How to be Financially Independent Without a Six Figure Salary with Brad Barrett
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这是一个关于提升您的生活、金钱和旅行的节目，同时减少支出和增加储蓄。我是主持人Chris Hutchins，我正在寻找所有存在的技巧。因此，在每一期节目中，我都会与一位新的专家坐下来，学习我能学到的所有东西。所以今天，我将与Brad Barrett讨论财务独立，或者他称之为的FI。

FI资金很像FU资金。它关乎如何达到人生中的那个点，在那里您拥有财务自由去做任何您想做的事情。而Brad是这里的专家。他在35岁时实现了财务独立，并辞去了工作，而从未赚过六位数的薪水。之后，他与他人共同创立了Choose FI，这是关于财务独立的顶级播客，每月听众超过一百万。

在我们的聊天中，我们将讨论他走向财务独立的道路，以及您如何自己实现财务独立，以及一些我们最喜欢的省钱技巧，以帮助您一路走来。由于这是一个新节目，如果您能在您的播客应用程序中给我们留下评分和评论，我将不胜感激。非常感谢，祝您收听愉快。

Chris Hutchins在Wealthfront工作。Chris及其嘉宾表达的所有观点仅代表他们自己的观点，并不反映Wealthfront的观点。本播客仅供参考，不应依赖于投资决策。

Brad，感谢您来到节目。是的，Chris，这应该会很有趣。感谢您的邀请。我很感激。是的，我很高兴在播客的早期阶段。你比我领先得多。是的，很难相信我们已经做了Choose a Five四年多了，这对我来说仍然非常令人震惊，我竟然是一个播客主持人。但是，是的，快四年半了，这太疯狂了。

Brad，对于所有不熟悉它的人来说，什么是FI？所以FI是财务独立，从本质上讲，显然这个节目是所有技巧。对我来说，FI就像一个统治所有其他技巧的技巧。它是那把伞。当你拥有财务独立时，你拥有选择权、选择和自主权。你可以按照你想要的方式度过你在这颗星球上宝贵的几十年

而不是受制于他人。因此，最终，财务独立是指达到工作是可选的的地步。你知道，你听到首字母缩写FIRE。我相信很多人听说过FIRE运动等等。那是财务独立，提前退休。我觉得对大多数人来说，提前退休这个方面并没有引起共鸣。

我不了解你。我了解你，Chris。我有一份全职工作。你是财务独立的，你对提前退休没有兴趣，就像我对提前退休没有兴趣一样，就像我们大多数拥有动力和能力达到财务独立的人一样，我们想做事情。我们想回馈社会。我们想增加价值，但我们想按照自己的方式去做。我认为这真的从你FI旅程的第一天就开始，那就是无论你在哪里，都要开始存钱。这不是针对那些在22岁找到第一份工作，并开始储蓄80%的收入，并且做得一切正确的人。

这是针对所有人的。我认为这是ChooseFI总体上引起如此强烈共鸣的事情之一

它不是关于完美的。我们所有人都会犯错。我在房地产方面犯过灾难性的错误，所谓的“投资”/实际上是投机，我为此付出了我整个成年生活的代价。但是，我仍然达到了五。这与你过去在哪里无关。重要的是从今天开始采取行动，让你的生活变得更好。这是关于

长期思考和规划。坦率地说，你和我非常喜欢的许多技巧都是基于

长期思考。我相信我们会谈论旅行奖励、旅行黑客，或者你想怎么称呼它。那不是，嘿，我想明天旅行。我的所有积分在哪里？我的意思是，在过去18个月里，在这个国家，我准备明天就旅行。但总的来说，我理解你的意思。但是今天，我确实需要一个假期。是的，我绝对明白。很酷的是，你有数百万积分，因为你已经计划了一段时间了，你可以明天就休假。这就是很酷的地方。所以

是的，我想最终，我们可以深入探讨FI的枯燥技术定义等等，但这基本上就是当你的净资产能够产生足够的收入（无论你如何定义）来支付你的开支时。所以这才是它的核心。但同样，这不是一个二元零或一。不是。

你不是FI，或者你是FI。这是旅程中唯一的点。我认为对大多数人来说，他们第一次拥有正的净资产，他们银行里有5000美元，他们的生活压力比他们靠工资生活或

或当他们背负信用卡债务时要小得多，仅仅拥有那几千美元，这样当你遇到一些紧急情况时（这只是生活，对吧？），生活是坎坷的。事情总是会发生。我们称之为紧急情况。它们实际上并不是。这只是生活。

当你遇到400美元的事情时，无论是什么，爆胎、冰箱坏了，无论是什么，那都不是一场灾难。FI的好处几乎从第一天就开始累积。然后它会从那里一直上升到我们亲切地称之为FU资金的点，对吧？球在你手里。你不用受制于那份工作。你不用受制于某个混蛋老板。你不用受制于他们（难以捉摸的他们）想强加给你的任何一时兴起。

这是你的自主权。这有多么强大？我住在硅谷工作，我认为有一种普遍的看法，即你不可能在没有巨额意外之财或退出或创办公司赚取1亿美元的情况下达到那个点。我认识你。这不是你的情况。你没有经历过这样一个时刻，你出现在你的银行账户前，那里多了1000万美元。这不会一夜之间发生。

这是任何人都可以做的事情吗？是的。对我来说，我认为任何人都可以做到这一点。真的。正如你所说，在我的职业生涯中，我从未赚过六位数的薪水。从未。只是暂停一下，让所有收听的人知道。你现在是财务独立的。是的。你不必工作。

