Deep Dive
Shownotes Transcript
多了一身冰 老所依 没配衬
35 岁失业这个事是我现年最恐慌的一个事情但是 65 岁退休这个事造成了双重恐慌明确地在 OKR 里有提出来平均年龄是 31 岁然后每年要减 1 岁 35 岁就失业了 65 岁才退休我能去做什么吗我到底得赚多少钱才能退休钱这个东西我觉得大家都没有一个赚得够的事这种所谓的财务自由在我这块看来都是没命题
坊间流传着一种说法我们现在交的养老金是在养现在这一辈的老人比如我以我现在的工资为一个基础那到了我老年之后按照一个理想去进行计算我到底每个月能领多少钱个人养老金这个好像最近国家在强力地推对 而且能准税其实在概念上来说它是一个延税的一个行为对未来肯定还是要有信心的不然我们什么东西支撑我们活着在如此困难的当下
啥是赵钱损礼啊赵钱损礼就是老赵的钱劳顺管理凭啥啊赵钱损礼就是老赵喜欢挣钱劳顺喜欢奖励那小燕干啥对啊 她干点啥呢哈喽大家好 我是小燕大家好 我是老赵大家好 我是老孙今天这期节目老孙来主持他今天也不说天津话了因为之前上两期有朋友反馈啊
理解上有一点成本所以我回归了我的普通话我觉得不能算主持吧我觉得今天我想跟俩人聊聊已经迫不及待的和两个人聊一聊已经分享我最近的一些想法和焦虑了想听听你们对这事怎么看的所以我们今天聊聊聊什么事呢今天聊的事是退休
因为前一天我在上班的摸鱼的空闲看的微博上看到了一条热搜那条热搜明晃晃的几个大字叫 65 岁严实退休或被认可或者或被确认这个事别的字我没看文章我也没看但是 65 岁严实退休这个事情我是真的看到了且遭受了我一定恐怖为啥呢因为
35 岁失业这个事是我现阶段最恐慌的一个事情但是 65 岁退休这个事造成了我二重恐慌所以我就想而且这个事情我一直认为离我们很远
而且我没有觉得 65 岁会到 65 岁这么大的一个年纪因为我印象当中退休还是在 6060 或者是 55 岁因为可能父母是那个年龄所以我就觉得有点夸张还有点焦虑而且我还没有考虑过这个事所以跟你们俩聊聊你们有没有知道这个信息我看到这个事了
你们焦虑吗说实话我不太我没太关注到因为你专心工作了我关注的你是一个专心工作的打工人我关注的可能是近期的什么离线法案不是离线休息法案即将要入法的这种提议那我们换到下一个话题不是我们继续聊退休吧你确实没看到我确实没有看到我倒是看到这个热搜了好像还不止一天不止一天过了两三天好像
对所以就是那段时间好像在疯狂的讨论那个事下面有好多帖子没有仔细看但是就聊这个事然后这个事呢引发了我另外一个观察了或者思考反思了一下也不能反思就是平视了一下周围就是我觉得我们的工作属性有点类似啊但是我们可能确实不在一样的工作的环境或者公司的属性不太一样你们观察过吗你们周围的人见过岁数最大的是多大呀
或者这么说我们这行业能干得多大实际说你们在你们公司见过有哪位老前辈在这家公司能够到光荣退休的那个年纪说巧不巧你说我今年年初的时候刚送我们公司一位前辈广告公司在广告公司的前辈在广告公司退休这也的确是我目前为止经历的第一位前辈在广告公司退休的因为我们公司大多数的
就是年轻的员工或者是基层干活的员工我们说更多还是以年轻人为主 90 后 95 后然后中高层的部分基本上都是四五十岁的样子那这位老前辈这位老前辈其实是六十多岁了他在我们公司已经工作了
你可以理解说从我们公司因为是一家外企进入中国开始他应该是前十号员工他的公号他是一个男性老前辈光荣退休了一直工作到今年才光荣退休一个六十多岁的老广告人老广告人将广告作为毕生事业的一位前辈
他在你们这家公司干了这么长时间是的但是这也是唯一的我所经历的唯一对那你觉得这是你们这家公司单独的一个属性吗还是其他之前的就比如说广告行业或者其他的老公司会有就在我们了解可能概率没有这么高的确因为广告行业是一个整个人员流动会很密集的行业且这个行业
