Deep Dive
Shownotes Transcript
30 熄命我真的好喜欢这个词年轻人说不努力然后实际上非常努力然后说我不在乎生死背后里偷偷买保险晚上 10 点后那段时间就是他的投保高峰因为本来到了该休息的时候大家却还在当牛买 30 到 35 岁的这批人是我们在调研过程当中焦虑感最强的那拨人
我的同事患了乳腺癌的四级晚期在面对突如其来的风险的时候非常绝望欢迎来到会友标局这是一档蚂蚁集团出品的播客栏目我们会和各位心疼老友分享关于蚂蚁的一切和你一起探索科技与商业的未来世界
哈喽大家好,欢迎来到商业漫谈,我是诗杰这些节目非常的接地气,与你我切身相关一切源于我在不久前看到了支付宝发布的一份与职场健康相关的报告其中写道,通过端内观察,年轻人不约儿童在晚上十点之后在支付宝上查询并购买健康保险
大量用户甚至不止购买了一份年轻人加班熬夜越凶保险就买得越多这份保险热的背后还隐藏着大量的职场真相前不久支付宝联合卖卖平台发起了一项触达 2000 多人的调研我对这场大型职场人类学调研十分感兴趣所以本期节目我也邀请了支付宝内两名负责此次项目的同学作为嘉宾
我们一起聊聊职场中的自我保护学以及面对不确定性增强的时代该如何为自己增加保障今天两位嘉宾是支付宝的两位同学天歌和张杰两位先跟大家打个招呼吧大家好 我是叶文天
大家好 我是张洁颜今天这个话题是职场人会非常非常感兴趣的因为我留意到支付宝前不久呢做了一个特别大规模的调研同时发了一份报告是关注职场人的健康保障为什么会想要做这么一个项目
我看你们那个报告特别有意思的一点是说在支付宝平台上面你们观察到一组数据年轻人在晚上十点之后偷偷地开始买保险而且是大规模的年轻人都这么做这个现象是你们做这个报告之前发现的还是之后发现的这个报告之前发现的
这个呢是有一次我们跟一个用户聊天他说我有一天加班然后觉得身体有点不太舒服了所以他就上珠宝刷刷刷然后就在珠宝上面的蚂蚁宝买了保险我们就产生了一个好奇是不是这样的人是比较多的它是不是一个共性的问题所以我们
所以我们就去端内看了一家数据让我们比较吃惊的是 8090 后它在植物宝上面投保健康险的最高峰就是晚上 10 点总因为本来到了该休息的时候大家却还在当牛马加班对我们就觉得这是一个挺有意思的点
我们就好奇就是现在的年轻人职场人他到底是在一个怎么样的情绪下在晚上十点钟买保险这也是我们后来想去做这份职场人健康保障报告的一个小影子过程两位都参与了吗我们如果先用一个词来总结你做完这个项目的感受的话会是什么
我的词应该是安全感这三个字背后我会觉得职场人大家对安全感一个是比较焦虑的所做的很多的事情都在往安全感上进行找补买保险也好保温杯里泡枸杞也好健身 炉铁也好都是对自己缺乏一种安全感好官方 好正面张姐你呢就是我可能跟天歌相反是不安全感
其实我们那个报告有总结一个词叫三十熄命就是其实你会发现三十岁好像成为了人生的一个风水里我们也想过为什么三十到三十五岁的这批人是我们在调研过程当中健康保障的焦虑感最强的那拨人
很有一種可能是 30 歲到 35 歲這群人他其實正在面臨人生比較重大的一個變化他可能正在結婚正在生子他的人生開始出現了上有老下有小的這種情況那他作為一個頂樑柱出現的時候
他对自己的健康也好对家庭的健康对所有一些不确定性的因素会更加焦虑补充一下刚刚我说的安全感呢是指大家觉得安全感确实会很重视对对对就是不是说大家心里有安全感跟你是一个样所做的一切的行为都是在往安全感找补我也做一个补充因为你们刚才只提到了很多次顶梁柱这个词嘛讲的是有家有口了然后他又是家庭当中的可能核心支柱
但其实我的观察是因为我也没有伴侣没有家庭没有孩子但是可能像我这一代的年轻人像我这样独身的还蛮多的独身的人他其实也非常重视自己的健康和风险因为我只靠我自己一个人如果我倒下来的话没有人能够支撑我他不像是一个家庭可以互相支撑的这么一个结构所以我觉得不光是局限在一个家庭当中的顶梁柱角色一个独身的人他可能也是自己的顶梁柱
然后我刚才之所以说天歌那个安全感很正面是因为我看完你们的报告之后我自己最大的感受是心酸是觉得一个当代牛马的图景就在我的面前这个也是很多的年轻的职场人有一个词就叫嘴硬心软嘴里面说我不在乎我根本不 care 然后我不卷我躺平但实际上你会发现不是这样大家加起来一个比一个起劲就是偷感很重的年轻人对大家说不努力实际上非常努力
说我不在乎生死背后里偷偷买保险偷偷去体检然后甚至我们会发现一年体检超过两次到三次的人有接近 30%对自己的身体然后对家人的这种责任感还是很重的
你们这 2009 名职场人是怎么调研的这次我们其实是跟麦麦平台去做合作因为麦麦相对是一个职场人比较聚集的从麦麦的用户中去定向发了相应的问卷去做了调研有哪些比较有意思的问题的设置吗
有很多比如说整个的年轻人这个群体里面就是他对家庭的感觉是怎样我们会发现超过七成人可能会选择跟家人先投保然后五成人跟自己投保还有四成人跟子女投保这中间有一概念可能有些人暂时还是单身或者怎么样但是他也会选择跟父母投保如果有家庭的可能也会跟孩子投保所以他们的家庭化配置这样一个概念还是非常的重的如果用大白话来讲就是说跟老人去投保意味着什么意味着防止老人将来生病了啃小
如果跟孩子脱保是为了防止他们将来生病了啃老其实是让自己更加解放然后在面临一些重大情况的时候自己有选择权不被生活所拖累能让自己更加自由我觉得背后普遍的反应是这样一个心态所以你刚才说年轻人不敢体检之前的一个话题对 之前其实网上有很多的热搜说年轻人不敢体检他们叫不体检代表你永远是健康的
