The Banking & Payments Show: AI as Your Financial Advisor. What Happens When Technology Takes the Lead?
17:34 Share

在今天的节目中，我们将讨论监管机构是否会允许，以及消费者是否会采用人工智能来替代人类理财顾问。人工智能会缩小还是扩大贫富差距？如果人工智能理财顾问赔了你的钱怎么办？加入主持人兼业务发展主管Rob Rubin以及分析师Lauren Ashcraft和Jacob Bourne的讨论。

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</context> <raw_text>0 大家好，欢迎收听来自eMarketer的“银行与支付节目”，这是一个幕后数字播客。今天是2025年3月11日。我是Rob Rubin，eMarketer的业务发展主管，也是今天的主持人。今天，我们将讨论监管机构是否会允许，以及消费者是否会采用人工智能来替代人类理财顾问。

今天与我一起的是EM分析师Jacob Bourne和Lauren Ashcroft。嘿，伙计们，你们好吗？很高兴来到这里。是的，感谢今天邀请我。Lauren，你比Jacob最近更频繁地参加节目。我已经很久没邀请你了，所以我很高兴你回来。谢谢。我也很高兴你回来，Lauren。我很高兴回来。我不太高兴。我想先做一个简短的破冰环节，因为这个话题是关于人工智能的。我想知道，人工智能是如何改变人们的？

你的家庭生活，而不是你的工作生活，也不是你个人的兴趣爱好，比如做研究或类似的事情，或者你喜欢写诗，它很有帮助，或者它在俳句方面做得很好，我只是想知道，你是否开始使用人工智能来处理一些家务，从而节省时间

我的意思是，在某种程度上，如果我对正在进行的家务项目有任何疑问，我会倾向于求助于人工智能来提问，这似乎在寻找好的答案方面节省了我的时间。所以是的，我认为它确实有帮助。

虽然节省了我的时间。总的来说，我肯定比以前花更多的时间在数字界面上。所以也有这一点。这是真的。我也会去像ChatGBT这样的工具询问一些事情，比如去哪里度假。所以目前还不是在我的日常生活中非常重要或有用的任务，但是。

是的，我把它用作搜索引擎，它非常有用。是的，它是一个很好的搜索引擎。我们一直在用它来帮忙。我有一个大学年龄的孩子，他现在不在学校的膳食计划里了。所以他住在公寓里。你可以让ChatGPT创建食谱。比如，我需要在Trader Joe's买五种食材。我需要用这五种食材做五顿饭。

然后创建购物清单。我听说这实际上是一个很受欢迎的用例。似乎很多人都在这样用它来计划膳食。真的很好知道。是的。我们今天在这个话题上有很多内容要讨论。所以让我们进入我们的第一个环节，也就是新闻头条。♪

在新闻头条中，我会选择一篇文章来讨论。今天，我选择了一篇来自Axios的文章，该文章回顾了Northwestern Mutual关于消费者对人工智能与人类顾问兴趣的调查结果。虽然大多数受访者赞扬

更喜欢人类，但这只有54%。所以并不是每个人都这样。而且它肯定偏向老年人。所以老年人比年轻人更喜欢人类。而且他们还没有这方面的经验。所以这是基于人们的先有观念，对吧？所以我要先问Lauren，以便开始讨论。我们都想要人工智能与人类，对吧？比如，

我们不应该告诉那些正在考虑成为理财顾问的新毕业大学生去别的地方看看吗？我认为现在大多数职业都在问自己这个问题，那就是人工智能是否会在未来几年接管我的工作？我个人认为，仍然会有理财顾问，而且对他们的需求也会存在。

但是随着法规的变化，他们将能够更多地依赖人工智能，并提高效率。我认为将会发生这种情况。好吧，你知道，Jacob，这正是我想问你的，新政府的特朗普政府的目标是取消法规，而不是制定新法规。

这是否意味着现在是推出人工智能理财顾问工具的好时机？我的意思是，从这个意义上说，绝对是的。他们没有在寻找。去做吧。是的，我的意思是，我认为特朗普政府已经明确表示，它计划对人工智能几乎没有监管，甚至根本没有监管。我们也看到了一些消费者保护措施正在被削弱。所以从这个角度来看，这是一个完美的时机，但是你知道，就像使用人类顾问工具一样，

你知道，银行客户会想要看到人工智能理财顾问能够给出好的建议。如果它做不到，那么这就是一个问题。所以我认为这里的要点是，首先，这项技术仍在开发中，它还不成熟。我们可以预期它会有一些bug。然后我们谈论的是金融领域。这些bug可能会产生后果。

