Why Are You Investing? Defining Your Rich Life with Ramit Sethi
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Camden and Bret sit down with Ramit Sethi, host of Netflix’s hit show, “How to Get Rich”, author of the New York Times bestseller, “I Will Teach You To Be Rich” and host of the popular “I Will Teach You To Be Rich” podcast. He is known for his unconventional insights on money psychology and his no-nonsense approach to designing and living a rich life.&nbsp;Ramit’s financial philosophy is centered around several key principles, including the importance of automating your finances, using money psychology to prioritize your “money dials,” and focusing on $30,000 questions instead of $3 ones.Topics covered include:What it means to live outside the spreadsheet and have a rich lifeThe importance of learning how to spend, not just save and investApproaching investing when you don’t come from an investment background and what to do if you are feeling behindFor more information on this episode click&nbsp;here.Episode SponsorsNordVPN – Click here for a special offerUse code MONEY10 to get 10% off on your&nbsp;NAPA Autoparts online order.Masterworks – invest in contemporary artMasterworks Disclosure:“net IRR” refers to the annualized internal rate of return net of all fees and costs, calculated from the offering closing date to the sale date. IRR may not be indicative of Masterworks paintings not yet sold, and past performance is not indicative of future results. See important Reg A disclosures:&nbsp;Masterworks.com/cd&nbsp;Show NotesI Will Teach You to Be RichRelated Episodes278: You Have Permission to Spend437: How to Live Like You Are Already RetiredSee Privacy Policy at https://art19.com/privacy and California Privacy Notice at https://art19.com/privacy#do-not-sell-my-info.</context> <raw_text>0 为我们其他人理财。这是一个关于金钱的个人理财节目，讲解金钱如何运作、如何投资以及如何在不为金钱担忧的情况下生活。我是你的主持人，大卫·斯坦。

今天是第438集。标题是《你为什么要投资？与拉米特·塞西一起定义你的富足人生》。本周我们有一期特别节目。

这是一段我的儿子卡姆登和布雷特与拉米特·塞西进行的对话，他们讨论了一些事情。例如，活在电子表格之外并拥有富足人生意味着什么？学习如何花钱，而不仅仅是储蓄和投资的重要性；当你没有投资背景时如何进行投资，以及如果你感觉落后了该怎么办。

拉米特·塞西是Netflix节目《如何致富》的主持人，也是热门播客《我将教你致富》的主持人。他是《纽约时报》畅销书《我将教你致富》的作者。

他为其网站“我将教你致富”（iwillteachyoutoberich.com）每月超过一百万的订阅者撰写文章。他的作品涵盖心理学、个人理财、职业和创业。我们希望您喜欢卡姆登、布雷特和拉米特之间的这场讨论。

好的？所以，直接进入我们的第一个问题：人们应该如何定义他们的富足人生？为什么这样做很重要？

对我来说，最大的悲剧之一是那些终其一生努力工作、储蓄、投资，但当你开始问他们打算如何使用这笔钱时，他们却没有任何真正的答案。事实上，大多数人给出的都是事先准备好的答案。

当我问人们这个问题时，我喜欢问：“什么是你的富足人生？”超过85%的人都会说同样的话：“我想做我想做的事情，想什么时候做就什么时候做。”

好的，别这样了。我，哇，这太令人沮丧了。什么？你想在多大年纪做什么？吓到我了。想想看。

我们大多数人一生都在工作、储蓄、投资，但却从未真正想过这一切的意义是什么，我们的富足人生是什么。我认为这非常重要，原因有二。首先，我们必须有一个理由去做所有这些事情。否则，生活就只是一系列无休止的交易决策。

其次，如果你决定“我的富足人生是每年旅行两个月”，或者“我的富足人生是买一件漂亮的羊绒外套”，或者“我的富足人生是每天下午接孩子放学”，那么这一切都会更有趣，所有这些都可以通过时间和金钱来支持。这就是我让人们思考富足人生的方式。它可以完全改变你做出的决策的轮廓，让你意识到，哦，我的天哪，也许我已经存够了钱，或者也许我需要更多投资，然后你就可以开始今天过上富足的生活，并为明天的富足生活而努力。

所以，我非常喜欢阅读你的书和收听你的播客，你谈到了定义你的富足人生以及实现你的富足人生。你谈了很多关于消费的话题，你也谈了很多关于我们如何花费大量时间思考如何更好地储蓄、如何更好地投资，但我们并没有谈论如何更好地消费。

是的，个人理财，想想记住，在个人理财领域，人们总是谈论“三支柱”研究，实际上它已经过时了。那这个呢？税收影响呢？就像，好吧，我认为你已经掌握了它，我认为你可能已经掌握了你需要的大部分内容。

我说的是，每个人都教我们如何储蓄，但没有人教我们如何花钱。而花钱是一种技能。有意义地花钱是一种技能。

事实上，我敢打赌，对吧，其他收听节目的听众会睁大眼睛，花钱，每个人都花钱，好吧，每个人都花钱。尤其是在美国，我们是一个消费主义文化。但这并不意味着我们有意义地花钱。

富足人生的一部分是你对你喜欢的东西挥霍无度，只要你在你不喜欢的东西上削减开支。如果你深入研究这个概念，它实际上会揭示我们许多经常被禁止谈论的文化价值观和道德观。我举个例子。

我最近参加了一个播客节目。主持人是一位非常成功女性，我注意到她背着一个漂亮的包。非常漂亮，我能看得出来，她开始谈论金钱之类的事情。

我说：“你喜欢在什么上面花钱？”她笑了笑，低下头说：“嗯，我有点……花钱。”我说：“哪个词？哪个词？”她说：“有点奢侈。”