对因为现在很多人就是甲状腺结节各种结节已经是通病了然后还有就是体检出所谓的什么肾结石的这一堆所以之前有那么一波思潮大家会觉得我不体检意味着没毛病我永远不体检就永远没毛病我还真的有这么一个朋友一个小伙大概 97 98 年的他四五年没体过检了
他就说只要我不体检我永远是健康的但是通过问卷我们发现从不体检就胆大心粗的这种人还是占非常少数的大部分人还是觉得体检是一种未雨绸缪一种预警方式体检以后我们会发现买保险的人好像到达了一个高峰期我看你们的报告我觉得你们报告写得好精彩就有很多非常有梗的词
我觉得背后其实是折射了一些职场现象和我们对于当代年轻人的一些理解接下来我们可以一点一点来聊一聊首先这份报告叫《2024 年职场人健康保障报告》里面我觉得最有意思的两个词一个是提心吊胆 心水的心还有一个是提心吊胆 心水的心
还有一个是万劫不保然后一万的万先来讲提心吊胆是说薪水一旦上涨健康焦虑就更加严重吗准确地说是收入越高的他对自己的健康保障的意识会越强
因为调研报告它其实问了十几个问题但是我们从中去做数据的交叉就会发现收入越高体检的评次就会越高买保险的分数也会越高它是一个成正相关然后直线上升的一个过程我们就把它概括为体心吊胆
我看到报告里面有一个非常具象的数字他说年收入超 30 万节节率飙升节节成为收入增长的副产品最高频的健康问题是节节颈椎病和脱发是的其实我们通过这个报告会发现年入在 20 万到 30 万以内的属于失踪的
健康焦虑相对来说没有那么严重属于可以适当摸摸鱼的当你超过 30 万的时候随着这种层级的增加随着这种收入增加你会发现你的健康焦虑越来越严重然后就很多人就是这种失眠等等各种各样的毛病都会有进而带来的这种症状就会有人脱发发量会跟他的这种压力成正比然后还有各种各样的节节了甲状腺节节乳腺节节肺节节的也有经常熬夜
或者是因为焦虑导致内分泌这方面会出现一些问题等等这样一些症状会逐渐地增加我比较好奇的是为什么 30 万是一个坎你没有想过为什么吗我自己的一个观察就比方说拿我自己的整个职业生涯来看的话我会觉得对大部分行业和企业来说 30 万这个门槛有可能类似于你也未必到管理层因为管理层年收入可能比 30 万要高
但是呢你在还没有到达管理层的时候你作为一个基层工作者但你可能已经到了比较头部的位置是公司的中流砥柱那可能公司会为你支付这样子的一个薪水与此同时他对你的寄望是更高的因为你相当于优秀员工优秀员工起到的是一个标杆效应如果我们以前说工厂里面的这种经济学的话
一定是给那个劳务表现最佳的以最优的待遇然后用它来把整个员工的 bar 都提高所以你要起到那个标杆示范的作用相对来讲压力可能会更大一些这是我的猜测感觉是非常认同啊就是因为我们说现在很多人觉得年入三生也不多
抖音上的网友评论大家会觉得年容百万怎么样就是人均百万但实际上你会发现年容三十万其实在中国的很多企业里面已经属于一个相对比较高的一个收入了然后如果你再放到很多的城市里来看二三线城市这个收入其实已经是这个层级的天花板了所以在你收入越高的时候你付出的是是必然很多的
它会带来一些副产品这种副产品就是一种严重的焦虑一边付出你得到一些东西你必然可能会失去一些东西比方说像颈椎病我觉得就是属于这两代年轻人才有的职业病因为 90%的行业你都得要长期对着电脑服安所以就会影响颈椎包括我自己也有颈椎的问题然后我觉得节节其实是一个很有意思的话题因为节节它其实是一种情绪压力导致的一种健康问题的表现
而我们说的这个三十万啊就你不管是优秀员工也好还是那种最初级的管理层也好其实它都意味着你在企业里面要作为上下两层当中的一个情绪缓冲弹这种情绪上的压力会让你产生一些其他的不是比如说你的头可能会昏昏沉沉有的时候你的背会发痛就我印象非常深的是之前采过一个大厂人
他跟我说当这个压力情绪饱和到一定程度的时候他会浑身起那个红疹子然后他去医院看医生说这个就是你的压力和情绪导致的不要说高发了我都有结结我是假装性结结一个一级一个三级
但是我是可以买好医保的我买了 20 年的因为好医保我当时托宝 20 年规定它是你的甲瘤线结节不超过四级就可以买四级是什么概念四级基本上就是说你要去医院动手术把它割掉了到手术层面是这样子的所以就是一般来说甲瘤线结节不到四级是可以买的包括我包括很多同事大家都有不同层面的甲瘤线结节这是第一个然后我也分析背后的原因
我们看片看那种比如说纪录片偶尔看到上世纪八十年代的时候就中国人好多一头浓密的头发发量特别的多是我们现在的三倍到四倍足辈的头发就是传说中的港风是吗然后我们看一下我们父辈那代人我爸妈包括他们的好朋友没有就是那种头发到现在还是一头浓密的头发
非常的羡慕在那个年代然后后来我们在想是因为我们用洗发水的缘故吗还是因为自己这一代的头发稀疏了头发稀疏了发量在减少好像很多都有节节了然后我们再转念一想其实不一样的其实背后是因为说宏大一点还是因为中国经济发展特别的快嗯
上世纪八十年代我国的 GDP 还在排在前十第十名或者第十名开放而现在我们已经已经跃到世界第二了就是这样一个经济体量背后意味着更多的这种商业化更多的内容然后中国人要更加的付出所以背后更多的卷这种良性的卷或者是各种各样的卷所以我觉得这可能就是经济发展带来的现象吧
你刚刚说的好医保是一个产品吗对 好医保是我们的一个医疗险百万医疗险也是一个到现在目前来说累积在保用户超过 7000 万的一个很好的产品一个国民级产品挺好的我可以推荐大家购买这个产品这就开始淡货了
我们先回来先聊到我们这个对于年轻人的洞察我觉得还有另外一个很有意思的就是刚才张姐有提到的说三十熄命我真的好喜欢这个词因为我是 90 后两位嘉宾应该是 80 后对吧是的因为 90 后现在基本上也就在 30 到 35 这个门槛我直观的感到
