Are You Driving Your Wealth Into The Ground?
26:59 Share

你的财富正在走向悬崖？品牌。

我很兴奋能谈论这个话题，因为我觉得很多美国人掉进了这个陷阱，他们实际上没有意识到自己对整体财务状况造成的破坏。我很高兴我们能谈到这个问题。我很高兴我们能回答您关心的问题。

现在直播中，我们的团队正在收集您的问题。如果您想了解我们对您财务状况的看法，我们鼓励您现在在聊天中提出问题。

是的，乔问了一个关于这个问题的问题：我的朋友在他们的宝马汽车上负债累累。他们似乎总是需要维修，已经负担不起维护费用了，但它的价值为4.3万美元，贷款额为5.8万美元。在决定如何处理负债累累的汽车贷款时，您会考虑哪些因素？

是的，好的。首先我想说，我对此有点同情，因为我认为很多人，如果你不是在一个谈论钱的家庭中长大，你可能从未学会正确购买汽车的方式。我觉得很多人在财务旅程的早期，都会发现自己负债累累。

在汽车品牌上。我想我告诉过我的一个好朋友，我不知道他为了五年的汽车贷款而更好地融资。这并不是他的错。

保险公司在面试时告诉我，汽车的价值低于贷款额。他在汽车上负债累累，却浑然不知。我说，我知道这是怎么回事。这是怎么发生的？不，但我不知道我的朋友（乔）是否处于这种情况，因为他开的是豪华车。

每个人都应该知道，当你走进汽车经销店时。任何人都可以买一辆豪华车，但只有真正有资源的人才能负担得起豪华车的维护费用。但这是关于豪华车的古老故事。

我已经告诉过你们，当你购买豪华车时，不仅仅是购买价格，还有前轮轮胎和后轮轮胎不同的事实。你不会在一年内烧掉轮胎。它们也可能非常柔软。

它们会更快地磨损。你必须使用高级汽油。是的，你只能从豪华商品制造商那里获得零件。我已经经历过这些，因为我自己也掉进过这个陷阱，这就是为什么我说这是一个古老的故事。但美国人仍然会掉进这个陷阱，因为五分之一的汽车贷款负债累累。

他们借的钱比汽车的价值多。

例如，宝马。根据市场价值与购买时的价值（可能在7年或其他时间），这辆车可能在购买时价值10万美元。这让我感到震惊，因为现在大约20%的汽车贷款正在...

以84个月的期限进行融资。

他们很高兴地，带着微笑，把钥匙给你，让你把你的财务生活推向悬崖。这就是为什么我们想告诉你，有更好的理财方式。我有很多经验，因为我知道当我开始我的财务旅程时，我买不起新车。

我没有足够的存款来融资，但我需要一辆可靠的交通工具来到达我的第一个财富建设工具——我的工作。是的，所以我想我必须做一些疯狂的事情，并放弃一些东西。我们必须分享。

所以你们知道，我们与你们一起经历这一切，我们自己也经历过。这就是为什么我们提出了一个建议：如果你买不起你的车辆的20%首付，不要超过三年。

为什么三年这么重要？这正是关于不要负债累累，并控制你的钱包，因为当你发现自己为期三年与84个月的贷款相比，三年与七年的贷款相比，似乎有太多人这样做。你会突然意识到你可能负担不起这辆车。

然后，为了以防万一前两个建议对你不起作用，我们还有另一个建议：你的汽车贷款不能超过你总收入的8%。如果你遵循这个建议，你将拥有可靠的交通工具，而不会陷入困境。我们喜欢用现金买车。

我们的研究表明，我们的大多数百万富翁客户不需要为他们的第一辆车融资。但是，当他们购买当前车辆时，超过60%的人用现金支付。我们现在用现金买车，但我们想提供一个工具，这样你就可以避免陷阱，仅仅因为经销商告诉你那辆性感的车，你认为人们会喜欢，但这并不一定是真的。

让我们给乔一些建议。不幸的是，困难的财务状况需要困难的财务决策。你的朋友已经陷入了一种情况，他们拥有一辆非常昂贵的汽车，维护费用也很高。所以，如果他们继续开这辆车，很可能他们会继续在维修上花费大量资金。保养和机油更换费用都会很高。

所以，我想知道，有没有办法换一辆更实惠、更可靠的车，比如一辆二手车，直到我能够摆脱困境。如果你这样做，很可能你仍然会负债累累，因为你没有足够的资金来购买一辆负担得起的车。但至少你可以降低维护成本，减少日常损耗，并尽你所能偿还债务，以便开始建立未来的财务独立性。

我没有具体的数字，但贷款额是5.8万，...