我说：“真的吗？是什么？”她说：“嗯，那个包。”我说：“我能看看吗？”那是一个绝对令人惊叹的包，我说：“你能告诉我这个包多少钱吗？”她非常非常尴尬。

我说：“好吧，你不必说出金额，但是告诉我，你能负担得起吗？”她说：“是的，我能。”我说：“你喜欢它吗？”她说：“是的，我喜欢。”我说：“那么问题是什么？”你看，在美国，有些东西是可以花钱的。

这是社会可以接受的。这些东西可能是：任何给孩子的东西，任何给宠物的东西，完全可以接受。但有些东西在社会上是不可接受的。婚礼。

每当有人写关于婚礼的文章时，所有这些吝啬鬼都会跳出来说：“我的婚礼只花了13美元和一袋果冻，我们已经结婚25年了。”这就像一场比赛，看谁能花最少的钱。非常有趣。

这是一个有趣的文化价值观。你可以发布你特斯拉的照片，但不能发布玫瑰的照片。为什么？你可以发布你和孩子在某个酒店的照片。

但如果酒店太贵，你就不能发布，这真是太迷人了。所以我们从未真正审视过这些文化价值观。而像这位播客主持人这样真正受人尊敬的人，她赚了很多钱，如果她想买那个漂亮的包，她就应该买。我们经常反抗，因为社会告诉我们，在这些东西上花钱是奢侈的、毫无意义的或浪费的。但如果它们确实是你的富足人生的一部分，你负担得起，而且你喜欢它。

我完全赞成。是的，我真的很……我真的很认同这一点，因为我知道，而且你肯定远离了退休或拥有大量金钱之类的事情，但即使在我从记住从大学阶段走出来的时候，我的，你知道我的饮食预算就像，好吧，我只有15美元可以出去吃饭，总共，你……

根据你能洗多少衣服来计算一切。你，就像，那是三桶衣服。对，是的，我过去也这样做。

确切地说，有多少个硬币，现在就像，现在就像，这可能更难开始允许自己说，“好吧，我现在有钱了，就像我正在为这些事情存钱，而且我可以出去吃一顿不错的饭，就像让我们和朋友一起出去，是的，我可以买得起那个乐器，所以这绝对是一个调整。我认为布雷特，你有一个关于这个问题的问题想问。

是的，对于那些正在从财富积累阶段过渡的人，为退休储蓄，进入某种退休阶段，维持的人，你有什么建议？我前几天从一个刚退休的人那里听到这样一句评论，他说：“好吧，现在我们必须更加小心地花钱，对吧？我们不能花那么多钱。”

我一直在思考这个问题。那么，你有什么建议给那些正在过渡的人？

跨越这一步？好吧，首先，虽然我不给那些没有问我的人建议，我已经吸取了教训。你知道，在我二十出头的时候，我非常专横，开始了一个粗略的IRA，就像任何开始理解任何主题的人一样，你知道，你可能会有点上瘾，开始为此而努力。

我能看到人们的反应，他们的眼睛都呆滞了。他们不想让别人告诉他们该如何处理自己的钱。所以，让我首先声明，我不给，听着，关于金钱的建议。

这就是我创建博客的原因。我喜欢你们，如果你们想要帮助，可以来找我，否则，你们想做什么就做什么。这完全没问题。我确实喜欢听那些五十多岁、六十多岁的人的来信，他们来自社会经济阶层的各个部分。他们存了很多钱，或者他们钱不够，他们说：“如果我们谈论的是那些已经积累了相当数量财富的人，他们面前实际上有一个充满挑战的阶段。

因为如果你一生都在努力储蓄、投资低成本基金，并且积累了一笔相当可观的财富，那么我们大多数人都有一个梦想，这是一个天真的梦想，那就是有一天我们会退休，然后我们开始退休，我们开始花钱。然后它就翻转了。几乎每个退休的人都发现，情况并非如此。

你不能在一夜之间改变你的整个世界观。换句话说，如果你过去四十年都在为钱担忧，你就会继续为钱担忧。这就是为什么我坚持认为你必须今天过上富足的生活，明天过上更富足的生活。

因为如果你不培养在一些你喜欢的小事上花钱的技能，那么你认为你会突然、神奇地能够开始花五万美元去度假。不，这是不可能的。我和很多这样做的情侣谈过。

这一集是，这个人的名字是汤米。所以我邀请情侣们来我的播客，我们谈论真实的问题，我坚持要求他们分享他们实际的数字。你会听到他们的收入。

他们的债务，一切。汤米63岁。他来到播客。

他有很多钱，他的妻子即将退休。他说：“我想像那样旅行。”他很健康。

她也很健康。我们走吧。我们有钱。我们做到了。他完全瘫痪了，因为他说道：“我们需要多存一些钱。”

告诉我，我看着你的钱。你这里有数百万美元。房子已经还清了。

去新西兰旅行。他说：“我们需要为此存钱。”我说：“存钱？你的利息足以支付它了。”

我们走吧。这真正向你展示的是，我们大多数人认为我们根据电子表格做决定。我要去杂货店，计算一下商品数量，然后买——错了。我们之所以做出决定，是因为我们六岁时父母说过的话。我们做出的决定。

我们坚持了25年或40年，这就是为什么这几乎就像建立一个新的……所以对于像汤米这样的人来说，我和他和他的妻子进行了很多不同的谈话。我指出他不会年轻了。我指出他的投资增长如此之快，以至于他将无法花掉它们。

他说：“我们不需要去新西兰。我想要一个漂亮的圣诞树。”我说：“我们不需要那个漂亮的圣诞树。你为什么买它？”他露出了灿烂的笑容。我的家人喜欢它。这就像通过完全不同的视角来看待世界，这对于那些勤于储蓄的人来说是非常具有改变意义的，因为让他们走到今天的东西并不能真正让他们进入人生的下一个阶段。

