Deep Dive
Shownotes Transcript
我不会让我的中度到重度斑块状银屑病症状来定义我。展现真实的自我。在两项临床研究中,通过注射服用特立普(guselkumab)的成年中度到重度斑块状银屑病患者中,有7/10在16周时皮肤清洁度提高了90%。在一项研究中,近7/10在16周时皮肤清洁度提高了90%的患者在5年后皮肤仍然更清洁。一年后及以后,患者和医疗保健提供者都知道正在使用特立普。
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我的目标很简单,就是让你赚钱。我在这里是为了为所有投资者创造公平的竞争环境。总会有某个地方的牛市,我保证会帮助你找到它。“疯狂金钱”节目现在开始。
嘿,我是克莱默。欢迎收看“疯狂金钱”。欢迎来到克莱默世界。我会和我的朋友们在一起。我只是想帮助你赚些钱。我的工作不仅仅是娱乐,还要教你。所以请拨打1-800-743-CBC或在推特上关注我@Jim Cramer。美国的教育体系存在一个巨大的漏洞,尽管我甚至犹豫是否称之为体系。
当你上高中时,他们教你化学、几何和物理。你有英语课、历史课和外语课。你可以从大学毕业,会说三种语言,并且对量子物理或古代哲学有深入的了解。但是你知道他们在中学、高中甚至大学几乎从未教过你什么吗?那就是理财知识。
我这里说的不是经济学。你可能是经济学专业,但仍然对理财规划或退休准备一无所知,更不用说投资了。人们根本不谈论金钱。坦白说,它已经成为美国教育的第三条轨道。你读马克思的《资本论》的可能性比读任何关于预算规划或股票选择的书要高出一千倍。
这就是为什么我想不断地教你如何管理你的钱,这也是我们在CNBC投资俱乐部和慈善信托基金每天都在做的事情,提供持续的案例。
说到理财,没有什么比退休更重要了。迟早你都会停止工作。希望是越早越好,除非你真的热爱你的工作。所以我打赌你们大多数人,即使你们不持有个股,仍然在401k计划中有一些钱。几十年前,公司养老金开始走向灭亡。现在,401k是美国人储蓄养老金的主要方式。
它们由你的雇主提供,是最好的税收递延投资工具之一。还有IRA,我说的不是爱尔兰美国人、爱尔兰共和军,更不用说《通胀削减法案》了。我的意思是个人退休账户。对于那些即将换台的人来说,因为整个养老金储蓄的想法让你昏昏欲睡,要知道这些东西。你未来的自己会感谢你把退休基金整理好。虽然你可能认为你已经知道关于这些税收优惠账户的所有你需要知道的事情,但事实是,
所谓的专家有很多事情没有告诉你,或者是不想让你知道。
例如,传统观点认为你绝对必须投资你的401k。不缴款简直就是傻瓜。许多专家甚至会建议你,如果负担得起的话,每年都要最大限度地增加你的401k缴款。目前,最高缴款额超过2万美元,如果你超过50岁,还可以额外增加7000美元。但它往往会随着时间的推移而逐渐增加,通常比通货膨胀略快一些。2004年是13000美元。到2023年,它达到了22500美元。无论哪种方式,都是一大笔钱,即使这些缴款来自你的税前投资。
税收收入。然而,有时我认为这是一种错误的方法。我不会赞扬高尚的401k规划者,告诉你这是你财务救赎的关键,因为401k计划可能是一个真正的混合体。当然,它们有一些非常好的功能,但它们也有很多不好的功能。而这些有问题的功能会蚕食你的回报。
有时是通过你几乎完全隐藏的费用。我不喜欢那样。所以让我列出401k计划的好处、坏处和丑陋之处。然后我会告诉你,你是否应该向你自己的401k缴纳更多资金。也许有更好的方法来为你的退休投资。首先,好处。
401k最好的地方在于它是税收递延的。没错,它是一种税收递延投资工具。简单来说,这意味着你不需要为投入的资金缴税,然后你也不需要为你在401k中获得的利润支付任何资本利得税,这使得你的收益能够年复一年、十年十年地完全免税地复利,直到你决定开始提取。经常收看的观众知道,我非常相信复利的威力。有些人称之为世界第八大奇迹。
假设你30岁,你开始在你的401k中投资5000美元。
如果你明智地选择你的投资,你应该能够获得平均每年7%的回报,至少从历史上看是这样。而且这是保守的估计。所以,以这样的速度,在接下来的30年里,你将向你的401k计划缴纳15万美元的税前收入。因为这笔钱能够年复一年地复利而无需支付任何资本利得税,所以当你60岁的时候,这15万美元的缴款应该值超过10万美元。
51.1万美元。如果没有税收优惠的地位,你知道吗?这个数字将大约减少11万美元。多么大的优惠啊。你只会在你决定提取401k资金时才支付一次税。在那时,你的提款是税收或提前收入。由于你那时很可能已经退休了,你们大多数人最终支付的税率将低于你在工作时被征税的税率。
