L.A. Fires Place Enormous Pressure on Insurance Industry
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甚至在洛杉矶发生火灾之前，加利福尼亚州的保险市场就已经承受着巨大的压力。气候变化导致野火等极端天气事件规模空前扩大，此前已导致Allstate和State Farm等全国性保险公司停止承保新的房屋保险单。一些房屋业主面临着房屋被保险公司认定为高风险而无法续保的情况。加利福尼亚州并非唯一面临这一困境的州。佛罗里达州的保险费率位居全国最高，其居民的保费支出比全国平均水平高出37%。我们将与专家讨论这些最新的火灾将如何影响该州的保险业以及气候变化背景下保险的未来。嘉宾：迈克尔·瓦拉，杜尔可持续发展学院可持续发展加速器政策主任，气候与能源政策项目主任，伍兹环境研究所高级研究学者；斯坦福大学戴夫·琼斯，加利福尼亚州保险部前保险专员；戴夫·琼斯是加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心（CLEE）气候风险倡议主任。艾米·巴赫，联合保单持有人执行董事兼联合创始人——一家位于旧金山的非营利组织，倡导保险消费者。</context> <raw_text>0 大家好，我是霍达·科特布，我很乐意邀请你们收听我的播客《创造空间》的新剧集。每周我都会与作家、演员、演说家和我的挚友们进行对话，这些人都在寻求真理、同情和自我发现。我保证，这些谈话会让你变得更强大，并激励你在自己的生活中为成长和改变创造空间。要开始收听，只需在你收听播客的任何地方搜索《创造空间》，并

关注每周三的新剧集。嗨，我是比安卡·泰勒。我是KQED每日新闻播客《最新消息》的主持人。由我们屡获殊荣的新闻编辑室提供支持，《最新消息》让你随时了解信息，因为它全天候更新。这是你按自己的时间安排收听的可靠本地新闻。在你收听播客的任何地方查找KQED的《最新消息》，并在20分钟或更短的时间内了解海湾地区的所有信息。来自KQED。

来自旧金山的KQED，我是亚历克西斯·马德里加尔。洛杉矶的火灾仍在继续燃烧。大风仍然构成重大风险。此外，洛杉矶火灾的更深层意义也开始浮出水面。整个加州的房地产都依赖的加州房屋保险市场，可能永远不会再一样了。甚至在火灾发生之前，保险公司就已经撤出该州，我们的监管机构也达成了一项协议，试图将他们带回来。

现在，私人保险公司和由州政府运营的所谓公平计划都将遭受历史性的打击。那接下来会发生什么？我们将与专家交谈并找出答案。在接下来的新闻之后，我们将讨论这些内容。欢迎收听《论坛》。我是亚历克西斯·马德里加尔。房屋保险是那些如果一切顺利，你真的不必甚至不想过多考虑的事情之一。

获得抵押贷款是必需的，所以我认为很多人认为这几乎是例行公事。你知道，出了问题，你可能会从State Farm或Allstate或其他公司那里拿到一些钱。但这已经是很久以前的事了。如今，房屋保险变得更加复杂了。首先，许多保险公司已经撤出加利福尼亚州，特别是高风险地区，例如南加州的帕利塞德斯，但海湾地区的许多地方也是如此，例如奥林达。

造成这种情况的原因很复杂，但去年州保险监管机构达成了一项协议，试图将其中一些公司带回来。气候变化以及我们积累的环境灾难的更广泛范围创造了前所未有的风险，尤其是在我们城市和郊区的郊区。上周洛杉矶发生的事情是前所未有的气候和天气条件的汇合的结果。

所以我们在这里。加州的房屋保险市场可能已经崩溃。它可能正处于修复的早期阶段，然后这些火灾发生了。为了讨论我们现在所处的位置，我们邀请了迈克尔·瓦拉，他是杜尔可持续发展学院可持续发展加速器政策主任，也是斯坦福大学气候与能源政策项目主任。欢迎，迈克尔。早上好。感谢你的邀请。

还邀请了戴夫·琼斯，他是加利福尼亚州保险部的前保险专员，现在是加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心（CLEE）气候风险倡议主任。欢迎。很高兴加入你们。我们还有艾米·巴赫，她是联合保单持有人执行董事兼联合创始人，这是一个位于旧金山的非营利组织，倡导保险消费者。欢迎，艾米。非常感谢。是的。

迈克尔·瓦拉，你将席卷太平洋帕利塞德斯的火灾描述为基本上击中了保险业的靶心，或者说是对保险业的一个打击，保险公司可能在24小时内损失最多的钱。是什么让你得出关于帕利塞德斯的结论？

好吧，我是加州参议院的顾问，参与了野火基金的制定，这是我们在加州拥有的公用事业保险机制。作为这项工作的一部分，使用了保险业和再保险业所依赖的模型，试图估计该基金需要多大规模才能有相当大的机会生存大约十年，这在当时是既定的目标。并且

我会告诉你，太平洋帕利塞德斯和加利福尼亚州北部的奥林达莫拉加社区，在这些模型中非常突出，因为在像太平洋帕利塞德斯那样发生的灾难性火灾中，保险业可能会损失大量资金。帕利塞德斯火灾发生在第一个燃烧期，在这个时期，所有消防机构所能做的就是试图让人们避开火灾，或多或少是这样。是的。