一些人们不想要的风险。所以我想，你知道，人工智能在金融领域有很多应用潜力，包括理财建议。但我认为，要实现这一愿景，还有很长的路要走。我认为这是一个绝对完美的地方，可以跳到我们的下一个环节，为了论证的缘故。

在这里，我们将就未来人类作为理财顾问是否会有立足之地进行友好的辩论。根据CFP委员会的数据，美国大约有95名注册理财规划师。所以我想问你们的是，我认为这个行业不会出现失业，向某人推荐从事这个行业是可以的。Lauren，你怎么想？我同意……我希望你不同意。好的。继续。对不起。好的。我认为理财顾问的工作岗位会略有下降。这仅仅是因为随着他们能够更多地依赖人工智能，他们可能能够接手更多客户，从而实现每个顾问服务的客户数量增加。好的。好的。

我对这个问题的答案有点细微的差别。我认为我们将看到初级理财规划师人数的显著减少。但你的问题是注册理财规划师。这就是CFP的意思，注册理财规划师。是的，对。所以我认为对于注册CFP来说，我认为我们将看到——

我同意。我认为我们将看到大致相同数量。我认为这些工作将严重依赖人工智能。消费者可能需要为他们支付更高的费用。与此同时，我们还面临着人口老龄化的问题，这将需要更多全面的理财建议。所以有……

那里的增长潜力将被人工智能抵消。所以我们将看到一些变化，但总的来说，我认为我们最终可能与现在差不多。我觉得我们都在某种程度上达成了共识。我认为它会保持不变，主要是因为人口会增长。有很多原因可以解释为什么它会保持不变。但我认为我们可以在最后的环节中找到一些分歧，这个环节叫做排名。

我将阅读四种由于大规模推出人工智能理财顾问而可能产生的结果。我们将对这些结果进行排名，从最有可能发生的结果到最不可能发生的结果。我正在

我会快速阅读这些结果，以便每个人都知道它们，然后我们可以讨论几分钟。第一个是缩小贫富差距。所以人工智能理财顾问将缩小贫富差距。下一个是人工智能理财顾问不会被消费者允许亏损。第三个是人工智能理财顾问或其广泛采用将创造新的系统性风险，围绕着

一些我们之前从未想到过的系统性风险。第四个是它将进一步使富人受益。那么，你认为人工智能理财顾问能否帮助缩小贫富差距？在你的列表中，这是1、2、3还是4？对我来说，我认为这是最有可能发生的事情。太棒了。

因为它有助于普及。也许人们认为获得理财顾问并去理财顾问办公室存在障碍。但是，如果你觉得在手机上下一个应用程序的障碍更少，这可能是人们第一次愿意为此投资。试试看。我明白了。Jacob，它在你的列表中排在什么位置？是的。

是的，我把它排在第二位。我认为它将在某种程度上使理财规划民主化。人们将更容易获得理财知识，并且能够依靠人工智能为自己做决定。所以我认为它会产生一定的影响。但是当然，我的意思是，我们正在谈论缩小贫富差距。这是一个巨大的话题，有很多因素，包括所有

来自人工智能的其他压力。所以我想，你知道，我对这件事有点犹豫。我把它排在第四位，这意味着我认为在这些结果中，这是最不可能发生的事情。我们不同意了。

而我之所以这么说，是因为我认为那些成本更高的AI理财顾问将是表现最好的那些，而那些免费的将向你推销赞助产品，而不是给你好的建议。

所以我不知道它实际上，我并不是说不会有更多的人获得理财建议。我只是不认为它会缩小贫富差距。但是下一个是，而且这是，

一个很有趣的问题，人工智能理财顾问不会被允许亏损，因为消费者认为计算机比人类更聪明。它们可以更快地获取信息，因此它们应该能够挑选所有赢家。如果你使用一个理财顾问来帮助你为不同的金融产品做出选择，而你却赔了钱，那将是行不通的。你们怎么想？

好吧，Lauren，对你来说，这是2、3还是4？

你已经把它排在第一位了。你已经放弃了你的第一位。我会把它排在第三位。作为一个作家，我已经看到ChatGBT试图写作，我坚信总会有需要人类监督理财建议这个过程的需求，尤其是在银行领域，那里存在如此强的风险规避。所以，是的。是的。是的。我也把它排在第三位，我同意Lauren刚才所说的。

我还认为，你知道，人们确实倾向于，好吧，人们对人工智能的某些方面感到非常不舒服。但是你说的对，Rob，人们认为在某些方面机器比人类更可靠。但是我认为这也可能使人们更容易接受那些潜在的损失。我的意思是，我们知道市场是波动的。有时损失在未来可能会变成收益，人们可能会在这方面给予人工智能一定的信任。但是是的，再次回到Lauren的观点，仍然会有人的监督。我认为最终人工智能的决策将需要某种形式的人类问责制。是的，所以我把它排在第三位。是的，说实话，我在这两者之间犹豫不决。我有点认为消费者需要一段时间才能认为计算机可以做出错误的选择。所以让我们拭目以待。是的。

