The Wealth Ladder: Proven Strategies for Every Step of Your Financial Life with Nick Maggiulli
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了解如何积累财富不仅仅是尽早投资或精明消费。它还关乎你身处何处以及真正能推动你前进的是什么。所以今天我和尼克·马吉乌利（Nick Maggiulli）一起探讨了这个问题，他是一位数据驱动的理财作家，也是一本即将出版的优秀书籍《财富阶梯》的作者，我们将以一种策略性、清晰且扎根于现实的方式来分解财富的六个层次。正如尼克所说，如果你能理解财富阶梯，你就能真正开始掌控你的时间

和你的生活。在本集中，我们将分解财富阶梯的每一个步骤，区分那些向上攀登的人和那些停滞不前的人，以及如何在人生旅程的每个阶段做出更明智的决定。我是克里斯·哈钦斯（Chris Hutchins）。如果你喜欢这一集，请与朋友分享，或留下评论或评价。如果你想继续提升你的生活、金钱和旅行，请点击关注或订阅。现在让我们在接下来的内容中开始吧。

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与积累财富最相关的因素是收入。甚至都不是很接近。我所看到的所有数据都让我难以置信。我再也看不到其他任何东西了。很少看到有人既财富低收入高，或者既收入高财富低。它们的相关性非常高，如果你有高收入，你就会获得财富，对吧？除非你是一个疯狂的挥霍者，这非常罕见，反之亦然。所以

这是一件这样的事情，财富积累了收入，收入积累了财富，它就是一个不断运转的飞轮。但是有可能混淆两者，对吧？认为，哦，因为我有很多收入，我就有很多财富。所以虽然收入可能非常重要，但理解两者之间的区别也很重要吗？区别在于收入是……

流入的资金，你现在需要储蓄它并将其转化为股票，这就是你的财富，对吧？所以很多人说，哦，我有很多钱流入。问题是收入变化无常。他们做过这些研究，大约 10% 的美国家庭将在未来两年内看到收入下降 50%，对吧？然后他们随着时间的推移研究了这一点。它相对一致。在全球金融危机期间，它一度飙升至 12%，但随后又回落，但大约为 10%。这意味着什么？大约每 20 个人中就有 1 个人会在未来两年内失业。这并不是一个多么疯狂的步骤。

但是你长期这样做，这确实会影响人们。所以收入变化无常。我喜欢关注职业运动员和类似的人，好吧，他们是如何破产的？好吧，他们破产是因为他们有五年的超高收入，他们根据收入而不是财富来花钱。他们没有积累财富来维持这种消费。结果，你最终有一天会破产，因为在五到七年后，你的收入流枯竭了，然后你必须靠这些钱度过余生。所以这就是这方面事情的难点。

是的，这就是论点。从数学上讲，彩票中奖者应该总是选择一次性领取奖金。但我认为，如果你中了彩票，并且你选择分期领取奖金，那么从统计学上讲，你更有可能最终获得更好的结果，因为中彩票的人中，很大一部分最终会身无分文。是的，完全正确。有没有人真的没有选择一次性领取奖金？我敢打赌这种情况发生过，但如果真的发生过，那也是非常罕见的。但这是一个非常好的观点。

是的。很难说服某人做这件事。当你说，做这件事吧，因为我不相信你能赚到很多钱时，人们通常不会听从建议。此外，一次性领取奖金的刺激，一定非常疯狂。是的。我认为我曾经中过的最大彩票一次性奖金是 10 美元。所以我不知道那种刺激感。但在你最近的书中，你选择将财富视为阶梯，而财富并不一定等于收入。你如何看待这种观点？

我认为最重要的是，随着你积累财富，你的财务决策可能会发生变化，对你来说有意义的策略也会发生变化。我在书开头给出的类比是，健身教练会给一个病态肥胖的人和一个训练有素的运动员提供非常不同的建议。我认为我们可以将同样的类比应用于理财建议。如果你刚刚起步，你的净资产为负或为零，

我会给你的建议将与你拥有百万美元时给你的建议大相径庭。你会说，嘿，我该如何获得 1000 万？我该如何获得 2000 万等等，对吧？因此，基于这一点，我将财富分为六个等级，我们可以讨论这些等级。

并且根据你所在的等级，根据你的净资产，也就是你所有的资产减去你所有的负债，我们也可以深入探讨这一点。它决定了，好吧，我应该考虑哪些收入方面的事情？哪些支出方面的事情？我会如何改变投资决策？所有这些都会影响你的财务状况。我们将回顾这些等级。你认为它是更概念性的等级，还是实际的……

像一个实际的阶跃函数变化，就像，好吧，我在这里得到一美元。事情发生了，而不是这种线性进展。不，当然，它更像是一个线性进展，而不是一个阶跃函数变化。而且每个人都不同。这取决于你住在哪里。我的意思是，有很多因素会影响到这一点。我喜欢把它们想象成台阶，因为我认为在你向上攀登的过程中，你的心态会发生变化。最重要的是，每个等级的速度都比其他等级快 10 倍。

从其他等级来看，对吧？所以如果你拥有不到 10,000 美元的净资产，那就是第一级。第二级是 10,000 到 100,000 美元，对吧？下一级，第三级是 100,000 到 100 万美元，等等，对吧？这样做的原因是因为你需要一个大的阶跃变化来从根本上改变你的生活方式，对吧？拥有百万美元的人，无论他们的生活多么美好，如果我给他们再加一百万，这不会像我从零开始给他们一百万那样改变他们的生活。即使他们都是一百万，从零到一百万的人，他们的生活将以无数种方式发生改变。拥有百万到两百万的人，是的，他们的生活会发生改变。他们将会有相当不错的改善，但这不会像另一个人那样改变那么多。我认为每个人都本能地知道这一点，但看到它在现实世界中发生并真正体验它

本身就是一件事情。顺便说一句，我认为所有这些等级都与经济阶层相对应，至少在美国是这样。所以对于美国的听众来说，我认为这将非常贴切。所以再一次，第一级，总净资产少于 10,000 美元。这包括你的银行账户。这包括你的汽车，你拥有的所有东西。你把它们都放在一起，少于 10,000 美元，对吧？

第二级是 10,000 到 100,000 美元。这就像中下层阶级。第三级是 100,000 到 100 万美元。这是美国的中产阶级。第四级是 100 万到 1000 万美元。我认为这是中上层阶级。我知道 1000 万美元听起来像是中上层阶级，就像在生活成本非常高的地区，那是中上层阶级，但这在大多数情况下是上层阶级。

然后是 1000 万到 1 亿，这是第五级。这绝对是上层阶级。然后是 1 亿以上，就像超级富豪。所以每个等级，如果我必须告诉你美国的人口百分比，我将进行估算。这些不是确切的百分比。20% 的美国家庭。所以不是个人，而是家庭处于第一级，20% 处于第二级。

