Deep Dive
- Four options for handling old 401(k) accounts: leave it, roll it into the new 401(k), or roll it into an IRA.
- Research is crucial to understand investment options and administrative costs.
- Fees and planning opportunities should be considered before making a decision.
Shownotes Transcript
我们又收到凯特·M的提问，她说，将401k账户转入另一个机构有哪些好处？我之前在不同雇主那里有401k和403b退休账户，如果将它们转入目前401k所在的机构，有哪些利弊？
请告诉我凯特提到的其他账户。
凯特说他以前有401k和403b账户，现在在现任雇主那里又有一个新的401k账户，那么他应该如何处理之前的账户？是保留还是转入？
他还补充说，他正在考虑将之前的账户转入目前401k所在的机构。
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好的，他问，将这些账户转入同一机构的利弊是什么？
是的，我想很多人都面临过这样的选择。
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我们换工作了，进入新的角色、新的工作，之前的401k账户就留在了那里。
我们可以对401k账户做一些选择，但实际上只有三种选择，因为第四种选择我不会考虑。有哪些选择？我们不能直接取出来，因为如果你取出401k账户，你需要缴纳普通收入税和10%的罚款。
所以，我们该怎么做？我可以有三种选择：留在当前机构；将账户转入新的401k提供商；或者转入IRA账户。我可以开一个转入IRA账户，并将之前的账户转入其中。面对这三种选择，我应该如何决定？
确保你对旧401k账户的资金情况有足够的了解，不要轻易放弃你的选择。你需要进行研究，了解投资选项的好坏，以及计划的管理费用。
如果你发现新的计划与旧的计划一样好，甚至更好，那么将账户转入新的401k账户没有问题，尤其是在高收入的情况下，你仍然可以继续进行后续的缴款。但是，如果你的旧401k和新401k都不好，可能由公司老板或其朋友设置，你可能不喜欢，那么转入IRA账户可能是一个不错的选择，因为你可以控制与谁合作，投资什么。
但是，你需要自己做功课。如果你有财务资源，我们实际上有一个很好的资源可以帮助你进行决策矩阵分析，决定是否保留现有账户，因为你可能在一家财富500强公司工作过，而401k的费用很低，你不应该仅仅为了合并而将账户转入新的计划。如果计划不好，你需要进行研究来判断。
我不想让你直接转入你喜欢的机构，你可能会错过一些规划机会。所以，你应该认真完成功课，并使用我们提供的财务资源中的工作表。
我认为人们忽略的一点是，他们认为401k或403b计划没有费用。这完全错误。
退休计划确实会收取一些费用。因此，在评估时，不仅要看投资选项和机构，还要看实际支付的费用。你可以向人力资源部门索取401k或403b的披露文件。
然后，你可以了解参与的退休账户的费用，并比较旧的和新的，因为如果你能节省更多费用，这笔钱将直接进入你的口袋。这是你进行调查时需要评估的另一个方面。
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利亚姆问，我今年27岁，是博士候选人，目前处于第五阶段。我正在最大限度地进行缴款，但没有401k或HSA选项。显然，这些是财务规划中重要的一部分。除了储蓄外，我还有哪些其他投资选择？我现在在家工作，年收入约为4万至5万美元。
你对利亚姆有什么建议？哦，利亚姆，你还有个问题。当你做兼职工作时，你是如何获得报酬的？例如，我兼职工作，获得的是W-2收入，那么你所能做的就很少。但是，如果你是自由职业者，获得的是1099收入，那么我们就可以进行很多有趣的规划，因为你作为自由职业者，可以将20%至25%的收入用于退休储蓄，这由雇主匹配。但是，401k计划允许你额外缴纳高达23,000美元的资金。