这是喜欢401k的一个重要原因。另一个原因是,许多雇主实际上会匹配或部分匹配你的401k缴款。对于你投资于你的401k计划的每一美元,你的雇主可能会说投入50美分,直到达到一定程度。对你来说,这是免费的钱。它也是免税的。因此,如果你的雇主即使只是部分匹配你的缴款,你也应该绝对利用它向你的401k缴款。我不是说拿钱就跑,但一定要拿钱。
当然,如果401K没有任何雇主匹配,那么它实际上是一个不太有吸引力的选择,因为正如我之前所说,401K计划可能有很多问题。如果没有匹配,有时你最好通过个人退休账户或IRA来储蓄养老金,它与401K具有完全相同的税收优惠地位。现在,你每年只能向你的IRA缴纳6500美元,如果你超过50岁,则为7500美元,这是一个非常低的数额。
IRA于1975年推出,虽然此后提高了缴款限额,但增幅并未与通货膨胀同步。如果同步的话,限额将超过8500美元。现在,我个人希望它达到1万美元,我将把它作为我的使命,为你们争取到这一点。尽管如此,还是有一些方法可以改善自己。当你换工作时,你可以将401k中的钱转入IRA,而这正是你每次换雇主或失业时都应该做的事情。
是什么让IRA成为更好的选择呢?首先是费用。当你在401k中投资共同基金时,你必须支付共同基金的费用。但是你的401k管理者,即你的雇主雇用管理这些计划的公司,也会向你收取其自身的费用。平均而言,他们收取超过2%。我觉得这是敲诈。
大多数主动型共同基金收取的费用不到2%,而且他们,你知道,正在积极地管理资金。如果你曾经查看过你的报表,并想知道为什么你的401k资产没有像应该的那样增值,相信我,这些费用可能是原因。其次,401k计划在不同的公司之间差异很大。现在,其中一些计划为你提供了极好的选择范围,甚至允许你选择个股。
但其他的则比较有限,只让你选择几十种不同的共同基金。因此,对于那些在401k中无法选择自己的股票的人来说,我的第一条规则是,在你向401k计划缴款之前,你必须确保它让你可以选择将你的现金投入真正值得投资的东西。我在CBC投资俱乐部花了大量时间教如何选择股票,因为我相信它有效。你应该对不让你选择购买个股的退休计划持怀疑态度。
如果你在401k中无法选择自己的股票,那么你需要一个费用低廉的指数基金,最好是一个模仿标准普尔500指数的基金。但是,如果你的401k甚至不提供这个选择,或者它收取过高的费用,那么就选择来自富达或美林边缘等全方位服务折扣计划的自主式IRA。就像你控制着你的钱一样。
亚当·莱恩,我在退休投资方面。如果你的公司将你的401k缴款匹配到一定程度,那就充分利用它们。但除此之外,IRA是一个更好的选择,特别是如果你的401k计划没有给你任何好的投资选择。让我们接听电话。让我们去伊利诺伊州的伊恩那里。伊恩。吉米·奇尔。你好吗,我的朋友?非常好。伊恩,你呢?
很高兴听到这个消息。我很好。谢谢。我的目标是尽快摆脱朝九晚五的工作并退休。我想知道年轻的投资者应该如何看待成长型股票与股息型股票之间的平衡。好吧。这是一个很好的问题。我相信你不应该与自己对抗。年轻人应该几乎完全投资于股票。现在,我已经在这方面走到了极端。但我告诉你,在我教书的过去40年里,这是正确的做法。所以让我们忘记债券,直到你......
至少到50多岁,然后慢慢地开始增加它们。你是个股票迷。你明白了。不想与自己的生活对抗。让我们去新罕布什尔州的米歇尔那里。米歇尔。嘿,吉姆。我需要你的建议。当然。我的投资组合在通货膨胀之前、加息之前做得很好。而我
而我几乎全是红色的。我只是需要一些关于如何在低迷的市场中管理投资的技巧。好的,我们要做的是说我们要度过低迷的市场。我们所做的是存钱。无论如何,我们不会去看每天、每月,如果涉及到退休,
甚至每年。是的,我们想要合适的股票,但我们不会停止缴款,因为历史上雨水总会过去。如果你只在形势好的时候投资,你最终会得到不好的价格。卡尔·华盛顿。卡尔。嘿,吉姆。感谢你让我上节目。我的问题是,
对于新手投资者,你会推荐哪些工具和方法?我的意思是,除了明显的市盈率之外,我的意思是,我该如何评估一家公司是否值得投资?好吧。我们在投资俱乐部所做的事情,我知道你可以说我在谈论我的书,但这实际上就是关于这一点的。我们向你展示评估股票以及评估的许多不同方法。
最适合你的那些。我们不能那样做。这取决于你。但我们根据价格轨迹对它们进行估值。我们根据账面价值对它们进行估值。我们根据未来收益对它们进行估值。我们还将它们与同一同行群体和市场中的其他股票进行整体估值。
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如果这个国家的每个人都失去了理智,决定将美国变成克莱默世界,你最好相信我会做出一些改变。那么吉姆·克莱默第18任总统会是什么样子呢?嘿,对于那些没有理解这个引用的朋友,谷歌是你的好朋友。因为这是一个关于金钱的节目,让我们坚持克莱默-美国政权中更主流的元素。首先,我们没有真正教导年轻人如何处理他们的钱,这让我很抓狂。如果你必须上一门个人理财课才能从高中毕业,这会很疯狂吗?
