Deep Dive on Credit Reports, Scores, and Their Real-World Impact
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您的信用报告和分数包含大量信息，它们会影响您从房屋到汽车的一切费用的支付。它甚至可能影响您能获得什么工作。更糟糕的是，有超过 20 种不同的模型用于计算您的信用评分。因此，如果您不知道使用了哪些模型以及信用评分的实际运作方式，它可能会让您损失很多钱。但今天好消息是，

今天是关于信用报告和分数的大师班，我们将深入探讨这些数字是如何生成的、如何改进它们、它们为什么重要、开卡、关卡以及赚取积分是如何融入其中的。我将分享我从检查超过 42 个不同版本的自己的信用评分中学到的东西，以及更多内容。

如果您是新手，我是克里斯·哈钦斯。我在为这一集做研究的过程中学到了很多东西，所以我真的希望您喜欢它。如果您喜欢，请与朋友分享或留下评论或评价。如果您想继续提升您的生活、金钱和旅行，请点击关注或订阅。现在让我们在之后立即开始吧。

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首先，让我们谈谈信用报告，这是一个存在已久的数十亿美元的行业。事实上，维护借款人的信息可以追溯到 19 世纪初。东海岸的商家实际上需要一种方法来判断西海岸客户和借款人的信用度。

这是横贯大陆铁路和电报时代，人们突然可以非常快速地在很远的距离进行沟通，他们越来越多地与从未见过面的人做生意。因此，他们需要一种方法来弄清楚谁是贷款的安全选择，谁最有可能最终出现在那些老式的通缉海报上。

1841 年，路易斯·塔潘创立了商业机构，它最初是一个非正式的机构，收集有关客户财务可靠性的主观和轶事信息。像那样的早期小型机构开始记录有关人们性格、生活方式的详细信息。他们开始通过与邻居、同事、当地商家交谈来收集数据，他们对信用度的方法确实是主观的。

但到 20 世纪中期，随着消费者贷款的增加以及百货公司和信用卡的增长，信用报告变得更加标准化。在 20 世纪 50 年代和 60 年代初期，数千家地方信用机构开始合并成更大的机构，Equifax、Experian 和 TransUnion 等公司成为主要的参与者。

这个时代还见证了计算机数据库的出现，极大地提高了信用报告的效率、准确性和覆盖范围。然而，信用数据收集的快速扩张导致人们越来越关注消费者的隐私、准确性、透明度以及所有这些问题。因此，为了应对这些问题，公平信用报告法案 (FCRA) 于 1970 年由国会颁布，彻底改变了该行业。

FCRA 制定了法规，以确保信用报告的准确性、公平性和隐私性，赋予消费者查看其报告、对不准确信息提出异议以及了解其信用信息如何影响贷款或就业等决定的权利。如今，信用报告行业仍由这三大机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 主导，它们使用 VICO 等非常复杂的评分模型来客观地评估消费者的信用度和管理财务风险。

现在，您可能想知道的一个问题，至少我曾经想知道，为什么这三大机构没有合并成一个，因为它们都在做非常相似的事情？好吧，我的研究和 ChatGPT 没有找到令人信服的答案，除了事情就是这样发展的。竞争是好事，当只有一个机构时，会有很多反托拉斯法规问题。但实际上，它们都差不多，但并不完全相同。所以让我们更深入地挖掘一下。

让我们从信用报告是什么开始。它是您财务生活的记录，至少与借贷和负债有关。该记录主要由我提到的那三个机构保存，它用于创建您的信用评分，但它实际上并不包含信用评分。它确实包含许多您的个人身份信息 (PII)，例如您的地址、密码、

您的过去地址、您的姓名、您使用过的其他姓名、您的出生日期。它还包括您的一些工作历史和公共记录信息，如破产。对于信用报告而言，破产会在您的信用报告中保留一段时间。如果您申请第 7 章破产，则会保留 10 年。如果您申请第 13 章破产，则会保留 7 年。但您的信用报告的核心是信用部分，它分为两部分：不良账户和满意账户。

此部分中的所有信息都是由贷款人自愿报告的，每个账户都记录了账户的年龄以及许多其他信息，例如您的最高余额、首次出现日期、最近活动。我甚至在我的某些账户上看到了预定的付款金额。不良信贷额度是指那些未偿还、错过了付款、被送交催收或注销的信贷额度。

与第 13 章破产一样，此部分中的债务通常在七年后会被删除，但信用机构仍会将其保存在文件中。如果您申请的信贷额度超过 150,000 美元（例如抵押贷款或 150,000 美元面值的寿险保单），或者如果您申请年薪超过 75,000 美元的工作，则可以根据要求发布较旧的信息。

任何状况良好的信贷额度（循环或分期付款）构成满意账户部分，我希望你们所有人都在自己的信用报告中看到的大部分内容都存在于此。最后，信用报告确实记录了对该报告进行的所有查询，无论是由您还是其他金融机构进行的，包括硬查询和软查询。区别在于软查询是可以检查您的信用，

但不会做出贷款决定。因此，软查询实际上不会影响您的分数，您可能有很多这样的查询。它们通常来自您检查自己的信用或您正在使用的信用报告工具时，或者一些银行使用它们来为您提供预批准，以便他们可以查看您的信用报告，决定是否要向您贷款。当他们到达将向您贷款或批准您获得信用卡并实际签发它的地步时，

他们必须签发所谓的硬查询，这正式地做出了贷款决定。这会保留在您的信用报告中。这会影响您的分数，我们稍后会谈到分数。例如，当我查看我的信用报告时，我可以看到 22 个不同的账户。现在，有趣的是，在这 22 个账户中，有 3 个实际上没有出现在我的 TransUnion 报告中。两个没有出现在 Equifax 上。一个没有出现在 Experian 上，而且它们并不完全相同。

现在，公平地说，这确实包括已关闭的账户。因此，在我的活跃账户中，只有 12 个，

只有一个账户没有出现在一个报告中，它来自一家随机的金融科技初创公司。因此，在大多数情况下，我的活跃的当前账户仍在向所有三个信用机构报告。此外，如果我查看查询部分，它也略有不同。我从 Equifax 收到了两次最近的查询，从 TransUnion 收到了六次，从 Experian 收到了六次，但只有两个账户总数。

14 次查询实际上是相同的。所以总共有 12 次查询。这是因为大多数时候有人想要做出贷款决定。当我说贷款决定时，这可能是批准您获得抵押贷款或汽车贷款，或批准您获得信用卡。他们只从一个机构提取一份报告。

