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肖
肖文杰、约小亚
通过多平台广泛传播的财经和娱乐播客主播。
肖文杰、约小亚：我们关注到2025年初加州山火造成的巨大损失，以及由此引发的关于援助力量不足、预警机制失灵和保险公司应对能力的讨论。我们认为，比起灾后重建，更迫切的是关注灾前城市韧性、抗灾体系建设、自然环境修复和公众抗灾意识的培养。
我们分析了自然灾害造成的巨大经济损失，例如1989年到2018年间，中国因自然灾害造成的经济损失占30年GDP总和的2.25%。这凸显了巨灾保险的重要性。巨灾保险是针对地震、台风、洪水等突发性自然灾害，造成巨大损失的一种保险，通常与政府救助结合。全球巨灾损失中约40%得到保险赔付，而中国仅为5%-10%，这说明中国巨灾保险制度亟需完善。
我们探讨了巨灾保险的起源和基本理念，它源于保险业应对风险的初衷，是保险业应对自然灾害的进化。巨灾风险属于低频高损型风险，难以预测，给保险公司精算模型的建立带来巨大挑战。历史上曾有多起巨灾导致保险公司破产，这说明巨灾保险需要政府介入和风险分散机制。
我们介绍了日本地震保险制度和美国洪水保险计划的成功案例。日本地震保险制度的特点是政企合作、精细费率设计和与时俱进的赔付额，政府在巨灾时承担主要赔付责任。美国洪水保险计划的特点是政府主导、强制购买和避害导向，旨在通过价格杠杆引导人们远离高风险区域。
我们分析了中国巨灾保险发展缓慢的原因，包括地震责任免除、保险业对自然灾害的把握有限以及灾后理赔挑战大。目前，中国巨灾保险制度正在逐步完善，政府和企业联合，并考虑从财政灾害补助中划拨资金建立常态基金。
我们探讨了技术进步对巨灾保险发展的作用，特别是气象预测模型和气象指数保险，可以提高巨灾保险的精准性和效率，并正向激励投保人加强抗灾能力。气候变化加剧了巨灾风险，需要技术和金融手段（如聚灾债券）进一步分散风险，最终目标是为受灾者提供有效的保障。
Deep Dive
2025年初，持续肆虐的加州山火造成巨大损失，引发了对援助力量不足、预警机制失灵和保险公司应对能力的讨论。节目呼吁将政策重点从灾后重建转向灾前城市韧性、抗灾体系建设等更迫切的问题。
- 2025年初加州山火造成巨大损失
- 讨论转向援助力量不足、预警机制失灵和保险公司应对
- 政策重点应从灾后重建转向灾前城市韧性、抗灾体系建设等
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