Is the Middle-Class Trap Something to Worry About? | Ep 543
57:07 Share

您好，欢迎收听 ChooseFI 节目。今天我们有一个非常有趣的主题。BiggerPockets Money 的 Mindy 和 Scott 最近创造了一个词语，“中产阶级陷阱”，引起了很多人的共鸣。我认为，每当出现这种情况时，我们都需要认真对待。

这是一个非常有趣的概念：表面上看起来很富有的人，实际上并不感到富有。他们的钱可能被困在房屋净值或退休账户中。他们查看自己的净资产，感觉自己很富有，但他们能做什么呢？他们真的实现了财务独立吗？他们如何才能动用这笔钱？他们被困住了吗？他们被困在这个陷阱里了吗？这确实引起了很多人的共鸣。所以

我邀请了 Mindy 来和我们一起讨论这个问题，并谈谈她从人们那里听到的内容。CanIRetireYet.com 的 Chris 也在这里，因为他实际上写了一篇意图良好的反驳文章，回应了他所理解的“中产阶级陷阱”。我认为这将是一场非常有趣的对话。这里没有任何恶意，当然。这只是三个朋友在讨论一个问题。我认为这就是思想开放的人们

以及整个财务独立社群如此美好的地方：我们可以根据你的感受，以及你真正可用的事实和事物来审视问题。我认为你一定会喜欢这个节目的。说到这里，欢迎来到 ChooseFI。

Chris 和 Mindy，很高兴再次见到你们两位。感谢你们再次来到节目。我很高兴能和你们两位一起度过这段时间。我很高兴今天能和你们聊天。是的，这应该很棒。我也非常兴奋。好的，Mindy，我们将从你开始，因为你和 BiggerPocketsMoneyPodcast 的 Scott……

我想在财务独立社群中创造了一个新词语，这个词语的流行程度让我欣喜若狂地一无所知。所以有人提到了它。Bill Powell 在我的第 537 集节目中提到了它。我再次欣喜若狂地不知道“中产阶级陷阱”实际上是一个词语。

然后 Sean Mulaney 给我发了一封电子邮件，说：“哦，你实际上无意中触及了财务独立社群中一个正在讨论的问题。”所以，Mindy，你和 Scott 创造了这个词语。“中产阶级陷阱”在你看来是什么？

“中产阶级陷阱”适用于尽职尽责地偿还房屋贷款或每月按揭，增加房屋净值；按时缴纳税前财务的提前退休者和 FIRE 支持者。

401(k) 和 IRA 账户，他们可能会最大限度地增加 Roth 和 HSA 的投入，但我们都知道，这些账户的缴款限额远低于 401(k)。他们在努力降低应税收入，同时为

未来增加 401(k) 的资金。但发生的事情是，当你到了 40 岁、45 岁的时候，你名义上是百万富翁。但是，一旦你发现你所有的钱都被捆绑在这些税前账户中，你直到 59 岁半才能动用，或者你已经还清了抵押贷款（因为你应该这样做），然后你会想：“哦，天哪，我无法动用这笔钱，除非支付 8%、9%、10%

的 HELOC 利息或将我的房屋再融资到 8% 的抵押贷款、7% 的抵押贷款，或者当前的任何抵押贷款利率。它们不再是之前的 3% 了。”所以他们提前退休了，然后他们说：“好吧，我实际上没有钱。我无法动用这笔钱。”所以我们经常在播客中与人们交谈，我们在每周五播出的“财务星期五”节目中查看他们的数字，我们查看

他们所有的数字，就像：“你所有的钱都是无法动用的，除非你想支付罚款和费用。”我认为在这个社群中，罚款和费用具有非常负面的含义。人们会不遗余力地避免这种情况。我的意思是，我不想支付费用。没有人想支付费用。Chris 实际上写了一篇非常好的文章来讨论这个问题，并分解了提前动用退休资金时需要支付的 10% 的罚款

。他把它分解了。他说：“你并不是在你所有其他收入的基础上再支付 10%。你没有任何其他收入，或者你可能只有少量收入。”所以这是一种看待问题和重新表达问题的方式，我认为很多人甚至都没有想过。是的，我绝对明白你的意思。而这很有趣。首先，我想退一步，谈谈这次对话的整体基调。

我们三个人都是好朋友。这将会很有趣。这里没有争议。我们最终的目标是为财务独立社群找到最佳方案。我认为许多……

对我来说，最有趣的是，这个词语“中产阶级陷阱”确实引起了人们的共鸣。我已经从至少两个人那里听到过这个词语（我现在可以具体说出他们的名字），他们只是，他们感受到了这一点，他们感觉自己被困住了，在你的节目中了解到这一点之后。它正在为人们正在感受的东西赋予声音和词语。现在，正如我们所知，

关于个人理财，钱和财务独立之旅的实际细节可能只占 5% 或 10%。而心理方面占 90%。而我怀疑在这集节目中，我还想说，我在这里并不是一个中立的仲裁者。我不会充当主持人。我会明确表示，我

原则上不同意“中产阶级陷阱”的细节。但我认为重要的是，人们正在感受这一点。对我来说，这才是如此引人入胜的地方。我经常在节目中提供我的电子邮件地址，我刚刚在我的电子邮件中搜索了“中产阶级陷阱”。我有 103 封电子邮件来自说：“我陷入了中产阶级陷阱。我该怎么办？”的人。

所以我完全同意你的观点，Brad。但与此同时，这对人们来说是真实的，对普通人来说是真实的，而不是对我们来说。我们经常谈论钱。我们一直在考虑钱。说真的，我和我丈夫没有金钱会议。每天都是。我们每天都在某种程度上谈论金钱，某种程度上进行投资，因为我们和所有其他财务独立内容创作者一样古怪。但普通人会说：

“哦，天哪，我没想到这会成为一个问题。”所以 Scott 和我提出这个问题是为了让人们意识到这一点，因为如果你距离财务独立还有五年时间，你可以做出一些不会真正影响你目前生活，但会影响你退休生活的改变。如果你已经退休了，并且你像：“哦，我的钱从哪里来？”现在你必须做出与五年前你本可以做出的不同的选择。是的。

所以，Chris，你在你的网站 caniretireyet.com 上写了一篇文章，名为《如何避免中产阶级陷阱》。我认为这只是一篇非常好的，也许“反驳”这个词有点强烈，但我们不妨说这是一篇概述，说：“嘿，这件事存在。这个词语存在，人们正在感受这一点。”

让我们逐点讨论，看看我的看法。据我所知，正如你所知，许多人描述它，它基本上是中产阶级陷阱，正如我们所描述的那样，人们走着财务独立的道路，可能在 40 多岁左右。我认为，正如我听到 Scott 和许多人所说，这可能是拥有大约 100 万到 150 万美元净资产的人。他们所有的钱都捆绑在……