因此，有时，就像我提到的那样，他们提取了多份报告，但这并不总是发生。请记住，我处于没有任何催收、公共记录或逾期付款进入我的信用报告的情况。因此，这些信息都不存在。我实际上没有太多关于它是什么样的信息，因为我无法查看其他人的信用报告，这是一件非常好的事情。关于逾期付款，我要说一件事。

如果您逾期少于 30 天，那么如果您在 30 天期限之前纠正它，大多数发行机构都不会报告它。因此，并非所有逾期付款都是如此。最后，还有一件值得注意的事情缺失，那就是我的所有九张商业信用卡。我稍后会谈到这一点，但大多数商业信用卡不会报告在您的信用报告上，至少不会报告在您的个人信用报告上。我还于 2 月底开通了一张花旗银行卡。那不在我的信用报告上。它还没有到达那里。我正在 3 月中旬录制这段内容。

和我们的抵押贷款。无论出于何种原因，我们的抵押贷款机构都没有将其报告给信用机构。事实证明，实际上没有一种简单明确的方法可以让我说，“嘿，你能开始这样做吗？”我可以提出请求，但没有办法要求任何人这样做。这完全是自愿的。但是，

我不确定，我稍后会谈到这一点，是否值得添加。我的确有一笔高额余额的抵押贷款。我不知道这是否对我有利，但我稍后会谈到这一点。所以至少现在，我没有要求添加它。这就是报告上的内容。但是您如何获得您的报告呢？好吧，它

这很容易。您可以通过访问 annualcreditreport.com 免费向所有三个机构索取您的信用报告。您也可以打电话，我相信有一个您可以邮寄的地址，但在线操作非常简单。那里还有数百个其他网站会向您出售您的信用报告。据我所知，它们都是绝对浪费金钱，因为您可以免费获得您的信用报告。此外，许多网站（如 Credit Karma）或您的银行或信用合作社都会免费提供您的信用报告。

但是您从 annualcreditreport.com 获得的报告直接来自信用机构，我发现它们非常全面、易于使用，而且正如我所说，是免费的。现在，尽管域名是 annualcreditreport，但这不再是每年的了。过去，您每年只能获得一次信用报告。在大流行期间，他们进行了一些更改，现在所有三个信用机构都允许您每周获得您的信用报告。

现在，当您第一次获得报告时，我鼓励您仔细阅读它，因为上面可能有一些您不认识的信息。有时，这可能是您忘记的旧信用卡，但其他时候，它可能是错误的，也许它并非恶意。也许它不好，但它只是不准确的。无论哪种情况，您都希望对您不认识的内容提出异议，您可以通过直接联系信用报告公司来做到这一点。您可以通过打电话或访问网站来做到这一点，但是

但令人难以置信的是，提出异议的黄金标准实际上是发送一封信。CFPB 确实有免费模板。这些争议必须由您（受影响的人）处理。即使是一些我们稍后将讨论的精美信用监控服务，也只能为您提供模板或与您进行电话会议，因为最终您必须是提出异议的人。因此，他们并没有真正提供任何您自己无法做到的事情。

现在，提交这些争议会立即影响您的信用评分，这很棒。所以一定要这样做。但是，如果有一些准确但对您产生负面影响的事情，也许您多年前错过了付款。提醒一下，七年后，这些负面项目应该从您的报告中删除，但这并不总是发生。因此，如果您发现任何超过该限制的内容，您也可以请求将其删除。现在，在

它不会从世界上抹去它。如果您有债务并且欠某人（例如金融机构）钱，并且已经八年了，并且您将其从您的信用报告中删除，您仍然欠这笔钱。因此，您不能依赖于您已将其从信用报告中删除的事实来消除该债务。

此外，CFPB 最近通过了一项规定，该规定指出医疗债务也应该从您的信用报告中删除。因此，关于报告的最后一点，让我们简要讨论一下信用冻结、欺诈警报和信用监控。前面，我解释了硬查询是指贷款机构做出决定（例如批准您获得新的贷款或信用卡）时的情况。

冻结您的信用将阻止这些查询，从而阻止贷款机构为您开设账户。如果您有人试图以您的名义开设账户，这可能是一件好事。这将阻止这种情况发生。现在，如果您忘记在这样做之前解冻您的信用，这也将阻止您开设自己的信用卡或贷款。您会立即被拒绝，并且在解冻您的信用后，您最终需要打电话重新考虑。

我已经做过几次了，心想，天哪，为什么我没有获得这张卡的批准？哦，我忘记解冻我的信用了。也就是说，我认为防止他人以您的名义开设账户的好处值得付出努力。所以我确实保持我的信用冻结。您必须逐一针对所有三个主要的信用机构这样做。但幸运的是，这很容易，您可以在他们的所有网站上免费进行操作。

除此之外，您还可以设置所谓的欺诈警报。有三个选项。有您的初始欺诈警报、您的扩展欺诈警报和现役警报。

它们都只是要求您与之讨论贷款、抵押贷款或新信用卡的企业在您的名义下开设任何新账户之前直接与您联系以验证您的身份。因此，发生的情况是，您将在线申请信用卡或汽车贷款，然后您会接到该贷款机构的电话，试图确保那确实是您。因此，它不会像冻结那样阻止他们这样做，但它需要一个额外的步骤。所以如果

如果您想能够在线注册信用卡，立即获得批准，获得您的虚拟卡号并开始使用该卡，这可能会减慢速度。但是，如果您想保护您的身份（这就是它的用途），它会非常有用。因此，这主要用于这种情况，即担心自己的身份被盗的人。这持续一年。您可以将其延长七年，但前提是您是身份盗窃的受害者，并且您实际上需要证明并提供一些支持证据。

最后，如果您是现役军人，您可以获得现役欺诈警报。它也只有一年的有效期。我试图研究这与初始欺诈警报有何不同，因为两者都可以续订，但我无法弄清楚。如果有人知道，请随时告诉我。但是要设置任何这些，您实际上只需要通知其中一个信用机构，他们会通知另外两个。

最后，让我们谈谈信用监控。有很多免费服务。Credit Karma 有一个，Experian 有一个，Capital One 和 Chase 在他们的门户网站中内置了一个，它们会持续监控您的信用，通常会为您提供免费的信用评分，并且它们可以提醒您任何更改。这些更改可能是欺诈、错误，甚至是有人正在检查您的信用的查询。

每当我申请一张新信用卡时，我最终都会收到来自所有这些服务的 3 或 4 封电子邮件，说，“哦，我们看到一个新的查询。”一旦信用卡获得批准，“哦，我们看到您的报告上有一条新的信贷额度”，诸如此类的事情。还有一些付费服务。