中年危机在我们这一代提前了大概五六年前吧我们在互联网上说热词那个时候说什么中年失业什么中年危机那都是四十打步现在怎么就提到了三十岁这两年其实大家都说三十五岁的职场危机觉得三十五岁是个卡点
我们其实通过这份报告就发现大家的健康危机要比这个中年职场危机更加提前对他在 30 岁的时候就出现了健康上的一些危机感所以我说很心酸啊其实你会发现这一拨 30 岁到 35 岁的年轻人他在自己给自己做健康自评的时候他的分数是相对其他年龄段最低的
我们自己认为自己不健康对对对就自己给自己健康打分的时候相比 80 后 85 后或者 00 后也好他们的自评分是最低的但是呢同时呢他的体检评次又是最高的看起来好像是这一代年轻人更焦虑但实际上也有一个好的层面就可能我们这一代自我保护意识和风险意识更强
那你们觉得 30 岁是开始走下坡吗在我们真实的物理世界里面指的是身体状况什么的是吧我看你们报告里有写这句话刚刚张杰说的更多是心理上的健康焦虑啊等等啊但实际上我觉得 30 岁是
所以真的是一个人的黄金的时期因为他整个社会的阅历逻辑的形成包括他的这种经验方面他应该是一个黄金时期如果从身体上也不是一个衰老时期从联合国的调研显示他对中青年的定义是到 59 岁都属于较中年
话重点 59 岁才是中年 59 岁依然是中年没错他可能有一些比如说像现在网上比较流行的脆皮年轻人啊这些论调可能会让大家 30 岁左右会觉得自己的身体健康没有那么好其实我觉得这也是年轻人一种有生的反抗
对把自己受得非常非常惨来博得社会公众对于这方面的关注其实也是职场健康护育的一种方式也可能跟每一代人的性格不一样你比如说我们 80 年这一代人我们可能会受到一点委屈可能会很累但是我们一般不会说感觉好像
就默默承受了对对就是我们从小到大可能经历过一些东西然后可能从那个物质没有那么丰富的世界到这儿而现在的年轻人包括一些 90 后 95 后 00 后更勇敢地表达自己我累了就直接说我累了然后我不舒服身体状况不好了他会更勇敢地表达从某一种层面我们很羡慕他们我们觉得他非常的真实更加地勇敢去表达这些天歌你有没有中年危机啊我这个问题会不会冒犯到你不会不会嗯嗯
我其实没有什么中年危机因为我不知道我是个特例还是怎么样我的心态一直是我被他们称为我们部门最快乐的人你快点传授一下怎么样能够更快乐一些首先我是觉得呢我这个人的心态呢比较简单我是一个没有特别有征服的人我是去故意去做这样一个人
我觉得很多事不用那么的复杂这是一个方式那第二个呢作为这样的一个人总要找一些寄托嘛你有些自己的爱好有一些自己的方向人生要找到你的目标除了工作以外我感觉可能还要找到一些乐趣比如说我的乐趣可能大家都知道我研究宇宙这些年我去读爱因斯坦相对论然后去读量子力学甚至去读弦理论各种各样的东西这一块是可以让我支撑的还有一块是家庭
在家庭这个领域的话那我就我们全家都上了各种各样的保险这块其实是挺让我觉得有安全感三点三角形这是一个最牢靠的支撑所以呢我个人是没有中年焦虑的我们来复习一下你说这个三角形三点最关键的一个是在风险上的保障给自己和家人都买了保险然后同时有自己的兴趣爱好支撑有热爱然后也有工作稳定的收入和价值意义是这样吗是的
是的这个还蛮值得借鉴和参考的让我想到我今天早上看那个哈佛商业评论它里面就讲到说为什么卷王没有未来有的时候表现卷是因为你为了主动融入这个职场环境而不得已为之但实际上如果你是为卷而卷它本身不具备任何的意义
我问一个最直接的问题因为两位是在大厂嘛我们大家感觉在大厂都很忙很忙你哪还有时间去研究什么宇宙啊量子力学啊还好我们大厂
然后我竞争不过
90 后了还有 00 后我非常的焦虑但是我觉得取决于你的意识一个计算机有硬件跟软件硬件我可能不可以改变就是我们的生理的年龄和岁月但是你的系统可以不断地升级不断地升级可以使你永远保持一定的竞争力如果说你是一台年轻的机器你不升级你停留在旧的系统它会有各种各样的 bug 出现
所以生理年龄这块我基本上不看重我更看重的是我们的精神的层面的深处的东西你刚才讲的很有共鸣也是哈佛商业评论里这次提到的一个观点当他讲到工作狂
他认为并不是一个值得倡导的现象从管理学逻辑上面会认为真正的出色的工作者他应该是过着一种有美德的生活这个有美德的意思是你爱自己的工作但与此同时你也爱你自己的生活爱自己的兴趣爱好爱你的家人爱你的朋友你不会因为对于工作的过度狂热和追求而忽视了后面的所有的一切
我觉得这是非常非常值得我们今天去思考的我们对于工作也好对于价值意义感的这种追求应该以什么样的一种可持续的方式去进行可能今天我们会看到年轻人对于自己的健康啊对于风险如此如此焦虑的一个原因因为大家可能用错了一种方式去努力是的
我还看到另外一个很有意思的现象是我看你们报告里面把延迟退休这个政策大家的反应也纳入到一个考量当中你们给出的一个结论是年轻人对于延迟退休的反应其实还是有一点点激烈的大家觉得自己的健康状况还可以但是不一定能干到退休这个结论是怎么得出来的
我们有一个问题他是问自己的健康状况是否有信心赶到退休 17%的调研者他是觉得一定可以赶到退休但是更大部分的人大概 56%左右他们是觉得需要努力才能试一试的我有感觉就是两个点第一点就是延迟退休它是一个时代的趋势不得不来因为中国人口老龄化不管你能不能接受它都要来第二个还是
当代年轻人的一个特征他的嘴可能就是示弱说我不行了我脆皮了干不到了但实际上心里可能未必这么认为可能他心里真的想法虽然我嘴上说我干不到了然后想天再建五百年对心里是想这不都是小菜一碟我的身体硬朗得很比方说六十五岁七十岁我都能干也会是有当然也有些人可能真实就觉得我可能真干不到了延迟退休这件事情意味着我们可能有更长的这个职业生涯更长的在社会当中