40% 处于第三级。这是中产阶级。这是 100,000 到 100 万美元。所以现在美国 80% 的人处于第一、二、三级。然后在最后的 20% 中是第四级及以上。特别是第四级，大约是，让我们说 18%。然后前 2% 是第五级。

及以上。实际上，第四级的数据，100 万美元到 1000 万美元，在过去几年中发生了很大变化。从新冠疫情之前到现在，发生了巨大的变化。百万富翁比以往任何时候都多。很多都是房地产价格上涨。很多像净资产这样的东西都增加了。这并不意味着某人银行账户里有 100 万美元，但总净资产确实大幅增加了。所以人们在思考时应该考虑这一点吗……

关于等级？是流动净资产还是他们的总净资产？是总净资产。这就是我们如何看待财富阶梯，也是我如何看待它的方式。但是，当你谈论支出决策时，我认为你应该关注流动净资产，我们也可以稍后讨论这一点。我认为这是区别所在，因为你不能吃掉你的房屋净值，对吧？我不能说，哦，我有一套价值一百万美元的房子，银行账户里有 5000 美元，所以我可以随意消费。不，根本不是这样，对吧？就财富阶梯本身而言，它在哪里并不重要，但在你的支出决策方面，它的构成方式绝对会很重要。我想我们有听众

每个等级都有。所以我很想给每个人一个简短的概述，你应该考虑这个等级吗？当你处于这个等级时，会遇到哪些挑战、策略和风险？是的。让我们从第一级开始。所以

我喜欢说，在每个财富等级中，你生活中的某个部分都会被放大。在第一级，也就是财富少于 10,000 美元，这种放大是坏运气。我的意思是，字面意思是，一些不幸的事情发生在你身上，这可能会让你的人生轨迹与这些事情没有发生时大相径庭。这可能是任何人的情况。任何人都可能运气不好，可能生病或其他什么。我甚至不是在说这个。我说的只是普通的坏运气。

我的轮胎爆胎了，我现在因为这个而无法上班，然后我丢了工作，然后我负债累累，如果第三级或第四级的人轮胎爆胎了，他们会把它修好，这很烦人，对吧，但这是一种钱可以很容易解决的事情，对于第一级的人来说

这是一件这样的事情，你遇到的一个简单的坏运气真的会让你遭受很大的挫折。因此，第一级的目标是尽你所能摆脱第一级。所以我通常不喜欢削减开支等等。我通常不会这么说，但在这种情况下，如果你想要非典型的结果，你必须采取非典型的行动。你必须做一些不同的事情。这不是一个好地方，因为你总是担心，哦，如果发生什么事，所有这些事情。所以

第一级的目标是摆脱第一级。就是这样。一旦你摆脱了那里，你就可以轻松地呼吸了。你在新冠疫情期间听说过这件事，当时刺激性支票来了。人们说，哦，我的天哪，我银行账户里从来没有这么多钱，我不必担心我本周如何买得起食物？像这样简单的事情，即使只有几千美元，你也会开始感觉到压力减轻了。一旦你进入第二级，你就有 10,000 美元了。好吧，如果那是的时候，那就更清楚了，好吧，我的财务账户中有更多的冗余。所以你会说……

削减开支并多找一些工作？是的。如果你处于第一级，我认为这在许多情况下就像一场紧急情况。当然，这不应该成为你的长期目标，我会削减你的开支，并将你的开支降至零。这太难了。我已经广泛地写过这方面的内容。我不喜欢削减开支。我认为这行不通。

我认为如果你处于一种极端的情况，你需要摆脱这种情况，有一些方法可以尝试这样做。但长期目标是增加你的收入。这真的是你摆脱任何等级的方法，为了前进，你必须增加你的收入。我们可以讨论增加收入的不同方法。这将适用于不同的等级。但就第一级而言，目标只是摆脱它。这可能是最大的金钱变化。就像从第一级到第二级，将比你生活中基本上任何其他事情都产生更大的影响。好的。然后你进入第二级。

第二级，此时，好吧，你已经节省了一些财务资源，第二级的人将遍布各地。将会有大学毕业生。你会说，好吧，我没有钱。是的，但是你拥有来自一所好大学的学位和技能，而且你的收入不错。你基本上不处于第一级，即使你没有 10,000 美元的财富，但你的无形资产至少值这么多。所以你受过教育，你拥有能够让你轻松摆脱第一级的技能。所以第二级，我说要关注的是，一旦你到达那里，

你还能做些什么来增加你的收入？你能学习什么技能？你能获得什么样的教育？所以那里最主要的事情是你的教育。就像你的人生轨迹，至少在这种情况下是你的职业生涯。你能做些什么让你的轨迹真正腾飞，这样你才能真正开始增加你的收入？我认为大多数处于第二级的人，我猜，他们的工资不错，但他们的全部收入都与他们工作的多少直接相关。我猜他们的工资并不高。因此，结果是，你可能会觉得你每周工作 50、60 个小时。尼克，我

在这方面非常努力。与此同时，我可能看不到足够的进展。原因不是因为你的努力。你工作很努力，但问题是你的工资不够高，对吧？所以我们必须说，好吧，我该如何找到另一个收入来源，另一个收入来源，才能真正让我达到下一级？

你的年龄在多大程度上取决于这些等级？当你开始谈论大学时，我在想，如果一个 50 岁的人净资产为 10,000 美元，那么他们的情况可能与一个 22 岁的人第一次存了 10,000 美元的情况大相径庭。我完全同意。这是一个非常不同的情况。因此，很明显，时间与财富相关，因为你有了更多的时间工作和储蓄等等。因此，一般来说，你会看到每个等级的中位年龄都在上升。这

上升。顺便说一句，第四级的中位年龄是 62 岁。所以如果你把所有拥有 100 万到 1000 万美元的人，所有拥有 100 万到 1000 万美元的美国家庭都放在一个房间里，然后你选出中间的那个人，那个人 62 岁。所以尽管你看到很多人，哦，他们年轻而富有，但事实并非如此。数据不支持这一点。

你是对的。它在这里有很多相关性。无论如何，如果你处于第二级，你必须处理这个问题，说，好吧，我该如何增加我的收入？这就是问题所在。这不会在一夜之间发生。这是一个多年的过程。你必须弄清楚什么东西能帮助我到达那里，然后开始努力去做。这需要大量的努力。没有办法避免。我希望我能说有一个捷径或其他什么。不幸的是，没有。