工作的强度一个是强度的问题第二个是对于人的那种创造力的要求可能所有的一切都会决定它不会很长时间但是也可以看到我们这个行业很多的目前为止站在行业舞台中央的人也都是四五十岁的前辈那小燕见过吗小燕现在
见过最大年纪的同事或者是我先说说前词我之前也是在大厂然后明确的在 OKR 里有提出来平均年龄是 31 岁然后每年要减一岁
这就是我之前说的 35 岁失业焦虑了但是 35 岁这个事情我之前也是想了这个问题就为什么会有一个 35 岁的这个线 35 岁其实在我们能力上应该说是经验非常丰富然后经历也是遥望深的中流砥柱的一个阶段但是现在就是大多数情况比如像我们之前在大厂 35 岁到 40 岁的这个被裁掉的概率其实是很大的
除非你跨越了阶层对所以当时为什么我要从大厂提前主动离职其实也是考虑到这一点就是我希望在我自己能力比较强然后还在上升阶段的一个时候能够换到一个不太对这个对不太对年龄有年龄敏感性的敏感的一个行业对我觉得就是小晏的这个话题也是我
也考虑了问题或者是焦虑了一个事就是说 35 岁就失业了 65 岁才退休那如果在这段中间的这段 gap 或者这段期间当中我还是需要金钱保证我的生活或者我需要工作嘛我能去做什么呢就回到退休这个事啊就咱们一直在聊前面聊年龄的问题咱就说退休我原来没有仔细审视或琢磨过这个词因为我觉得那个东西离我太远了
我们现在还在奋斗我们还在努力挣钱还是一个小孩子呢三十多岁的小孩子但退休这个事我没有仔细想过你们觉得退休是什么意思呢它是什么状态呢我对于退休的理解我觉得退休其实就是等于不上班但是不代表不工作因为上班跟工作是两件事情在我的认知里面所以相当于我退休就等于不上班我们对于退休的焦虑在于不上班就没有现金流入就没有钱
那我的生活就得不到保障了你的认为就是退休就是不上班只不过这个不上班是被动的选择还是主动的选择那你觉得现在自由职业也算退休吗
这是个好问题我还真没有考虑过这个问题对吧它其实只是另外一种对其实我觉得不上班这个事它不需要做法而已比如说不做法还是不打卡或者是不为谁打工就不上班比如像小燕说的自由职业她为自己打工
那算不算退休呢对因为我觉得所有的自由职业是不是都属于创意啊在我的认知里算吧小创业嘛或者各种大大小小的创业一旦涉及到创业你就相当于给自己当老板的时候其实我觉得退休这个词就会离你的人生是两条路径上面的东西因为当你一旦开始到创业它就不会涉及到退休这个问题那小燕觉得退休是什么意思呢
我一直觉得退休是在法定的退休年龄之后还在才是属于真正的退休就是有国家的一个国家的定义法规在一个年龄做一个分水岭对那之前你都不叫那之后你才是而不是说某种状态是
而且你觉得到什么状态它才是真正的所谓财富自由呢就是钱这个东西我觉得大家都没有一个赚得够的时候对这个我同意因为在我的认知里面财富自由其实虽然说最近这几年大家都讨论的很火但是我觉得它是个伪命题对因为这个帖子下面有很多嘛有小红书或者其他平台抖音抖音看到有一个表格而且很多那种标题党都会写说 30 岁攒够多少多少万元
就能提前退休对正好跟这个标题有点类似就会吸引大家点去看我到底得赚多少钱才能退休你们看过这些内容吗我看过经常刷到那攒够多少钱才能退休我看到好像 1000 万然后存银行每个月能有多少的利息然后是能够够的但是
但是这个前提是在于你挣到一千万之后你还要保持你现在没有挣到一千万时候的一个生活的状态和生活的质量我觉得这个像你说的更多的是标题党然后更多是为了博眼球获得流量所以我就把它当做一个笑话来看你认可这个吗?我其实不太认可像我前面说的我觉得这种所谓的财务自由的认知都在我这块看来都是没命题嗯
