Year-End Planning: Charitable and Family Giving
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它展示了退休播客网络的一个自豪成员。我不喜欢卑微派。它永远不会变好，但我确实欣赏它所发生的事情。西蒙·西内克。好吧，这可能是帮助你的节目。

你不仅要生存下去，还要有信心真正投入并快速前进。今天，在这个节目中，我们将完成关于年末行动项目的系列节目，以优化你的计划。今天，我们将讨论慈善捐赠和家庭捐赠。我们不必了解这些主题的所有内容，但重要的是要提出一些机会，使它们成为焦点，以便你可以决定是否进一步探索它们。除此之外，我们将回答你的一些问题。

在我们开始节目之前，有两个小公告。第一个是关于卑微派的。在这种情况下，是我在第 565 集中引用 HSA 供款限额的错误，我们在其中谈到了如果你有符合健康储蓄账户计划，不要忘记这些。

我给出了错误的数字，你们中的一些人给我发了邮件让我知道，我很喜欢。你们所有人都是以非常友好的方式做到的。我只是误报了我面前的数字。

所以我想确保我纠正记录，这也有助于我提高技能。因此，如果你注册了符合 HSA 的医疗保健计划，这就是这将适用于谁。基本上，这些计划对它们有高免赔额。你有资格向健康储蓄账户进行税收抵扣供款。

如果你是一个人，并且注册了这些类型的医疗保健计划之一，你可以拥有一个 HSA 账户，并在 2014 年最多供款 3,150 美元。你不想忘记这样做，因为这是拥有高免赔额计划的好处。如果你有家庭计划，这个限额是 6,300 美元。

最后，如果你超过 55 岁，你可以赶上。所以不像 ERA，它是 50 岁。这是 55 岁。

如果你超过 55 岁，你可以额外供款 1,000 美元。这将是重要的数字，我们一直在我们的“六连射星期六”电子邮件中每月分享一个重要的文件。我很期待 2025 年重要的数字出现，因为它包含了非常棒的数据。

所以这是第一个。第二个是在 1 月份，我们将与听众进行现场案例研究，我们将与节目中的听众交谈，并讨论建立退休计划的三个支柱。你的愿景是什么，它是否可行？

你有什么资源？我们如何使其具有弹性？在 2025 年，我们将与一个单身且没有孩子的听众交谈。我们将探讨单身且没有孩子退休所带来的所有机会和风险。

所以如果你是这样的人，并且你想举手自愿，我们将在“六连射星期六”中提供一个简短表格的链接。然后我们将与所有举手的人跟进。我将选择一个人作为案例研究的候选人。

所以我们将在“六连射星期六”的电子邮件中提供这些链接，以及我们讨论的所有资源。唯一能做到这一点的方法是如果你订阅了我们的“六连射星期六”电子邮件。所以如果你没有，这是一个每周的电子邮件。你可以在 sixshotsaturday.com 上注册，毕业生结果，在那里喘口气。最后，对于 12 月，这是一个非常重要的月份，非常重要的月份。

我们将邀请 Christine Benz 来谈谈她的新书《如何退休》，我们将邀请 Michael Easter 来谈谈装备而不是物品，我们将邀请 Daniel Crosby 来，我们将邀请来自 Align Financial 的 Tanya Nichols 来。非常期待这个月。除此之外，我们将真正深入地回答你们很多问题。

话虽如此，让我们开始今天的主题：慈善捐赠和家庭捐赠。所以今天，我们将讨论慈善捐赠和家庭捐赠。这并非旨在全面讲解这个主题，而是旨在将它们带到表面，激发你的想法，让你在现在到年底之间潜在地追求它们。

我们一直在与客户进行许多年末会议，我们讨论了许多与 Roth 转换和合格分配相关的税务事项。我们不止一次地通过讨论慈善捐赠，发现了通过将其与慈善捐赠相结合来实质性地影响 Roth 转换或合格分配的税务影响的机会。我们还将讨论家庭捐赠。

所以这项练习的重点是提出一些主题供你探索，确保你不会错过执行慈善或家庭捐赠意图以及管理税务的机会，因为很容易错过这些事情，因为我们太忙了。你如何记住所有这些东西？我不知道。

