It's A Good Time To Save More. Here's How
15:24 Share

本条消息来自全食超市。查找补充剂、绝不使用抗生素的草饲牛肉、可持续野生捕捞的红鲑鱼以及更多令人愉悦的优惠商品的促销信息。在全食超市享受“一月启动”促销活动，提升您的健康养生计划。适用条款。

本条消息来自哈佛商学院高管教育项目，致力于培养对世界产生影响的领导者。他们汇聚来自全球有影响力组织的背景各异的高管。多元化的同行群体观点激发深度学习，并挑战您的思维。在他们的项目中，您将体验这些全新视角的力量，并与一个充满新思想的世界建立联系。访问 hbs.me/learn 了解更多信息。网址为 hbs.me/learn。

- 这里是 NPR 的生活工具箱，这是您个人理财调整的第三天。到目前为止，我们已经仔细审视了您的预算，并制定了一个计划来偿还您的债务，或者至少规避其中一部分。所以，如果您正在这样做，那么您做得很好，真的。您正在采取措施。您应该为自己感到骄傲。仅仅坐下来处理这些事情就很难，而您却做到了。您正在努力，您做得很好，真的。您应该为自己感到骄傲。

本期节目将为您未来的财务状况做好准备。但在我们开始之前，我们将踏上一次旅程，从穴居时代开始。

好的。您是一位穴居人。就跟我一起想想吧。或者是一位穴居女人。无论哪种方式，您都毛茸茸的。你知道，以你自己的方式很有吸引力。但我们正在热带草原上漫游。您每天都在为生存而战。您正在寻找食物。我的意思是，危险无处不在。这有点令人兴奋。但这也令人恐惧，因为有狼和剑齿虎。它们总是潜伏在您身后。就像，哇。哇。

现在，这是考虑储蓄、401(k)退休账户等问题的好时机吗？我的意思是，当然不是。穴居人不会考虑这些事情。您需要活过今天，吃东西，并且不被吃掉。好的，我们在这里有点愚蠢和俗气。但这实际上是一个关于储蓄的好教训，因为重点是，我们天生就专注于当下和即时满足，

而且这种情况已经持续了很长时间。这与您的大脑为了专注于储蓄而必须做的事情恰恰相反。行为经济学家称之为“未来贴现”。我们基本上说，我们很难等待。我们不想等待。我们想现在就得到它。我们低估了未来所需东西的重要性。因此，实际上，为了为未来存钱，您必须对抗数百万年的进化。但有一种方法可以赢得这场战斗。

哦，对不起。那是我的错。这是您 NPR 的生活工具箱，用于储蓄和投资。在本期节目中，我们将讨论如何开始储蓄。这将是值得的，因为，你知道，一旦我们又能去度假并安全地乘坐飞机。顺便说一句，我们应该注意，我们在疫情爆发前录制了这个播客。但所有这些内容仍然是正确的。我们正在谈论

长期储蓄。听着，我希望退休后能拥有一间漂亮的木屋和一条渔船，并在未来过得很幸福，一个孩子们可能真的想来看我的地方。为此，您必须开始储蓄并将钱存放在某个地方。我们将在接下来的内容中学习如何做到这一点。

对 NPR 和以下消息的支持来自我们的赞助商全食超市，您可以在那里每天享受储蓄。走遍商店，亲身体验储蓄。在海鲜区，寻找全食超市负责任养殖鲑鱼上的黄色低价标志。非常适合烧烤。黄油般柔滑，肥而不腻。漂亮的厚片鱼片。或者试试绝不使用抗生素的鸡胸肉、有机草莓等等。在全食超市有很多省钱的方法。现在您知道了。

本条消息来自 Intuit TurboTax。现在，TurboTax 正在与技术支持的专家匹配，让您在 TurboTax.com 上获得最多的退款。专家仅在 TurboTax Live 中提供。请访问 TurboTax.com/guarantees 查看担保详情。

