Are You Headed for FIRE or the Middle-Class Trap? (Finance Friday)
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今天的理财星期五嘉宾希望在45岁退休。他们最大的恐惧是被困在中产阶级陷阱中。目前，他们还有大约15年的时间来避免这种情况。他们将如何做到这一点？斯科特和我将在今天的节目中为他们提供一些建议和答案。

欢迎收听BiggerPocketsMoney播客。我的名字是明迪·詹森，和我一起的永远是我的分析能力强且才华横溢的联合主持人斯科特·特伦奇。谢谢明迪。很高兴与我们良好的财务决策典范明迪·詹森一起在这里。看到我做了什么吗？BiggerPockets的目标是创造100万百万富翁。如果你想让你的财务状况井然有序，你就在正确的地方，因为我们真的相信，无论你何时何地开始，或者你是否正在为财务独立而努力，财务自由对每个人来说都是可以实现的。

莉亚和扎克，非常感谢你们加入BiggerPocketsMoney。我们很高兴能有你们。欢迎。谢谢。我们也很高兴来到这里，都是长期听众，所以这真的是一种荣幸。哇！

好的。莉亚，我先从你开始。你与金钱的旅程从哪里开始？是的。我认为对我个人来说，我最初来自纽约州北部。我由一位单身父亲抚养长大，我认为他从小就向我们灌输了需求与欲望的概念。所以这就是我对金钱的最初理解。他还总是做两到三份工作，试图帮助我们实现目标，我和我的兄弟。所以对我来说，

但他确实从小就对我们设定了期望，尽管他非常爱我们，但当我们18岁时，他说，你们将要在经济上独立了。从小就知道这一点，我想，好吧，我真的很热衷于学习。我想接受教育。我该如何做到呢？所以我的父亲投资我的方式之一就是体育运动。所以我非常感谢能获得密歇根大学的全额奖学金。

就是在从纽约州北部到密歇根州的驾车途中，这需要六个小时的车程，我偶然发现了BiggerPockets的节目。所以一开始是听房地产方面的节目来消磨时间，然后最终在BiggerPockets money推出时开始收听。

所以我想是在大学里，我开始明白，哇，这太有道理了。就像一个灯泡亮起来的那一刻，你不需要工作到65岁。有一些方法可以让你提前退休。所以快进到大学毕业。我开始在销售部门担任客户主管。

大学毕业大约一年后，我攒够了钱，心想，好吧，我认为我可以投资于我的401k之外的东西。但我对如何开始感到紧张。所以我最终与一位理财顾问合作，投资了我投资的第一个1万美元。

然后在那时，是2022年。我相信我实际上是从BiggerPocketsMoney那里听说过《通往财富的简单之路》这本书和J.L.科林斯。这本书彻底改变了我的生活。正是这本书给了我独自开始做一切事情的信心。我开了一个先锋账户。我开始把钱投入VTSAX。

在我25岁的时候，我的投资已经达到了10万美元，我对此非常兴奋，非常自豪。快进到上周我刚满28岁，我的投资已经超过了30万美元，包括我的经纪账户和401k。扎克，你能说说你吗？是的。所以我的金钱旅程直到大学才真正开始。在我的家庭中，金钱决策或投资从未成为餐桌上的谈话话题。

实际上，直到我大学四年级，我的妹妹当时是同一所大学的大一新生。我正在寻找某个地方，因为我们以前从未一起上过课。所以我说道，嘿，有一个个人理财课程，你知道，任何一年级的学生都可以参加。我们为什么不一起上这门课呢？

所以我们最终在我们大学里和瓦罗内教授一起上了这门课，他是一位老海军陆战队队员，一位退伍军人。他最终让我们真正认识到尽早投资的重要性、时间和金钱以及投资的力量。所以我和我的妹妹，实际上，每年圣诞节，教授实际上让当地的印刷厂为我们每人制作一本教科书，每本20美元。因为同样，他关心的是我们如何才能在金钱上最经济实惠。每年圣诞节，我们都会把它送还给对方，以提醒我们他教给我们的原则。