我的意思是，我们显然仍在早期阶段，对这里真实损害程度的了解还很有限。但似乎这场火灾造成的经济损失将证实这一论点，即这确实是巨大的、巨大的损失。

是的，我，你知道，我现在所处的位置只是对受影响的人们深切同情和同理心的地方。你知道，你的社区以这种方式被摧毁，在一个下午突然之间，这很难调和和处理。但我认为，是的，洛杉矶的经济损失将很可能是美国历史上与野火相关的最大损失。这将需要很长时间才能恢复。你知道，戴夫·琼斯，你从2011年到2018年担任保险专员。我们已经看到主要的保险公司撤出加利福尼亚州，或者未能续保或在不同的地方承保新保单。你知道，自从你担任专员以来，该行业的应对措施发生了怎样的变化？

首先，我认为必须明确一点，主要的保险公司并没有离开加利福尼亚州。几家小型公司，一家伯克希尔·哈撒韦子公司，一家拥有3万至4万份保单的肯珀子公司离开了。但主要的保险公司在全州范围内续保了大部分保单。

他们去年暂停了新的保险业务。因此，如果你第一次买房，你很难获得保险。如果你从A家搬到B家，你很难在B家获得保险。他们继续加快对面临高风险的房屋的选择性拒保。但我认为还必须注意的是，

在2019年至2023年期间，承保商获得了承保利润。有一种错误的说法是，2017年和2018年的巨额损失，2017年为150亿美元，2018年约为130亿美元，这些损失是巨大的。

保险公司的主要盈利事件。他们在那几年没有盈利，但有一种错误的说法是，这抹去了过去十年的利润。好吧，这被引述为“抹去了十年的利润”。你经常看到，但是，但是，但事实并非如此。这并不是说保险公司会收回

他们在所有先前年份向股东和业主提供的利润。他们当时也确实获得了利润。不，相反，由于加利福尼亚州强有力的保险监管，保费被设定为使他们能够获利，但也拥有大量的储备金来应对2017年和2018年的灾难性事件以及现在正在发生的事件。并且

因此，是的，迈克尔绝对正确。这将是与野火事件相关的最大损失之一，如果不是最大的损失。一些估计高达200亿美元。仅此一点，你知道，2017年野火造成的损失只有大约150亿美元。但由于加利福尼亚州强有力的保险监管，保险公司拥有足够的储备金来支付这些索赔。正如迈克尔提到的那样，

加利福尼亚州保险部去年应保险公司的要求同意了一系列监管变更，而保险公司表示不同意。

作为这些变化的交换条件，他们将继续在加利福尼亚州承保，并停止承保新的保险。正如迈克尔也指出的那样，太平洋帕利塞德斯的事件，不幸的是，不是一个“是否”的问题，而是一个“何时”的问题。因此，这些类型的灾难性事件已经被保险公司建模。我认为这不应该成为他们违反承诺继续在加利福尼亚州承保的借口。

至少据我所知，戴夫，这笔交易的一部分是试图让大型私人保险公司回到一些高风险地区，对吧？因为这方面有两个组成部分。它能够使用气候模型和对损失可能性的前瞻性预测，而不仅仅是历史损失，然后所有

还允许将再保险成本转嫁给消费者。你能谈谈这两个变化吗？也许可以为不熟悉该行业的人解释一下什么是再保险？再保险是针对保险公司的保险。保险公司越来越多地购买再保险，以播种他们面临的一些风险，并

向再保险公司，再保险公司是全球性企业，从某种意义上说，它们是天然的寡头垄断，因为你必须非常庞大，拥有大量的专业知识和复杂性以及大量的资本才能成为再保险公司，因此再保险公司并不多，它们是价格制定者，而不是价格接受者。从经济角度来看，他们也看到他们的全球损失在上升，我的意思是，

与气候驱动的与天气相关的事件相关的已投保自然灾害损失

正在上升，在过去十年中一直在上升，预计将继续上升，因为我们做得不够快，无法从使用化石燃料和其他排放温室气体的行业过渡。因此，再保险非常昂贵。因此，加利福尼亚州的保险公司认为，他们应该被允许将其再保险成本计入费率。现在，历史上，消费者团体和保险部的立场是，好吧，

当你遭受损失时，你的一些损失由再保险公司承担。当你要求提高费率时，我们不会不允许由再保险公司支付的损失。因此，你在新的费率中获得了相应的抵免。如果你在费率中也获得了再保险费用的抵免以及你所支付的费用，那么这可以说是双重计算。

但保险公司说，看，在我们得到这个之前，我们不会停止承保新的保险。所以他们得到了。他们要求的另一件事是能够使用概率模型来计算费率的灾难性负荷。现在，这是我认为还必须注意的另一件事。保险公司一直在加利福尼亚州使用概率模型进行费率细分。

也就是说，决定将多少费率分配给高风险房屋与低风险房屋。因此，概率建模并非从未在加利福尼亚州被允许。它被允许用于费率细分。它没有被允许用于费率的灾难性负荷。因此，专员决定允许这样做，因为保险公司说，看，没有这个，我们不会停止承保新的保险。但第三件事，甚至可能更大的是，

就保险公司要求的变更而言，是减轻他们对公平计划短缺的风险。这是一件大事。基本上，35个州都有公平计划。公平计划提供。你是那些被私人保险公司放弃或无法获得保险的人的最后贷款人。