我不会去特别的迷信这件事情而且我有一个自己的小分支的想法就是我也认识一些所谓财务自由的人他们仍然没有退休反而很努力我就觉得大家其实在憧憬那个退休之后可以躺赢的这种状态但是其实又没有想到过这种财富积累和现金流的保持其实不可能只能通过躺来获得
上班族我们的社畜们其实都会聊说非常不想上班想要退休这就是我前面说那个退休好像大家很多人的认知里面就是不上班但是这个对于退休的期待更多其实是对于现状不满下想要有一个休假逃离想要有一个休假因为之前我在听过另外一档播客他们有两位博主其实他们提了一个观点我觉得他蛮新颖的就是整个退休会被封为好几个阶段啊退休完之后的第一个阶段叫做 vocation 的阶段啊
说中文假期阶段就是就好像我好不容易工作了很多年我可以不上班了这个阶段我是一个休假的状态我非常享受但是这个阶段其实很短暂很快就会过去然后第二个阶段可能就会到一个大家去思考我用什么东西填满我这个生活然后会考虑现金流流入这些东西都会考虑进来然后到这个阶段再之后很多人就会进入到一个空虚的状态很多人就会到一个享受生活的状态
但是我们现在更多讨论的退休就是我们现在对于休假的一个需求是但是这里面其实更多的期待的享受的部分就是在对于假期的需求然后焦虑的部分就在于没有现金流入是我是换过工作中间有空档期的这个时候嗯
这个时候其实你手上有一定的存款能够保障你的生活然后你又没有什么事情可以做就其实经历了刚才你那几个刚开始可能前两周一个月我真舒服今天不用上班我在家待着看完电视然后吃饭什么都行但是第二个月你会开始觉得说我自己是不该做点什么事我会不会被社会落下了我还要去再挣钱然后让我的生活更好
我还能不能找到工作都会有很多的焦虑出现快乐其实也是建立在一个痛苦之上的比如说我在休息的这段时间内我没有双休日的概念了我所有的时间都是休息日我没有工作日和双休日的一个区分比如说我在周五的时候会很快乐因为我周末有两天要休息这是上班族的一个想法但是对于我休息的人来说所有每一天都是一样的所有的快乐都是需要痛苦去对比才能体现出来的对
人间之难
如果不反骗不接受这种生活状态那就是国家给你画一道线你到了 65 岁或者是其他年龄你就进入到另外一个完全退休的生活场
对,但是完全退休的生活状态,其实国家会给你有一个基础的养老金,然后你会有一个基础的现金流入,它还是有一个基础的生活保障。其实你说到这个,其实我还蛮好奇的,因为说实话,我自己的确对于养老这件事情之前没有做过过多的功课。
对于养老金我知道我每个月会从无钱金里面扣掉还蛮多钱的这里面会有一部分是用于负担我未来的养老或者我理解为我自己交的未来国家可能会会人起来发挥我但是具体怎么发怎么领这事我还真不知道因为我也被这个事情搞焦虑了之前我也是个糊涂蛋就像你一样我也不知道我跟小燕应该是都研究了一下
各自去找我感觉好像上次你们俩说你们在讨论这件事情我们在讨论这个事因为小江关注到这个话题了你关注到这个话题势必会想知道我先说说我知道的东西你先听一听看看能不能听懂
是这样的 我原来 我知道之后跟我原来很多常识是完全相悖的或者是不完全符合的就像你说的 就是说我们每个人在日常的生活当中或者工作当中都会有一份交一份钱 无限一金其中一个叫养老金对 养老金 但是呢 从这个养老金这个事上它其实就已经开始分类了因为我们几个人和大多数吧 我们的听众或者是咱们的朋友都算打工人 社畜
我们其实就职于某个企业或者某个单位的这种养老金它的分类叫做城镇职工养老保险这叫五险一金当中的一个险五险其实是什么呢就是咱们缴一份公司缴一份然后比例可能有点区别那
还有一类其实我是知道的就是说他可能目前不在一个就职的状态或者也不在一个某个企业或者可能已经一直是个体他们选择交或者不交他们这个交他们也会有一个指定的名称他们叫城乡居民养老金他们交的形式跟我们不太一样我们是自动扣他们会去自己指定的在某个账户或者某个机构或者跟国家政府的社会机构去把这个钱打进去所以我可以理解一下比如我爸妈是农民我们家是农民