争取价值的这么一个过程所以其实上保险也是为了这个目标所服务的是吧不管你到六五岁还有没有在工作有没有班上还是你自己在创业但是这所有的一切的前提要保障心理健康即使有遇到一些事也能依靠保险度过难关在蚂蚁上购买保险的这些人他们的收入画像是什么样的
整体来说我们的平台的用户应该属于比较中心阶层就是买宝平台上面的用户比较多的都是二三线以下的城市
55%是三线以下的因为其实买宝上面的保险产品它更偏普惠就比如说我们的好一宝它可能 30 岁的年轻人买一年 300 万的保障或 400 万的保障它可能只要每年交三四百块钱这个其实对于消费者的门槛还是比较低的相比线下一些动辄上万的保险更加利于这些三四线的年轻人去购买
对因为我们平时接触到有一些一些外资保险或者其他的很多的保险是非常贵的然后呢其实我们平台卖的如果是健康险来说是相对来说价格比较低很多的年轻人觉得性价比高接受度比较高吧 20 年到 23 年会不会给国人的风险意识带来一些直观的影响因为这三年我们密集的见证和很多黑天鹅的发生
当整个世界是被不确定性所填满人们的风险意识是被迫的要去成长的你们平台上有观察到这一类趋势吗我先说一个行业的数据健康险的话在 24 年的最新的统计在 10 月底已经突破了整个国内健康险的销售突破了 8000 亿然后到年底预计会突破 1 万亿这个是国内的
能不能给我们的听友们先科普一下
刚才又说什么健康险重疾险然后又出现了一些好医保这样子的产品的名字先科普一下保险分成哪几类对于我们普通人来说什么样的场景下可以使用什么样的保险其实保险如果我们最简单的来说其实就两块一块是保人的就像健康险医疗什么重疾失能险各种各样的然后一块是保财的包括我们的家财险宠物险
基本上是这两大类而我们之前说的好医保这都属于人身险的健康险的一个品牌健康险就是保障你的健康没错健康险这里面其实我们就简单就分成两大类一个叫医疗险医疗险是指在医保以外报销以外的话超出的部分可以时报时销拿着发票时报时销一样还有一个叫做重疾险得了重疾以后可以一次性的补偿你的一笔钱这笔钱可能根据你实交的保费可能有的是 50 万有的是 100 万或者是更多
可能会防止因病重疾导致的这种失业或者是停职的工作然后给你家庭带来的影响所以其实这次调研主要聚焦的是健康险包括医疗险跟重疾险因为它是我们我们视之为可能每个人的最基础的保险之一其实健康险对于职场人来说是比较
需要的身体是革命的本钱没错 没错健康险里面的医疗险往往说是跟医保的黄金搭档在医保之外你需要配一些住院医疗险来缓冲医保之外的这些经济压力因为医保每年能够报销的额度是有限的嘛对据我所知道就重疾险之前有了解一般是比较贵的因为它实际上买的是一个风险
重疾有一定的界定如果达到一定严重程度的疾病的诊断那它可能会一次性赔付你一个比较大额的那相对来讲你前期的投入每年要往里面投的钱也是相对比较大额的是这样吗是的重疾前一般来说都会比较
以保额 50 万 100 万也有 10 万 30 万的大部分的需要大几千比较便宜的是医疗险所以医疗险其实是有条件给大家都标配的是吧对医疗险它跟医保的区别是在于首先可能就是医保以外会额外帮你去报很多用药可能医保不在报销范围的比如说进口药靶向药或者一些最先进的一些什么质子治疗这些东西因为医保它可能面向的更广大的群众更大力度的普惠
我对补充医疗险这个事是有感知的,因为我之前打工经历的每一家公司都还是比较好的公司,他们都会主动的去帮员工去配备这个补充医疗险,平时使用的时候就是每半年会有一次大家带着自己的补充医疗险,
医院开的各类药品啊检查的这些发票名票就报销了没错那我比较好奇啊据我所知在互联网大厂里面大家应该是都为员工配置了这一类补充医疗险的如果像你们说的填这个问卷的很多人本身就是大厂员工的话既然公司已经给他上了这个医疗险为什么自己还要买医疗险呢而且你又说很多人买不止一份
其实蚂蚁也给员工配了住院医疗险就每年他都会公司给你交但是这个有一个问题就是你得一辈子在这家公司做牛妈才可以持续的有医疗险这个保障但一旦你在这家公司离职了但是前提你的身体又出现了状况没有办法再继续买的时候那你的保障就会出现问题了如果你在离职的状态
保险没有续保的情况下如果检查出健康有问题的话是不是会影响你去其他的机构买保险没错 是的买医疗险前保险公司都会有一些健康要求比如说不能有甲状腺结节疾疾或者有乳腺结节这些所以这就是为什么其实我们还是比较建议大家年轻的时候买因为你的身体状况越好越能够买到性价比更高的保险当身体出现情况的时候你可以选择的保险面就会越来越少
包括这个离职以外实际上我们的保险它是分个年限的有一年期的对吧然后有六年所谓二十年还有终身的它是什么意思呢就是意味着你跟保司你跟保险公司是一个合同制一年以内呢我生病然后都可以报销然后第二年的时候要续保的时候那保司要看你的身体状况
是不是万一忽然来了个甲醛酸结结四级或者其他的疾病那保湿是有权拒绝跟你续约的对于我们用户来说其实我们是建议是选择时间越长越好因为意味着你在这样一个漫长的时间里你生了任何的疾病你都不用担心续保的问题总有保湿帮你买单或者我这么理解比方说假设一个保湿跟我之间有 10 年的保险合同那相当于这 10 年期间有任何健康出现问题这个保湿就是负责陪保
但是一旦我们十年的合同约满之后如果这十年期间这个保险的主人他确实查出了有一些问题那十年合同建满之后他要再找一个保司去签这个合同别的保司有可能会不愿意是吗因为你已经有身体基础疾病了
