The Top 10 Ten Investing Mistakes We All Make | Cody Garrett | Ep 535
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嘿，我是布拉德。在我们开始本期节目之前，我想分享一些Chooseify世界中令人难以置信的激动人心的消息。正如我们在之前的节目中谈到的那样，乔纳森在过去几年里一直在构建一些令人难以置信的东西，我们实际上刚刚推出它。这是我们全新的Chooseify会员网站。显然，注册是完全免费的。我们希望这将取代

我们Facebook群组，包括主要Facebook群组，尤其是我们的本地群组。所以它的运作方式是，你只需访问我们的主页choosefi.com，你就会看到最显眼的地方，注册，注册一个帐户，登录。这真的很，很容易。我们把它做得尽可能简单。所以现在，乔纳森……

正在公开构建它。每一天，他都会发布一个更新，其中包含他根据人们报告的20或30件事进行的更新，例如，“嘿，我想看到这个。我很想看到这个新功能。我们该如何做到这一点？”这是最终的众包个人理财网站和社区。我们终于建成了它。自2017年以来，我们一直梦想着它。我们终于拥有了这项技术。我们不再受制于Facebook。我们实际上可以发送活动，你将收到电子邮件通知。所以这不仅仅是1%。如果你幸运的话，Facebook现在会向你显示本地群组的通知，当你注册时，你会标记，“嘿，我是这个本地群组的成员。”当你的管理员设置一个活动时，你将收到电子邮件通知。所以你不可能错过它。

这太令人兴奋了。仅仅在最初的三天里，我们就已经有成千上万的人注册了。我希望在不久的将来会有数万人。所以我想在节目开始之前先把它写下来，访问choose a fight.com，也就是我们的主页，今天就注册一个帐户。

大家好，欢迎来到ChooseFI。今天的节目中，我们邀请到了我们好朋友Cody Garrett，他来自Measure Twice Money。Cody是一位常客，他最近发布的一条社交媒体帖子引起了相当大的关注，我认为这将是他的完美节目。

对于Chooseify来说，因为坦率地说，这条社交媒体帖子是为像我们这样的社区、Bogleheads以及那些真正精通DIY投资的人写的。顺便说一句，也包括理财顾问。所以我们谈论的是那些真正精通的人。而这篇文章是即使是那些精通的人在投资方面也会犯的10个最常见的错误。

我认为这将非常适合我们的社区。我认为你真的会喜欢这个。说到这里，欢迎来到Choose FI。

Cody，很高兴你回来。谢谢你回来，伙计。哦，谢谢你邀请我回来。每次你邀请我回来，我都想，真的吗？你选择了我？太棒了。我选择你，Cody。我的意思是，说真的，你知道我总是选择你，因为我在我的通讯中提到你的次数可能比地球上任何其他人多。所以，是的，这是好东西。我喜欢你对社区的贡献。所以我从不说腻。而且它真的非常感谢。

好吧，说到这里，让我们直接进入正题。这主要将是你的节目。我会回应、总结并做我的事情，但我们有一个包含10个项目的清单。所以让我们直接开始吧。我们从哪里开始？当然，当然。所以我实际上按照从1到10的顺序排列这些项目，而不是随机排列的。我在这份清单上仔细衡量了两次，并认为也许我应该按照这些项目出现的顺序排列，就像你人生道路上的顺序一样。我认为第10个项目，就像，你知道，大揭秘，第10个项目可能涉及到每个人。所以我希望你能坚持到最后

所有10个项目，因为最后一个项目涉及到每个人，即使你没有投资。所以我们一定会深入探讨。让我们开始吧。第一个项目标题为“资产配置”。这篇文章写道，即使是最精明的DIY投资者，他们也会有意地进行资产配置，也就是在其总投资组合中股票和固定收益（也称为股票和债券）之间的基本组合。但他们没有考虑所谓的资产配置，也就是

我认为的这一点，我喜欢类比，真的要考虑你的投资账户作为载体。你有你的传统IRA、Roth IRA、应税经纪账户、支票储蓄账户、403B。这些都是载体。但是你必须……如果你把钱存入账户，我们在通话前实际上讨论过这一点。当你把钱存入账户时，你通常想让它发挥作用。你想让你的钱像你一样努力工作。所以每当你把钱存入账户时，你必须弄清楚，好吧，我已经把钱存入了这个载体。

但是现在我需要把这笔钱变成乘客，对吧？就像，我将如何在这个账户中进行投资？我将购买股票、债券、ETF、共同基金、个股、加密货币，还是其他什么？你必须弄清楚，你知道，我将在这个账户中购买什么？我会说，平均而言，即使是最精明的DIY投资者，他们也会采取这种镜像方法，例如，这里举个例子。假设某人正在提前退休，比如说，他们带着150万美元的总投资组合退休。

顺便说一句，今天，对于某人来说，带着150万美元退休并不是不合理的事情，尤其是在我们这个超级节俭的社区中。当然，在我们社区中不是这样。对，对。所以假设某人带着150万美元的总投资组合退休。他们说，“嘿，我就像一个普通的退休人员。我只是坚持60-40的组合。你知道，60%的股票，40%的债券。”顺便说一句，这并不意味着每个退休人员都应该有这种配置，这只是一种例子。但他们所做的是拥有一个应税经纪账户。

有50万美元。他们有一个传统IRA，也就是税前资金50万美元，还有一个Roth IRA，也就是免税资金50万美元。所以这就像一个完全平等的总投资组合，每个载体50万美元。但他们所做的是为每种账户类型分配60%的股票和40%的债券。

对。所以他们的应税经纪账户、税前账户和免税账户都是60-40。而且，你知道，这听起来很棒。就像，你知道，当你把它们全部放在一起时，它们的总和是60-40。但是我想用这个想法来测试一下大家，看看这种配置和这种配置之间有什么区别。所以是同一个人。他们仍然拥有150万美元的总资产，三个账户各50万美元。

但他们投资的应税经纪账户是80%的股票，20%的债券。所以这是50万美元中的40万用于股票。他们的税前传统IRA。他们没有把这笔钱中的任何一部分投资于股票，而是将这50万美元的100%投资于债券。而且

最后，他们的免税Roth IRA，他们希望长期免税增长，他们将其全部投资于股票。所以所有50万美元都投资于股票，没有债券。有趣的是，如果你把所有这三个账户放在一起，把所有这些载体放在一起，你就会得到一个60-40的总投资组合。这位投资者从技术上讲与之前投资完全相同。但有一个很大的区别。

他们的股票和债券在不同的地方，对吧？我们必须简单地回顾一下，股票和债券的税收优惠或税收性质是什么？这尤其是在投资过程中。所以请记住，当你获得已实现资本收益时，无论你以资本收益还是资本损失出售什么，当你出售债券或股票时，这实际上并不重要。但在应税经纪账户中，这就是我们前面提到的第一个载体，这就是我所说的沿途应税。所以你正在获得利息