因为他们之前就是没有养老金这种东西所以我是可以主动去选择帮我爸妈交这个养老金的吗以他们的身份对就是用他们的身份是的为什么我知道这个事呢就比如说我的父亲我的爸爸我的爸爸曾经是工厂的工人但是在 97 年的时候下岗了他下岗了之后有很长一段时间都是个体经营以各种各样的形式就没有人替他交这份钱那他现在也要为他以后的这个事情考虑
像我妈妈就是一个很正常的会以后领这份钱的人那他们俩其实就是很明显的在我一个家庭当中出现了两种状态那我的爸爸就主动找到当地的这种社保机构或者是当地的就居委会或者是五兆啊是一个机构主动申请你自己按照一定的比例交甚至家里还有一些减免条件就是交的多交的少他会有一些像在买东西一样有优惠
会家有一些福利政策去支持某一些人自己交这份钱为他未来的生活去做储蓄
这个交这种养老金城乡居民的养老金会有一个年限限制吗因为我知道像我们这种职工的对吧比如说我们要交够 15 年才会你可以自己主动退休然后给你发钱交的时间越长给你发的越多像那种的话那个年限会是多少这个我确实没做功课但它确实有一个年限不是说你在短期内大额储值就可以解决这个问题不是包括我的岳母
也是一样的情况就是它是在乡镇乡镇它也可以交甚至可以选择交多交少但是我觉得这个确实是我原来不知道的一个明白这的确也是我的知识盲区对
对我觉得这个就是从分类上来说先解决了那咱就说咱自己对社畜们我每天稀里糊涂的就是每个月工资直接扣钱扣高你一个金额而且我们有时候打工或者招聘的时候还去问比如说你的给我的交那个无限移金的比例是多少还特别纠结比如低比例高比例以多少钱的工资交公司交一部分我们交一部分我原来一直以为这个总的账户是为我未来的生活做储蓄
我以后可以拿到这两部分的和来反馈我日后的比如说退休生活之类的我也这么理解的现实当中可能不太是这样的我们有两个账户也就是说我们和公司的钱分别会流入不同的账户当中去我们的钱希望会流入我们的个人账户个人养老金账户
公司的钱会流入到一个叫统筹账户统筹账户会干嘛用呢其实统筹账户与我们的关系没有那么的实际或者紧密统筹账户这个钱会流入到国家财政当中去所以个人账户和统筹账户这个事是否就在不知道的小晓你知道这事吗我也是查了刚刚才知道这件事情对就是个人账户的部分我理解是不是
我们自己交的钱是存给我们自己的未来会在养老金里面返给我们自己统筹账户的钱来支付现在的老年人的养老金的一部分
对就是我觉得我浅薄的理解统筹账户一方面是做我们国家基础养老设施建设中国老年化社会可能会基础养老设施都需要建设这部分钱从这出所以这块其实我又有一个问题会比较好奇因为我们坊间流传着一种说法
我们现在交的养老金是在养现在这一辈的老人然后未来我们的养老是被未来的那一代年轻人交的养老金养的我不知道这个说法是不是对的我觉得是有一定程度上的正确比如像小杨刚才说的他可能现在我们交的这个统筹账户的钱用于基础建设甚至可能有一些国家政策这个我们研究没那么细但可能是支付一些人的养老金或者补充一些人的养老金未来也可能会花到这份钱
国家也会从别的统筹账户当中来给我们补充这个钱但是实际上我们自己交的但是其实我们自己交的也会发给我们只不过说我们能够拿到的我们所谓必须要关心的那个养老钱就是最实际的反馈或者最实际的最标标准就是我们现在每个月交的个人账户的这份钱它是以这个账户为基础的但我们肯定也想回头到统筹账户给我们带来的更多便利福利嘛
为什么 65 岁延迟退休这个事跟这个事就对上了因为统筹账户其实就是一个大的蓄费池钱不够了钱不够了因为老龄化人口结构换了嘛人口结构变换了所以流的水越来越多但蓄的大家也都知道现在新生儿比较少所以