我很喜欢这一点。这需要练习。你知道，这不是一夜之间就能改变的。所以现在考虑这个问题会让你比感谢你更接近。

思考和行动。例如，我有一个“无忧数”的概念。记住，当我们二十出头的时候，你去杂货店，有一包口香糖。

你就说，好吧，随便吧，我要买这个，就像一美元，对吧？它不会改变你的生活。许多人仍然是这样。

我们看到一些东西。是一美元。好吧，太好了。问题是我们随着积累更多财富并没有调整这个数字。所以我们的“无忧数”，低于这个数字我们就不再担心，它与我们无关，仍然是一美元或五美元，然后你最终63岁了，像汤米一样拥有数百万美元，对某些人来说。他们仍然为这三美元而烦恼。

对你来说，对我来说，一旦你开始储蓄和投资，你实际上就获得了不再关注这些问题的权利。现在你有责任关注更大的问题。我想创造什么样的回忆？我如何才能让我的生活、我的家人更容易一些？我如何才能让它更安全或更有趣？我们可以通过许多不同的金钱视角来看待世界。

我发现成本是主要的货币视角，尤其是在美国。我还发现，仅仅依赖它非常懒惰。就像你不能只用一种乐器演奏交响乐一样，仅仅依赖成本视角非常懒惰。

你必须，你知道，你必须拥有不同的乐器，金钱也是如此，成本很重要。如果我要买黑胡椒，我真不在乎。它是一种商品。

我会买最便宜的。但如果我要买一些有意义的东西，比如度假、一顿美好的周年纪念晚餐，那我为什么要少花钱呢？我为什么要仅仅通过成本的视角来看待它呢？

是的。我认为这让我回想起我最近的一次经历。所以，就像去年一样，因为每个人都有不同的土地。

每个人都有不同的，你知道的，它对你来说值什么？我知道对你来说。你知道，你谈论的是你的金钱规则。

其中一年，你知道的，你乘坐商务舱飞行超过四个小时。去年我和我的伴侣去日本的时候，你知道我从大学就开始了很多旅行，所以总是想，我该如何做到这一点？像这样可能吗？

我想，远程办公项目，你知道的，我开始坐在飞机的后面，而她飞了出去。她自己乘坐商务舱，因为她说，这是一次长途飞行，在回来的路上，她说，我想买。我不想坐在飞机后面。

我想买个升级。我还记得红色。那真的很艰难。这对我们来说是一次有趣的谈话，因为我很长时间以来一直认为，我不知道，我通常，你知道，不像是我最喜欢的事情。

坐在飞机后面，但我一直在思考，我喜欢那很多钱。我喜欢那就像，你知道，在我的脑海里，那是一台新的iPad。那是，你知道，一周的饭菜，在另一次旅行中。

直到我们进行了一次关于相同价值观的有趣对话，我们最终还是升级了。我想，实际上这真的很好，这些座位很好，我感觉舒服多了，当我下飞机时，我感觉更精神了。我可以理解，展望未来，你知道，这是其中一件事，哦，他从不同的角度看待这件事。

默认情况下，我们可能会在长途飞行中更多地这样做。如果独自飞行。如果我想省下这笔钱，我可以让自己坐在飞机后面。

但你知道，当我和她一起玩的时候，我们会更加开放，并确保我们也过着富足的生活。对我来说，这确实让我想起了你使用的另一个短语，那就是“活在电子表格之外”。当我看着那张表和我的富足生活时，我想，那非常像电子表格的关系。

她说，不，这让我感觉更好。我觉得不那么患有密集恐惧症。当我下飞机时，我感觉更精神了。她说，你知道，我知道这是钱，但我们负担得起，你知道，这就是它，这是一次有趣的经历，后来读到你的东西，我想，哦，我想，这非常像我们所经历的那些差异和视角，这非常引人入胜。所以是的，我想，有了这些，还有什么其他的，你认为“活在电子表格之外”的概念在你的富足生活中意味着什么，对你来说这意味着什么，为什么它如此赋能和流行？好吧。

我认为，这特别建议个人理财或运行一万次蒙特卡洛模拟，他们进行一万零二次模拟真的会让我大吃一惊，我会在某个时候听，你已经自动化了你的资金。

你的投资被自动分配，它们被适当分散，确切地知道你的债务还清日期，或者你什么时候会成为百万富翁，或者你的目标是什么，继续访问同一个子reddit并继续发布你的模型的回报正在急剧减少。你经常会发现，人们会对改变一些小细节的菜单控制上瘾。你对此感到满意，他们认为这提供了意义，而实际上他们已经迷失了方向。

重点不是获得完美的财务模型。重点甚至不是尽可能多地积累财富。这不是重点。重点是过上富足的生活。

所以，一旦你开始做饭，就像做感恩节晚餐一样，你把火鸡放进去，你不会坐在那里摆弄开关和温度。就像让它煮熟，然后去和家人一起出去玩。这就是“活在电子表格之外”的意义。

你实际上不需要每天都发布所有内容。如果有什么不同的话，我鼓励人们每月在财务上花费不到一小时。这就是我做的。

每三个到六个月检查一次你的投资，你真的没有理由做得更多。事实上，如果有什么不同的话，你会因为摆弄它而毁掉你的回报。这对人们来说很难，因为他们会问，我应该做什么？

我说，你应该过上富足的生活。这实际上是下一章。翻页。

那么这意味着什么？这意味着我问人们，你最喜欢在什么上面花钱？我开始了解他们的金钱。让我问你们两位，你们喜欢，不是喜欢，而是喜欢在什么上面花钱。

当然。

是的，实际上，我一直在思考阅读你的资料，什么是我的富足生活，我实际上已经思考了很多。所以我看到你在2020年的FinCon上发言。所以从那时起它就一直在我脑子里。

对我来说，这实际上有点不同，所以我只兼职工作，这就是我的富足生活，我选择赚的钱比我本可以赚的少，因为这让我能够管理我的家务，在需要的时候修理汽车，做饭。然后当我的伴侣回家时，我们就可以一起出去玩，对吧？大多数时候不需要做其他事情。