本条消息来自 Bombas。他们的袜子超级柔软，设计用于支撑您的足弓并帮助需要帮助的人。购买一件产品等于向无家可归者捐赠一件产品。访问 bombas.com/NPR 并使用代码 NPR 即可享受首单 20% 的折扣。

我是克里斯·阿诺德，多年来我一直报道个人理财。关于金钱，我们有很多需要了解的事情，而这些事情我们并没有在学校学到。在本期节目中，我们将为您提供一些非常实用的技巧，这些技巧经过研究和验证，可以帮助您节省更多资金。好的，称之为重要收获第一条。如果您想省钱，您必须使其自动化。

我在这里停顿一下。自动的。记住这一点。这非常重要。这又回到了穴居人的问题。我们的大脑根本不会关注很多，哦，你知道，今天是星期二。我想今天是我需要把一些钱转到我的储蓄账户的日子。让我们现在就做吧。我的意思是，不，那不会发生。您现在能做的最重要的事情是使您的储蓄自动化。

我的意思是，现在，您应该将工作中的 401(k) 或 403(b) 或银行储蓄账户设置为自动驾驶。那是贝丝·科布利纳。她是一位理财专家。她写了一本书，名为《获得财务生活》。她将自己的职业生涯都奉献给了帮助人们理解自己的财务状况。这是真的。我知道这看起来多么令人不知所措。你不是一个人。对于一些人来说，听着，如果您靠工资生活，或者正在抚养亲戚，或者您是单亲家长，那么

储蓄似乎真的不可能。我的意思是，我开始在公共广播电台做自由职业者。我开着一辆 600 美元的汽车。我知道有时您无法储蓄任何钱，但是

但是，当您能够储蓄任何东西、任何一点东西时，这都比什么都不储蓄好。有一些好的策略可以使它更容易实现。如果您的资金确实紧张，您可以这样做。您可以从您工资的 2% 开始，并开始将其自动存入退休或储蓄账户。人们总是觉得，哦，我无法储蓄。这太难了，因为我们的生活方式会适应我们的工资。

但是，尽您所能，从 2%、3% 开始，然后每年增加。然后贝丝说，目标应该是储蓄您工资的 10% 到 15%，无论您能否立即做到这一点，或者随着时间的推移逐渐增加。您知道，如果您加薪或通货膨胀上涨，通常您的工资也会每年上涨一点，您知道，每隔一年左右，您就会增加 2% 或 3%。四年或五年后，您将储蓄大量资金。

然后您想将这些钱自动存入储蓄账户，这样它就不会只放在您的支票账户中。您不想能够动用这笔钱。您不希望它在那里。因为一旦您动用这笔钱，您就会花掉它。将至少 10% 到 15% 的工资自动存入这些账户是有意义的。对我来说，这是最重要的收获。这是最重要的事情，哈佛大学和富布赖特奖获得者布里奇特·马德里安是一位行为经济学家

她进行的研究发现，如果您自动将某人注册到退休计划中，例如公司这样做，90% 的人，这些人会说，哦，我有学生贷款，我无法储蓄。哦，我的上帝，这对我来说是不可能的。90% 的人会坚持下去，他们会储蓄，他们会做到。绝对的，是的。好的，我们的下一个收获，称之为技巧第二条。您想将您储蓄的这笔钱分成几个不同的账户。好的，这就是它的运作方式。

如果我们有理想中储蓄的 15%，贝丝说，也许其中 8% 或 10% 存入您的退休投资账户，特别是如果您的雇主与您投入的金额相匹配。然后您只需要投入足够的钱来获得全部匹配。我的意思是，这是免费的钱。您投入一美元，您就得到一美元。谁会拒绝免费的钱呢？如果您走进，您知道，您在街上看到

几百美元。你捡起来。你知道，这是人们放弃的免费钱。因此，无论您的年龄多大，都必须投入公司匹配的最大金额，直到一些公司说 7%、10%。将这些钱存入您的退休储蓄账户。您正在做出明智的财务决策，并且您也确实为未来的自己做好了准备。