我认为这是强制性的。就像那些尴尬的健康课,他们会教你如何解剖青蛙一样。我的意思是,拜托。所以,我可以花一点时间来说一些我们都相信但在礼貌的谈话中很少能说的话吗?听着,钱很重要。
真的很重要。关心你的财务状况并不会让你看起来像某种肤浅的资产阶级怪物。假设你的信用评分很糟糕,你想结婚。恭喜你。你刚刚将你糟糕的信用记录强加给了你的新配偶。现在,你和你的伴侣都无法获得贷款来购买汽车或房屋,甚至可能只是获得一张该死的信用卡。这些事情在生活中很重要。他们说钱买不到幸福。但我
但我总是发现这句陈词滥调的传统智慧充其量是可疑的。因为,嘿,听着,破产是一件令人沮丧的事情。正如我从我在78年福特费尔蒙特汽车中居住的六个月(加利福尼亚州)的经历中亲身体会到的那样。我真希望那时有位专家指导我完成所有这些事情。尽管我仍然在我住车里的时候为退休存钱。从我的房主预算中拿出来。所以让我回答一个最重要的问题:年轻人到底应该如何处理他们的钱?
首先,也是最重要的一点,你需要投资。这是你实现财务自由的唯一途径。自由是指过一种不完全依赖下一张工资单的生活。教你如何做到这一点是我投入大量时间和创意创建CNBC投资俱乐部的原因之一。当我看到年轻一代的成员积极参与管理自己的资金时,我总是感到兴奋。
太多的人开始储蓄和投资得太晚了,这使得他们在变老时生活比必要时更加困难。但我也知道许多年轻人觉得他们有足够的时间,许多人在他们真正准备好之前就开始投资,而实际上,他们有更好的事情可以用钱去做。这就是为什么我对那些刚大学毕业的人有三个教训和一个警告。听着。
让我们从一个警告开始。在你开始投资之前,你需要还清该死的信用卡。我的意思是,这对年轻人来说尤其如此,因为银行在向大学生提供信贷方面变得非常积极。无论你在股市中赚了多少钱,如果你还在偿还信用卡余额,那么它都会侵蚀你的回报。从长远来看,这些信用卡的利息可能比你从投资中获得的利润要高,至少在百分比方面是这样。所以,只需全额支付你的信用卡余额。不要每个月支付一点,而是每个月全额支付。
如果你担心自己会被诱惑而不这样做,那就用你的信用卡公司自动支付。我就是这么做的。你看,当我从法学院毕业时,我已经透支了六张信用卡。我......
在高盛公司找到了一份工作,这是每个人都想工作的地方。我从一开始就赚了很多钱,但不足以支付所有利息,并且能够买到世界上最好的巨型音响,这当然是我的首要任务。所以我很快还清了债务,几个月后得到了我的梦想中的音响。我永远不会忘记,当我从46街走到我位于72街的工作室时,音响在我的肩膀上晃动着,我感到多么自豪。
关键是,信用卡债务是沉重的负担,即使你的工资很高,就像我一样。他们是庄家。他们赢了。你输了。现在,让我们来了解一下我对年轻投资者的三个教训。首先,这个建议实际上是针对所有人的,无论年龄或教育水平如何,但它尤其适用于刚大学毕业的学生。你需要存钱。我承认,并非每个人天生就有储蓄的倾向,但你们不可能都是天生的吝啬鬼,而且没有人喜欢被唠叨这些事情,所以我很抱歉。然而,
然而,股市是一个很好的方法,可以欺骗自己存下你本来可能会花掉的工资的一部分。投资股票可能会很有趣。比如,如果你加入一个俱乐部,你会得到这个。而对于许多人来说,将钱存入储蓄账户或定期存款账户感觉完全没有乐趣,即使他们给了你不错的利息。
此外,如果你将储蓄投资于市场,那么抵制将钱花在不需要的东西上的诱惑会更容易一些,因为你必须出售你最喜欢的股票才能取回你的现金。这是一种很好的方法,可以让你把钱留住,而不是花掉,我认为这永远不会有帮助。年轻投资者的第二个教训,这是一个更有针对性的建议。在你还年轻的时候,你可以承受比我这样的白胡子老头多得多的风险,当
当你20多岁的时候,你可以采用更冒险的策略,比如拥有更多投机性个位数股票,其潜在的上涨空间巨大。但潜在的下跌空间也很大。或者你可以玩期权。我很赞成。为什么呢?这并不是因为年轻人天生就是更好的投机者。仅仅是因为当你20多岁时用钱犯错时,你还有余生来弥补它。当你还有40多年的工作时间来赚回它时,赔钱就不是什么大问题,而当你,比如说,像我一样的时候。年长的投资者确实需要更加谨慎。你离退休越近,你的投资策略就必须越保守。是的,你必须拥有一些债券,更多高收益股票、公用事业,更少的投机性个位数股票。但如果你20多岁,你应该像年轻人一样投资,而不是像老年人一样。我接到太多人的电话说,哦,我有40%的债券,因为我22岁。你在开玩笑吗?