让我们谈谈慈善捐赠。首先，重要的是要理解，当你从税收角度向合格慈善机构捐赠时，除非你列举你的纳税申报单，否则不会产生任何实际影响，这意味着你拥有超过 2024 年标准扣除额的项目。对于 2024 年，如果你单身，你的标准扣除额是 14,600 美元，你可以从你的纳税申报单中扣除。

如果你已婚，则是 29,200 美元。所以，除非你有可以列举的扣除额超过这些数字，否则慈善捐赠不会对你的纳税申报单产生影响。那么，为什么我们要向慈善机构捐款呢？我的意思是，最主要的原因当然是履行慈善意图。

从捐赠给从事救援、医疗、教育等工作的慈善机构的角度来看，美国历史上一直是最慷慨的社会之一。我们致力于互相帮助。慈善机构是我们筹集资金的一种方式。以红十字会为例，它帮助北卡罗来纳州和其他灾区的人们。所以这就是我看到的慈善捐赠的主要意图，因为标准扣除额如此之高，绝大多数人不会在纳税申报单上获得慈善捐赠的税收优惠，这使得慈善捐赠的税收优惠变得有点难以驾驭。

所以你可能在现在到年底之间考虑它的一点原因是，你如何将你的慈善捐赠集中到某些年份，以便从税收角度获得列举的资格，从而获得税收优惠？为慈善捐赠获得税收优惠并没有错。所以这是需要考虑的一点，我们将在讨论这个问题时举一两个例子。

那么，向慈善机构捐款有哪些方法呢？我们想到向慈善机构捐款的通常方式是，我们开一张支票，我们只是向我们关心的慈善机构开一张支票或现金。我们上网。他们比以往任何时候都更容易做到这一点。

使用在线支票、可捐赠的股票或资产。这就是我们向慈善机构捐款的方式。然而，我们经常忘记的一种方式是，假设我们想向慈善机构捐赠 30,000 美元，而不是开支票。我们许多人忘记了我们可以捐赠我们想要捐赠金额的增值股票，假设我们购买了英伟达股票，我们以 1,000 美元的价格购买了它，现在价值 30,000 美元。股票表现非常好。

与其出售英伟达股票，支付资本利得税，然后开一张 30,000 美元的支票，或者从你的储蓄中拿出 30,000 美元捐给慈善机构，你可以做的一件事，我们经常忘记的是，你可以向慈善机构捐赠价值 30,000 美元的英伟达股票。发生的事情是，你避免了在这种情况下高度增值的股票的资本利得税。所以与其捐赠现金，你可以避免你持有的表现极好的投资的资本利得税，并将这些捐赠给慈善机构。

慈善机构会出售这些股票，他们不会因此承担任何后果，这是一个双赢的局面。在许多情况下，这比捐赠现金更可取。假设你手头有 30,000 美元。你可以做的一件事是捐赠 30,000 美元的股票，然后用你的 30,000 美元回购股票，并将你的成本基础重置得更高。

这是我们很多时候都没有考虑的事情。另一种你可以做的直接捐赠，如果你超过 70.5 岁，就是所谓的来自 IRA 的合格慈善捐赠。所以一旦你超过 70.5 岁，你就可以进行所谓的 QCD。在 2024 年，你可以从你的 IRA 中进行分配，必须直接捐赠给合格的慈善机构，你可以拿出这笔钱捐给慈善机构（必须直接捐赠给慈善机构），最多 105,000 美元。

这将有助于满足你的最低必需分配额。现在我们许多人在 73 岁或 75 岁时从我们的税前账户中获得最低必需分配额。那么，如果我们还没有 RMD，为什么我们要在 70.5 岁时这样做呢？好吧，你可能考虑这样做的原因是你已经准备好进行慈善捐赠。让我们勾选这个框。很多人在他们的税前账户中有太多的钱，当他们年满 70.5 岁时，最低必需分配额会增加。税收价格是因为这些分配的金额。

