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The Downside of Working "Just One More Year"

2024/11/21
logo of podcast Ready For Retirement

Ready For Retirement

AI Deep Dive AI Chapters Transcript
People
A
Ari
J
James
领导Root Financial从小规模公司发展成为全国性公司,专注于目的驱动的财务规划。
Topics
James认为,许多人以“再工作一年”为借口,不断推迟退休计划,这实际上是源于对退休后生活缺乏清晰的目标和规划,以及对“退休后我将成为谁”这一问题的逃避。他们倾向于用一些琐碎的事情来代替对人生意义的思考。退休生活应该以个人意愿为中心,而不是盲目追求社会普遍的退休模式。退休所需的金额因人而异,关键在于退休后收入能否覆盖支出。 Ari认为,不同的人对于退休后生活的优先级不同,有些人更重视时间自由,有些人更重视物质享受。教师群体中存在提前退休的强烈愿望,这可能是由于工作环境压力大造成的。一些人担心退休后资金不足而过度节俭,导致在拥有健康和精力时没能充分利用时间去体验生活。

Deep Dive

Chapters
Ari and James discuss the common question of whether to work 'just one more year' to feel financially secure before retirement, exploring the emotional and financial trade-offs involved.
  • Goalpost planning involves constantly pushing back retirement due to financial or emotional uncertainties.
  • The emotional challenge of finding purpose in retirement is often avoided by focusing on financial tasks.
  • Trade-offs between luxuries like first-class travel and early retirement are personal decisions.

Shownotes Transcript

这是另一期《退休准备就绪》节目,您的主持人詹姆斯。可以全部,我在这里教您如何充分利用您的金钱。

现在,不是这一集的詹姆斯。

你好吗?

我很好。我在考虑我们作为发起者。我不知道它是否从上一集就流行起来了,但也许也许我会坚持下去,也许其他人会一起出现。

在 YouTube 评论中找到。如果您不知道我们在说什么,请告诉我们,上周,我们刚刚开始了这个新的播客,还没有名字,它有早退休播客,我有退休准备播客,这一集将被推送到这两个播客,也将在詹姆斯·卡诺特的 YouTube 频道上直播,所以,如果你们完全不明白我们在说什么,请听上周的节目,我们本周会继续吗?

今天我们有一个有趣的。所以我经常听到。我知道你也是。

詹姆斯,嘿,我应该再工作一年吗?哦,也许再拿一个奖金,再工作两年,三百万的存款,然后我终于退休了,我们称之为目标规划。我们将在稍后解释这意味着什么。

但是这些评论,我们在节目中讨论的一切,无论您是在 YouTube 上观看还是在播客应用程序上收听,这些都来自您。所以您可以在这里看到,这条评论来自伍兹·帕克,7902。他说,我们的老师可能强烈渴望提前退休,因为他们工作的环境压力很大。

现在,不仅仅是老师,还有房地产游戏。只有老师在工作中感到压力。不,每个人都感到压力。所以这可能适用于您,您的老师,工程师。

你有什么?即使这意味着牺牲生活中的一些美好的事物,让我们称之为头等舱机票而不是经济舱。我预测,如果这意味着提前离开教室,那么再工作一年可能不值得乘坐头等舱。所以我的问题很简单,詹姆斯,你坐过头等舱吗?

我一生中坐过一次,我知道很棒。

感觉奇怪吗?

我确实感觉有点奇怪。这是一个妥协,好吧,这是一个妥协。这是现金。我希望我没有把我妻子推到一边。我认为我没有。巴里问我我们是否飞往墨西哥去科巴,我们几乎免费住在那儿,因为一些朋友有一个不错的,但那就像一个开放的地方,他说,是的,他只是感觉不太舒服。墨西哥发生的一些事情就像,朋友。

他只是说,我不太舒服这样做,我们从圣地亚哥直接飞到那儿的机场,我们会坐头等舱,或者免费住,而不是像很多人那样,开车到边境,走过去,然后从蒂华纳飞到库巴,因为这样非常便宜,而且迭代更容易。所以,那是一次有趣的经历。很酷。