你不应该拥有任何债券。所以年轻人,我希望你们能认真对待这个建议,尤其是我怀疑最近最有可能投资市场的大学毕业生也是那些对自己的钱最负责任、最谨慎的人。而谨慎在制定预算以在你的能力范围内生活或决定每月储蓄多少工资时是很好的。但对于年轻投资者来说,过于谨慎
实际上是鲁莽的。20多岁的人至少要在你的股票投资组合中生活得轻松一些。承担一些风险。玩一些投机性公司。也许可以购买一些具有巨大潜力的小型生物技术公司。即使它们在你身上爆炸并归零,你还有余生来赚回这笔钱。别忘了,股票确实会停在零点,这是关于它们最伟大的事情之一。哦,还有那个无休止的谬论,在你偿还学生贷款之前你不能储蓄?拜托,你看看那利息与信用卡债务相比有多低吗?
我选择在我从法学院毕业后投资我的钱。在偿还信用卡债务后,我仍然投资,知道我可以击败学生贷款的障碍。没有很快还清。所以我偿还了一部分,但请不要急于偿还。我宁愿你现在投资,以后再还。此外,民主党人在执政时会不断推动各种形式的学生贷款减免,这意味着如果你拖延时间,你可能支付的费用更少。最后的教训。
年轻投资者的最后一个教训,正如我在休息前所说,为退休开始投资永远不会太早。如果你的雇主会匹配你的一部分缴款,就像我之前告诉你的那样,请使用你的401k。尤其要将一些钱投入罗斯IRA,这对于年轻投资者来说是理想的选择。稍后我会向你解释。底线是,对于刚大学毕业的年轻人来说,投资是一个很好的方法,可以欺骗自己存下你本来可能会花掉的钱。除此之外,记住,当你年轻的时候,你可以承受更多投资组合的风险。
而且开始为你的401k或IRA缴款永远不会太早,尤其是罗斯IRA。疯狂金钱节目又回来了。嘿,伙计们。
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哪些是对的,哪些是错的。在选择交易所交易基金和共同基金方面,你从未有过比现在更多的选择。它们无处不在。目前,ETF的种类繁多,足以让你头晕目眩。
运营这些基金的公司想要你的钱。作为个人投资者,你能犯的最大错误之一就是把钱给他们,除了少数几个重要的例外。不幸的是,这也是最常见的金钱错误之一。事实上,这个国家的大多数人只是将投资等同于把钱投入共同基金。大约有8000万人,基本上是美国一半的家庭,都接触过共同基金。你们很多人别无选择。许多401k计划不允许你选择个股。他们只是给你一个共同基金菜单供你选择。
这正是我通常更喜欢IRA的主要原因。我相信个股选择,这就是为什么我花这么多时间教你如何去做,在这个节目上,当然还有在CBC投资俱乐部,我们每天都会非常详细地引导你完成整个过程。共同基金到底有什么不好?为什么我要反对它们?很简单。如果你投资共同基金,你很可能得到的是一笔糟糕的交易。
现在,我不想在这里用太宽泛的笔触来描绘。有一些有价值的共同基金,我过一会儿会告诉你如何找到它们。但首先,你需要了解共同基金商业模式中没有人谈论的问题。
我这里的主要问题在于主动管理的共同基金,即有人决定买卖哪些证券的共同基金。与对冲基金不同,共同基金经理不会因为业绩而获得报酬。他们从投资者(像你这样的人)那里收取费用。他们赚多少钱完全取决于他们管理的资产规模,这意味着他们最大的激励不一定是为了带来良好的业绩。不,他们真正擅长并因此获得报酬的是基金费率。
这就是为什么在一项又一项的研究中,一年又一年地表明,绝大多数主动管理的共同基金经理的表现都低于基准。换句话说,如果你投资于大型美国股票的主动管理基金,那么它的表现可能会低于标准普尔500指数。
更糟糕的是。尽管主动管理的共同基金持续跑输市场,但它们的费用仍然是业内最高的。因此,即使你的基金设法跑赢基准,也很有可能任何超越基准的表现都会被高额的管理费吞噬,最终你的投资收益会比追踪标准普尔500指数的廉价指数基金少。
这是一个行业。对冲基金业务,更加同步。在我的基金中,在扣除所有费用后,我们的年复合增长率为24%,而同期标准普尔500指数为8%。然而,我每秒钟都会了解到这些费用,甚至在我只比平均水平高出几个百分点的年份里,也选择不收取这些费用。是的,我为此感到羞愧。共同基金经理有没有为你做过这样的事?你可以在《街头行为的忏悔》中阅读所有这些内容。我的全盘托出,可以说是我的过度坦白自传。