所以这是一种通过从你的 IRA 或税前账户中取出资金、履行你的慈善意图以及降低你以后的最低必需分配额来帮助减轻这种情况的方法。所以这是一件需要考虑的事情，你可以在一年中的任何时间这样做。现在，如果你想向慈善机构捐款怎么办？或者也许你今年正在进行大规模的 Roth 转换，或者你只是有一个非常高的税收年份，你想向慈善机构捐款，但通常你每年只向慈善机构捐款 25,000 美元。

现在我说只有这么多钱，但这笔钱很多，但如果你每年向慈善机构捐款 25,000 美元，这是你的家庭预算中的金额，而你正处于一个高税收年份，因为 Roth 转换或其他收入方面的原因，那么 25,000 美元的慈善捐款将不会让你超过标准扣除额。如果你已婚，为了列举，除非你有其他许多扣除额，否则你将不会获得税收优惠。

我们遇到过几个案例，我想大概有三个，我们正在进行大规模的 Roth 转换，并查看其税收影响。然后，因为我们进行了这样的清单检查，我们说，那么慈善捐款呢？然后说，是的，这是我们每年捐赠的金额。这就是机会所在，你可以将慈善捐款集中到一年中，以便实质性地减少你支付的税款，你可以将大规模的 Roth 转换与更大的慈善捐款结合起来。

所以在我的特定例子中，我谈到了每年 25,000 美元的捐款，这是正常的捐款，假设它捐赠给一个慈善机构，比如教堂、红十字会等等，但你可能不想将多年捐款集中到一年中以获得税收抵扣。那么你该怎么办？你可以做的是向所谓的捐赠者咨询基金捐款。

这是一个合格的慈善机构，施瓦布、富达等都运营着这样的基金。几乎所有主要的金融机构都运营捐赠者咨询基金。它们是合格的慈善机构，能够接受对慈善机构的捐款。

你获得抵扣。然后，你每年都可以从你捐赠的金额中向特定慈善机构提供赠款。假设是红十字会，你每年捐赠 25,000 美元。

那么，在这个高税收年份，你可能会以捐赠者咨询基金的形式捐赠 100,000 美元，这是一个慈善捐款。然后，你每年向捐赠者咨询基金提交一份赠款，向红十字会捐赠 25,000 美元。不，我们现在不会深入讨论捐赠者咨询基金的细节。

我认为我们过去做过，以后还会再做。但这是一种将你的慈善捐赠集中到一年的方法。在一年中，假设你正在进行大规模的 Roth 转换，以便对你的税收产生实质性影响，并且仍然通过在一年内完成所有捐赠来实现你的年度捐赠目标。

你可以做的另一件事是，与其捐赠 100,000 美元的现金，你可以向捐赠者咨询基金捐赠 100,000 美元的增值股票。避免这些资本利得税。现在，捐赠现金和增值股票的可扣除性是不同的。我的意图不是要详细介绍所有这些细节。我的意图是让你注意到这一点。

所以，如果你可能处于一个非常高税收收入的年份，或者你正在考虑进行大规模的 Roth 转换或合格分配，那么你可以考虑将你的慈善捐赠集中起来，考虑捐赠增值股票，或者考虑捐赠者咨询基金，并与你的税务顾问一起处理这些细节，这里的练习只是不要忘记它，对吧？让我们谈谈家庭捐赠。在 2024 年，你每年有 18,000 美元的年度赠与免税额。

这意味着你可以每年向任何你想要的人捐赠最多 18,000 美元。你可以给我寄一张支票，给你的垃圾工。你可以把它给你的看护人，任何你想要的人，你可以把它给你的儿子。

