Do You Really Need a Budget with Jesse Mecham
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您好，欢迎收听另一期《All the Hacks》节目，这是一个关于提升您的生活、金钱和旅行的节目，同时减少支出和节省更多。我是Chris Hutchins，我很高兴您能加入我寻找所有技巧的旅程。现在，在这个节目的早期，我使用的词语不多，可能会让一些人望而却步，但我今天要使用一个词，我鼓励您克服这种冲动，继续听下去，因为我即将与Jesse Mecham进行一场关于预算的精彩对话。

他是许多人认为是当今市场上最好的预算流程和工具YNAB（即您需要预算）的创始人。Jesse在2004年将这家公司作为副业创办，并通过自力更生将其发展壮大，现在他们为超过100,000名客户的财务生活提供支持。他还撰写了一本关于预算的书，并主持YNAB播客。在我们的谈话中，我们将讨论为什么预算会得到如此负面的评价。作为预告，很多人可能只是做错了。

我们将讨论一种预算方法，这种方法比我过去花费在对每一笔交易进行分类上的时间要少得多，并了解Jesse在抚养七个孩子的过程中获得的一些技巧。此外，我将尝试为想要试用YNAB的听众设置一个特别优惠。因此，请查看allthehacks.com/YNAB。

好的，在我们开始之前，我总是要提醒您，Chris Hutchins在Wealthfront工作。Chris及其嘉宾表达的所有观点仅代表他们自己的观点，并不反映Wealthfront的观点。本播客仅供参考，不应依赖其进行投资决策。

Jesse，感谢您的到来。当然。我很高兴来到这里。是的。所以，你知道，预算是一个充满争议的话题。我觉得人们既爱它又恨它。我很想听听你对为什么它如此充满争议的看法，以及这种争议是否合理？我先回答第二部分。是的，这是合理的。我认为对预算感到不满是完全合理的，因为

这意味着你将永远不会再玩乐了。如果你认为预算就像节食一样，就像我将永远不会再吃巧克力蛋糕一样。这是一种可怕的生活方式。或者更糟的是，你的配偶或伴侣想要开始做预算，而你却说，哦，不，不，不，我知道你在这里做什么。与“预算”一词相关的许多可怕的事情，仅仅是因为人们大多做错了。但我们认为预算就是你的计划。

而且它是你的。它将永远属于你。所以，对我来说，我可以出去打18洞高尔夫，因为我说我可以。所以，当我出去打高尔夫球时，我不会因为我的挥杆而生气、悲伤或感到内疚。就像那是因为我想那样做一样。所以，预算让你可以花在你想要的东西上，而不会为此感到内疚，无论你是否真的买得起。

如果需要，我们可以详细解释，但我并不责怪人们听到“预算”一词就有点害怕。一点也不。这很常见。如果有人是那样的人，他们会说，哦，是的，好吧。这太好了，以至于不真实。你会告诉他们尝试转向“黑暗面”，并意识到预算可能比限制性更自由的第一件事是什么？

是的，我可以从大多数人的经历中走过，你会看到一些你想要的东西。我不希望，就像我说想要一样，我并不想对它进行任何道德判断，比如你是否应该想要它？它只是你想要它。所以我们只是在处理纯粹的欲望。

有人会说，我想要这个。然后他们首先会问，我买得起吗？如果我想要，我可以买这个吗？而“我买得起这个吗”是我们问自己或彼此（在分享财务时）最令人感到压力的问题之一。有时我们不会互相询问，这又是另一回事。所以假设你问自己，我买得起这个吗？然后你说，是的。

然后你买了东西。你实际上不知道你是否买得起。你查看了你的银行余额。你看到它很高或很低，无论这对你意味着什么。你允许自己购买它。但事后，很多时候人们会想，我应该吗？他们会感到一丝内疚。比如，我不知道。更糟糕的是，他们第二天收到了一张账单，而他们在做“我买得起这个吗”的思考时并没有想到这张账单，然后他们知道他们买不起。然后他们感觉非常糟糕。或者反过来，

这个人实际上买得起。他们确实买了它，但他们不知道他们买得起。所以，无论他们是否买得起，他们都不知道，他们都会因为这件事而感到内疚、不安或压力。所以，预算解决了“我买得起这个吗”的压力，它会告诉你，是的，你可以去买它，享受它。不要为此感到内疚，或者不，你买不起。这仍然会让很多人沮丧。