据我所知，它们将自己定位为信用监控和信用评分等。但它们与您可以免费为自己做的事情相比的主要好处似乎更侧重于网络安全，为您提供对 VPN 或密码管理器或保险或诉讼支持的访问权限，以防您的身份在涉及实际信用监控时被盗。

除了可能简化界面、使获取信用报告更快或更容易之外，我没有发现任何您可以付费获得的服务比您可以自己做的更多，但它们实际上并没有做任何独特的事情，而且它们无法为您冻结或解冻。他们不能为您解决问题。在我看来，它们都是无用的。

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现在，我谈到了信用报告和三大机构。事实证明，还有一些其他信用机构和类似机构，只要我们深入探讨这个兔子洞，我认为在进入信用评分之前，我会触及一下。第一个是 Inovus。他们是另一家信用报告机构。债权人通常将它们用于身份验证或欺诈预防。但我运行了我的 Inovus 报告，与我的信用报告中的 22 个项目不同，这个报告只有 5 个项目。

而且它非常有限，信息量也不多。检查是免费的，我很高兴能够做到这一点，以便能够告诉您，但这并没有那么有信息量。下一个是 checks（带 X）。它们与银行账户的关系就像信用机构与信用的关系一样。如果您要开设新的银行账户，许多银行都会查询 checks 数据库中是否存在银行历史记录中的危险信号。如果您有冻结的 checks 报告，通常意味着您将被拒绝开设新的银行账户。现在，

稍后，我将讨论我在进行这项研究的过程中尝试开设的一些银行账户。当我锁定 checks 报告时，其中一个没有出错。其中一个说，“嘿，你的 checks 报告被锁定了。你能去解决一下吗？”

使用 checks 时，您可以做的一件事是选择退出预先批准的信用或保险优惠。我不喜欢这样做，因为有很多信用卡公司会发送我想要获得访问权限的升级优惠。在我查看自己的报告（我确实提取了）时，我注意到它确实包含了一些我的个人信息，主要是来自信用合作社账户的一些查询，以及大量请求和

以及来自 TransUnion/Credit Karma 的查询。所以我认为 Credit Karma 只是查询他们可以访问的所有内容以获取尽可能多的关于您的数据。这让我想知道我是否应该删除我的 Credit Karma 账户，但我还没有。

他们确实会给你一个分数。该分数比实际披露报告多花了我一天时间。我的分数是 682。我没有太多关于此的背景信息。他们说它的范围是 100 到 899，分数越高，风险越低。但我确实找到一个第三方网站，该网站表示他们看待这些风险水平的方式取决于您作为银行的风险承受能力，

您希望分数高于 525 到 580。所以我想我并没有达到任何一个风险银行账户用户的临界值，希望这是有道理的。我认为我没有做过任何疯狂的事情会被列入这个阵营。但这更多的是关于银行账户而不是信用。所以我将继续前进。另一个是 Clarity Services。它们更适合替代金融服务，如发薪日贷款或租借协议。

您可以冻结您的报告。这可能会阻止他人以您的名义获得其中一项服务。我进去尝试检查我的报告，但我只收到一条错误消息，上面写着“无法处理”。为了做到这一点，请通过邮件向我们发送书面请求，其中包含所有这些信息。我根本没有进行这个过程。另一个是国家消费者电信和公用事业交易所。他们专注于来自电信、电视、公用事业账户的数据。

如果您想阻止他人以您的名义开设电话计划或公用事业账户，您可以冻结您的报告。我在我的报告中获得了 756 分。我不知道这实际上意味着什么。我的报告上唯一的内容是一个旧的 Verizon 账户，显示为已关闭，我已支付了账单。然后又是来自 Credit Karma 的 61 次查询。还有两个。一个

一个是早期预警服务报告。因此，早期预警服务归美国七大银行所有，他们收集并报告有关您的银行历史记录的信息。银行在确定您是否有资格开设新账户时会提取这些信息。与 checks 类似，只是这个更全面，信息更多，主要来自那些大型银行。来自大型银行的大量信息。

我在其中开设账户的许多金融科技银行都没有出现在此报告中。但我要说的是，超过 80% 的银行在寻找新的账户申请时都会提取您的银行报告。所以我认为，如果您要获得新的银行账户，您的 checks 和早期预警系统报告确实非常可靠。

我不知道您可能会在那里发现什么，但提取它们都是免费的。因此，如果您有兴趣，这样做总是很有趣的，但我并没有从中学习到任何东西。最后一个是 LexisNexis。如果有人还记得查找数据，他们是一个跨越许多垂直领域的庞大数据提供商，但他们确实拥有大量关于消费者的信息。他们拥有公共记录信息、保险索赔信息、保单数据。您可以进入并请求该信息，我确实这样做了，并表示它将在接下来的两周内到来。所以我没有任何关系。

您可以冻结它。因此，有一个选项可以冻结它。然后还有一个选择退出。这里有趣的一点是，有一个选择加入，我不知道为什么有人会点击它，上面写着“允许出售我的个人信息”。顺便说一句，这些选择退出选项，直到我将我的州更改为加利福尼亚州后，它们才向我显示这些选项。所以我认为加利福尼亚州有一些法律要求他们这样做很容易。但我认为……

也许是不正确的，任何人都可以选择退出，但也许并不容易。他们有一个部分选择退出，上面写着，“允许出售我的专业信息，但不要出售我的个人信息”。然后他们有一个完全选择退出，上面写着，“不要出售或分享我的个人信息”。然后是一个子框，上面写着，“限制使用我的敏感个人信息”。

我不太清楚为什么我不应该完全选择退出并限制我的个人信息的使用。我非常关心我的个人信息不会完全散布在互联网上。所以在请求我的报告后，我完全退出了LexisNexis。我们来看看里面有什么。

这实际上让我想起了过去在第78集中谈到过的事情，那就是你的个人信息。LexisNexis不一定是数据经纪商，但如果你正在经历这个寻找所有信息的流程，那么其他地方，关于你的信息是什么

被存储和共享的是在线搜索你自己。不幸的是，除非你已经完成了我会描述的过程，否则你会在许多不同的网站上找到你的姓名、地址和电话号码。有数百家数据经纪商不断发布所有这些信息。好消息是你可以选择退出其中许多。所以大多数这些网站都有一个地方，你可以滚动到底部，点击退出并提交表格，请求他们删除你的信息。

坏消息是信息不断出现。所以我第一次遇到这种情况时，我自己尝试过。我可能花了10到12个小时删除数据，完成了大约10%的列表，这个列表是我找到的所有数据经纪商的列表，然后我决定要找到一家做得好的公司，然后付钱给他们。

