Building Wealth, Engineering a Layoff and Living Life on Your Own Terms with the Financial Samurai
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我们今天的赞助商快速介绍一下。本期节目由Oracle赞助播出。人工智能可能是历史上最重要的计算机技术，它正在席卷各个行业，并且正在投入数十亿美元。因此，我们所有人都必须做好准备。但问题是，人工智能需要大量的速度和处理能力。那么，企业如何在不使成本螺旋式上升的情况下竞争呢？是时候升级到下一代云了，即Oracle云基础设施或

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您好，欢迎收听另一期《All The Hacks》节目，这是一个关于提升您的生活、金钱和旅行的节目。我是您的主持人Chris Hutchins，每周我都会与世界上最优秀的专家坐下来，学习塑造他们成功的策略、战术和框架。

今天，我将与Sam Dogen交谈，他在网上被称为“金融武士”。他的网站是顶级个人理财网站之一，每月访问量超过一百万。他已经在那里写作十多年了，而且有很多好的内容。我第一次访问您的网站时，我想我至少打开了50个标签页，我读了几个小时。今年夏天，他的第一本传统出版的书出版了，名为《买这个，不买那个：如何通过花钱获得财富和自由》。

它已经是《华尔街日报》的畅销书了。他写这本书是为了消除财务规划中的猜测，向读者展示究竟应该买什么，应该花多少钱，以及如何优化他们赚取的每一美元，以便他们能够最大限度地积累财富，并按照自己的意愿生活。

我们将讨论金融武士的七大核心原则，Sam是如何策划自己的裁员以及如果您正在考虑换工作，您可以如何使用这些原则来策划自己的裁员，房地产如何成为被动收入的重要来源，而无需实际收集和管理全球数十处租赁房产，为什么我们都应该考虑拥有自己的在线房地产、小型企业甚至副业，以及如何制定一个好的

他的70-30决策规则，尤其是在承担风险时。由于Sam在育儿方面比我领先几年，所以我有一些关于这个话题的问题。那么，让我们开始吧。Chris Hutchins在Wealthfront工作。Chris和他的嘉宾表达的所有观点仅代表他们自己的观点，并不反映Wealthfront的观点。本播客仅供参考，不应依赖于投资决策。

Sam，恭喜你成为畅销书作家。欢迎来到节目。嘿，非常感谢你邀请我。我很荣幸，感谢你的介绍。你写了很多关于钱的文章，但就像你在书中所做的那样，我想从谈论所有这些财务优化的意义开始。当然，这不仅仅是为了成为一个睡在现金堆上的守财奴，对吧？如果金钱是一种手段，那么最终目的是什么？

你知道，这是绝对正确的。金钱不是最终目标的原因是，它只是一种工具。它只是一种虚构的工具，可以帮助购买能够提供更好生活方式的东西。如果金钱是我的唯一目标，我就会在我34岁生日后继续在银行工作。但我决定……

够了。我不再喜欢它了。在第十年和全球金融危机之后，我想，“这并不是我真正想做的事情”。我想拥有更多目标。我想感觉我在帮助人们，更多的是普通百姓。所以我离开了。我在2012年34岁时离开了，从那以后我就再也没有回到朝九晚五的工作中。你把幸福定义为进步，对吗？

这就是我对幸福的一个词的定义，进步。无论是财务上的进步，还是与你的另一半、你的孩子、你试图变得更好的爱好之间的关系。进步是我对幸福的一个词的定义。那是最终目标吗？只是朝着你关心的一切进步？你认为金钱让你做什么或生活的意义是什么？

这就像那些面试问题之一。比如只有一个词，对吧？所以，那就是我的词。但我不知道这是否是最终目标。我认为我们总是需要尝试在任何我们承担的努力中改进自己。我们可能应该尝试挑战我们在一些听起来有点可怕、有点不可能的事情上，这样至少我们不会因为没有尽力或根本没有尝试而后悔。

我想回到你34岁离开日常工作开始走这条路。我知道你策划了一次裁员来离开那份工作。而且我知道你实际上已经写了一本现在有五个版本的书来讲述这件事。所以首先，你如何知道另一条道路将是你的职业生涯的正确选择？然后我还想了解其他人如何使用一些这些策略来策划他们自己的裁员。

我在2009年7月创建了“金融武士”。那正是全球金融危机的底部。我的净资产在六个月内损失了35%，这花了10年时间才积累起来。所以，我真的很沮丧，我在2006年兼职完成了商学院的学习，想开始“金融武士”，但我没有，因为我总是找借口不去做。我说，“我想回报我的公司，因为他们支付了我80%以上的学费，让我们专注于此”。

但是当全球金融危机来临时，我在想，“伙计，我需要一个后备计划。我需要开始做一些新的事情，这样如果我被解雇了，

我可以写“金融武士”。所以，“金融武士”给了我这个目标，做一些新的事情来找到我热衷的事情，那就是写作和与世界各地的人们联系。在2011年10月或11月，也就是我彻底离开银行工作的前一年，我当时在希腊圣托里尼岛。当时天气晴朗，气温为78度。我徒步爬了两个小时的火山口。然后突然，我想，“哦，那里有一个有Wi-Fi的不错的酒吧”。

我想，“哦，让我们喝杯啤酒”，那里有一杯8欧元的Mythos啤酒。我想，“哇，这很贵，但给我一杯”。我多久才能回到圣托里尼火山口的顶端？在我的手机收件箱里，收到了一封来自英国广告客户的电子邮件。

他说：“嘿，Sam，我想在你的网站上做广告。我会添加这个链接，我会付钱给你”。我想是1100美元。我说：“哦，1100美元。我现在实际上比我在旧金山时更接近你”。所以，我说，“好的，把代码发给我。我会尝试在我的手机上安装它”。当时这仍然是相当新颖的事情，对吧？2011年的iPhone Wi-Fi。然后在30分钟内，他通过PayPal支付了1100美元。我在想，“哇，这是不错的钱”。我想，“再给我一杯啤酒”。

那时我想到，哦，银行之后可能会有生活。我喜欢写作，我知道如果我能协商到遣散费，我就不会挨饿。所以这里有两个组成部分。我想问的是……

当你决定离开时，你是否真的让“金融武士”达到了可以取代你工作的程度？或者你只是让它达到了你可以看到做不同事情的机会的程度？我的目标首先是每年至少节省和投资我税后收入的50%，直到40岁。但我没有坚持到40岁。我坚持到了34岁。

原因是我能够协商到遣散费。因为在全球金融危机期间，你知道，谈论如何化腐朽为神奇，我看到许多人被解雇，其中一些是我的朋友。所以我问他们，“嘿，一切都好吗？我能帮你找工作吗？你想和我面试吗？你知道，我还活着。”许多人都很感激，我们尝试了。但我还问他们，“他们好吗？”他们说，“是的，我很好，因为我得到了相当于每年工作两到三周的遣散费，两到三周的工资。”

那时我意识到，哦，到了2012年，我将在之前的公司瑞士信贷工作11年了。所以，如果他们给我两到三周的遣散费，那就是22到33周的遣散费。

如果他们能给我我的递延补偿，因为我当时是执行董事，我有三年的股票和现金递延补偿，以及他们在2010年让我们购买的私人投资，这些投资充满了“有毒资产”。如果我能得到那笔遣散费和所有递延补偿，那么我没有理由不冒险，因为它可以支付多年的生活费。