然后，你可以在23,000美元之外，根据兼职工作的利润分享部分，再额外缴纳20%至25%的利润。这是一个不可思议的储蓄机会。所以，如果你有兼职收入，而你的雇主没有提供401k，你可以自己创造机会。如果你有1099收入，我必须确保这笔钱将缴纳自雇税或工资税，才能符合这些退休计划的要求。但是，假设
你做的是兼职工作，并且是W-2收入，那么你只能通过经纪账户进行投资。这没关系。你是博士候选人，这意味着你毕业后可能会搬到一个有401k或403b，甚至457计划的地方，你可以双管齐下。
所以，你现在无法建立这些账户并不意味着你将来无法建立。你现在真正需要掌握的是行为。如果我年收入4万至5万美元，我仍然需要确保为未来储蓄25%的收入，因为如果我现在能做到，那么在年收入更高时，我也可以保持同样的行为。
如果我年收入14万至15万美元，并且可以获得所有这些计划，那么在27岁时储蓄25%，如果你没有使用我们的财富倍增器工具，那么你应该使用我们的财务资源工具，它会让你大吃一惊，即使只是在经纪账户中进行投资，也是你财务旅程中一个不错的选择。
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另一个人问，我们计划花12.5万美元进行房屋装修，我们目前有10.4万美元现金，年收入16.5万美元，今年27岁，储蓄率为15%，401k账户有6万美元。我们更喜欢用现金支付，以便进行投资。
你认为如何？
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我知道他们有10.4万美元现金，如果要支付12.5万美元的房屋装修费用，那么如何使用所有现金？
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因为，就像你身处龙卷风中一样，有什么建议吗？伙计，你只需要想办法，我该如何度过这一切？但你不是孤身一人。
这就是我发现的。这就是我想要分享的，有很多人在混乱的时期，很多人要经历混乱的时期，这并不容易。你会有成千上万的事情，把你拉向成千上万个不同的方向，还有成千上万个未知的未知数落在你的头上。
你已经没有剩余的钱了。你没有剩余的时间了，你筋疲力尽，还有所有这些不同的事情发生。所以你必须专注于你能做出的最好的下一个决定，其中一些决定可能是，嘿，我不会放弃我的原始资金。
嘿，我不会从紧急基金中提取资金来做我想做的事情。或者，嘿，我很好，我会继续低着头。嘿，我会确保我必须支付提高工资，我会将额外2%存入我的储蓄账户。有时你只需要专注于做出最好的下一个小决定，直到你度过难关。
因为很多人，他们陷入困境。我的财务状况一团糟。我该如何解决所有这些问题？不幸的是，要解决所有这些问题会非常困难。
所以你必须一次解决一件小事，我们想帮助你做到这一点的方法之一是将所有事情列出来。我们有财务运作顺序，即使你身处混乱时期，也能帮助你保持正轨。好吧，我以前做得很好，然后发生了什么事。
然后我做得很好，然后又发生了其他事情。如果你能用它作为你的……作为你的参数，作为你的试金石，那对吗？如果你能用它作为你的指南针，确保你保持在应该保持的轨道上。
如果你能用它作为你的指南针。
让我们了解更多知识。如果您可以将其用作工具，以确保您不会偏离太多，那么您未来恢复时，很有可能回到正轨。我很高兴我没有对临时问题采取一些永久性解决方案，例如停止我的储蓄率、积累信用卡债务、借入比我应该借入更多的钱，做出我需要为之付出数十年代价的糟糕财务决定，如果我坚持下去，并且保持头脑清醒，我本可以避免这些决定。
我想分享的品牌是打破幻想。我认为，由于社交媒体，现在外面有很多人认为每个人都做得很好。而你只是世界上唯一一个挣扎的人，因为你只看到别人的闪光点。我的意思是，当你查看Instagram，当你查看任何类型的社交媒体时，人们并没有对你坦诚相待。他们向你展示的是他们生活中最光鲜亮丽的部分，我们需要的调查显示，有多少人赚了50万美元，与有多少人赚了100万美元相比。
百分比。
公众认为是疯狂的数字，不，那就像百分之一的人或总和。这就像什么都没有。我想让你知道，没有多少人做到这一点，但每个人都在经历你正在经历的事情。