没错。各州已经建立了它们。它们不是州政府机构。它们不是由纳税人资助的。它们是州法定创建的私人保险公司在该州的非自愿协会。其背后的理由是确保私人保险公司承担风险。他们不能只挑选好的风险，赚钱，然后把所有人推到荒野里。因此，各州创建了这些公平计划，共有35个。这就是人们可以去获得保险的地方，私人保险公司想要。

但它们的结构也必须有足够的储备金来支付典型的一年。为什么？因为它们涵盖的是风险最高的风险。如果他们必须拥有与保险公司一样的储备金，那么没有人能负担得起。因此，他们必须支付典型的一年。但它们的结构也规定，如果他们用完了钱——

那么他们将根据相对市场份额对市场上的所有保险公司进行评估。一种粗略的正义，对吧？让私人保险公司参与其中。他们不能仅仅逃避风险。如果公平计划出现短缺，他们将对公平计划负有一定的责任。好吧，这是加利福尼亚州去年的规定。现在的规定……

是如果公平计划在成员保险公司支付10亿美元后出现短缺，这并不多，那么保单持有人和州政府将承担责任。这是一个很大的变化。我们将在休息后进一步讨论这个问题。我们正在讨论洛杉矶火灾将对该州的

保险业的影响，戴夫·琼斯，加利福尼亚州保险部前保险专员，他现在是加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心气候风险倡议主任。还邀请了迈克尔·瓦拉，他是杜尔可持续发展学院可持续发展加速器政策主任，也是斯坦福大学气候与能源政策项目主任。

还邀请了艾米·巴赫，我们将听到更多关于她的信息，她是联合保单持有人执行董事兼联合创始人，这是一个位于旧金山的非营利组织，倡导保险消费者。当然，我们也希望听到你的声音。你的保险被取消了吗？你能获得新的保险吗？你经历过野火吗？给我们打电话。号码是866-733-6786。《论坛》kqed.org。休息后我们将继续讨论。

你习惯于在《世界》中听到我的声音，为你带来来自世界各地的采访。你听到我报道环境和气候新闻。我是卡罗琳·比勒。我是马可·韦尔曼。我们现在与你一起主持《世界》。更多全球新闻，全新的声音。在你当地的公共广播电台以及你收听播客的任何地方收听《世界》。

欢迎回到《论坛》。我是亚历克西斯·马德里加尔。我们正在讨论破坏性的洛杉矶火灾可能对该州保险市场造成的影响。我们邀请了迈克尔·瓦拉，他是斯坦福大学杜尔可持续发展学院可持续发展加速器政策主任。戴夫·琼斯，该州前保险专员，现在是加州大学伯克利分校

气候风险倡议主任，以及艾米·巴赫，联合保单持有人执行董事兼联合创始人。从现在开始，我们将尝试接听电话和评论。你的保险被取消了吗？你能获得新的保险吗？也许你的房产是通过公平计划投保的。你发现这种体验如何？你可以给我们打电话。号码是866-733-8667。

6786，[email protected]，Blue Sky，Instagram等。我们是KQED论坛。艾米，我想让你参与进来。你的组织帮助人们进行分类，并为野火做好准备，并拥有一个倡导部门。加利福尼亚州的大多数人都购买了保险，但在这些高风险地区，他们真正获得了什么样的保障？

因此，在许多情况下，保障比他们过去几年获得的保障要薄弱得多。你知道，人们一直在使用各种不同的策略来试图保持他们的房屋保险。

而且，你知道，有些人已经转向所谓的非认可市场。这些是监管较少的保险公司，其表格和费率实际上并未受到保险部的严格审查。因此，我们不知道，你知道，很多情况下……

在这些保单中我们会看到什么样的措辞。我们听说过，并且知道有些保单有野火免赔额。如果你通过标准公司，这是不允许的。我们也知道很多人不得不求助于公平计划。你知道，我的组织

在过去几年里一直在举办购物帮助网络研讨会，我们一直在全州各地参加面向公众的活动，试图为人们提供建议和指导，我们一直与代理经纪人社区保持密切联系，以了解哪些地方有哪些选择。但归根结底，如果这场可怕的事件中受影响的任何房主

灾难与公平计划有关，毫无疑问，他们将获得比以前与普通公司签订合同时更薄弱的保障。你知道，关于公平计划是否有足够的财务能力来支付索赔以及这将如何运作的问题也很多。你的组织是否也对此表示担忧？

不。事实上，我们正在尽一切努力消除这种恐慌和谣言。不仅如此，我们还真的告诫人们要谨慎对待这些预测，这些预测是关于这里已投保损害的总额，要持保留态度。公平计划有自己的储备金。

它有再保险，然后它有其成员公司的财务实力，这是一个非常重要的……

幸存者可以获得的资金。但无论你怎么看，这都不是一幅美好的图景。公平计划成员历史上从未进行过评估。因此，我们不知道这将如何进行，甚至是否需要进行。最重要的是，公平计划的发言人一直在继续表示他们很好，他们能够处理这个问题。媒体中被引用的保险公司通常也这么说。

迈克尔，你怎么看？你认为公平计划的基础有多稳定？好吧，我认为公平计划，你知道，由于戴夫·琼斯提到的去年提供的澄清，将会很好。它将能够支付索赔，即使它必须对成员公司进行评估。