我们只是可以拥有它。你会如何形容它？

一句话，高质量的时间。

我喜欢。好的，高质量的时间，太棒了。对你来说，卡姆登。

我认为对我来说，一个词就是体验，无论那是和朋友一起。旅行，我认为，是另一个词。我喜欢旅行。我喜欢能够去日本，拜访我在那里的朋友，以及世界其他地方。

我喜欢。所以旅行和高质量的时间。让我们来演绎一下。

所以我问人们，你最喜欢在什么上面花钱？最常见的回答是食物。下一个最常见的回答是旅行。

所以我们在一起很好。第三个最常见的回答是健康和保健。第四个是便利性。

然后还有各种各样的其他答案。好的，我称这些为“金钱旋钮”，因为你可以调高或调低它们。所以我还有一个问题要问你们。

如果你可以完全改变你在你的金钱旋钮上花费的金额，对你来说它会是什么样子和感觉？想想看。

布雷德？我希望能够让我妻子也能兼职工作。哦，这让我们能够有更多在一起的高质量时间。

你会用这些高质量的时间做什么？你们还待在家里吗？

告诉我。我认为我们会更多地旅行。绝对的。

我们真的很喜欢旅行，比如我们真的很喜欢去国家公园，这是我们喜欢做的一件大事。我们会说法语。我们很想在法国待更长时间。我们实际上从未能够一起去过。我们，就像卡姆登，对我来说只有大约七个小时，所以如果我们能去那里更多的时间，那就太好了。

等一下。这太有趣了。首先，我叫，我不知道你会说法语。

太棒了。我们可以缩放并选择一个国家公园或法国吗？哪个让你更兴奋？

我的意思是，国家公园。我喜欢。好的。

你的伴侣也会有同样的感觉吗？

他会可能选择法国？

好的，没关系。你知道，富足生活的美好之处在于，你实际上不必在所有事情上都达成一致。你们俩可能都能做到。

所以，索洛，你在这里。所以让我们和你一起去。国家公园。好的，你还没有去过但想去的一个是什么？

我真的很想去格莱舍湾国家公园。

那在哪里？在阿拉斯加。哦，好的，酷。好的，漂亮。所以你完全改变了你目前在高质量时间上花费的金额。那次旅行会是什么样子和感觉？

这就是我对这次旅行的想法。我们可以去格莱舍湾。呃，你可以在贝西奥湾前进，那里有所有这些壮丽的瀑布直接流入海洋，很难到达这些瀑布。

但是你可以进行这些皮划艇旅行，这些为期三、四、五天的皮划艇旅行。我们可以在这些冰川旁边划皮划艇，需要看到它们并落入海洋。有时你可以看到鲸鱼，你只是在这个偏远的地方，你知道，导游在那里。

所以我们不会淹死，因为我们不是超级经验丰富的皮划艇运动员。这就是它会是什么样子，这不是一种廉价的体验，但它将是我们在喜欢的地方一起度过的时间，体验比仅仅乘船游览更丰富的东西。

我喜欢。太棒了，太棒了，太棒的愿景了。我从未听过有人向我描述过这种确切的体验。当我听到别人的富足生活时，即使那是我自己永远都不想做的事情，我也会感到兴奋。

我想，哇，你显然已经考虑过这个问题了。这是如此的有意图。我几乎可以感受到寒冷的空气，你知道，皮划艇，我可以感受到它。

这让我感到兴奋。好的，谢谢你。卡姆登，现在回到你这里，你提到了旅行。如果你可以完全改变你在旅行上花费的金额，那会是什么样子和感觉？

我怀抱的一个梦想？所以我想回到大流行之前，我很幸运能够基本上每年都去日本旅行。我在那里住了一年，结识了很多朋友，先生，我真的很把它当作我的第二个家。

我认为对我来说，如果我能够完全改变我的计划，能够在那里待上几个月，那将是很棒的。这可能会带来一些复杂的问题。但我希望拥有一所房子，我希望能够住在日本一个更小的城镇里。

我喜欢能够与更小的社区联系起来，并真正成为其中的一员。对我来说，这与仅仅在城市周围观光是一种非常不同的体验，这很有趣。我喜欢这样做，我喜欢尝试所有食物，但我喜欢真正能够走出乡村，结识人们并与人们建立联系。

我有许多美好的机会成为这个社区的一员。我希望找到一个地方，我可以坐下来说，你知道，即使我可能不是全职住在这里，因为我不确定我的伴侣，我不确定他是否想全职住在日本。但这就像我有一个地方可以去待上三个月，一年中的四个月，在不同的时间，并成为这个社区的一员，并继续我探索这个对我来说是真正具体的地方的爱。

太棒了。所以你会看到我们现在是如何开始设计富足的生活的。

这不仅仅是一个梦想。这不是脑后的一件事。我所做的是，我试图把它带到最前面。好的，你想去格莱舍湾。

你要坐在飞机的哪个座位上，旅行要多长时间？一年中的什么时间？你找的是什么导游？哦，你想让食物更豪华一些，当你回到家时，会有食物在等着你吗？不，你想自己做。

不，伙计。太棒了。跟我谈谈这个。我希望你真正弄清楚富足生活的愿景是什么。

人们经常说，我想旅行。我说，太好了。你想去哪里？欧洲。

我得到了什么？那不是地方。最后，与他们一起工作，我温柔。

有时我会有点沮丧，但我希望他们能表达一些东西，你知道，我的伴侣和我坐在罗马，看着夕阳，在阳台上品尝意大利葡萄酒。现在这是一个美丽的愿景。现在我们可以开始反向设计它并用钱来实现它。

