Die With Zero: Why You Should Start Spending Now
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我们其余人的钱是什么样的？这是一个关于金钱的个人理财节目，金钱是如何运作的，如何投资它以及如何在不担心它的情况下生活，主持人是戴维·斯坦。今天是第46集，标题是《零死亡：为什么你现在应该开始花钱》。

我最近读完了两本书，它们似乎与个人理财社区产生了共鸣。它们卖得很好。这些书也有人向我推荐过。

我在社交媒体上也看到过它们。第一本是比尔·珀金斯的《零死亡：用你的金钱和生活获得你所能获得的一切》。第二本是保罗·米勒的《无路可走：为工作和生活构想一个新的故事》。

我承认我一开始不愿意读它们。《零死亡》这本书我以为是关于足够的领带的，我们在节目中已经多次讨论过这个问题，包括第32集，标题是《破产而死》。《无路可走》的标题更吸引人，但我感觉就像我已经走了十多年了，我不确定它们会有多大帮助。

珀金斯和米勒都走过非常规的道路。珀金斯五十多岁了，他是一位成功的能源交易员。他仍然是一位对冲基金经理、好莱坞电影制作人，并且花时间参加高风险的扑克锦标赛。

保罗·米勒更年轻，三十多岁，是一位独立作家、自由职业者和教练，目前还没有实现财务独立。珀金斯显然已经实现了财务独立，尽管他说他不是亿万富翁，但这听起来他非常富有，因为他自称是历史上最成功的能源交易员之一。这两本书都提供了关于回答这个问题的见解。

我将使用珀金斯的措辞来表达这个问题：在我们死之前，最好如何分配我们的生命能量？珀金斯受过工程师的训练，所以他把这个问题看作是一个优化问题，如何在最大限度地提高效率的同时尽量减少浪费。而他试图解决的问题是，总体的生命享受就是一个优化问题。

在他看来，他开发了一个应用程序（我没有用过这个应用程序），但他谈到了不同的体验，可以有不同的体验点，因为他相信目标是通过体验来最大限度地提高我们整个生命周期的满足感。这需要弄清楚赚钱和花钱体验之间的正确平衡。因为他认为这是一个复杂的优化问题，所以他开发了一个应用程序。

我不同意。我相信我们应该努力在生活中获得满足感。但我并不认为这是一个优化问题。当我听到“优化”这个词时，即使是在投资方面，我也倾向于退缩，因为存在许多不确定性。

获得充实生活的公式不存在，也没有最佳答案。珀金斯认为，我们最大限度地获得满足感的方式是通过时间和金钱的结合来达到最大的高峰。然后，通过投资这些体验，我们将拥有持久的记忆，即使我们的健康状况下降，我们也可以回忆这些记忆，他称之为“记忆红利”。从本质上说，我们的经验和记忆会随着时间的推移而积累。

他如此专注于优化，以至于他说他的手机上有一个应用程序，显示在他预期寿命的情况下，他还有多少天、多少周甚至多少小时可以活。我觉得这很可怕。但我不是工程师，他觉得这有用也没关系。

珀金斯指出的其中一件事是正确的，那就是我们的健康会随着时间的推移而下降，在他看来，在年轻的时候做一些体力要求更高的事情更好。我们很多人仍然持续地认为自己还处于二十多岁，即使我们的实际年龄在五十多岁、六十多岁甚至七十多岁。虽然认为自己年轻是值得赞扬的，但对自己的身体以及衰老过程有更现实和客观的认识也是必要的，要时刻注意自己的身体极限以及它们是如何随着年龄的增长而不断变化的，无论你是否喜欢。

不完全正确。我不太喜欢他对衰老的看法。这似乎过于悲观，这可能是由于他的生活经历，但他写道，随着年龄的增长，你的健康、精力和兴趣会逐渐减少。

就像你的性欲会减退一样，你的创造力通常也会下降。当你非常年老和衰弱的时候，无论你的兴趣水平如何，你几乎所能做的就是坐着吃西米露。那时，钱对你来说是没有用的，因为你所需要或想要的只是躺在床上看《危险边缘》。