我喜欢你添加了一些自由来帮助人们想出一个名字。你把这个第二级称为杂货自由，对吧？是的。所以当我们谈论支出时，第二级是我所说的杂货自由。不是当你进入第二级时，而是当你逐渐进入第二级时，你就会越来越不在乎你在杂货店花了多少钱。当你拥有 100,000 美元的财富时，让我们保守地说，流动净资产，仅仅是为了保守起见，为散养鸡蛋多花一美元与非散养鸡蛋相比，这根本不会影响你的财富。我提出这个的原因是

我使用的是所谓的 0.01% 规则，而这只是你净资产的 0.01%。所以取你的净资产除以 10,000。这与 0.01% 相同。所以如果你有 10,000 美元的净资产，那么这个差额是 10,000 除以 10,001。所以它是 1 美元，如果你的净资产是

100,000，你除以 10,000，这个值是 10。这就是你每天可以额外花费的金额，而不用担心失去你的财富或其他任何东西。假设你的财富每天会增长 0.01%，也就是每年 3.7%。我不认为任何人会说，哦，这是一个疯狂的回报。不，这是一个非常保守的回报。因此，鉴于此，我认为任何人的财富都能够随着时间的推移以大约这个速度增长。所以你可以花那个……

这并不是你一天可以花多少钱，因为它假设你正在工作。这只是额外的。如果某一天东西比其他东西贵那么多，不要担心。

现在，我不认为这对大多数人来说都是正确的。就像，好吧，你把所有的收入都花掉了。即使你这样做之后，你仍然可以花掉你的财富所产生的任何东西，而你的财富理论上会随着时间的推移保持不变。当然，我希望你不要把所有的收入都花掉，你要储蓄，但这只是一个很好的心理启发式方法，当你查看某样东西时。所以如果你知道你的净资产在 10,000 美元到 100,000 美元之间，

不要在杂货店担心，但是当你到餐馆吃饭时，也许你需要注意你买的东西，对吧？例如，如果你处于第四级，100 万到 1000 万美元，我知道我们跳过了第三级，我们可以回来，但 100 万到 1000 万美元，这就是所谓的旅行自由，所以这是旅行自由的开始，例如，如果我处于第四级，当我到餐馆吃饭时，我不看价格，我喜欢我想要的任何东西，除了酒单，有时有点疯狂，除此之外，我只是得到我想要的任何东西。现在

说到旅行方面，我对我的购买非常挑剔。我总是买经济舱。即使有人拥有 100 万到 1000 万美元，我也会说，是的，你必须尝试购买最便宜的东西。你必须节省你能够节省的钱，因为这种边际差异非常昂贵。从经济舱座位到商务舱并不是一定便宜。我根据我的等级消费。我不是说每个人都必须这样做。这是我推荐的。如果你根据你的等级消费，这并不意味着你将积累财富，但这将防止你从财富阶梯上跌落，我认为这更重要。所以让我们回到第三级。

是的，所以第三级，假设第二级，你已经获得了所需的教育，你已经获得了所需的技能。现在你赚的钱更多了。你能够节省更多了。现在你处于第三级。你还能做些什么来保持这个球朝着正确的方向前进？这就是投资的用武之地。投资或副业。

对很多人来说，这是投资。我不是说当你处于第一级或第二级时你不应该投资。我只是说，就产生的总金额而言，它并不那么重要，对吧？我给你举个简单的例子。如果你有 10,000 美元，并且你获得了 10% 的回报，那就是 1000 美元。这很好。但对于一个正在工作的人来说，你更容易通过你的劳动来创造收入，而不是通过你的资本。你没有多少钱。10000 美元在大的范围内并不是很多。

但是当你达到第三级时，你现在有 10 万美元了。现在 10% 的回报是 10,000 美元。这现在开始与你竞争了。我今天看到一条推文。它实际上非常有趣。如果你的投资组合的收益超过你的工作，那么你的工作是不是副业？这是一个笑话，但它说出了我想要表达的观点，那就是随着时间的推移，如果你投资你的钱，你的投资组合将变得足够大，以至于它实际上产生的收入比你多。尤其是在第四级，这将是正确的。所以我们可以稍后讨论第四级，但是

那里最主要的事情是投资副业。我还能做些什么来增加我的收入？通过投资，这是我看到大多数人从第三级到第四级的方式。他们随着时间的推移不断购买资产，而这些资产会产生更多收入，更多收入，它就这样增长了。

上次你参加节目时，我们谈论了很多你之前的书《继续购买》。我们已经做过几期关于投资的节目。所以我们今天不会深入讨论投资、指数基金以及如何做到这一点，但我完全理解你的意思。在那个级别，它开始变得重要。而我记不清这是否是我们之前的谈话，但我有时会在他们财务旅程的早期遇到一些人。他们刚刚存了他们最初的 5000 美元，他们说，我应该投资什么？在某种程度上，我希望你尽早养成良好的习惯。

但是你的最初 1000 美元获得 10% 的回报、5% 的回报还是 20% 的回报，我们谈论的是几十美元的差异。如果你每周花一个小时做兼职，你可能会超过这个数字。所以它在以后会更重要。但我认为你早期养成的习惯可以转化并带来未来的红利。所以它很重要，但也不重要。

是的，是的。你是完全正确的。这两件事都很重要。我希望人们学习投资。我希望他们关心，但你不想沉迷于此。随着你的投资组合越来越大，一旦你进入第四级、第五级或任何这些等级，那么投资就一切，因为你将无法与自己竞争。你的投资组合产生的收入比你多。所以你到了一个点，你会说，哦，我的天哪，我的投资决策现在真的很重要了。这种转变会随着时间的推移慢慢发生，除非你的收入不断增加，这很好，恭喜你。但对大多数人来说，在某个时候，他们的投资组合产生的收入将超过他们自己。

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所以看起来在第二级，风险是获得更多教育、技能和职业道路，因为风险在于你无法晋升。在第三级，人们应该考虑哪些风险可能会阻止他们晋升？我认为这就是过度消费真正会让你陷入困境的地方。因为一旦你意识到，“哦，你看，我赚的钱更多了。”然后你开始投资，你带来了更多的收入，这很好。但是，如果你开始花费所有这些收入，尤其是在第三级，就像，“好吧，你属于中产阶级。现在就像……

社会地位以及所有这些我认为中产阶级和中上层阶级比其他经济阶层更关注的事情。三级和四级的人，他们的生活方式在消费习惯方面并没有太大区别，非常相似。他们可能住在稍微好一点的社区，或者开稍微好一点的车，但是他们……

为此付出了很多钱。所以如果你在想，“天哪，四级的人在乘坐私人飞机，而三级的人在乘坐经济舱。”不，他们在同一架飞机上。他们可能坐在稍微好一点的座位上，但生活方式非常相似。我认为一级和三级的人，生活方式非常不同，对吧？就像他们的压力水平。一切都非常不同。但在……