这顿饭,这次飞行,呃,是一次很好的体验。但我认为不,虽然感觉不奇怪。这是我们唯一一次这样做。

我对此有一个有趣的看法,因为你就在我问你的时候,你说,不,红外线很酷,如果你从小就只坐头等舱,我想你会说,或者没有头等舱的生活是什么样的,然后我想到了其他人,就像现在正在发表评论的人一样,他会说,当然,头等舱很好,但我宁愿早两年退休。

如果这意味着我不能坐头等舱,我不在乎。对我来说,这更重要。你发现很多人和你说话或阅读关于这方面挣扎的评论吗?我应该再工作一年还是两年?我该如何考虑与支出的权衡?或者现在就这样?很容易。

是的,有两个。有两项主要原则我想从这里提取出来。首先是关于一个好例子的处理。

也许在大学里,好吧,你有一场考试需要复习,你真的不喜欢这门课,你不想复习,你怎么办?你打扫你整个房间,它一直没有打扫干净。整个墓地期间,或者你在家有一个项目,真的需要做。

但是,你怎么办?除了那件事,你做任何其他事情吗?这就像这种拖延症。我能找到什么来避免做难事吗?很多时候这里发生的就是这种情况。

有人知道他们可以退休,但难的是,我退休后真正想成为什么样的人?我要做什么?我该如何找到意义和目标?这是一个非常困难的问题,需要认真思考和反省。

所以,我们打扫房间。我们洗所有的碗。我们用它。现在,它实际上不是打扫房间。

我们说我们要再等一个奖金。我们要进行另一个财务预测。我们要做另一件税务优化的事情。

这和这些是一样的,这些是形式,有一些事情更容易做,以避免大型可怕的项目,在这种情况下,不是对每个人,而是对很多人来说,当我退休后,我实际上会成为什么样的人,并且每周没有这种 40 到 50 小时的承诺叫做工作来填补我的时间,让我分心于人生中更大的问题。所以这是其中一部分。另一部分是,对某些人来说,头等舱有权衡。

这个问题太棒了。为人们打电话。他们一点也不在乎。所以我认为你如何看待退休,而不是通过我应该做这些事情。

几周前,我和一位客户一起播客,她非常透明地分享了。当我面临挑战时,我退休了。我的家人想要她,他想要旅行。

我不想旅行,那对我来说没有意思。我喜欢我们现在所处的地方,但有时这是我应该做的事情。我应该退休去旅行。我应该退休去做你的退休,不仅仅是你的退休,你的人生应该成为你想要的样子。

但这需要大量的反省,大量的反思,所以我看到这两个主题都来自关于目标规划的问题,即不断推迟事情,因为这样做更容易。以及面对我想要在另一边做什么的重大问题,好吧,这里涉及哪些权衡,以及我如何创造我理想的老虎,而不是我邻居的?理想的标签非常完美。

说邻居的理想退休生活。这只是普通的陈词滥调。就像你在网上看到一篇文章说你需要一百万退休,或者两百万,或者五百万,你不需要,它们都是错的。

有些人说,你只是这么说吗,詹姆斯,你只是在你感觉好的时候这么说吗,不,不是,你需要在退休时替换你的收入。你需要做的是。所以我想让你们所有人停一下,如果你不介意的话。

是的,我们要求你这样做。问问你自己,并且诚实,你有没有说过我要再等三个月,六个月,一年,我的配偶要等到那个老板终于辞职,然后我就要退休了。如果那是你,请诚实。让我们在评论中知道,或者你可以告诉 AR 和詹姆斯,你们完全没有说过根本没有处理过这个问题,我们再也不会制作这样的节目了,但看看是否有大量的评论还是没有,我知道我想让你经历詹姆斯,一个例子,好吧,如果有人有一个养老金,你可能是一个有养老金的老师,一个有养老金的政府雇员,那如何影响投资组合的安全?你可以举个例子。

让我们都这样做。让我们这样做,你想开始吗,还是你想从例子开始?