房屋净值和传统退休账户中。这就是它的定义方式。你如何看待这个问题？你认为这是一个陷阱吗？当你第一次听到这个词语时，你的本能反应是什么？是的，我认为第一个本能反应，让我选择写一篇反驳文章的事情，就是“被困住”这个想法。这个词语中有一些东西让我很不舒服。我认为财务独立社群中的许多人，

我认为他们从逃离某些东西的想法开始，这就是为什么他们感觉自己被困在当前的事情中。所以我想要明确一点，我认为“被困住”的想法实际上是在你的脑海中，你感觉自己必须坚持某种道路或做某事。但是，一旦你开始意识到，

财务独立并不是非此即彼的，你实现了财务独立或没有实现财务独立，你正在逐步积累力量。你有许多选择，无论是转向收入较低的职业，还是留在你的职业中并兼职，你可以做很多不同的事情。你有许多选择。所以我的一个选择是，自从……

实现财务独立以来，我作为第二职业兼职做一些财务规划。我和普通人一起工作。再说一次，不是那些一定是财务独立支持者的人。我不觉得任何人被困住了。我总是把这些事情看作是每一次决定都是一种权衡。但我一直在考虑我遇到的最具挑战性的家庭

，我不会说任何会明显暴露任何人身份的话，但这就像那些来找我的人，他们 50 多岁了。他们没有任何房屋净值，因为他们是租房者。他们住在高生活成本地区，在那里住了很长时间，而且他们基本上入不敷出。所以我认为我们可以讨论租房与买房。我们可以讨论，我们是否应该还清房屋贷款或进行投资，或者所有这些事情。但事实是，他们没有任何房屋净值，他们仍然入不敷出，这

阻止了他们储蓄。所以这是一个非常艰难的处境。然后这对夫妇，他们根本没有使用退休账户。所以，因为他们在这个富裕的地区，周围都是这样的人，所以他们有机会在朋友的生意之外进行投资。所以他们所拥有的少量储蓄，大约是，我们不妨称之为 50,000 美元。当我看到他们的时候，这笔钱现在大约值 2,000 美元了。

他们与传统的理财顾问专业人士互动过。所以他们的保险严重不足。这对夫妇真的需要人寿保险等等。他们确实有人寿保险，但当然，这是一份终身寿险保单，死亡赔偿金为 50,000 美元。所以，再说一次，没有被困住。他们可以做出改变，但是，这是一种艰难的处境。这就是为什么我认为标准建议实际上对大多数人来说都很好。即使是走财务独立道路的人，我们也可以深入探讨这一点。

它并没有把你困住。它实际上对你有利。所以我们可以根据你的意愿进行讨论。是的。所以你这样看待它很有趣。所以中产阶级陷阱，因为陷阱和 Mindy 谈论品牌，对吧？这个词语如此美好，因为你可以从两个方面看待它，对吧？你实际上被困住了，而且你掉进了陷阱，就像你掉进了错误的策略中一样。有趣的是，Chris，这就是我这样看待它的方式。所以对我来说，它

Mindy，我们讨论过这个问题。我在三月份的通讯中写过这篇文章，只是谈谈我对中产阶级陷阱的一些想法。而如此有趣的是，再说一次，我们发了很多短信讨论这个问题，我的感觉完全相反，完全相反。以至于我会争辩说，我在 ChooseFI 的八年时间里一直在做准备，让你去做那些会让你陷入所谓的“中产阶级陷阱”的事情，因为那里有

所有这些令人惊叹的财务独立策略。对我来说，这是目标，而不是陷阱。所以我想我的一些高级概述要点将是，再次明确一点，它

如果这种感觉是真实的，它显然已经引起了 103 封给你发邮件的人的共鸣，以及我已经与之交谈过的许多人，它已经引起了共鸣，无论我是否同意它在技术上是准确的。它是真实的，因为人们感觉它是真实的。所以让我们完全清楚。这是一个大问题。

我认为像这样的节目和像我们这样怀有善意、想要进行教育的人们最重要的事情是，我们需要确保人们明白他们实际上有选择，我认为他们确实有选择。所以我想我的一些高级要点将是，你的房屋净值实际上并不计入你的财务独立数字。

所以虽然它计入你的净资产，如果有人，比如说他们有 100 万美元的净资产，也许正如你所说，表面上这个人相当富有，但也许他们的房屋净值已经疯涨了。其中 400,000 美元是房屋净值。他们有 600,000 美元存放在 401(k) 和 IRA 等账户中。

并且假设他们的财务独立数字实际上是 100 万美元，对吧？所以他们有 40,000 美元的支出。现在对于所有不知道确切计算方法的人来说，我们基本上是计算，我一年需要多少钱？然后我们乘以 25，这就是你的财务独立数字。好的。在这种情况下，40,000 乘以 25 等于 100 万美元。现在这个人有 100 万美元的净资产。好的。但我认为他们并没有实现财务独立。

因为我们说过，在我的假设中，400,000 美元是房屋净值。当然，这是你的净资产的一部分，但这并不是你投资资产的一部分，因为你无法提取这笔钱。你不能每年提取这笔钱的 4%。

来维持生计。这笔净值实际上被困在你的房屋的四面墙里。好的。所以它是你的净资产的一部分，但在我看来，我一直是这样描述的，它不是你实现财务独立的投资资产。所以在这种情况下，我认为他们需要 140 万美元才能

如果我们假设净值保持在约 400,000 美元，才能根据我听说过的任何定义实现财务独立。我认为你将净资产与财务独立数字区分开来是一个非常好的观点。我认为很多人没有区分这一点。是的，400,000 美元的净值是你的净资产的一部分，但你是对的。你在你的通讯中提到了这一点，顺便说一句，任何收听节目的听众，如果你没有订阅 Brad 的通讯，这是我最喜欢的通讯，我收到了很多通讯，请访问 choosefi.com/newsletter 订阅，因为它太棒了。Brad 甚至没有让我这么说。我只是非常喜欢他的通讯。所以无论如何，在你的通讯中，你提到了你的净值不是你财务独立数字的一部分。我认为——

我甚至都没有想过这一点。我把我的净值包括在我的净资产中。由于战略性投资、股市中的好运气和时间，我的净资产已经远远超过了我的财务独立数字。我仍在工作。所以我仍然能够创造足够的收入来维持生计。所以自从 Carl 七八年之前离开工作以来，我们就没有动用过这笔钱。我应该弄清楚是七年还是八年，因为他正在说：“我不知道。”