现在，大多数听众都不是……我的意思是，希望我们没有处于全球金融危机的中间，也许只是像轻微的衰退一样。但是你使用的策略是任何人都可以使用的东西吗？还是它们真的被调整为，我是在金融危机中的金融公司？是的。这些是任何组织中的任何人都可以使用的方法。

因为我最大的阻力是，如果我是一个不错的员工，为什么有人会给我遣散费，对吧？我很好，随便。关键是，如果你无论如何都想离开，

而你的心不在工作上，你的雇主并不真正想要你。他们想要一个有抱负的人，一个想要尽力加班、做任何事情的人。如果你在这种环境中，仍然在这种环境中担任经理，那么找到替代者非常困难。这可能需要三个月、六个月。一旦你找到了替代者，可能还需要三到六个月的时间来培训他们，使他们达到你的水平。

所以，如果你说“再见，回头见”，两周的通知，你实际上让你同事和经理陷入困境。

他们将忙于寻找你的替代者，并且在寻找你的替代者时会遭受痛苦。因此，协商遣散费的想法是考虑经典的双赢方案。你如何帮助你的同事和经理找到你的替代者，在寻找替代者期间提供无缝过渡并培训他们，以便当你离开时，希望他们能节省资金，并用一个更渴望、更便宜、更积极主动的人来取代你。

所以这就是简单的权衡。这是，我会帮助你轻松完成这个过渡。作为回报，你会给我钱、已归属的股票或其他东西。而且……

你看到这如何奏效了吗？我相信你已经让读者回来，说这有效，这无效。命中率是多少？命中率很高。大约是80%以上。许多人只是回到我这里说，我无法相信我能够按照自己的意愿离开。我的意思是，遣散费不仅可以是一张遣散费支票，还可以是，嘿，每周工作三天而不是五天，

并且仍然支付你同样的薪水。所以，如果你工作量减少了40%，那就相当于加薪60%。如果你这样做六个月，很多人会说，“嘿，我接受。我的意思是，这相当不错。不必每周工作两天，关掉它，做自己的事情”。

所以，这真的很好，许多人只是对他们能够协商到他们认为不可能的事情感到惊讶和震惊。在这个时代，我认为许多人会在电话、短信、电子邮件或其他方式上冷落他人——你知道，他们只想通过电话分手——是因为他们害怕冲突。那是——我会说这是自然的，但它也有些懦弱，对吧？你想面对

你是压迫者，你想面对那些可以帮助你的人，并说：“看，这些是我离开的原因。我一直是一位忠诚的士兵”。另一件事是公司害怕反弹。这是公司真正害怕的事情之一。有社交媒体，有博主……你可以在网上抨击一家公司，说很多坏话，就像一个全盘托出，这是公司最不想看到的事情。这是声誉受损。

因此，公司明白这一点，他们不想卷入漫长的诉讼过程，他们不想让自己的声誉受损。因此，他们希望与那些至少工作了几年、三年并试图达成双赢方案的员工合作。

你在瑞士信贷的指标是每工作一年支付两到三周的工资，这仍然是一个普遍适用的基准吗？或者你认为遣散费的一般适用基准是什么？一到三周。三周是高端，也许四周，但通常是一到三周。有一件事人们并不真正理解，那就是区分《WARN法案》（工人调整培训通知）

和遣散费。因此，WARN法案的工资是为大型公司保留的。通常，我认为是数百或数千人，他们进行大规模裁员。法律规定他们必须支付一到三个月的工资。这是法律强制规定的。而遣散费是可选的。

遣散费是公司可以支付给你，也可以不支付给你。所以，重点是许多得到两个月工资的人认为这是遣散费，但实际上是强制性的WARN法案工资。遣散费超过了这一点。我知道有很多听众可能想使用这些策略中的一些。因此，我会在节目说明中添加这本书的链接，因为我们不会花一整集的时间来讨论如何策划裁员，尽管我相信我们可以。人们可以联系你提出问题吗？或者你对评论和反馈有什么看法？

是的，只需访问financialsamurai.com购买《如何策划裁员》即可。它讲述的是关于遣散费谈判的内容。我还有一些关于免费遣散费谈判的在线文章。因此，你只需搜索“遣散费谈判”、“金融武士”，留下评论，我就能看到它，因为我可以从后端看到它。如果你有任何问题，我可以回答。所以你用七个原则结束了新书。有没有一个原则高于其他原则？

好吧，我从记事起就一直坚持的一个核心原则是，永远不要因为缺乏努力而失败，因为努力不需要技能。

这确实非常重要，因为生活是不公平的。有些人比你更有优势，父母更富有，有些人更强壮，天生更聪明。无论情况如何，竞争环境永远不公平，我们必须接受这一点。但是，如果我们永远不会因为缺乏努力而失败，这意味着我们将永远尽力而为，如果我们输了，

那不是因为我们没有尽力。可能是因为对手更快、更敏捷、更聪明，或者其他什么原因，人脉更广。但如果我们尽力了，我们总是会感到满意，我们永远不会因为没有尽力而后悔。

你选择七个原则的原因是什么？这似乎是你一直以来遵循的核心原则。它是否应该被提升为核心，或者你对此有何看法？好吧，生活很复杂。有很多不同的东西。因此，如果你可以在你所做的一切中采用这个核心原则，无论是做播客、在工作中写作、养家……

关键在于——我只是讨厌带着遗憾回顾生活，如果你看到——那部精彩的电影的结尾是什么，《盗梦空间》，实际上是在开头，我不想成为一个充满遗憾、独自死去的老年人。所以，这就是这个核心原则背后的想法。

我还想谈谈最后一个关于概率思维而不是绝对思维的原则。我知道你有一个决策框架。我知道你也是安妮·杜克的《概率思维》的忠实粉丝。我在这里先说明一下，她下周将参加节目。我们将录制一集关于这个主题的节目。但我知道你已经制定了自己的规则，即70-30规则。我很想知道人们如何开始将其应用到生活中。

是的，所以用概率思维而不是绝对思维非常重要，这样你就不会错过机会。想想看，如果你必须觉得需要100%的确定性才能做出决定，有多少机会会从你身边溜走？无论是工作机会，还是你喜欢的女孩或男孩，你因为害怕被拒绝而不敢约他们出去。

不得不以100%的概率来思考真是太可惜了。如果你把它想象成一个投资者，投资者不会以100%的概率来思考。他们认为，如果我至少能有51%的时间投资正确……

几十年后我会赚很多钱。所以，我的想法是创建一个70/30决策框架，该框架指出，如果你相信你的决定有70%或更高的概率是正确的，正确的，那么就以100%的信念去做，同时要有谦逊的态度，知道有30%的时间，

希望更少，你会出错。只要你没有死或发生灾难性的事情，你就会从错误中吸取教训，并随着时间的推移而变得更好。所以，你的另一个问题是如何磨练这种决策概率框架？

同样，如果你用概率矩阵来处理一切，它会帮助你做出更好的决定。例如，金州勇士队，对吧？假设是NBA季后赛。你知道，我喜欢勇士队。你开始考虑，好吧，比赛开始前，谁会赢，赢多少？然后比赛结束后，你会发现谁赢了，赢多少。然后你基本上会比较结果。