但我认为它将非常有趣，关于它是否可以亏损的问题。然后是另一个，第三个是，它的广泛采用实际上会产生新的系统性风险。是的。我把它排在第一位。人工智能是一项高风险、高回报的技术。这可能是我们看到的一个结果，即人工智能只是做出所有相同的决定。但是我的意思是……

人工智能也可能是不可预测的，尤其是生成式人工智能。所以我认为其中一些系统性风险可能是我们没有注意到的，并且会产生我们无法预见的级联效应。所以我认为最大的系统性风险是那些不明显的事情。但是他们不会有人工智能工具来发现那些不明显的事情吗？

我的意思是，我认为我们谈论的是非常先进的人工智能，所以我们必须拭目以待。Lauren，你对这个怎么看？是的，我认为这也非常有可能，我出于同样的原因把它排在第二位。我也把它排在第一位。我必须说，我很确定……

市场有它自己的生命。当你大规模引入这些东西时，我认为我们不知道结果会是什么。另一件事是，当我们依赖它时，就很难拔掉电源，

一旦你看到那里存在风险，存在负面结果，那么如果每个人都依赖这项技术，你会怎么做？这是真的，因为聊天机器人已经让几家公司因为错误而被起诉了巨额资金。我只是在想象人工智能顾问的后果。

损失你所有的财富可能是。好吧，你知道，比如它并没有真正理解你的风险承受能力。是的。对吧？比如它投资了你不想投资的东西，因为你没有理解风险是什么。绝对的。这可能会发生在理财顾问身上。这完全可能发生在理财顾问身上。但是，再次强调，这是问责制的问题。对。不同，似乎。是的。是的。然后。

最后一个，我现在可以计算出你的分数了，人工智能理财顾问将进一步使富人受益。我也使用了相同的得分，因为它们正在缩小贫富差距。得分很明显的原因。

我认为，你知道，它当然会使富人受益，因为正如我们所看到的，就像OpenHI的每月200美元的计划一样，好吧，除了富人，谁负担得起呢？所以，如果你对最先进的工具的访问有限，那么只有一小部分人口才能使用它。与此同时，我认为即使性能较低的工具也不一定会给你

同时给出不好的建议。所以我认为它仍然有利于缩小贫富差距，但它可能会被富人通过获得更强大、更强大的系统而获得的优势所掩盖。Lauren，你认为这是这四个结果中最不可能发生的吗？是的，我从银行与最富有的客户建立关系所需要做的事情的角度来考虑这个问题。并且有很多努力用于吸引和留住。

大量富裕的客户。这非常人性化，并且准确地知道他们在寻找什么，他们的风险承受能力，然后不犯我认为人工智能还没有准备好犯的错误。所以仅仅就我看到的银行所付出的努力而言，这将需要最长的时间，但我确实认为它会在达到以下阶段时使富人受益：

当这些顾问以及银行的更广泛的专业人员能够依靠人工智能来提出建议作为流程的一部分时，但他们仍然需要处于该等式的顶端。是的。

Lauren，你是在说你认为至少最初，最富有的客户对这些人工智能系统不太信任吗？是的，我认为就像他们所面临的风险一样。我认为如果他们与银行或公司里的某个人建立了良好的关系，并且他们已经合作了很长时间，那么在我看来，他们是最不可能完全转向人工智能的人。是的。我的意思是，我认为低收入人群也可能面临高风险。他们可供支配的资金更少。当然。

我采用了与你类似的方法，Jacob，因为我认为将会有一个军备竞赛，看看谁的模型能够产生最好的结果。那些实际上正在为理财建议付费的人与免费增值版本的人相比，将首先获得最新、最好的模型。然后……

当有新的模型要引入时，他们会将其级联到他们某种分层的服务中。对。所以会有，它们理论上都可以是混合服务。但高端的服务非常人性化，还会给你体育赛事的门票。是的。对吧？它仍然不是高触感。

我对这两个特定问题的最终预测是，我认为在短期内，它将缩小贫富差距。然后从长远来看，一旦我们获得了这些超级强大的模型，它将进一步使财富受益。我同意你的观点。我认为我们都会同意这一点。我认为这是一个绝佳的机会来感谢你们，这太有趣了。谢谢。一样。谢谢。

是的，感谢邀请我。是的。我想感谢大家收听“银行与支付节目”。还要感谢我们的编辑Victoria。我们的下一集将于4月8日播出，所以一定要收听。到时候见。再见，各位。再见。再见。