这里分两种情况第一种呢是这个产品仍然存在保险公司这个产品卖得挺好的然后整体的业绩也非常好这个产品仍然存在那可能保险公司会选择跟你继续续保再续下一个十年但这个主动权就在保险公司
就取决于这个疾病的严重程度要花多少钱是吗也不一定就是看保险公司愿不愿意再跟你继续续保存在不愿意续保的情况吗假设这款产品停售了没有了那你就没有办法我的意思是这个产品存在着但是假设这个保险的主人有非常严重的疾病可能要赔不少钱是不是存在一定的情况他可能会拒绝
有可能吧因为我们不能说的太满不一定保险公司肯定会拒绝因为像我们好医保六年期的哪怕他生病了他其实这次仍然是可以续保下一个的只是说这个主动权在保司了哪怕到了法庭他肯定也是
那能不能续那就是保时说的算了有一种情况我们来举六年期为例假设六年期间这个人得了癌症了到六年合同到期该续保的时候那他可能会面临着保时有概率会拒绝给他续保
所以你们说的建议买得越长越好其实是图一个心理的安心因为一旦合同建满之后是否能够续保这个主动权和解释权是在保司那边对没错那回到刚才那个问题如果公司给你买了你自己再买一份医疗保险这个事实上是重复的嘛嗯
事实上是重复的我们现在来看健康险它不是分住院医疗险跟重疾险吗重疾险它的保额是可以叠加的我在这家保险公司买了 50 万保额的重疾险在那家保险公司买了 50 万的重疾险那不管是我买了哪一种只要一旦生病了那这家也得赔 50 万那家也得赔 50 万它是可以叠加的重疾险是可以叠加的
但是住院医疗险有一个问题就是我在这家保险公司买了住院医疗险公司又给我配了住院医疗险那我只能报销就比如说这家保险公司的报销逻辑是报销医保之外 90%那不剩下 10%还是我自己交的吗我再拿着这 10%去另一家保险公司继续报销但是它的额度不能超过我自付的那部分
在职的情况下我自己在买一份医疗商业险是为了跟原私帮我买的那一份去做互相补充尽可能地 cover 我们所有的医疗成本另外一种情况就是万一我不干了辞职了或者是被裁员了的话我自己买了一份的话它能保证及时续上是这样子吗
没错最主要的原因是及时续上其次才是在公司买的这份之外我也可以去报销剩下的补充因为我们现在屡次听到大厂裁员的这种消息如果公司给你裁掉的话商业显示会算到当年结束还是立刻就结束了
就看公司什么时候给你投保比如说它是 24 年的 7 月投保那它基本上公司买的都是短期的险就一年期的险它就到明年的 25 年的 6 月 30 号那这一部分的时候你是有医疗险做补充的但是过了就比如说 25 年的 7 月份那你就没有医疗险的补充了
明白那我辞职已经大半年了我要赶紧去买一份商业衔我知道你们在蚂蚁的工作其实很多是围绕着保险业务那问一个实用性的问题好
支付宝上的保险靠谱吗包括你们刚才说的有一类是做普惠的这种保险它是怎么做到普惠的呢其实普惠的意思就是卖得更便宜让大家都能买得起是吧对我先尝试说一下支付宝上的保险是非常靠谱的
首先周保是一个很大的平台周保上用户就有超 10 亿而蚂蚁宝的用户已经有 6 亿然后蚂蚁宝上面我们合作的保司有 90 家其中不乏有人保这样的央企然后也有平安这样的世界 500 强的企业然后我们推荐很多的产品像好一宝这种累积这些年的用户已经超过 7000 万所以我们有大平台然后有大牌的保司还有经过几千万用户的这样一个检验所以它的用户
这个我买过
特别有意思他让我录我们家小狗的鼻纹就跟人的指纹一样说每个小狗的鼻纹都是独一无二的他生了病我就可以拿这个保险去报是的因为蚂蚁宝它不仅是说去简单的售卖产品的一个逻辑同时因为整个蚂蚁它有很多的先进的技术以前的宠物险其实很多保司不乐意做因为这个玩意儿比如说你们家养三只狗
我只给一只称保另外两只都生病我哪知道这个狗是那个狗如果三只品种还都一样其实是没有的但是呢狗的鼻纹相当于人的指纹完全是一狗一鼻纹是不一样的马玉宝呢可以提前把你的鼻纹先提前录入到理赔的时候来进行核实就 OK 了我自己就是一个消费者而且是我在接触你们之前我就买了天哪我自己没有在支付宝上给自己买保险我居然给我的狗买了保险它是这样子的
它应该是通过 AI 读图的技术自动地扫描了小狗它的鼻纹使得这个上保险的过程非常的简单拍个照片就可以了而且我觉得有宠物的朋友们真的是非常值得拥有因为我们千万不要小瞧了宠物看病的这个花销狗看病还是很贵的这个是我之前去接触过一个非常好的产品从我们端内理赔的数据来看
狗看病会比猫更贵好的谢谢提醒对然后我们还有一个险种也比较好玩叫电诈险电诈险是指呢用户可以投保这个那没多少钱一年有几十块钱的然后有五万额度的十万额度假设你遭遇电信诈骗这个你不能说是刷单这是违规的这种是
还有一种是网链网链是不赔的在额外的如果你遭遇了电信诈骗的话根据你投保的金额也会进行理赔这样子这个可能用到的是整个支付宝的反诈技术因为支付宝做了反诈很多年然后用了这个反诈技术跟保斯然后进行合作反诈险其实这个效果也是不错的我们之前有一个案例就是一个广西的一个女生 10 天被骗两次但是因为她买了然后就两次都赔了
赔多少全额吗没有它有一定的比例我记得是 70%到 80%吧我们的研究证明其实繁杂险有两个人群可能最容易被骗一个是老人可能接到一个电话说
哇你们家孩子出事了还有一个呢是大学生涉世未深也容易被骗所以一方面之后我们本来会做一些反诈的这种宣传像拉马甲另一方面呢可能就是我们会推出这种颠诈险来对这些用户做这些补偿那你们业务上怎么保证这些产品的靠谱性呢你们刚才讲到说因为都跟大宝斯合作嗯
是所有的都是大保司吗对首先这些大保司它肯定是在监管上合规的有监管帮他们是保了这种大关这肯定是不要担心然后因为中国对保险的这种监管包括这种监督的机制是非常完善的第二个呢我们蚂蚁宝在选择他们的时候呢也会从他们的资质然后实力包括用户的满意度然后进行筛选