所以，最初寻找做这件事的最佳公司最终变成了合作关系。所以，完全披露一下，我使用的公司是DeleteMe。我实际上是付钱给他们让我全家使用DeleteMe。我没有免费得到它，但他们是节目的合作伙伴。他们会从数百个数据经纪商网站上删除你的个人信息。他们会持续扫描以防止这些信息再次出现。原因很重要，不幸的是，这些数据经纪商都暗示了

他们网站上的信息。他们通常有一整套信息，他们会转售给其他人。所以不幸的是，即使我删除了我的所有信息，他们也会让我继续扫描并一遍遍地找到它，这很烦人，但我很高兴有这项服务为我做这件事。上个月，我查看了一下，他们审查了超过16000个列表，他们从53个不同的数据经纪商那里删除了80个列表，并发现了570条PII信息。所以

如果你感兴趣，去看看吧。你可以在allthehacks.com/deleteme上获得20%的折扣，用于你或你的整个家庭。网址是allthehacks.com/deleteme。好了，让我们谈谈信用评分，因为信用评分的一点点差异会导致你在不同的贷款情况下支付的价格发生巨大变化。

查看此价值的最简单方法是查看抵押贷款。现在，低信用评分可能会让你完全无法获得抵押贷款。所以很明显，这有很大的影响。但即使是高分和低分之间的差异，我说低分，我仍然指的是合格的分数。所以如果你看一个30年的抵押贷款，假设一套100万美元的房子，首付20%，你将有一笔80万美元的抵押贷款。

现在，我查看了一个按FICO分数划分的抵押贷款利率表，最低的是620到639，利率为7.838%，最高的是760到850，利率为7.242%。如果你查看这笔贷款整个期限的总利息，你将额外支付117,703美元的利息，仅仅是因为你的信用评分在较低的区间。

所以，当我们谈到信用评分时，这是一件非常重要的事情，我们将深入探讨的是它们的影响。在汽车贷款方面，它甚至比抵押贷款更疯狂。我正在查看类似的图表，781以上，你可能需要为新车支付4.77%的利息，或为二手车支付7.67%的利息。但是如果你的信用评分远低于300到500的范围，新车贷款的平均利率是15.75%。几乎是4%。

四倍大。然后在二手车方面，它高达21.81%。显然，在300到500和781到850之间，这是一个滑动标尺。所以你的信用评分越高，你获得的房屋和汽车以及许多不同情况下的利率就越好。所以

也就是说，这个上限似乎是，根据我看到的表格，在760到781之间。所以作为一个一般的经验法则，如果你的信用评分高于781，我认为你不需要担心它变得更高，但我们将讨论它可能在哪里以及未来会发生什么。最后，任何买过房子的人都明白

信用评分并不是决策中唯一的因素。所以贷款人还可以查看你的收入、就业历史、债务收入比、所有储蓄、资产。当你第一次买房时，这可能会感觉有点像财务考试，因为你必须向贷款人和承销商提供大量信息来做出决策。所以请记住这一点。最后，你的信用评分影响你的另一种方式是就业方面。

这并不是在每份工作和每个雇主身上都会发生，但有些雇主确实会进行背景调查、信用评分检查，这可能会影响决策。我知道当我从事风险投资时，我们任何时候对创始人为其业务筹集资金的担忧是他们欠了多少钱？如果有人有很多未偿还的未付债务，这可能对我们资助他们的公司来说是一个危险信号。雇主有时也会这样做。所以要知道你

你的信用评分、你的信用报告，它们可能产生的影响不仅仅是利率。它可能会影响你的工作。

所以让我们谈谈分数。这些分数是如何计算出来的？1956年，工程师比尔·费尔和数学家厄尔·艾萨克创建了一家名为费尔·艾萨克公司或FICO的数据分析公司。他们于1958年开发了第一个信用评分系统。到1992年，FICO风险评分已通过所有三大信用报告机构提供，并且

三年后，房利美和房地美都开始推荐FICO评分作为评估美国抵押贷款申请的标准。这一建议是FICO评分广泛采用的关键时刻，FICO评分的传统范围是300到850，尽管你会了解到有时会高达900。

毕竟，如果银行使用FICO评分来计算抵押贷款，为什么有人会对其他信贷额度（如信用卡）使用不同的评分呢？由于美国政府的这种标准化，它只是变得非常普遍。正是由于所有这些原因，FICO评分被美国90%的顶级贷款人使用。在21世纪初，FICO实际上进行了一系列收购，他们收购了所有这些专门从事风险和金融数据分析的不同公司，到2040年。

到2020年，他们已经变得如此强大，以至于至少有10起不同的反托拉斯案件针对FICO提起诉讼。但是FICO是如何计算出这个分数的呢？实际上，这是一系列专有算法，因为有许多不同的FICO评分。我想我数了超过20种不同的FICO评分和模型。所以当我介绍我的特定信用时，我会谈到这一点，所有这些分数是如何变化的，它们是用于什么的。

为什么你从未听说过它们，以及为什么你可能想知道其中一些，FICO评分已经公布了组成部分和权重。

所以付款历史是最重要的一个，它占你分数的35%。也就是说，你是否按时支付了你的账单？30%来自欠款额，它考虑了许多因素。你在所有账户上欠多少钱？你在特定类型的账户上欠多少钱，信用卡与抵押贷款？你拥有余额的账户数量，使用了多少信用额度，以及贷款的剩余余额与原始金额相比。

利用率因素是一个非常重要的因素，它几乎出现在每个仪表板中，用于查看你的信用评分。所以从技术上讲，如果你有10000美元的限额，你花了5000美元，那么你的利用率就是50%。信用历史长度是下一个组成部分。这是15%。这只是你拥有信用历史的时长。平均年龄是多少？

接下来是信用组合，也就是你拥有什么类型的信用。你只有汽车贷款，还是汽车、信用卡和抵押贷款？这占你分数的10%。最后是新的信用，也就是所有查询和新的信贷额度，这也是10%。所以这就是你的分数的组成部分。他们根据这些创建一个分数。

他们把它分成这些区间，这只是FICO的区间。这并不一定是贷款人会使用的，但他们说，如果你的分数低于580，你的分数很差。580到669是中等。670到739是良好。740到799非常好。800以上是优秀。

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他们将流程内部化，并创建了Vantage Score，这是一个由这三大信用报告机构拥有的另一个评分模型。所以现在他们不必再向第三方数据分析公司支付费用来根据他们的数据生成信用评分。现在这是一个先有鸡还是先有蛋的问题，因为如果你登录大多数信用报告网站，它