所以蓄的水劳动力少了蓄的水越来越少对这个其实延迟退休可能也是面对这个形式我之前也看了一个文章上写的就是我们未来的人寿命也会越来越长可能到 2030 年平均寿命是 81 岁寿命越来越长造成两个一个是拿的钱越来越多它是每个月每个月然后给你去打固定的金额固定金额然后拿的钱就会越来越多然后另外就是老人就会越来越多
到 2050 年的时候会达到一个巅峰就是 65 岁以上的老人会有 4.87 亿这是一个预测的数字 2050 年我们还在还在工作还在工作我觉得这里面会有一个这里面会有一个在我看来很矛盾的点就是
就是前面我们其实提到了不管是 35 岁焦虑还是 45 岁焦虑大家都在就是感觉目前反正看到的现状很多时候公司尤其是私企是不允许公司里面有 40 岁往上的打工人存在的对吧像你前面提到的大厂我们有一个 OKR 是每年一直在把那个平均年龄要往低降的但是国家又要延长退休的年龄那中间这段时间
好像貌似不给人活路了好像找到了那个恐惧的来源在哪里对 所有该说嘛就是一方面是我们对未来的一个恐惧另外一方面就是
不给活录了这 40 年有没有觉得我们现在在企业工作的职工现在就非常羡慕的事业单位这就是为什么所有人都说考工是上岸因为大家都在社会的浪潮里浮沉只有考工才是上岸对但是不是所有人都能上岸的因为考工这个路毕竟是要窄门是那就像你说的我们要对抗被拉长的焦虑或者这段时间对于未来生活不能保障的这段时间的风险
我们其实很重要的一点钱对我们就需要考虑钱的问题钱能保证所有但是有很多方式也就是因为这个事我们确实我也仔细看了看中年几种方式包括我也研究了一下最直接就是多赚钱换更有钱的工作但除了这个以外就是说我也研究了一下就是说在现在的水平
我们能做哪些或者是能达到未来什么情况我就以现在咱们正在做的无险宜金的这个事举例我们还是回到刚才说我们只有个人账户才是属于咱们的钱我之前就想过一个问题比如我以我现在的工资为一个基础到了我老年之后按照一个理想去进行计算我到底每个月能领多少钱
不要透露自己工资对我就以某个人的工资比如说他现在在某个一线城市他一个月挣了三万块钱那他退休了之后他一个月能理想值能拿多少钱呢算完之后他最后一个月能拿一万两千多块钱
那还挺多清上去挺多我第一次用这个公式套入一个虚拟的数算了之后学的还还不错但是问题就在这儿了你是学理科的这个值叫做理想值理想值的意思就是你可能就达不到理想值所以这里面的变量会大概有哪些呢这里面变量大概我归为三类第一个叫个人账户的留存率
或者叫个人账户的储存率也就是说简单说你这个蓄费池有多大你自己个人的蓄费池有多大
因为咱们的工资我一辈子交了多少钱一辈子交了多少钱因为咱们的工资其实会有起起伏伏会有很多变化另外一个重要的就是这也是国家法控的一个手段叫社会平均工资为什么刚才说要体现你是哪个城市你在哪个城市交的社保其实是跟当地的社会平均工资息息相关的这是一个重要的在算最后公示当中的一个很重要的变量指数社会的情况和发展阶段不一样
所以这个上下的调整的空间就会很大对其实你算那个值也并不准你没有办法预测你未来工资到底是一个什么样的趋势未来无法预测你所在城市的未来的发展情况设平工资到底多少另外还有一个很重要的叫缴费年限可能像小燕或者刚才说的一样中间有过断角或者是我们可能在这段时间就是找不到工作
就是无法缴满一个年限我这个数字是打满从你工作的第一天交到 65 岁从 20 岁 22 岁开始工作交到 65 岁你才能拿到这份钱相当于你们那个三万块的薪资是这一辈子工作的平均薪资是不是平均薪资而且他这里面有一个还有一个概念我们就可以模糊地感知一下就是说如果你想退休之后拿到一份比较好的
薪资或者比较好的养老金需要你的工资长期且大范围的超越当地的社会平均这个很难你要保持非常投入一直在金字塔塔间对所以你才能达到那个理想值其实我觉得咱们再说一个比较实际的退休之后包括我刚才说的理想值跟你之前拿到的那个工资其实有很大的 gap 会有很大的差距这个其实有个名词