还有一层面我们也会看这个产品它的美誉度包括它的生命力等等还有一点我们可能会做一些额外的措施来保证用户的权益比如说我们的安心赔我们安心赔可能会把理赔的时效理赔的这种满意度然后进行了一个规定比如说有两日快赔小额的两个块钱以内的两个快赔然后对这个
礼赔的时间各个方面做了更加细化的这样一个标准保证用户呢不仅是你在投保的时候有大保四的这种保证然后在你礼赔的时候呢也有相应的规则来保护你我问一个很实用的问题啊比如说对我来说就有一个很严重的问题就是我可能买过很多东西但是我都忘记了你们有遇到过用户这样子的困扰吗
你们说年轻人可能会给自己或者给家人买很多份保险那哪能记住呢保险公司也不会主动跳出来跟你说你这个时候该来找我理赔了对吧这个应该是用户一个比较大的痛点就是如果我买了保险且甚至买了多份保险我如何管理我的这个保险和我应有的权益使得这个权益不会因为我忘记或者太忙而浪费掉
我要不先讲就是前两天其实有一个保险的自媒体给我们发来了一条就是他自己个人的体验不是自夸他自己是来跟我们说就这个体验太好了他是深圳的去医院看病门诊花费了大概几百块钱吧然后在用支付宝付钱之后跳出来了一个入口就是理赔入口
然后点进去之后他就告诉你你手上的哪份保险是可以理赔的这样就避免了你刚才说的问题所以你用支付宝支付的时候系统会给你一个提示就是让你进入理赔入口吗没错没错我们现在正在努力去做的那个方向就是比如说我们跟医保局或者一些医保的部门能够打通
就是我在付钱的时候就已经有一个入口能够来给你提示而不是说在过去用户是需要主动去找保险公司理赔但现在是保险公司主动来找你告诉你这个保险可以理赔可以赔多少钱
这个感受应该是不太一样的这个对我这样子脑子不太好的太需要了但现在还不能保证百分之百做到但是在往这个方向努力没错没错就是因为医保局的一些系统包括每个省份每个城市它都是
不太一样的所以需要一点时间但是我们可以看到不少的像浙江深圳像广东这边就已经打通了慢慢未来我们希望的是你医保看完了付钱了我们就有一个入口告诉你你这份保险是可以理赔的
那在还没有达到 100 分的这种情况之下我们作为一个普通的消费者比如说我想查一下我今天的某一项支出
是否能够理赔的话有没有一个常规的一个路径其实挺简单的我们打开在周保我的点开蚂蚁宝里面你有拥有 10 份保单用 12 份保单点开每个保单的行情包括投保期限都有一清二楚明明白白你的投保人投保日期这些都非常的清楚插播一个小故事就是去年还是前年吧忽然有一天我翻我的保单里面我就翻了十几份突然发现一个保单写的写的是我在重庆为了一个人投了一个保
我在想这是谁他还被归纳到我的家人里面我就打客服我说这是怎么一回事然后客服也一脸懵说这是当时您自己投保的我就反复去想忽然想起了很多年前在重庆当时还做媒体我认识了一个重庆的蛋蛋一个老大爷帮挑东西然后我觉得他风险非常高我主动在支付网上帮他买了一份意外险过了好多年我已经忘记了我当时因为操作问题我还把它归到我的家人
我当时以为哇这个谁帮我买了帮衣服的名义我就非常的愤怒但是后来我发现这是我的问题我还跟客服进行了道歉就是在您的保单里面你所有购买的记录可以追根溯源非常清晰但我能补充吗你这个其实是不合规的购买如果真的出现了其实没有办法理配的因为你只有给你的直系亲属或者配偶去购买就是如果说是第三方会有一些道德风险的存在哦
我给他买的是那种什么道德保险就是意外性啊对意外性我推他或者是怎么样然后受益人是我但是我那个受益人填的不是我是谁是他孩子我只是支付人科普一下投保人只能是法律意义上的直系亲属这两年很多杀妻骗保安啊这种保险根本就不会理赔嘛其实现在已经有一些规则上面的要求了就比如说
珠宝里面有全民宝那个全民宝其实就是定期受险的那个概念什么叫定期受险就是假设你出现了一些意外不在了可以一次性赔一笔一百万或者两百万的钱但现在这种情况就是不允许比如说配偶我老公给我买只允许我自己给我自己买
不能说是别人给我投保了很多但是我完全不知道这是这几桩社会新闻出现之后做的改变吗我不知道有没有直接的观想但是至少现在在支付宝上面买的那个定期送险它必须是本人其实我刚才问支付宝上的保险靠不靠谱
除了是想知道你们的合作方式之外其实想探究支付宝本质上连接的是 C 端的用户 C 端和 B 端吧它本质上连接的是用户和传统的保险金融业它其实就是一个名副其实的互联网家所以我还挺好奇你们跟产业之间的关系啊化学反应啊
一个互联网公司进入到一个传统行业你们之间合作之后能够产生怎样正向的价值刚刚说了一点就是说我们有很多的技术然后我们跟传统保时捷合作其实他们有行业里深耕多年的这种经验我们去合作去运营这些产品的话肯定是一加一是大于二的还有一点就是从用户层面上看就是当代的用户我们会觉得 00 后生于互联网的年代在互联网玩转得非常的快
他们更多的是依赖于互联网对于传统行业来说呢对互联网上对年轻一代的用户他们更希望能接近他能了解他们的洞察所以呢这一块呢互联网公司也有一定的优势所以呢我们两者结合会从技术上和年轻用户的这种消费趋势上有特别好的结果你刚才其实用一个非常通俗的方式去解释买一宝这件事情吧就是一个保险中介那其实我们知道中介
强调的是一个撮合的能力可能互联网公司本身它拥有海量的用户和数据就是它能够对于用户的这种行为和逻辑进行非常深层次的剖析总结出一些可供参考的指标这些对于这些传统行业来说是不是挺急需的
他们需要找到用户甚至他们需要创造出符合新一代用户需要的产品一方面就是您刚才讲的因为支柱宝它是一个 C 端的平台它更清楚用户需要什么东西我们过去其实会发现你会在支柱宝的搜索端内会发现大家关心的点是什么