股息、资本收益分配等等。简单地说，当你从应税债券中获得普通利息时，对吧，你的支票储蓄账户当你获得利息收入时，所有这些都将按照普通边际税率征税。

这同样，你可能听说过10%、12%、22%、24%、32%等等。但政府，也就是国税局，已经建立了一个系统，我们对资本收益，特别是长期资本收益，以及合格股息有优惠的税收待遇。

你可以简单地将合格股息视为来自美国股票以及一些具有美国税收待遇的国际股票的股息。顺便说一句，如果你想知道，布拉德可能会提到，我们实际上在之前的节目中深入探讨了所谓的税收收益调整，特别是关于那些较低的优惠税率，包括长期资本收益和合格股息的0%。是的。Cody，那是第517集。那是……

我们录制过的最佳剧集之一。是的，所以第517集，你当然可以在你的播客播放器中找到它，或者如果你在choosethevi.com上寻找特定剧集，只需访问choosethevi.com/剧集编号即可。在这种情况下，是choosethevi.com/517。

太棒了。所以既然今天不是像我们通常那样深入探讨，你知道，我和布拉德一起，我会保持简单，并说，哪种类型的乘客，哪种类型的账户投资会获得这种优惠的税收待遇，对吧？我会说一般来说，

股票，对吧？你通常会从那些合格股息中获得优惠的税率吗？当然，如果你以长期资本收益出售它们也是如此。现在我们必须说什么是对你不利的，对吧？所以对于应税经纪账户来说，不利的投资通常是REITs，房地产，那些房地产投资信托基金。通常，我们购买这些像ETF、共同基金。继续，布拉德。布拉德

这是因为股息、利息或资本收益分配不利吗？没错。所以，就优惠而言，我们有我们的美国股市，大型股、中型股、小型股。这些公司通常会分配那些合格股息，这些股息将按照优惠税率征税。

但随后我们向下走。我们有大型股、中型股、小型股。接下来是房地产。所以我们中的一些人除了我们的，也许是我们的总股票市场ETF之外，我们还可能拥有某些房地产基金。因此，来自房地产的这些分配将按照普通税率征税，并附带一个快速警告，即他们可以获得高达这些股息的20%的扣除额

作为QBI或199A条款扣除的一部分。但请记住，平均而言，美国股票在应税经纪账户中非常有利，因为有那些合格股息。REITs不太有利。即使有20%的扣除额，根据你在投资组合中拥有的REITs数量，它也可能并不有利。最后，我们认为，好吧，我把我的国际股票放在哪里？

所以我们有国际股票，总国际股票，顺便说一句，这是发达国家和新兴市场加在一起。它分配的大约60%的股息是合格的。因此，根据你对国际股票与美国股票的倾斜程度，你可以考虑将国际股票和那些REITs放在那些税收递延、税前和免税账户中。最后，我们有债券。我前面提到过，应税债券的税收待遇最不利。我的意思是，国债，

是应税的，利息在联邦一级应税。然后我们有应税公司债券，这些债券在联邦和州一级应税，对吧？所以这里只谈论应税债券，如果可能的话，它们最适合放在税前账户中。所以稍微退一步，你知道，最终，如果我们有机会并在我们的总投资组合中拥有足够的流动性来将我们的股票和债券放在不同的地方，我们通常在高层次上希望将更多股票放在我们的应税和免税账户中

并将更多债券，我们的固定收益，放在税前账户中。好的，Cody，我想在这里总结一下，因为这些信息量很大，但在超高层次上。所以你谈到了这个投资组合的原始版本，也就是，“嘿，我想要一个60-40的分配。因此，我的投资组合的每一部分都应该是这个60-40。我会继续我的快乐旅程。嘿，我是60-40。这很好。”显然，我们俩都能理解这种心态，但你想说的是，通过一个小小的调整，本质上，你可以让它更有利。所以，据我理解，我们的应税经纪账户，这是最大的机会所在。

对于获得某些事物的优惠税收待遇，长期资本收益和合格股息。而且也有机会避免在当年征收不利税收。因为我认为很多人，所以应税经纪账户，这是FI社区中我们长期存在的问题，我们还没有想出一个比这更好的术语，但这只是你普通的经纪账户。

好的。它不属于Roth IRA或传统IRA或401k或403b的任何保护伞之下。这基本上是你经纪账户中的储蓄，你正在投资于希望是股票、债券等等。但因为它是一个应税账户，而这实际上是它的作用所在，即活动项目在当年应税。

一路走来，正确。

现在，这几乎类似于企业主，无论你是否从你的企业中取出资金。如果你今年赚了这笔钱，那么今年就要纳税。所以这个也是一样的。如果你在应税经纪账户中获得股息，那么今年就要纳税。它们将出现在任何形式的1099表格上，你将

你必须在今年的1040表格上申报。同样，无论你是否以一种奇怪的方式看到了这笔钱，就像它没有进入你的银行账户一样。它只是又回去了，但显然你看到了这笔钱，无论你是否知道。所以，长话短说，据我所见，Cody，我们可以对我们的投资组合进行整体调整。现在有一些人正在听这个，并且说，“嘿，伙计们，

我没有债券，所以这实际上大部分都无关紧要，但这仍然是概念框架，好吧，Cody说，如果你有一个投资组合包含X%的债券，并且你确实有税前工具，比如传统IRA或传统401k，那么最有利的方式可能是将你的债券分配放在那里，因为它的运作方式是，是的，它可能仍然每年都会产生利息收入，但你目前不会为此纳税。这是它的好处。所以你做了一个小小的调整，但利息收入不会像Cody所说的那样一路走来都一直被征税，对吧？所以传统IRA的情况是，当许多年后（59.5岁或之后）需要提取分配时，或者，你知道，如果我们想采取一些高级策略，可能会更早，但你将对你提取的金额纳税。所以这是

然后作为普通收入征税的分配。沿途发生的事情并不重要。这是它的好处。所以Cody，我很确信这是一个很好的总结，但我希望你能进一步阐述，然后我们可以继续下一个项目。是的，你说的很对。所以它真的归结为，我们希望尽可能多地控制我们的应税收入，就我们而言，我们希望能够控制何时以及征收多少税

尤其是在进入退休阶段时。我还想提到，你可能想知道那个税前账户，那个传统IRA，在我的例子中，它们没有任何股票。都是债券。他们想，“为什么你要减缓增长速度呢？如果你必须减缓账户的增长速度，为什么是那个账户呢？”如果你仔细想想，税前账户是那些……同样，当我们查看传统IRA时，如果你看到一个50万美元的传统IRA，它实际上可能并不值50万美元（税后）。

我们将传统IRA视为资产负债表上的资产，但国税局仅仅将传统IRA视为尚未征税的收入。我们能对尚未征税的收入做些什么来降低其未来的增长？所以

通过将应税债券放在税前账户中，我们不仅避免了沿途的普通利息收入，因为它不在应税经纪账户中，而且我们还降低了税前账户的未来增长，这将成为未来的，包括强制性应税收入。所以我们不仅避免了普通利息收入，而且还避免了未来将要获得的应税收入的增长