三级和四级方面，差异并没有那么大，但人们会花很多钱来追求地位以及各种改变他们自我认知的事情，但这并不一定真正改变他们的生活方式。如果让我选择阻止人们进入四级的一件事，假设他们有不错的收入，那可能是某种形式的过度消费以及追求那些东西。所以……

我知道你每天都在做什么工作，但我很好奇那些认为，“这是尼克的想法吗？”的人，有哪些数据支持这些想法？当你把所有这些放在一起时，你挖掘了多少研究和数据？有很多东西。所以我使用了两个不同的数据来源。主要的数据来源，即快照数据，来自美联储。它被称为消费者财务调查。它只是查看美国不同家庭的财富随时间的变化。它对它们进行抽样，然后您可以对其进行加权并计算出所有这些统计数据等等。

这对于理解美国整体财富非常有用。但是，如果我想了解家庭财富如何随时间变化，您必须跟踪同一组家庭，对吧？因此，消费者财务调查 SCF 数据不会这样做。

但是，还有一个数据集称为密歇根大学的收入动态面板研究。他们长期跟踪相同的家庭。因此，我能够谈论所有关于积累财富的事情。书中有一项分析。我说，看，从三级开始并达到四级的人与从三级开始并停留在三级的人之间的区别在于他们的起始收入以及他们花费了多少钱，对吧？这基本上在每个财富水平都是正确的。如果您比较达到三级的二级家庭与停留在二级的二级家庭，

达到三级的家庭，A，收入更高，但相对于他们的收入而言，他们花的钱也比停留在二级的家庭少。有很多情况，二级的所有人在花同样的钱，但收入更多的人最终会进入三级。所以我认为支出很重要，你可以在数据中看到这一点，但你必须以不同的方式来分析是什么阻止人们攀登财富阶梯。在某些时候，支出可以做到这一点。但在大多数情况下，我说这是收入。好的。所以你说三级和四级相似。它们有什么不同？

它们的不同之处在于，一旦你进入四级（即 100 万到 1000 万），我认为你可以……

以三级的大多数人可能无法做到的一种方式真正放松脚步。你开始做一些叫做海岸消防的事情。基本上，海岸消防是这样的想法：“嘿，我不必再做这份工作了。我已经为我的退休储蓄了足够的钱，所有这些事情。我可以做一些收入较少但更享受的工作。我只需要熬过接下来的 15 年，然后我就好了。我只是在维持。”有一些三级（10 万到 100 万）的人可以维持，但我认为你必须生活在低生活成本地区。

我认为对于美国的大部分地区，比如说中高生活成本地区，你需要在四级才能做到这一点。所以它让你对你的工作有了更多自由。如果你喜欢你的工作并且你在三级，你已经成功了。我说三级、四级对我来说非常相似。唯一的区别是你在更高生活成本地区可能拥有的时间自由。所以这是主要区别。所以我称四级为旅行自由，三级为餐厅自由，但是……

它们在很多方面都很相似，因为你只是在四级开始旅行自由。直到你深入其中，比如 800 万、900 万、1000 万美元，这显然是很多钱，你才真正像，“哦，我可以做任何事情，想怎么旅行就怎么旅行”。大多数人永远都达不到那个水平。我喜欢海岸消防的概念。我考虑的是，如果你已经存够了钱，如果你停止为你的退休或任何你想称之为长期储蓄账户的账户做贡献，你可能仍然可以工作。

如果你愿意，你可以通过换工作来调整你的收入，这样你就可以靠你的收入生活，但你不需要继续为储蓄做贡献，因为正如你所说，你的储蓄会随着时间的推移而增长，因为它被投资了。当你存了 100 万到 1000 万美元时，假设你没有试图现在停止工作，这将增长到你停止工作时可能需要的东西。

是的，完全正确。它允许更大的灵活性。这是唯一的区别。这取决于你在三级的哪个位置？这就是为什么，是的，这是一个阶跃函数，但与此同时，如果你有 10 万美元，这与拥有 500 万美元的人非常不同，对吧？这是三级低端的人与四级中端的人，显然非常不同。但如果你说，

哦，我有 80 万美元的净资产，或者我有 140 万美元。60 万美元，这是很多钱，但他们的生活方式并没有太大区别。即使这是一个很大的差异，这 60 万美元本身并不会产生足够的收入，除非你全部消费掉，对吧？如果你计划消费你所有的资源，那么是的，这是一个很大的区别。但大多数人不想消费所有资源。他们想把钱留给下一代等等。因此，产生的收入并不高。所以这是需要记住的一点。

当人们逐渐接近四级时，他们面临的一些风险与你在三级时可能面临的风险有什么不同？是的。我认为我考虑到的风险，显然是投资决策。再次强调，你的财富是原来的 10 倍。投资决策的重要性是原来的 10 倍，对吧？其他条件相同。因此，糟糕的投资决策会导致各种各样的后果。我在这方面没有太多具体的数据，比如百万富翁家庭与拥有 10 万到 100 万美元家庭的投资组合在实际投资组合中的内容。

但我猜想，随着你向上攀登财富阶梯，会有一些集中现象。所以有一些这样的情况。如果你说，“嘿，我有很多个股，也许它们表现不错”，你继续在四级及以后进行这种类型的投注，就像……

你可以继续增加你的财富，或者你可能会损失很多。所以我认为关键在于，一旦你进入四级，你想要更加多元化，对吧？你想要保护它。你可能想要开始拥有更多国库券。这取决于你生活中的一系列事情。如果不了解你，很难给出报价建议或建议。我不想给出这样的建议。但归根结底，在四级中，保护比在三级中更重要一些。所以这是你在进行这种转变时需要考虑的事情。

我的投资组合是否过于集中，或者我是否忽略了我的财务生活中的一些风险？这在每个级别都很重要，但它显然更重要，因为你无法用你的收入来弥补它，对吧？假设你拥有 500 万美元，你犯了一个 10% 的投资错误，那就是 50 万美元。

假设你每年可以节省 10 万美元，这是一大笔钱。这需要你五年时间才能弥补在几个月内可能发生的错误。所以，如果你在三级，你每年可以节省 10 万美元，你可以很容易地弥补这种类型的错误。所以这就是区别。你的劳动对影响你的财务的用处要小得多。因此，由于这个原因，你做出的所有与你的劳动和工作无关的决定可能都更加重要。

是的。你在书中提到的另一件事是这些投机性投资的作用，这些投资会在你开始积累财富时出现。这是我在那种四级阵营中的人身上看到的东西，对吧？

我看到他们面临的风险是，首先，他们觉得，“哇。现在我可能看到了有一天达到五级的道路。”他们开始想要那样行动。他们就像，“我需要做这些疯狂的私人联合房地产交易和投资私募股权基金。”首先，我不确定他们是否需要这样做，因为他们所做的金额相对于潜在的超额回报，我不确定它是否具有影响力。但我看到人们遇到的另一个问题是……