我需要生动具体的细节才能帮助人们。为了富足的生活，你也需要它，否则我们会生活在这种舒适的模糊中。哦，旅行。哦，我喜欢食物。好的，太好了。

告诉我你想去哪里，让我们实际计算一下，因为你可能会发现你的富足生活，你已经推迟了二十年，是相当实惠的。你可以在六个月内弄清楚。我记得一个播客，猜猜谁来了，他告诉我他真的很沮丧，因为她和她的丈夫买了一所房子。

他们在这上面花了所有这些钱。但她的梦想是买一所海边的房子，好的，海边的房子。她在海边长大，查尔斯顿。

我说，你喜欢查尔斯顿的什么？想创造回忆。

想带我的新。如果你好的，太好了。但他们现在就是负担不起。

所以他说，我们需要还清房子，修理所有东西。二十年后，我可以得到这个。我说，二十年。

谁会等二十年让你过上富足的生活？我没有那么耐心。让我们现在就开始吧。

让我们今天过上富足的生活，明天过上更富足的生活。我们发现，人们常常专注于一种非常规的方式去做某事。她相信他需要买一栋海滨别墅。

她必须买下为什么美国人如此痴迷于房屋所有权，即使它通常在经济上毫无意义。我说，你知道，如果你想被选择，你想带你的侄女去足够的地方。你，如果你只租它一周呢？想让你从那里开始，你可以看到明显的动荡，因为在她富足的生活中，拥有海滨别墅总是理所当然的。

他甚至承认它不必漂亮。它可能是潮湿过时的。你宁愿拥有一栋破旧的海滨别墅，也不愿租它一个周末或五个星期，然后开始创造这些回忆。

有一个美丽的转折点，他意识到他一直生活在舒适的阴道里。但如果他能具体说明，我想和我的侄女创造回忆。

还有我的丈夫，她可以走捷径，节省25年。这就是为什么我如此急于帮助人们过上富足的生活。因为生命短暂，人会死，人会生病，事情会发生。我不希望人们等到某个神奇的日子，他们准备好去做这件事。我希望他们现在就开始做，并随着时间的推移想象更富足的生活。

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谢谢。实际上，我想回抱一下你之前说过的话。你当时在谈论投资。我知道你每月花一个小时处理你的财务状况，这让我想到我喜欢那个火鸡的例子。你知道，你越适应它，它就越像让我待着吧，为什么你认为在投资方面简单性如此强大？

哦，好吧，在美国存在这种信念。我们有一种根深蒂固的文化信念，即复杂性是好的。这是一种非常二元且引人入胜的现象。

我们周围充满了复杂性。我们购买具有五个遥控器的AV系统。我们拥有各种各样的设备。

我们都有一个杂物抽屉，我们把我们的插头和类似的东西放在那里。但与此同时，我们都有一个理想化的生活方式，我们去乡下生活。你知道，生活很简单。

我们看关于这方面的电影。但是当有人走进你的客厅说，让我们准备好把这些垃圾减半吧。不，不，不。我需要那个特殊的 spat。LC，因为每六年我们才会做一次那个芝士蛋糕，这是一个芝士蛋糕切割器，或者记住我说简单性。

因此，我想与人们分享的一条信息是，你获得的财务成功越多，你就越需要为简单性而奋斗。我每天都在为它而奋斗。我给你举几个例子。

我有两到三张信用卡，非常简单的现金返还和旅行卡。我有一张豪华卡，我只是用它来获得一些休息室通道，仅此而已。我不买。我没有亚马逊卡、好市多卡和百思买卡。

人们会说，这太简单了。记住，你周二在杂货店可以享受5%的折扣，但当你退休后，你只能享受1%的折扣，固定成本。他们想考虑一下。

你为什么要花费所有这些认知精力来计算每年58美元？这毫无意义。我有几个账户，最好的账户，我保留了多年。

你会看到人们一直在追逐利率。记住，Ally银行将我的利率提高了0.2%，而我在这里比较了0.31%。我说，你能计算出0.11%乘以你的余额吗？答案是，人们一直在跳跃利率和储蓄账户，以每月多赚4美元。

这简直就是一个4美元的问题。你为什么要做任何事情来获得4美元，而你可以专注于3万美元的问题呢？我的储蓄率是多少？我的投资回报率是多少？我的资产配置是否正确？然后，一旦你根据我的有意识支出计划调整了所有数字，你就说，好吧，太好了。

完成了。现在我有了权利去专注于更有意义的事情，今天我花时间和家人在一起。赞美他们。

我是否足够慷慨？我玩得开心吗？这些是富足生活中更重要的部分，不那么容易量化。因为，再说一次，在美国，我们重视那些可以量化的东西。

但在我看来，最有价值的东西是我们无法量化的，你拥抱你的孩子多久了？你对你的配偶说了多少好话？你有没有给他们送一些花作为惊喜？无法量化它，可能比跳槽阿里巴巴重要得多。

是的，这是我们在播客和会员方面经常讨论的事情。Money for the Rest of Us通过这个网站传递。你知道，在你的书中，你建议人们偏爱他们最喜欢的投资。他们谈论目标日期基金。非常简单直接。

哦，是的，人们会非常生气。我能告诉你吗？我能告诉你这件事吗？所以我喜欢目标日期基金。你知道，它们很棒。

我的家人，如果他们问我应该在哪里投资，我可以选择这个简单的基金，它是一个自动多元化的基金。人们给出不这样做理由实际上对我来说很可笑。他们说，这太贵了。

你活在20年前吗？目标日期基金非常便宜。费用基本上为零。

好吧，滑行路径，首先，如果你甚至知道滑行路径是什么，那就太棒了。但是，你没事的。

如果你愿意，你可以获得一个更长期的基金，比如2070年，如果你真的关心的话。事实上，基金应该随着时间的推移变得更加保守。现在，如果你对目标日期基金的风格有异议，那就换一个基金。