有时这是真的，特别是如果有人患上痴呆症，但并非总是如此。我今天最珍惜的一些友谊是与那些在八十多岁和九十多岁时仍然过着积极、充实和富有创造力的生活的个人建立的。他们不是靠“记忆红利”生活。

他们每天都在创造新的回忆。我认为目标应该是这样。不要太担心我们什么时候会死，因为我们都会死。但重点是——珀金斯书的真正重点是——做出深思熟虑的选择，深思熟虑地选择我们如何花费金钱和时间，这就是我们如何充分利用生命能量的方式。他建议使用时间区间，这与愿望清单不同。

时间区间是指，看看你二十岁、三十岁、四十岁、五十岁、六十岁、七十岁、八十岁的时候，考虑到你拥有的金钱、空闲时间和健康状况，哪些活动最适合那个时间段。这假设你有一长串想做的事情。我没有，我已经做了很多事情。

我喜欢这个过程，我只是不是那种会列出想去的地方和想做的事情的人。我可以这么说，因为我已经五十多岁了。我在十一年多前辞去了工作。

我已经做了很多事情，我意识到，例如，有很多国家我永远不会去。我可能永远不会去中国或南非，因为还有其他地方更想去，而且我还想去一些已经去过的地方。我发现，如果你去过发展中国家旅行，你会发现有一些相似之处，第三世界国家，当然文化差异很大，但肯定也有一些相似之处。

所以我们不需要去看世界上每一个国家，除非那是你的目标。然而，在做出深思熟虑的选择和试图最大限度地提高我们的满足感以及将最大限度地提高满足感与最大限度地提高我们所拥有的体验数量等同起来之间是有区别的。质量与数量之间是有区别的。

珀金斯举的例子是，如果你有一周的假期，也许这是你第一次去那里，你不确定什么时候会再去，所以你想提前计划，他写道，确保我们尽可能多地体验到我们所访问的地方的标志性景点、旅游景点、活动和其他独特体验。当你度假时，这会带来很大的时间压力。我不像很多人那样旅行。

我认为这是害怕错过，害怕无法再次回来。我们有一些朋友去了英国，他们一个月前去过那里。他们以伦敦为基地，但我认为他们可能在那里待了两个星期。他们飞去了爱尔兰，飞去了苏格兰，飞去了法国，我觉得这有点像最大化清单，但他们的想法是带着孩子们一起去。所以我们希望他们能体验一些不同的地点，希望他们以后能再次回到这些地方。

我将在几周后去英国，在那里待三周。我们将去三个地方：伦敦、约克和利兹，仅此而已。

我们为将在每个地方做的事情所做的计划非常少。我们在约克和利兹有一些熟人会和我们见面，但我们将让旅程自然发展。当我们到达那里时，旅程会自然发展。

米勒在他的书中引用道：“在数据链中越往上走，你就越不需要强求，直到最后你达到无为而治的境界。当什么都不做的时候，什么都做完了。真正的掌握可以通过顺其自然来获得。”

这不能通过干预来获得。我们并不是说不要做任何事情，但有时我们只需要退一步，放慢速度，让事情自行发展。米勒还引用了约翰·斯坦贝克的话：“如果它是对的，它就会发生。最重要的是不要着急。没有什么好东西会溜走。”

当我们如此担心我们会死，并试图最大限度地增加我们的体验数量时，我们会感到很大的时间压力，我们发现，即使他们担心未来的死亡，或者甚至倾向于下一个活动，倾向于未来而不是停留在当前活动的当下。如果你过于专注于清单，过于专注于获得体验，我们可能会错过我们今天正在体验的体验。这就是这两句话的含义。