他们想要让他们的投资更“高级”。他们没有意识到这些复杂的工具带来的流动性限制。如果你在考虑一个拥有 5000 万美元的人，如果他们有 4000 万美元被困在某个地方，他们五年内无法真正获得，那么没关系。他们还有这 1000 万美元。

但如果你有 300 万美元，你以无法获得的方式捆绑了 290 万美元，我见过一些完全处于四级的人，他们就像……

我拿不到我的钱。我试图做所有这些复杂的事情，他们的问题是他们实际上无法获得任何资金。我不知道你是否在这个级别看到过这种情况。我认为这绝对是一个问题。显然，我没有关于有多少家庭被锁定在私人投资工具中的数据，但我确实认为这是人们忽略的事情。流动性很重要，直到你需要它时你才会意识到它有多重要。就像你忘记了它。你生活在天堂，突然你意识到我们正处于干旱之中，你就像，我需要水。我没有。好吧，

流动性在这个意义上是一件非常真实的事情。直到你真正需要它时，你才会意识到你需要它，对吧？所以我同意你的观点。我认为人们应该注意他们的流动性，尤其是一旦你达到那个水平，就像，“好吧，我有 300 万美元。好吧，也许我可以有 10%，也许 20% 的私人投资。这仍然是一大笔钱。你无法获得的 60 万美元，这是一大笔钱。如果你拥有超过 50% 的净资产，情况就会变得困难。然后这与拥有企业相同。你可以拥有一家……

产生大量收入的企业，这很好。但是，如果你无法出售它或其他什么东西，归根结底，这就像拥有流动性投资一样。在许多情况下，这就像一份你必须继续工作的工作，对吧？来维持收入。所以这是一个有趣的位置。从四级到五级，有哪些最大的变化？所以……

大多数人不会进入五级。我不是想贬低什么，只是让你进入四级的事情并不是让你进入五级的事情。在完成整个过程、分析所有这些财富数据等等之后，我得到的最大惊喜是……

达到四级有多难。让我举个例子。假设你已经获得了 100 万美元的资产，对吧？为了简单起见，让我们假设它们都是流动的。你有一百万美元，你每年税后节省 10 万美元。需要多长时间才能达到 1000 万美元？每年增长 5%。答案是 20%。

28 年。假设我们将此提高到 30 万美元。你每年用你的 100 万美元节省 30 万美元。你需要多长时间才能达到 1000 万美元？17 年。你知道税后节省 30 万美元有多难吗？这非常困难。你必须有非常高的收入。你必须赚 70 万美元。当你真正计算这个数字时，你会发现，“天哪，

这就是为什么我认为很多人会停留在数据显示的水平。你最有可能停留在的水平是四级。这并不是一件坏事。我认为四级很棒。我认为你可以在三级、四级过上美好的生活。你不需要达到五级。这就是海岸消防的用武之地。所以我提出了这个想法。

让你进入四级的事情不会让你进入五级。你必须做一些完全不同的事情。创办自己的企业，加入初创公司，尽早获得股权，并且它必须以巨额资金出售。这是我看到人们摆脱困境的唯一方法。当然也有例外，名人、演艺人员等等。但总的来说，假设你不是其中之一，你必须创办一家企业。这是唯一的方法。

我称之为财富的“无人区”。这并不是一件坏事，但就像，你出不去。你出不了四级。你被困在那里了。我希望自己余生都留在四级。我可以卖一百万本书，对吧？即使是税后等等，我也远没有达到五级，对吧？我仍然只是在维持，对吧？所以就像，我可以做所有这些事情，但我仍然不会摆脱困境。我必须去创办自己的企业，做所有这些事情才能达到那个水平。而且我……

并不认为这样做值得权衡。所以每个人都必须亲自做出这些决定。这就是为什么我认为海岸消防对于所有这些事情来说是一个很好的解决方案，因为你可以花更多的时间陪伴家人、孩子等等，那些你关心的事情。但我认为达到那一点才是真正重要的。即使你等了 28 年，每年节省 10 万美元，你最终说，“哦，我刚刚达到 1000 万美元。”这并不一定意味着任何……

任何事情在你从 999 万美元变为 1000 万美元的那一刻发生变化。所以我想我们可以回到我之前提出的问题。就像，你怎么知道你生活中有什么应该改变？你还没有说，但我知道五级的消费自由是房屋自由。我认为从 999.9 万美元到 1000 万美元的人不会有什么大的改变。我现在可以买七套房子了。它不会在一瞬间改变。那么人们通常……

怎么知道他们什么时候可以改变，什么时候可以舒服地多花一点钱或做不同的事情？这就是我试图真正使用 1% 规则的地方。我真的很相信这个规则，因为它随着时间的推移，当你意识到，“嘿，你看，我已经证明我可以积累财富”，它允许你在某些类别中花费越来越多的钱，当然，这是一个滑动标尺，因为它是你的财富的 0.01%。如果你的财富不断增加，这个数字就会上升，对吧？所以如果你有一百万美元……

你可以每天花 100 美元而不用考虑，对吧？每天 100 美元，再加上你正在花费的其他任何东西，假设你没有超支，对吧？这是一些事情，就像，“嘿，哦，这将花费我 100 美元。别担心。”如果你在四级，20 美元从你的口袋里掉了出来，你找不到它，你就不要花时间寻找它。它不见了。没什么大不了的。继续前进，对吧？这是一些事情，它不会影响你。你只需要继续你的生活。

所以当我开始考虑，“好吧，什么时候会改变？”没有确切的时刻。很多都是心理学，关于人们如何看待金钱。但我喜欢真正使用这个规则，因为当我年轻的时候，我会去餐馆。我会说，“哟，我必须点最便宜的东西。我买不起这些东西”，对吧？然后随着时间的推移，我给了自己更多消费的自由。现在我去餐馆，我点自己想要的东西，基本上。除此之外，正如我所说，昂贵的法国葡萄酒，我会放弃那些东西。但其他一切，我不在乎。我想要它。我会点它，对吧？这仅仅是因为我已经证明了纪律性。我积累了财富。我花了大量时间做这些事情。

它允许一些生活方式的逐渐改变。有些人会说，不要让你的生活方式逐渐改变。不要让你的生活方式逐渐改变。我说，是的，如果你已经证明……

积累财富的财务纪律，那就让你的生活方式逐渐改变。它让你同时获得两全其美。我真正想做的是摆脱消费内疚感，但我并没有让你可以随意消费一切。我认为这是这两者之间很好的平衡。你会对那些可能不像我一样的人有什么建议，他们会说，“好吧，我已经计算过了，我已经计算过了，我已经使用了 0.01% 的规则，我应该能够花费这些东西。”但我发现自己有时……