结果与你的估计值，你将随着时间的推移磨练你的技能，我认为你将能够以概率矩阵来看待事物并变得更好。这不仅仅是篮球，或者谁会赢得狗展，或者你朋友的婚姻会持续多久，或者他们是否能上大学等等，一切都是如此。一旦你开始用概率矩阵来看待事物，事情就会发生变化，而这正是你的关键竞争优势之一。

你认为人们做出的一个常见的财务决策是什么，采用这个框架会以积极的方式改变他们处理它的方式吗？好吧，我认为作为一个投资者，你必须谦逊，你必须始终接受你会赔钱。这是你让钱发挥作用所付出的代价。你会赔钱。所以接受这一点。一旦你接受了损失……

一旦你最终开始赔钱，你就会没事。我认为这是许多人有问题的事情，那就是管理将资金分配给可能让他们赚钱或可能让他们赔钱的东西的恐惧。因为我们都知道赔钱的痛苦大于赚钱的快乐。因此，能够接受这种损失并尝试改进你未来的投资概率。

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网上其他地方根本没有进行过如此多的对话。因此，如果你有超过220万美元的可投资资产（这是他们的最低会员资格），我鼓励你查看Long Angle，加入是完全免费的。只需访问longangle.com了解更多信息。如果你选择申请，请务必让他们知道你是从这里听到的。再次强调，网址是longangle.com。

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我想转向另一个我知道是你被动收入的重要组成部分的话题，那就是房地产。看到互联网上的人们谈论财务独立，似乎每个人的目标都是积累越来越多的租赁房产。明白了。然后毕业后购买公寓大楼。我一直是一个不想做房东的人。所以我可能采取了另一个方向，那就是，房地产，让我们不要太关注它。是的，我们拥有一套房子和一些房地产投资信托基金。

但是你有一种中间方法，至少从我阅读你的书和网站的角度来看是这样。我对在房地产成为你投资组合的一部分的同时，不必做房东（至少不像一些房东那样）的中间立场很感兴趣。

所以，我大量投资房地产的原因是我在股票、银行股票方面工作。所以，我的薪酬、我的晋升计划，所有这些都与股市挂钩。因此，每张支票的50%和每年奖金的90%

我被分配到房地产，以使我的净资产多样化。而且基本上，我的框架和对普通人的建议是在你相信你将在一个地方待上5-10年后，立即获得中性房地产。

中性房地产仅仅意味着拥有你的主要住所。这意味着你将随着市场一起涨跌。如果你是一个租房者，你做空房地产，因为你是一个不断上涨的租金的价格接受者。随着价格上涨，房产价格，你也会受到伤害，因为如果你想买房，成本会更高。

拥有多处房产并不是唯一的方法，但它是做多房地产的主要方法。这是你从房地产升值中获益的方式，因为你可以出售你的租赁房产，并且可以收取租金。因此，我对人们的建议是在大约30岁左右购买，希望你有一份稳定的工作，并且你已经找到了一个你喜欢居住的地方。

获得中性，住上三到五年，喜欢它，享受它，

积累其他首付，再买一个地方，住上三到五年，一次又一次地这样做，让我们说直到你再也无法处理管理租户和房产的程度。这个限度对每个人来说都是不同的。这个限度可以根据你是否愿意雇佣物业经理而提高或降低。对我来说，我发现这个限度是四处房产。主要住所加四处。

就是这样。它们都在旧金山。所以，我高度依赖旧金山的房地产和经济。但是在我2017年生下儿子之后，我只是不想再管理那么多的房产了。所以我卖掉了一个，我的主要房产，因为它有很多人员流动，很多问题。我把大约55万美元的收益再投资……

深入私人房地产交易、私人房地产基金和遍布美国腹地的合资交易。因为我希望部分收益继续分配给房地产，但我真的想利用我在2016年提出的投资理念，即由于技术进步和人们希望前往美国低成本地区生活，从而投资美国腹地，

过上更好的生活，省钱，同时赚钱。这是一个伟大的理论，而且我很幸运地遇到了一种不幸的情况，因为疫情迫使数百万人在家工作，从而加速了这种迁移。我认为这是一个长达数十年的趋势，因此我的计划是将更多资本投资于我的资产配置框架中，其中50%用于房地产

更多投资于美国腹地的私人房地产。因此，我可以使我的房地产投资组合多样化，赚取更多被动收入，并有望获得更高的资本回报率和更高的净租金收益率，这样我就可以享受生活，而不必重返工作岗位。

因此，如果我想总结一下，那就是开始行动。与其说是购买出租房产，不如说是当你买到适合你的房子时。然后，当你住不下的时候，只要你有足够的钱支付另一笔首付，就不要卖掉它，把它变成出租房产。这并不是假设，而是积极主动地为另一套房子的首付攒钱。其背后的理念是……

你享受你的家。如果你住在那里五年，你最了解你的家。如果你喜欢它，我相信其他人也会喜欢它。你可能会粉刷它，做一些事情让它更漂亮。关键是，你会获得比出租房产抵押贷款更低的自住房抵押贷款。一旦你把它租出去，你就可以保留这笔抵押贷款。这是一个战略优势……

0.25%到0.5%。然后，五年后，也许是十年后，你将获得另一笔自住房抵押贷款来购买其他房产。其理念是，你不仅可以通过房地产积累财富，还可以利用你的资本享受更好的生活方式。

我们大多数人在职业生涯中都会赚到更多钱。我们中的一些人会组建家庭。我们将能够欣赏我们正在积累的财富。这是一个双赢的局面，这就是为什么我更喜欢房地产而不是股票。因为你不会有一天醒来发现你的股票下跌了35%，因为它错过了3%的季度业绩，对吧？你会……

享受你的房产。我认为拥有你能负担得起的最好的房子的最佳时机是你在家中心跳次数最多的时刻，这通常是你的孩子。因为这样，你就可以在更多人身上摊销拥有更好房子的成本和乐趣。他们离开后，你不会升级到豪宅。不，你可能会保留它，因为如果没有那么多人在你家里，你会感到孤独，或者你可能会缩小规模。

战术上，有两点。当你获得新的抵押贷款时，他们会考虑你尚未开始出租的房子的租金收入吗？这是一个好问题。希望你会签署一份租赁协议。这是理想的情况。在你购买另一套房子的过程中，你签署了一份租赁协议。这可能需要一到三个月的时间。

一旦你有了租金收入，他们不会考虑100%的租金收入。银行通常会考虑大约70%的租金收入，作为他们计算将向你借多少钱用于你的第二套、第三套或第四套房屋的依据。所以要考虑到这一点，因为银行……

会考虑，“好吧，如果你把它租出去，也会有空置的风险。”所以他们想保守一点。所以他们使用70%，我认为这是公平的。但我认为普通的房东可以超过70%，并可能将其出租到90%到95%。我还知道你很喜欢可调利率抵押贷款。这是否会改变将你过去的房产变成出租房产的策略？

不。我没有意识到这一点，但只有大约5%的抵押贷款持有者拥有可调利率抵押贷款。自从我2009年开始以来，我就一直在谈论获得可调利率抵押贷款。自从我在2003年购买我的房产以来，我一直从事金融工作。其理念是，利率……