为他们试图弄清楚的事情带来和平与解决。现在，这是否意味着你永远不能买它？不，不。这可能只是意味着你需要等待一段时间。你知道，你可能需要等待一两张工资单，但这很自由，因为它让你摆脱了你无法准确回答的问题。

这就是我们试图为人们解决的问题。是的。它必须很难吗？有没有一个80-20法则可以用来入门，而不需要查看你过去一年中的每一笔支出并对所有内容进行分类？这通常看起来令人生畏。当你提到它就像一个计划时，它就像，哦，天哪，我必须制定一个完整的财务计划。这听起来很可怕。有什么方法可以开始思考这个问题，也许不必那么可怕，而且你可以在……

几分钟或几个小时内完成。让我们来做吧。好吧，首先，首先，不要回顾过去。所以，预算的第一条规则，我的意思是，我们有四条规则。我们的第一条规则实际上并不是这样，但我们真正谈论的是不要回顾过去。不要查看你的历史记录。它已经完成了。它结束了。所以你无法改变任何事情。我们只关注未来。如果你只是说，哦，我只会处理未来的事情，这将为你节省无数的时间。然后，如果你谈论的是五分钟，五分钟，

拿出你的手机，查看你的银行余额，然后问自己一个问题。这是你要问的问题。在我有更多钱进来之前，我银行账户里的这笔钱需要做什么？

不要告诉自己，哦，周五会有更多钱进来。那么这笔钱也应该做什么呢？它抵制了这种冲动。当我们指导人们时，有时是一对一地指导，他们经常会说，哦，好吧，我会拿到工资。Jesse，等等。我五天后会拿到工资。我说，不，不，不。我们只想处理手头的钱。所以，如果你做了这两件事，你忘记了历史，你只决定预算你目前手头的钱。

突然间，那个看起来非常可怕的宏大的财务计划，根本不像那样。它只是，嘿，我的支票账户里有800美元，200美元需要用于杂货，150美元需要用于这个账单，70美元用于我的手机。这非常清楚。令人惊讶的是，我们有多少次引导人们完成这个过程，成千上万的人，

在这个简单的五分钟练习结束时，他们经常会说，哦，我的天哪，我已经感觉更有掌控感了。我们说，这就是预算。预算就是控制。它是意识。它是意图。而你只有通过查看实际手头的钱才能获得意图，而你只有向前看才能拥有这种意图。

好吧，这为我节省了无数与我妻子争论的时间，因为我的预算版本，你知道，就像节食一样，完全被抛弃了，在我们家里再也不会重复了，那就是在每年的年底，我们说，好吧，让我们下载我们Mint的历史记录，包括每一笔交易。让我们对所有内容进行分类。让我们看看我们花了多少钱。而我这么做的原因，我很想知道你是否认为它没有价值，是否有替代方案，是

它帮助我说，好吧，我赚X，我花Y，我很好。我今天所做的工作有效。这实际上让我可以自由地说，如果我只是继续做我正在做的事情，我可能就没事了。我不需要每天都考虑这个问题，因为去年我做得很好，但这需要大量的工作。如果你只查看你今天拥有的钱以及它的用途，

有没有什么简单的方法可以了解我今年节省了多少钱，或者了解一些更宏观的概念？是的。宏观视角很有趣，因为它可以让你了解，

我不知道发生了什么，什么可能会再次发生。《纽约时报》几年前发表了一篇文章，这仍然让我很生气，因为他们表现得好像这是一个灵光乍现的时刻，他们说，嘿，在年度预算方面，人们往往会坚持年度预算。这就是他们的观点。我只是摇了摇头。年度预算并不是犯错的地方。错误发生在

两张工资单之间的周六和周日。那就是犯错的时候。所以我们谈论的是，当我查看你的，Hutchins家的宏观视角时，我想，是的，平均而言，他们很好。大多数人，当他们来找我们时，他们会说，我不

我不明白。我赚了很多钱。为什么我不能领先？这里是怎么回事？这并不是因为在宏观层面上，他们看起来还不错。这是因为在1月22日，他们购买了一些非常漂亮的靴子，他们绝对想要，而且他们完全可以买得起靴子。但在23日，他们的寿险保费也到期了，

他们说，哦，这只是一个时间问题。对。因此，由于手头资金和所需资金的时间不匹配，他们不得不刷卡一点，大多数人，你知道，我们知道美国人的平均信用卡余额。老实说，在2020年，它一直在急剧下降，这令银行界感到非常震惊，但我们正在回到疫情前的状态。因此，许多这样的刷卡只是时间不匹配。就像，