但这是一个非常好的观点。你的房屋净值不是你财务独立数字的一部分，除非你计划出售你的房屋，并将这笔钱用于其他用途，而不是将其投入到另一套房屋中。有很多游牧民族。

更多想要成为游牧民族的人会四处旅行。我的朋友 Dan 和 Cindy 从来没有房子。他们只是开车四处走动，飞来飞去。他们遍布世界各地，确实如此。所以，当他们出售房屋时，他们拥有的任何房屋净值都将添加到资金池中。所以想想你将如何处理这套房屋。如果你要继续住在这里，我将

继续住在 Longmont，我需要一套房子才能这样做。所以我的房屋净值不应该是我财务独立数字的一部分。我认为这是一个非常好的观点。是的。如果我可以就此插一句。所以我 100% 同意你们刚才所说的所有内容，但只是为了，再次补充一点细微差别。我认为人们喜欢非此即彼，要么租房，要么买房。当你拥有房屋时，是的，我同意。这不应该是你考虑的钱。你

正在考虑你可以动用你的财务独立数字。但我想要说的是，当你拥有房屋净值时，它确实会给你带来选择。所以，根据你在生命周期中的位置，你可以提取资金，我的意思是，不一定是在今天的利率环境下，但你可能会进行再融资并从房屋中提取资金。你可以使用 HELOC。如果你年纪大了，你可以使用反向抵押贷款。如果你有房屋净值，与我提到的那对夫妇相比，

他们没有任何房屋净值。如果你想缩小规模，那么你可以提取这笔房屋净值，然后投资它或用它来维持几年的生计。而如果你一直是租房者，而且你没有房屋净值，那么它就会剥夺这种选择。在今天的环境下，财务独立社群中的许多人，他们可能想要旅行。你可以将你的房屋出租给 Airbnb 短期或长期出租。当你拥有房屋时，你有很多选择。我并不是说这是一个很好的投资，无论如何。再说一次，这是一个生活方式的选择。

但与让你陷入困境的东西相反，再次强调，很多这种困境我认为是在你的脑海中，而不是在现实中，如果你有房屋净值，你有很多选择。

我想反驳一下这一点。你说如果你想缩小规模，我知道很多人拥有房屋五年或十年了。为了缩小规模，因为当你只有两个人并且你正在旅行或其他什么的时候，你不需要 3000 平方英尺的房子，为了缩小规模，你实际上将出售你的房屋，并且可能为下一套房屋支付同样的价格。如果你要申请抵押贷款，你的抵押贷款还款额将会增加。

因为房价已经上涨了。2022 年春季是我见过的最疯狂的房地产市场。我周末要写 10 份报价。我也是房地产经纪人。我周末要写 10 份报价，其中很多都失败了，因为我是 15 份报价中的一个，27 份报价中的一个。有一次，我是在 38 份报价中的一份。这太荒谬了。所以房价已经上涨了很多，以至于现在缩小规模已经没有意义了。

因为你获得了 3% 的抵押贷款。这仅适用于拥有 3% 抵押贷款的人。如果你有 7% 的抵押贷款，对不起，你可以缩小规模，因为也许你的价格会下降。也许你的利率会下降。但这也是一种陷阱。

所以我喜欢在外出旅行时出租你的房产的想法。Airbnb 和 VRBO 是这项交易的优秀促进者。我现在有一套房子，我们正在 Airbnb 和 Furnish Finder 等多个平台上出租，这可以产生足够的收入来支付抵押贷款以及其他一些费用，同时我们正在等待将来搬进去。

是的，我认为对我来说，我对房屋净值问题的看法是，在我看来，它不计入你的财务独立数字之间存在有趣的相互作用。我认为在你的支出、净值以及你居住的地方之间存在相互作用。所以就像每件事一样，这里也有细微差别。对吧。

对吧？所以假设你有一套已还清抵押贷款的房屋，对吧？所以现在我们显然知道，如果你决定这样做，你必须支付房地产税和保险，但是你的生活费用会大幅减少，对吧？所以很明显，如果你仍在支付抵押贷款或租金，那么你的财务独立数字将比你的生活费用低得多。所以这并不是说它没有影响，因为显然有影响。然后，Mindy，在你的朋友的情况下，

假设他们确实有房屋净值，然后他们决定成为游牧民族。好吧，他们卖掉了他们的房子，我当然是在编造这个例子，但他们卖掉了他们的房子，现在他们有几十万美元添加到他们的可投资净资产中，他们可以每年提取任何金额，比如说 4%。所以得出它完全不相关的结论显然不是我想要说的。但我认为对于许多拥有 30 年期抵押贷款并且尚未还清抵押贷款的人来说，嗯，

这笔钱并非无法动用，因为正如 Chris 所说，有办法动用它。但在目前的利率环境下，我认为我们都知道，它在某种程度上基本上被困在那里了，但并非真正被困住。你可以动用它，但成本比五年前要高得多。但是是的，如果你正在寻找更有趣的财务独立策略，或者你想要出国旅行，或者你可能，可能，可能你正在，

一个地铁区域或当地城镇，那里的实际房屋或公寓租金

可能比你支付的抵押贷款低得多。好吧，这也是一个因素，对吧？你可以出售你的房屋，你可以把所有这些净值都装进口袋。然后谁知道呢，也许这笔净值的 4% 可以支付你的租金，然后你的支出就会下降。所以再说一次，有很多例子。我们不可能在一个播客中涵盖所有这些例子，我只是在随口说说这些，但重要的是要知道它确实是一个因素，但我认为我们需要注意这一点的细微之处。

是的。在我的文章中，再说一次，我没有完全盲目地收听这集节目。Mindy，我知道 Carl 的背景故事，我知道 Scott 的背景故事。所以我给你们点赞。我认为很多个人理财都是这样的，好吧，我只是做了这件事，所以也这样做。我的意思是，Scott 是一个房屋黑客。你们是房屋翻新者。所以是的，这些都是技巧。而技巧将取决于你的个人情况、利率环境、你居住的地方等等。但我确实认为这个原则有点

所以你有原则，那就是你必须限制你的住房成本，这样它们就不会太大，也不会失控，这样你就可以储蓄。但是技巧总是会变化。甚至过去对你有用的东西，你可能也不愿意再做了，或者三年前利率为 3% 时有效的策略，现在利率为 7% 或其他什么时可能就不起作用了。所以这些是技巧，它们总是会改变。但我只想指出这一点。但我认为这个原则仍然是可靠的。

是的。Brad，你说了些非常有趣的话。你说你可以动用这笔净值，但成本比几年前要高得多。我认为这与财务独立社群中许多人的心态相悖。长期以来，我们拥有极其不可持续的低利率，因此这种心态就是：“哦，如果我想动用这笔房屋净值，我只需再融资我的抵押贷款即可。”

我会获得一笔新的抵押贷款。我会获得 HELOC 并支付大约 4% 的名义利率。现在有一个真正的障碍，那就是利率为 6%、7%、8%。而 HELOC 的利率甚至更高。它们是 7%、8%、9%。这些都是历史上平均的利率。