有时会陷入困境，这是一个心理问题，对吧？这不是财务问题。有些时候我和我的妻子在杂货店，我们就像，“天哪，我记得我们前几天在 Costco。就像有机草莓，或者 11.99 美元左右。它们通常是 7.99 美元。我们为……

我知道这无关紧要，但它似乎也很过分。对像这样的人有什么建议？这是你必须处理的事情，因为它感觉你被敲竹杠了。感觉像是不公平，而且无论不公平是一分钱、10 美元还是 100 美元，感觉都不对，我明白这一点。

同时，你会想，“好吧，我有多在乎草莓？我需要这些草莓吗？我可以买其他浆果吗？”如果你真的在乎这一点，显然有一些时候是可以的。好吧，好吧，尼克，你可以每天花 100 美元。你为什么不花 100 美元买草莓呢？我说，是的，这有点傻。在某些时候，就像有一个溢价。你也不想成为一个傻瓜。

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好吧，我会说同样的话。我会一起讨论五级和六级，因为我认为关注的主要事情是，这对任何财富水平都有帮助，但当你达到五级、六级时，当你总体上积累财富时，你生活中所有的问题都不太可能是金钱问题。我并不是说你在六级、五级或四级不会有金钱问题，但当你处于一级时，你可能会遇到其他问题，但你大部分的问题都是金钱问题。

当你达到更高的财富水平时，你所有的问题都不能用金钱来解决。这是一个重要的认识，因为你不能说，“哦，我一直在努力工作来积累财富，以出售这家公司。因此，我的资产价值 1500 万美元。因此，我不能给我配偶开一张支票，说：‘嘿，忘记那些我忽视你的岁月吧，我们现在有钱了。所以让我们和睦相处吧。’

这行不通。你不能对你的孩子这样做。你不能仅仅通过开支票就能让你的心血管系统更好地工作，对吧？如果你不注意你的健康。所以，你在五级和六级会遇到的所有问题都是非财务方面的问题。在那里被放大的就是你生活中所有非财务的部分。

金钱买不到它们。对。你会说，“好吧，你可以买朋友。”不完全是。你真的买不到真正的友谊。这行不通。对。所以我告诉人们，如果你处于这些级别，他们可能过于关注他们的金钱，而对生活中的其他一切关注不够。在《财富阶梯》这本书中，我在五级和六级讨论了这些内容，那就是：嘿，

关注所有非财务方面的事情，因为你的财务状况良好。关注所有其他事情，因为我敢打赌你至少忽略了你的健康、人际关系、友谊或你生活中你忽略的某些部分，而你甚至没有意识到。这就是我对那些人的说法。当我第一次开始写这本书时，我想，“哦，你知道吗？我觉得尼克需要去读萨希尔关于五种财富类型的书。”那是早期的想法。然后我到了书的结尾，你实际上引用了整本书。所以我很想知道

到目前为止，你在阶梯上谈到的所有财富，向上攀登各个级别，都是财务方面的。你如何看待其他类型的财富，无论是家庭、健康还是其他任何东西？这很有趣，因为当萨希尔需要帮助处理财务财富部分时，我和他合作了他的书。我想，“你知道吗？这是一个非常棒的框架。我要用它。”所以这很有趣，因为所有这些类型的财富，很容易被忽视，因为它们不容易衡量。我

我可以查看我的银行余额，对吧？我可以给你一个数字，比如，“嘿，这是我支票账户里的钱。这是我的净资产，或者其他什么。”当然，它是近似的，但仍然我可以给你一个数字。我能给你一个我健康的精确衡量吗？我会假设，好吧，我可以告诉你我的最大摄氧量。我可以告诉你我的里程数。我可以告诉你所有这些东西。归根结底，就你所知，我的身体其他地方可能出了问题，我甚至无法预测，这些衡量标准都无法检测到。所以，归根结底，你与配偶、与子女的关系，你无法衡量。你可以想出一个评分，但你不知道对方的感受，对吧？这些东西更难衡量。

所以它们被忽视了。我认为这是其他类型财富的一大问题。所以我试图把它作为重点带回来。尤其是在讨论了五级和六级之后，这些人拥有所有这些财富，而所有这些财富都不能解决他们生活中的其他问题。所以这是一个很好的提醒，提醒我们生活中所有其他重要的事情，以及你应该把时间花在哪里。

我很幸运在我的生活中有很多旅行，但我遇到了来自世界各地的人，其中一些人完全处于一级，非常快乐的人。当我听到你说，“哦，这让你达到了五级”，这几乎让你感觉你必须攀登阶梯。我想知道

你如何看待一般的生活幸福，以及我们是否需要攀登，或者也许一旦你达到二三级，就足够了，而不是认为我们需要到达顶峰？是的，我同意。毫无疑问，四级，100 万到 1000 万，如果你在这个级别，你不需要继续攀登。我认为这不会给你的生活增加多少价值。但是，我可以理解为什么人们会说，“你知道吗，也许三级还不够，因为我花了 X 美元，而你已经

即使你有一百万美元，这也不足以产生足够的收入来维持某种生活方式。所以我认为这取决于你的生活方式，你生活中看重什么。有一些处于二级的、一级的人非常快乐，比三级和四级的人更快乐。一般来说，只要你已经很开心，幸福感往往会随着收入和财富的增加而增加。

但这就是我所说的，比如，“足够是多少？”每个人的情况都会有所不同。我认为对大多数人来说，三级和四级就足够了。当然，到处都有快乐的人。但是，你知道，如果你不想担心金钱压力，所有其他事情，我鼓励人们至少摆脱一级，然后继续前进。但是，是的。

是的，我认为这是一个很好的问题。这确实取决于许多因素。你可能在没有财富的情况下更快乐，但我正在展示数据显示的内容。记住卡尼曼和迪恩最初的那项研究，他们说，“嘿，你每年的收入超过 70,000 美元后，你的幸福感就不会增加了。”好吧，他们又重新研究了数据，并深入研究了它。基本上，幸福感确实会随着收入、财富等的增加而持续增加，超过 70,000 美元/年。他们研究了财富和收入。

但问题是你必须已经很开心，对吧？如果你不是一个快乐的人，更多的钱不会让你更快乐。这就是最初的研究发现。但如果你在你的爱情生活中很开心，我告诉你，更多的钱可能会让你更快乐。但这是否意味着你需要去追求它？不。我不知道为什么人们会这么说。我只是不想误导人们。是的。你提到了我们在互联网上看到的某种神话。