整个系统将能够支付与这些火灾相关的索赔，并且已投保的损失将得到弥补。你知道，真正的问题将是，在这些火灾足迹中，有多少人严重投保不足，甚至缺乏保险，因为他们没有抵押贷款，并且他们面临着不断上涨的价格，用于购买保险

因此，你知道，在圣罗莎火灾之后，我们看到了大量的投保不足。随着价格和可用性的提高，这个问题在过去五年中会变得更糟。我认为我们，你知道，这将是一个艰难的重建过程，对一些人来说可能是无法实现的，他们将被迫出售。我认为这真是我们保险市场现状的悲哀之处

没有简单的答案，但投保不足的程度在加利福尼亚州确实有所增加。部分原因是

建筑通货膨胀，每平方英尺的建筑成本在过去四年中上涨的速度比食品价格还要快得多，而且人们往往没有意识到这一点，也许没有更新他们保单上的保障，但是当发生这样的灾难时，你的总保险价值是多少真的很重要。

这将决定你是否能够重建，尤其是在洛杉矶将出现承包商短缺的情况下。之前就已经存在了。对。在火灾发生之前，要找到一个包工来在洛杉矶建造房子并不容易。火灾发生后，我们将有12000人想要重建。这是一个很大的工作量。

因此，我的意思是，考虑到气候变化，考虑到你刚才提到的经济动态，我的意思是，你认为作为一个州，我们是否可以避免达到我们保险市场的这个地步？这是否可以以不同的方式管理？我们在全国范围内看到任何似乎已经驾驭了这些水域的州吗？我大多听到的是不好的故事，比如佛罗里达州的情况比我们还要糟糕。

哦，对不起。那是给你的，迈克尔。对不起。我宁愿听艾米的回答。哦，是的，当然。艾米，你怎么看？是的。是的。我的意思是，我们在佛罗里达州工作。我，我，你知道，与那里的保险专员保持联系。我们也一直在，你知道，密切关注科罗拉多州。你知道，我认为我，

事后诸葛亮，我希望我们在加利福尼亚州拥有更强大的拒保保护，但如果我们这样做，保险公司会游说，你知道，取消它们，就像他们在路易斯安那州所做的那样，而且我，你知道，所以我认为……我们现在所处的位置，你知道，佛罗里达州……我希望我们不会效仿他们的策略，允许资金不足的初创公司……

你知道，自动将人们从他们的公平计划版本中剔除。就像，我真的希望我们不要那样做，因为当这些公司用完钱并且不是州担保协会的一部分时，这已经让很多人陷入困境。因此，你知道，有一些教训需要学习。我的意思是，科罗拉多州现在正在努力避免我们在这里经历的那种危机。而且，你知道，他们刚刚启动了一个公平计划。

并且已经进行了一些立法调整。但我认为这里没有魔杖，因为正如戈尔多年前所说，气候变化是一个令人不安的事实。我们经历了一场技术爆炸，这放大了保险公司的风险。因此，我们现在在市场上确实面临一些前所未有的情况。让我们从公平计划中的人那里了解更多关于公平计划的信息。奥林达的珍妮特，欢迎。谢谢。

谢谢。感谢你的邀请。是的，我们在11月份被取消了保险，我有点生气。我的意思是，当我无法透露姓名的保险公司似乎想要同样的金额但取消了火灾保险时，我真的很生气，我们最终花了那么多钱才加入公平计划。所以我们的保险实际上翻了一番。嗯。

哦，天哪。你感觉你获得了相同的保障水平吗？或者，正如艾米所说，它比以前更薄弱了吗？它更薄弱，因为它不涵盖任何独立建筑。我有一个艺术工作室。它没有保险。只是没有火灾保险。是的。所以我认为我发现它更薄弱，是的。是的。

珍妮特，我一直在想的一个问题是，这些变化是否让你对……我的意思是，奥林达是一个如此美丽的地方，一个如此令人惊叹的地区。它是否让你对居住在那里有了不同的想法？好吧，我们最初打算搬到摩根领地，但我们没有这样做，因为发生了火灾。我们不想住在那些路上的其中一条路上。那是戴布尔山后面的一个地区。我们觉得奥林达会更安全。现在……

是的。

好吧，珍妮特，很抱歉听到你的经历，并感谢你对这些决定中一些困难的理解。圣何塞的爱德华也想要谈谈这种物业管理以及邻居可以做些什么。圣何塞的爱德华，欢迎。你好。嗨。你好，请继续。我的问题与所谓的FireWise有关。

我们属于山区的一个居民协会。他们要求我们参与一个项目，在这个项目中，你需要清理你房产上的所有灌木丛、松散的树木和枯死的树木以及低矮的树枝。

然后你签署一份证书，整个社区都这样做。然后，一旦完成，你就可以理论上向你的保险公司申请费率降低，大约为5%，我们也这样做了。我确实申请了，但我从未收到保险公司的回复。但至少我们做了一件好事，那就是我们清理了该区域。

我认为这个项目存在于全州各地。你了解它吗？是的。艾米，让我们来谈谈这个。谢谢你，爱德华，感谢你提醒大家注意这一点。

是的，所以我大约五年来一直在运营一个工作组，即野火风险降低资产保护工作组。这是来自全州各地的人们正在努力工作。我们一直在努力通过增加硬化房屋和防御空间的数量来恢复人们的保险选择，你知道，在全州各地的社区中。因此，我们一直在试图确定，专家们推荐的步骤有哪些障碍。我们一直在提议