不，我根本不必工作。这就是最美好的事情。是的，我达到了那个点，可能是30多岁中期到后期，我们会这么说。所以我现在41岁了。是的，大概是35岁，36岁左右。所以是的，我的意思是，这是一个相当简短的工作生涯。你知道，我在学校表现不错，我在一家大型公共会计公司找到了一份工作。但就像我说的，我从未，这不像我是一个合伙人。是的，我在几年后离开了那家公司，我为我工作，这是关于做出有意的选择。我认为这是

FI的另一个基石原则是有意图，并试图弄清楚你想要从生活中得到什么？你想每周在工作上花90个小时吗？好的，你可以做出这个选择。再说一次，我并不是想把它设定成我正在做出价值判断。就像有些人确实从中学到了很多东西一样，对吧？有些人正在建立公司，正如你所说。有些人只是喜欢他们所做的工作。

我们会这么做的。那太好了。再说一次，我们可以从有意图的地方做出所有选择，而不是这就是社会告诉我的，或者我需要跟上琼斯一家，无论你是否这样想。就像它在那里一样。我认为我们许多走在FI道路上的人已经走下了那条跑步机，并弄清楚，好吧，也许我可以退后一步，说，我想要从生活中得到什么？

对我来说，我想花时间，虽然听起来很老套，但我想花时间和我的家人在一起。我的女儿现在9岁和12岁，所以她们不算太小。你知道，在那时，我想花时间和她们在一起。我想在她下车时在那里。我想看着她们长大。我不想一直工作。所以对我来说，这就是指路明灯。再说一次，那是我，那对我来说非常个人化。每个人都有不同的决定，但要从有意图的地方去做，而不是仅仅下意识地

梦游般地度过一生。是的，我的意思是，这是我的哲学方面，但是，是的，关于你刚才的问题，任何人都可以做到这一点。归根结底，这是一个数学方程式，对吧？这是你赚的减去你花的等于……

一些差距，而这个差距就是你的储蓄，你最终可以计算你的储蓄率。如果你能把钱存起来，并投资于，你知道，对我们来说，这只是明智的长期投资。这不是一夜暴富，或者我从叔叔那里得到一个股票小道消息，或者一些无稽之谈。如果你能在中等时期内做到这一点，对大多数人来说是10到15年，我认为人们可能会有点

几乎有点紧张，因为我们生活在一个即时满足的社会。当你听到10到15年时，听起来很多，但我可以证明它过得很快，而且钱开始迅速积累，开始增长，开始为你工作。当你攒够足够的钱时，这是一个非常美好的时刻。就像我说的，对我来说，即使是拿着非六位数的薪水，我的投资收入也超过了我

工作中的收入。那就像，谈谈一个令人惊奇的日子。而且不需要那么长时间就能达到。需要明确的是，这不是我有信托基金和一份不到六位数薪水的工作。这一切都来自于你深思熟虑并有意地决定如何花钱。是的，我当然不是富裕家庭出身。我的父母并不富有，可能和你差不多。我天生就喜欢寻找技巧，也许有点节俭，有点长远的眼光。这在我了解FI甚至我的大学选择之前就开始了。我

进入了一些常春藤盟校和类似的地方。但我当时做出了决定，那种学生贷款债务只是不会为我服务。所以我要说，我很幸运，从18岁起我就开始考虑这个问题。我大学毕业时，我想，

现在听起来几乎很古朴。大概是5000美元的学生贷款债务。是的，从一开始，就开始存钱。我在大型会计公司第一年的助理，他们中的许多人都购买宝马，并租公寓来炫耀他们有多成熟。我在家住了两年半，并且

储蓄了90%的收入，因为22岁的孩子在那时需要花钱买什么？所以我住在纽约长岛，买了一套公寓，我想在那里被称为合作公寓。它为我的整个财务未来奠定了基础。它始于储蓄、储蓄、储蓄的基石。现在——

我花了一些时间在这个财务独立社区。我认为有些人走得太偏了，对吧？有一个世界，你可以变得极端，成为最节俭的人。这可能适合某些人。但我只想明确一点，尽管你节省了大量的收入，但我认为你并不一定过着隐居在房子里、从未外出、从未吃过饭、从未享受过生活的生活。所以……

这不是你必须放弃一切的事情。不，你说得对。对我来说，这不仅不是你必须放弃一切，而且恰恰相反。你如何过着与其他人相同的中产阶级甚至中上层阶级的生活，但却仍然节省了30%、50%甚至70%以上的收入，对吧？你如何过着你赢了而其他人不知道的生活？这是最酷的部分，对吧？就像我的邻居不知道一样

在我们职业生涯中，我们节省了50%到70%的收入。他们不知道，因为从外表来看，我们看起来和其他人一样。有趣的是，我认为，你知道，我开始了这个节目，《All the Hacks》，我当然认为，我们稍后会谈到其中一些，你可以做一些快速有趣的小事情来节省更多或以更低的成本获得更好的体验。

但在财务独立的情况下，我认为最终的技巧是思维方式的转变。问题是，你希望你的钱用于什么？因为它可以用于你的未来，也可以用于现在。在我的生活中，有一些事情，许多认识我的人都经常称我为吝啬鬼，因为我可能不想出去吃饭，喝最好的葡萄酒，点所有食物。但这并不是因为我不喜欢食物。我恰好喜欢食物。

这是因为我知道，每次你出去吃饭时，20美元和100美元的葡萄酒之间的区别，就是节省这80美元的区别，随着时间的推移，这会累积起来。当你拥有财务独立时，你在生活中获得的独立性、自由和灵活性对我来说比更好的葡萄酒更有价值。是的。