通货膨胀率连续40年下降，这是由于技术进步、效率提高和对过去周期的了解。是的，我们目前由于全球疫情而通货膨胀率居高不下，但你正在看到通货膨胀率

7月份达到顶峰，我认为这将在2023年消退。这就是它的方式。阴阳金融，当价格上涨时，需求开始下降，然后我们回到正常的稳定状态。因此，使用浮动利率抵押贷款的理念是，由于货币的时间价值，你支付的利率低于30年期固定利率。如果你以较短的固定利率回报借款，贷款人将以较低的利率向你贷款。关键是，在全球金融危机时期，平均房屋所有权期限约为四年半到五年。

现在，平均房屋所有权期限约为10到11年。其理念是，你想根据你计划居住在家的时间来最大化抵押贷款的固定利率期限。

因此，如果计划在10-11年内出售房屋、再融资或还清房屋，那么获得30年期固定利率抵押贷款并支付30年1%的更高利率是没有意义的。因此，这就是帮助你省钱，并且不要害怕获得浮动利率抵押贷款的理念，因为在我看来，在我们的有生之年，我们将长期处于低利率环境中。

所以当我们买房时，我们说，我们可能不会在这里住超过10年。让我们做一个10年期的浮动利率抵押贷款。是的，很聪明。我们搬走了。我们搬到了一个新家。我们想，好吧，我们的浮动利率抵押贷款还剩三年。如果我要把它转换成租赁……

然后我会回到可调利率的观点。因此，如果你想永远保留某些东西并在你住过之后将其出租，那么你实际上更倾向于30年周期而不是5年或10年周期。这是真的。但在过去40年利率下降的环境中，发生的事情是你的浮动利率抵押贷款以相同的利率或通常更低的利率重置。

这基本上是过去40年来发生的事情。所以，假设——所以我于2020年获得了7.1%的浮动利率抵押贷款，对吧？所以，人们会说，“哦，这是一个错误。你可以获得30年期固定利率抵押贷款”，我说这不是一个错误，因为7.1%的浮动利率抵押贷款利率为2.125%。我能获得的最好的30年期固定利率大约是2.875%或3%。到2027年，当浮动利率抵押贷款重置时，

我非常肯定它将以相同或更低的利率重置，因为我们将回到通货膨胀和利率的趋势。因此，当浮动利率抵押贷款重置时，在过去40年中，它通常会重置为相同或更低的利率。显然，有时你可能会运气不好。但如果你相信趋势是下降或低迷的，那就没问题了。在浮动利率抵押贷款中，人们需要理解……

第一年的最大重置利率通常为2%。因此，我的浮动利率抵押贷款利率可以从2.125%上升到4.125%。对我来说，这没什么大不了的，因为大约20%到25%的本金已经偿还了。

然后，第二年，它最多只能上涨1%，并且浮动利率抵押贷款有一个终身上限，我的上限是7%，这听起来很可怕，但在浮动利率抵押贷款的头七年，由于没有获得30年期固定利率抵押贷款，它节省了0.75%到1%的利息。所以，你直到大约第10、11或12年才真正亏损，这并不是真正的亏损，只是它是一个次优的决定。

我创建了一个比较计算器，试图真正调整和优化这个特定的事情。我发现它与你刚才所说的差不多，盈亏平衡点大约需要两到三年。但我认为利率至少在我看来，以及我们未来的方向上，持续高企超过几年是很罕见的。因此，我想说，如果你有一个10年期的浮动利率抵押贷款，并且你已经使用了七年，而利率仍然很低，那么可能是再融资的好时机。是的，你总是可以再融资。

是的。所以我认为一个常见的误解是你不必等到10年期固定利率期限结束才能采取措施。因此，如果你已经使用了7年，而利率仍然很低，那么也许那时再融资。如果你已经使用了9年，而利率非常高，并且你还没有再融资，那么我们将知道，在接下来的3年中，你仍然将从所有节省的资金中获得盈亏平衡。希望在那段时间内，利率将再次下降，你将能够做些什么。你没有提到的另一件事是

我现在认为，在这个时期，我们有高利率，我们有高通货膨胀，但租金也在上涨。因此，如果你将你的不可调利率抵押贷款用于出租房产，那么如果你的利率由于利率上升而上升，它也可能与我们现在面临的情况（例如通货膨胀，租金也在上涨）相符。因此，你或许能够弥补部分增量利息成本。

通过更高的租金。好吧，我的意思是，每个人都需要理解金融不是在真空中进行的。这是阴阳金融。例如，通货膨胀上升是因为经济形势良好，就业市场强劲，人们获得的报酬更多，租金也在上涨。

等等，对吧？但是有一个拐点，我们需要意识到这一点，这个拐点可能就在现在，我认为通货膨胀将回落。所以，我们不是无助的动物，你是对的，如果我们害怕并且想要延长期限，我们可以在固定利率期限结束之前再融资，或者

我们可以出售房产，或者我们可以偿还本金，这样当我们再融资或重置时，较少的百分比用于利息。我们可以做很多事情。这就是我希望人们养成的心态。我们是动态的。我们总是有机会做一些事情来改善我们的财务状况。我知道你在房地产方面取得了很多成功。

我还知道你谈到过一个度假房产，这可能不是一个最佳的决定。所以我很想知道你对度假房产的看法。首先，我认为度假房产是资金的次优用途，因为你不会经常使用它，以至于它比租赁或VRBO或Airbnb等更划算。其次，你想使你的度假地点多样化。如果你总是反复回到同一个地方，那也会变得很无聊。

但如果你购买度假房产，你会觉得有义务回到那个地方，以使其物有所值。所以我买了一处度假房产，时间点很糟糕，在2007年，因为我当时赚的钱最多，而且我刚刚晋升，我认为我的收入只会增加。所以我犯的第一个错误是……

对长期高收入进行建模。然后我还认为我以大约15%的折扣价买到了它，然后它又下跌了40%到50%。这是一个很好的教训，关于不要预测你的收入，不要将其推断到如此遥远的未来，也不要购买你真正不需要的东西。但这个度假房产的好处是，我一直都在支付抵押贷款

我把它还清了，它已经还清了，我购买度假房产的梦想是因为我带我的妻子（当时的女朋友）去了加利福尼亚州太浩湖的Squaw Creek度假村，这是我们的第一次约会，我决定，你知道吗，这是一个如此特别的时刻，我想拥有那一刻的一部分，有一天，也许我们可以带我们的孩子去那里。而我对生育孩子的预测被大大延后了

但我们刚刚带着我们的两个孩子从度假房产回来，他们玩得很开心。这真的是一个无价的时刻。现在，度假房产只占我净资产的一小部分。所以，最终，我认为它成功了。你能够在非旺季将其出租吗？也许在2007年，平台还不存在，无法轻松实现这一点，但现在也许会使等式发生变化？

哦，是的。我的意思是，2007年并不是石器时代。它在度假村的租赁计划中。几年后，我决定将其转移到私人租赁物业管理公司。是的，它每月相当稳定地产生50万美元的收入。我的意思是，夏季和冬季是旺季，而10月、11月和11月则非常稀疏。