促进每个社区获得Firewise认证。但是，你知道，要让保险公司奖励人们做这些事情，确实是一场斗争。这有点像一步向前，一步向后。你知道，我们所有这些人说，好吧，我做了所有这些事情，但我仍然被拒保了。因此，你知道，我们一直在鼓励立法机构考虑，你知道，强制规定，如果业主已经完成了

减灾措施，则保险公司必须为他们提供续保单。但同样，我们意识到我们现在正处于这种情况，立法机构害怕在这个时候对保险公司施加任何新的强制规定，而我们正拼命地试图将他们留在州内。所以我们真的遇到了两难境地。

转向一个稍微不同的主题，一位Discord上的听众写道，公平计划和禁止野火免赔额之类的措施，难道不只是补贴社会未能适应加利福尼亚州的火灾生态吗？这些机制是否有助于适应火灾？

戴夫·琼斯，让我们从你开始谈谈这个问题。我的意思是，你是气候风险倡议的主任。保险业确实感觉是一种气候风险与人们生活真正交汇的方式。因此，毫无疑问，减缓措施有助于降低风险。它并不能消除风险，而且野火风险越来越大，因为我们没有采取足够的措施来从化石燃料过渡，气候变化正在恶化，并加剧了这些灾难性事件。

但正如艾米指出的那样，房屋加固和防御空间确实有所帮助。甚至保险公司自己的研究机构也承认这一点。除此之外，社区减灾措施，如Firewise社区，社区正在减少危险燃料。除此之外，使用规定的火灾稀疏和减少植被的景观规模森林处理项目。

为此，加利福尼亚州拨款36亿美元，业主协会也鼓励其成员这样做，各市县也为此征税，这也有所帮助。

正如艾米提到的那样，问题在于，保险公司用来决定是否承保或续保的模型并没有考虑到这一点。这太离谱了。你可以在费率方面获得少量折扣，但如果他们不承保或续保你的保险，你就得不到费率。所以这并不是……

对保险公司来说调整他们的模型并不困难或具有挑战性。事实上，已经发表了几篇论文，展示了如何做到这一点。关于是否可以做到这一点，并没有争议。他们只是不愿意这样做。因此，去年，自然保护协会发起了一项立法，即由乔什·贝克尔起草的参议院法案1060号，要求这些模型考虑业主、社区、州和联邦政府正在采取的缓解措施，而保险业扼杀了这项法案。

这简直是不可接受的。立法机关应该再次拿起接力棒，因为这对房主来说令人沮丧。他们做了所有这些事情，但在决定是否承保或续保他们的保险时，他们根本没有得到任何认可。——迈克尔，谢谢你。——我对这个问题有不同的看法。——是的，请说，迈克尔。——我实际上不同意戴夫刚才说的，现实情况是，这里的复杂性在于，好吧，我就以我自己为例。

我住在一栋7a章房屋里，这意味着它符合野地城市界面规范。你可以想象，由于我的工作，我非常重视维护我们后院的燃料。然而，我居住在一个环境中，一个社区中，许多邻居并没有很好地管理燃料。我的许多邻居的房屋不符合野地城市界面规范，因为它们建于较早时期。

这意味着，即使我控制了我房产上的风险，但这还不够。这并不意味着隔壁的房子不会在野火中着火，然后点燃我的房子。所以我认为这里的问题很复杂。

我完全同意我们需要对这些数据有更大的透明度，但我还要说，科学还不清楚哪些缓解措施实际上产生了我们观察到的风险降低。

而且，你知道，我们知道的是，如果你做了所有的事情，肯定会有风险降低。我们不知道的是，如果你采取一种菜单式的方法，一种点菜式的方法，你做了一些事情，但不是所有的事情，那么风险降低的程度是多少。这是一个我们正在努力解答的真正的科学问题。我们也在努力解答如何

一个社区中有多少房屋需要以这种方式做好准备才能创造社区安全？我们如何才能获得群体免疫？这很像流感疫苗，它们有效率为50%。但如果每个人都接种了流感疫苗，那么这50%的风险降低就会加起来，形成一个很大的社区层面的风险降低。好吧，迈克尔，让我问你这个问题，虽然。我的意思是，我略微不同地理解了那个不和谐的问题。在我看来，它似乎是在问，不应该

人们不应该居住在一些极易燃烧的地方，我们知道这些地方历史上曾经燃烧过，我们也知道将来还会再次燃烧。那么，我们如何看待这种情况呢？我们发现自己已经建成的东西？我会这样回答这个问题：我们还没有到那一步。我的意思是，我认为可能有一些地方最终由于风险而无法投保。

但在我们真正尝试建设和维护对火灾具有真正弹性的社区之前，在火灾能够蔓延到社区而不会引发城市火灾，像我们刚刚在太平洋帕利塞德或阿尔塔迪纳看到的城市火灾那样，我们还没有真正做出努力。所以我希望从这场可怕的悲剧中看到的是，

加利福尼亚州方面真正致力于帮助社区，并要求他们做好准备，但帮助他们做好准备，以便他们能够更好地承受不可避免的余烬风暴。我同意你的说法。加利福尼亚州有一些地方，它们已经进化到可以燃烧。它们会经历火灾，但这并不意味着所有房屋都必须烧毁。这就是区别所在。是的。