是的，你说得对。你说得完全正确。我的意思是，这种心理转变是一切。你真的必须看看，你重视什么？关于你刚才的问题，这根本不是关于剥夺。当然，有些人，当然，你会在《华尔街日报》或其他地方看到关于FIRE运动的文章。他们当然会关注那些吃棕色香蕉和其他胡说八道的人。而且

这很耸人听闻，我明白为什么它会出现在文章中，但这与重点无关。这是一个由美国和世界各地的人们组成的社区，他们只是根据自己的价值观有意识地生活。我和你一样。一瓶葡萄酒听起来很棒，但对我来说，100美元的葡萄酒与20美元的葡萄酒之间的边际价值为零，对吧？价值在于体验，而那种事情我会全天支付。我们对任何事情都不吝啬。

无论如何，或者至少大小。举一些例子。我觉得听众会想，哇，这是一个财务独立的人，可以做任何他们想做的事情，不必工作，在40岁之前就达到了那个点，而且从未赚过六位数的薪水，没有信托基金，

我认为人们会认为这是一间单人公寓，里面有你和你的家人的床铺。你们到处步行。如果你需要清理院子里的树叶，你用树枝做一把耙子。你能举一些例子，让人们明白这不是关于你生活中牺牲的事情吗？是的。对我来说，这并不是关于在边缘吝啬只是为了吝啬。这是关于建立一个生活框架

基于价值，成本并不高。然后它会给你，就像Jocko Welling的名言，纪律等于自由，对吧？对我们来说，它是建立一个生活框架，这个框架的成本不高，这让我们有自由去花钱购买我们想要的东西。所以只是为了谈谈我们的框架，那是汽车。好的。我们根本不重视汽车。我们

我们很长时间以来一直开着2003年的本田思域和丰田汽车。我们刚刚升级到2013年。所以我们仍然是8岁的。对我们来说，汽车可以让你从A点到达B点。所以我13年来没有汽车贷款支付我的03思域。这听起来像是一件小事，因为，哦，每月只有几百美元。但是，Chris，你见过复利计算器。是的。

仅此一项，在几十年内投资和复利后，就可以达到数十万美元。所以我们喜欢精酿啤酒，但我们不一定重视外出或花费7美元买啤酒加上税和小费。我们想一起度过时光。所以这就是背后的意图，那就是，好吧，我们从这种体验中得到了什么？我们在一起度过时光。所以每天五点钟，

我们喝不同的精酿啤酒进行欢乐时光。好的，所以440左右，我拿啤酒，把它们放在冰箱里，每瓶啤酒1.5美元，

我们坐在那里，在我们家里进行欢乐时光。对我来说，这就像一个重新思考，而不是每周几次外出花费20美元、40美元、50美元，无论什么，进行欢乐时光。我们在家做，我们只是在运用这种意图。我们制定膳食计划。再说一次，这并不是关于剥夺。我的妻子是一位很棒的厨师。她喜欢烹饪。这是她的爱好之一。

所以对她来说，问题是如何探索和烹饪新菜？我们有这个大约50个食谱的清单，我们不断地添加和删减清单。再说一次，这就是我们想要从这里获得的东西。我们以每人几美元的价格吃着美味的家常菜。

这是这条线，Chris。那么我如何获得这种令人惊叹的体验呢？但同样，在这个过程中获胜。我如何切入问题的核心，我想要从这里获得什么？与之形成对比的是，我们喜欢与朋友们一起出去玩，对吧？如果我们的朋友想出去吃饭，我们从来没有因为钱而说不的时候。当然我们会出去，对吧？当然会。因为

这就是我们重视的。我们重视与他们共度时光。或者你问这个问题，我们做什么？我们经常旅行。所以我们在COVID之前的时代，我们把八月作为我们的红色X月份，我们称之为。所以你看日历，拿一个大红色的记号笔，在八月划一个X。除了这次旅行之外，我什么都不计划。所以我们去了苏格兰，

一年，我们去了夏威夷。接下来，我们去年夏天本来应该去阿拉斯加。不幸的是，那被取消了。我们在那里从未想过要省吃俭用。你知道，如果我们想做……

某种双体船之旅或直升机之旅。当然，我们会这么做的。因为再说一次，我们建立了一个生活框架，这个框架的成本并不高。所以是的，所以你决定了，我认为很多人没有这样做，你决定了，好吧，我可以每天晚上点DoorDash或Uber Eats，或者我可以买杂货。我可以去夏威夷，住在一个不错的酒店，然后去乘坐直升机观光，或者我可以住青年旅社。你只是说，看，如果

如果我做所有昂贵的事情，我将为我的整个职业生涯工作，而且我将永远没有时间去考虑它。对你来说，每天晚上都有人把你的饭送到你家，这根本不值得不能与你的家人一起旅行的体验。你只是做出了重要的决定。有时当我与朋友们外出或只是讨论生活时，我会遇到这个问题。他们说，你为什么要那样做？你为什么要做出那个疯狂的决定？而且……

通常情况下，这并不是因为我不喜欢某些东西。而是因为我更喜欢其他东西。我非常重视旅行和周游世界，品尝美食，结识有趣的人，住在有趣的地方。对我来说……

找到一种做到这一点的方法比每天晚上都有人为我做饭更有价值得多。我仍然喜欢出去吃饭。我不像当地民族餐厅那样重视高档餐厅。我们仍然会出去，但我们尽量少出去。我们……和你一样。我们有一个应用程序，在周六和周日，我们计划一周的膳食，并且……

我们去买所有杂货。我有点疯狂，我喜欢去好市多和全食超市，然后平衡一下以获得最优惠的价格。但是，是的，对我来说，这只是关于选择你想花钱买什么。你可以花钱买任何东西，但如果你有意地去做，你可以提高你的储蓄率。