假设你想给你儿子钱，你正在处理可能需要纳税的州，你可以给你儿子 18,000 美元。假设你是妈妈。妈妈，给一些 18,000 美元。

假设你想给你儿子钱，你正在处理可能需要纳税的州，你可以给你儿子 18,000 美元。假设你是妈妈。妈妈，给一些 18,000 美元。

但是，如果你真的想给你的儿子超过八千美元呢？你想知道是否需要申报税务或其他任何事项吗？那么，如果你是已婚人士，父亲可以给儿子十八万美元。

所以现在是三万六千美元。但如果你想给他们更多钱呢？那么，如果儿子已婚，父亲可以给儿媳十八万美元。

母亲可以给儿媳十八万美元。所以儿媳收到三万六千美元。儿子收到三万六千美元。

所以现在你已经给了七万二千美元，但实际上不必向你的儿子和他们的家人申报任何东西。你也可以为你的女儿这样做。你可以这样做。

所以，如果你是已婚人士，你可以把这些结合起来。所以这类赠与只是年度免税额。任何超过该年度免税额的部分都必须计入你的终身赠与免税额。

那是什么？2024年，终身赠与免税额为1360万美元。所以我们几乎都不用担心这个问题。

但如果你超过了这个数额，那么你就需要做一些税务申报工作，以将超额赠与计入终身赠与免税额。从家庭赠与的角度来看，我想谈谈两件事。一是你可以无限额支付教育费用和医疗费用，只要你直接支付给相关机构即可。

例如，假设你的儿子和儿媳生了一个孩子，他们没有保险，分娩费用很高。只要你直接支付给医院等机构，你就可以无限额地支付，大学也是如此。如果你有一个孙子，他要去纽约大学，这是美国最昂贵的学校之一，只要你直接支付学费，你就可以无限额地支付。

在“六连射星期六”的电子邮件中，我会提供一个名为“年终前需考虑的事项”的资源链接，其中列出了许多类似事项以及其他许多事项。因此，你可以快速浏览这份清单，并将其列入你的考虑范围，以便在截止日期前确定你可能想要探索的事项。让我们来谈谈你的问题。

我昨天与俱乐部的一位会员进行了讨论。这基本上是一个问题，与使用该工具有关。但它探讨了一个我认为你们中的一些人可能遇到的问题，我想在这里公开讨论一下答案。

我不确定这个人的具体细节，但情况是他们单身，没有孩子。他们居住在一个没有任何所得税的州。从可行性的角度来看，他们的资金相对有限。

他们有一些资产，但绝对不是资金充裕，而且他们有相对健康的养老金。他们想从他们现在居住的寒冷州搬到一个气候温暖的州。他们想在一个适合退休的社区重新安顿下来，因为他们单身，从家庭角度来看比较独立。

他们正在考虑两个不同的州。这两个州都有州税。因此，在分析其计划的可行性时，其计划在其居住的州是可行的。

然后这个人测试了两个不同的州，这两个州都有州税，但在其中一个州的测试中，只改变了搬到该州的假设情景，其计划的可行性大幅下降。但当他们测试搬到B州时，其计划的可行性受到了影响，但影响并不那么大，仍然是可行的。他们不太明白为什么，因为这两个州的州税税率相对相似。

所以我们试图弄清楚这一点。有时，通过电话很容易理解发生了什么。所以我们这样做了。对于这个人来说，A州的所得税在5%到10%之间，我们这样说，这是针对所得税的，但他们没有对社会保障税征税，但他们对养老金收入征税。这就是计划可行性大幅下降的关键。

如果他们搬到A州，因为他们的许多退休金将由养老金和社会保障金提供资金，这个州对养老金征税，而B州对计划的可行性造成了一点影响，但仍然是可行的，也有所得税，也对养老金征税，但有一项规定，最多每年24000美元的养老金不征税，他们可以获得减免。因此，大约24000美元的养老金最终没有被征税。而且他们没有对社会保障金征税。

这就是A州和B州之间存在巨大差异的原因，原因在于养老金的征税方式。我之所以要提出这一点，是因为我们谈到税务管理是一个优化的支柱，这意味着如果你不优化它，其他一切都不重要。除非你的计划非常受限，否则情况就是这样。

当你受到高度限制时，税法会对你的计划的可行性产生重大影响。这让我想到这一点，因为在我的实践中，有些人受到高度限制。我们没有太多这样的情况。

所以这不是我经常考虑的事情。所以我想确保我指出了这一点。你越受限制，就意味着是的，这个计划应该有效。

我有大量的有保障的收入。相对于你从其他人那里听到的情况，我的资产并不多。你居住的地方和税法对你的影响很大，在这种情况下，养老金的征税方式也是如此。当你考虑你可能居住的地方，而且你的资金相对有限时，重要的是不仅要了解特定州的税率，还要了解他们如何对某些收入征税，如何对社会保障金征税以及如何对养老金征税。