它叫养老替代率这个率很好计算就是说你拿到的养老退休金除于你现在的月收入就是这叫养老替代率其实就是所谓的差距在刨出刚才咱们说的你一直在塔家或者一些特别理想值的情况下其实社会上是有一个普遍的预指的这个预指就是在 10 到 20%也就是说大多数社会的基本面退休之后只能拿到你退休前的那份工资的 10%到 20%咱们自己体会一下不暴露工资自己感受一下
这个替代率其实它影响的是什么因为咱们知道钱它就是一个支付手段是一个货币钱对应的是生活质量 10 到 20 意味着你现在的生活要打个一折就是说你现在花 10 块钱买东西不眨眼未来你只有一个钱花
你的那些模型玩具都买不起了我都买不起了可能都是你的资产你要变卖他们对所以就是算完了这个之后我们就能知道说确实我们即使现在很努力在交这份钱但是最后退优的时候可能确实拿不到但是别人建议嘛就你调整心态嘛
前调整不了调整一下心态嘛接受一下平凡的生活大家得过陶渊明的世外桃源的生活对但我自己觉得我现在这个境界还有点欠缺你又有个做作超级有着落超级有着落人缘缘生死透几人能看透
红尘呀滚滚 曲之呀轻声聚散终有诗留一半清醒 留一半醉至少梦里有你追随
其实我最近因为马上三月份我们在经历的就是每年的个税清缴退税对 退税这件事情其实最近有一个话题很火热但是我一直没搞清楚这件事情就是个人养老金这个好像最近国家在强力的推对 且能抵税应该是前两周吧就是两会期间也特别的火然后大家都在说这件事情
其实个人养老金就是刚才我们说的其实属于基础养老金就是我们交的社保比如说我们在退休之后可以拿到一份基础养老金的钱的基础上再加一个个人养老金的钱你这样就会有两份的一个现金流的输入这个个人养老金是纯个人缴对不对纯个人缴我是缴我是去哪里缴这件事它其实是在商业我了解的其实是在商业银行比如说像工商招商中信银行
可以去开一个个人养老金的账户然后这个账户呢每年上缴的上限是一万两千块钱一年无论我挣多少钱无论挣多少钱因为这个东西和我挣的工资其实是不挂钩的
它是我支付能力的一个你的自愿往里去放钱然后放进去之后你就拿不出来了每年 120 每年上限 120 嗯放进去之后你就拿不出来了就是你是属于这个就是专门给你养老储蓄的这样一个一部分钱嗯这份钱可以干一些其他的事情比如他可以买专属的理财的养老理财的产品然后另外就是呃
刚才你说的税的问题就是它可以一部分的抵税你刚说的去买一部分的养老理财的产品是银行买的还是说银行代我买就是跟银行理财的产品是一样的但是它这部分的理财产品专属个人养老账户里面的钱才能买这个理财产品我听说过就是银行会筛选一些比较优质的可以专供个人养老金的账户可以采买的这种理财产品
这个理财产品的收益最后获利者是我交钱的人对不对对其实相当于你在银行买了存在一个定期账户然后你在里面可以进行一些投资操作实际上我理解其实就是一个定期的理财对
定期账户的例子比如说我去银行办这个账户我现在开始缴费我需要缴多少年我才可以取呢也是法定的比如说 60 岁退休之后我才可以提出它有几个领取条件第一个达到基本的养老金的年龄基本的养老金年龄就是法定的退休年龄第二个就是完全丧失劳动能力然后第三个就是出国定居你就可以提出来了然后第四个国家其他的一些规定的变化
最终解释权归国家所有那刚才像我照说的因为现在在退税嘛那这个东西跟退税有什么关系呢其实在概念上来说它不是一个退税它是一个延迟延税的一个行为三月份不是都会去做一个清缴你如果按一万二交的话然后会推给你一定金额比如说你不同的年收入比如 30 万到 42 万的这个年收入
适用退税就是 25%退到 3000 块钱的税这个 25%是我 12000 的 25%12000 的 25%对所以我就说那个风母是我明白了所以不同的工资代表着不同的利率范围拿不利退税利率范围那我就会拿到不同样的钱对我看到一个表就是年收入 360 一下的啊