所以，实际上它产生了被动收入，但这根本不是一个好的财务决定，而且这很艰难，就像我脖子上的一块千斤顶一样，我不得不努力克服它。但现在，一切都很好，就是这样——就是这样，这是游戏的一部分，你赢了一些，你输了一些。

我们最近在纳帕看了度假房产。好的。因为那里没有很多Airbnb。我们最终买了一套Pacaso。我不知道你是否看过这家公司。它就像一个房地产分时度假。基本上，你购买一套房屋的八分之一。所以想象一下，就像八个人一起买了一套房子，除了他们有市场，所以你不需要找到另外七个人。

对。好吧，你可能会比我享受我的太浩湖房产更开心，因为索诺玛和纳帕距离这里一个半小时的路程。好吧，它更近，对吧？所以，希望你玩得开心。它距离这里一个半小时的路程。家人就在附近。我们只支付了八分之一的费用。我们一年只能使用八分之一的时间，这意味着我们一年只使用六周的时间。但这更有效率。是的。是的，它效率更高。

快速中断。正如你刚才听到的，艾米和我一起在纳帕买了一套Pacaso，这是我们有史以来最快的大型购买之一，因为在我们了解它之后，它感觉就像购买和拥有第二套房屋的最佳方式。而且它一直都非常棒。

事实上，自从我们成交以来，我一直试图看看他们是否愿意与该节目合作，因为你们都知道，我最终会寻找我合作的大多数品牌，因为我真的很喜欢他们的产品和服务，我只想与我对此公司有这种感觉的合作伙伴合作。

好吧，自从录制这集节目以来，我实际上已经与他们合作了。所以，虽然你将在未来的节目中听到更多内容，但我只想分享一下，如果你访问allthehacks.com/Picasso，你可以获得新房源的免费早期访问权限以及2500美元或更多的成交信用额度。

那就是allthehacks.com/Picasso，P-A-C-A-S-O。好的，回到节目。让我们从实体房地产转向在线房地产。我的网络形象，我的网站，也许是我经营的一家企业。因为我知道你说过人们很容易拥有他们的社交媒体资料，但他们可能没有这个中心枢纽来将所有内容联系在一起，这可以帮助他们在网上建立一些东西。对。你能谈谈为什么你认为这很重要吗？

是的，在过去10到20年里，我们只会提交一份简历，然后它就会被扔进垃圾桶，对吧？人们在简历上花费七秒钟的时间，就是这样。如今，每个人都会在谷歌上搜索你是谁，你做什么，你代表什么，你相信什么……因此，拥有自己的网站至关重要，如果你想要一份工作，如果你想做新的事情，那么考虑你的品牌也很重要。

我决定使用financialsamurai.com，因为当我创建这个网站时，我正在从事金融工作，我只是想要一个听起来很酷的名字。我曾经在日本生活过两到三年，我的女朋友（现在的妻子）是半个日本人，我喜欢它。我喜欢日本文化，我认为它很棒。我认为每个人都需要在互联网上插上自己的旗帜，拥有自己的域名，而不是让社交媒体公司拥有你。

看，如果你在Twitter、Facebook或其他地方撰写内容，他们就拥有你，他们拥有内容，他们正在致富，对吧？你正在帮助他们致富。相反，为什么不通过插上自己的旗帜、在网上建立自己的品牌并与世界分享你所代表的东西来让自己致富呢？绿色弹珠理论是我的信念，如果你有一个破旧的绿色弹珠，如果你把它放在eBay上，有人会想要购买它。

原因是现在网上大约有50亿到60亿人。这是吸引力法则。我们都相互联系。你只需要把自己展现出来。如果你坚持足够长的时间，好事就会发生。换句话说，你认为每个人都应该在网上某个地方写作或制作内容，并拥有他们创作内容的地方，以便他们可以建立受众或围绕它建立业务吗？

这取决于你想要什么。如果你想被聘为顾问或建立自己的业务，你可能应该成为你最关心的事情的思想领袖。

我所看到的是，风险投资界很有趣，因为它很迷人，因为我认为成为一名风险投资人是世界上最好的工作之一。你投资他人的资金，你不必证明自己十年，因为这是基金的生命周期，你只是在赚大钱，管理费的2%，如果结果好的话，你还可以获得利润的一部分。

这些人所做的事情是，吸引资本和让你的公司接受你的资本竞争非常激烈，对吧？他们聘请思想领袖来写作、在社交媒体上活动，拥有自己的网站，并每天、每周为风险投资公司的博客撰写文章，以展示他们的知识、他们正在做什么以及他们的品牌。

因为竞争如此激烈，而且噪音很大，你需要弄清楚如何让自己脱颖而出，以及如何吸引你想要为你的企业服务的合适的人才。作为前风险投资人，我认为如果你喜欢这份工作，那就太好了。我发现在我生命中的那个时候……也许从那时起情况已经发生了变化。但我当时想，我真的很想开发产品。所以，尽管这是一种很棒的生活方式，就像你所说的所有事情一样，我……

我想，我不想看着所有这些人创造东西。我想创造东西。所以我只会对此进行警告。听起来好像很迷人。是的，你可以赚很多钱。但最终，如果你所热爱的是真正创造事物而不是支持那些正在创造事物的人，那么即使你赚了很多钱，它也可能不是最令人满足的职业。

我认为你离开舒适的风险投资工作去尝试创造一些东西，然后成功地将其出售，这真的很令人钦佩。我的意思是，这对我来说太不可思议了。而我认为令人惊奇的是，有一些风险投资人没有任何建设经验。他们不知道如何运营公司或创办公司。这对我来说有点不可思议，因为……

作为一名企业家，你希望依靠他们的专业知识和经验。但这也表明你可以做任何你想做的事情。世界是你的牡蛎。因此，无论你是否有经验或没有经验，你只是上了商学院并学习了案例研究，你也可以成为一名风险投资人。太棒了。

这很有趣，因为我认为我离开风险投资人的原因之一是我有点冒名顶替综合征的感觉，因为我实际上并没有建立、发展和扩展过公司。但是，正如你提到的，我现在回头看，意识到

这两种技能是截然不同的。风险投资人的技能实际上更符合专业投资者的技能，而不是企业家、经理或首席执行官的技能。所以我认为在我的职业生涯中，曾经我认为我不能成为一名风险投资人，因为我从未创办过公司。现在我已经创办了一家公司，我想……

我不能成为一名风险投资人，因为我不想成为一名专业投资者。安迪·拉特克利夫（Andy Ratcliffe）创办了Wealthfront，我将我的上一家公司卖给了他，他告诉我，当有人问他是否应该成为一名风险投资人时，他说，好吧，你喜欢自己投资股票吗？你喜欢在你的经纪账户中挑选股票吗？如果你不喜欢，你可能会问自己，你真的喜欢投资吗？我一直认为这很奇怪，因为我一直认为风险投资是……

企业家的第二份职业。当我越来越深入地研究一些有史以来最成功的风险投资家时，他们中的许多人并不是企业家。他们中的许多人在挑选公司、评估企业方面比他们创业更擅长。但是，天哪，我以为这是我的缺点。这就是为什么我一开始认为自己不能成为一名风险投资人的原因。随着时间的推移，我已经改变了这个立场。但是……