所以我可以想象这个人住在A州，制定了一个记录在案的计划，并没有真正考虑从A州搬走，并且发现他们的计划不可行，并根据这种理解做出决定，而没有真正探索他们实际上可以在今天或明年退休，而不是五年后。如果他们探索搬到一个对收入征税不同的州，在这种情况下是养老金，我会为住在A州并进行了分析但没有意识到如果他们只是搬到另一个州，他们就可以离开工作，并且他们的计划可行性会高得多的人感到非常难过。

所以这就是我们在退休规划中需要做的创造性和探索不同角度的方法。因为如果我们不探索像今天讨论过的事情，我们可能会错过一些非常大的机会。在这种情况下，机会可能是你工作了五年。

这个人正在探索，如果我再工作一年会怎样？他们瞄准了今年，我认为是今年，并且他们意识到这不会产生任何影响。他们为今年的工作做好了准备。

还有太多未解决的问题。所以他们决定明年秋天。我认为他是。他们提到，当我们查看他们如何使用该工具时，他们测试了再工作一年，但这并没有真正改变其计划的可行性，他们对此有点困惑。而且，贝昂斯，和你一样，我也很困惑，我很困惑他们是如何输入目标的。

但造成没有太大影响的主要原因是他们说，哦，是的，但如果我再工作一年，我的养老金每月将增加300美元。这似乎并不重要。所以他们没有更新可行性模型中的养老金假设。

那么，在这种情况下，因为我更新了它，而且每月300美元对他们的情况来说有很大的影响，这极大地改变了他们的计划的可行性，因为他们的养老金是将极大地影响他们生活的东西，而且养老金有通货膨胀调整。所以他们现在只是每月300美元。所以他们只是改变了他们将要退休的那一年，而没有更新他们的养老金估计。

而且看起来不太好。但是，通过改变某些人的养老金估计，这可能会产生很大的影响，在这种情况下确实如此。所以我们想跳出固有思维模式，并想出一个系统化的方式来做到这一点，因为我们认为无关紧要的小事可能会对退休生活产生重大影响，对吧？

所以让我们来看看你们提交的一些问题。我收到的一个问题与上涨投资组合有关，我是否必须为此构建一个完整的资产配置。这实际上来自俱乐部，我和克里斯汀·本茨下周将讨论这个问题。

所以为了提醒你，我们正在构建一个分层或蛋糕式的方法。你将最初将你的资产分配到三个部分。第一部分是你的应急基金，也就是你的安全网，你的财务安全气囊，以帮助你应对意外开支、对预期支出或收入的错误假设。第一部分，你想要你的资金回报，因为它现金。蛋糕的第二层是你想要为默认的五年补充你的支出。

所以，如果你知道你需要从你的资金中拿出五万美元来补充你的生活，因为你没有足够的收入，那么你将投资25万美元到某个东西中，当你需要时，它会返还你的资金，每年五万美元到期，就像债券一样，这将补充你的支出。这五年可以更高或更低，这取决于你的计划的可行性。下一层是所谓的上涨部分。

这是具有五年或更长时间范围的资金，我们开始关注的是我想要我的资金回报。我想让我的资金增长，因为我想对抗通货膨胀，而且我想有更多的资金来应对未来可能出现的支出冲击。所以问题是，我是否必须为此构建一个完整的资产配置？在我们的实践中，我们通常使用四到五种基于ETF或指数的或被动型工具，这些工具在税收方面足够高效，而且成本低廉。

但重点是，你并不一定非要这样做，有一些资产配置投资组合，以开放式共同基金或交易所交易基金的形式存在，你可以购买即时配置，针对不同的风险范围。可能会有激进增长的投资组合，其中90%是股票。有一些中等增长的ETF，它们由不同的ETF组成，并为你提供一个单一解决方案基金。

这些基金的好处是它们会自动再平衡，它们会进行再投资。你不需要考虑它。这些单一解决方案投资组合的一些缺点，尤其是在税收方面，是你没有机会在税收较低的年份进行税收损失抵扣。