我们实际上还有一整期节目专门介绍如何设立退休账户并以非常明智的方式进行投资。所以请查看一下。然后贝丝说，您储蓄的其余钱，她说您可以将其设置为每发工资就自动存入紧急基金或有些人称之为缓冲账户，然后取出一部分存入储蓄账户，用于您想做的事情或您真的想花钱的事情。

技巧第三条，您如何优先考虑储蓄而不是偿还债务？很多人对此感到困惑，他们只是不知道该怎么做。这会造成阻碍，这是可以理解的，因为，你知道，你可能会想，我有这些学生贷款，我有这些信用卡，我需要偿还它们。我该如何储蓄？

贝丝说，考虑这个问题的一个好方法是比较您可以通过储蓄和投资获得的金额与债务给您造成的成本，然后以此为优先级。

我说，就按数字来算。因此，将钱存入退休账户相当于，如果您有匹配，则相当于 100% 的收益。那么下一个利率是多少？偿还向您收取 17% 利息的信用卡相当于您获得 17% 的收益。这是下一个最佳选择。这就是您应该把钱放在哪里。偿还高利率债务

然后偿还低利率债务，如学生贷款债务。最后，您想留出一些钱用于普通的银行账户，一个银行储蓄账户，可能只支付 2% 的利息，这并不理想，但这笔钱是应急钱，您知道这笔钱会存在。因此，当我提到您总共储蓄您工资的 15% 时，您将它分配到这些优先事项中，您查看数字，并按数学上合理的顺序进行排列。

这是一种方法。我们一直在努力计算百分比、账户以及所有这些东西。我有一些好消息。下一个重要技巧是，称之为技巧第四条，有时在你自己身上花些钱是有意义的，特别是如果这能让你真正做到我们正在谈论的事情。所以，想想你喜欢做的事情。

或者你想买的东西，比如 200 美元或 300 美元。然后在本周，完成所有这些工作。设置账户、自动存款，所有这些不同的东西，然后去做。去吧。奖励自己。给自己一个小小的奖励可以非常激励人。这实际上被称为心理账户。我们给我们的钱赋予特定的用途。

这有助于我们避免随意花钱。所以这是一个绝对好主意。这很有趣。研究发现，擅长延迟满足的人并不一定是自我否定者，他们不会给自己任何东西。他们实际上只是更擅长转移自己的注意力。♪

现在，我想让你闭上眼睛，想象一下 20 年或 30 年后的你，无论是什么，你都完全成功了。你存了很多钱。你投资得很聪明。你不喜欢葡萄园。让我们现实一点。但是你在哪里？你在沙漠里吗？你有一座土坯房。你像乔治亚·奥基夫一样作画。

对我来说，我在科德角之类的某个地方，也许没那么贵。这是公共广播，但我有一间很棒的小木屋，适合我和我的妻子和孩子，朋友们也会来住，因为，你知道，它很漂亮。我有一条渔船。好的，仅仅这样做就能让你更擅长储蓄。

研究表明，设想你未来的自己实际上会让你更有可能储蓄。斯坦福大学进行了一项非常酷的研究，他们有两组学生，他们给了每组学生化身。他们为他们制作了电脑化身，但一组化身与学生的年龄相同，另一组化身是他们 70 多岁的化身。然后在学生与他们的化身互动之后，

他们问他们，你会用 1000 美元做什么？那些看到自己 70 岁的人，那些了解他们 70 岁自己的样子的人，他们在退休账户中储蓄的钱是那些没有遇到他们未来自己的人的两倍。他们说他们会在退休账户中投入比那些没有遇到他们未来自己的人的两倍的钱。接下来我们要谈论的事情，技巧第六条，如果你年轻，这是一个巨大的收获，那就是。你在生命早期储蓄的钱