关于投资、储蓄等等。所以这就是我的金钱旅程的开始。而现在，积极投资于401k、指数基金等等。所以这就是我们现在的情况。我认为我们目前的总投资大约是47万美元，希望这笔退休金、养老金能够让我们继续发展壮大。太棒了。你也是28岁吗？是的。太棒了。

你们的职业是什么？是的，我们都是客户主管。我们实际上在同一家公司工作。我们在大学三年级时相遇，现在我们大学毕业六年了，仍然在同一家公司工作，都在科技销售领域。太棒了。我们将会讨论的一件事是……

这里每年的收入数字，但这会改变一些事情。我们应该考虑一下我们可以计划的基本支出，以及在给定的一年中，鉴于你们都在销售领域，可能比这高得多的收入潜力，对吧？正确。我认为还有一点很重要，扎克真正带入我们关系中的一件事是他说过，我们应该真正开始追踪我们的支出。所以

自从我们大学毕业一年后，我们一直在追踪我们的每月支出，现在已经追踪了五年，从2019年毕业后的一年开始。我们绝对是……

支出范围蔓延或通货膨胀生活方式蔓延的受害者。如果你看到我们的全部数字，你肯定会看到这一点。相对于你们的收入而言，你们的支出非常合理。所以我认为你们没有支出问题。但我们对此有点操之过急了。所以我们会看看所有这些，但你们在财务上做得很好。你们知道这一点。所以这一切都是关于如何更快地实现它，并随着时间的推移获得更大的灵活性。

那么你们的退休目标是什么？是的，我认为对我们来说，理想的远大目标是在40岁之前实现全职FIRE。我认为现实的目标可能是45岁，因为我们计划生两个孩子。所以这些绝对会打乱我们的预测、数字和支出。所以现在，根据我们的支出，我们的FIRE数字是350万美元。

我们试图在40岁之前达到这个目标，但更有可能是在45岁。所以我们有12到17年的时间来实现这个目标？正确。

好的。我相信你们会成功的。但在我们查看你们的数字之前，有几件事。首先，孩子不一定要很贵。他们可能会很贵，但他们不一定要很贵。所以把钱花在安全用品上，他们会把所有的衣服都弄脏。所以不要为他们的衣服付钱。去跳蚤市场和二手店，他们可以穿着别人全价购买的东西看起来很可爱。他们会有托儿服务，明迪，因为他们俩的收入都这么高——我们稍后会谈到收入数字。是的。

但在那种收入水平下，让一个家长待在家里是没有意义的，除非那是你们想要的。但这在经济上是没有意义的。不，我没有这么说。我说的是不要把你们能花的所有钱都花在他们身上，因为这很容易。所有关于，哦，抚养一个孩子从0到18岁需要30万美元的故事。它不必接近那个数字。你仍然可以拥有一个快乐、健康的孩子。你的孩子想和你一起度过时光。

我完全同意。我只是认为他们需要意识到一个风险，那就是在几年内，他们需要为一到两个孩子支付2万到4万美元的托儿费。根据他们的安排方式，但要解决这个问题，他们可能会有家人在附近。我们有很多事情要做。这将很有趣。这是一个很好的观点。这也是我一直忘记的一个观点，因为我选择待在家里照顾我的孩子，不是因为这让我成为一个更好的人，而是因为我的收入……

每年三万美元，对我来说更容易说，好吧，我想我将待在家里，而不是把我的所有工资都交给托儿所的人，所以……但无论如何，这不是我们在这里与莉亚和扎克所面临的情况，我们发现自己拥有总净资产略低于65万美元

这分为10.6万美元的现金。我想谈谈为什么这么高。401k为26.8万美元。其中有一小部分在Roth账户中，但大部分都在传统账户中。Roth IRA有1.8万美元。个人经纪账户有18.7万美元。主要住宅的资产为35.2万美元，抵押贷款为29万美元。