关于苏打水有多糟糕的信息并不少见，但我喜欢好的起泡饮料，这就是为什么我很高兴与你分享我的一个新最爱，Dram，我非常喜欢它，所以我联系他们看看他们是否想成为赞助商，我很高兴他们今天是我们的合作伙伴。

Dram 与你曾经喝过的任何东西都不一样。想象一下，一种零卡路里、零糖的饮料，但味道却令人难以置信，因为它充满了由真正的植物制成的成分，而不是天然香料，有时天然香料可能意味着合成化学香料。

他们有一些令人惊叹的独特风味，例如我喜欢的豆蔻红茶，这不仅是因为它味道好，而且对心血管健康也相当不错。他们的柑橘类水果是用橙花和新鲜柑橘皮制成的，味道鲜美。但我最喜欢的是蘑菇可乐。它灵感来自历史悠久的药用可乐糖浆，但它是用适应原性蘑菇制成的，如桦褐孔菌、猴头菇、香菇和冬虫夏草。

但你甚至尝不出蘑菇的味道。它尝起来就像可乐。它真的太棒了。最后，我喜欢它们的罐子不含BPA，而且它们的水经过PFAS检测，所以它不含任何那些可怕的持久性化学物质。你必须尝试一下Dram，如果你访问allthehacks.com，

并享受Dram。

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Greenlight是一款为家庭设计的借记卡和货币应用程序。父母可以向他们的孩子汇款，并密切关注他们的支出和储蓄，同时培养他们终生的理财技能。我的女儿即将四岁，她已经有一张Greenlight卡了。这要感谢一群有年长孩子的爸爸们，他们在去年尝试了许多选择后向我推荐了它。

Greenlight应用程序还有一些游戏，可以以一种有趣的方式教孩子们理财技能，并允许你添加和自定义你家庭的定期家务，并奖励孩子们完成工作的津贴。数百万父母和孩子正在Greenlight上学习理财知识。对于父母来说，这是培养理财能力强的孩子的简单便捷方式。

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你也可以开始兼职工作。我非常欣赏你网站上的一件事，我想谈谈的是经营企业的一些个人、财务和税收优惠。因为我从这个播客中学到的一件事是，当你受雇时，你知道你的工资，然后你通常知道你的银行账户中存入了什么。在年底，你可能需要缴纳一些税款，也可能不需要。但这是一个相当简单的等式。但当你经营一家企业时……

实际上真的很令人困惑，因为有很多东西可能是可以扣除的，而当你为一家公司工作时，可能并非如此。也许你赚的钱不多，但你花钱买的大多数东西都比较便宜。你在你的网站上写过，如果你谈论假期，假期可以是免费的，你的汽车可以作为业务费用进行折旧。你能谈谈经营企业可以为你提供的一些令人兴奋的事情吗？也许不是这两点。

十年前，我面临一个抉择：经营一家生活方式型企业，还是尝试将其做大，寻求融资，经营一家大型企业，争取赚取数百万美元。在牌桌上，我和所有试图赚取数百万美元的朋友们一起，决定经营一家生活方式型企业，因为我刚离开银行系统，想要过上更好的生活。所以，为了赚很多钱而让自己筋疲力尽地经营一家企业，这与我想要做的完全相反。

所以，对于生活方式型企业或一般的企业来说，你需要考虑那些既是个人支出，又与你的企业重叠的支出，对吧？这些支出包括互联网费用，对吧？

你需要互联网来经营你的企业，你的iPhone或其他任何东西，你的手机来经营你的企业，以及它的月度订阅费用。你每年必须为你的企业举行一次董事会会议。我认为这是规则。你不需要在母亲的地下室里开会，那里有免费的水。你可以和你的顾问、编辑等等一起去夏威夷或任何你想要的地方。你可以支付他们的机票费用，并在一个更令人愉快的地方举行董事会会议。

所以，关键是要找出那些你个人生活中也需要，而你的企业也需要的交叉点。

在那里，你可能可以抵扣很多你的支出。但我当然不是注册会计师。所以，问问你的注册会计师。但最糟糕的情况并不是你会被关进监狱。美国的税务文件大约有7万页。我们经常犯错。最坏的情况是你会收到一封信，说你实际上做错了。你必须支付这笔钱，因为你没有支付。也许你必须支付大约5%的罚款或

例如，每年收取的费用。所以，人们需要理解这一点。这不像电影里那样，你只是被关进监狱，你的生活就结束了。人们正试图自己解决问题，而国税局，他们实际上是好人，因为他们试图澄清和简化并解释他们复杂的税收制度。

法律。这太疯狂了。但总的来说，这是我的想法。我不会去做，就像把所有东西都列为支出，并希望它能奏效。但我确实认为，如果存在灰色地带，而且你不确定，最坏的情况并不像你想象的那么糟糕。现在我在这里独自经营一家公司，有一些战术性的问题。在退休计划方面，你为你的企业做了什么选择？你如何在个人层面处理你的企业？

所以，我们有SEP IRA计划，基本上你可以贡献——我认为最多是营业利润的25%。营业利润，而不是收入，也不是净利润，而是营业利润到SEP IRA计划中

你自己和你的员工。所以，只有我和我的妻子。在我儿子出生之前，当我还有更多时间的时候，我还做了一些自由职业。咨询，等等，拼车之类的，任何我能赚钱的事情。所以我创建了一个个人401k。

所以，我能够为我的个人401k做贡献，并启动SEP IRA计划。一些人没有意识到的是，作为员工，2022年的401k最高缴款额不仅仅是每位员工20,500美元。实际上要多得多。我忘了确切的数字，但大约是60,000美元以上。

我们可以查一下，但雇主可以通过利润分享贡献的金额甚至超过员工贡献的最高限额。所以，在你辞职、加入创业公司或其他任何事情之前，你必须考虑一下。401k的匹配是多少？因为它通常不仅仅是3%或5,000美元或其他什么。如果你的雇主财务状况良好，并且为员工提供大量福利，它可能是数万美元。

我认为需要记住的是，如果你能够以自由职业或自营职业的方式，由于一些福利，也许更好的退休金缴款，也许……

也许更有效的业务扣除。你实际上可能能够以比你工作时的工资少10%的收入过活。更不用说，如果你搬到生活成本较低的地区，你肯定可以用更少的收入过活。我想听听你对医疗保险的看法，因为这是你必须自己支付的一项费用。对于那些担心这意味着什么的人，离开他们的工作，开始一家公司，并不得不支付他们自己的医疗保险，你是如何处理这个问题的？

所以，有几种方法可以解决这个问题，但我们所做的是，我们忍痛接受了，并决定支付我们所有医疗保险的费用。我们为三口之家购买了白金计划。2015年，我的妻子也离开了她的工作，她在34岁半的时候也策划了自己的裁员。

我们支付了全额费用，当时每月1800-1900美元。现在，我们有两个孩子的家庭，我们每月支付大约2300美元购买黄金计划。所以，我们没有得到任何补贴，我认为这很好，我们不需要任何补贴。但从战略上讲，如果你想从政府那里获得补贴，

你必须赚取的收入少于联邦贫困线400%的家庭规模。例如，一个人的联邦贫困线大约是2700美元到13000美元。所以，如果你能赚……

尽可能接近这个数字，那么你将获得尽可能多的医疗保险补贴。这就是为什么你会听到很多百万富翁——比如说你有两三百万美元，你有一个四口之家，你的投资，比如说三百万美元产生