从例子开始,然后我们再讨论一些想法,所以举个例子。让我们假设约翰和简 55 岁,他们是公立学校的老师。他们已经做了 30 年了。

他们说,看,我们喜欢它,但我们想退休。我们只是不知道确切的时间,我们认为我们有足够的钱。但谁知道他们想在退休后每年花费 12 万美元。

现在你们中的一些人听到我们说,你们不会深入研究的是,税后还是税前,通货膨胀的公平性?关于 X、Y、Z 怎么办?我们只是假设在这些例子中总是这样。

这是税后的。所以这对夫妇每月税后 1 万美元,根据通货膨胀进行调整。他们在退休账户中有 100 万美元。

我听到你们中的一些人说,这是在 401k 中吗,是 403b 吗,是粗略的 I 光线还是经纪人杰克塔?全部都在比特币中。不,并非全部都在比特币中。

它分布在不同的账户中。所以我们做了一些假设,他们拥有自己的房子,没有其他债务。让我们假设这对夫妇,因为我们谈论了很多夫妇,他们总是说,好吧,财务优化。也许我实际上可以只支付我的抵押贷款的最低限额,投资其余的。

我会在上面,然后詹姆斯和我将问那个人,嘿,你的抵押贷款还清后,你会睡得更好吗?你会因为获得 9.329672% 的收益而睡得更好吗?然后就像,哦,谢天谢地你告诉我我可以还清。

我只是想听到这个。所以这部分是财务部分。这是情感的。

但我们想走一遍例子。如果你处于 50 多岁的境地,这被称为 50 多岁。想退休。我们有 100 万美元。我想每月在退休后花费 1 万美元。

我能做到吗?我该如何思考?在我来找你之前,詹姆斯,这是最后一个错误。

因为我看到很多提前退休的案例是人们这样做。他们去这里。我将在 50 多岁退休。

我还没有足够的保障。我可能还没有养老金。也许没有继承,没有租金收入。我不想花太多钱,因为我认为我可能会用完。

然后会发生什么?是 75 岁、80 岁、85 岁吗?好吧,我知道那时我没有其他收入来源,但我仍然计划退休。

所以现在很好,我有 500 万美元,但是。我希望我早点退休。我希望在我健康有精力的时候多花点钱,但我无法准确量化这一点。有什么想法吗?

是的,我有很多想法。我们可以用很多不同的方法来做,首先是,你知道这个 55 岁的人有 100 万美元,想退休,并且从他们的账户中获得 12 万美元的税后收入,但假设是 15 万美元,这是一个四舍五入的数字,如果你只依靠你的投资生活,那就是 15%,几乎没有办法在世界上你可以提取你投资组合的 15%。

拥有 40 多年是不好的运气。发生过吗?几乎不可能,嗯,人类,他们的老师,老师有养老金。

通常,老师并不以收入很高而闻名。爱老师的人非常低薪。我会说老师们拥有的养老金相当可观。你知道,如果你每年有 6 万美元的养老金,一种看待它的方式是,你必须在 401k 或 403b 中拥有多少投资才能再现这个水平。

然后,如果你只使用 4% 的规则,好吧,我们可以从一些投资中提取 4%,并认为这将持续一段时间。6 万美元的养老金相当于在 401k 或 403b 中拥有 150 万美元,所以在某种程度上,这些养老金,嗯,至少在某种程度上抵消了,我不会说完全抵消,但部分抵消了许多老师的低薪。我不知道这个人几岁获得养老金。

让我们假设 55 岁,如果你是一名老师,通常你需要达到一定的工龄才能达到养老金的要求。所有这些,现实情况是,长期以来,这意味着这个人,大多数人,不需要从他们的投资组合中提取全部支出。仅仅是 100 万美元几乎肯定无法支付所有费用。

你是否有养老金来支付一部分?社会保障是否会在以后的年龄开始支付另一部分?现在,你是一名老师,如果你有注意力,你可能会受到所谓的意外收入消除条款的影响,以及政府养老金对某些配偶福利和社会保障的抵消。所以可以深入了解这意味着什么。