我没有资源，但我过去有资源。我们希望人们做的是展望那些更大、不那么频繁的支出。然后，当你正在争论你是否想买这些靴子时，我讨厌用例子来说明，Chris，因为然后人们会说，哦，我的天哪，Jesse认为我不应该买靴子。我真的不在乎。我不在乎你把钱花在哪里。我只是希望你确保你所有的大额支出也得到妥善处理。所以假设……

你还有八个月后到期的保险费。你把它除以八，现在你每月都存一笔保险费了。软件会这样做，你知道，这就是软件的部分。但你也在争论，我是否应该买这些靴子？现在就像你未来的Chris和现在的Chris一起坐在谈判桌旁。而现在的Chris说，我想要靴子，未来的Chris说，是的，没关系。因为你已经，你已经把我安排好了。我会处理好保险费的支付，或者未来的Chris说，不，不，不。

不，不，不要，不，还没到时间。再等等。我们有这个到期，或者未来的Chris在路边，他是一辆拖车。就像，来吧，伙计，给我点骨头。汽车修理确实会发生。它们确实是一回事。这是我们拥有资金的时间不匹配，这在很多时候都会让我们陷入困境。所以我想让人们假装他们有未来的自己，他们也有权决定当前的资金应该做什么。

我喜欢这个。是的。实际上，我认为有时预算就是创建一堆桶，然后看看钱会发生什么。而这是反过来，看看钱在哪里，然后决定钱需要做什么。是的。在许多方面，这与任何人都认为的预算完全不同。所以我很想知道，你是否曾经考虑过给它起一个不同的名字？

哦，是的。直到今天，我仍然在想，我们是否应该改名，你知道吗？就像我们这家公司叫做“您需要预算”，而世界的一半人都在说，哦，我的天哪，我不会给那个人时间。这让我有点担心，你知道吗？因为我想，不，不，不，不，不。这不是我的意思。这不是我想说的。你知道吗？我觉得我一直在追赶他，试图解释当我提到预算时我的真正意思。所以是的，我完全从纯粹的产品人员到产品人员，我都在想，嗯，

我们的名字对吗？你知道吗？这其中有一些东西。我不知道我会给它起什么名字，但是，呃，现在所有域名都被占用了。所以如果你有任何想法，请告诉我。是的。我的意思是，至少我喜欢它。YNAB不会，你知道，它可能只是一个名字，对吧？如果你需要一个完整的预算，显然会引发一些情绪，但如果你只称之为YNAB，它就是你，也许你一开始不会想到“预算”这个词。

我还想过，也许，也许我们故意排斥那些还没准备好听到这个消息的人，你知道吗？所以我不知道，但这就是营销人员一直在争论的事情，这有效吗？这是一个很好的过滤器。当我告诉人们，是的，你知道，我的公司名字是“您需要预算”时，他们会笑。他们会很紧张，你知道吗？

但每个人都需要，无论收入水平如何。我已经测试过了。我已经测试过没有预算的情况，而且我的收入相当不错，但这并不好。所以每个人都需要一个。所以每个人，你会对那些

正在为退休储蓄、没有使用预算、花钱享受生活并感觉一切正常的人说什么？预算能为这样的人做些什么？我认为这可能是语义上的问题。我认为他们已经在做预算。只是非常高级别。所以他们已经为储蓄制定了预算。

他们可能对他们想要花在大型购买、度假、假日支出等方面的费用有所了解。而且在这种情况下，他们自然也需要有很大的回旋余地，因为他们需要有足够的钱，这样时间问题就不会出现。这需要时间。

这需要比你的支出高出不少的收入。我的意思是，对于那些不处理时间问题的人来说，在你的能力范围内生活有一个很好的差距。我就是这样的人。我现在不处理时间问题。如果你要说，嘿，你的八个大账单同时到期了，我会说，哦，这很不舒服，但这没关系。但大多数人，尤其是在他们使用预算的最初一段时间，他们肯定是在处理时间问题。所以那些幸运到……

不必如此具体地做预算的人，这很好。他们的预算针对他们的情况进行了优化，但大多数人并没有这种情况。所以我在20，是2020年吗？是的，是去年。因为我刚刚结束。我测试了为我和Julie做非常高级别的预算，