我们正在讨论洛杉矶毁灭性火灾对人们在该州获得保险能力的影响，以及对保险业和市场的整体影响。我们邀请到了迈克尔·瓦拉，他是多尔可持续发展学院可持续发展加速器的政策主管，也是气候与能源政策项目的主任。

斯坦福大学。戴夫·琼斯，加利福尼亚州保险部的前任保险专员，他现在是加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心（CLEE）气候风险倡议的主任。还有艾米·巴赫，她是联合保单持有者执行董事兼联合创始人，这是一个位于旧金山的非营利组织，为保险消费者倡导权益。休息过后，我们将接听更多电话。如果您无法通过电话分享您的经验或对这些专家有疑问，请尝试访问kqed.org上的论坛。您可以在社交媒体、蓝天、Instagram等平台上找到我们。我们是KQED论坛。当然，还有Discord社区。我是亚历克西斯·马德里加尔。休息过后，我们将继续播出。

欢迎回到论坛。我是亚历克西斯·马德里加尔。我们正在讨论洛杉矶的火灾和该州的保险市场。与会者包括联合保单持有者执行董事兼联合创始人艾米·巴赫；戴夫·琼斯，现任加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心气候风险倡议主任；以及斯坦福大学的迈克尔·瓦拉。让我们接听马丁内斯的凯瑟琳的电话。欢迎。

你好，我最近，好吧，去年春天，我的保险被取消或没有续保。我不知道我是否应该说出保险公司的名字，但我不得不经历。我最终找到了全美保险公司愿意为我承保，但那是。

外包给或第三方竹子公司，这是一家位于犹他州的公司。我在谷歌上搜索了他们，看看他们是否合法。我得到了两个不同的答案。一个说，不，他们不是。绝对不是。另一个说，是的，他们是。真有帮助。是的。

它说，不要使用竹子。他们不是从事保险业务，而是从事文件业务以拒绝合法索赔。它会让你拖延一年。这不是你想听到的。但是……

无论如何，我的，你知道，我非常生气，我的保险公司25年来竟然会这样做。我住在一个社区，一个普通的社区。但它靠近布里奥尼斯，这是一个大型公园，有很多草。

和树木，所以其他邻居没有被其他保险公司取消

让我们看看。农民会接受我，但我必须在我的房子上安装一个水调节器，它会在你不用水的时候自动关闭你的水。然后你必须根据你的用水情况训练你的应用程序。所以我真的不想那样做。所以我的问题是……

竹子公司合法吗？是的，我们如何看待这些其他公司？我的意思是，艾米，你之前已经提到了这一点。凯瑟琳，非常感谢你分享你对这些不是我们习惯的大型公司的其他公司的经验。

是的。而且，那是，那是，这是一个真正的演变，你知道，当然，你知道，像竹子、河马或柠檬水这样的公司，你知道，你会担心，好吧，他们是，你知道，他们是创业企业，而且，你知道，收取保费似乎是一个很好的商业模式，而且，你知道，拥有所有这些资金来投资，而且，你知道，你担心高管们并不完全理解，可能有索赔需要支付。

所以，你知道，对于许多这样的公司来说，我们已经从，你知道，人们没有听说过开始。你知道，我们总是给人们提供AM Best的链接，并说，你知道，你应该检查他们的财务实力，你应该与一个非常优秀的经纪人合作，并确保你做好与他们的沟通记录。但对于很多人来说，你知道，在绝望的情况下，他们转向了这些鲜为人知的实体。我的意思是，我听说过……

关于竹子的一些更好的事情。但是，但是，你知道，当人们说谁在业务中表现出色时，我们总是说，你知道，有一些保险公司多年来一直表现出色，但总的来说，你知道，他们中的许多人在索赔方面的经验非常相似，这取决于分配给谁的理算员以及，你知道，他们的培训情况如何。当然，你知道，作为一名，

作为一名索赔人，你有多么顽强地确保你行使你的权利，然后在需要时获得专业帮助。是的。你知道，戴夫，我想问你，史蒂夫写道，我们的一个听众，也许是时候将所有营利性保险公司重组为亲社会的非营利性实体了。

在为客户收取合理的保费与支付公平的索赔和向股东支付股息之间存在着固有的利益冲突。鉴于气候变化对财产健康、适应性建筑和翻新实践的风险的不确定性，几乎没有——营利性保险公司存在道德风险。

我想知道，这是一个时刻，让我们称之为漫长的时刻，不仅仅是洛杉矶的火灾，也许是从这里开始，我们正在重新评估这个州和这个国家的保险的本质吗？

是的，我认为现在是时候这样做了。但我认为同样重要的是要注意，相当一部分保险业是组织成所谓的互助保险公司或互助公司，从法律角度来看，这些公司表面上应该代表其成员的利益，而不是股东的利益。然而，他们的行为与其他任何行为一样，都是为了最大限度地追求利润。所以，再次，

有可能，但我认为，我们还需要处理我们所拥有的东西，我们所拥有的是一个私人保险公司系统，我们需要确保他们能够获得足够的费率来提供保险。但我认为我们不会通过提高费率来解决这个问题。我的意思是，