让生活自然发展，但仍然要做出深思熟虑的选择。这里面有一个平衡。我们需要像珀金斯所说的那样摆脱自动驾驶仪。

也许我们需要做出改变。也许我们需要搬家。也许我们需要换一份工作，换一个职业，也许我们需要少工作以便多旅行。

这些重大的生活变化都伴随着恐惧。我知道我想在2008年辞去机构投资顾问的工作。我参与了塞思·戈尔丁组织的一个论坛，其中有很多独立的专业人士。他们都在自己做事情。我是为数不多的有传统工作的人之一，但他花了三年时间才让我最终辞职。

这是对未知的恐惧，对未来会是什么样的恐惧与如果我不辞职就会错过的恐惧之间的竞争，以及对被困在这个职业中并基本上等待下班，赚更多钱的恐惧之间的竞争。我的妻子在2009年有一些想做的事情，我担心她想和家人一起旅行几个月，在这种情况下，是去缅因州。我当时很抗拒。

这听起来有点麻烦。孩子们上学怎么办？她鼓励我们，我们去了。

孩子们在家上学。他们做了一些项目，我们在缅因州度过了三个月最美好的时光。这改变了我们的生活。

事实上，这让我们在接下来的几年里更有勇气，基本上是为了两个孩子上学而往返于太阳谷和埃克塞特之间。所以我们会在一周中待在太阳谷，周末回到埃克塞特。那是一段美好的时光，但我们必须克服恐惧。

那么，做出改变的一些恐惧是什么呢？米勒与很多人进行了数百次谈话，这些恐惧可以分为五个方面。首先是成功，如果我不够好怎么办？我记得如果我不能自己赚钱，没有人会帮助我。第二是金钱。

如果我破产了怎么办？健康？如果我生病了怎么办？归属感？如果我辞掉工作自己创业，不再拥有这个机构资金经理的头衔，没有追随者，只是我自己，人们还会爱我或关心我吗？

幸福呢？如果我不快乐怎么办？这些都是非常大的恐惧。米勒分享了一个练习来应对这些恐惧，他推荐了六个步骤。

首先，写下你要做的改变，然后列出所有最坏的结果。第三步是确定你可以采取哪些行动来减轻这些不良后果。列出一些你可以采取的步骤，让你回到今天的位置。如果你彻底失败了，你可以采取哪些措施来恢复你之前的状态？

第五步是列出尝试的一些好处。如果失败了，会有什么好处？你会学到什么？或者，如果部分成功，你会从中得到什么？然后第六步是，在三个月、十二个月或几年后，行动的成本是多少？所以我们可以采取具体的步骤来克服恐惧，如果我们觉得有必要做出改变的话。

我当时是害怕改变与害怕因为没有改变而错失机会之间的矛盾。在我们继续之前，让我停下来分享一些来自我们本周赞助商的话。有时，只是坐下来放松一下，甚至小睡一会儿，也很不错。

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退休时拥有超过50万美元储蓄的退休人员，在去世前或前20年只花费了其中12%。只有极少数（三分之一）的退休人员在退休后实际上增加了他们的资产，他们的养老金一直在增长。令人惊讶的是，拥有养老金的个人，即有保障收入的人，实际上只花费了他们养老金的大约4%；而在退休后的前18年中，那些没有养老金的人则花费了大约三分之一。这是为什么呢？嗯，害怕钱花光是一个很大的恐惧。

而且我们也习惯了只花我们收到的收入，因为这是我们在整个工作生活中所做的。事实上，我们花的钱少于我们收到的收入，因为我们在储蓄。所以，花钱更多，实际上减少退休金的想法，这个错误的想法，并不那么可怕。

Perkins指出，为了做到“零死亡”，我们将比我们想象的更早达到净资产的峰值。他用几代人的例子来说明这一点，他们认为年龄在20岁、45岁和60岁之间。当我想到这一点时，我意识到，是的，我可能已经达到了我的净资产峰值。我46岁时辞去了工作。

如果我算上公司欠我的应收账款，他们在7年内支付完毕，那实际上就是我的净资产峰值。我没有存任何钱。超过十年了，如果我们说的是实际花费少于我收到的收入，这需要一些调整。