只是要注意这一点。但我的初步想法是,我知道这个人不能仅仅依靠他们拥有的投资组合退休,但这就是为什么查看全局如此重要的原因。退休是关于现金的。

允许退休了解你所有的收入来源。你的投资组合是一个,但还有可能包括养老金,还有可能包括社会保障。我还想说的是,在非正式方面,收入,其他支出,12 万美元是起始支出。

有些人认为就是这样。其他人可能会更详细地查看。我知道这对夫妇在假设中没有抵押贷款,但如果我每月有 3000 美元的抵押贷款,并在三年内还清呢?当你查看时,你会说,好吧,你前三年的支出是 12 万美元,但这将下降到每月 7000 美元,至少在你的抵押贷款的本金利息部分还清时是这样。这就是退休规划的挑战所在,至少在收入方面,它不是一致的。

然后你必须能够对财务方面有一个清晰的认识,这样你就可以回到这个人谈论的权衡之外,我是否再工作一年以获得更多养老金,获得更多储蓄,获得更多收入?或者我今天退休,做我想做的事情?这就是你必须将财务方面与你想要的生活方式结合起来,并找到满足你需求的东西的地方。

我可以假装是你的客户吗?当然可以。好的。所以詹姆斯,我觉得你没有听到我说的话。我有一百万美元。

我知道在一个盒子里,画这个,提取那个。我想退休,但我可能不会无所事事。我的意思是,看,我和我的配偶在一起,因为我一直工作,所以 30 年来我只见过他。

但是,我显然还有一个配偶。文件上某个地方写着这一点。所以,因此,我可能会做一些兼职。我的意思是,我确切地知道如果我讨厌它,我不想去做,但这会改变我的退休计划吗?

你能告诉我关于这个兼职工作的部分吗?你会做什么能让你感到满足并带来收入的事情?

嗯,我教了三十年书,考虑过少教一些那些……怎么说呢……比较调皮的孩子。好吧,这是比较委婉的说法。

但我认为我想做一些更小的课堂活动。我猜这能带来三万美元的收入。如果我喜欢做,也许我会做十年。

十年。好吧,你的配偶呢?你的配偶会做同样的事情吗?

哦,是的,我结婚了。抱歉,忘了告诉你。我还结婚了,所以我的配偶……我有一个……是的,我的配偶,我认为他们不太可能和我一起。

你知道,已经很久了,但是,也许我们互相了解一下,因为我们很久没有进行过一次认真的谈话了。让我们假设我们进行了第一次谈话,然后你说,是的,你说得对。让我们找兼职工作吧。

老实说,他们不想尝试。我的配偶不想像我那样多旅行。所以我每年可能赚三万美元,但他们可能比我工作更多,因为我还想旅行。我一直和这些孩子一起工作,你知道,因为……所以,因为这个原因,还有……听我说,我的未婚妻说,她是一名老师,好吧,所以我要对那些老师们说……如果你愿意,你仍然可以给我建议,但是我的配偶可能会赚四万美元,而我可能赚三万美元,也许在接下来的十年里……好吧。

让我们这样说,我们一起工作了很长时间了,我注意到,在学年结束的时候,你的态度会变得很低落。你很沮丧。漫长的一年。

你准备好享受夏天和旅行了。我还注意到,当八月份开学的时候,你又恢复了活力,你少抱怨了一些事情。你很兴奋,因为你确实喜欢孩子。

你确实喜欢教学。还有一件事。我在你的福利声明中看到了一些东西。你已经攒了大约十二周的带薪休假。你知道,当你工作时,你会得到它。你……为什么我们不考虑一下这个?在接下来的十二个月里,我会让你用完所有这些带薪休假。

好的,这让你有机会看看你是否真的想从这份工作中转换出来?或者你只需要一点休息时间,一个休假?所以我们现在不做重大决定,但是如果你用完你所有的十二周带薪休假,如果你没有完全喜欢它,如果你在旅行后没有完全恢复精力,那么我们再考虑兼职工作。你觉得怎么样?