而且我们还有一个类别非常庞大。我每月只更新一次，然后说，支票账户是上升还是下降？我会进行调整，然后预算资金。我不知何故损失了数千美元。我不知道我们花了什么，但就像七年来第一次一样，我们的支票账户没有保持在这个水平，就像它一直保持在那里一样，这是七年来第一次。而且，

在2020年之后，这并不是因为疫情，因为我们没有外出就餐，也没有旅行。有一些事情对我们有利，使这个数字上升。这很有趣，因为，是的，钱没了。我想，哦，我的天哪，这么多年来第一次，我们的支票账户下降了大约18%到25%。我无法说出原因。

这可能是因为我恢复了会计的身份，这让我非常困扰，因为我没有为此负责。但我发现这很有趣，如果没有这种意识，没有这种意图，钱就会按照它自己的方式去做。是的。这太吸引人了。如果你发现它发生了什么，请告诉我们。也许它在那些无人认领的钱里。也许在那个技巧中，你知道，你谈论无人认领的钱，他们说，哦，我的天哪，Jesse的无人认领的钱在犹他州。他只是不知道而已。所以我不知道发生了什么。是的。

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现在，我注意到一件有趣的事情。当你提到这家公司时，它是YNAB，您需要预算。你并没有说你需要YNAB作为客户和软件。你认为它并不适合所有人，但你认为预算流程是必要的，并且你愿意分享你们是如何做的。你能谈谈你创建的这种预算风格与公司和软件之间的区别吗？是的。

是的。我们教授四条规则。我们教导要为每一美元分配一个用途。我们已经提到了这一点，比如只有你手头的钱，而不是你将要得到的钱。你正在展望未来。这笔钱将做什么？我们称第二条规则为“拥抱你的真实支出”，这意味着圣诞节是一项真实的支出。圣诞节是一项月度账单。汽车修理是月度账单。它们只是没有以这种方式出现。但是，当你开始承担大型、不那么频繁的支出时，将它们分解成月度金额，你

你会发现你的真实支出不仅仅是电缆、杂货和所有那些月度标准的东西。这是第二条规则。所以你有第一条规则和第二条规则，你为每一美元分配一个用途，包括未来的你在这个等式中。第三条规则是改变你的想法。我们称之为“随机应变”，但这就像生活发生时一样，你最终会有访客来家里。你必须为了紧急情况而乘坐飞机去某个地方。生活就是这样。因此，你需要能够根据需要调整预算。许多人认为预算就像，我不知道，就像

是刻板的和僵化的预算，它们会破裂。所以我们，我们的规则之一是灵活。你更像是一个教练，不断调整对手的比赛方式，而不是仅仅是一个有先见之明的教练

能够猜测和预测你将做出的每一笔支出的人。我们的第四条规则叫做“让你的钱成熟”。它基本上是这样的想法：当你遵循前三条规则时，你会到达一个点，你今天花费的钱，你是在30、40、50、100天前赚到的。

你之前提到的那些人，Chris，他们预算中有很多闲钱。他们的资金成熟度会高得多，因为他们不是靠工资过活的。所以我们的第四条规则基本上是一个指标，软件会跟踪这个指标，告诉你你离靠工资过活有多近。所以我简要地提到了这四条规则。我们通过课程和播客深入探讨这些规则，所有的一切都是为了教人们这四条规则，因为这是

这是关于你如何看待金钱。然后你可以使用Mint或，是的，你可能可以使用Mint或你自己的电子表格。这家公司之所以成立，是因为我用电子表格开始了它。所以我永远不会责怪有人自己创建。你可以用你奶奶可能在旧抽屉里放着的分类账纸来运行它。就像有很多地方你可以用不同的方式运行这种方法一样。

你不需要担心软件。我们的软件很棒，是业内最好的。但出于某种原因，如果有人说，我想自己动手，我的意思是，去吧。会有足够的人购买我们的软件。我不太担心。是的。软件是否有一些值得特别提到的功能，这些功能很难自己完成，或者像跟踪资金成熟度数字这样的事情，我现在坐在那里想，我想跟踪这个。这似乎是一个很好的指标。是的。