佛罗里达州已经做了加利福尼亚州被要求做的一切，甚至更多，但主要的全国性保险公司并没有在佛罗里达州承保。为什么？因为由于气候变化，风险和损失持续增长。不同的危险。必须小心苹果和橙子的比较。但这就是我们前进的轨迹。保险公司可以帮助我们。

摆脱这种轨迹。我认为重要的是要注意，美国保险公司向化石燃料行业投资了5360亿美元。正是这个行业的排放导致了温度上升，导致了这些严重的和极端的天气相关事件，保险公司说，这使得承保保险变得更加困难。为什么各州和州长允许他们继续以这种方式投资，而正是这个行业，化石燃料行业，正在推动

挑战和对保险业的潜在生存威胁。让我们接听塞巴斯托波尔的比安卡的电话。欢迎。

你好。我的问题是针对各位嘉宾的。他们可能会评论他们在洛杉矶小型企业领域可能看到的影响。我知道，财产保险通常是获得任何SBA贷款产品（包括COVID-19的EIDL救灾贷款）的必要条件，而小型企业主仍在从COVID-19中恢复过来。

所以，我很想知道各位嘉宾能否评论一下小型企业主的商业保险。是的。戴夫，你想解决这个问题吗？好吧，我认为艾米在这方面也有很多专业知识。但我认为，公平计划确实为小型企业提供财产保险。我认为企业在高风险地区面临着与房主相同的挑战。他们还在努力应对私人保险的缺乏，不得不转向公平计划的剩余市场。

是的。艾米？绝对正确。事实上，你知道，在2017年索诺马和纳帕的火灾之后，我们第一次了解到小型企业日益增长的可用性和可承受性危机，当时许多酿酒厂开始失去保险。而且，你知道，我们与经纪人会面，他们飞到伦敦，基本上是恳求伦敦劳合社为他们的客户提供保险。所以，

你知道，小型企业受到了非常严重的打击。至于SBA的要求和，你知道，在非营利组织世界中，已经出现了一个完整的行业，提供帮助人们处理上诉服务。

SBA贷款申请被拒。因此，越来越多的个人和小型企业在灾难发生后不得不依赖SBA贷款，你知道，因为他们要么有很大的保险缺口，要么

你知道，他们保险不足，或者，你知道，他们只是需要更多现金。但是，你知道，每个人都在谈论对房主的影响，但我认为对小型企业的影响同样具有挑战性。是的。

你知道，比安卡，我还想说，你知道，EIDL计划，经济伤害灾难贷款计划，是我们一直想报道的内容。所以感谢你提醒我们这一点。让我们接听另一位来电者的电话。让我们接听拉斯的电话。欢迎，拉斯。

是的，是的。我在加利福尼亚州的阿诺德有一个地方。大约10年前，我每年支付800美元的保险费。然后他们在五年前将其提高到3000美元。他们告诉我砍掉一堆灌木丛。我做了所有这些。然后他们取消了我。

所以我加入了公平计划。我现在每年支付8000美元的保险费。所以我意识到，10年后，它将达到每年80000美元。所以我所做的是，我在院子周围的地面上安装了水箱，比如500加仑的水箱，雨水流入其中。然后我把它抽出来。

在整个房子里，屋顶上，整个建筑物上。我认为它会很快用完所有的水。我还没有真正尝试过，但我用我的手机。我只是使用Wi-Fi连接。它都是电池备份的。我点击它，它会在三分钟内浇灌整个房子，而且我的房子不会烧毁。我必须，你知道，依靠它，而不是保险公司，因为我相信要么它们在10年内就不存在了，要么它们每年要花80000美元。哇。

拉斯，哇，人们正在做的事情真是令人着迷。你知道，迈克尔·瓦尔，你是否认为这是一种越来越普遍的趋势，人们基本上说，听着，过去的方式是拥有这种保险的后盾，而现在我需要一个物理上的后盾，我认为这就是拉斯所描述的。好吧，我认为……

在这些野地城市界面火灾中，我们需要做好准备，因为你的车道上可能不会有消防车。没有足够的消防车可以停放在所有的车道上。这意味着你的建筑物需要能够承受，你知道，基本上是一场充满飞舞的燃烧余烬的风暴，而不会着火。

现在，有，你可以想象试图自己灭火，我想，你知道，在这种情况下。我认为这在这些火灾中引发了真正的生命安全问题，你知道，消防员正在做的一件事就是尽力让每个人远离危险，减少生命损失。

但我们可以做很多事情。我认为最重要的事情真的是清除房屋周围易燃碎片的空间。林业委员会正在考虑将此作为可防御空间规则的修正案。

它实际上应该在2023年1月完成，但由于许多不同的原因，它花费了更长的时间。但科学表明，这可能是人们可以采取的最重要的一步，以提高房屋的消防安全。这是最重要的自助措施。

如果每个人都这样做，至少有一些证据表明，这可以真正改变我们过去几天所看到的房屋点火的情况。而且它也不贵，对吧？我们不是在谈论更换你所有的窗户或更换你的壁板，而是在你房子周围清除空间是

是一个人们可以采取的重要步骤。它可能不是在地下安装消防用水箱，而是在你的后院，但我认为它可能同样重要或更重要。因为大多数人都不想在这种火灾中待着。大多数人，也许是所有人，我不会评论这位特别的来电者，但大多数人不应该在这些火灾接近社区时待在那里。是的。