现在,这是我说并非所有主动管理的共同基金都不好的部分。其中一些基金拥有优秀的经理,他们始终能带来极好的业绩。但即使在这里,也存在一个主要问题。
问题。当共同基金在很长一段时间内取得优异的业绩时,如果经理是一个体面的人,他们就会停止接受新的投资,因为一旦规模过大,就不可能产生同样的收益。因此,许多高质量的基金都在那里,但它们不接受新的资金。如果经理不是那么好的人,他们会不断地吸收越来越多的资金,直到业绩开始下降,从而损害你的利益。
已故的伟大人物约翰·博格尔(John Bogle),他是指数基金之父,问我如何在对冲基金中如此持续地跑赢平均水平,我说我限制了我的投资者。我把它做成一个俱乐部,你必须被提名才能加入。这意味着我从未被新的资金淹没,而这往往会导致糟糕的投资决策。博格尔称赞了我。我必须承认,我很喜欢这一点,并说如果每个人都这样做,他们的记录也会好得多。也许这才是我的对冲基金多年来跑赢市场真正秘诀。顺便说一句,如果你想知道成功的其他秘诀,同样,这就是我们在投资俱乐部教授的内容。
事实上,主动管理的共同基金。在大多数情况下,它们不值得。费用太高了。而且它们大部分表现不佳的证据实在太惊人了。经常收看节目的观众知道,我认为你最好的策略是将低费用指数基金与你自选的个股投资组合结合起来。这就是我夜复一夜谈论的,也是我不断向俱乐部成员宣讲的内容。但对于那些没有时间研究个别公司或你的401k计划只想这样做的人来说。
让我告诉你投资共同基金的聪明方法。理想情况下,你想要一个廉价的、低成本的指数基金,它能够反映整个市场,一个模仿标准普尔500指数的基金。指数基金的费用极低,而使用标准普尔500指数基金,你将拥有一个工具,让你能够参与市场的强劲增长,而无需花费时间挑选个股。
记住,把钱投入共同基金的重点是节省你管理自己股票投资组合所需的时间和精力。这就是为什么我认为人们开始拥有多个共同基金是疯狂的。共同基金本身就应该是多元化的。现在,我知道有很多基于行业的共同基金和ETF,但对于像你这样的家庭游戏玩家来说,真的没有理由接触这些。如果你要花时间尝试玩个别行业,那么这段时间最好花在挑选个股上。
至于ETF,在大多数情况下,这些工具用于交易,而不是投资。我不赞成交易。许多ETF每天都会进行再平衡,这可能会对任何长期业绩造成真正的损害。即使你是对的,你也会损失很多钱。的
当然,这里也有很多例外,比如我喜欢ETF的GLD。这是一种简单的黄金投资方式。当然,我也喜欢那些模仿标准普尔500指数的ETF。但总的来说,如果你不是专业人士,而且没有管理个股投资组合,那么你应该非常小心地对待这些东西。这就是底线。
归根结底,我认为廉价的标准普尔500指数基金是被动管理资金最糟糕的方式。比绝大多数主动管理的共同基金都好。但指数基金拥有所有东西。好的,坏的,丑的。如果你有时间做功课,
我相信你可以通过自己挑选股票来击败指数基金的表现,也许可以把坏的和丑的排除在外。但是,如果你没有时间,那就坚持使用指数基金或加入投资俱乐部。我们会帮助你完成作业。让我们去田纳西州的埃里克那里。埃里克。嘿,吉姆。我是来自帕克城的埃里克。我的问题是关于股票的基本估值。
如果你只能访问,如果你只能访问四个指标来检查,你会选择查看哪些四个指标?好的,我会查看销售额。我会查看收益。我会查看利润率。我会查看总可寻址市场,看看情况如何。所有这些都会告诉我,如果你只是告诉我它是X、Y、Z公司,我可以告诉你我会在想什么,前提是我有一些历史数据。让我们去加利福尼亚州的佩罗特那里。佩罗特。
嘿,吉姆。只想感谢你的节目。与你一起驾驭市场对我来说是一次很棒的学习经历。非常感谢你。是的,不用谢。我真的很感激。所以我只想问你一个问题。我知道乔·特拉诺瓦是你的好朋友,而我非常重视基本面和技术分析,并同时使用它们来做出我的投资决策。
所以我的问题是,即使一家公司显示出强劲的基本面,是否也应该结合技术分析?