但实际上，在我们这种个人主义的文化中，我们相信我们需要更多的控制。我们喜欢我们喜欢拥有更多控制的能力。我需要控制我将把电视放在家里的哪个位置。

我需要控制。我需要十个不同的控制装置来控制我家的空调。我需要控制、控制、控制。

而金钱是如此反直觉，因为你施加的控制越多，你得到的结果就越差。你付出的越多，你得到的结果就越差。这与我们文化中的任何其他事物都不一样。

如果我现在在纽约，如果我花20美元吃寿司，我会得到某种类型的寿司。如果我花1000美元吃寿司，这些寿司会在当天从东京空运过来，我会得到更好的质量服务，更好的质量食物。但你不会在金钱中得到这一点，对吗？你实际上付出的越多，你通常得到的就越少。

因此，当我分享关于超级富豪的一些见解时，很多人认为他们可以获得所有这些秘密投资，这些投资会给他们带来疯狂的回报。我说，听着，我知道这些投资，私募股权、风险投资，我知道它们。我可以接触到很多这样的投资。

虽然可能有一些投资是普通投资者无法获得的，但这并不意味着它们更好。这激怒了人们，因为在内心深处，我们想相信超级富豪可以获得一些秘密投资。但最终，先锋基金实际上非常棒，而且往往优于超级富豪的投资。

从结构上讲，超级富豪可以获得我认为完全荒谬的税收优惠，他们应该提高税收，包括对我。但这并不是说存在某个秘密沙丘，一旦你赚到一定数量的钱，你就可以像印第安纳·琼斯一样进去挑选一些秘密投资，让你获得40%的回报。事情并非如此。

因此，再次，为简单性而奋斗意味着承认，哇，我只需要几张信用卡。我只需要一个储蓄账户和一个支票账户。我只需要一个简单的投资组合，无论是目标日期基金还是几个指数基金，我就足够了。

然后我自动化我的资金。我书的第五章，尽可能多地贡献每一笔钱。甚至不要再考虑它了，继续过我的富足生活。

简单，不是特别有趣。如果你想要娱乐，那就看Netflix节目，但投资应该就是这样。投资不是为了娱乐。

是为了让你赚钱。这就是我们所花费的。所以我们肯定谈到了目标日期基金。我们花了很多时间谈论，就像他说的那样，指数基金。

我们倾向于我们有更多的控制权，但我们喜欢你所说的指数基金的简单性。市场，你可以经历起起伏伏。我们非常认同我们正在进行长期投资。

我们不会追逐热门股票。我们不会寻找，你知道什么是什么令人兴奋的加密货币。我们希望人们理解这些事情，因为他们需要理解，嘿，如果你对这个感兴趣，如果你为了好玩而玩这个，那就太好了。

但你需要明白存在风险。你需要明白，指数基金和其他东西在长期方面非常非常擅长，它将成为你主要的财富驱动因素。我想问的一件事是，不，当谈到简单性时，一件可能比较困难的事情是你查看不同的数字和指数基金利率的不同驱动因素。

以及跟踪标准普尔500指数。你会有时注意到这些利率会发生变化。你可以查看历史利率，也可以查看未来的利率。所以，你知道，根据你的一些工作，我不是在指责任何事情，但就像你提到的那样，一个好的经验法则可能是70%跟踪标准普尔500指数，当我们查看时，就像我们有一个名为资产营的AA产品。

当我们查看一些驱动因素并展望未来时，我们认为有时5%或6%可能是一个更保守或更合理的数字。我不一定要详细说明这些数字。但是，当谈到简单性和考虑自动化你的电子表格并展望未来时，你的投资计划可能会发生什么变化？因此，某人建立他们的投资计划，他们可能会以8%为目标来建立它。

但是，如果它更像是5%呢？在这种情况下，人们需要考虑哪些想法？它会发生根本性的变化吗？我只是看到，投入更多资金是它。我需要验证并担心，你知道，实际上投资其他东西。因为我认为人们在看到数字差异时会感到非常焦虑。

这是一个好问题。我认为不同的人可以选择他们认为自己的投资将会达到的不同目标数字。我试图以7%的保守数字来进行。

听起来你想以5%的更保守数字来进行，如果你更喜欢把它放在你的模型中，那就太好了。就我个人而言，我认为，正如我在第六章中所说，我认为7%或8%是相当合理的。

但我认为更重要的是，首先，大多数人根本没有这样做。他们甚至不知道7%是什么。好的。所以这是第一点。

如果我问一个不投资的普通人，你认为能获得什么样的回报？他们可能会说，就像大象和24%一样。我们应该记住大多数人从钱开始的地方，问问人们期望什么样的回报。

他们甚至不知道这是一个百分比，对此有很多同情，我们并没有真正学习过这个，我们也没有主动去寻找它。其次，我认为人们犯了一个常见的错误。收听这个播客的人，你们往往更精通财务。

是指数还是精确度？他们四十五岁的时候坐在这里，他们说，我需要创建一个模型，来解释我生活中可能发生的一切。这是多么浪费时间啊。

你不可能考虑到所有的事情。有人会被解雇，有人会生病。你会搬家，因为你的配偶找到了一份新工作，你永远不可能考虑到所有的事情。

试图考虑到所有的事情实际上是徒劳的。我更专注于让人们走上85%的路程。我们是否有走向财务舒适，甚至过上富裕生活的道路？很好。

我个人喜欢建立一个不错的安全边际，因为我永远不想有负面惊喜，当然，在我的生命结束时不会有。我通过各种方式做到这一点。我假设7%，在我看来，这对于我的开支来说是保守的。

我在所有东西之上增加了15%，因为我知道有些事情我忘记了。我知道会有紧急情况出现。所有这一切。

我只是以防万一多存一些，我不介意再次，我是在为长期优化。最终，我并不是试图完美地预测我什么时候会有x美元或y美元。我认为，你走得越久，这一点就越重要。

这就像中国发射一架纸飞机，它要飞六英里，并试图预测它会在哪里着陆。让我们只担心让它飞起来。让我们担心它能飞得很远。

在早期，这远是我们需要走到的程度。现在，当你到了五十五岁、五十八岁、六十岁的时候，这就会发生变化，死亡变得更加重要。尤其是在退休方面，你当然想知道，如果你已经做了，你早期的计划。