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所以我的一个问题是，你必须节省90%的收入吗？对于某些人来说，你有两个孩子。我们住在海湾地区。住在海湾地区并且有两个孩子的家庭仍然可以省钱吗？你如何开始？你必须节省多少才能让它发挥作用？就像……你说这只是数学，但这数学是如何运作的？是的，这是一个好问题，Chris。而且我当然……

当然知道每个人都有不同的生活状况。在我位于弗吉尼亚州里士满的生活中，这显然比在海湾地区容易得多。没有价值判断。我认为这是我们建立的社区基调的另一件好事，那就是，再说一次，这是关于你的生活和你的决定。我显然明白，情况各不相同。因此，有一篇文章，我们应该在节目说明中链接它。所以这是令人震惊的简单数学

提前退休背后的原因。这在Mr. Money Mustache的网站上。它只是基本上介绍了退休或财务独立的年数，这正是我看待它的方式，这取决于你的储蓄率。我认为这对于……生活中的实际情况来说更容易吗？对于住在生活成本低的地区，收入几万美元的人来说，实现财务独立更容易吗？

比在湾区赚6万美元的人更容易吗？是的，显然对第一个人更容易。一切都是关于这个选择的。心理学占了其中的95%。就像实际金钱方面的东西，我发现这是迄今为止最容易的部分。只是心理学的问题，

为什么我要这么做？我在为攒钱做什么？我觉得人们像你我一样，认为财务独立很重要，我们每月必须花30个小时在财务上。

我们不断地修补和做所有的事情。这与你的现实情况相符吗？我每月花在财务上的时间不到一个小时，甚至更少。我在我的播客里说，我每月花10分钟。这可能有点夸张，但也没差多少。如果我花的时间超过10分钟，那是因为我还在做一些过时的事情，比如平衡我的支票簿，在当今时代这完全是荒谬的。但是，是的，我的财务状况

完全是自动化的。这是把我的大脑从投资中抽离出来。这是把我的大脑从我的财务生活中抽离出来，因为坦率地说，我们让自己的情绪蒙蔽了一切。所以对我来说，一切都是自动化的。我自动地将资金转入我的投资账户。事情就这样发生了。我不必考虑它，因为我知道如果我不得不考虑它，我就会搞砸它。这只是

我们人类大脑的工作方式。是的。我花了过去18个月的时间在Wealthfront开发一个自动储蓄产品，因为我真正认为最伟大的财务技巧之一就是自动化。我们妨碍了自己，数据一次又一次地表明，如果人们听之任之，他们会在市场上涨时买入，在市场下跌时卖出，这在统计上并不是你应该做的相反的事情。而且

这只是一件不幸的事情。我比你更进一步，那就是我确实想再优化一度。所以我改变了我所有的账单日期。我知道我的收入在1号和15号到账。所以我的所有信用卡账单都在2号支付。我妻子的所有信用卡账单都在16号支付。我开发的产品……

监控我们的账户。每当它看到盈余时，它就会额外转入现金。我知道因为我们在拿到工资后立即支付这些账单，所以我们可以承受较低的余额阈值，因为我们可以控制时间。

事实上，当我们第一次推出这款产品时，最受请求的功能之一是，让我选择你检查多余现金的日子，因为其他人也在做类似的事情。他们说，我想在每个月的第四天检查，因为我在第二天支付所有账单。

然后我知道如果你在第四天看，我可以把余额降到几百美元，因为我已经支付了这个月的所有账单。现在，你不需要走那么远，对吧？顺便说一下，在你的生活中，在你的支票账户中留下几千美元的额外现金与通过做出更大、更有意图的决定可以节省多少额外现金相比，是微不足道的。所以我想回顾一下，并了解一下。假设我是一个新手。我正在听这个，我说，哇，我从来没有故意这样做过。我现在想开始。

我该如何计算这件事？你说数学很简单。它占了5%，但我们可以跳进去，只是了解一下，如果我想认真地更积极地追求财务独立，第一步是什么？是的，我认为对任何人的第一步都是你必须弄清楚你今天在哪里。好的。再次强调，对我们大多数人来说，我们从来没有坐下来看过我们的财务状况。

对大多数人来说，财务是生活中最令人压力的事情。当事情压力很大时，你会怎么做？你会尝试，我不知道，把它藏在被子底下，或者永远不要看它，永远不要再考虑它，对吧？这确实是很多人在处理个人财务时采取的策略。所以你必须对自己非常诚实。这意味着，好吧，你必须坐下来，尽管这听起来很有趣，你必须坐下来一个小时，或者几个小时，然后弄清楚，

你今天到底在哪里？你的生活成本是多少？你知道吗？一般人群中，有多少人知道他们的生活实际成本是多少？很少有人知道。你的收入是多少？大多数人都知道这一点。大多数人都知道收入是多少。他们可能不知道税后的金额，但幸运的是，这一点非常简单。我想也是。但是第一次在纸上看到这一点，数字是不会说谎的，对吧？你会很快知道。好吧。

我在哪里？对。作为这项练习的一部分，也是在纸上写下你的净资产，也就是，你知道的，会计师的专业术语，就是，嘿，我拥有什么，我欠了什么？你把你拥有的东西减去你欠的东西，这就是你的净资产。希望它是正数。但是即使

即使不是，再次强调，这并不是说在之前的过程中一直完美无缺。这只是关于你今天在哪里，以及未来将要进行的一些改变。我个人认为，5%绝不是关于匮乏，但话虽如此，你必须做出选择。显然，如果你每个月都入不敷出，如果情况不佳，