是的，它，好吧，一个在你的手机上，我的意思是，应用程序显然在你的手机上，在网络上等等。它与Alexa一起使用。你可以问Alexa你的杂货类别里有多少，但她也会告诉你的朋友和邻居。你必须小心。她不是那种非常谨慎的人。所以，你知道，在你的手机上，我可以去Home Depot，然后添加一笔交易，手机会识别出，哦，Jesse在Home Depot。上次你，你知道，他把它作为家庭维护，因为我正在购买空气过滤器或其他东西。所以它会预先填充所有这些内容。这就像两秒钟的事情。

你可能可以构建某种谷歌表单，将其路由到你自己的一些电子表格，并可能变得聪明，也做一些类似的事情。但是手机本身在旅途中非常棒。你可以与你的配偶或伴侣分享它，然后你们都在同一页上。所以，你知道，你和你的妻子会说，嘿，我们在两个不同的类别中需要多少资金？你们都可以做出

彼此独立，这样就完全合适了。然后，你知道，每月你们可以聚在一起制定计划。所以，我们已经解决了信息共享的问题。然后很明显的是获取银行交易记录，这是一个政治、技术和旧银行旧管道的泥潭。就像一个乱七八糟的地方，但是

但是我们尽最大努力。我不想泄露太多信息，但我们使用了多个提供商。我们在幕后做了很多聪明的事情，以确保我们真的在努力提供最好的体验。因此，对于用户来说，能够调取他们的银行交易记录并捕捉到他们在手机上没有进行的交易，这是一件非常困难的事情，很难自己构建。以至于我认为支付我们的年费，就黑客技术而言，可能是一个相当不错的黑客技术。所以我不确定。

是的。你认为 YNAB 用户每周、每月或每天需要花费多少时间来进行预算？是的。是的。

今年，我每年都会做实验。2020 年是我的基本上不做预算的实验。前一年，我做了一个实验，我完全是手动操作的。我没有连接任何银行账户。每天早上，我都会坐下来，从前一天的交易中逐一输入每一笔交易。我们有一个大家庭，七个孩子，就交易而言，我们家里的资金周转率很高。但这花了我……这是一种小小的仪式。每天早上大约五分钟。

而且，你知道，每天都关注它对行为改变来说非常有效。对于那些说“我有点像火车残骸，我想做得更好”的人来说，更频繁地查看你的预算至关重要，因为我们试图改变行为。但如果事情是自动驾驶的，我每周在我的手机上做一次。

坐在某个地方懒洋洋地，我只是浏览并分类。我想每月大约花一个小时进行维护。我做得很好，但我认为——我想是这样。我并没有试图快速完成，它很简单。所以现在我要说我的财务非常非常简单。我有一张信用卡，一个支票账户。我并没有试图管理我的整个财务生活。我们只是试图管理我们的收入和支出。是的。

是的，这很有道理。是的，我的意思是，坐在杂货店的队伍里，滚动浏览 Instagram，你知道，这些零碎的时间可能你可以这样利用。你不需要在一个小时内一直坐在电脑前。你可以在一个月中分段完成。这能给我们一点你的 Instagram 时间吗？我会这么说。这将是一个诱饵。就像，“我们每周可以占用你 10 分钟的 Instagram 时间吗？”我认为我们可以做到。

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你说你有七个孩子。我有一个孩子，有很多开支，七个孩子。很明显，希望你能获得一些规模经济，但经营这么大的家庭，你有没有不得不做的事情或不得不引入你生活、你的消费等等的黑客技术，以使一切运行得更顺利？

所以很明显，当有孩子需要继承旧物时，旧物就变得更有价值了。所以你必须做旧物继承的事情，不用说你储存那些衣服。我的意思是，有一些小事情，比如我们根本从不叠衣服，因为更多的是，我觉得，这听起来对人们来说可能是一件疯狂的事情。

是的，我们有孩子们叠衣服的照片，我们都会在一个大篮子里，我们会待在客厅里。几年前，当他们可能像六岁、四岁、两岁和零岁左右的时候，我拍了一张照片。这每周都是一件很大的家务，一件巨大的家务，孩子们讨厌它。所以现在我们教他们很早就使用洗衣机，这非常容易，烘干机也一样容易。

然后，一旦他们能够够到肥皂，就像，“好吧，你已经够大了，可以做这件事了。”他们放进自己的衣服。他们更换衣服。朱莉会唠叨他们，比如，“嘿，换一下衣服。”“嘿，去换衣服。”“嘿，去，你知道，”她会这么做。但他们只是把它拖回他们的房间。这就是我们关心的尽头。