我希望你能拥抱这个混乱的时期……你时间紧迫，钱紧缺……知道有更多和你一样的人，尽管社交媒体上说的是什么，但你的每个十年都会有它自己的特殊甜蜜，即使它很艰难。我鼓励你，不要放弃遵循财务运作顺序，也不要放弃享受你的生活，创造回忆。没有什么规定你必须预订机票才能创造回忆。
你可以进行公路旅行。你可以做各种疯狂的事情。国家公园，有很多方法可以拥抱当下，同时最大限度地实现财务规划目标以及回忆，我乐于分享我的经验。我将此放在百万富翁的书中，并且在节目中分享过很多次，即使在我的生活中，直到我42、43岁，我才对金钱感到舒适。这包括做出许多正确的决定，但也经历了搬家、创业、换工作的混乱时期。
有很多事情会让你陷入自己的混乱时期，拥抱它，知道我们中有一群人，可能还有更多和你一样的人正在努力，这只是因为我们并不总是对周围的人诚实，因为在这个新时代，我们都假装直到我们做到。我想说，打破幻想，并意识到这将是困难的。但即使这样，你回头看，就像一首好乡村歌曲一样，你可以说你错过了这些年，或者，也许你时间紧迫。也许你钱紧缺，但它会有它自己的特殊甜蜜，因为我甚至在书中分享过，我童年中最快乐的时光实际上是我父亲失业，而且钱对我父母来说是最困难的时候。你可能从中得到一些启示，以确保即使在金钱紧张的时候，你也不会浪费这段回忆。
喜欢它。好的，布莱恩，感谢你的到来，感谢你的提问。好的，我们从78号火炬那里得到一个。接下来，他说，明年最好是将一次性免税转让IRA转换为401k贡献，还是等到我50岁？我们必须……
进行一次性免税转让IRA。是的，那上面有年龄限制吗？所以提问者想问的是，嘿，有一个机会，我可以选择转让，我想是7000美元。
嗯，嗯，我当时是6500美元。我超过了这个数字，我可以从IRA中进行一次性转让，转入HSA。
用于资助HSA。我应该利用这个机会吗？答案是取决于。
这取决于你的财务状况以及你的财务资源。因为当我们考虑资助健康储蓄账户并使其增长时，这是一个非常有价值的规划工具，这就是我们将其放在运作顺序的第五位的原因。所以，我不会跳过财务运作顺序的第五步，因为它是一个具有三重税收优势的储蓄工具。
你不仅在将钱存入HSA时获得税收抵免，而且还可以投资这些资金，它们会以税收递延的方式增长。然后，当你提取这些资金用于合格的医疗费用时，它完全免税。
所以，与其从你的投资组合中取出一些钱并将其转入HSA，我更希望你存入新的资金。你不仅仅是在转移一部分。
你实际上是在增加HSA的资金。我见过一些人在退休年龄左右进行过一次性转让。但是考虑到所有选择，我可能会选择将新资金存入HSA。
而不是转让。我的意思是，你基本上是从第6步到第6步，除非你的生活方式需要，因为你遇到了一些困难或其他事情。我完全同意。我认为我更喜欢新资金，因为三重税收优势。
你获得税收抵免，资金以税收递延的方式增长，然后如果你将其用于合格的医疗费用，它将免税……该贡献在前期非常强大。所以……检查一下。确保你理解这些组成部分。谢谢你的提问。太棒了。
好吧，78号火炬，就像布莱恩说的，感谢你的提问，我们非常喜欢听到你的问题。感谢你每周二和我们一起在中部时间，感谢你订阅这个频道，这很重要。如果你还没有这样做，并且喜欢我们今天讨论的内容，请订阅。即使在今天的直播结束后，Money Guy的网站也一直为你提供服务。Money Guy网站上的资源部分有很多免费资源。我知道我总是宣传它。那是因为我想确保你知道它可用，这样当你生活中遇到这些对话时，当你思考这些问题时，而不是在每周二上午10点在中部时间，请查看资源，因为那里有很多更深入的内容，或者你可以下载或进行更多研究的地方，所有这些都是为你准备的。所以一定要检查一下。
我喜欢我们今天有很多问题。你知道，我们讨论了不同的投资决策。所有这些事情都促使你积极参与你的个人财务生活。虽然这很重要，但你必须拥有你的财务未来，否则你的财务未来会掌控你，如果你只是让生活自然发生。这是我们试图确保你知道如何处理你的财务未来，并与布朗先生、汉森先生等进行对话。
Money Guy节目由布莱恩·普雷斯顿主持。Bound Wealth Management是一家经美国证券交易委员会（SEC）注册的投资顾问公司，符合证券法和法规。Bound Wealth Management不会通过Money Guy节目提供个性化的投资或税务建议。提供的信息仅供参考，不构成财务、税务、投资或法律建议。