我喜欢那些提出这种论点的人。我说：“是的，但在 70 年代、80 年代和 90 年代，我花 100,000 美元买了一套房子。而现在我花 700,000 美元买了一套房子。”所以，我不仅支付 7% 而不是 3%，而且我还要支付 700,000 美元的 7%。这是一个很大的抵押贷款还款额。我的意思是，我现在每月的抵押贷款还款额是 1,300 美元。

哇。我不太想摆脱它。不。这就是，我很高兴我们花了大量时间讨论这个问题的一部分，因为这很重要，但让我们继续讨论我认为是情况核心内容的问题，那就是我的钱被困在税前退休工具或任何类型的退休工具中。基本上，人们这样看待它：“哦，天哪，我最早也要到 59 岁半才能动用这些东西。”所以

我认为现在有两个不同的点需要我们解开这两个点。让我们说，两个不同的部分。所以很明显，我的钱被困住了吗？所以我有所有这些钱。让我们暂时先不考虑这个问题，假设他们没有可征税的经纪账户。除了少量紧急资金外，他们基本上没有储蓄。他们把所有东西都投入到这些退休工具中。这笔钱真的被困住了吗？所以这就是，

要点。然后我想我从另一个角度来看待这个问题，即中产阶级陷阱的整体结构。现在，这与我刚才提出的观点有点相悖，我认为从数学角度来看，对于大多数在40多岁达到财务独立的人来说，不太可能像你和我一样定义中产阶级陷阱那样，我认为从数学上来说，不太可能

他们在如此年轻的时候就能够实现财务独立，这表明为了在40岁实现财务独立，需要有很高的储蓄率。而且他们

只把钱投入到退休储蓄工具中。对我来说，这似乎不太可能，他们能够最大限度地利用所有这些账户，而且基本上没有剩余的钱可以投入到应税经纪账户、紧急基金、高收益储蓄账户等等。所以，就像，而且

显然我们可以模拟各种情况，这实际上会很有趣。我怀疑我们可以让克里斯、肖恩·马利尼或科迪·加勒特为我们模拟一些有趣的情况，因为我的直觉可能是错的。但同样，我认为人们不太可能拥有所有这些税前退休账户，而且他们

他们只是偷偷地把钱存到账户上限，而没有在应税经纪账户中存任何钱。我认为，如果有人从22岁到42岁期间储蓄了40%到60%的收入，我非常怀疑他们在应税经纪账户中存了不少钱，这就会否定中产阶级陷阱的整体结构。当然，请记住，这是一种感觉，而不仅仅是数字，但我只是在看数学。

感谢收听ChooseFI，并感谢您对我们使命的支持。支持ChooseFI的最佳方式是在您申请下一张奖励信用卡时，使用我们choosefi.com/cards上的信用卡页面。我不断更新此页面，因此它应该始终是您的最佳资源。感谢您成为我们社区的一员，并感谢您的支持。

好的。所以，布拉德，我不同意这种说法，因为我在我们的“财务星期五”节目中与很多人交谈过，我们查看的是他们实际的真实数字，或者他们声称是他们的实际真实数字。他们说了一些话，我现在就有一份。这个人有10.6万美元现金。

401(k)账户中有26.8万美元，Roth IRA账户中有1.8万美元。他们的经纪账户是18.7万美元，但他们的401(k)账户中有26.8万美元。这实际上是比较健康的经纪账户选择之一。

我见过的净资产表。现在，这是另一个不同的人。她的全部净资产为75万美元。她有11.9万美元现金，Roth 401(k)账户中有10.1万美元，Roth IRA账户中有2.4万美元，SEP IRA账户中有3.6万美元，经纪账户中有30.6万美元。在与我们交谈的人中，她是特例。而且

我还有103封电子邮件需要阅读，因为有103个人说过，这表明很多人没有考虑他们的经纪账户。卡拉和我结婚前就有了投资的税后经纪账户。但我认为，在整个财务独立社区中，这确实是一个特例。我很乐意承认自己错了，但我认为自己并没有错。

在你说话的时候，我只是想做一些计算，这对我来说并不容易。但我从与客户合作中看到，许多处于这个临界点的人，他们想要进行转变，并寻求第二种意见。我从未遇到过任何人除了税延账户之外没有大量Roth账户和应税账户。所以我从未见过这种情况。而且

所以我倾向于更同意布拉德的观点。我的意思是，我试图在我的脑海中模拟这种情况，就像你必须过着非常节俭的生活一样。在这种情况下，即使所有都是税延的，很多都会在标准扣除额以下，这部分是不征税的，然后可能进入10%的税率。所以你仍然会支付低税率。

但我试图真正描绘这幅图景，而且我从未见过任何人实际上处于这种情况，他们没有税延资产之外的资产，而且他们能够在经济上相对独立。我发现了一个很好的例子。现在，这个人有380万美元的净资产。现金为22.5万美元。HSA为3.5万美元。401(k)为120万美元。

没有经纪账户。他们在主要住宅中有300万美元。事实上，我认为这是激发中产阶级陷阱概念的一个例子。我相信她住在加利福尼亚州。她在主要住宅中有300万美元，她已经拥有了20年。她很早就买下了它，或者比

所以她有很多钱，但没有办法真正使用它。她不想卖掉房子。她喜欢她的房子。但是，在她401(k)账户中有120万美元，她将不得不动用这笔钱。是的，布拉德，你包含了指向Mad Scientist文章的链接，“如何提前提取退休金”。这是一篇非常棒的文章。它有点关于提前提取退休金和所有内容的文章。

他说，提前提取的罚款可能只是选择。使用Roth IRA转换阶梯，使用72T，定期支付相当数额，或者只是支付罚款。是的，这是一个有趣的分析。所以，我认为这篇文章显然是黄金标准。我会用ChooseFI第475集来补充这一点，我在节目中邀请了肖恩·穆莱尼，主题是如何在59岁半之前提取退休账户资金。而且

同样，我们讨论了所有不同的选择，并且有大量选择可以提取这笔钱，包括72T，定期支付相当数额。这实际上并没有出现在那一集中。他让我明白了

在2022年规则改变之前，这对于大多数人来说并不是一个可行的策略，但现在它实际上是一个非常可行的策略。我知道我们来自路易斯维尔ChooseFI小组的朋友埃里克·库珀使用了这个策略。我认为他可能在你的节目中谈到过，很多，但这

真是太棒了，太棒了。所以我们现在实际上有更多的选择，这真的很好。因为我想让你谈谈这个，但长期以来，在ChooseFI上，我们一直在谈论Roth IRA转换阶梯。所以基本上，你不需要在你的经纪账户和401(k)或IRA中拥有等量的资金，根本不需要。你真正需要做Roth IRA转换阶梯的是基本上五年的支出。