总是。我认为一切事物都应该包括在内。我会告诉你为什么。因为任何做出决策的东西,许多大型基金经理都使用这些决策,他们使用技术指标,这意味着你也应该将它们纳入你的思考中,即使你认为不应该这样做。所有可用的好信息都应该纳入你的决策过程,包括技术分析。好的。指数基金拥有所有东西,好的,坏的,丑的。所以如果你有时间做自己的功课,
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无论你在挑选股票方面有多么出色,如果你不了解所有关于将钱存放在哪种账户中、如何管理你的个人财务或如何在重大终身支出方面获得最大收益的拜占庭规则,那么你可能会错过一些巨大的收益,或者因为隐藏的费用而损失一笔财富。
我承认这类事情不像挑选股票那么有趣。你知道我喜欢挑选股票。但在你的一生中,它确实可以帮助你积累比几次成功的股票选择更多的财富。而简单的真相是,我不希望你因为没有人费心向你解释而把钱留在桌子上。比如说,退休投资的细节?
考虑到这一点,让我解释一下,对你来说,使用普通的401k还是IRA,或者使用罗斯IRA(我相信你已经无数次听到过这个词)是否有意义。现在,我知道我已经没完没了地谈论过使用个人退休账户(简称IRA)和401k计划进行退休投资的好处。我不想在这里鞭尸。
但这是一个我每天都会收到大量问题的主题。我应该把钱存入罗斯IRA账户还是普通账户?让我们从罗斯IRA开始,只要年收入低于15.3万美元,任何人都可以缴纳。我认为,除了已赚取收入税收抵免和所有临时COVID刺激措施外,罗斯IRA可能是自反贫困战争结束以来,我们的政府为低收入家庭所做的最伟大的事情,这场战争最好以平局告终,贫困可能在积分上获胜。
如果我是森林之王,我会使IRA投资的限额与401k的限额相同。这将成为我今年余下时间的主题。它们不一样是荒谬的。但该行业似乎并不关心,因为他们从401k计划中赚取了更多的钱。
我找不到其他任何理由解释为什么你可以向IRA缴纳大约三倍的钱。对不起,向401k缴纳的钱比IRA多三倍?我们需要让人们至少存入100美元。比如说,这样怎么样?你每年向IRA存入1万美元,比目前的限额多得多,甚至比如果你在1975年刚开始开设这些账户并根据通货膨胀调整初始指导方针的话,缴款限额还要高一些。是的,我
我支持1万美元或破产。我是你的朋友,在我得到它之前,我不会停止。我告诉你所有关于我们普通IRA的事情,它允许你使用税前收入进行投资,然后你的收益可以年复一年、十年十年地复利,直到你决定在退休后开始提取资金为止,完全免税。但罗斯IRA的工作方式不同。对于罗斯IRA,你使用每种方式进行缴款......
税后收入。换句话说,与普通IRA不同,将资金存入罗斯IRA不会减少你的税单,至少在前期不会。另一方面,一旦你的钱存入罗斯IRA,你将永远不必再为它纳税,只要你的现金留在账户中。
你不需要支付资本利得税。你不需要支付股息税。当你提取资金时(你可以在59岁半之后免罚款提取资金,我应该说),你不需要为你的提款支付任何所得税。没有。基本上,对于罗斯IRA,你现在纳税,这样你就不必在30年或40年后的退休时支付任何所得税。罗斯IRA还有一个优点。5%之后。
年,你可以提取你投资的资金(不是你的收益,只是你缴纳的金额),你不会受到10%的罚款,当你试图在达到59岁半这个神奇年龄之前从普通IRA提取资金时,就会发生这种情况,这与普通IRA非常不同,在普通IRA中,你现在不需要为你的缴款纳税,你的收益在账户中也不需要纳税,但一旦你开始提取资金,你提取的每一分钱都要纳税,而且要按所有
按普通收入纳税,这意味着当你试图在罗斯IRA或401k和普通IRA或401k之间做出决定时,你需要确定现在用罗斯IRA纳税更有意义,还是等到退休后再用普通账户纳税更有意义。简而言之,你试图弄清楚你退休时是处于更高的税级还是更低的税级。
显然,这是一个非常复杂的问题,它与你的具体情况、你的职业以及你的年龄有关。根据我的经验法则,对于边际税率为22%或更低的任何人(这包括美国的大多数人),我认为你会选择罗斯IRA。
最好现在就承受损失,而不是让你的罗斯IRA在余生中免税复利。记住,对于那些没有时间挑选自己5到10支股票的多元化投资组合的人来说,最明智的做法是将你的退休资金存入一个低成本的收入基金,该基金能够反映标准普尔500指数。