你为我感到压力很大吗?我认为我应该在那段时间里和我的父母谈谈,因为我已经很久没有和他们谈论钱了。但我认为这是一个好主意,因为……你说得对,詹姆斯,众所周知,我只有五英尺高,但是你说得对,有时候……我想我会回去上学。

有些人认为五英尺四英寸和六英尺差不多。这会让我更有活力吗?所以我认为这是一个好主意。

我认为我应该先休带薪假。现在,让我们快进到三个月后,詹姆斯,结果我非常想念我的配偶,而且我没有机会见到他们。

我原本计划在我的财务策略中,在接下来的十年里每年赚三万美元。我不想那样做了。绝对不行。

我要花时间和我的配偶在一起。现在我仍然会做一些事情。每年赚一万到两万美元。但是你刚才告诉我的这个实验改变了我的退休计划。

这太棒了,就是这样。所以,如果你继续工作,如果这真的让你充满活力,你显然可以储存收入,你可以继续享受良好的养老金福利,你可以继续投资组合。你不会有任何退休问题。

另一方面,如果即使是兼职工作也不行,雷,让我们假设你和你的配偶每年收入五万到六万美元,这是你所需的一半,这意味着……你学校的养老金,大约五万美元,你们俩加起来,几乎达到了你之前通过养老金和兼职工作所达到的水平。现在你的投资组合需要支持的资金要少得多才能满足你的所有需求。所以,我们真正想要努力的方向是,我们如何从金钱方面入手?最重要的是,这听起来像是你和你配偶的关系。

是旅行。是现在就开始享受生活,而不是对你正在做的事情感到压力过大。然后我们看看有哪些选择可以实现这一点?

理想的情况是你喜欢你的工作,并且能够做所有那些事情。这就是为什么你要休十二周的带薪假。你要看看这是否可行。如果不是,我们将转向B计划,这是一个很棒的计划,那就是做一些兼职工作,因为如果你今天完全退休,五十五岁,你可能在头两个月、三个月、四个月会喜欢它,但之后呢?你可能会感到厌倦,你可能会想知道……所以让我们逐步改变这一点,知道你今天以及六十五岁、七十五岁和八十五岁以后都能获得支持,因为这个策略,我们将继续沿途评估。

我觉得这是一个好计划。我有一些财务方面的事情要处理,因为我的邻居……总是过来,詹姆斯。

然后我不得不告诉他们关于这个新的资产配置策略,然后他们说,你应该采用60/40的策略。我知道有些人说这是千篇一律的,但是,不,不,不,我看到了另一篇文章。这太棒了。

他们告诉我应该采用60/40的策略,我现在不知道这是否正确。我的一部分觉得它不正确,因为我有养老金,我可能会做兼职工作。但是,你知道,我不知道60/40是否正确。

我爸爸有一个60/40的投资组合。他很聪明。所以我应该这样做吗?我的意思是,我知道我在这里有点关注财务方面,但是我的资产配置应该是什么?只是在谈论这个。

几件事。第一,如果60/40是良好战略规划过程的结果,用来确定你应该如何投资,那么它并没有错。如果这只是一个起点,它可能就偏离了目标。这并没有错,但这通常是某种……你退休了。因此,这是你的资产配置,它并不适合你。

如果你二十五岁或五十五岁,或者你需要这笔钱持续很长时间,60/40的投资组合通常被认为是……这将持续一年,也许是二十到三十年,从现在起二十年退休,七十五岁。我希望你还在旅行。我希望你还在做一些有趣的事情。我们需要我们的钱持续更长的时间。所以我们确实需要有足够的……那40%……或者我们需要多少债券或保守型资产。我们需要有足够的债券和其他保守型资产来应对股市下跌20%、30%或40%的情况。如果不是这样,我们需要有一个非常具体的、有意的金额来帮助你抵御这种下跌,并且仍然有稳定的收入来维持生活。

但是如果你在那里投入太多,通货膨胀将在接下来的三四十年的时间里将你两万两千美元的生活费用翻四倍,甚至更多,这将花费多少?到九十岁时,它将花费你五十万美元,这里只是粗略估计,今天可能花费十二万美元。所以对于保守型投资来说,祝你好运跟上通货膨胀。

你的钱会保持相当稳定。你不会受到市场波动的影响。但是你以后可能会非常生气,因为我没有让你……我没有建议你在增长方面更积极一些,以确保它能跟上通货膨胀?