一个很好的例子是，假设你有一个60%的股票投资组合和40%的债券投资组合。你的债券投资组合部分可能下跌了。

你可能在账面上亏损了债券投资组合。如果你是一个税收账户，你可以进行税收损失抵扣来利用这种税收损失。或者如果你有一个单一解决方案的上涨投资组合。

它不会按单个资产类别来划分，但它们肯定存在。我认为它们是一种非常简单的方法。我们的下一个问题是一个与再平衡相关的音频问题。

嗨，罗杰，我叫[名字]，我喜欢你的播客，我已经听了好几年了，我有一个关于再平衡你的蛋糕的问题，我对需要获得资金回报以及资金回报来弥补顺序回报风险和通货膨胀风险这一点很清楚。

我现在试图理解的是，我应该使用什么流程或考虑什么触发器来补充我的蛋糕的第二层，以持续为我的未来五年提供资金？我认为这在熊市中尤其重要。我不想在熊市中每年自动再平衡，我很想知道你对蛋糕再平衡流程的想法？再次感谢。祝你今天愉快。

好问题。这与我们谈论的第二层，即收入底线，有点关系。感谢你的提问。

我们使用的流程就是我们刚才介绍的流程。它将在每年的第三季度进行。在第三季度，我们从税务规划的角度来看，我们会结算本年度。

因此，在今年的第三季度，我们从电子表格的角度来看，结算2024年，我们开始预测2025年及以后的情况。所以这是第一步，当你这样做时，你想要更新你所有的支出假设，所以你想要了解，好的，这就是我所说的我将为我的美好生活所花费的。这就是我实际经历的情况，并确定你美好生活的新的估计。

例如，在2025年及以后。所以这是第一点或第二点。第三点是你想要对你的方向做同样的事情。

也就是说，你想要看看你预测了什么，你的旅行预算是什么，你打算什么时候买车等等。你想要看看你实际做了什么，并预测未来的估计。也许你认为你今年要买车，但现在实际上要三年后了。

所以你认为你打算在旅行上花费一万五千美元，但你实际花费了一万八千美元。所以你认为你打算每隔一年进行一次大型旅行，这将花费三万美元。但你意识到生活太忙了，因为有了新的孙子或其他什么原因。

因此，您可以将其转移到您认为实际发生的那一年，因为现在您掌握的信息比去年第三季度更多。您还可以制定新的目标，无论是床、美好的生活，还是想要孩子，您有了新的孙子，想开始一个529计划，或者想要一份礼物，或者有一些其他的开支。所以，您需要重新评估所有支出预算。

在这里，您还需要考虑通货膨胀的影响，因为您将亲身体验通货膨胀。如果物价持续上涨，您可能不会像以前那样生活。如果您像我们一样，就不会再购买相同品质的肉类了。我想要我的飞鱼，但最近我没有吃到飞鱼，因为我们改吃其他肉类，因为我们在控制自身的通货膨胀。

我发现，在通货膨胀方面，我们的模型是每年都在上涨。但通常情况下，它更像是一级阶梯，它会在几年内保持不变。然后我们提高它，因为我们必须这样做，我们会在个人生活中进行很多调整，我想您也是如此。

所以，您需要重新评估所有支出预算，然后重新评估所有金融资产。您的收入是多少？未来几年您预计的收入是多少，包括社保、养老金等等？然后，您需要评估您的财务状况，这些资产的当前价值与上次评估相比如何？然后，您需要重新运行可行性分析。

所有这些都会很快完成。如果您养成习惯，这是一个非常自然的过程。这就是我们在俱乐部进行指导的原因，因为这是一个提醒，应该去做这些事情。它不需要花费很多时间，即使我解释得好像需要很多时间一样。当您评估计划的可行性时，您还会看到您的流动性与您刚刚更新的新的支出预算相比是多少。

也许您的流动性比四年前低很多，因为我们已经四年没有做过评估了，因为您有了更多的开支，或者也许您的流动性并没有减少一年，因为您减少了一些开支。所以，我们将其视为规划的第一天，然后您决定要补充多少第二层资金，这与您关于我的上行投资组合的问题有关。这就是我们在这里所说的再平衡。