如果你投资它，它可以增长到非常巨大。

所以你真的想年轻时就开始储蓄。例如，如果你在 30 岁或 30 岁出头时设法存了 30,000 美元，那么当你退休时，这笔钱实际上可以变成 50 万美元。免税复利增长的魔力。免税复利增长。我的意思是，这听起来可能有点无聊，但对我来说，这实际上有点令人兴奋，因为这不仅仅是拥有一个不错的退休账户。

这听起来像是枯燥的美元和美分，但这实际上是关于生活方式的选择。绝对的。选择。这是关于你的金钱观。你知道，你想在哪里？想想未来，而不是现在和那些可能让我们所有人沮丧的具体细节。想想你未来想要什么。

你可以做到所有这些事情，对吧？即使你只是开始储蓄少量资金，然后这些资金开始累积，我的意思是，这会让你感觉非常好。为了记住我们一直在谈论的所有这些事情，以下是要点，从第一条开始。首先，您需要使您的储蓄自动化。您想达到储蓄您工资 10% 到 15% 的目标。

技巧第二条是，您想将您自动储蓄的钱分成几个不同的账户。因此，这些钱都不在您的支票账户中，您不会在上面花掉钱买拿铁咖啡。您绝对想利用雇主匹配。好的，第三条。您想优先考虑储蓄在偿还债务之前。第四条。奖励自己。你不必拒绝自己。技巧第五条。我喜欢这个，设想你未来的自己。这很有趣，它会帮助你节省更多。

技巧第六条，如果你年轻，这一点很重要，早点存钱以后会积累成一大笔钱，这要感谢复利。最后，如果你找到一种方法来管理这些，它会让你的生活更快乐。

更多 NPR 生活工具箱，请查看我们的其他剧集。有一集是关于制定您的电视流媒体策略的，还有一集是关于如何提供建议的，这是我们在这里非常擅长的事情。您可以在 npr.org/lifekit 上找到它们。如果您喜欢生活工具箱并且想要更多，请订阅我们的时事通讯，网址为 npr.org/lifekit newsletter。

我们还建立了“您的金钱和您的生活”Facebook 群组。我们有大约 50,000 人在那里分享想法和建议。有很多非常聪明的人，比如退休的教授，在给你建议。这非常非常酷。现在他们讨论各种个人理财话题。现在是一个完全随机的技巧。这次来自 NPR 市场营销和品牌团队的格里芬·罗威尔。

所以如果我乘坐优步或 Lyft，并且我想到达一个大致区域，我没有需要到达的具体地址或下车地点。我经常会选择几个不同的地点，然后尝试一下，看看我能否获得更便宜的车费。有时算法会有点故障，会减少几美元。

尽管该位置与所需目的地相距不远。如果您有好的建议，请给我们留言，电话号码是 202-216-9823，或者给我们发送语音备忘录。您可以使用手机录制您的声音并将其发送给我们，地址是 [email protected]。

本期节目由才华横溢的梅根·凯恩制作，她也是我们的执行制片人。贝丝·多诺万是资深编辑。本期节目由尼尔·卡鲁斯编辑。我们的数字编辑是贝克·哈兰，我们的编辑助理是克莱尔·施耐德。我是克里斯·阿诺德。感谢收听。

本条消息来自 Mint Mobile。从加油站到杂货店，通货膨胀无处不在。因此，Mint Mobile 提供的优质无线服务起价仅为每月 15 美元。要以每月仅 15 美元的价格获得您的新手机计划，请访问 mintmobile.com/switch。

本条消息来自 NPR 赞助商 Leesa。良好的睡眠应该自然而然地到来，有了新的 Natural Hybrid 床垫，它就可以做到。Natural Hybrid 是 Leesa 和 West Elm 合作的成果，它由天然乳胶、天然羊毛和经过认证的安全泡沫精心制作而成，可以提升您的睡眠圣地，并支持更绿色的明天。此外，每次购买都有助于为 Leesa 与收容所和需要帮助的人们的工作提供资金。

访问 Lisa.com 了解更多信息。网址为 L-E-E-S-A.com。