在你的现金账户、应税经纪账户中。坦率地说，克里斯，我认为即使是Roth IRA，你已经做出的实际贡献，你也可以随时提取。可能还有其他你可以补充的，我现在想不起来。但基本上，这不是一个问题，

哦，我需要把我的所有钱都存入应税经纪账户。不，我的意思是，有大量的先进策略，我们实际上在过去的八年里一直在高声呼吁你应该使用，因为

我们是世界上最聪明的人，在财务独立社区。这就是我所看到的。我们有如此先进的策略。这就是为什么我说中产阶级陷阱与我长期以来在ChooseFI上所宣扬的观点完全相反，因为我们可以使用所有这些惊人的策略。当你拥有这些东西时，你有一些应税经纪账户。

由于我们税法的巨大好处，我们可以进行税收收益收获，正如我在播客中与科迪·加勒特讨论的那样，并且可以支付0%的税，我认为在2024年之前是94,050美元，这令人震惊。这是收益。这不是收益。这是收益。然后……

我们有这个巨大的标准扣除额，这是我们税法在过去我不知道几年，八年，无论是什么时间里相当新的东西。这允许你进行Roth转换，我认为现在已婚联合申报的标准扣除额大约为3万美元，在2025年。这就像，这是免费的。

是0%。你基本上对政府说，嘿，我的传统IRA账户里有很多钱。我想从中拿出3万美元，放在纳税申报单上。它看起来是应税的，你支付了0美元。所以，这实际上是我们想做的。这是有史以来最伟大的事情。你可以在你工作时，以最高的边际税率将钱存入这些传统账户和IRA。对。

当你赚很多钱的时候。然后，因为我们在财务独立社区，而且我们的支出得到控制，我们每年不会花费数十万美元。你可能已经还清了抵押贷款。你的生活可能花费4万、5万、6万美元，这听起来可能很疯狂。但是当你考虑一下，即使你在工作的高峰期赚了15万美元，

你为此缴纳了税，而且你还有所有这些储蓄。如果你真的诚实地对待自己，你的年度支出可能只有这个的一半甚至更少，仅仅是因为你必须达到财务独立。你的储蓄率必须很高，对吧？所以，尤其是在你40岁出头的时候，正如我们定义的中产阶级工作一样。所以，这让人难以置信，就像这个人做了所有正确的事情，控制他们所能控制的，那就是我想现在就获得税收抵免，因为我支付了这么多。

然后我将获得所有好处，可能以0%的税率或非常低的税率获得这笔钱，克里斯，可能是低于5%的有效税率。这就像，这是梦想。就我而言，这不是陷阱。这实际上是我近十年来的梦想。是的。但我只想补充一点，我同意。我认为大多数人，因为我收到了很多税务问题，我认为大多数人高估了

无论是在财务独立还是传统退休中，他们在退休时的税率是多少。我认为人们认为目标是，再次，因为我认为这来自于逃避的想法。我不喜欢我现在的样子，所以我想逃避。人们认为永远不再工作是目标。但是，很明显，这次通话中的三个人，就像

从所有指标来看，我们都是财务独立的，我们仍在赚钱，就像人们说，哦，是的，你们是播客主持人或博主，你们就像什么什么的，但就像我说的，我和真实的人、真实的客户一起工作，就像我本周与两个不同的人会面，如果你看看他们的预测，他们百分百是，而我实际上鼓励他们，你可以花更多的钱，但他们告诉我，他们有不同的工作，而且我们正在为他们今年的收入做计划，这是常态，所以当你假设你

你知道，我想在我的应税账户中拥有这笔钱，这样我就可以使用它。但很多时候人们根本不需要它。所以最坏的情况是，你支付10%，或者你必须努力建立像SEP这样的东西。但很多时候人们不需要它。现在这就像在他们身上制造税收拖累，拥有这种避税措施会很好，因为他们使用这些账户。一旦你错过了这个机会，就像你每年都有限额。所以如果你今年没有把钱存入你的401(k)或HSA，你就不能回头说，哦，我希望我在2024年这样做。我现在就去做。

一旦那一年结束，或者像HSA或IRA这样的税收截止日期，一旦税收截止日期结束，你就不能再回去了。然而，你知道，在最坏的情况下，你可能会支付一些罚款，但很多时候我根本没有看到这种情况。而许多人会从拥有避税措施中受益。

我认为这是一个很好的观点。斯科特和我真正想要带给每个人，带给每个人最前沿的东西是，你不知道你不知道什么。而且，我讨厌有人读过《致富的简单路径》，或者更糟的是，听说过《致富的简单路径》，把所有东西都扔进去。

VTSAX在他们的退休账户中，设定并忘记它，再也不看它了，他们认为我将根据我的4%规则数字退休，即250万美元。然后他们到达那里，他们就像，哦，我现在去哪里？所以我发现另一个例子，真正突出了我所说的内容。这个人有80万美元的房屋净值，6.9万美元现金，2%。

传统IRA账户中有23.4万美元，税后经纪账户中有6万美元。你的税后经纪账户能维持你的生活多久？是6万美元。所以我只是，我希望人们开始考虑这个问题，尤其是在

他们财务独立旅程的中间，而不是结束。但是，克里斯，你绝对是对的。你不能回头。三年前我错过了一笔HSA缴款。那是7000美元或6000美元，我无法存入我的HSA，我现在也无法再存入。所以你绝对是对的。我所能做的就是利用我现在拥有的东西。我希望人们能够根据

信息和教育来做出投资决策，而不仅仅是因为他们从他们最好的朋友的姐姐的男朋友的兄弟的女朋友那里听说JL Collins写了这本书，说把所有钱都存入VTSAX，然后你就不用再做任何事情了。我想回应的是，就像，我试图，再次，倾听并处理你正在实时做的数字。我很难做到这一点。我需要看到书面内容。但是，就像我从所有这些例子中感受到的一样，再次，

我仍然认为使用税收优惠账户没有问题。我认为很多人都是房奴。这是一个真正的问题。再次，对于客户来说，这绝对是我看到的事情。我们只是讨论一下。再次，我不认为这是被困住了，但你正在做出选择。我不评判任何人。如果你想拥有一套300万美元的房子，

我更经常看到的是，人们已经做出了非常大的改变，我有几个客户拥有两套房子，比如第二套房子，比如度假屋，或者他们认为他们想滑雪。当你向他们展示拥有它的影响时，就像人们是房奴一样，他们更愿意说，好吧，我不需要两套房子。当他们看到数字时，但即使，你知道，这与拥有300万美元房子的那个人一样，他们正在做出生活方式的决定，这是他们的选择。