这很有趣。我想,詹姆斯,如果我当时那样做了,我会非常生气。但是有了这十二周的假期,我现在变得很轻松,所以我祈祷我不会太生气,但是……这里有很多想法,詹姆斯,所以先说一个简短的故事,然后我知道我们将在本节结束时结束。

我的时间是你的,你已经是顾问了。

现在你是顾问了。所以,这是几个月前的事。有人联系了我,他们说,你知道,我八十三岁了,你能帮我制定资产配置策略吗?

他们开始谈论我的顾问有多少。你有四个顾问,为什么他们只是给出一些想法。他们从不给出行动策略。我说,好吧,我们更详细地谈了一下,我说,你应该持有100%的股票,他说,你疯了吗?我八十三岁了,我说,我知道这是一个糟糕的建议。

他们说,那你为什么这么说?我说,对于没有养老金、社会保障、遗产和租金收入的邻居来说,这是一个糟糕的建议,你不会对我感到满意。客户,我不说名字,但是客户,如果你的四百万美元归零了,我知道你不会对我感到满意,但是你会没事的,因为你能满足你的需求。

你将无法实现你的遗产目标和其他许多事情,但是如果你能接受股市波动,那么你可以拥有这种资产配置并且安然无恙。首先,你的邻居或朋友告诉你这是一个糟糕的主意,如果他们没有养老金和社会保障,他们实际上可能不会安然无恙。所以,千篇一律的60/40、70/30策略,我并不认同。但是你还有什么想补充的吗?

我们在YouTube上经常看到这种情况,你做了多少视频来分析退休每月需要花费七千美元需要什么?你会收到一些评论,哦,我的天哪,谁需要每月七千美元?你只需要两三千美元就足够了,还有一些评论说,谁可能只靠每月七千美元就能生存?我们会收到一些评论,但是如果你六十二岁不领取社会保障金,你就完了,你的退休生活将会很糟糕。

还有一些人说,你一直等到七十岁。我们会收到一些评论,谁会……无论如何,八十三岁持有100%的股票……无论如何。所以,很难……所有这些财务决策都应该具有非常个性化的性质,并且应该对你个人来说非常独特。拥有某些基本准则或某些基本框架并非坏事。我认为这是一个起点,但这不是……你不能……你不能……这并不是说,这是你的年龄,因此,这是你的资产配置,你应该何时领取社会保障金,所有这些细节……这取决于个人和许多不同的因素。

我喜欢它,这就是我本集的所有内容,还有什么想法吗?

没有……我们很好,我们仍在努力想出一个名字……欢迎提出想法,欢迎提出评论……感谢收听,下次再见,下次再见。Root Financial没有为任何证词和认可提供任何补偿,并且不会受到其内容的影响。

所有显示的证词和认可均已获得邀请,已获得每个人的许可,并且不一定代表其他客户的体验。据我们所知,不存在关于证词和认可的利益冲突,再次感谢免责声明,请在做任何事情之前三思而后行。

请务必咨询你的税务规划师或财务规划师。本播客中的任何内容都不应被解释为投资、税务、法律或其他财务建议。它仅供参考。

感谢收听本期《准备好退休》播客。如果你想了解Root Financial如何帮助你实施我在播客中讨论的技术,请访问rootfinancialpartners.com。要发表评论,请点击“开始”,在那里你可以安排与我们的一位顾问通话。

我们与全国各地的客户合作,我们很乐意有机会与你讨论你的目标以及我们如何能够提供帮助。请记住,我们在本播客中讨论的内容并非旨在提供建议。在做出任何财务决定之前,你应该始终咨询熟悉你独特情况的财务、法律或税务专业人士。