如果你足够幸运，并且足够有思想去做这件事，并且足够幸运，太好了，你可能拥有比你知道该如何处理的还要多。这是一个不同的谈话。但我认为我的主要信息是，人们倾向于在人生早期过度关注精确度。当我说这是一个错误时，我会说，走85%的路程，然后继续你的生活。

不，太棒了。我喜欢那个85%。

好比你说的，你把它放进烤箱里。现在继续吧。这正是人们，尤其是那些优化者，他们喜欢继续优化火鸡的地方。我出去，离开厨房，把所有的努力、精力、焦虑和注意力都放在你爱的人身上，放在你爱的事情上。这就是今天这样的富足生活。

我绝对会尽力做到100%。而85%的提醒，很好。就像，开始吧，我爱你，你可能已经回答了下一个问题，但你会说什么？那些觉得自己在投资方面落后或迟迟未开始的人，我会说。

永远不会太晚开始，但越晚，你必须越积极。显然，当你看到杠杆时，在财务成功方面，时间是最重要的杠杆之一。所以，如果你在二十岁的时候就开始，对于那些没有这样做的人来说，很幸运，现在你将处于一个非常好的位置，猜猜怎么了？没有多少人在二十岁的时候就开始。

他们不知道。他们没有被教导。他们也不想。

好的，我有很多同情心。我希望每个人都在八岁、十五岁的时候就开始，我希望。我十五岁的时候就开始举重了。

我甚至不知道举重是什么，所以我必须经历我自己的身体健康之旅，才能像这样，人们是怎么做到的？哦，我需要消除我脑子里所有这些先入为主的观念。现在。

我需要找到人来教我。这花了我十年以上的时间才真正开始理解这些东西是如何运作的。所以我对那些在人生早期没有开始的人有很多同情，因为我们每个人在生活中都有我们没有做的事情。

数学是强大而具有煽动性的，我认为，尤其对于那些直到晚年才开始的人来说，他们往往甚至不参与数学，这只是一个感觉。实际上，对于大多数人来说，钱就是一种感觉。它不是一个电子表格。

它不是回报率。甚至不是他们每月花费多少。我交谈过的一半人，他们甚至不知道自己赚了多少钱。

50%的人不知道他们每年赚多少钱，90%的人不知道他们欠多少钱，95%的人不知道他们的债务还清日期是什么时候。但他们都担心钱。他们的感受是他们与金钱互动的主要方式。

所以，当有人说，太迟了吗？我觉得太迟了。我很担心。首先要做的是说，看，我们有，永远不会太迟，但我们必须现在就开始，每一天都很重要。

第二点是开始，你知道，我们首先问他们，什么是你的富足生活？告诉我们那是什么样的。很多人都会有非常基于恐惧的回应。

你知道，我只是不想用完钱。我真的很担心。他们会旋转，有问题的人喜欢告诉你他们的问题，你通常必须让他们这样做。没关系。

这已经成为他们应对挑战的主要方式，但我试图温和地将他们引导到他们所做的事情上，那会是什么样子，这可能很简单，比如能够去杂货店而不必比较CEO，但这让你感觉很好。那会让你感觉太棒了。让我们从那里开始。

那是两块钱。好的，太好了。随着时间的推移，我在我的播客直播中这样做，所以你可以听到它实际上是如何发生的。

我们谈论的是金钱在他们关系中的样子。夫妻通常只有在出现问题时才会谈论金钱。他们不是主动的。

他们完全是被动的。我们谈论的是成为一个团队的感觉。你可以看到他们。你可以看到他们，因为我把剧集放在YouTube上。

你可以看到他们开始微笑，开始意识到，哦，我的天哪，隧道尽头可能有一线光明了，因为你知道，根据我问你们的一些方式，比如什么是你的富足生活，我知道很多人，他们给了我这些非常模糊的答案。事实是，大多数人对他们的退休生活都有非常模糊的答案。他们真的不知道他们的退休生活会是什么样子，但他们知道他们觉得自己落后了。首先，我解决他们的感受，然后我帮助他们设计人生的下一章。这就是我处理的方式。

真的太棒了。我认为非常有帮助。谢谢。不好。你有什么吗？好的。下一个问题是，这是我们的最后一个问题，当他们也很兴奋地问的时候。所以，你有很多，你知道，很酷的经历。你花了很多时间教人们关于财务、投资和金钱的知识。

但是回顾你的教育，你获得了一些非常优秀的学位，在技术、心理学和社会学方面，你像布列塔尼、我，以及我们很多听众一样，很多人会说，也许不是来自传统的金融、投资背景，去学校学习它。我们没有去学校学习它。你知道，我们的父亲去学校学习它，在投资领域工作了几十年。

但是很多人，就像我们不一定要去学校学习它一样。我认为很多人在开始处理他们自己的个人财务时，都会对此感到担忧。就像你说的，他们在技术方面感觉更舒服。

我会付钱给其他人，从你的角度来看，你会对那些有这种感觉的人说些什么，或者他们需要注意的任何事情？但是，仅仅是从财务方面，从你自己的个人经历，从更整体的方法，而不是知道我不是一个传统的金融专家，我自己。你知道吗？你会对那些担心、焦虑的人说些什么。