Experian、Equifax、TransUnion，大多数网站仍然向你展示和销售FICO评分，因为这是大多数贷款人用来做决策的。但是随着Vantage评分越来越受欢迎，你可能会看到它被更多地使用。这就是为什么它在这么多服务上免费提供的原因，因为他们的价格要低得多。所以当你登录Credit Karma获取你的免费信用评分时，你获得的是你的Vantage评分。但是

但是当你申请信用卡或抵押贷款时，他们可能会提取你的FICO评分。所以了解它们的不同之处很重要。我将分享我的Vantage和FICO评分以及它们的不同之处，以便你了解偏差。Vantage评分对其他人来说也更便宜。所以如果你的房东要求信用评分才能租给你公寓，他们可能会获得Vantage评分，因为它便宜得多，也许是25.00美元。

或者抵押贷款人可以以50美元或100美元的价格获得你的Vantage评分，而FICO评分一次信用检查可能需要50美元到100美元，这取决于它是单一申请还是联合申请。所以Vantage评分与FICO评分非常相似。它使用相同的数字集，大致相同的缩放系统，但他们对百分比进行了足够的调整，以至于你得到不同的数字。所以Vantage评分的付款历史占40%，而FICO的付款历史占35%。

他们的近期信用为5%，而FICO的新信用类别为10%。你拥有的余额占Vantage的11%。在FICO中，这与欠款额合并，占30%，其中还包括你的利用率。所以它们都非常相似，只是略微调整了一下。其他一些区别。Vantage Store明确指出利用率非常重要。FICO的描述也类似，但没有那么重要。

在历史方面，你的Vantage评分只需要一个月的信用历史即可。所以对于信用新手来说，它更具包容性，而你的FICO评分至少需要六个月。

授权用户账户（我稍后会谈到）在VantageScore中的权重实际上比FICO评分低。所以有一些细微的差别。归根结底，它们并没有那么不同，但即将发生一些变化。这是因为2018年，《信用评分竞争法案》被签署成为法律，强制使用VantageScore 4.0和FICO 10T模型。现在，我会介绍所有这些模型，因为在我深入研究之前，我不知道

这些模型中的任何一个都存在。但是有一些政府资助的抵押贷款企业，如退伍军人管理局，已经开始采用VantageScore 4。房利美和房地美将在今年晚些时候逐步采用VantageScore。主要的是，因为VantageScore 4.0可以使用的信用历史有限，所以大约有3000多万人实际上可以获得以前无法获得的信用评分。

Vantage Score 4.0是他们最新的评分版本，它实际上考虑了趋势，这是对人们来说更有趣的事情之一，因为它会查看一段时间内的视图。通过这一变化，贷款人将能够选择从三大机构中的两个机构获取报告，因此他们不需要获得所有三个机构的报告，他们可以选择使用哪个模型。这将提供更大的灵活性。看看它的发展将会很有趣。

我真的很想查看我的Vantage评分，但我找不到任何地方可以查看。我听说如果你有Synchrony信用卡，你可以查看。有一些信用合作社提供它，但我实际上开了一个Synchrony银行账户，却无法获得它。然后我去了Alliant信用合作社，他们要求我解冻我的支票报告，因为我被告知他们会给你一个免费的Vantage评分4.0，但是

在我设置好账户后，它说，并非所有会员都会显示信用评分。下个季度再查看。所以我仍然不知道我的VantageScore 4.0是什么样的。但其中一个重大变化是他们将把趋势数据纳入评分模型。所以你的付款历史是如何演变的将被考虑在内。现在，另一方面，FICO即将推出FICO评分10T。这是他们的最新模型。而且这也

也包含趋势信用数据，这意味着它会查看你过去24个月的借贷和付款模式，而不仅仅是静态快照。所以，

关于它们是什么已经说得够多了。你可以在哪里获得它们？所以现在找到你的信用评分很容易。既然你知道差异可能会改变你想要获得分数的地方。所以如果你要去一家抵押贷款银行，而那家银行将使用FICO 9，那么知道你的Vantage Score 3并没有那么有用。大多数提供免费信用评分作为免费信用监控一部分的公司，例如Credit Karma、NerdWallet，它们只提供你的Vantage Score。所以再次强调，截至目前，

这仅被大约10%的贷款人使用。所以你可能想要查看你的FICO评分。现在，有很多地方可以获得免费的FICO评分。所以myfico.com，Experian的网站，你可以获得一个免费的分数，但他们通常不会给你所有三个机构的分数。事实上，我还没有找到任何地方可以获得所有三个机构的分数，无论是Vantage还是FICO，而无需付费。

许多信用卡公司也允许你访问信用评分。Amex Capital One，你可以进去查看，即使你没有卡。至少这是我读到的。我在这两个发行机构都有卡，所以我无法确认这一点。但请记住，你正在向他们提供你的信用信息

你正在向他们提供一个有效的电子邮件地址。所以你正在向他们提供大量信息，就像Credit Karma所做的那样。Credit Karma试图向你推销产品。我认为如果你用Amex或Capital One这样做，他们会开始向你发送邮件。你可能想要这些邮件。它们可能是具有较高奖金的优惠。这很好。但请记住，这是正在发生的事情的一部分。举几个例子，如果你有Discover，我相信你会得到TransUnion的FICO评分8。

美国银行会给你一个FICO评分。花旗银行会给你一个来自Equifax的FICO评分。所以我开始尝试将所有这些拼凑在一起，以弄清楚，好吧，我可以在哪里获得每一个分数？我只是在这个兔子洞里有点沮丧，对吧？我只是在寻找我的Vantage评分和FICO评分，我能够获得六个中的五个。所以我获得了所有三个机构的Vantage评分，以及两个机构的FICO评分。然后我想，

为了在本集中做到全面，我应该真的把它们都拿到。我想，我真的想花一个小时尝试挖掘和开设新的银行账户吗？或者我只是向FICO支付30美元并访问他们的仪表板？我不知道这样做实际上是在打开一个潘多拉魔盒，因为我确实访问了我的FICO仪表板。当我查看它时，我想，哦，这很酷。现在我得到了所有三个分数。然后

然后它就像，好吧，你评分的目的是什么？所以我查看了一下，主要的是我的FICO评分8。我现在正在查看它，我可以看到我的FICO评分。然后下面说按贷款类型划分的评分版本。我想抵押贷款。然后它说，最广泛用于抵押贷款的评分是你的Equifax的FICO 5、你的TransUnion的FICO 4和你的Experian的FICO 2。我想，哦，哇，也许这些抵押贷款公司只是在使用旧模型。