这将在我们提取款项时到来，包括你70多岁时开始的未来最低提取额，以及减少未来对Roth转换的需求，这些转换也按照普通税率征税，你知道，对你来说是最高的税率。是的，我喜欢这个。所以，这实际上触及了为什么有些人不会分配大量债券的核心，你真的……

最有可能降低你的整体净资产，但人们这样做是有原因的。所以你说的本质上是，好吧，看看应税经纪账户，我获得了这些非常有利的长期资本收益率。所以让我在那里获得增长。

因为正如我们在第517集讨论的那样，尤其对于那些精明的五个人来说，有很大的空间，有可能以0%的税率获得长期资本收益。所以，嘿，政府，请向我征税。但不是，只要我在任何门槛之下，它就是0%。我知道我们录制时是94,050美元，但这每年都会发生变化，显然。所以这是一个双重积极的打击，从某种意义上说，好吧，我把我的债券放在税前账户中。我不会一直被征收利息收入

一路走来，每年。而且我从提取资金中获得的潜在未来普通收入实际上也更少了，因为总账户余额比它如果是100%股票时要少。同样，很可能没有人能知道未来，等等，所有这些东西。好的。

好的，Cody，我认为我们做到了。是的，还有一件事。在所有账户中60-40的例子与80-20、0、100和100-0之间的60-40分配相比，这些实际上是同步增长的，对吧？所以请记住，你并没有失去机会，就你而言，你并没有失去沿途的投资收益。你实际上是在沿途对这些收益进行税收优化。所以最终，在长期内，税后，你应该通过实施这种资产配置策略获得更多资金。对。

对。是的，这是一个绝妙的观点。我喜欢这个。好的。第二个项目。

所以进入第二个项目，我们谈论的是确保你的载体已经设置好。当你把钱放入你的载体时，你实际上把乘客放入了载体，对吧？所以确保你实际上投资了你对退休账户或任何类型的账户的贡献。所以，我特别看到的一个错误是，人们退休后，他们将他们的401k转移到传统IRA，他们进行转存，他们可能有一段时间没有真正查看过账户，因为他们想，“哦，这可能需要几天到一周的时间”

对于这个停电期，它正在从401k转移到IRA，但他们忘记登录到现在以现金形式存在的IRA，这可能持续六个月、一年等等。所以即使是最精明的DIY投资者有时也会忘记投资他们的贡献。这通常发生在FI社区中，当1月2日，我们最大限度地增加了

我们的IRA和HSA，并试图尽早最大限度地增加一些东西，我们对尽早贡献感到非常兴奋，但随后我们忘记了投资。我们对贡献感到如此兴奋，以至于我们忘记了让钱为我们工作。除了忘记投资导致意外现金之外，即使是最聪明的DIY投资者，我也经常看到他们最常见的错误是，他们忘记点击按钮来自动再投资来自个别证券以及共同基金的股息和资本收益分配。

ETF。所以一个快速技巧是，请打开你选择的托管人，无论是Fidelity、Vanguard、Schwab等等，看看你的账户中是否有任何以两个X结尾的代码。例如，在Fidelity，你可能会看到SPAXX，

在Vanguard，你可能会看到VMFXX。在Schwab，你可能会看到SWVXX。但是如果你看到任何以两个X结尾的东西，那实际上是现金等价物。这实际上是一个货币市场基金，相当于，你可以把它想象成一个高收益储蓄账户。

但是很多人更愿意将这笔钱投资于股票或其他证券，而不是放在这个现金等价物中。所以我经常看到这种情况，有人可能会将401k转存到IRA，他们可能会将其全部投资于VTSAX或VTI，这是我对ETF的首选。但他们可能会忘记……

点击那个按钮来自动再投资他们的股息和资本收益分配。一年后他们登录到他们的账户。他们的账户有3%到4%的资金现在存在于那个货币市场基金中。所以同样，这只是一个优化策略。这并不意味着你一定会完全损失，因为其中一些货币市场基金确实支付3%到4%的利息。但我确实想提到，如果你在Schwab有资金，

我在这里真的要警告你一下，Schwab的默认现金清算，称为Charles Schwab银行，你将在你的报表上看到，这是存放现金的最糟糕的地方。它目前在其经纪账户中未投资的现金上支付0.05%的年利率。我总是说Fidelity、Vanguard和Schwab将是我的首选托管人。Fidelity和Vanguard，默认清算是一个货币市场基金。

目前支付4%到5%的利息，而Schwab，他们的默认清算则进入他们的银行，进入他们的现金清算。所以首先要非常小心选择你使用的清算货币市场基金，还要确保如果你更希望将你的资金投资于股票或债券，请务必开启股息和资本收益的自动再投资。最后一点，如果你在Fidelity，它是账户功能、股息和资本收益，然后你将点击再投资证券。在Vanguard，你

你将转到你的个人资料和账户设置，股息和资本收益分配。在Schwab，你将进入账户仓位，然后点击是。以及你想要开启自动再投资的每种证券的再投资列。Cody，太棒了。我喜欢这个。所以是的，超级快速的总结是，人们经常会犯两种不同的错误，但它们本质上是同一个错误，那就是让现金在你的投资账户中堆积。

除非这是非常有意的，否则没有理由这样做，在这种情况下，你的策略与我的不同。但这通常发生在人们向账户捐款并认为他们已经完成时。嘿，我已经向我的IRA捐款了。好吧，是的，你已经捐款了，但你还没有投资这笔钱。所以确保你购买一些东西。然后，是的，更容易犯的错误是……

没有点击再投资股息和资本收益分配。正如Cody刚才所说，在主要的经纪公司，这很容易做到。只需确保你今天的行动项目，可能有很多，因为我们还有8个项目，就是登录并确保这些项目被选中。你会知道默认情况下是否有随机现金堆积，它会是，“哦，嘿，这是怎么回事？我可能必须点击那个按钮，因为它并不直观。当你设置你的账户时，你可能不知道这意味着什么。

这是完全合理的。现在你知道。现在你可以在一分钟内解决它。所以Cody，很棒的东西。让我们继续下一个项目。好的。所以我们谈论的是做很多事情，对吧？例如，确保你再投资你的现金并让它发挥作用。但实际上，你还要考虑我们所说的“麻烦回报率”（ROH）这个概念，对吧？所以麻烦回报率就像实施某些财务决策所需的时间和精力。所以

第三个项目是，他们在追求高收益储蓄账户和其他账户奖金时没有考虑麻烦回报率（ROH）。所以我问你，你花费多少时间和精力来设置一些可能只节省几百美元的东西？你的时间值多少钱？我考虑过Vicki Robbins的书《你的钱或你的生活》。真的，如果你要计算你的时间值多少钱，那么追逐这些高收益储蓄账户是否值得麻烦？

所以，我刚才提到，为了获得1%更高的利率而转移的每10,000美元现金，相当于每年节省100美元。再次声明，我这里只是假设利息，不一定是转移到某个托管机构可能获得的巨额奖金。但我这里只有两个简单的例子。第三个例子这次会非常快。所以，这里的例子是，如果你将50,000美元现金从美国银行0.02%的支票账户转移到4%的货币市场基金，