随着年龄的增长,你可以增加一些债券。但实际上,在你真正退休之前,股票应该占据你退休投资的大部分。我知道我以前说过,但我会一直重复它,直到他们把我从广播中撤下,因为它太重要了。它与传统观点背道而驰。
罗斯401k怎么样?这个与罗斯IRA的工作方式相同,这意味着你用税后收入进行缴款,然后你将永远不必再为这笔钱纳税。只是因为它是一个401k计划,它有,是的,再次,比IRA更高的缴款限额。还有一个很大的区别。与罗斯IRA不同,罗斯401k没有任何类型的需求测试。无论你赚多少钱,只要你的雇主决定给你这个选择,你就可以利用罗斯401k。
当然,所有这些决定都取决于你对未来的看法。如果你认为税收最终会在你的一生中大幅提高,那么罗斯401k(你现在纳税,将来不纳税)就是你的选择,即使你现在赚了很多钱。但归根结底,这既超出了我们的控制范围,也超出了我们的预测能力。
底线是,你目前的收入越低,你的税率就越低。罗斯401k或罗斯IRA允许你现在支付这些低税率,并且永远不必再为你的退休金纳税。因此,你赚的钱越少,罗斯IRA就越适合你。就这么简单。当你为退休储蓄时,不要担心30年或40年后可能发生的灾难性错误。只关注现在做出最佳选择。
如果你有钱,休息后回来。
最近,我们听到很多关于学生贷款的沉重负担以及政府应该或不应该做些什么来减轻一些负担。在大流行期间,我们经历了长达数年的还款暂停,这有助于刺激经济。在一项又一项的研究中,毕业时没有债务的孩子最终比那些有未偿还学生贷款余额的同学更有价值。尽管如此,正如我之前所说,学生债务远比信用卡债务便宜得多。所以真的不要太担心这个项目。
这里的问题是,学生贷款太多了,而且你无法在破产中摆脱它。因此,对于你们任何是父母或正在考虑成为父母的人来说,我现在就告诉你,你为孩子的未来所做的很少有事情比支付
尽可能多地支付他们的大学教育费用。当然,如果我要做一个类似亚伯拉罕·马斯洛式的财务需求等级制度,我会告诉你,为你自己储蓄和投资退休更重要,这就是为什么我早些时候在节目中谈到这一点的原因。为什么优先考虑自己而不是你的孩子?很简单。因为如果你没有退休金,你认为谁会养活你?孩子们?如果你想有孙子孙女,你需要一个退休基金。否则,你的孩子将花费数年时间照顾你。
但是,如果你在一年内为退休储蓄了足够的钱,那么就该开始考虑大学了,即使你的孩子还只是个幼儿。毫无疑问,为大学储蓄的最佳方式是通过所谓的529计划。现在,这些计划因州而异,但一般规则适用于全国各地。现在,有两种529计划。首先,一些州允许你使用529作为对冲基金。
对冲通货膨胀的方法。你可以以今天的价格购买大学学费学分,然后在将来使用它们。但这不是我所说的,尤其是在主要国家政客们正在讨论使公立大学学费免费的世界里。不,我希望你使用529储蓄计划。同样,这些计划由各州管理。
但一般来说,529不允许你管理自己的投资组合。你必须在不同的共同基金组合之间进行选择,就像许多401k计划一样。这不是我最喜欢的方式。我更希望你能够控制你的资产。但529有很多优点,所以我将忽略这个缺点。记住,当你只能在基金之间进行选择时,请选择一个反映市场低成本的基金,例如标准普尔500指数基金。那么529计划的规则是什么呢?
好的,假设你刚刚有了第一个孩子。恭喜你。如果你负担得起,你应该立即与你的孩子作为受益人一起启动一个529计划。我就是这么做的。好吧,也许等几天。毕竟,你刚生了一个孩子,虽然我没有。任何读过《街头瘾君子的忏悔》的人都知道,我在整个分娩过程中都在交易大量的酒精。诚然,这不是我最好的时刻,尽管交易只在经济上奏效,如果不是对我来说,亚伦。
并没有真正帮助家里的事情。以下是529的工作方式。缴款不可抵税。所以你用税后收入支付这笔费用。一旦你的钱存入529计划,你就不会为你的收益纳税,因此它们可以年复一年地免税复利,这就是我非常喜欢的地方。
它很像财富IRA,只是用于大学而不是退休。由于联邦赠与税法,如果你单身,你每年可以缴纳1.7万美元,如果你已婚并共同申报税款,则可以缴纳3.4万美元。这是一大笔钱。哦,顺便说一句,你孩子的祖父母也可以为同一个529计划缴款。如果你没有钱,祖父母也可以以你的孩子为受益人启动一个529计划。尽管出于经济援助的原因,最好让父母来做。
现在,假设由于某种原因,你或你的父母拥有巨额资金。529计划的一件很酷的事情是,你可以预先支付五年的缴款,而不会产生联邦赠与税。只要你在接下来的五年内没有向计划受益人开任何支票,这并不难,因为谁会向一个七岁的孩子开支票呢?