那如果说我知道这么多用户在收骑行保险那是不是我们有必要为这些用户匹配相应的产品这是一个点从产品的逻辑去出发那另外呢是从服务的点来看的刚才你也说了我怎么样才能知道我自己的保险是可以理赔的那这个时候其实我们一直是从用户的视角去出发的
我们理赔其实做了非常多前置的工作就是是过去传统的保险公司可能没有 get 到的但是我们可以跟保险公司一起去共创一些更多的服务去把服务体系做得更加完善从产品的角度上这些入口容易找到吗支付宝作为一个全民 APP 今天已经海纳百川了太多的功能太多的产品
对于用户来说是不是有可能会找寻困难没错这个就是我们后来现在想说的我主动发起当用户有这个需求场景的时候我可能预判到用户可能需要有保险可能需要更智能的交互方式对没错然后我们就可能自动地去告诉你你有这个东西但是我有一份保险我需要去了解的情况下那我可以用医院查查疾病查查去让自己的理赔过程当中能够更加顺畅
那今天听了这期播客的听友们如果我们后面要用到这个医院茶茶和理赔茶茶的话我们就可以上支付宝搜一下就能找到这个入口了那我还有另外一个很感兴趣你刚才讲到这个骑行宝也是我没有想到的我觉得这个就非常符合新一代的生活方式除了骑行险之外还有什么别的你们意想不到的五花八门的险吗重物险 防诈险 骑行险
其实在 16 年的时候我们出过很多场景显什么赏月显啊赏月显对防老人摔倒显啊就这些赏月显是什么显就是月亮没出来对对对中秋节月亮没出来真的吗我瞎说当时有一段时间就是大家可能会从不同的创新的场景上面去入手
但是后来呢就是我们还是要回归保险的本质它是保障人真的需要的这些风险嘛所以我们其实是退回来去从人的健康
出好一宝包括财产险这些最核心的保障赏月险这个行为非常的表现了当时是一家很浓重的互联网思维的公司因为它感觉像是玩一个花火是吗对 所以我们要回归保障的本质所以现在还有赏月险吗现在这些都没有了
因为你刚才问我们就是有没有一些更加创新型的这些显种其实你会发现我们现在创新型的显种也是基于用户真实的保障需求的创新但是也要实用没错就比如说好一宝我们不断在创新我们从保证续保六年然后一直到保证续保二十年它其实是在满足不同需求的保障你们赏月显是哪一年推出的呀 16 年吧
可能有一年的时间我们可能会有一些各种各样的场景显但是走一段路你就会发现保险还是是去抵御人生真的会出现的风险就是要去做真的需求而不是花里胡哨的一些没错因为其实你看不到月亮并不会对你有任何的损失这个很有意思我觉得这个发展方向其实是把这个行业做深做穿
没错 是的我们说互联网家互联网家不只要看互联网对于传统行业的影响和改变我也很好奇跟这些传统行业深度合作的过程当中有没有改变这家互联网公司或者说有没有影响它其实阿里包括阿姨来说她其实一直是浮于实体
我们仔细想淘宝包括像 1688 它最初的时候是服务线下的这种店它跟实体连接的非常的近我们本来跟线下连接的就很近这是第一点第二个我觉得这些年买宝跟线下的人保平安这种大企业合作下来可能它会让我们更聚焦于用户的真正痛点是什么哪些真的是用户更看重的
让我们更加平稳的更加的踏实的去做一些产品上的创新这可能是让我们成长跟学习的地方我求证一下蚂蚁是从什么时候开始做保险这个业务的 2016 年这八年以来真正从保险业伸扎下去有没有最大的挑战和困难
先不说挑战跟困难我来讲讲自己对保险的理解就是保险其实是一个比较难做的生意为什么这么说呢其实所有的实体它买的产品是所见即所得
你买了这个产品你在几天之后就能收到这个货这个货长什么样你都知道但是保险是个什么样的产品呢我买的当下其实我不知道未来会发生什么事情我是不是可以用上这份保险而且正确的思路是应该我不希望我用上这份保险在我们小的时候保险推销员进家门都会被轰出去的
对因为它可能代表的是一个未来可能会发生不好的事情不好的风险的时候才需要用它的但它却是其实是像人生的一个备份一样可以有人生的 Prem B 对大家对保险的认知的问题就是我们一直在做一件科普
很多的人可能会有幸存者偏差我们有过这种案例我们认识人保一个人他在人保工作二十多年了他的儿子得了癌症但是遗憾的是他跟他儿子买了很多保险就没有买健康险买了很多的储蓄险
因为他觉得他儿子身体非常的棒无虚但是最后得了癌症就即使是一个身在身在其中的行业的人都可能这种误判何况普通人了所以呢就是一个呢是大家会觉得我用不着那另外一个呢很多人可能会对保险是有一定的偏见的或者是有一定的误解的我觉得保险这东西都是骗人的虽然不知道他怎么骗人也不知道他为什么骗人但是我就觉得他是骗人的我不买了我们
一直面临的挑战是对整个新村的偏差也好对整个行业的误解也好可能我们一直在尝试去做一些科普类的工作怎么科普呢我们会做一些理盘例可能在我们的官方号比如说像蚂蚁宝抖音
之类的因为我们的官方的账号上我们会做一些理赔案例还会做一些科普的就是可能会告诉大家应该怎么去投保怎么去理赔其实这也是基于支付宝的流量优势因为它是一个全民 APP 所以当你们去发声的时候可能比个别保险公司去做那些宣传要更高效一些其实人保健康他们也在做其实很多保时也都在做这种科普
然后我们可能会做一些案例就是请一些真实的病人现身出来去讲述讲述他的故事包括我们之前理肥大会等等我们去找一些人都是让他真实的用户去找然后让他去来聊他的这种经验理肥的过程以及他怎么去看待保险我们刚才开篇的时候其实有讲到说十点加班加着身体不舒服了就打开支付宝看看保险我比较好奇这种用户的行为和认知是怎么养成的因为毕竟支付宝
至少大家平时更多用它是用来做支付怎么会在上面看保险的比如说它的入口的优先级有没有改变以及怎么样让大家养成这个意识说其实我看保险可以上支付宝的