坚信大多数人都能很好地管理自己的钱？是的，在我们的文化中，金钱被视为一件技术性的事情，它与市盈率、步骤IR射线和多元化有关。人们不知道这意味着什么。

那么我们该怎么办？我们的自然反应是忽略它越来越久，直到发生一些事情。通常人们结婚了，他们有了孩子，或者他们离婚了，或者退休即将到来。

那时他们终于被迫去处理它了。他们会怎么做？他们只是会付钱给别人来处理这件事。

我强调给人们的是，付钱给别人来照顾你的草坪护理是一回事。付钱给别人洗车、换机油是另一回事。我不反对这样做。

我完全不反对为优质供应商支付高价。我完全不反对。但是你永远不会支付投资组合的1%给别人来修剪你的草坪。

永远不会。同样，我听到很多夫妻告诉我，比如，我不是一个花钱的人。我只是想让别人来处理这件事，这就是他们的工作。

我说，好的，好的。但是我们经常混淆这个想法，就像在一段关系中，一个人会把垃圾扔掉，另一个人会把洗碗机清空一样。在夫妻中，我们通常会扮演一些角色。

但是你永远不会说，哦，他是做育儿的那个人，或者她是做育儿的那个人。我们并没有真正谈论育儿，如果我们处于一段二人关系中，那么双方都参与其中，金钱也是如此。金钱必须是一项团队努力。

它相当于育儿。它影响着一段关系中的所有事情。它包括你住在哪里，你吃什么，你的孩子会发生什么，事实上，甚至在某种程度上，你是什么样的人。

当涉及到招聘时，在某些情况下，聘请财务顾问是有意义的。如果你有一个很大的投资组合，如果你有一个复杂的财务状况，比如继子女继承的蚂蚁，但绝大多数人的财务需求实际上相当简单。你都听说过个人理财是私人的。

啊，这是一个非常流行的比率。我实际上一点也不喜欢这个说法。我更愿意说我们大多数人大多是相同的，因为我认为我们都是如此特殊的雪花，有着独特的环境，这被用作借口，我没有办法开始阅读一本书或收听播客，因为我的情况很特殊。

我的后院有两棵树，而不是一棵。因此，你的酸性分配不适合我。这与耙子有什么关系？没有关系。

所以我完全不反对为优质供应商付费。我实际上自己也为财务顾问付费，作为一个特殊的项目。我雇了一个人。我说，给我看看我的酸性分配的第二组眼睛。

我想确保我没有盲点，我很乐意支付他的小时费率，但我永远不会支付A U。支付1%，许多人没有意识到，这实际上是将你终身回报的28%付诸东流，2%超过你回报的55%付诸东流。以及费用。

人们不知道这一点，而且工程师就是这样，他们不知道。我不喜欢。我不希望人们支付A U M。或资产管理规模。我希望他们掌控自己的钱。

如果在极少数情况下，他们需要第二组眼睛或一位专业的财务顾问，那就太好了，确保你按小时或按项目付费。但我们大多数人都可以自己做到。我认为有一个。

最后运行数字的一个很好的例子，对吧？1%的费用在一生中意味着什么？我从未想过这个问题。

我认为，你知道，我有一个三十一岁的年轻女子，她在Instagram上给我写信，她看到我警告人们不要花1%的A U，这太天真了，1%没问题。就像我们一样，有些人喜欢，他们追踪数字，他们每天都看CNBC。我说，好的，让我们来演绎一下。

她每年赚八万美元，我说，你认为你一生中要支付多少投资费用？让我们做一些假设。她不知道。

没有人，没有人能有任何想法。一个非常复杂的问题。我说，给我一个大概的数字。在接下来的三十四年里，你认为是1万美元，还是1000万美元？

给我一个范围，她说，凭直觉，我认为我总共将支付3万美元，所以基本上每年支付1000美元的费用。我说，好的，你对此感觉如何？她说，我觉得很好。

有人正在做一件很棒的事情。我为她计算了一下，我做了一些假设，我告诉她，她的费用是三十五万美元，实际上是她认为的十倍。他很震惊。

他写道：“我的天哪！”他问道：“这是真的吗？”想想看，我们大多数人一生都在为奶酪蛋糕或咖啡的价格斤斤计较，认为一些5美元的开支会改变我们的生活。

如果你想要咖啡，那就买吧，它不会改变任何事情。相反，他却不知不觉地被收取了数十万美元的费用，而且实际上并没有比简单的先锋或富达指数基金获得更好的回报。

这些是我希望人们注意到的幽灵成本：投资费用中的幽灵成本、房屋所有权中的幽灵成本、汽车中的幽灵成本。如果你只关注这些，这些就是三万美元甚至三十万美元的问题。解决了这些问题，你就可以买到你余生想要的所有东西。

太棒了。好吧。

非常感谢。我们感谢Ramit Sethi抽出时间分享他对富足生活的见解。在讨论中，有一点需要澄清，Ramit和Camden谈到了股票的回报率或预期回报率，例如7%对5%。这些是扣除通货膨胀后的实际回报率。

因此，7%的实际回报可能相当于股票的10%的名义回报，而Camden提到，对于我们其他人来说，5%的实际回报（相当于股票的7%到8%的回报）对于一个全球多元化的股票投资组合来说更令人满意。我们可以仔细研究这些数字，但我们想澄清这一点，因为在讨论中没有明确说明这些是扣除通货膨胀后的实际回报，但最终这并不重要，因为我们关注的是其背后的原则。记住，Ramit做得很好，他讨论了我近九年来在这个播客中一直教你们的原则，但有些主题用文字或图表解释会更好。

这就是为什么我们有一个每周的电子邮件通讯——内幕指南。在这个通讯中，我分享图表和其他材料，可以帮助你更好地理解投资。这是我每周最重要的一些写作内容。

我每个星期三早上都会花几个小时来写这份通讯，因为我想分享一些对你们有帮助的东西。如果你不在邮件列表中，请订阅。访问moneyfortherestofus.com订阅免费的《内幕指南》每周电子邮件通讯。

本播客节目中分享的所有内容仅供一般教育之用。没有考虑你的具体风险状况。没有提供任何投资建议，这仅仅是对金钱、投资和经济的一般教育。

祝你一周愉快。