关于洗衣，我知道他们不会独立地叠衣服，我知道我现在没有说谎，你知道，就像我们不叠衣服一样，即使是你的衬衫，也直接扔进抽屉里不叠，我的意思是，我会叠，但对我来说，这就像，这花了我五分钟，你知道，我就像，这没什么，但要为七个人管理它，我的意思是，你知道，你知道，你有一个一岁大的孩子，知道叠一岁大的婴儿连体衣是什么感觉，你就像，这东西太小了，

我们在做什么？所以是的，那个故事很久以前就结束了。不叠衣服可以节省大量时间，令人难以置信。孩子们不在乎。他们不在乎。你知道吗？是的。是的。婴儿连体衣有点皱，没什么大不了的。来吧。是的，他们不会参加重要的商务会议。那食物呢？你如何管理九口之家的饭菜？

是的。所以我们不吃剩菜，因为没有剩菜。你知道，人们会说，哦，你知道，周六做饭，做所有午餐，或者做所有东西。我说，你一定是在开玩笑。我们需要一个商业厨房才能完成这项工作。像它一样。所以我们，我们，剩菜对我们来说不是一个技巧。我注意到了一些小事情。嗯，一个是，我们从不把食物放在桌子上。嗯，

因为要有七个细小的声音，有些现在听起来像个男人孩子，但要有那些人说，“嘿，递给我这个。”他们不会使用那个人的名字。它只会像“递给我这个”、“递给我盐”、“递给我”一样。就像这是一场“递给我”的喧嚣。然后有些人会说，“嘿，我已经问了三次了”，或者有人在他们递给它之前抢走了它，他们拿了一些，然后其他人会生气，因为这叫做“截球”。克里斯，我不知道你是否处理过这种情况，但如果有人拦截它，那就是“截球”。

你会说，“哦，我的天哪，我们不能这样做。”这就像，我们无法交谈。我们非常重视晚餐。就像我们非常重视一起吃饭一样。就像谈论生活技巧一样。我觉得这就像前三名一样。就像一家人一起吃晚餐一样。就像它对你来说是一个很好的试金石一样。所以我不想把晚餐扔掉。所以我们把所有的食物都拿到岛上，把它放在桌子上，都是自助式的。这，这很有帮助。

非常大。另一件事，即使是天哪，更小的技巧，比如朱莉和我，当我们给孩子们盛食物时，因为这比让小手使用大勺子要快。几年前，我们决定把所有的盘子都摆出来，从上到下，从左到右，按年龄顺序排列。所以我总是会在右下角。朱莉就在我旁边，你知道吗？

当我们有客人来的时候，这很有趣。就像如果你在我们家，克里斯，我会说，“克里斯，你几岁了？”也许你会说，“我不知道，你 39 岁左右。”我猜的。我会说，“哦，你比我年轻，但你比朱莉大。”所以我把你放在我和朱莉之间。就像我们一样，即使我们有客人来，我们也会坚持年龄顺序。但这帮助我和朱莉不必说，“这是谁的盘子？那是谁的盘子？”你知道，因为你正在按比例

按个人的体重来分配。而且，你知道，在甜点到来之前，差异很大。然后出于某种原因，对那些小孩子来说，比例不再重要了。他们会说，“为什么我的那块不像那个孩子那么大？”那个孩子是我的四倍大。你知道，你，

你必须解释一下。我们讨论过增长率等等，但这仍然是一场争斗。哇。是的，想不出来。但是是的，这些只是一些。这很有趣……我的意思是，它总是充满活力。我可以再给你一个关于家庭的事情吗？当然可以。晚餐是一个像家人在一起的时间。我知道你非常重视……

确保人际关系稳固。我喜欢的另一个，我称之为与孩子们一起的“客厅时间”。客厅是一个旧房间，你知道，人们不再知道了。但就像客厅是家人在一天的工作结束后会去的地方一样。也许甚至没有电或者什么。这是一个非常浪漫的想法。那时我可能会有牛。而且，你知道，我的脑海里有很多关于“客厅时间”的想法。但归根结底，这是我们所有人坐的地方。我告诉孩子们，你们可以阅读，你们可以和某人一起玩游戏，但我们都在这个房间里。

就像你们想做什么都可以，但我们都在这个房间里。很明显，没有屏幕，那会把某人带走。我喜欢“客厅时间”。所以你会看到孩子们在那里玩游戏。很多。我的孩子们喜欢阅读。他们中的许多人会阅读。那时，我喜欢阅读，你只是让你的所有孩子在那个小地方待一会儿，30 分钟，40 分钟。感觉很好。这是我最喜欢的行为之一。不，不。它只是，我的意思是，老实说，它就像，我有时会要求它。就像我们正在进行“客厅时间”，而且，