在互联网上，所有这些 30 多岁就成为百万富翁的人，以及数据如何显示这并不完全正确。达到这些级别的时间表是什么样的？需要多长时间才能提升？社会上可能还存在哪些关于我们应该在特定时间处于什么位置的神话？

时间。是的。数据都在本书的第 10 章中，我详细介绍了这些内容，但四级（100 万到 1000 万）的家庭中位年龄是 62 岁。所以这需要时间。这需要几十年才能实现。我在书中提供了数据，这些数据涵盖了所有百分比，例如，“好的，这个百分比的人在 10 年或 20 年内提升了一个财富等级”。简而言之，这需要时间。没有办法避免这一点。所以20年后，

32% 的家庭将提升一个等级，5% 的家庭将提升两个等级。所以你现在在哪里，无论你处于哪个财富等级，在接下来的 20 年内，你有 32% 的机会提升一个等级，其他条件不变。我不知道。这并没有控制年龄，它涵盖所有年龄段。你有 5% 的机会提升两个财富等级，对吧？所以这确实需要时间。然后在 10 年的时间范围内，你有 20% 的机会提升一个等级，有

2.5% 的机会提升两个等级。所以这种情况确实会发生，但正如你所看到的，这很难。所以你仍然可以积累财富并保持你的等级。这没有什么错。但只是为了表明，家庭上下移动的百分比并不像我们想象的那么高。

向下移动呢？我不禁想到两个孩子，想到滑梯和梯子的类比。是的，你可以站着不动。是的，你可以向上移动。但是人们会做一些事情，比如过度消费或进行高风险投资，然后下降一个等级吗？哦，是的，这种情况会发生。这非常罕见。我也可以再次给你提供数据。在 10 年的时间里，大约 11% 的家庭将下降一个等级。

对吧？然后 2% 的家庭将下降两个等级。所以这非常罕见。向上流动性远大于向下流动性，因为我认为大多数家庭通常都很自律。63% 的家庭根本不会改变他们的等级。然后在 20 年的时间里，只有 12% 的家庭会下降一个等级。在 20 年的时间里，无论你今天处于哪个等级，你只有 12% 的机会从你所在的位置下降任何数量的等级。所以长期来看，这种情况不太可能发生，但是

需要考虑的事情，对吧？所以所有数据都在那里，甚至还有转换矩阵，比如，“哦，如果你从这个级别开始，我 10 年或 20 年后在这个级别的百分比是多少？”对吧？所以你可以开始浏览所有数据并考虑这些事情，我认为看到这一点很酷，因为我实际上是在跟踪相同的家庭，我不只是在查看随机的家庭，我是在说，“让我们看看家庭从 1984 年到 2021 年是如何积累财富的”，所以我们只是查看所有这些 10 年和 20 年的时间段，并说他们是如何积累财富的，以及他们中有多少人四处移动

看到这一点非常令人着迷。如果有人真的想深入研究，他们可以下载它并进行操作。它来自密歇根大学 PSID 数据。这并不容易提取。这是一个漫长的过程。但如果你有兴趣这样做，请给我发私信。我会回复我所有的私信。我拥有整个代码库。它在互联网上是公开的。可以免费查看。借助人工智能，你甚至可能可以运行这个程序，即使你以前从未做过太多编程。你实际上可以下载数据并运行所有这些东西。你可以自己玩弄它，看看有什么。

这是那些让我觉得，“哦，那会很有趣”的事情之一。但你已经做得很好地总结了它。所以我不会深入那个兔子洞。是的。它不需要完美。确切的百分比并不重要。核心思想是存在向上流动性。至少在我谈到的美国社会中，这通常是正确的。我认为这在未来也可能是正确的，尽管是的，最近它有点慢了。我认为 Z 世代是。

千禧一代、阿尔法一代，所有这些人，对他们来说比前几代人更艰难。由于许多原因，我认为房价是导致这种情况减缓的主要因素之一。但随着婴儿潮一代的去世，我们将看到这种情况随着时间的推移而改变，所有这些财富将开始转移到下一代，等等。我充满希望。我认为我们只需要等待。首次购房者的年龄将上升。我们只需要推迟我们通常在人生早期所做的事情。就是这样。我喜欢 0.01% 规则，但我也听说过 1% 规则，这

也许我认为对于一个喜欢副业的人来说，这甚至更有影响力，但最近我一直在努力确保自己不会浪费时间在那些不会真正产生影响的商业机会或工作想法上。你能谈谈这个吗？是的。所以 1% 规则就是取你净资产的 1%。在你考虑接受一个机会之前，这应该是最低金额。让我们举一个简单的例子。

假设你的资产价值 100,000 美元，有人说，“嘿，你愿意来参加这个活动演讲，费用是 100 美元吗？”你会说，“不”，你的截止点应该是 1,000 美元，这是你净资产的 1%。100,000 美元的 1% 是 1,000 美元，对吧？你必须考虑收入机会以及它们如何影响你，以及你是否愿意接受这个收入机会。

显然，你投入多少时间很重要，但这是一种评估新的收入机会的不同方法，对吧？因为很多时候人们会考虑这些事情，他们会说，“我是否真的应该做这件事？”答案是，“哦，等等，这实际上根本不会产生影响。所以我为什么要把时间花在这个上面？”这对企业主、企业家和那些有很多不同事情要做的人来说尤其如此，很多帽子，很多事情要做，副业等等。我认为这比

其他人更适用于这些人。所以你在财富阶梯上较低，你会对几乎所有事情都说“是”，对吧？因为你净资产的 1% 并不是很多钱。但随着你的提升，你会说，“是的，这不再值得我的时间了。”所以你必须认真地重新考虑这一点，因为它根本不会产生影响。这就是问题所在。

是的。出于某种原因，我从未将其视为净资产的百分比。我一直把它等同于我生活中的一些事情。早些时候，它是这样的，“这件事会支付汽车贷款吗？”然后是，“好的。现在，这件事会支付房租或抵押贷款吗？或者你可能有孩子在学校上学。这件事会支付他们的学费吗？”你提升了。我一直从视觉上将其视为某事，但我从未真正有一个框架来选择这个数字。所以这对我来说真的很有帮助

是的，我有一家公司，我们有一些机会，我们想，“哦，我们应该计划旅行并做这个旅行社的事情吗？”好吧，那会有什么样的影响？但即使在我工作的时候，它就像，“哦，这是个副业。”在我们开始录音之前，我谈到了……

在好市多买卖黄金。我做了一整集关于它的节目。它就像，“好的，但这实际上能赚多少钱？它会产生影响吗？”因为不仅涉及时间，而且我们有有限的脑容量来进行创造性思考。我可以花一整天的时间来考虑从杂货店转售礼品卡。但如果由此产生的额外开支和“哦，这个周末有特卖吗？”的焦虑感