换句话说,一个单身父母或祖父母可以从一开始就向529计划投资8.5万美元。或者,如果你已婚并共同申报税款,你可以缴纳17万美元。
接下来的五年,你将无法缴纳任何款项而不会受到赠与税的影响,这是你不想看到的。但说实话,一旦你向529投入了这么多钱,你就无需再进行太多缴款了。这里的关键是,你希望尽早将这笔钱投入你孩子的529计划。那是
那是因为这些计划中最伟大的计划是关于复利的威力。鉴于你在529中不需要纳税,如果你设法从一开始就缴纳8.5万美元,并且你将这笔钱投资于一个反映市场的低成本指数基金,那么经验法则是,随着时间的推移,你每年平均会获得大约8%的收益。8%!那么,当你的新生儿18岁时,你的钱应该翻三倍。8.5万美元变成34万美元?哇!
这足以支付昂贵的私立大学教育和一部分法学院的学费。我知道大多数人无法像这样预先支付529计划,但如果你可以预先支付,这是最好的策略。哦,对于祖父母来说,这听起来可能有点悲观,但你的529计划缴款不会计入你的遗产税。借用《布莱恩的一生》中的一句话,永远要看到死亡的光明面。
关于为大学和研究生院储蓄的最后一件事,你可以将529计划中未使用的任何资金转移给其他亲属。我们说的是兄弟姐妹、父母,甚至是表兄弟姐妹。顺便说一句,如果你存了所有这些钱,而你不知感恩的孩子决定不上大学,你可以从你的529计划中提取这笔钱。你只需要拿走它。尽管你必须为你的任何收益纳税,以及10%的罚款。
这就是底线。支付孩子的大学教育费用不如为自己的退休生活做准备重要,至少在经济上是这样。但如果你有孩子,那么在你为一年做了足够的退休缴款后,将钱存入529大学储蓄计划应该是你的下一个议程项目。继续关注克莱默。
我一直说我最喜欢的节目部分是回答从你那里提取的问题。今天,我带来了我的投资组合分析师兼犯罪伙伴杰夫·马克斯。帮我回答你一些最棘手的问题。现在,对于那些是投资俱乐部成员的人来说,杰夫不需要介绍。对于那些不是会员的人来说,
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谢谢。你现在引起了我的注意。谢谢。是否有客观的方法来确定内在价值?如果有,你在哪里可以获得关于这个主题的清晰信息?现在,这是你和我可能不同意的地方。我更注重艺术。你更注重科学。当我想到一家具有内在价值的公司时,我经常会想到,我们能否没有它?它有多特别?总可寻址市场是多少?
我是否将市值视为与机会相等?这是一种我自己的看法。另一方面,我认为你更注重分析和更精确。好吧,条条大路通罗马。我认为你可以这样做的一种方法是查看该公司的市盈率与其一些同行相比。然后比较诸如收入增长、毛利率、自由现金流等指标,并将它们相互比较。这可能是一种方法。
来确定一只股票相对于该群体而言是便宜还是昂贵。完全正确。我认为当我,呃,
我看公司,我说我想强调,比如说,礼来公司而不是百时美施贵宝公司。我看到增长率使得我不那么担心市盈率。但随后你把我带回地球,总是提醒我,有时市盈率如果飙升,可能会造成问题。最终,我们是在信任的基础上,我们必须做正确的事情。接下来,我们有来自纽约的罗伯特,他问道,嗨,吉姆。我
我不想听起来像个贪婪的人,但如果我计划长期持有某只股票,为什么当我知道这只股票很有可能继续上涨时,我还要获利了结呢?好吧,原因如下。你无法成为这家公司。当我看到礼来公司时,我认为它拥有最大的制药牛市,我已经提过两次了,对不起,但这正萦绕在我的脑海中,我们很容易就变成礼来基金。
因为它会占据主导地位。我们可能会成为苹果基金,因为它会占据主导地位。因此,我们一直努力做到不依赖单一公司。这就是让我们觉得必须进行一些减持的原因。
是的,我认为减持和卖出之间也存在差异。如果我们从2022年中学到什么的话,那就是即使是世界上最好的公司,拥有最好的产品,优秀的资产负债表管理,也没有人能够幸免于大幅回调。因此,如果你能避免这种情况,那么即使这是一家非常棒的公司,减持也是有利的。杰夫,说得太对了。现在,我想说的是,总会有某个地方存在牛市。我正在努力为你找到它,就在《疯狂金钱》节目中。我是吉姆·克莱默。下次再见。
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