你将不得不做出一些决定。对大多数人来说，这是关于低垂的果实。你从哪里开始？很可能，这意味着削减一些东西，因为我们大多数人，如果我们这个月可以赚更多的钱，我们可能已经这么做了。我知道这有点陈词滥调，但我认为，再次强调，如果你想知道如何开始，那就是，好吧，我已经完成了我的生活成本是多少的练习？

再次强调，你会在纸上看到一些东西，就像我一样，我也会受到这种影响。我确定你可能不会，克里斯，因为你非常专注。我几个月前才看了我的信用卡账单，然后说，你会偶尔倒退。这并不是，哦，责备自己或其他什么。事情会发生。此外，你会做出选择，对吧？

我们家的节目是戈登·拉姆齐主持的《厨艺大师》。所以我们正在经历这个。它在Hulu上。我们六个月没看过Netflix了，但它每个月仍然会记入信用卡。坦白说，我甚至没有意识到这一点，这很愚蠢。再次强调，这是12美元。听起来不多，但这是练习，对吧？这是练习，嘿，我们不仅看到了这一点，而且我们还看到我们仍在支付我女儿萨克斯风的租赁费。而且

她刚刚加入了爵士乐队。她做得很好。她在她的高级乐队里，她想继续演奏萨克斯风。所以我们只是买了它。我们给公司打电话，大约是10个月的盈亏平衡点。所以买萨克斯风额外花费了我们500美元，而我们每月要支付50美元。这对我们来说是显而易见的。再次强调，这是从财务实力的角度出发的，对吧？我们不担心现金流。我们不担心，我有钱吗？我们有钱。

然后它就变成了价值判断，这是一个非常有趣的地方。对大多数人来说，情况并非如此。这是，嘿，我买不起那500美元。所以我将继续无限期地每月支付这50美元。你可以从实力的角度做出决定。所以再次强调，仅仅从这个小小的练习中，即使像我这样理论上应该专注于这些事情的人，我们也做出了两个决定，

这并非微不足道，对吧？对大多数人来说，每月60美元，每年720美元。如果他们在年底达到盈亏平衡点，那么仅仅通过做出这些对你的生活产生负面影响的决定，你就能获得720美元。百分之零。这有多酷？太棒了。是的。类似的事情也发生在我身上，我支付我的有线调制解调器已经好几年了，而盈亏平衡点是10个月。所以我认为其中一件事情是

更令人压力但必要的，是弄清楚你节省了多少钱，对大多数人来说，就是你赚的钱减去你花的钱。所以这是做库存来弄清楚你花了多少钱。有没有简单的方法？还是这方面唯一需要你查看账单、查看账户并真正弄清楚的地方？

是的，实际上，我很想问你同样的问题。有没有简单的方法？你知道，我是一个科技恐龙，所以我怀疑有一种方法。我知道像Personal Capital这样的应用程序可以在某种程度上做到这一点。我不知道你们Wealthfront现在或将来是否有任何很酷的东西。我喜欢这样做。再次强调，这可能会让我成为一个恐龙，但我发现用纸或Excel做这件事有一些价值。对我来说，这感觉更真实。

从这个意义上说，就像我正在浏览，我只是说，嘿，我的生活成本是多少？我认为，如果你有一个重要的伴侣，和他们一起坐下来做这个练习，并在你面前看到它，是有价值的。它只是感觉更真实。但是克里斯，你对此怎么看？所以很有趣，因为我认为你在特定类别中花费的金额是

是你能够控制的。所以有很多工具会告诉你，你做得怎么样，我认为在你决定你想做什么之后，这是一个有趣的事情。网上有很多地方可以同步你的所有账户并获取你的所有交易，或者你可以查看你的报表。

但对我来说，我认为很有帮助的是，因为这是关于决定的，浏览并说，这是我在汽车、住房、孩子、食物、杂货上花费的钱。但随后我想看看通过权衡取舍会产生什么影响。如果我节省了这些钱呢？

这会对我有什么影响？如果我节省更多呢？这会对我有什么影响？我们在Wealthfront还没有开发一个可以帮助你细化预算的工具。但我们确实开发了一个工具，它可以让你说，这就是我今天的处境。如果我节省这么多钱呢？如果我想在这个日期退休，它会是什么样子？这是一个叫做Path的工具。我们不是那个可以帮助你弄清楚你上个月在咖啡上花了多少钱的工具。

但它在下一步很有帮助，我认为这非常重要，那就是理解牺牲意味着什么。假设你去一个高档健身房，那个高档健身房每月花费你100美元。你意识到你并没有经常去，你可以在一个每月50美元的健身房锻炼。额外的50美元每月会花费多少？如果你把所有这些决定加起来，你可能会说，哇，所有这些决定意味着我可以额外节省10%的收入，

这现在意味着我可以提前五年退休。我说退休，但我真的认为这意味着我现在可以提前五年做任何我想做的事情。是的。

对大多数人来说，这仍然是工作。如果你知道你想要永远工作，你的预测不必假设你需要支付你所有的开支。你发现做了所有这些之后，你每年花费12万美元。我使用的数字比我知道你花费的数字要高得多，因为我在湾区，在这里花费你在这里花费的钱很难。但是

如果你知道你总是想做某事，并且你非常有信心，在最低端，这件事每年可以赚取，我们称之为税后6万美元，那么你不需要节省足够的钱来支付12万美元的永久开支。也许你只需要足够的钱来支付6万美元。或者如果你知道一旦你财务独立，你就不必住在湾区。你不需要支付你今天花费的钱。你可以支付你将来花费的钱。