价值4.3万。

但船正在迅速进水。你现在需要1.5万美元来解决问题。你有1.5万美元。我认为如果你继续开这辆车，不幸的是，维护费用会继续增加，因为轮胎更换每年可能需要数千美元，以及其他维护费用。所以我会尝试卖掉这辆车，而不是继续陷入困境。

然后你必须做出艰难的决定，在财务决策方面，你必须停止让你的财务状况恶化。要谦虚，买一辆你能负担得起的车。然后让我们...

用1.5万美元解决问题。如果你买一辆新车，不要被诱惑，不要买一辆新车，买一辆几年前的二手车，由其他人使用，并得到很好的保养。在这种情况下，拥有漂亮的车并不重要。重要的是摆脱困境。

我认为你可以找到一辆可靠的交通工具，价格低于1.7万美元。

不，这是一个好问题。我们理解很多美国人都会陷入这种困境。希望我们谈论得越多，就越能帮助人们摆脱困境，并避免一开始就陷入困境。如果您想让金钱专家为您解答问题，请在节目中提出您的问题。我们很乐意向您发送一些有用的信息，以便您可以通过电子邮件发送给[email protected]。

如果您想了解如何避免负债累累的最佳方法。

通过金钱专家节目频道。这样，每当我们发布新内容时，您都会收到通知。

嘿，但我们有一些内容即将推出。你们在听。当我想到我们的财务建议时，你们都在关注。这几乎就像，是的，这就是公众在做的事情，但不是我们的财务建议。所以，如果您是新手，欢迎加入我们，我们很高兴看到家庭的壮大，我们很乐意分享更好的理财方式。

喜欢它。我们将继续讨论J.Bees的问题。他说，房地产交易总是愚蠢的吗？我网络中的大多数人都在股市中投资。如果我不牺牲财务运作的顺序，我想在房地产中进行一些债务投资。尝试房地产投资信托基金是否愚蠢？

这是一个很棒的问题，因为我们经常收到关于房地产交易的负面评论，我们确实谈论过一些愚蠢的房地产交易，以及一些非常昂贵、考虑不周、执行不当的私募股权交易。但这并不意味着它们都是坏的。有些私募股权投资确实有很大的回报。

房地产投资信托基金或类似的东西，确实有很好的回报，并创造了良好的体验。根据我的经验，这些是例外，而不是普遍情况。通常情况下，人们并没有准备好参与他们不真正理解的交易。

当你开始参与私募股权、房地产投资信托基金或类似的投资时，需要一定的专业知识才能理解你在做什么。这不像在公开市场上购买股票那样简单。它们运作方式大相径庭。

你必须先培养财富行为。我认为太多美国人都在模仿他们认为富人所做的事情，而不是真正采取步骤。这就是为什么我认为，如果你想投资房地产，这应该是在财务运作步骤中的第8步。

首先建立你的财务基础。然后，如果你想投资房地产，那么你就可以进入第8步。让我们具体谈谈房地产投资信托基金。

我见过一些人通过房地产投资信托基金取得了巨大的成功。但我想提供一些指导原则，让你知道该问哪些问题。首先，了解一般合伙人及其个人投资在该交易中的比例。

有多少其他家庭成员也参与了这个房地产投资信托基金，因为我认为你应该确保他们有切身利益。这不仅仅是为了让他们自己获得收入。找出他们的年度运营成本百分比，并确保你已经了解过他们的业绩，因为市场上有许多人只是有宣传册，但缺乏经验。

市场上有一些人声称可以帮你建立公寓楼，并承诺各种好处，但他们没有深入研究地点、研究或其他相关因素。你与谁合作确实很重要。这就是为什么我建议你戴上3D眼镜。

进行尽职调查和研究，这不像你可以在谷歌上搜索“最好的房地产投资信托基金”并找到合适的投资。幕后有很多工作要做，以确保你做出正确的选择。这就是为什么我说，这是第8步。如果你甚至没有接近第8步，因为我们最近看到一些人联系我们，如果你还没有建立好基础，就想要参与房地产投资信托基金，你可能做错了。

我们总是能看到宣传册上写了什么，特别是当涉及到房地产时。

我将这样做，然后一切都会很好。但事实并非总是如此。在过去几年中，我们看到利率大幅上升。许多传统的投资类型受到了影响。因此，如果你投资于这些投资，你需要能够承受没有资本分配，甚至可能需要资本投入。

所以，你需要确保你的资金足够雄厚，可以应对投资不理想的情况，或者投资结构不适合你，因为市场环境并非总是相同的。

精彩。J.B.

谢谢你的提问。我们很乐意送你一个金钱专家马克杯作为感谢。只需发送电子邮件至[email protected]。

有人说，我喜欢这个。开始追踪马克杯。

这对我来说是完美的。他们总是...

让我感到兴奋。喜欢它。好的，下一个问题来自尼古拉斯。他说，当你教你的孩子储蓄时，你让他们存钱用于退休，还是只是教他们延迟满足的概念？我认为这是一个好问题。

我有三个孩子，一个9岁，一个7岁，还有一个8岁半。

所以，在那个范围内...