但我认为他们之所以被困住，是因为他们正在做出这个选择，而这是他们的选择。但我个人认为这不是退休账户或非退休账户的问题。克里斯，这很有趣，因为你实际上抢先一步说了出来。当你这么说的时候，我要说的是，这些例子实际上有点古怪，再次，前提是这是一种感觉。我认为让我们明确一点，如果这些人有这种感觉，那么对他们来说这是真实的。我不想以任何方式贬低这一点。但是，是的，就像

这些人是典型的房奴。他们每天都不卖房子。我不是说他们应该卖房子。他们正在做出决定，这是对他们来说最重要的事情。所以有人很难去看一个在加利福尼亚州真正中了彩票的人，拥有300万美元的净值，基本上没有其他东西了。就像

这个人可能多年来并没有节省很多钱。他们可能真的没有走上财务独立的道路。他们或多或少中了彩票，拥有300万美元的房屋净值，因为他们只有几十万美元的净资产。否则，很难把这个人看作是一个财务独立的人，然后说，哦，我的净资产是360万美元。你知道吗？是的。但其中300万美元被困在这些墙壁里。所以你正在做出这样的决定，这个人可以在世界上的任何其他地方实现财务独立。

实际上是任何其他地方，就像明天一样。所以他们并没有因为把钱存入经纪账户或401(k)账户而做出错误的决定，根本没有。他们中了彩票，但他们没有兑现。他们坐在他们的彩票上。对。这与最近的，拥有80万美元净值的例子一样，就像，是一样的。就像你是房奴。

但你正在公开地决定成为房奴。这很好。但是，你不能为此悲叹和哭泣，就像我做出了错误的决定，把我的钱存入401(k)账户，而实际的负担决定是，

当你坐在……你的大部分净资产都在那里的时候，你没有卖掉你的房子。所以我认为我们混淆了一些事情。我们根据情绪混淆了一些事情。当我们试图就什么才是正确的决定向人们提供建议时，就像我发现这非常引人入胜。而且，明迪，我知道你显然喜欢——布兰登，数学科学家，“如何提前提取退休金”。他——

众所周知，布兰登比我聪明，我在这里只是想说我自己，但我不想说其他人，但布兰登很聪明。让我们明确一点。以及他令人惊讶的结论。他说，这里有一些令人惊讶的结论。首先，即使你不想处理像Roth转换阶梯或72T这样的事情，仍然有意义的是最大限度地利用你的税前退休账户，然后支付提前提取的罚款，我们知道是10%。他做了所有这些模拟，而且，

对我来说，这实际上是最有说服力的证据。所以布兰登以他布兰登的方式完成了所有这些例子，并进行了大量的分析，实际上得出了结论。就像这仍然是正确的决定，即使是最坏的情况也是如此。

那就是我正在支付这10%的罚款，再次，明迪，你之前说过，我们都不想支付罚款，在理想的世界里，这感觉不对。但归根结底，个人理财如此重要的原因是，我们睁大眼睛看看，我们有哪些选择？如果这是最糟糕的选择，那么，

布兰登得出结论，将钱存入你的税前工具仍然是有意义的。我倾向于相信他，你知道，然后我们有一系列更好的选择，我认为你可以这样做，并且几乎不缴纳任何税。所以，对我来说，最坏的情况仍然比存入你的经纪账户要好。然后我们还有布兰登和肖恩·穆莱尼提出的其他一系列更好的选择，在

很多很多情况下。所以，对我来说，这就像一个非，根本不是一回事。我根本不认为这是一回事。然后我想向你提出一个挑战，布拉德。我会给你我的电子邮件地址和我的。哦，我的天哪。

[email protected]或[email protected]。我们会给你发送一个非常快速简便的净资产表，让你列出你的资产。你不需要在上面写你的名字。你只需要先复制一份，因为它就像一个谷歌表格。所以如果你不先复制一份，然后发回给我们，每个人都会看到你的数字。给我们发邮件索取表格，然后发回给我们。我很想在几周后看到，但我不知道。

布拉德，有多少人提交了它，有多少人说，哦，我真的觉得我陷入了中产阶级陷阱。或者你知道吗？布拉德是对的。克里斯是对的。我喜欢这些税收优惠账户，我将使用这篇疯狂科学家的文章来帮助我决定我将如何去做。我已经提前考虑过了，而不是我退休了，哦，不，我不知道该怎么办。我喜欢这个挑战，明迪。

我想，克里斯，我会让你插话，因为我说的太多了。但我不知道有多少人，再次，因为这是一种感觉，我不知道有多少人会一本正经地说他们是财务独立的。因为我认为这就是我们所说的。就像，你知道，净资产大约在100万到200万美元之间。我认为绝大多数人，也许我在这里引导证人，但他们会在实际把数字写在纸上时看看这些数字，然后说，哦，天哪，我实际上……

我是房奴，我不会把这些数字寄出去，因为我认为我们不会找到很多人处于我们……我甚至无法编造一个场景，基本上，如果他们不包括房屋净值，他们只是看看他们在经纪账户和401(k)账户中剩下的钱，他们处于困境。我认为

从数学上来说，这基本上是不存在的。我知道肖恩·穆莱尼会写一篇文章来讨论这个问题。他想出了几个不同的场景，他说，哦，是的，在这种情况下，有效税率是5%。或者即使是最坏的情况，一个人在一个场景中也支付了8.79%。是的。在他的两个场景中都是如此。所以，就像，再次，这是一种感觉，我认为这很重要。我不想以任何方式贬低这一点，因为我认为对于许多看起来在纸面上很富有的人来说，

在纸面上，但他们已经做出了一个具体的决定，把他们的钱留在他们的房子里。我认为我们需要明确的是，这是一个决定，它不会否定十年的财务独立策略，因为你，在你随机的小情况下，也许你在火热的房地产市场中中了彩票，你决定保留这套房子。你应该做筋斗。就像克里斯说的，你有这么多选择。你应该为中了彩票而做筋斗

但我的意思是，真的，如果这超过了你净资产的一半，或者在某些情况下，是他们净资产的60%、70%、80%，你仍然在走向财务独立的道路上。你需要明确这一点。因为如果你只有几十万美元的储蓄，你甚至还没有接近财务独立。所以你仍然在路上，除非你决定卖掉房子，搬到其他地方。但同样，这是一个决定，我们并没有告诉你做出这个决定。但是

我认为把所有这些事情弄清楚很重要。好的，克里斯，我会让你插话。现在，我实际上要稍微反对我自己，也稍微反对布兰登，因为他没有，我也回顾了那篇文章。他并没有真正谈到ACA补贴。所以很多人，一旦你离开工作岗位，你确实必须购买保险。所以即使你处于低税率，如果你支付罚款加上你支付的每一美元