但我知道有一个简单的规则，我会让你简要解释一下，但是你如何计算出你需要达到财务独立的数字呢？有一个简单的计算方法。

但我认为就像生活中的一切一样，生活的各个方面都有细微之处。所以有4%的规则。很多人可能听说过这个。我们在Chooseify称之为4%的经验法则，因为我们绝对不想暗示这是一个硬性规定，并且你会有保障。但本质上，它的工作原理是，你查看你的年度支出，然后乘以25。所以非常简单，

假设你每年花费8万美元，这就是你的生活成本，或者当你提到120时使用你的数字。所以120,000乘以25是300万美元。超级简单的数学。这就是你的财务独立数字，因为我想有一大堆学术研究。再次强调，这不是我的专业领域，但是

你可以基本上提取，再次强调，经验法则是，从你的可投资资产中，从你的净资产中提取大约4%。它甚至会根据通货膨胀进行调整。所以你不会永远停留在那个数字上。但是如果你每年提取4%，你可以非常可靠地预期你的钱会持续下去。现在你在投资。所有这些钱都被投资了。所以希望平均而言，你正在赚取……

7%、8%、9%。再次强调，生活是坎坷的，对吧？所以正如你所知，在市场上，有些年份上涨，有些年份下跌，这都在这里考虑到了，对吧？所以再次强调，

数学几乎无关紧要。我把它看作是方向上的准确性。我是一个注册会计师。理论上，我应该是一个数字专家，但我理解心理学有多重要。我认为这正是让人们开始的原因，就像，我为什么要这样做？正如你所说，目标是什么，对吧？当你看到，哦，当我额外节省1000美元时，这意味着我可以提前5年、10年、12年退休，这很重要。或者代替

举起手来听媒体。而且，你知道，我并不是那些诽谤媒体的人，但是，你知道，你听到苏西·奥曼说，哦，你需要1000万美元才能退休。谁知道医疗保健会是什么样子？你知道，我不知道你怎么样，但我听到1000万，我的大脑就关闭了，因为这对像我这样的人来说是不现实的。但是当我听到我控制它，它基于我的开支，而且

这是一个完全不同的游戏。我控制着我的生活，而不是一些难以捉摸的他们，对吧？不是未来会发生什么。事情会发生。我们可以有僵尸末日。你无法解释那种事情。你知道，像黑天鹅事件会发生，但如果我们有僵尸末日，我们都会完蛋，对吧？对我来说，这只是……

我的年度支出是多少？我乘以25得到我需要达到财务独立的净资产。我感觉在一定程度的准确性范围内，这可以让我覆盖几十年。最后一点，对不起，在这里说了这么多，但是最后一点是，就像你说的，

你会赚钱。你不会坐在那里什么也不做，但你会按照自己的条件去做，而不是按照别人的条件去做。再次强调，我们谈论的是改变游戏规则的事情，比如按照自己的条件去做。这几乎改变了一切。你可以做任何你想做的事情。

用你拥有的这些宝贵的几十年。是的，这对我来说非常鼓舞人心。是的。我认为你举了两个例子。一个是12万美元的生活费，我住在湾区。我们有一个孩子。在我们有孩子之前，我们的年度支出低于10万美元，对于湾区的收入来说，这相对较低。所以我们能够积极地储蓄

有了孩子，开始考虑托儿服务，我们的支出略高于这个数字，但我仍然认为我们处于积极储蓄的阶段。如果我们住在其他地方，这个数字可能会低得多。我认为一件有趣的事情是……

我对4%的规则或乘以25有我的不满，因为如果你说，好吧，我们每年花费10万美元。这意味着我们需要250万美元。这听起来几乎是不可能的。我问人们的问题是，好吧，你真的认为当你拥有财务独立性时，你会一无所获吗？那是未来吗？如果你没有收入，你会继续住在非常昂贵的地方吗？

所以我们的计算方法是，看，如果我们真的决定我们想要的东西是不工作，并且不赚一分钱的收入，我们就不需要通勤。我们不需要去办公室。我们可能不会住在我们现在住的地方。所以即使我今天可能花费超过10万美元，当我考虑计算我的财务独立数字时，这是一个我已经做过的事情，我没有使用相同的支出数字。我假设我可能可以把它减半。

也许这个数字会下降到接近100万美元。100万美元仍然看起来很多钱。对几乎每个人来说，它当然很多。如果你能够在20年内每年存下2万美元、3万美元的家庭收入，那就是将近100万美元。所以我认为，而且你的收入的20%或30%，它会更高。有些人正在积极地提高这个数字。

关于苏打水有多糟糕的信息并不少见，但我喜欢好的起泡饮料，这就是为什么我很高兴与你分享我的一个新最爱，Dram，我非常喜欢它，所以我联系他们看看他们是否想成为赞助商，我很高兴他们今天是我们的合作伙伴。

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他们有一些令人惊叹的独特口味，比如我喜欢的豆蔻红茶，不仅因为它味道好，而且对心血管健康也相当不错。他们的柑橘类水果是用橙花和新鲜柑橘皮制成的，味道鲜美。但我最喜欢的是蘑菇可乐。它灵感来自历史悠久的药用可乐糖浆，但它是用适应原性蘑菇制成的，如桦褐孔菌、猴头菇、香菇和冬虫夏草。

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Greenlight应用程序还有一些游戏，以有趣的方式教孩子理财技能，并允许你添加和自定义你家庭的定期家务，并奖励孩子完成工作。数百万父母和孩子正在Greenlight学习关于金钱的知识。这是父母培养理财能力强的孩子的简单便捷方式。

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我会稍微偏离一下，说这个节目如果不是我们只谈论一个主题，就不会是all the hacks。我们花了大量时间讨论财务独立的大型心理意图转变。但我认为你可以做的最重要的事情之一就是……