你想让我说什么？

你想让我说什么？

我想让我说什么？

我想让我说什么？

我几乎...所以，当我谈论储蓄时，我真正关注的是延迟满足。我希望他们理解这一点。我可以和他们谈论退休，但我还在努力和他们谈论工作。我还在努力和他们谈论工作。

所以，重点是，如果你存一些钱，将来当你想要其他东西时，你就会有资金。如果我们想去旅行，如果你想有零花钱，如果我们去购物中心，如果你想玩游戏，无论是什么，这就是我试图关注的。所以，重点是延迟满足。但对于我的孩子来说，这不是长期延迟。

将来某个时间点会有所不同。现在我最大的孩子，她即将在未来几年达到一个关键点，我们可能会做一件事。我们会去银行开一个相同的账户，这样我就可以开始教她关于利息的知识，当她存钱时，她可以利用这些钱为自己赚钱，并开始在现有基础上获得收益。

她是我的小数学天才，她很喜欢这个概念，我很兴奋，但我得先掌握基础知识。我必须先掌握行为习惯，才能掌握流程。所以，对我和我孩子来说，现在我们专注于安全。

我得说说我自己的经验，我的小儿子曾经有两个储蓄罐，因为每当他从祖父母那里收到生日礼物时，他就会把钱塞进储蓄罐里。我想到了一个主意，那就是，当我们有时间时，让我们一起数数这些钱，然后做一些事情，这真是一个很棒的练习。我们一起数钱的时候玩得很开心。

我说的可不是开玩笑，他一共攒了636美元。然后我劝说我的小儿子，我说：“让我们把这些钱存入你的托管账户，这样你就能真正赚到一些钱。”

这一切都非常有趣，你知道，很棒。钱会开始运作。然后，呃，有一次聚会，我不得不向她解释，你知道，因为现在她的储蓄罐里空空如也，因为现在这些储蓄罐里什么都没有了。

所以我们不得不就钱的用途进行一些额外的讨论，但现在她无法直接接触到这些钱了。这可能值得我们学习，因为在成年人的生活中也有类似的情况。我的意思是，我这样想，这家公司，我们在这里管理着数十亿美元的资产。但是如果你来这里，我们没有……

没有钱。

有点像我的房子。我可能有钱买女孩童子军饼干，但我没有。所以，在教育孩子方面，这可能是一个教训。有时，储蓄和购买并不仅仅取决于你能触摸到什么，因为这里面也包含着一些教育理念。

你知道。关于这一切。过去四年我买了女孩童子军饼干，我是一个非常喜欢买女孩童子军饼干的人。

每次我都要赢，因为实际上，当埃布斯女儿来的时候，他们拿到钱，我敢肯定她会赢得全国销售技巧奖。你知道，他们会把钱放在那里。所以这是一个新事物。但我仍然喜欢有一些现金。不。

以防万一。嘿，妹妹，我的意思是，我可以做调查，对吧？我可以问，在以前，我和你一起旅行，无论我们去国内还是国外。

我让你去取款机。我，我当时在旅行。我们当时在州里，我们必须带现金。

所以，一直以来，每次你尝试，即使现在，你总是确保你带一些现金。当你旅行时，你是否需要现金旅行，是或否？是，否。

听着，如果你看足够多的电视节目和电影，你会知道那只是……

不好的习惯。

现在四处走走，什么都没有，好吗？也许你……

要去……

某个地方，你想给小费，好吗？

当你旅行时，我想起你旅行。

你必须给小费，因为你知道行李通常需要你触摸它，并期待某种形式的付款。然后还有交通工具。你要去一个城市。

你没有交通工具的计划，我明白。我们都有移动应用程序，我们可以使用优步，我们可以使用滴滴出行，可以做任何事情。但有时这并不实用，你需要钱来支付，如果你需要一个帽子。

我的意思是，我跑过……当我去年在欧洲时，一些国家没有优步和滴滴出行之类的服务，因为在城市里很难移动。所以你得坐出租车，在其中一些国家可以使用信用卡，但在大多数情况下，你……