即使是在标准扣除额以下，所以你并没有真正为此缴税，它也会被计算为你的ACA补贴的收入。所以，拥有100%的资金在税延账户中肯定不是最佳选择。我明白这一点。但我总是回到这一点，如果你处于这种情况，你可能不是

财务独立的。你可能是房奴。所以你最终会，如果你真的有很高的储蓄率，你自然会有一些税收多元化，我认为这是每个人最终应该达到的状态。如果你无法做到这一点，那么我认为首先使用你的税收优惠账户是最佳选择。明迪，这是我最喜欢的一点，真正是你和斯科特想要表达的根本观点，应税经纪账户非常重要。

它们确实不是因为这种多元化。就像我们想要拥有所有财务独立的选择一样。我认为这就是，如此美丽，就像税收收益收获一样，嘿，我把所有这些钱都存入了我的应税经纪账户，现在我有了所有这些未实现的收益，当我出售时，如果我拥有它们超过一年，我将不得不支付15%的税，这仍然很棒。这是一个优惠税率。所以让我们明确一点。就像政府再次向财务独立社区和投资者一样提供好处。

但是，是的，你有了这个税收收益收获策略，再次，因为我们是财务独立的人，因为我们的支出得到控制，你真的有机会做一些事情，因为你需要钱来生活，对吧？所以你可以几乎不缴纳任何税收收益收获税，基本上是以收益出售，所有这些未实现的收益和实现的收益，这意味着，嘿，这将出现在我的纳税申报单上。但是因为……

有一个惊人的高0%的长期资本收益税率。你支付超过0%的可能性非常非常非常小，极其小。所以我们大多数FI的人都会在长期资本收益上支付0%。然后，你又想做一点所有的事情，对吧？你想能够从你的401k和税延金额中提取一些钱，这……

你有这个标准扣除额。也许你仍然有儿童税收抵免。谁知道呢？你也许能够提取更多，对吧？然后正如克里斯所说，我知道肖恩·穆兰尼也谈到了这一点，比如ACA补贴，我们需要注意这一点。所以这就是多元化的妙处。敏迪，我认为，你和我斯科特提出的最重要的一点是，你不想成为

一个只会一招的马戏演员。你不想把所有的钱都放在401k里，因为我们能够利用这一点有很多好处：我们希望我们的应税收入足够高，以便我们有资格。我认为是多少，贫困线的400%左右。所以

我们需要超过这个数额。但是这里有一些不同的东西需要考虑。但是拥有这些选择，拥有一些Roth，拥有一些应税经纪账户，拥有一些传统账户，这给了我们所有这些选择，我们应该为此高兴地翻筋斗。是的。在我们结束之前，我还想再补充几点。克里斯的文章说了一些非常有趣的事情。我的近一半储蓄都在应税投资中。

这太棒了。这意味着，你知道，超过一半的钱是在税前，但他有应税投资。然后他接着说，相反，我从未遇到过有人因为他们的钱被困在退休账户里而无法做任何他们想做的事情，一旦他们自己理解了他们的选择。

来获取这些资金。这就是我和斯科特试图说明的重点，我们希望人们能够做出有意识的投资决策，而不是我听说过的投资决策。我们希望他们意识到这个投资决策有这种后果和这种好处，并继续根据你的最终目标做出决策，你的最终目标，而不是别人的最终目标，或者你读过一次的书。

所以，是的，我只是想说明这一点。再说一次，我想重申一下这个挑战。联系twosfi.com上的布拉德或biggerpockets.com上的敏迪，我们会把这份文件发给你。我只是想知道人们的净资产是多少，以及在哪里？

如果我能快速插一句，我知道我已经在我的ChooseFI背景故事中分享过我的背景故事，而且当我们在BiggerPocketsMoney上时，我可能也谈到过，但我有一半的钱在应税账户里的原因，这不是一个有意识的选择。因为我当时与一位所谓的顾问合作，他可以从我的退休账户中获得更好的资金。所以我错过了所有这些税收抵扣和所有那些税收优惠增长。他绝对有更好的

选择。它们对他更好，而不是对我更好。所以我希望我的钱没有一半在应税账户里。

再说一次，有一些是好的，但是，是的，这个比例根本不是故意的。哦，布拉德，既然我们正在谈论应税和税前，你会说你的净资产在哪里？是的，我会说，因为再一次，这与我的论点有关，我很难相信一个高储蓄率的人会把所有的钱都放在退休账户里。是的，我的意思是，我们多年来，大多数年份都填满了这些账户，并且

还有剩余的钱可以存入应税账户。所以它可能是，我想说至少三分之一的资产都在应税经纪账户中。坦率地说，它可能更高。但是，是的，我的意思是，我认为这是高储蓄率和退休账户存款有限的自然结果，这再次说明，我认为中产阶级陷阱，除了那些负债累累的人之外，我认为它并不那么合理，只是

我知道克里斯说他在大多数客户身上都看到了这一点。所以是的，我完全同意你的观点，曼尼。坦率地说，我很高兴，因为我尽力而为了。我想尽可能多地把钱存入退休工具，因为我一直想控制我能控制的东西，那就是以我的最高税率获得税收抵扣，因为我很确定我能够提取这笔钱。

在我50多岁、60多岁及以后，税率基本上为0%。所以坦率地说，我想把钱放在这些退休账户里，但因为我是一个勤奋的储蓄者，所以它溢出了，我需要把它放在应税账户里，这再次说明，我并不感到不高兴，因为

政府向我提供了好处，并允许我进行税收收益收获。所以我仍然认为我会，好吧，我没有预先获得税收抵扣。我认为我不必再次对这些未实现收益纳税。所以是的，我绝对同意你的观点，这是一个很大的比例。毫无疑问。

是的。我们非常相爱。卡尔和我非常相爱这个税前概念。我现在目标是减少我的应税收入。我正处于收入最高的年份，我想减少我的应税收入。我正在把很多钱投入我的401k，我还会更进一步。我作为一名房地产经纪人是自雇人士。所以我有一个自导的个人401k，这允许我将更多资金投入我的

退休税前账户。我这样做。我认为我们从未达到最大限度，因为卡尔是我的雇员。所以他享有同样的福利，因为我们结婚了。自导的个人401k有很多细微之处，但它现在对我们有用。所以我绝对不会贬低税前账户。我只是希望人们真正意识到他们在做什么。

是的。对我们来说，即使是现在，比如五年后。所以我的全部薪水都进入了我的税延账户。我的妻子使用她的税延账户。我们正在最大限度地利用我们的Roth账户，然后我们正在减少那个应税账户，因为我们想摆脱我们不需要的收入。这在健康保险方面对我们来说是有成本的，因为我们喜欢

我们非常有限，我们自己购买保险。所以是的，我们试图把钱从一个口袋里拿出来，放到另一个口袋里，以降低应税账户。因为我们，事后看来，我们不会这样做，但这就是我们现在的情况。所以我们只是在应付我们现在面临的局面。很好。