你实际上每年可以增加近2,000美元的利息收入，对吧？所以这可能值得费这个劲，对吧？从超低利率的支票账户转移到货币市场基金。这大约是每年4%的利息增长。但是，将50,000美元从3.5%的高收益储蓄账户转移到4%的高收益储蓄账户，每年只会给你带来大约250美元的额外利息收入。你必须再次问问自己，想想

你知道，简单是我们重视的东西。再说一次，就像，你知道，对你的投资采取更被动的态度，对你的生活采取更积极的态度，这是我们在理财社区所做的事情。所以我想鼓励你，如果你在考虑，“嘿，我的钱只赚4%，而我看到这里可以赚4.25%，只要我把所有的钱都转移过去。”，那么，你知道，考虑一下这种费效比。有点像……

稍微退一步，问问自己，这是否真的值得我花时间和精力不仅去实施这件事，而且我的一个朋友Shane，我们讨论过这种“脑容量溢价”的概念，对吧？就像，这需要多少脑容量，不仅要实施这件事，而且我现在还要考虑

好吧，我的钱在哪里？我的钱在这里，这里，这里。我有50张信用卡，对吧？所以在追求这些优化策略时，要考虑费效比。是的，这是一个很好的建议。我知道Nick Majuli几年前来过播客，谈到了这一点。是的，我们必须注意这一点，很容易过度优化，Cody。有时你追逐的是几美分，

而不是几千或几万美元。我知道在我的生活中，我渴望并追求简单。所以我真的想把所有东西都搬走吗？我用信用卡考虑过这个问题。就像，我真的想把我的所有自动支付都转移到一张新的信用卡上吗？这很麻烦。有时回报是值得的。有时则不值得。我想我们在这里真正的行动号召是，注意你在做什么，这是否真的值得？这就是我们能做的全部。

每个人的阈值都是他们自己的，而且是私人的。我们不会告诉你阈值是什么或不是什么，但你需要意识到这一点。顺便说一句，我并不是一个吝啬鬼。我要说的是，我刚刚支付了我的房产税，包括支付额外的信用卡交易费用以获得一张新信用卡的奖励。所以我会说，有时它是值得的。记住，衡量一下它值多少麻烦。

是的。完全同意。好吧，我的朋友，第四点。当然。所以我们今天一直在谈论现金。所以下一个实际上是关于慈善捐赠的。所以人们犯的一个大错误是，他们在应税经纪账户中持有增值证券，就像我们谈到的那些一路应税的账户，但他们仍然向合格的慈善组织捐赠现金。

我的意思是，我想更传统地说，你可能会想到一个可能向教堂捐款的人，无论他们是在教堂礼拜期间把钱放在盘子里，还是他们可能有一个持续的ACH，从他们的银行账户到他们选择的慈善机构，无论是宗教慈善机构还是其他慈善机构。但我发现，理财社区中几乎每个人都开始在应税经纪账户中积累这些增值证券。很多人都在想，好吧，我是90%的人之一。

纳税家庭，正在申报标准扣除额，对吧？所以当我向慈善机构捐款时，我实际上并没有获得任何额外的税收优惠。我无法列明我的慈善捐款。所以，考虑税收有什么意义呢？但我认为，首先，随着《减税和就业法案》的通过，标准扣除额有所提高。

在2018年，2025年已婚联合申报，你将获得30,000美元的标准扣除额，这实际上意味着政府认为你的前30,000美元AGI是免税的，对吧？所以，如果你无法列明，或者你正在使用标准扣除额而不是列明扣除额，那么你在纳税申报单上就不会因为慈善捐赠而获得任何额外的列明扣除额。

但请记住，即使你没有列明，你也可以直接向慈善机构捐赠增值证券，而不是出售这些证券并将现金捐赠给慈善机构。通过这样做，当你直接捐赠给慈善机构时，无论是直接捐赠给慈善机构本身，还是通过将这些资金转移到所谓的捐赠者咨询基金（这是一种潜在的堆叠和进行二次交易捐赠的方式），你

实际上可以有效地重置你捐赠的这些证券的成本基础。这里有一个简单的例子，很多人现在都拥有很多苹果股票。他们在第一部iPhone问世时就买了苹果股票。他们很幸运，对吧？假设他们买了，为了简单起见，他们买了100美元的苹果股票。它现在价值1000美元。所以如果他们卖掉这1000美元，他们将需要为900美元的资本收益纳税。

对。与其这样，你知道，他们说，“嘿，我向慈善机构捐赠1000美元，而不是向慈善机构捐赠1000美元现金。让我得到1000美元的苹果股票。现在，我已经消除了未来通过出售该证券然后返还现金而实现的资本收益。”

这是一个永久性地消除未实现资本收益。这一点至关重要。有趣的是，当我们过去在播客上讨论过这个问题时，我实际上收到过一些人的电子邮件，他们嘟嘟囔囔地抱怨，好像我们是在把慈善这个词。

与这种税务责任联系起来？是的，我们是可怕、可怕的人。那是我们的意图。不，来吧，让我们明确一点。慈善机构不会为该销售支付税款。他们得到它，他们卖掉它，他们得到公允价值，他们不会为此纳税。所以希望，希望，当你听到这个的时候，你知道我们总是怀着最好的意图。我们绝不会那样对待慈善机构，当然，我们非常关心那些我们愿意向其捐赠大量资金的慈善机构。是的，Cody，这只是其中一件事。而且，而且我有时听到的另一个警告，我很想知道你对此的看法，那就是对于非常小的慈善机构，对吧？对。这可能比它值得的麻烦更大。如果这是一个像优步一样的当地慈善机构，那么我们可能会遇到这样的情况，他们以前从未做过这件事，他们必须弄清楚。这需要你花几个小时打电话才能节省，嗯，

150美元的教会和你的麻烦，对吧？没错，没错。或者，或者，或者你选择的任何当地慈善机构。对。就像，好吧，让我们在这里合理一点。但对于任何主要的全国性或国际性慈善机构来说，他们已经做过数百万次了。你不会给他们添麻烦的。

好的。所以很简单。就像这样想。假设你，你卖掉了1000美元的股票。你对1000美元股票的长期资本收益，未实现资本收益，你恰好有0美元的基础。对。所以我们说这是，

全部是资本收益。你很可能会为此支付15%的联邦税。我们将以90%以上的人为例。所以实际上会发生的是，你将净赚850美元。那可能就是你应该在此时捐赠给慈善机构的金额。所以是850美元，而如果你只是给他们寄股票，1000美元的股票，

他们得到全部1000美元。这就是从概念上讲的总结。它就是这么简单。而且你没有欺骗他们，我保证。他们已经做过数百万次了。是的。最后一点是，是的，就像你说的那样，多给那些你喜欢的慈善机构，少给国税局。除非你喜欢国税局，否则你可以随时向他们捐款更多。你可以随时给国税局小费。