汽车贷款呢？实际上，还有FICO汽车评分，它不是FICO评分8。它是FICO汽车评分8。所以不仅有不同的版本，而且还有不同的品牌用途。所以有一个FICO汽车评分8，一个FICO汽车评分9。有旧的FICO汽车评分5、4和2。事实证明，对于汽车贷款，

根据我的FICO，FICO汽车评分8是最广泛使用的，它的范围是250到900。然后我点击了信用卡，因为我想知道。在信用卡方面，最广泛使用的是FICO银行卡评分8。还有一个广泛使用的FICO评分9。所以信用卡公司似乎都在使用这两个评分。但还有一个银行卡评分9，它说没有被广泛使用。银行卡评分的范围都是250到900。

而FICO评分的范围是300到850。然后我点击了新版本，我想，哦，哇，有一个银行卡评分10，一个汽车评分10，FICO评分10。在那里我还发现了FICO评分10T。那是使用趋势数据的那个新评分。所以我从这一切中学到了什么？好吧，这非常有趣。如果我查看所有

我的所有分数。这有点棘手，因为其中一些分数的范围不同，对吧？这些汽车评分高达900，而其他评分高达850。但是如果我查看我的FICO 9，它的范围是300到850，我的排名相当高，846、849、839。所以接近完美的分数，这将与我们接下来的谈话相吻合，关于你可以开多少张信用卡？你可以获得多少注册奖金并保持高信用评分？作为

目前拥有超过20张活跃信用卡的人，我的信用评分仍然很高。但我的FICO评分8略低。所以低了3到大约20分，但我的Vantage评分明显更低。所以我的所有FICO评分，至少FICO 9都在839到849的范围内。我的Vantage评分在774到779的范围内。

所以我无法完全解释这一点。就是这样。这就是为什么我真的很想更深入地研究Vantage评分4.0，但我找不到它。同样，你的抵押贷款最常见的评分是你的FICO 5、4和2。由于某种原因，Equifax使用5，TransUnion使用4，Experian使用2用于抵押贷款，我想。这些都在700多点。所有其他不是

旧的245模型的分数都在800多点，接近850。我想我有一个分数是862，那时我第一次意识到，哦，范围一定高于850。所以看看这一切，范围很广。但归根结底，我在所有这些不同机构中获得的最低分数是765。是的，范围从765到，我想，862是最大值。

它们都是很棒的分数。是的，有一些低的分数，但没有一个实际上落入一个有意义的不同区间。当我查看汽车利率时，区间是781，我认为对于优秀的人来说，也许对于最高的利率来说，这是底线。所以也许如果他们使用Vantage或旧的FICO评分3，我将不符合最佳汽车利率的条件。

但在大多数情况下，当你查看贷款决策时，我更经常被告知760以上都是一样的。所有这些分数都高于760。

所以我没有像我希望的那样从这一切中学到很多东西，但我可以更深入地研究每一个分数，并查看它的组成部分以及它们是如何产生影响的。影响我的分数的两个主要因素，我认为这就是为什么某些模型受到不同影响的原因，是债务金额。请记住，债务金额类别是利用率所在的地方。这就是出现的标志。那就是我的利用率为9%。现在，

在过去的几个月里，我确实一直在做很多礼品卡和Costco金卡，这导致了很多高额余额，这些余额不一定是支出，但会得到报销。

但我没有提前支付这些信用卡。我在账单日期支付它们。所以在一个月内，根据你从这些银行提取的时间以及这些银行实际向信用机构报告的时间，它可能看起来我的利用率高于正常水平。我过去注意到的一件事是，我的分数可能会在60到70分之间波动，

基于这些利用率数据，我怀疑如果我查看一段时间内的Vantage分数并将其与FICO分数进行比较，你可能会看到一些不同的结果，它们可能更相似一些。也许Vantage分数现在获得的数据比FICO分数更新。我不太确定。另一个唯一有点黄色的指标是，亮绿色表示你没有任何逾期付款。你的

你的账户平均年龄接近10年，你有13个不同的账户。很好，很好，很好。利用率为9%。还可以。新增信用额度是我打上黄色标记的一个指标。我认为其中一个打上了橙色标记，因为最近一个账户是三个月前开设的。我有一些查询。我最近进行了一次所谓的“Apparama”，也就是在过去几周内开了五张卡。

所以很明显，这对新增信用额度有影响。有些甚至还没有记入，但这会有影响。但影响相对较小。接下来我想谈谈的是，当你玩积分游戏时，这一切有多重要？因为我收到了很多这样的问题，比如，天哪，你得到了所有这些硬查询。你怎么处理这一切？这会毁掉你的信用评分吗？有什么技巧吗？好消息是，显然不是。信用评分相当强劲。我开了很多卡，我开了五张。

在录制本集之前的一个月里。那么，多张信用卡会损害你的信用评分吗？绝对不会。有一张很棒的图片，我在之前的节目笔记中链接过，推特上这个人分享了他和他妻子Chad和Hannah在18个月或14个月左右的时间里他们的信用卡使用历程。当他们开通，我认为是26张信用卡时。最令人着迷的是，他的

他的妻子Hannah从670分开始，最终达到798分。他从794分开始，最终达到805分。所以在14个月内开通26张卡的过程中，他们的信用评分都提高了。当你考虑这个问题时，这是有道理的，因为他们的还款记录并没有真正影响它。他们欠的金额，虽然这是个大因素，但很大一部分是利用率，而利用率会大幅下降。

如果你欠5000美元，信用额度为10000美元，你的利用率为50%。如果你开了五张卡，你欠5000美元，信用额度为50000美元，那么你的利用率现在是10%。

你的信用历史长度有两个组成部分。一个是你的最老账户有多老？这方面没有影响。你的账户平均年龄是多少？这方面会有影响。它会降低你的平均年龄。新增信用额度不太好，因为它是一堆新的查询，但你的信用组合，更多的信用卡，更多的循环账户实际上是好的。或者至少它不坏。

所以，你的信用状况良好的卡越多，你的信用评分通常就越高。我在这个图表中看到了这种情况。我见过这种情况。所以这非常令人着迷。现在，请记住，这个人确实开了26张卡。但需要注意的是，商业卡通常不会显示在你的个人信用报告上。我之前提到过这一点。所以你可能会收到开通商业卡的查询，但它实际上不会显示在你的信用报告上。

现在，我找到一个表格。它大约有五年的历史了，所以我不想说它完全完美，但一些银行，特别是TD、Discover，以及Capital One或Barclays的一些卡确实会显示在你的个人信用报告上。如果你的活动没有负面影响，就会这样。