好的。敏迪和克里斯，这真的很有趣。我认为这是一个非常非常重要的概念。敏迪，我给你和斯科特，显然，你知道，我爱你们俩。我非常感谢你们创造了这个词语，因为它引起了人们的共鸣。我认为……

我们能做的最好的事情就是继续谈论它。我认为这不是关于中产阶级陷阱的永远的结论性剧集。我认为我们将讨论这个问题一段时间，因为再次，大多数个人理财和FI都是心理上的。所以如果人们有这种感觉，而且，再说一次，我知道我生活中的人有这种感觉。我认为重要的是

无论我们在这一点上有什么结论，我们都需要教育人们，对吧？我认为有很多方法可以提前取钱。我认为很多人只是说，哦，我不能在我59岁半之前动我的钱。好吧，再次听听与肖恩·穆兰尼的第475集。这太棒了。阅读这篇文章。我们会在节目说明中提供如何提前获取退休资金的文章，作者是布兰登，一位医学科学家。这真的很好。好的。是的。也许你明天不会采取行动。

或者五年后，这取决于你在走向FI的道路上的位置。但至少你知道它在那里。也许你不再那么紧张了。也许你不会那么紧张，因为我的所有钱都被锁在这个里面了。在阅读和收听之后，你可以争辩说，哇，我很高兴我的钱在那里。我只是需要不同的策略。回到Chooseify的开始，重新收听Roth IRA转换阶梯。只需谷歌搜索一下。我们对此做过几集节目。这就像，

哦，这是一个非常酷的策略。现在，我们又有更多策略了。我们有这个72 T，我们甚至在最坏的情况下，有很多策略，但在最坏的情况下，只需支付罚款，你仍然会领先。所以，再次，我们没有人试图说服你今天改变你的感受，但你必须自学。这是最重要的事情。有很多策略。五人社区，

在我看来，是最聪明的人。我们想出了这些非凡的方法来真正获胜，好吗？但话虽如此，这并不是要否定你的感受，你今天的感受。

但我认为，当你学习更多的时候，我认为你会开始对这件事感觉更好。我认为你会意识到，我有很多方法可以赢得这场游戏，而且我做得很好。这就是重点。就像那些人，即使是那些负债累累的人，我希望我们没有以任何方式过度批评他们。他们仍然做得很好。他们有很多选择。他们有很多选择。这太棒了。在加利福尼亚州赢得彩票，拥有300万美元净值的女性，她做得非常好。

是的，就像她现在可能没有很多经纪账户或401k可以取用，但她仍然有选择。我认为这就是我们所有人生活中想要的。FI的重点是增加我们这一方球场上的力量。我认为这就是我们所有人都在努力做的。对我来说，

这是一集非常有趣的节目。我迫不及待地想收到一些邮件。我想听听你们的问题。我们三个人都想。我们可以回来。我们可以很容易地对此进行后续讨论。我们可以让一些朋友对非常精确的例子进行情景模拟，也许有人被困住了。也许有一个例子我不知道。

他们有确切的收入，他们最大限度地利用了他们的401k，他们没有剩余的钱。我们可能可以想出一些疯狂的例子，但也许仍然有一些策略，这将很有趣。所以这是一个非常重要的主题。你们两位，感谢你们的到来。敏迪，感谢你和斯科特，真的提出了这个问题。我认为这非常重要。

感谢你邀请我，布拉德。和你交谈总是很愉快。克里斯，我真的很享受我们的谈话。是的。谢谢你们两位。我认为我的最后的想法是，这场谈话突出了五人社区最好，但也可能是最糟糕的事情。最好的事情是，我们可以有不同意见。我们所有这些策略都很棒，我们可以有不同意见。我甚至不知道有多少分歧，但我们可以进行一次尊重的谈话，但也许，

一个收获是，缺点是，你可能会开始将自己与其他人进行比较，你会感到被困住，是的，只要意识到你有很多选择，而且你正在做一件好事，如果你走上这条道路，你每天都在改善你的处境。喜欢它。

在我们离开之前，敏迪，显然是BiggerPockets money。人们还能在哪里找到你？我在BiggerPockets网站上无处不在，但Twitter是我的首选社交媒体，因为当我刚开始的时候，Instagram无法在你的电脑上使用，而且我的视力很差。我在Instagram和Twitter上都是@MindyAtBP，BP就像BiggerPockets，或者你可以发邮件到[email protected]。太棒了。克里斯呢？

正如我们前面所说，caniretireyet.com。你是Choose a fi的首席作者，你的财务独立蓝图，这本书，绝对精彩。我们多久以前写的，你，或者说我们写的，这太令人惊讶了，但是，呃，

还有其他方法让人们联系你吗？是的。我不太喜欢社交媒体，但是，是的，caniretireyet.com是我的网络家园。我提到我一直在与Abundo Wealth进行一些财务规划，我个人没有接客户，但这是一个我非常相信的非常酷的模式。所以是的，我希望人们能看看这个。很好。好的，朋友们。再次感谢你们的收听。非常感谢你们的时间。这是一个重要的节目。如果你有任何问题、评论或后续问题，

发送进来。就像敏迪说的，去我的新闻通讯，choosify.com/newsletter或/subscribe，然后回复任何这些邮件。让我知道你的想法。我们很乐意对此进行后续讨论。所以，直到下次，感谢收听Choosify。

感谢您收听今天的节目，并成为Chooseify社区的一员。如果您还没有，参与其中的最佳方式是首先订阅播客。所以如果您是在播客播放器上收听这个节目，只需点击订阅，然后订阅我的每周新闻通讯。我实际上每个星期一都会坐下来手工写这个。

我周二早上发送它。所以只需前往choosefi.com/subscribe。加入新闻通讯列表非常容易。我将非常感谢。这是与我联系的最佳方式。你实际上可以回复任何这些邮件，它会直接发送到我的收件箱。这就是我保持社区脉搏的方式。

我们如何保持这个，最终的众包个人理财节目。最后，如果您想加入一个现实生活中的社区，我们在全球300多个城市都有Chooseify当地小组。所以前往chooseify.com/local，您会找到所有这些城市和20多个国家的列表。

如果您刚开始接触FI，或者您有家庭成员或朋友，您认为他们会感兴趣，那么有两种简单的方法。Choose a FI第100集是我们对FI社区的欢迎。即使它现在已经几年了，它仍然很有效，并且是一个非常好的起点，可以了解什么是财务独立？我们在这里做什么？为什么我们要寻求过上更刻意的生活，我们节省资金并将其用作过上更好生活的跳板？

然后Choose a Vi创建了一个完全免费的财务独立101课程。只需前往chooseavi.com/fi101。再次感谢您的收听。