我的意思是，最后一点，即使你与较小的慈善机构合作，也要记住，你可能能够在你选择的托管机构（富达、施瓦布等）开设捐赠者咨询基金。记住，捐赠者咨询基金的管理费用通常是基金内资产的0.6%。所以如果我要向捐赠者咨询基金捐赠1000美元的苹果股票，

他们会一路收取管理费用。但捐赠者咨询基金的一件好事是，正如你所知，你不仅可以在事后选择，“我想把这笔钱给谁？”，你还可以说，“如果我有很多增值证券，并且计划在未来5到10年内捐赠给慈善机构怎么办？”你可以实际堆叠这些礼物。因此，你可以单独堆叠证券的转移。

进入捐赠者咨询基金。现在你可以列明你的扣除额了。我见过一些家庭实际上节省了超过50%，有效地使他们捐赠的证券增加了50%，方法是列明他们的扣除额并消除未来实现的资本收益。对。好的。在联邦和州一级。是的。好的。这非常有趣。对。这回到了Cody几分钟前所说的，这可能让我们很多人忽略了这一点，那就是

在这个时代，新的标准扣除额大幅增加，这发生在几年前，几乎没有人，不到10%的人正在列明他们的扣除额。好的。所以在你的纳税申报单上，你将获得这个相当大的标准扣除额。为了所有这些其他的较小的扣除额，州税和慈善捐款等等。

对你来说，作为税收扣除额，它们必须加起来超过标准扣除额。然后Cody，在大多数情况下，你只能从那一点点微小的差异中获益。所以对大多数人来说，慈善捐款的税收优惠已经减少到很少，如果不是零的话。

希望大多数人不是为了税收扣除而捐款给慈善机构，但我知道这始终是一个额外的诱因。但我们在这里所说的，这是一个深入的探讨，我们已经在捐赠者咨询基金上做过这个，我知道我们在第483集节目中谈到了有效的捐赠。

那是一集非常棒的节目，任何没有听过的人都可以听一听。但你可以做的是，你可以把未来几年对慈善机构的捐款都放在捐赠者咨询基金里，

你可以这样做。所以你在一年的日历年度内这样做，公允价值，就像捐款的总额，就是你今年可以获得并放在纳税申报单上的金额。所以想象一下，每年向慈善机构捐款10,000美元的人。

那么，如果他们存了5年的钱，他们就有50,000美元的扣除额。这当然会超过你的标准扣除额。所以如果你知道，如果你是一个有闲钱的人，这不是你的现金流问题。你可以做一个非常有力的论证，尤其是在高边际税率的情况下。就像Cody刚才说的，他见过一些客户获得

永远放弃长期资本收益，永久性地减少长期资本收益，加上你在高边际税率的当年获得的税收扣除额的增加，这可以意味着巨大的节省，30%、40%、50%，包括联邦和州税。所以这根本就不是微不足道的。所以你真的需要仔细考虑一下。我们并不是建议你把5年或10年的儿童减免放在捐赠者咨询基金里，如果现金流是一个问题的话，但是

该死的，Cody，如果这对人们来说是可行的，他们可以节省一大笔钱。对。还要访问国税局网站。还有关于你可以将AGI的百分比包含在你的慈善捐款中的阈值。所以记住这一点。同意。同意。是的。总有一些事情需要调查，但这只是给你播下这个想法的种子。所以你总是必须做你自己的研究，显然。

感谢收听Chooseify，并感谢你们对我们在这里的使命的支持。支持Chooseify的绝对最佳方式是在你注册下一张奖励信用卡时使用我们在chooseify.com/cards上的信用卡页面。我不断更新此页面，因此它始终应该是你的顶级资源。感谢成为我们社区的一员，并感谢你的支持。好的，Cody。

第五点。是的，顺便说一句，Brad，我会加快其余部分的速度，这样你就可以……不，这很好。太棒了。所以第五点，我们谈到了向慈善机构捐款或向国税局捐款的想法。但我想要提醒所有听众，只有四个不同的参与者会花你的钱。你，你爱的人，对吧？家人，朋友。

慈善组织或政府，对吧？所以我知道这听起来有点疯狂，但开始想想自己，“嘿，如果我看看我的总投资组合，我看看我的房地产，对吧？我看看我拥有的东西，你知道，只有四个不同的可能的参与者会花这笔钱。”

所以，今后要非常有目的地规划如何有目的地将其分配给这些地方。再说一次，这里不是要谈政治，但我与大多数人交谈时，他们宁愿花掉大部分钱，包括投资与家人一起的经历和回忆，也许把钱给他们的家人或朋友。

向合格的慈善机构捐款。通常情况下，他们最后才愿意向国税局捐款更多，就像我们之前说的那样。所以第五点实际上与家庭捐赠有关。我与许多退休人员合作，包括那些有成年子女的提前退休人员，他们有望在去世时拥有比退休时多几倍的财富。顺便说一句，你可能会认为，这太疯狂了。为什么人们会在去世时拥有比退休时多几倍的财富？为什么他们不花这笔钱？这实际上是理财社区中最大的问题之一。

是我们几十年来一直节俭、储蓄和投资，储蓄和投资，但我们从未学会如何有目的地消费和给予。所以Frank Vasquez在Chooseify Facebook群组中以一种非常直接而美丽的方式提醒了这一点。他总是提醒人们，

如果你节俭，如果你几十年来一直在节省一半的收入，然后你退休了，从行为上、情感上来说，你将无法转换开关，突然感到比工作时更舒适地消费。所以这些人，他们有望在去世时拥有比退休时多几倍的财富，但他们不愿意把这笔钱捐赠出去，或者把这笔钱花在他们关心的人，家人和慈善机构身上。最终发生的事情是，他们最终通过继承的方式把钱给他们的孩子

当他们的孩子也处于收入最高的时期，当他们不再真正需要帮助时，当他们不再真正需要钱来养活他们时。所以，最终，我鼓励你开始进行这些关于我所说的“财务家族树”的深思熟虑的对话。一个简单的例子是，如果你有成年子女，并且正在收听这里，你可能会考虑“哎呀钱”和“哇钱”的概念。

“哎呀钱”是指如果你的孩子发生车祸，他们撞坏了车，他们可能有医疗费用。如果他们来找你说，“嘿，爸爸妈妈，我需要经济上的帮助。我的车坏了，我的医疗费用很高。你能帮我吗？”这就像在紧急情况下出现的“哎呀钱”。大多数父母都愿意在这种情况下在经济上帮助他们的成年子女。

但除此之外，我还鼓励你开始考虑“哇钱”的概念，你知道，“哇钱”，那就是，你是否愿意帮助你的成年子女获得经济机会？假设你的孩子，你知道，是一个演员，他们说，“嘿，我真的很想搬到，你知道，洛杉矶、芝加哥或纽约，一个我可以更接近做真正的百老汇音乐剧的地方。但在这些地方生活真的很贵。但有了你的帮助，你知道，有了父母的帮助。”