降低你的支出。这既是降低你的支出以增加你的储蓄。当然有一些方法可以增加你的收入，这将有所帮助。我想我的问题是，如果有人试图积极地更快地实现财务独立，一定有一些金钱、收入、储蓄、支出技巧可以使它更容易。而且

我记得一两年前去你的播客，你有一个部分说，你最喜欢的技巧是什么？所以我很想知道，在你与所有谈话的人中，有哪些最佳技巧可以帮助你更积极地做到这一点，让它感觉不那么像是一种牺牲？是的。

是的，这是一个好问题。我这里实际上有一份前150集的清单，你在上面，这很酷。是的，我认为对很多人来说，总是有一个范围。所以有一些极端的事情，比如地理套利，也就是搬到生活成本较低的地区。我认为许多人在刚开始接触财务独立时不会这样做。但也许类似于，这与你的内心非常接近，但比如房屋黑客。

用外行人或普通人的说法就是

主要是拥有一个室友。这是重新思考我的最大支出是什么？对大多数人来说，住房成本是绝对的第一位。本质上，这是，嘿，你正在买一个地方。所以在理想情况下，你是业主，尽管这绝不一定是这样。然后你或者租用公寓的一部分，或者只是租用单间。对许多人来说，他们几乎可以支付他们的全部抵押贷款

并且免费生活。所以他们是……我们这样做过。这就是我们在旧金山所做的。是的，是的。当我们近十年前在旧金山寻找住处时，要求是让我们找到一个地方

有一个可以出租房间的方法，而不需要我们有一个室友。对我们来说，这使得它变得更难。我们正在寻找有小型附属建筑的地方，或者我们最终找到的是一个标准的三居室公寓，但其中一个卧室有一个外门。

所以我们想，它不是一个完整的公寓。它没有厨房。但我们基本上把通往房子内部的门取下来，并在上面装上锁，把它租出去就像一个工作室。它有一个卧室和一个浴室。我们的租户没有厨房，但他们中的大多数都有烤箱或电饭煲或其他东西来维持生活。湾区因雇主提供午餐甚至晚餐而臭名昭著。所以这使得它有点容易。我们……

我们把那套公寓租出去五六年，我们几乎每年都支付抵押贷款的费用。我们没有花钱生活，在湾区这是一个昂贵的生活场所。我们一分钱都没花。我认为这是

让我们能够储蓄的最好的事情之一就是采取这种方法。所以我很喜欢。这太不可思议了。是的。所以这绝对是一个巨大的因素，也是最受欢迎的因素。我认为很多人说图书馆。再次强调，这听起来可能很陈词滥调，但我们每年可能从图书馆借出数千美元的书籍。这是有史以来最伟大的技巧吗？

理论上，图书馆可能不是你第一次听说它的时候，但这可以极大地累积起来。我不知道你怎么样，克里斯，但阅读可能是我最大的爱好。我非常喜欢阅读。这是学习关于世界的一切的最佳方式。图书馆就在那里。它是你的税款的一部分。尤其是在今天，有很多方法可以获得Kindle书籍。所以它甚至不像，

我必须延迟满足感。我可以考虑一本书，30秒后就能在我的Kindle上看到它，而且它是免费的，而不是花钱买。我经常这样做。所以我不像许多人那样是个 voracious 的读者，但我认为这有点改变了。我更喜欢把书作为一种获取信息内容的方式。所以如果我要去旅行，我想了解我要去的地方，我的本能是去买这个国家的孤独星球指南。或者

或者当我们有了孩子的时候，有一些书我就像，我只是想读一本关于梦中喂养的书。我想读一本关于所有这些不同方面的书。而我的第一次搜索总是图书馆的数字档案馆。我会说……

也许我想要读的10本书中有8到9本都是图书馆免费提供的数字格式。所以10本书中我会买一本，然后10本书中我会从图书馆借9本。你可以得到30或45天。旧金山公共图书馆有三个不同的网站链接到它用于数字图书。

所以我把它们都加了书签，我想，让我们搜索Overdrive。让我们搜索Axis。并不是说一本书10美元会成败一年。这是我不需要花的钱，而且

这就是……如果你把它当成10美元，很难考虑。但如果你把它当成我的清单上哪些东西我不需要花钱，而且我不必失去任何东西，我不必放弃任何东西。是的。这就是心态。这正是心态。这与下一个问题有关，那就是手机。在我看来，总有一种方法可以以极低的价格获得几乎相同的东西，在很多情况下都是如此。这就是这些技巧的乐趣所在，对吧？但是……

每月一百多美元用于无限数据等等。这并不罕见，对吧？我知道很多人还在付这个钱，但有很多服务，比如Republic Wireless或Mint Mobile，这两个服务很快就能想到，对我来说，我每月可以获得几GB的数据

每个月，我都能免费获得手机等等，在Wi-Fi上，我99%的时间都在Wi-Fi上。这甚至是在COVID之前。所以它总是需要一点点刻意，对我来说，我跟你开玩笑，这只是，我不在Wi-Fi上下载播客或播放YouTube视频。就是这样。这就是清单，对吧？这就是我所不做的一切。那是你的牺牲。而我的……

那是我的可怕牺牲。我的手机费用大约每月15美元，而不是100美元。所以每月85美元，月复一月，年复一年。我想我已经使用Republic Wireless五年多了。这是真金白银。加起来很多。太了不起了。

再说一次，你可以在哪里找到适合你的微小牺牲？就像我们之前说的图书馆一样，不得不开车去图书馆偶尔取一本实体书是一种可怕的牺牲吗？不，不是。当然不是。从数字副本中获得牺牲吗？不，零。那太好了。所以它只是，它只是那么一点点思考。