60,000美元，70,000美元的收入。从技术上讲，你作为一个百万富翁可以获得医疗保健补贴，而这实际上是很多人所做的。现在，这是否符合补贴意图的精神是另一回事。但我们所做的是，我们支付全额费用，但这是一项业务支出，对吧？所以，如果我们的边际所得税税率为20%，每月2300美元，从技术上讲减去20%，这就是我们的支出。好的。

我认为我甚至不知道那是一项业务支出。这是一件很有趣的事情。你是否谈论过与伴侣一起管理财务，并将他们带入企业？但我知道你对与伴侣一起管理财务有一些独特的看法。是的，我认为如果你爱你的伴侣，你应该努力让他们在经济上独立于你。

因为经济依赖我认为是最糟糕的事情之一，因为我们都是成年人。你的伴侣，在你遇到对方之前就有了自己的生活，我觉得很多与伴侣之间的争吵

可能是由于金钱造成的，这是三大原因之一。因此，与你的伴侣保持经济独立，拥有你自己的银行账户，单独的账户实际上就像一个释放压力的阀门，如果金钱成为问题，你可以说“我要去花我自己的钱，没关系”。所以，这是我的哲学之一。

如果你真的爱你的伴侣，那就让他们在经济上独立。现在，很多人反对这种观点。他们说，“哦，我们是一个团队，一切都很棒，我们永远不会离婚，等等”。好吧，那也很好。做你想做的，但这是我的哲学。在把她带入这个圈子的过程中，在我帮助她策划了2015年的裁员并获得遣散费之后——因为我们达成了协议。

如果我能够在34岁半的时候协商好遣散费并离开，她比我小三岁。我说，你也可以在34岁、35岁的时候协商遣散费，如果一切顺利的话，就来加入我。所以，一切都很顺利。所以我帮助她协商了一笔遣散费，我们最终成立了Financial Samurai。

我们有我们的小企业。我们的想法是，看，我们是一个团队。我负责前端，我负责写作，她负责编辑，她负责报税。就是这样。我们给自己发工资，工资是相等的。我们只是把它当作一项有趣的生活方式型企业。它确实是。我们不敢相信，我们免费做的事情竟然会有收入。这很有趣。如果你看看Financial Samurai上的文章，你会发现它讲的是故事，它谈论的是困难的情况。它不是像很多网站那样，一篇接一篇地发布经过SEO优化的联盟营销文章。

很多网站都可以这样做。我们也可以这样做，但这太让人心烦意乱了，我们只想写故事，讲述我们生活中发生的事情。太棒了。我认为非常罕见的一点是，在这个领域，很多走上财务独立道路的人，那些已经辞职并且可以在任何地方工作的人，最终都搬到了生活成本较低的地区。然而，你仍然在我所在的地方，海湾地区，可能是全国收入最高的州。

对于那些认为你留在那里很疯狂的人，因为你可以住在任何地方，你会对他们说什么？我为什么这么说？好吧，我在海外长大了13年，六个不同的国家。我去过60个国家。我住在东海岸。我多次去中西部出差。我现在在旧金山生活了20多年，超过21年了。

我说我喜欢旧金山湾区。它很漂亮，有很多文化，食物很棒，它总是被评为全国前两名。如果我想去夏威夷，我可以飞过去。这里有大量的就业机会，咨询机会。

而且我每天都可以从我的房子里看到大海，我感觉很棒。所以，是的，为此要付出代价，那就是旧金山的房屋中位价是180万美元。房屋中位价为180万美元的原因是，你有一些24岁的工程师，他们在大学毕业几年后就赚取20万到30万美元。

一切都是合理的。媒体忘记了，每个城市的机遇才是推动成本的因素，而不是反过来。所以，在我生命的大部分时间里，尤其是在2012年离开之后，我只是想，哇，这里有很多机会。是的，它很贵。这里有咨询服务。这里有聚会。这太有趣了，而且很漂亮。看，我知道媒体喜欢关注一件事。

旧金山最糟糕的街区的一条街，然后把它放大。我的意思是，这真的是很好的媒体，你知道，他们在这方面真的很聪明。但如果你真的来到旧金山，这是一个令人惊叹的城市，我去过很多地方。所以，我本可以去夏威夷，檀香山是我第二喜欢的城市，但在夏威夷它非常昂贵，根据收入机会或你可以做的有趣的事情来调整，在我看来，它实际上有点太贵了。

作为也住在海湾地区的人，我也有类似的感受。我和我的妻子都在一家公司工作，我们现在可以远程工作。我可以在任何地方做播客。但我倾向于认为，正如我们在开头所说，金钱的目的就像是一种工具。我们喜欢住在这里。这里的机会很棒。对我们来说……

是的，我们可以在其他地方节省更多的钱，但如果金钱的目标是让你做你喜欢的事情，那么我们现在正在用它来花更多的钱留在这里。我的意思是，我理解对旧金山的仇恨，因为如果你不能舒适地负担得起在一个地方生活，

你可能会讨厌它，对吧？这很合乎逻辑，当你40岁的时候，你必须和室友住在一起，你不能吃你想要的东西，也不能做你想要的事情。这是很自然的，我理解这一点。我还注意到，我们往往会积累足够的财富

这将使我们能够负担得起住在我们想要住的地方。所以，如果我不住在旧金山，如果我住在例如奥斯汀，我可能会尽我所能努力工作，以赚取足够的钱来支付我在奥斯汀的开支，那里的房屋中位价是50万或60万美元，并对此感到满意。但我喜欢挑战，这真的很有趣。我的朋友们在这里，我的网络在这里，我打网球，而且它只是——你和你朋友和家人在一起的地方。

我喜欢这里。所以我短期内不会搬家。但说到旅行、搬家和去其他地方，我知道在孩子出生和疫情之前，你做了很多旅行。我们有很多关于旅行的谈话，我知道很多听众现在才积累了很多积分余额，并且在疫情过后开始考虑去哪里。我很想知道，根据你所做的所有旅行，你是否有任何建议

人们可能想去旅行的地方，或者看看一些可能不是显而易见的地方？哦，我的天哪，我最喜欢的地方是马来西亚，因为我在中学和青少年时期也在那里长大，那真是令人兴奋。食物是最好的，世界前三名，而且非常便宜。我喜欢柬埔寨的吴哥窟。那里非常热，大约95度，而且潮湿，但寺庙令人难以置信。

我喜欢东南亚。东南亚是一个很棒的地区，人们友好，人们说英语，食物很棒，生活成本低。所以，我喜欢那里。我可能去过欧洲20多个不同的国家。我也很喜欢那里。我喜欢那里的生活方式，那种为了生活而生活，而不是为了工作而生活的心态。这只是其中一件事，在你看到大约五个哥特式教堂之后，它们看起来都一样了。所以，我喜欢西班牙的马略卡岛。马略卡岛太棒了。西班牙文化，你在晚上10点吃小吃，你享受生活，享受海水，享受海滩。

然后是阿姆斯特丹。阿姆斯特丹有点像欧洲的旧金山，那里的人都很悠闲，大麻随处可见。而且文化非常多元化。我也很喜欢阿姆斯特丹。我还没去过马略卡岛。阿姆斯特丹太棒了。我想回到马来西亚，因为……