而且，你知道，有时会有一些呻吟声，但每个人都会出现，他们会有一些事情可以做。这主要是在周日，事情已经比较轻松的时候。我喜欢它。喜欢那个。所以孩子们也喜欢它，一旦他们安定下来，你知道。如果我们回到过去一段时间，你是如何成为 YNAB 先生的？就像那个说“我喜欢预算，我创办了一家公司告诉人们他们需要预算”的人一样。这个故事的起源是什么？是的。我希望我有一些……

宏伟的企业家愿景，我不知道，傲慢或其他什么，但事实并非如此。朱莉和我结婚很早，然后省吃俭用，在学校每小时赚 10 美元。我花了三年时间学习会计硕士学位。她完成了学业

但在社会工作方面。所以她的全职工作，她每小时赚 11 美元。我们实际上对此非常兴奋。你知道，我们就像，“哦，我的天哪，11 美元。这还不错。”租金每月 350 美元，包括我们的一些水电费。你知道，我们过着廉价的生活，我知道你能理解，但我们想要一个孩子。所以当孩子出生时，

朱莉还想能够退出职场。她只是说，“我只是想专注于这个孩子，新妈妈，你知道，很明显是新生儿。”所以这对我们来说是一件大事。对我们来说，另一件大事是我们不想为上学借钱。我获得了一笔小额奖学金，这有助于支付学费。一些，嗯，

我一直在计算数字，比如，“我怎样才能，我能不能多工作几个小时？”但我的会计课程已经非常反对大量工作了。我甚至工作的时间比他们允许的还要多。我根本无法再挤出更多时间，至少不是以那种方式。所以我们一直在使用我为我们两个人创建的电子表格，它运行良好。就像我们已经攒了一些积蓄，我们如果没有借钱，就无法获得最后两年。所以我就像，

我有点生气，因为我想，“伙计，我们一直在做预算。我们不可能比现在更省钱了。”这还不够。所以我有一个有点疯狂，有点自大的想法。我想，“哦，也许人们会从我这里购买这个电子表格。”所以我用电子表格启动了，就像 04 年 9 月启动的，

一次少量地出售，足以保持我的兴趣。然后在 05 年 2 月，我发现电子表格强制执行了我不知道存在的规则。所以我把它转过身来，开始谈论这些规则，而很少谈论电子表格，我们的销售额翻了一番，然后再次翻了一番。我的意思是，翻了一番，从 500 到 1000，从 1000 到 2000，这不是一个疯狂的数字。

但这足以让我想到，“哦，规则是这里的关键。电子表格是次要的。”然后我遇到一个名叫泰勒的人，他现在是我的商业伙伴。他说，“嘿，我可以改进电子表格。我是一个开发者。”我说，“不，如何做一个真正的软件？”他说，“我也可以做到。”所以我们在 06 年底推出了第一个仅限 Windows 的软件，就像在过去的日子里粘贴你的许可证密钥类型的软件一样。我们推出了它，从未见过面。

并在 06 年底推出了它。到那时，我已经成为一名注册会计师，并做了大约 10 个月的注册会计师工作，然后我意识到我不喜欢做这个。我真的很喜欢这个小兼职，这个副业。我从我的副业中赚的钱比从我的注册会计师工作中赚的钱还要多。所以我还需要一点时间来鼓起勇气，意识到我可以靠自己的生意养家糊口。只有几年后，你才会意识到

没有一种超级安全的方式来赚钱。就像总是有风险的事情一样，但是是的，这就是起源。从那时起，我们就一直在迭代那个旧电子表格。所以现在，你知道，电子表格死了，天哪，15 年前，但是，呃，

软件越来越好。我认为我们在教人们如何以不同的方式看待他们的钱方面也越来越好。所以，是的，这是一个有趣的业务。看到人们做出改变很有趣，你知道，他们会直接说，“哦，我们的婚姻更好了。”或者我说，“我接受了一份降薪的工作，但这份工作好多了。”就像那样的事情，你会说，“伙计。”然后他们会说，“我的家庭生活更好了。”你会说，“你怎么给那种胜利贴上价格标签呢？”你知道吗？是的。

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