谁，再说一次，我和那些技术上可以给每个孩子一百万美元仍然安然无恙的家庭一起工作过，对吧？但我的意思是，你可能没有达到那个水平，但你可能会更深入地思考，“嘿，有哪些机会我可以真正地帮助我的成年子女一把，不一定是他们需要帮助，而是这实际上会为他们未来更健康的财务状况奠定基础，包括与他们的配偶和家人。”我与许多人合作过，他们继承了父母的遗产

他们说，“我刚从我妈妈那里继承了200万美元。如果我一路都收到这200万美元，我的生活就不会这么艰难了。如果我的家人只是和我进行了更深入的对话，关于可能一路帮助我，而不仅仅是在我60多岁时继承他们的钱，我可能早5到10年退休了。”

是的。这与比尔·珀金斯在《零负债而死》一书中谈到的内容是一致的，正如你所说的那样，希望我们都能活到90多岁甚至更久。在那时，如果你有孩子，他们可能已经60多岁、70多岁，或者可能更大了。他们那时真的需要钱吗？不。

现在，我们没有告诉你。当然，这是先戴上自己的氧气面罩。我想我们会一直这么说，对吧？就像，我看到有些人有信用卡债务，却把钱投入529计划。就像我最近在Facebook群组里看到的这个问题一样。你知道，我的大脑都快爆炸了，因为你必须先照顾好自己。所以没有人说，好吧。

在你经济上安全之前就开始花钱。Cody所说的意思是，我们很多人最终很有可能死时拥有数百万美元，这仅仅是基于我们的储蓄和消费习惯。现在，这可能意味着，“嘿，伙计们，稍微改变一下你们的消费习惯，对吧？现在花时间和家人在一起。”是的，是的。然后……

没错。好的。你可以像Cody刚才说的那样开始花钱，或者你可以开始给予，而不是在他们70岁不需要的时候给他们一百万美元，而是在他们35岁的时候给他们十万美元，这可能会产生巨大的影响，对吧？付款，汽车，学生贷款还款。没错。再说一次，这不是建议，没有人告诉你，你必须做某事，等等，但这只是我们经常错过的事情，而只是

给你这个框架将会非常有帮助。所以Cody，第六点。所以第六点与HSA捐款有关。我们是健康储蓄账户的忠实粉丝。我相信我们在Chooseify社区中对此进行了大量的讨论。但错误在于，他们没有最大限度地提高他们的HSA捐款，尽管他们认为他们已经这样做了。当我查看时，我总是看到这件事，我经常查看客户的工资单，他们仍在工作。我发现很多时候，进入新的一年，这是完美的。这

我猜想我们的大多数听众都是根据去年的限额最大限度地提高了他们的HSA捐款。现在进入2025年，他们不一定会更新他们的HSA捐款。当你通过工作选择你的HSA捐款时，你以美元金额进行选择，而不是以百分比进行选择。我发现人们并没有从2024年到2025年改变这个美元金额。

所以，在2024年，对于个人投保，HSA捐款限额为4150美元。对于家庭来说，它是8300美元，正好是两倍。顺便说一句，家庭是指你加上至少另一个人。所以这并不一定意味着，你知道，父母和孩子。它只是意味着，你知道，你和你的保险范围内的至少另一个人。

但好消息是，如果你在2024年没有达到最大限额，你可以在2025年4月15日之前最大限度地提高这一捐款。对于2024年，你不能再通过你的雇主捐款了，但你可以在2025年4月15日之前通过你的经纪公司、银行账户直接捐款。

进入2025年，这些限额略有增加。对于个人投保，它增加了150美元，达到4300美元；对于家庭投保，它增加了250美元，达到8550美元。首先，这是针对50岁以下的人。这包括雇员和雇主的捐款。所以我还看到人们投入太多钱的错误，因为他们忘记了他们的雇主也通过工作场所计划向他们的HSA捐款。

但这是我看到的最严重的错误之一。几乎所有55岁或以上的人，当双方配偶都超过55岁时，他们每个人都可以向他们的HSA捐款1000美元。这方面的具体情况是，你必须向两个独立的HSA捐款1000美元的追缴款。

例如，假设你有一个家庭HSA。一位配偶在2025年向家庭HSA捐款8550美元，然后他们再增加1000美元，这使得2025年的捐款达到9550美元。另一位超过55岁的配偶必须拥有一个单独的HSA，并向其捐款1000美元。所以我发现，通常只有超过55岁的一位配偶实际上正在贡献追缴款。所以追缴款是针对每人，而不是针对每个HSA。

好的。这非常值得了解。是的，我们在这里显然关注的是HSA捐款，但这对于所有类型的账户来说都是很好的信息，因为我每年都这样做，因为关于限额是什么，没有什么内在的东西是我可以凭直觉知道的。这是不可能的。只需简单地谷歌搜索，“嘿，新年到了。2025年HSA捐款，2025年401k捐款。”你只需要知道这是什么。

是的。顺便说一句，我们将在节目说明中将所有这些限额放在一个单页PDF文件中。太棒了。我知道你总是把人们送到MeasureTwiceMoney.com/ChooseFI。没错。这就是你保存我们所有资源的地方，这绝对很棒。所以几乎可以肯定的是，我们会把它放在那里，或者如果你的页面专门有的话，我们会在节目说明中添加一个链接。但我怀疑它会在MeasureTwiceMoney.com/ChooseFI。没错，Cody，我们到了第七点。

太棒了。所以第七点。所以这更多的是针对晚年退休的人。IRMAA，你可能听说过。顺便说一句，IRMAA不是一位女士。它代表与医疗保险保费相关的东西，通常只适用于65岁或以上的人。但我发现很多人，不仅在ChooseFI社区，还在其他Facebook群组中，例如Retirement Education Facebook群组，Andy Pankow的精彩群组。发生的事情是，当人们进入60多岁、70多岁及以后时，他们

他们开始对与家庭收入相关的医疗保险保费的增加感到非常紧张。修改后的调整后总收入达到更高的水平，这会让他们支付更高的医疗保险保费，B部分、D部分等等。所以请记住，我不想在这里详细介绍所有数字，但我要说的是

如果你65岁或以上，你的医疗保险B部分和D部分的总保费永远不会超过，根据今天的限额，它们不会超过家庭收入的3%，无论IRMAA的等级如何。所以请记住，支付IRMAA，支付更高的医疗保险保费永远不会破坏退休计划，对吧？这不像如果你支付更多的医疗保险费用，你突然就无法退休了。它只会达到家庭收入的3%。话虽如此，请记住，

医疗保险保费的收入门槛是悬崖。所以，从字面上看，如果你超过1美元，并修改为只是总收入，你可能每年要多支付1000多美元的医疗保险费用。所以，再次强调，请注意沿途的悬崖。但请不要因为医疗保险保费的成本而害怕退休。喜欢它。

关于这一点，我没什么要补充的。我会像查理·芒格那样，继续下一个话题。听起来不错。所以，很多听众都不到65岁，你们仍在走向退休的道路上。所以在领取医疗保险之前，我看到很多人犯的最大错误是，他们等到65岁才退休，因为他们担心医疗保险费用的问题。他们说，在我开始领取医疗保险之前，我根本负担不起医疗费用。所以我想说的是，如果你结合了我们之前讨论的内容，