现在，这将部分取决于我们是否同意从现在起四年后，五年并没有什么神奇之处，这是我们的默认值。但假设我们处于一个可怕的市场中，所有东西都下跌了20%，我们仍然是可行的。我们仍然有四年的现金储备。

也许我们现在不进行再平衡，因为我们不想在糟糕的市场中卖出。四年的现金储备相当不错。下周，克里斯汀将谈论拥有两年的现金流。

我实际上在2008年期间只用两年的现金储备度过了难关。所以，五年并没有什么神奇之处。所以，也许您不进行再平衡，也不再补充第五年，或者也许您补充第五年，但只补充您的基本生活开支。

而您不考虑一些可支配的支出，因为如果您有四年的现金储备用于您的基本生活和可支配支出，那么如果您只考虑基本生活，您可能会有六到七年的储备。所以，如果市场风暴持续，您将采取行动，如果您在佛罗里达州，风暴即将来临，您会怎么做。我住在佛罗里达州，但如果风暴即将来临，您会采取措施保护您的家园，在退休期间，这可能意味着，哇，这些市场真的很糟糕，这是连续第二年了。所以我不会像以前那样旅行，我会更节俭地旅行，或者我会推迟购车。

所以，我认为您需要这样考虑，然后做出判断，从您的上行投资组合中，您想收获多少来重建这个流动性池，也就是我们所说的第二层。对此没有硬性规定，因为这是如此动态的，您的生活中有各种各样的情况，显然，市场，您知道，如果您没有很多税后资产，您就没有杠杆来帮助您进行税务再平衡。我认为这项练习的重点是对此感到舒适，对没有确切答案感到舒适。

当没有答案时，最好没有答案。在第三季度是可以的。所以，我们在年底之前很久就开始规划了。

让您回顾支出，更新所有资产，确保仍然可行，然后做出判断，补充多少，或者是否补充，再平衡第二层，在极端情况下可以使用几年。所以，假设我们经历了极端的市场情况。您开始时有五年，好吧，一年市场很糟糕，对吧？所以我们不进行再平衡。

我们经历了第二年，市场很糟糕。我们不进行再平衡，但也许我们开始减少一些支出，这使得我们的三年底线略低一些。也许这会回到四年，因为我们已经减少了一些可支配支出以度过难关。

这是成为一名顾问的一部分，但我希望在第三季度这样做。我们在我们的实践中有一个流程，我们在俱乐部每季度都会进行一次，以提醒自己。但是，让我们开始一个快速冲刺，准备好了吗？

或者，在接下来的七天内，我们可以采取一些小的步骤，不仅让退休生活更精彩，而且让生活更精彩。在接下来的七天内，我们将回顾您的慈善捐赠和家庭捐赠。看看您今年的表现如何，您想如何祝福世界和周围的人，并认真地去做，这样您也可以获得一些税收优惠。

我想继续朗读我祖父的日记，记录他作为一名轰炸机飞行员在二战中的飞行经历，1944年7月。这是第四次任务，7月5日。所以上周是7月4日。

所以第二天，1944年7月5日，1号飞机，8333号，进行了长时间的飞行。今天，8小时40分钟，两位朋友向一个马提尼码头投下了6000磅炸弹，做得相当不错。投弹准确而集中。

想想看。他们驾驶着一架未加压的飞机，在1944年7月4日执行了任务，第二天，在寒冷中飞行了近九个小时，投弹准确而集中。他写这些的时候多么平淡，他有一些例子，当我在接下来的几年里朗读这些的时候，您会看到的。

或者，无论如何，这需要时间，他展示了一些情绪，但这绝对是一份简明扼要的事实记录，我理解。我想我希望您有一个美好的感恩节。一如既往，我非常感谢您，感谢格拉姆，感谢艾莉森和纳卡，感谢特蕾西和金姆，感谢斯科特和整个R。

C.团队越来越大了，我担心会错过一些人。所以我爱你们所有人。非常感谢您的收听。希望您有一个美好的感恩节。

本播客中的观点仅供一般信息参考，并非旨在为任何个人提供具体的投资建议。过往业绩并非未来业绩的保证。所有指数均为非管理型指数，不能直接投资。在做出任何决定之前，请务必咨询您的法律、税务或财务顾问。