然后适用退税率是 3%那等于是你 12000 的 3%就 360 块钱一年就退给你 360 然后呢但是为什么我说是一个延税的概念呢就是我们这一笔个人养老金在我们退休之后领取的阶段的时候还要再加 3%的税在我的那个基础账户就是那个存储账户当中再加 30%的税他们提出来
所以他这个有好有坏就是针对不一样的人可能有不一样的选择所以我觉得咱就自己风简尤人对但是我个人其实我看完之后我感觉我还是有点犹豫所以我看到一个案例他自己给你算出来了就是有一个比如说一个人 35 岁然后适用的税率是 30%的税率那等于说他年缴是 12000 比如说他缴了 20 年
60 岁开始领取这个个人养老金
它的投入就是 20 乘以 12000 就是 24 万然后它是用退税会减掉 72000 元所以它实际的投入是 168000 它能拿到多少钱确定可以领取的是 482660 元再听上去增值了听上去是增值了增值是大概是两到三倍对吧但是两到三倍
你在想 30 年之后如果我们回忆一下我们 30 年前我当时我记得我买一碗鸡蛋炒面是 2 块 5 现在炒面是 15 块通胀就是说这个的增值能不能跑赢通胀但是我自己觉得现在大概率的大多数的理财分明其实很难跑赢通胀的意思
我觉得这个事情还是刚才说的风简油然比如说你想把它不为它有太高的这种增值期待想让它作为一种强制储蓄的手段有些人不是月光吗我就强存我不太对它有什么增值期待我觉得也是一种方式但其实除了我像我说的这种基本的养老金像小燕刚才说的这种叫个人养老金还有哪个行为可以让我们的钱越滚越多呢其实我在
去年的年中的时候买了一份保险当时的出发点也是像咱今天讨论的就是应对未来的什么保险 良老保险是增额终身受险当时我看到这个保险的介绍我觉得有一点非常的打动我就是它可以锁定利率其实这一个受险说是受险但是在我个人的认知里面它有点像是
一笔定期的存款相当于我每个月会往里面存一笔钱这个钱的利率相较于银行的定期储蓄或者是活期储蓄而言它这个利率是锁定的因为我们知道银行的存钱其实都是利率会变化的然后最近其实抖音上也能看到有一个热点就是我有十万块钱如何在银行里面去存才能把利率给大化
其实这个乐点大家可以关注它的确是有效果的一个存款方式但是这个增高中涨受险它就可以把这个利率锁定下来是一个以每年复利的方式在滚动的然后你每年比如说假设比如你存 5000 块钱每个月存 5000 块钱一年就是 5 万块钱对不对然后这个 3.5%的利率是不断的在滚动今年的这个利率的
获益在明年进入本金然后不断的这样滚动下去我需要交多久我当时买的那个期限是 10 年期限 10 年之后我就不用再交款但是一起依旧会再工作就是我要交满 10 年对每个月交假设每个月比如说交 5000 块钱这个是还蛮灵活的但是我当时买的时候当时所见的那个利率是 3.5%
因为它已经是好像是证监会规定的最后一批 3.5 的产品了现在的中国中央市场好像所定的利率是 3%我觉得如果大家感兴趣可以关注一下就是这个每次买保险这个问题我就特别的害怕因为所有给你推销保险的人包括个人养老金包括各种商业保险他给你推销的目的就是让你买它
所以他会把这个东西说得非常的好你就需要大量的知识和研究这个东西到底是好还是不好因为所有的保险或者说这连信息差都是由于精算师才出于商业目的的结果商业目的的我已经算出来的但是我自己觉得大家对于保险这件事情倒不必那么的排斥因为所有的保险背后其实都是国家
是也倒并没有排斥就是我还是我愿意买
但是我并没有一个非常权威或者所谓中立的人告诉我那你等我们俩以后干了保险我们告诉你因为最近发现很多尤其是我们这个行业的广告栏就会大家会追求自由职业追求数字游民的生活的一个职业选择就是保险经济我觉得我们以后可以找一些同行干了保险的人专门做一期对对可以聊起保险的确是我觉得小江这个心态是一个啊