应税投资、税前投资和免税投资，你实际上可能能够在提前退休后几乎不用支付医疗保险费用，即使你是百万富翁。所以有些人会谈论这些事情的伦理问题。我只是按照国税局提供的规则行事。我已经帮助拥有200万到300万美元净资产的人免费获得医疗保险，因为

我们可以控制他们的应税收入来源，特别是他们的家庭收入，即调整后总收入。非常专业的东西。但在我继续之前，我想分享一个简单的例子，我刚刚在我休斯顿的地区查询了一下，一对55岁的夫妇提前退休，没有孩子，他们想获得HSA合格的高免赔额医疗计划的保障。这里说的“没有孩子”是指没有受抚养人。他们可能有成年子女，但不在他们的纳税申报单上。真正有趣的是

如果他们选择成本最低的HSA合格高免赔额医疗计划，如果他们的调整后总收入为11万美元，他们每年将为此计划支付6000美元的保费。这并不是他们花费的金额，而是他们获得的收入。

至于从税前账户中提取资金、他们正在收获的资本收益等等。接下来，如果他们的调整后总收入降至79000美元，他们每年将支付3000美元。所以他们只是分开，他们只是将年支出从6000美元减少到3000美元，仅仅是将他们的应税收入减少了大约30000美元。更令人惊讶的是，如果他们将其从79000美元降至60000美元，他们将无需支付

2025年的医疗保险费。所以请记住，这是一个家庭，他们每年可能花费10万美元，但由于他们在应税经纪账户中购买投资的成本基础，他们可能会从Roth账户中提取一些资金，这是免税的。他们能够控制自己的收入来源，以及从哪里取钱。只要他们能够将调整后总收入保持在60000美元，顺便说一下，这个数字会根据你居住的地方、你的家庭规模等因素而变化，请务必访问healthcare.gov

/c-plans。我们会在节目说明中添加链接。但是在这个例子中，这个家庭的应税收入为60000美元，他们将无需支付医疗保险费。所以再说一次，有些人实际上会多工作几年，仅仅是因为担心退休后的医疗保险费用会很高。是的。我认为这个说法应该被纠正了，科迪，因为……

我只是不明白。我们已经经历了这么多年的ACA。我不知道是不是对它有什么奇怪的政治反对，还是故意的无知，或者只是单纯的不了解，但它确实存在，人们。好的。我不是说它存在。我不是以一种居高临下的方式说它存在。它是存在的。这很好。对吧？就像我们，我们，

听着，美国的医疗保险和医疗保健，简直是一团糟。我们都知道这一点，没有人试图否认这一点，但对于在财务独立社群中担心我离开工作后如何获得医疗保险的人们来说，ACA是存在的。它已经存在相当长一段时间了，除非发生什么疯狂的事情，否则它不会消失。所以它不仅存在，而且你可以购买医疗保险，

基本上和你以前支付的费用一样，但你也可以获得科迪所说的这些巨额保费。所以它是调整后总收入。这只是你纳税申报单上的一行。很容易找到。如果你能像他说的那样操纵它，比如，“嘿，这对夫妇每年可能要支付大约6000美元的费用。”但如果你能降低你的调整后总收入，在这种情况下是31000美元，仍然是一个相当大的数字

对。

好的。让我们明确一点。它是存在的。通过一点规划，就像我们在财务独立社群中擅长的那样，我们擅长这一点。你可能几乎不用支付保费。所以我们继续吧，科迪，但这真的很重要。我不是说，像我说的那样，居高临下，这绝对值得。当然了。我们还有两个问题。第九个是什么？

哦，酷。所以第九个听起来有点偏颇，因为我是一名理财顾问，理财规划师。但我先告诉你，即使我是一名理财规划师，我也没有接受任何新的理财规划客户关系。所以请记住，在第九点中，我并不是要你雇佣我。但第九点是退休的顺序。所以很多进入提前退休的人，他们对自己退休感到足够自信，但并没有考虑税收优化的分配顺序。事实上，

有效地，发生的事情是，他们最终退休了，然后只是随心所欲地从他们的账户中取钱。但是我想说的是，再次强调，值得考虑一下，嘿，你知道，就像我有一个为账户缴款的顺序一样。你们很多人看到那些水桶，填满其他水桶，比如，首先，获得雇主匹配，然后最大限度地利用你的HSA，然后最大限度地利用你的401k、Roth IRA，这些东西。你应该也制定一个退休顺序。

那么，你应该按什么顺序从哪些账户中取钱？我会说，有很多关于一般情况下最优化税收的方式的通用信息。但我建议这里的任何人，如果你是，你知道，在退休几年内，或者，你知道，在退休前后三年内，我建议你雇佣一个人

理财规划师，无论是按小时付费，甚至是按小时付费，项目制，甚至是按月付费，请考虑雇佣一名理财规划师来帮助你创建一个有意的个性化系统，不仅是为了你的退休顺序，他们还会帮助你考虑，嘿，什么值得合并，简化，帮助你衡量回报与麻烦的比率。所以即使我不接受新客户，但我推荐给财务独立社群的两个没有利益冲突的地方是

adviceonlynetwork.com，这是一个名单，上面列出了可能几十个不管理投资的理财规划师。所以他们不会试图说服你转移你的资金，或者收取你投资的百分比作为资产管理费。他们也不销售任何保险产品。

你只需要为你的建议付费，一般来说，就是建议，就是这样。我推荐的另一个地方是Nectarine，hellonectarine.com。这是一个很棒的地方。它实际上是由Jeremy Schneider和Shane Sedaris创立的，他们拥有Personal Finance Club Instagram账户。他们创立了一家注册投资顾问公司。他们有26名顾问，你只需要按小时付费。所以你可以支付低至150美元的个性化……

建议，包括你的投资。所以我确实建议，再次强调，花150美元是值得的。在做出这个重大的退休决定之前，你会三思而后行。再说一次，我想说的是，我希望在我20多岁、30多岁的时候就知道这个存在，

甚至在我不知道什么是IRA之前，这将是非常好的。我甚至会说，如果你是一个有年幼孩子的父母，他们可能负担不起理财规划，最好的圣诞礼物之一是说，“嘿，我很乐意为你支付一小时的理财建议，我不会在房间里。你不必与我分享你的信息。你可以与一个为你的最佳利益工作的第三方分享你的信息。再次提醒一下，我没有与任何这些公司发生利益冲突，或者我没有得到任何这些公司的报酬。

是的。科迪，这是你最棒的地方之一，也是为什么我经常邀请你的原因，是的，你不会从任何听众那里赚钱。你不可能有比你知道的更多的客户。他们从你的耳朵里冒出来，基本上是这样。所以你没有接受新客户。就像你说的，adviceonlynetwork.com和hellonecturine.com。我知道我在我的通讯中提到过这两个网站。Hellonecturine.com。