需要做好准备，并且我始终相信从田纳西州到佛罗里达州……

没必要在……

门廊上。一代人。我，我经历了那个时代，没有成为童子军。我没有获得鹰童子军称号。但我一直做好准备。

这太神奇了。我不……

这不仅仅是你。到目前为止。

人们仍然……

在投票，但我们有70%的人说，当然，他们旅行时会携带现金。所以。疯狂的想法。

好的旅行……

与……

我认为这部分原因是，如果他带着家人出去，我敢肯定他不会被抓住。那个女人没有……

没有现金。是的，是的。

当然，我不会那样做。永远不会。好吧。我们有71%的人说，当然，他们会携带现金。

我想我带现金。我不会做一次特别的旅行，我不会在一段时间内到处走动，但你知道，我带了一些20美元的钞票，我就安全了。我很好。

所以你想告诉我你口袋里有多少现金……

现在？不，不。实际上，我确切地知道……

多少钱。

是什么？因为……现在我妻子喜欢她身上有现金，因为你永远不知道。

就像我喜欢……

投入很多品质。所以，每当现金用完时，就会发生这种情况。

但他没有……

不知道为什么不……

补充……

确切地发生了什么。总之，我可以核实，他给了我四张一美元的钞票，用于他的莫克斯。我得到了四张一美元的钞票。

现在，你的妻子如何惩罚她？如果根据你的简单运行方式，你拥有的只有四美元。

她现在看起来很困惑，这就是为什么你永远不去取款机的原因。

对不起，这是一个非常丰富的插曲，它提出了比答案更多的问题，但我希望大家喜欢。无论如何，我们还有更多问题，我想问一下泰勒。问题来了。他说，我经常听说4%用于固定收入的提取率。在退休时，使用较低的比率，例如2%，每年增加收入是否合适？

你能对此发表评论吗？我的意思是，我认为当你说固定收入时，这确实是一个安全的策略，每个人都喜欢两者兼顾，规则各不相同。当然。

但该趋势研究假设正常的退休年龄是65岁，你知道，这就是4%规则的由来。现在，情况有点不同，因为个人理财领域出现了趋势，人们说，我不希望工作到65岁。但是如何解决这个问题？我的意思是，你对塔沃的说法有什么补充，时间如何产生影响？是的。

我们已经做过很多关于财务自由运动的节目，或者我们喜欢称之为五运动，对于那些希望比传统时间更早退出劳动力市场的人来说。我们说过，4%规则是一个很好的参考点和解决方案，对于那些将在65岁退休，并活到85岁或95岁的人来说，4%的比例很适用。

如果你要提前离开工作岗位，那么你可能需要考虑使用较低的提取率，对吧？因为你的资金需要为你提供更长一段时间的支持。现在，这里发生了什么。

所以，是的，我可以使用较低的提取率，并且4%可以用来弥补支出的波动？当然。我认为甚至在最初的研究中，在他们提出4%时，也有一些通货膨胀的假设。

但我们发现，在实践中，因为我们每天都与许多退休人士合作，在退休生活费用方面，它不是一个固定的百分比。这不像说，好的，1月1日……

我的百分比是多少？好的。我可以提取多少？然后到12月31日……

我们试图将其建立在更基础的层面，即，你想要在特定时间段内过什么样的生活方式，以及你还有哪些收入来源？你会发现，随着时间的推移，它会发生变化。有些年份可能是3%，

有些年份可能是5.5%，有些年份可能是4%。社会保障在一年中的启动，提取率会下降一半。所以，在退休时，有很多方法，它实际上比我们学术上认为的要动态得多。但是，在规划时，当你试图计算你的数字，预测你应该储蓄多少，如果你想拥有更高的生活水平，如果你想拥有更长的退休财务独立期，我不知道使用低于4%的提取率有什么不对。

有权这样做。好吧，现实情况是，当我年轻的时候，我指的是30多岁、40多岁的人，没有什么不对的地方，拥有我所说的纸巾财务规划规则，这就是安全提取率或4%规则为你做的。它让你大致了解目标，这样你就可以开始衡量自己。

但是，当你距离真正实现目标只有5年，甚至7年的时候，你需要更多，因为这涉及到所有方面。这是我告诉你们，你们不需要去寻找自然规律的部分。这是个人理财复杂性之一，因为你不想尝试自己解决所有退休问题。

去咨询那些已经做过数百次，甚至数千次的人。这样你就能知道自己的盲点，知道如何处理这些问题。我们每年都会进行金钱模拟，并根据你即将面临的人生目标更新这些模拟，因为在实践中说“我会确保我拥有这些”听起来很酷，在大多数情况下，这确实有效。

但有时你需要考虑一下，这对你的人生意味着什么，因为……你知道，我们从远处看，人类都一样，但当我们走近时，我们就会发现很多不同之处。当然。我们每个人都有很多独特的方面，这使得……所以确保你最大限度地利用你在这颗星球上的时间。

太好了。泰勒，感谢你在这里，感谢你提出这个问题，我们总是很感激。我们很乐意送你一件钱先生的马克杯作为感谢，只需发送电子邮件到[email protected]，我们会尽快寄给你。

钱先生节目由布莱恩·普雷森特主持。阿邦财富管理是一家经美国证券交易委员会（SEC）注册的投资顾问公司，并遵守证券法和法规。阿邦财富管理不会通过钱先生节目提供或提供个性化的投资或税务建议。提供的信息仅供参考，不构成财务、税务、投资或法律建议。