将你的商业信用卡活动报告给你的个人信用报告的银行数量有限。但如果你有负面活动，根据这张图表，至少几乎所有银行都会报告。所以请记住这一点。那么我该如何考虑这个问题呢？了解你的信用评分和了解你开了多少张信用卡有很多好处。所以，首先，很多不同的银行都有申请规则。

比如，好吧，你开了多少张卡？Chase以其5/24规则而臭名昭著。如果你在过去24个月内申请了五张或更多卡，你就无法获得一张卡，但他们是从你的信用报告中获得这个数字的。如果你的信用报告没有显示一张卡，因为它是一张商业卡，那么他们不会将其计入5/24规则。这可能看起来很疯狂，但很多人报告说他们甚至不计算Chase卡，这意味着他们没有结合

将信用报告数据与他们掌握的关于你的自身数据结合起来。他们只是查看信用报告。因此，你可以了解每家银行的这些申请规则，并学习如何利用你的信用报告来确保你正确地安排时间并按正确的顺序做事。我将在未来的节目中专门讨论各家银行的申请规则。敬请期待。当你了解哪些银行对什么很敏感时，这也有帮助。并且

以及他们的运作方式。Capital One以其高度敏感而闻名。因此，如果你有很多最近的查询，可能不是申请的合适银行。Amex，如果你已经有Amex卡，通常Amex甚至不会查询你的信用。我知道这一点，因为我刚刚申请并获得了Delta Amex卡的批准。我认为是两天前。而且我的三个信用报告都被冻结了。并且

他们仍然批准了。所以我不仅没有查询，这张卡甚至没有显示在我的信用报告上。就任何其他银行而言，这都没有关系。这就是开卡。那么关卡呢？我经常收到这个问题。如果我有一张卡怎么办？通常是因为年费很高，我得不到任何价值。那么，

几件事。首先，找出你是否正确使用了这张卡，因为我发现有很多年费卡，如果你知道如何使用年费，你实际上可以使这张卡盈利，即使你没有在上面消费。我也会做一个关于高端卡的节目，讨论这些额外津贴和好处以及如何充分利用它们。但假设你在想，我并不真的想要这张卡。如果我取消它会发生什么？那么，

它不会影响你的还款记录。欠款金额，这方面不太好。你的总信用额度会下降。如果关闭，我们将讨论如何减轻这种情况。你的信用历史长度确实有不同的影响。如果这是你拥有的最老的卡，它可能会产生巨大的影响。但如果它是最近开通的卡，当你查看你的平均年龄时，它实际上可能会提高你的平均年龄。所以它可能会有积极的影响。如果这是你最老的卡，我强烈建议你找到一种方法不要取消它。我会谈到这一点。

不会真正影响你的新增信用额度，你的信用组合。你的账户上仍然会有这张卡。只是不会开通。所以影响较小。所以我想说的是，如果你有一张你已经拥有很长时间的卡，就像我说的那样，避免关闭它。但假设它有年费，你不想支付它。你没有得到任何好处。你可以做几件事。你总是可以申请保留优惠。所以你可能会得到一个优惠，比如免除年费，消费几千美元，获得

20,000、30,000、40,000、50,000积分。所以这是一个可以减轻成本的选择。另一个是更换产品到另一张卡。许多发行机构有很多卡可以更换。所以你可以从包含休息室通道并花费数百美元的Delta卡更换到免费或廉价的Delta卡。所以更换到不同的卡是保持信用记录而无需支付年费的好方法。

如果这些都不起作用，你坚决要取消，首先，确保你使用了所有的积分。如果这是你最后一张与银行奖励计划关联的卡，尤其如此，因为你会失去它们。如果你关闭你最后一张Amex卡，并且你有会员奖励积分，它们就消失了。第二，在你关闭之前，考虑将信用额度转移到另一张卡，尤其是一张信用额度很高的卡。这可能会使开通新卡变得更加棘手，因为银行可能会扩展他们愿意扩展的所有信用额度。但是

假设你在美国银行有一张信用卡，信用额度为50000美元，你刚刚开通了一张新卡，信用额度为10000美元。所以当你查看你的利用率时，你有60000美元。如果你关闭美国银行的卡，你可用的总信用额度为10000美元。但如果你在美国银行有两张卡，你只想关闭一张，你通常可以打电话给银行并将信用额度转移过去。所以你可以有两张信用额度为30000美元的卡，将一张改为59000美元，另一张改为1000美元，然后

然后关闭1000美元的那张。所以这可能会很麻烦，因为你之后可能会申请该银行的另一张卡并被拒绝，因为他们没有足够的信用额度给你。但通常情况下，你可以拨打电话并询问他们是否有任何方法可以将信用额度转移到这张新卡并将其开通。所以如果使用得当，我认为玩积分游戏实际上可以提高你的信用评分，并使其在更长的时间内保持更持久和更高。

现在，让我们谈谈如果你想提高你的信用评分该怎么做。最简单的方法是偿还你的债务，保持你的债务较低，保持你的旧卡开通，并拥有多元化的信用组合。如果你在你的信用报告中发现不准确的信息，请提出异议。如果你发现报告中有一些不应该再存在的老旧信息，请报告。让所有这些信息都被删除。这是提高信用评分的好方法。

另一件事是，你实际上可以开始向你的信用报告中添加积极的历史记录。有一些地方和服务可以用来将你的租金和水电费支付报告给你的报告。

它们不会自动包含在内。Simple Bills、Experian Boost和其他一些机构会报告其中一些付款并帮助你的信用。还有一些借记卡会在你使用它们时开始向信用机构报告。所以有很多选择。此外，不要低估提高单个卡的信用额度。你通常可以申请提高信用额度。当然，如果你的信用额度提高了

而且你没有花更多的钱，这会降低你的利用率，并可能产生影响。所以很明显，拥有良好的信用评分有很多积极的影响，能够像你们许多人一样玩积分游戏，包括我自己，帮助那些刚开始拥有良好信用评分的人总是很棒的。所以如果你正在帮助一个刚满18岁的人，你正在帮助一个刚搬到美国的人，第一个选择是担保信用卡。这是一种需要存款的信用卡。

当然，这笔存款是可以退还的，但这可以让你进行消费。重要的区别在于它不是预付卡。它很相似，但你可以更容易地取出钱。所以这是一个很好的选择。另一个选择是学生卡。请注意，对于这两种卡，21岁以下的人可能需要提供收入证明或共同签署人才能获得批准。一些适合信用记录很少或没有信用记录的人的热门卡，Chase学生卡，