对。就像我们之前谈到的那样。另一个巨大的因素是旅行奖励。我知道你将为此做一集或几集节目。所以，你知道，我们不会深入探讨，但这关乎于有意使用信用卡来赚取巨额注册奖金，最终获得巨额奖励。

积分累积可以帮助你以几分钱的价格旅行，如果不是完全免费的话。现在再说一次，那是即时满足吗？是，嘿，我明天想去巴黎。积分在哪里？你知道，不，在某些情况下，我利用风险投资，我们可以去。是的，现在就有信用卡。

有10万积分的注册奖金，你可以立即兑换1500美元的旅行费用。这可能是两个人去欧洲。我甚至不会说它总是必须提前计划。现在，如果你像我一样，想走得更远，找到一种方法飞到世界另一边，住在水上小屋里，乘坐头等舱飞行，是的，你必须计划，因为没有注册奖金能给你那么多积分。但是

但我没有为此付费。我一直喜欢说我已经到了不想在经济舱飞越大洋的地步。我宁愿玩游戏来获得积分。我从未在我的整个生命中为头等舱平躺座位付费过。那太疯狂了。我认为在经济舱飞越大洋很疯狂，为商务舱付费也很疯狂。对于许多人来说，同时考虑这两件事似乎是不可能的。

但是是的，我玩同样的游戏。当有非常大的奖金时，我会申请信用卡。我会跟踪正在发生的事情，而且它已经得到了回报。我的意思是，你有一个课程，对吧？你不是为此创建了一个课程吗？是的，这实际上是我

离开我的全职工作。大约五年前，我创建了一个名为TravelMiles101的网站，网址是101.com。是的，我们为普通人创建了一个循序渐进的课程。这正是我处理所有事情的方式。就像，普通人如何

赢得环游世界的平躺头等舱旅行，这很棒，而且很有抱负，但对很多人来说，就像我明年如何免费带家人度假一次，如果你能做到这一点，那将是巨大的节省，三千到五千多美元，对人们来说是巨大的，是的，你已经不止一次做过这件事了

哦，是的。我们第一个也是最著名的一个是在佛罗里达州的迪士尼乐园。我们带我的四口之家加上我的父母和我的岳父母，我们所有人都是用积分去的。我们住在迪士尼天鹅酒店，这是一家不错的豪华酒店。我们免费获得了迪士尼门票，所有这些都是使用奖励积分。而且

我认为对我们家来说，是150美元而不是大约5000美元。它只需要一点点计划。这并不难。没有任何方面是困难的。这就是那种旅行到豪华旅行。就像我和我妻子去了百慕大，我们住的是费尔蒙特酒店，这是一家令人难以置信的酒店。我们实际上得到了套房升级，因为她会喜欢这个。这是，他们刚刚……

刚刚升级了费尔蒙特的套房。而我们住的房间正是酒店主页上作为终极房间的房间。太棒了。就像，一晚要一千美元。在那时，我认为这个优惠仍然存在，或者我99%确定这个优惠不存在。但在那时，它就像用费尔蒙特酒店的免费两晚住宿，呃，

酒店卡，我和我妻子各一张。我们得到了这个免费的套房升级。所以这是一个四晚的酒店住宿在这个套房里，很容易花费4000美元，而实际上是0美元，什么也没有。我们再次使用，你稍后会在另一集中介绍这些技巧，但我们最终使用英国航空里程在美国航空公司从肯尼迪机场飞往百慕大。而且

积分比我们原本要少得多，因为我们找到了一个使用英国航空公司比使用美国航空公司里程更少的甜蜜点。所以我们不仅免费获得了整个假期，而且我们实际上花费的里程比我们不知道这个额外的小技巧时要少得多。所以总是有层层叠叠的技巧，这很有趣。是的。我知道很多人认为

天哪，使用里程和积分很难。你必须弄清楚所有事情。我认为你可以去上课。看，布拉德没有提到这一点，但他的课程是免费的。所以你可以参加。你可以尝试学习所有这些。我会扔一个。我和这家公司没有任何关系，但我发现了一家名为FlightFox.com的公司。

我认为现在他们主要关注的是企业，但有一个大按钮写着“预订个人旅行”。我刚刚打开它。如果你想用里程旅行，你想带两个大人和两个孩子去一个地方坐经济舱，他们会向你收取100美元。

他们保证，如果他们找不到比你自己的里程航班更好的航班，他们就不会收费。你可以深入研究，好吧，我是否应该将我的积分转移到Avios，通过英国航空公司的网站预订它们来获得这个优惠？路径是什么？无论如何，我已经走过这条路了，你也走过这条路了，你可能会喜欢它。

但我不想让人们认为，如果你不想走这条路，还有其他方法可以获得令人难以置信的优惠。所以你以150美元的价格进行的可能花费5000美元的旅行，其他人可能不想做所有研究，但他们可以使用一项服务来帮助他们以250美元的价格完成这项工作，这仍然是巨大的节省。所以不止一个网站可以帮助进行奖励预订。我一直是FlightFox.com的粉丝。

很多时候人们打电话给我说，嘿，我想预订这次疯狂的旅行。我有这些美国运通积分或这些大通积分，我只是不知道该如何处理它们。我说，看，你想花几个小时来弄清楚吗？或者你想付100美元，让别人帮你弄清楚吗？如果你要进行一次本来要花费数千美元的旅行，特别是如果他们保证会找到比你更好的东西，这将是一个既不必花费大量时间学习又可以获得巨大优惠的好方法。

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它看起来像是1997年建成的，但它是一个非常棒的网站。基本上，亚马逊网站上存在的任何东西，也就是世界上几乎所有东西，你都可以看到它的价格历史。更重要的是，你可以设置价格提醒，这样

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