普遍形态就是我没有专业知识我也不想为这个东西做功课但是保险确实是我们除了他那些手段以外的一个可以考虑的手段但是我觉得这还有一个思路就是
还是要考虑一下自己量度为初是的就是不要说觉得你买的保险羡慕你我也觉得我一定要买想要买很多还是要保证现在当下的基本生活是的因为所有的焦虑都是对未来不确定性的焦虑但是你要活到未来你得过好当下吃好喝好
然后我们刚才说了好多钱的问题我们觉得差不多说了好多方法和路的我们自己也可以摸索摸索除了钱以外我觉得还有一个比较重要的事就是心态的问题其实就我而言我自己对于这件你说的这心态的事情其实倒没有那么焦虑因为或者说我曾经焦虑过就比如说我在当时做要买一个增额重生寿险那个行为的当下其实当时就会看到未来的一些问题
也有一些内耗但是我觉得今年吧经历了一些时间或者是经历了一些思考之后我现在的心态是未来肯定会发生问题那发生问题就解决它就完了但是今天我觉得我们的讨论对我最大的收获是我可能找到了一些未来可能会发生问题的一些一些坑级来说的或者是我们也了解了一些我们之前更多的知识吧就是我们了解清晰之后
我就知道未来如何去应对这件事情或者是我更明确了未来去应对这些事情的一些途径就别过多的去想这件事情我可能会更多的活在自己的理想主义里面一个侠逼乐的一个状态小燕呢我要向她学习我觉得她的心态特别好我是一个小弟然后从小就是一个觉得
世界不会再好了也没有到那个程度吧就是会想很多刚才聊比如说聊保险聊这些事情我买它划不划得来这个东西我都要先考虑好我才会做这个动作因为它是一个很长时间的一个投入和投资为什么不把我的钱用在比如说当下做一些我想要做的事情或者说我觉得可以带来更高价值我能看得见的东西的事情
但这个所谓看见东西是一直在变化的而且我们每个人都是不知道的这个就是我自己心里所焦虑的一个来源我自己就是从感性的来讲我觉得我需要克服两个问题第一个问题就是我认为我在中间这段哪怕有没有 gap 这段时间就是在退休之前这段时间我得让自己不能太闲
我觉得我要是太闲肯定会能显出皮拉空虚我是一个喜欢让自己处在一个比较忙的状态的人无论是从兴趣还是工作所以我觉得你要不能停下你对美好生活的追求当然你能挣钱是最好的
另外一个我觉得我还需要克服的问题就是退休之后国家切了一道线你退休之后和你退休之前你的生活状态社交层面包括你社会地位包括你能做的事情或者你能改变社会的事情肯定有不太一样但可能有别的途径有一些落差
处理这些落差感可能也是我自己可能要克服的事情就是把他们的事情看得稍微的自然一些看淡一点对未来肯定还是要有信心的不然我们什么东西支撑我们活着在如此困难的当下所以就是像我前面说的我觉得遇到问题就解决问题也没有必要对于未来不确定的问题而产生内耗我现在最大的观点就是还是要不断的提升自己个人的一个价值
就是这个价值是自己长期的一个社会价值年龄的越来越大还是有一定的赚钱的经济能力就是你希望不断的让自己的个人价值复利合力稳利对然后不断的被社会需要然后不断的有创造经济价值对说白了一个说句人话就是越老越吃香越老越要越老越要对就是你们俩一个是不内耗一个呢是要提升自我价值不断复利国标是 G
我觉得我的宗旨叫活到那个年纪活着就好对要有一个健康好身体就是我们要保证自己的身体是一些东西的本钱我们要健康地活到那个年纪而且能拥抱未来新阶段的美好生活
这个我觉得是一切的最大的基础宋老师这段节也非常适合上央视所以我就觉得今天就是太正能量了太正能量了非常像新闻联播的节目其实我没想到这期节目会这么正能量但是确实非常的爆棚所以我觉得我们这期很有价值我们期待我们把这期演讲的一些话题都最后落到别的系列上去对所以我们这期就到这儿好不好来大家再见再见
你不要停下