我只是意识到这一点。但是，我们已经达到净资产峰值的这个想法，在某种程度上是可以解决的。我一直认为，也许我应该存更多钱，或者增加我的净资产。

但这部分是竞争性的。为什么亿万富翁不断试图赚更多钱？因为他们想成为更大的亿万富翁。存在竞争。金钱用来记分。有一种对更多财富的渴望，不是因为我们可以花掉它，因为花掉10亿美元非常非常困难，花掉1亿美元也很困难。

因此，继续努力增加净资产以保持领先地位的想法，这在时间、健康以及我们放弃的体验方面付出了什么代价？继续努力赚取更多、更多、更多的代价是什么？对地球来说，在某个时刻我们必须开始花钱。我最近在“Money for the Rest of Us”的会员社区中做了一个练习。

我们有在线计算器，还有一些电子表格可以帮助计算我们资产的预期回报并对其进行分类。但是这些在线计算器，一个是退休储蓄计算器，可以帮助你计算出你的养老金在不同的假设下会增长多少。但第二个是退休支出计算器。

以下是我如何计算我应该花多少养老金的：我排除了我的个人退休账户，我已经超过十年没有往里面存钱了。所以它只是根据投资回报增长，我没有从中提取。

但我认为，在87岁或之后，我会用它来购买即期年金，这样我就可以获得有保障的收入来源来补充我的社保，我大概会在87岁左右领取社保，我不是计划退休，但这仍然是一种长期的计划。这些是有保障的收入来源。然后我排除了我们的主要住所和两个儿子的价值，排除了我们在爱达荷州的小屋的价值，这给了我一个余额。

我们的应税投资高度分散在公共证券和私人投资之间，包括黄金和加密货币等投机性投资、私募股权、公共股票、优先股，等等，种类繁多。我把这些数据输入退休计算器，假设年通货膨胀率为2.6%，年回报率保守估计为5.3%。然后我计算出从这个应税资产中支出的比率，可以持续39年。

所以直到我90多岁，这是一个4%的支出率，然后它显示，我应该每年从这个应税资产中支出多少？这个金额会随着通货膨胀率而增加，我们今年就会花掉这个金额。在过去的几年里，有时我们从投资中支出的更多，有时则更少。但这只是一个年度练习。

我会看看那一年回报是多少，这个应税资产的余额是多少，我们需要从中支出多少，以便这个应税资产在90多岁时为零？进行这个练习帮助我将数字结合起来，了解这个养老金与每年从中支出的金额是如何对应的？我仍然有安全边际，因为我们有可以转换为年金的IRA。

我们有房屋的净值，但这只是一个开始，因为开始花钱是一个挑战，其中一些支出可以是捐钱给需要帮助的人。这可以是，而不是等到我们去世后再将遗产传给我们的孩子，而是现在就给他们一些。我们最近做到了这一点，因为我给了我的两个儿子我们家族企业25%的股份。

所以要认识到，我们许多人可能已经达到了净资产的峰值，我们需要开始考虑如何将其花掉，甚至可能在我们达到传统的退休年龄之前。Perkins指出，也许你喜欢你的工作，也许你喜欢你正在做的事情，也许你仍然在你认为令人满足的工作中赚了很多钱。他说，这很好，但还是要计算一下你需要从这些钱中花掉和捐赠多少。

这样你就能“零死亡”，整个想法是，如果还有钱没有捐给别人或花掉，那就是浪费的生命能量，这些能量本可以用于更令人满足的体验。我在《零死亡》这本书中发现了一些缺失的东西。也许是因为我太专注于优化，那就是人际关系的重要性以及建立这些关系所需的时间。