但有时他们需要你的信用报告上有一些历史记录。但Discover担保卡很容易。一些Barclays卡也很容易。令人惊讶的是，Amex卡非常容易，而且它们会在其网站上进行预批准。

这看起来违反直觉，因为它们通常是更高级的卡。然而，我们现在已经有四个互惠生了。我看到很多互惠生邮件提供Amex Gold、Amex Platinum的预批准，尽管他们每个人都在过去一年内搬到美国，并且没有任何未偿还贷款。所以即使信用数据很少……

如果没有信用数据，他们也会获得一些预批准。另一个是Capital One Quicksilver卡。我认为我在我们的邮箱里至少看到过15封关于这张卡的信件，是给我们的互惠生的。我会避免美国银行。我听说这不是最好的选择。但这里有一个很好的技巧来帮助某人改善他们的信用，那就是将他们添加为拥有大量信用的某人的卡的授权用户。现在，这有点取决于你的情况。但通过添加某人为授权用户，对于

对于许多卡来说，可以在18岁以下的年龄完成。有些在13岁。有些可能没有最低年龄限制。一些发行机构会追溯用户历史。所以这不是一个公开的好处，但如果你查看很多Mike Fico论坛，就像信用的Reddit一样，我不是故意让它押韵的。对不起。你会看到。它说像美国银行、Capital One、Chase、花旗银行、Discover、Barclays，

Barclays，根据一些旧的论坛，所有这些似乎都追溯用户历史。所以这里发生的事情是，当我提到授权用户信息时，当你被添加为授权用户时，该卡现在会显示在你的信用报告上。所以如果我有一张特定的信用卡，我将我的妻子添加为授权用户，该卡现在会显示在我们两个人的信用报告上。现在假设我已经拥有这张卡10年了，并且有10年的良好还款记录。

这张信用卡也会显示在她的信用报告上。所以假设你是一个成年人，你有30年的信用历史，你有一个刚满18岁的孩子，将他们添加为授权用户，你可以在他们15岁时这样做，这张信用卡现在也会显示在他们的信用报告上。而且根据我读到的许多这些论坛以及我读到的个人经验和轶事，他们现在将拥有那里的信用历史。所以当我谈到如何

FICO和Vantage分数，他们需要几个月甚至几年的信用历史。这是一个快速启动并提升该人信用的好方法。现在，如果你不信任那个人，你可能甚至不想给他们信用卡来消费，让授权用户卡寄到你的地址。如果你不想，甚至不要让他们接触到这张卡，但这确实有可能提高他们的信用评分。我认为这是一个非常有用的优化和技巧。现在，请记住，

负面信息也会共享。所以你绝对不想将某人添加到任何有负面还款记录的信用卡中，否则你可能会对他们的评分产生负面影响。

现在，我读到很多地方说Experian没有在信用报告中包含授权用户数据。今年有一篇博客说它包含在内。所以我认为很多这似乎不是灰色地带，因为它不被允许或不好，而是灰色地带，因为它不是任何地方发布的官方规则。但还有一种情况，那就是假设你来自美国以外的地区，

你刚搬到美国，你没有任何信用，但你实际上在海外有。有一家很酷的公司。我实际上认识了创始人，因为我们一起经历了一个孵化器。它叫做Nova Credit。他们所做的是，他们从世界各地的海外机构获取信用报告。如果你在那里有很好的信用评分，并且能够确认你在美国的地址，他们可以帮助

现在将其转换为Amex和Verizon，以帮助你获得这些贷款的批准。我认为他们有时也可以处理汽车贷款之类的业务，但我知道他们与Amex有合作关系，如果你在其他地方有良好的信用记录，这将更容易获得Amex卡的批准。如果你是非美国人，并且你正在搬到美国，并且你正在试图获得信用，那么这是你需要记住的另一件事。所以这是所有个人情况。我会快速浏览一下。

关于商业信用评分，因为我认为它非常有趣。就像有多种个人信用评分一样，也有几种类型的商业信用评分。这里的主要参与者是Equifax、Experian、Dun & Bradstreet和LexisNexis。虽然小型企业金融交易所实际上是一个非常重要的组织，它收集贷款数据，但它实际上并不创建报告和评分。它实际上将这些数据提供给其中一些公司。

许多这些报告都包含类似的信息，例如还款记录、账户年龄、你在个人信用报告中看到的信用利用率，但对于企业而言。我为我的公司（这个播客运营的公司）提取了两个，因为它们是美国银行免费提供的，我在那里获得了我的分数。我想提取完整的报告，但有趣的是，每个报告的费用为50美元到200美元。

并且数据与企业相关联。在我的生活中，我在不同的公司开过一些信用卡。而且银行并不总是有一种简单的方法来更改与卡关联的企业。所以为了提取我所有的商业信用报告，我实际上必须为四到五家不同的企业提取它们，这将花费我不知道，从300美元到可能1000美元不等。所以我没有这样做。

我所做的是提取了我可以免费获得的两个最有趣的报告，一个是我的Dun & Bradstreet违约预测评分，为502分，根据他们的评分标准，属于中等风险。另一个是Dun & Bradstreet小型企业金融交易所评分，我获得了936分，这使我处于低风险阵营。如果你有美国银行的商业账户，你可以免费获得这些分数。

否则，我认为你必须为这些支付费用。但我注意到一件有趣的事情是，当我搜索时，我使用过的每个企业，即使是开卡的独资企业，在我搜索时都会显示出来。我认为这是我商业信用报告的Experian。我没有为此付费，但它们都在那里。我查看了这个表格，我将链接到这篇文章，文章介绍了哪些商业信用卡报告给哪些报告。其中一件有趣的事情是，虽然很少有商业信用卡报告给个人信用报告，

但你可以想象到的所有主要银行，Capital One、美国银行、Chase、花旗银行、Amex、富国银行，它们都向SBFE（小型企业金融交易所）报告。所以它们似乎是所有这些信息的主要来源。你现在无法从任何地方提取这些信息，但这似乎是所有这些信息都去的地方。所以如果你想提取一份报告，我会查看一份由这些数据支持的报告，因为它们似乎拥有

最多的信息。至少这是大多数信用卡在企业方面报告信息的地方。

好了。我想就是这样。我试图尽可能全面。我试图涵盖我能找到的关于信用评分、信用报告以及这如何影响一切的一切。我很高兴讨论各家银行的申请规则如何不同，以及你如何在玩这个赚取积分和奖励的游戏时使用这些数据。但对于今天来说，我真的希望你发现这很有价值。如果你有任何问题，请发送邮件至[email protected]。否则，本周就到这里。下周见。