我觉得是这样这些年其实支付宝它可能已经有在做一个转型就是以前从支付它其实现在在做一个更多的比如说支付宝的预想程序我们之前做的就是上支搜这种便民服务上支搜这种小程序上支搜马以宝上支搜好以宝我们这些年一直在做这样一个转型
除了水电煤交费这种可能还希望能做你生活的一个搭子第二个呢因为买一宝这些年我们可能有 6 亿的用户嘛已经初步形成了一种新制
你讲到一个我也很关心的话题因为我之前了解到现在年轻人用支付宝做越来越多超乎想象的事情比如说去年过年的时候我就了解到说年轻人过年的时候在支付宝上买黄金这个真的让我太震惊了因为我一直觉得买黄金这件事情是我们父辈做的事情让我会比较好奇支
支付宝上是不是已经涌现了更多新一代的这种年轻的生活方式包括我知道的租车好像也是一个趋势是的像您说的芝麻信用比如说 750 分可以免押金租车还有我可以去租无人机我其实想问的是在我看来比如说买黄金租车这两者是实际上非常符合新一代的生活方式的
买黄金其实是凸显了新一代对于理财的重视财务意识的增长租车是代表一种生活方式
我是比较好奇支付宝怎么确定自己能够捕捉到这些新兴的正在发生的一些年轻人的生活方式趋势因为一个非常经典的案例是如果往前倒 20 年其实整个一级市场当时上一辈子的投资人都是不看好中国的外卖市场的因为我们的
父辈就不点外卖没有人相信饿了吗和美团能够把这个事做起来但事实上就是整个 90 后这一代的成长
养出了一个非常大的中国的外卖市场这就是抓住了待机需求的转变所以我比较好奇你们有哪些独特的方式能够抓住哪些悄然发生的趋势我尝试地回答一下因为确实是比较宏大了其实珠宝也很年轻刚刚过 20 岁如果按照这个来说的话 1995 后
所以其实我们跟念青的链接是从他诞生的那一刻开始一直都有我们可能确实会做很多很多的观察这种调研包括正式的非正式的比如说偏正式的话我们可能跟很多的官方进行合作比如说社科院比如说人大包括很多大学然后我们也会做一些
然后了解一下当代的年轻人的真实的需求也会和媒体以及这种社交平台卖卖包括像小红书我们都会大量的去调研另外在端内我们也会市场去做一些客户权益的调研通过这些调研里面我们可能会去尝试把握年轻人当下的一个消费习惯思想
关于思潮这样一个整体的趋势那我们最后就用一个特别特别实用的话题结尾是我非常感兴趣的两位对保险业务肯定有多年的深深的积累你们自己肯定也买了很多保险能不能分享一下你们各自都买了什么保险好的那我先分享我的思路呢就是嗯
虽然我没有中年焦虑对吧但是我对安全感非常的看重所以我的脱保的思维是我的健康险是一家往上是父母然后往下是孩子我是拉满的父母年龄比较大我给他买的是城市宝啊惠民宝这种然后包括还有一些意外险啊这种防癌险等等我孩子我们一家三口就是买的好一宝
医疗险这是一块然后另外呢可能坐飞机我有点恐惧说实话我的飞行宝我是我是买了宝额大概 1500 万的一份 500 万一份 1000 万的所以这块是是我投保比较高的一个地方然后家里还想要两只猫所以我还给猫买了宠物险我的整体的决策的思维就是一定要安全感我不去安全感但是我安全感一定要拉得更满一点这样我心里才觉得踏实所以一年在这上面的花销是几万块钱吧几万块钱差不多吧张杰呢
我其实是线下也买了不少保险我属于爸妈就已经给你配置了一些他们那个时候配置的更多是长期的那种重疾险其实还蛮贵的可能每年都要交一万多块钱这种除了这个之外呢我在珠宝上面大概全家有 14 份保险也是健康险为主在家意外险因为
因为我现在觉得我是家里的顶梁柱身体不能出现任何的问题跟意外假设出现了意外那房贷车贷怎么办还是得要一次性赔付的那些钱也是考虑进来的其实我觉得大家可以先买一些住院医疗险因为它是最便宜的
它的杠杆是最高的也最实用对也最实用每年可能就几百块钱就可以有几百万的这个保额然后这个之外再去配重疾险因为重疾险往往价格会相对高一点它可以应对的是假设生病你没有办法上班了这个部分收入的损失
去年其实看到挺多的新媒体有一个叫带癌上班的年轻人相当于我虽然生病了但是因为我要保证有正常的收入我都不敢辞职所以有了重疾险那我至少可以在家里休息两三年
今年二月份的时候跟一个阿里的同事聊过就他已经患了乳腺癌的四级晚期的同事他是 2020 年 7 月份确诊的确诊之后他请病假一直请了 43 个月
我问他为什么一直都是病假状态他说因为公司的那份商业保险是他唯一的一份保险如果说没有了这份保险那他每个月的医疗报销就没有办法报销了
这件事情对我的触动还是蛮大的如果说你没有给自己有一些提前保障那可能在面对突如其来的风险的时候你可能就只能抓住公司医疗险的那唯一的一份救命稻草了
当时聊的时候就非常难受其实劳动法规定其实是如果你因病休假的话可能只有 24 个月但当时公司已经 43 个月了一直把他的职位保留着呢唯一的目的就是因为他能够延续一份
商业医疗险能够报销他的医保之外的费用所谓的公司给你一年一年上是这一年如果断掉了而你在断掉之前查出重大疾病的话其实你后面要续保也没有地方给你续保对 没错没错 是这个意思这个还是影响蛮大的就会觉得
身边人的故事对你的触动会更大他们家就他老公一个人的收入一万一千块钱然后当时他家庭因病需要支出所有的 total 的加起来是五万块钱就是哪怕公司给他报销了之后他这个差额还有两万块钱就这个时候人在绝望当中呢非常绝望
希望今天的内容能够对大家有帮助吧我自己也收获很多所以我待会儿结束之后准备先去把保险买起来好 谢谢两位嘉宾谢谢谢谢大家
明年我将继续更新我们来年再见
那本期的会友标局就聊到这里啦如果喜欢我们欢迎点赞也期待大家在下方评论区的精彩留言哦更多节目信息欢迎关注 show notes 添加小助手微信了解更多节目相关信息感谢收听我们下期再会啦