我认为这是一个国家。我很少听到其他去那里的人没有在那里有家人或出于商业原因去那里。所以，如果有人现在正在听，说，我是马来西亚人，我从未想过要去那里。你会告诉他们把一次旅行考虑成什么？你不需要计划一个完整的为期一周或两周的行程。但除了我最喜欢的事情——吃掉你能找到的所有街头Roti Canai之外，你还有什么其他的亮点？那将是我的选择。你会告诉某人在计划旅行时考虑什么？

好吧，马来西亚是一个三面环水的半岛。美妙之处在于食物很棒，对吧？Mamak小摊、Roti、牛奶鱼、鸡肉鱼，所有这些东西，Gangguk Belacan，一定要尝尝。你当然可以去吉隆坡，看看皇宫，看看巴图洞，参加这些短途旅行，但要去……

Pulau，即东部和西部的岛屿，或者去槟城，看看绿松石般的水，潜入70英尺深，仍然可以看到水，而且周围没有人。我最喜欢的旅行是去一个叫做Tara's Resort的度假村。东边有一个岛屿，我们只是——那就像莱昂纳多·迪卡普里奥主演的电影《海滩》一样。

有点像那样。你会乘小船出去，你会去潜水，你会来到这个海湾，周围会有一些小鲨鱼，绿松石般的水，这真是令人难以置信。所以，它是Tara's Resort。我会推荐你去看看。太棒了。我觉得我没有在我们的旅行中充分展现马来西亚的风采。它是我们为期八个月环球背包旅行的一部分，但它很棒。我不知道现在是不是还是这样，但我非常清楚地记得一件事，因为它是一个很大的问题

那就是马来西亚的ATM机不接受我的两三张美国银行卡。所以我们带着大约7美元的现金来到马来西亚，然后去ATM机取钱，但它没用。我们无法获得现金。那么你是如何获得现金的呢？所以我最终上网找到了科技界的一些当地社区。所以有一些叫做Bar Camp的活动，它们就像

非正式会议，我已经认识了。我只是搜索了吉隆坡Bar Camp，给邮件列表发邮件，说，这里有人可以在吉隆坡见我吗？我可以通过PayPal给你钱，你可以给我现金。但我新的计划是，永远不要去一个国家，而没有至少大约100美元的现金。我们实际上可能只有大约7美元，这在马来西亚比我想象的要多得多。但不多。但不多。哇。好的。好的。

是的，带现金。再说一次，Terrace Beach and Spa在热浪岛。热浪岛。好的，酷。太棒了。所以我还想谈谈育儿。我们在这里和那里已经谈到了一些，但我们还没有深入探讨。我知道并非所有听这场谈话的人都有孩子，但你写了很多关于这方面的内容。

我待在家里照顾一个两岁大的孩子和一个两个月大的孩子，这已经成为我心头大事，我不知道，过去两年半的时间里都是如此。并且有很多决定必须做出，你在书中也强调了这一点。我很想简单地回顾一下几件事，听听你的看法，看看会发生什么。你提到了教育成本的上升。我很想知道你是如何考虑529计划的，为大学储蓄，要存多少钱，以及所有这些。我认为学费上涨……

上涨速度超过通货膨胀率，这是一种敲诈。这是一种敲诈，因为大学不能保证任何毕业生都能找到工作，对吧？如果他们保证最低工资的工作，那它就不是敲诈。但我认为，永远每年收取7%、8%、10%的费用，而网上的一切都是免费的，你可以学习一切，对吧？YouTube、博客文章，甚至像

大学的讲座都放在网上。那么，为什么我们要花这么多钱在学费上？为什么大学——这些优秀的大学仍然只接受相同数量的人，如果他们真的想教育和帮助人类，对吧？他们有不同的动机。他们想

保持他们的地位，保持他们的精英地位，所有这些东西，并把人们拒之门外。这是我愤世嫉俗的观点，但我认为这是对为什么学费和录取率没有变化的现实观点。至于529计划，不幸的是，我们必须考虑我们的孩子，并参与这场游戏，因为教育是我们能为孩子提供的最重要的事情

的事情。如果你受过教育，你就可以有勇气冒险，做一些能让你赚钱并过上更好生活的事情。所以，对于529计划，我认为这是一个无需考虑的问题。他们的孩子出生那年，我们就为他们的529计划提供了充足的资金。

所以，我们五年内都不能再为它提供资金了。如果我们资金过多，也没关系，因为你可以把另一个人的名字写成受益人，对吧？如果你的孩子最终成为天才，获得巨额奖学金等等，而你还有10万美元剩余，那就改个名字，改回你自己，改成你的侄子、侄女、阿姨，想读研究生，等等。5到9计划是转移财富的一种最佳方式，以负责任的方式。而不是仅仅给钱

转移财富用于教育。我实际上要说的是，有一个很好的方法，那就是如果你获得奖学金，你实际上可以免手续费地取出作为奖学金给予的钱。所以……就是这样。如果你没有其他人，兄弟姐妹，其他你想给钱的人，你实际上可以在这种情况下取出来。

我知道这是书中一个我很想读到的主题，公立学校与私立学校，以及在有公立教育的情况下为教育花钱。你会如何帮助某人处理这个想法，决定是否送他们的孩子去公立学校或私立学校？所以我上了公立学校，高中、大学、研究生院，都是公立学校。当我在外交部在马来西亚、台湾、菲律宾和赞比亚工作时，我上了国际私立学校。

所以我有一个比例。那就是，如果你的孩子需要，你可以送他们去私立学校，如果你的总收入至少是每个孩子净学费的七倍。换句话说，如果净学费为20,000美元，你必须至少赚取140,000美元才能送你的孩子去私立学校。因为记住，你的目标也是先给自己戴上氧气面罩，然后为你的退休储蓄和投资。

过去这个倍数更像是五倍，但我已经把它提高到六到七倍了。它可能会继续上升，因为我觉得教育越来越免费，而且人人可及。因此，花越来越多的钱上私立学校的想法是没有意义的，因为假设你让你的孩子从幼儿园到大学四年都上私立学校，

在旧金山，对于普通的私立学校和大学来说，大约是78万美元，没有任何回报。如果你加上4%的回报率，这是相当合理而且可以实现的，那么你将花费大约110万美元。所以，从你孩子的角度考虑一下，他们还不知道，但他们会根据你的教导而知道。他们宁愿上公立学校……

毕业时得到110万美元的支票，或者在五年内分期支付，这样他们就不会把所有的钱都花掉而变得疯狂，还是他们宁愿上私立学校？

问问你的孩子，给他们这个难题。然后也问问你自己，如果你有100万美元，你能做些什么来加快你的退休速度。所以，这就是我的想法。我认为上私立学校还是公立学校并不是最终的决定。我认为最重要的是，你培养你的社交能力、沟通能力和实际知识，这样你才能找到一份好工作或自己创业。

我喜欢你在书中如何处理这样的问题，并帮助普通人从两方面思考这些问题。所以我绝对认为任何听众都应该看看。它链接在节目说明中，你可以在那里找到它，或者在任何销售书籍的地方找到它。人们还能在哪里找到你正在做的所有事情？

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