所有这些加起来每月能让我赚 500 美元。 我应该把这件事放在一边。但 10、15、20 年前，我还是个大学生，我肯定会全力以赴。是的。这就是主要思想。它就像你会随着你在财富阶梯上的提升而对你的支出、收入和投资做出不同的决定。它融入到每一个部分中。我试图为这些事情中的每一个都制定不同的规则。是的，我们

我们正在谈论旅行和四级，你的净资产超过一百万美元。你拥有旅行自由。我知道收听这个节目的听众可能想更早地旅行。你如何看待这个问题？这对你的人生旅程有什么影响？是的。这并不是说你不能早于此，这不是这个想法。这是一个逐渐增加的自由，对吧？在 100 万美元时，来自

0.01% 规则的边际支出是 100 美元，对吧？所以这不是很多钱，但是，嘿，我可以获得更好的座位，或者我可以升级并获得更好的酒店房间，对吧？无论是什么。当你开始进入四级时，你可以开始做出这些类型的决定，但随着你深入四级，你可以做出更大规模的旅行决定。这就是其背后的想法。这并不是说，“哦，一旦你达到 100 万美元，你现在就可以随心所欲地旅行了。”不，但是——

随着时间的推移，你将能够做到这一点。所以我所说的原因是，这就是为什么我认为这样的技巧很重要，因为我处于四级。所以我想，“嘿，旅行自由对我来说很重要，但我需要使用这些技巧，因为我没有那么多的旅行自由。我不能随时升级我的航班。我做不到。所以我必须使用积分和所有这些东西。所以很多这些东西都与你的级别有关。即使你处于四级，你仍然需要使用这些东西。我认为这非常有帮助。所以对于那些想要大量旅行的人来说，这是一个需要考虑的事情。

好的一面是，在你旅程的早期，你拥有更大的灵活性。我们与一些没有孩子的朋友交谈，他们说，“哦，是的，我们可以随时休假。”他们可以随时随地去任何地方，不用考虑学校的日程安排，3 个小时的红眼航班，12 个小时的转机，没关系。而且

而且在你职业生涯的早期、旅程的早期或生活的早期，利用积分和里程的能力，灵活性会给你带来巨大的、巨大的杠杆作用，让你获得你所能获得的价值，这会给你一种捷径，让你获得一些你原本需要花费很多钱才能获得的自由，这在经济上是不明智的。是的，我同意。是的。

这是一种看待旅行自由的不同方式。就像你可以做更多的事情，因为你更灵活。就像，“你知道，我不能在春假期间带我的家人去夏威夷，因为那是每个人都想在春假期间去的地方。”这就是你没有这种灵活性的事情，但你可以做其他事情。你说得对。有解决方法。有办法通过黑客手段获得旅行自由，在财富较少的情况下也能获得它，但这需要你付出更多努力，对吧？旅行自由的整个想法是，当你达到 1000 万美元时，你就不必担心了。你说，“嘿，我想在这个时间去这里。”你就去。这就是区别。你已经

你已经经历了这个旅程中的一些级别。在你经历这个旅程的过程中，你获得的一些最重要的收获是什么？你做了一些什么样的思维转变？所以有几件事。我的第一个想法是，停止如此关注我的投资，而更多地关注收入和职业。我过度痴迷于投资，这就是为什么我今天成为一名投资理财作家。但与此同时，我应该更多地关注我的职业生涯，就我实际带来的财务收入而言，对吧？我没有关注那么多。所以第一个思维转变是真正专注于收入。

随着时间的推移，另一个是关于我与金钱的关系如何改变。我是在中下层阶级长大的。我会说二级，尽管我的父母两次申请破产，这发生在 10 年内。虽然这在技术上是一级，但实际上我并没有在一级长大。所以我会说我是在二级长大的，我经历过那种生活方式，然后进入三级和四级，只是看到这些变化，并了解不同的人如何看待金钱。亲眼目睹这一点对我来说很有趣，但同时

它如何改变我的生活和与家人的关系。比如我姐姐，她的车坏了。她说，“哦，天哪，我该怎么办？”我说，“凯利，我会给你开一张支票。没关系。”我很幸运能够做到这一点。不是每个人都能做到这一点。所以这就是

我看到改变的最大事情是我的金钱观。它是一种可以帮助人们的工具。我认为从一级到二级是你可以做出的最大的思维转变。在此基础上进行建设才是重要的。如果你必须稍微放大一点，想想，你认为一个了解阶梯、了解如何通过阶梯以及相关风险的人，你认为这将如何真正影响他们的生活和旅程？

我认为你可以做出更好的决定，以确定你的时间优先级以及你在不同阶段将做什么。如果你不了解阶梯，你只会继续努力最大化财富。你会继续前进。如果你理解它，你可以理解权衡是什么，以及达到下一级需要什么，以及牺牲等等。我认为你可以做出更好的决定，比如“我想如何利用我的时间？我想如何度过我的时间？和谁？以什么

频率等等。我认为这些是真正影响你生活的决定，因为你可以开始走上一条道路。这就是为什么我谈到四级的一些内容的原因，因为大多数人都会停留在那里。他们永远不会离开。你一直在努力工作，但这并没有真正对你的财富产生太大的影响。你这么努力工作是为了什么？我不明白为什么人们这样做。所以我认为这是最重要的事情

思维转变是意识到，“好吧，一旦你了解了阶梯和它背后的所有决定，你就可以做出更好的决定，关于如何利用你的时间以及你将如何度过你的生活。”所以这本书叫做《财富阶梯》。它将于 7 月 22 日出版。现在可以预订了。人们在哪里可以找到它？人们在哪里可以找到你正在做的所有工作？

所以这本书可以在任何销售书籍的地方找到。我正在做的所有事情都可以在 dollarsanddata.com 上找到。如果你想了解更多关于这本书的信息，你可以访问 wealthlatterbook.com。是的，如果你有任何问题，请随时给我发私信。我在 Instagram、Twitter 和 LinkedIn 上。我会回复每条私信。如果它始终是一条合法的私信，我会回复它。所以随时联系我，我很乐意聊天。是的，我们会在节目说明中链接到所有内容。尼克，非常感谢你来到这里。非常感谢，克里斯。感谢你再次邀请我。谢谢。

我真的希望你喜欢这一集。尼克是一位知识渊博的人，他的博客很棒，充满了大量的好数据。如果你想查看《财富阶梯》，一定要预订。我拿到了一份提前出版的副本，它很棒。一如既往，我很乐意收到问题、反馈和建议。将它们发送到 [email protected]。本周就到这里。我们下周见。