是的，亚历克西斯，如果可以的话，如果我可以插话的话当然，当然。请说。是的，我们每次遇到这样的可怕情况时都会学到很多东西。对。而且，你知道，我从经历过野火的联合保单持有者志愿者那里学到了很多东西，你知道，他们以艰难的方式学习。

我已经参加过许多在奥克兰山区的活动，那些在91年灾难后房屋被烧毁并重建的人的房屋。他们中的许多人在车库里安装了巨大的电池来保持供电，因为这是一种他们现在知道自己需要的预防措施。

听着这位来电者，想到人们正在展现的这种独创性，真是令人着迷。而且，你知道，当我们在2007年圣地亚哥野火之后第一次看到时，我认为那是我们第一次看到保险公司雇佣私人消防队的时候。而且，你知道，媒体上有一些反对的声音，这是否不公平，你知道，富人得到

特殊待遇。而且，你知道，我当时的反应是，好吧，如果他们能够创新，如果他们有资金进行创新，那么在消防方面，那么，让我们，让我们，你知道，让我们向他们学习。而且我认为，但是我，你知道，就像迈克尔所强调的那样，我认为，嗯，你知道，我们不会，我们不会期望人们做这位先生所做的事情，你知道，但是，但是当然，嗯，

几十年来，消防员一直在告诉我们，让我们能够拯救房屋的一件事就是清除房屋周围的空间。是的。

本写道：“我们是全美保险公司的客户41年，他们去年9月由于我们的邮政编码取消了我们的保险。我们能够获得公平的保险，但我们的房屋保险账单现在翻了一番。由于PGE问题引发的火灾风波开始以来，他们为什么不帮助我们支付增加的保险费用？相反，我的PG&E账单在24年增加了近20%，尽管我们的用电量减少了10%。”

关于这些火灾是如何开始的，还有一个总体问题要问戴夫·琼斯。这会对人们的保险状况有任何影响吗？所以，再次，悲惨的是，洛杉矶的火灾不是一个是否的问题。这真的是一个何时的问题。鉴于气候变化以及我们未能过渡到化石燃料的情况，这种情况只会变得更糟。我认为我们不会

通过提高费率或修改法规来解决这个问题。尽管在短期和中期内，我认为监管变化，正如保险公司自己所说的那样，应该让保险公司再次承保。但加利福尼亚人可以预期的是，由于监管变化，费率本来就会上涨。由于这些野火的经验，它们还会进一步上涨。

那么答案是什么？我认为，是的，我认为，我认为答案是，我们有，我们有这些公平计划。它们不是州政府机构。它们是私人保险公司的协会，或者是一种让私人保险公司继续参与其中的机制。我认为我们需要加强它们。我认为针对性地为公平计划提供联邦再保险，以降低其成本。我认为应该考虑让公平计划增加获得其他资金来源的能力，并以创新的方式进行。然后我认为联邦或州政府，

保费补贴计划，就像我们为《平价医疗法案》的医疗保健福利交易所所做的那样，对于在公平计划中购买保险的人来说是有意义的。我认为我们不应该制定某种由纳税人资助的涵盖所有灾难、所有风险的全国性保险计划，就像加强版的国家洪水保险计划一样，因为联邦国家保险计划的历史并不美好。它们非常昂贵。它们需要大量的纳税人资金。它们具有累退性。它们发出了错误的风险信号。所以我不会那样做。

我也不认为我们应该压制保险费率，因为它们发出了重要的风险信号。但我认为我们需要寻找方法来加强公平计划，因为越来越多的人将被迫加入公平计划，不仅在加利福尼亚州，而且在美国各地。是的。

哦，天哪，我希望我们能够做一个完整的节目来讨论你最后提出的那一点。你知道，艾米，你知道，当涉及到保险时，人们的准备工作，你知道，到目前为止，我们在北加州的这个火灾季节还没有。你会怎么说？你会希望人们如何为火灾再次来临时做好准备？

很快。是的，好的。只是，你知道，尽量在你家周围清理五英尺的空间。确保你在任何开口处都安装了筛网，以防止余烬飞入。这两种方法都是关键。你知道，遵循“远离野火”标准或……

或IBHS野火准备房屋中心，尽你所能，并参与你的社区，这样你就可以帮助你的社区获得迈克尔所说的群体免疫，因为这就是保险公司正在关注的。他们不仅关注个别房屋以及它们是否得到了改善，他们还关注的是这个社区是否致力于长期风险降低。

非常感谢。我们一直在讨论洛杉矶毁灭性火灾对在该州获得保险的影响。我们邀请到了联合保单持有者执行董事兼联合创始人艾米·巴赫。非常感谢你，艾米。谢谢。邀请到了戴夫·琼斯，加利福尼亚州保险部前任保险专员，现任加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心气候风险倡议主任。谢谢你，戴夫。

谢谢。很高兴与迈克尔和艾米在一起。是的。还有迈克尔·瓦拉，多尔可持续发展学院可持续发展加速器的政策主管，以及斯坦福大学气候与能源政策项目的主任。非常感谢你加入我们，迈克尔。感谢邀请我。我完全同意戴夫的观点。很棒的小组。非常感谢我们的听众和来电者提出的精彩问题。敬请收听米娜·金主持的下一小时论坛节目。

论坛节目的制作资金由约翰·S·和詹姆斯·L·奈特基金会、慷慨基金会和公共广播公司提供。