所以公司是Nectarine，我想他们无法获得这个网站。但Jeremy Schneider之前来过播客。非常好的人。我知道很多人用过它，是的，你只需要支付这个非常简单的固定费用，就能与一名CFP进行一小时的聊天。你可以向他们提出尽可能多的问题。你可以购买尽可能多的一个小时的增量。他们不会试图让你注册任何东西。你当然不是资产中心管理。我们试图避免的事情是

正如科迪所说，有时你只需要理财建议，并且值得付钱给专业人士。这没有什么错。好的。你可能是ChooseFI的成员。你可能认为自己是一个DIY投资者，但是，这很好。但有时当事情真正发生时，你只需要一些建议，这没有什么错。并且支付，呃，

象征性的费用，比如每小时150美元左右。我的意思是，这价值千金。所以科迪，我喜欢这个第九点。我们进入最后一个，第十个。太棒了。还有一点，我总是说他们称之为盲点，因为我们看不到它们。所以我想说的是，即使我雇佣了一名理财规划师，我可能应该自己做饭，如果我雇佣了一名理财规划师，我相信他们会发现我甚至作为一名DIY理财规划师都错过的盲点。所以进入第十点，我们有

整体健康。如果你一直和我们在一起，我很高兴你在这里，因为这适用于所有听众。他们做到了，科迪。别担心。如果他们今天听到的话，他们肯定在这里，对吧？所以，你知道，整体健康是，我们很多人，我们专注于财务健康。再次强调，我们谈论的是，从一到九都是关于优化你的财务状况，但我们忽略了我们的身体健康

我们的心理健康，顺便说一下，心理健康也是身体健康，我们都需要学习的东西，精神实践和人际关系。所以我们非常关注数字。我发现发生的事情是，人们，他们如此专注于数字，优化每一分钱。他们有足够的钱退休，但当他们能够退休时，他们转过身来，他们的身心健康

崩溃了。就像他们无法在黄金岁月进行那些大型旅行一样。他们无法漫步在中国长城，也无法漫步在他们梦想中的旅行和退休的台阶上。他们的精神实践，再次强调，不仅仅是个人层面的精神实践，还有宗教社区，社区是一个巨大的组成部分，这实际上与下一部分有关，即人际关系。

我遇到过很多人，他们有足够的钱退休，但当他们退休时，他们转过身来，他们已经把人际关系搁置了这么久，因为每次他们的朋友说，“嘿，让我们出去吃饭吧，或者让我们一起旅行吧。”就像，“不，不，不，不，我负担不起。我负担不起。”所以他们把大量的金钱、时间和精力投入到优化他们的财务状况中。然后，当他们有足够的钱与他们所爱的人一起享受时，他们转过身来，他们所爱的人

数量非常少。所以我喜欢用来测试每个人的引言是，无论你的年龄多大，都不要让去世的朋友数量超过你目前的朋友数量。我遇到过很多人，包括我自己，对吧？你知道，我现在30多岁有多少亲密朋友？与我在高中、大学以及一路走来认识的朋友中去世的朋友相比。现在我认识的去世的人，不止一小撮。我想想我有多少亲密朋友？我的社区是什么样的？我的社区的范围是什么样的？但我还遇到过这样的人，这太棒了。我遇到过90多岁的人，他们今天90多岁的朋友比他们认识的去世的朋友还要多。

对。因为他们围绕着自己，不仅是个人朋友，还有他们教会、非营利组织社区内的社区。请记住，他们称之为生命之轮。财务、身体、心理、精神、人际关系。一路关注这些事情，这样你就不会忘记真正重要的东西。是的。

是的，这真的很重要。是的，你通常不会认为这是DIY投资者的常见错误。但我认为这是许多人的常见错误。因此，当然，它会出现在这样的列表中，对吧？包括我，顺便说一下。是的，包括我。我的意思是，这是我正在努力纠正的事情。我认为我已经做得相当不错了。坦率地说，这就是为什么我去财务独立活动的原因。这就是为什么我要在三月份去经济学的原因。我要和之前在巴厘岛、肯塔基州路易斯维尔认识的人见面。这就是为什么我们参加ChooseFI当地活动的原因，对吧？所以总是choosefi.com/local。你可以在我们的网站上找到你的当地小组。我们现在在我们的网站上有这些当地小组。所以你可以在ChooseFI.com的主页上注册一个账户，并且他们一直都有活动。它

我如何与人们聚在一起？我如何玩棋盘游戏？我如何进行精彩的对话？这是生活的调味品。它不是在屏幕上获得某个数字。听着，这真的很重要。你当然不会听到我说它不重要，但在以下方面不要斤斤计较：嘿，就像科迪说的那样，有时，你知道，你和你最好的朋友一起出去吃饭，即使它花费你75美元或100美元或

谁在乎呢？在宇宙的计划中，你会每晚都这样做吗？不会，因为你将无法节省任何钱。但如果你的朋友问，那就说“是的”。很容易对事情说不。我认为这是我正在努力的事情，科迪，就是对生活中更多的偶然性和自发性说“是的”。所以我很高兴你包含了这一点。是的。最后一点，你听到的是那些即将死去的人的遗憾，比如

我从那些即将死去的人那里听到的最常见的遗憾，而不是那些即将死去的人，而是那些正在走向和经历提前退休的人。我希望我有更少的东西和更多的回忆。是的。你知道，即使在他们50多岁的时候，我说的不是80多岁、90多岁的人。我说的是那些在40多岁、50多岁、60多岁提前退休的人，他们已经有了这样的遗憾，就像，“伙计，我本可以慢一点。”是的，我相信。我相信。好的，科迪，这是一个很棒的清单。我认为人们会从中获得很多收获。所以，一如既往地感谢你的时间、你的关心、你的专业知识，以及你每天给予这个社区的东西。真的，坦率地说，在Facebook小组中。现在希望很快。是的，不，我知道。很快就会在我们新的ChooseFI网站上，乔纳森精心打造的网站上。我们将有很多事情要做。我认为因为你如此慷慨，我知道你将是我们正在做的事情中的一大组成部分。是的，我总是想说谢谢。

我很感激你。我正在努力更好地控制我的时间安排，这样我就不会沉迷于社交媒体。但再次强调，我有一种帮助的瘾。你在帮助。对。这是帮助的瘾。我总是说，善良的定义是给予他人而不期望任何回报。所以我的最终目标是，我如何才能比我所得到的给予他人更多？我很感激你邀请我把它给予社区。

是的，我很感激。正如我们所说，MeasureTwiceMoney.com/ChooseFI。科迪，你还想把人们送到其他地方吗？还是这基本上就是那个地方？是的，这基本上就是那个地方。没有什么要卖给你的。去玩得开心点。继续学习。太棒了。好的，我的朋友们，直到下次，感谢你们成为ChooseFI社区的一员，感谢你们来到这里。

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我们如何保持这个，终极众包理财节目。最后，如果您想加入现实生活中的社区，我们在全球300多个城市都有ChooseFI当地小组。所以前往choosefi.com/local，您将找到所有这些城市和全球20多个国家的列表。

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