老年人的最大风险之一是孤独，因为他们没有朋友。在我们定居下来，有了两个儿子，并且在这个地方的小屋已经住了六年之后，我一直在思考的事情是：继续投资我们的关系，为朋友腾出时间，邀请人们过来。建立那些能持续到我们70多岁、80多岁和90多岁的牢固关系可能需要数年，甚至数十年。这可能意味着大部分时间都待在一个地方来建立这种关系。

第二个方面是，与其最大化体验的数量，如果有一些事情我们真正享受，只是随着时间的推移建立这种技艺的满足感，你进你出，在它上面变得更好。最近对CNN主播安德森·库珀的一次采访中，采访者对库珀对媒体和新闻业的未来发展并不那么关心感到震惊。

在采访中，他说：“这是你工作的未来。你怎么可能不感兴趣？”库珀回答说：“你不会相信我的答案，但我还是要说，我对我的工作感兴趣的是能够去各地，走进人们的生活。”

关于新闻的商业方面，我20年前刚开始工作的时候就担心这些事情，我会整夜睡不着觉。我会有未来吗？我的收视率是否可持续，这对我来说是个问题。

我不喜欢那种压力。解决办法是专注于我能控制的事情：在采访方面做得更好，改进我的写作，停止说“嗯”，处理所有我不感兴趣的商业事务。我会有未来吗？我56岁了。

我还能做多久？我不知道。我完全预料到有一天我的服务将不再需要或不再受人关注。

就像查理·布朗的拼写比赛一样，某个声音会发出“砰砰砰”的声音，然后我就从屏幕上消失了。这就是这个世界的方式。我一直非常幸运。

所以我不用担心长期的轨迹。库珀专注于他能控制的事情，在他所做的事情上做得更好，因为我们不知道未来会怎样，而且很多时候，无论结果是好是坏，或者说是好的，奖励都是暂时的，它们不会让我们快乐。最令人满足的是做自己的工作，是具有创造力。

做一些我们可以一直做到70多岁、80多岁和90多岁的事情，并发现这些事情是什么，这样就有一个长寿的因素，是体验的质量而不是数量。我们不是要获得尽可能多的经验点来获得巅峰体验吗？从长期持续地做一件事并做得更好，会有一种满足感。所以我走的是一条没有路的路。

我已经走了十多年了。我怀疑你们很多人也是如此，即使你们继续工作，我也工作，但我离开我的投资咨询公司已经11年了。明年将是我们创立“Money for the Rest of Us”十周年。

每天与我的儿子们一起工作非常有意义，与我的女儿兼职工作也是如此。当我展望未来时，我将把我们的养老金花光。我最感到满足的是创作播客和写作。

我意识到我有多想念写书，我提到过正在写另一本书，但我决定在做资产营期间休息18个月。但我最近又把它捡起来了。当我设想20年后的生活时，它看起来很像今天。

我每天出去散几步。也许我会钓鱼、远足、写作、制作、做一些有创意的事情，与家人和朋友互动。对我来说，这些都是丰富的、有意义的体验，我无法用积分系统来衡量。

如果有什么问题的话，我有一份想去的地方清单，但我们不知道哪一年去，因为我们会像劳德说的那样等待，我们会知道在那一年的某个时候我们需要去那个地方，然后我们会去。但这并没有安排好。我们保持开放和灵活，享受旅程。

这是第446集。感谢收听。我很高兴在过去的九年里在这个播客上教你们投资知识。

不过，有些主题我更喜欢用文字或图表来解释。这就是为什么我们有一个每周免费的电子邮件通讯“Insider Guide”。在这个通讯中，我分享图表、图表和其他材料，可以帮助你更好地理解投资。

这是我每周做的最重要的一些写作。所以我每周三早上都会花几个小时来写这个通讯，我试图分享一些对你有帮助的东西。如果你不在名单上，请订阅，访问moneyfortherestofus.com订阅免费的“Insider Guide”每周电子邮件通讯。

我在本集中与你分享的一切都是为了进行一般教育。我没有考虑你的具体风险状况。我们没有提供投资建议。这仅仅是对金钱、投资和经济的一般教育。祝你一周愉快。