现在让我们谈谈收入，因为这才是真正有趣的地方。莉亚保守估计2025年的收入略低于20万美元。扎克的收入为17万。所以保守估计总计为17万美元。

2025年为36.9万美元。现在，莉亚和扎克，你们会将你们的居住地归类为高生活成本、中等生活成本还是低生活成本？我认为根据我们的支出，我会说中等，如果不是低的话。是的，我也是这么认为的。但我只想听听你们的看法。我们的支出。

实际上几乎为零。所以我甚至没有计算你们每月赚多少钱，但你们的支出是每月8000美元。方便的是，你们做了一些年度支出，即16.1万美元。同样，这与收入和支出之间的差额为20万美元。所以我认为支出根本不是你们的问题。

你们能减少支出吗？当然可以。你们必须这样做吗？不，你们仍然会实现财务独立。我鼓励你们看看你们的支出，确保你们的钱花在了你们想要的地方。很容易漫不经心地花钱。但我的意思是，你们的抵押贷款支付额为1700美元。

你们的食品杂货，9.25美元。餐馆和外出就餐，17.48美元。好的，所以我看到一个潜在的储蓄点。但同样，你们花了8000美元。你们每年花费16万美元，而收入为36万美元。如果你想每月在外面吃饭花费1700美元，我很乐意。我必须允许你们这样做，但是……

你们知道，我没有看到你们的支出中有任何过分的地方。很明显，你们可以削减支出，但你们不需要这样做。现在让我们看看债务。你们只有一笔29万美元的房屋债务。利率为4.99%。如果我处于你们的位置，我根本不会偿还这笔债务。我的意思是，我会偿还，但只是最低月供，我不会额外偿还。你们没有任何租赁房产，这完全没问题。没有养老金。

你们提出的一些问题很有趣。你们想读出你们对斯科特和我的这些问题吗？现在我们需要短暂休息一下。但是听众们，我很高兴地宣布，你们可以购买BP Con 2025的门票，该活动将于10月5日至7日在内华达州拉斯维加斯举行。在biggerpockets.com/conference上获得提前鸟价，享受100美元的折扣，在我们离开期间。

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欢迎回到节目，莉亚和扎克加入了我们。让我们从这里开始吧。你们现在最想让我们帮助你们解决什么问题？是的，我认为这与你们最近的一些节目非常契合。我认为对我们来说，一件大事是我们担心陷入中产阶级陷阱，知道这一点。

在过去的三年里，我一直都在最大限度地利用我们的401k，因为我喜欢这些税收优惠，不必为这笔钱纳税。但是现在，如果我们试图在40岁或45岁退休，并试图弥合这一差距，我想了解你们对我们应该在哪里部署这笔钱的看法。我会假设是加倍投资个人经纪账户，然后

说绕过税收优惠？我在这里的直接回应是，在这份你们为我们精心准备的文件中还有另一件事。感谢你们为准备这份文件所做的工作。

上面说你们正在考虑一套梦想中的房子，你们正在为此存钱，这也是你们拥有大量现金的一个重要原因。你能向我介绍一下吗？我觉得这将是我们需要考虑的第一件事，因为它与你们的长期目标有关。是的。所以，作为背景，扎克和我都在家工作。我们计划生两个孩子。我们在罗利-达勒姆地区，这是一个正在发展的市场。我们想让我们的孩子上公立学校。

嗯，所以我们知道我们需要一套四居室的房子，这样我们俩都可以有一个办公室。可以为孩子们腾出空间。嗯，我们希望它位于一个好的公立学区，在今天的市场上，罗利-达勒姆地区的房价在65万到85万美元之间。嗯，

对我们来说，一件大事是我们不喜欢高额的月供。所以我们希望我们的月供低于1万美元。

每月3000美元。所以我想这就是为什么我们试图存一大笔首付的原因。让我问你这个问题。如果你现在以30年期固定利率购买这套房子，你能获得多少利率？6.75%。这是第一件事。这是一个荒谬的声明，但我只是想把它说出来。对于这套永远的家，我们直到孩子一岁半才买。

对。因为如果你考虑一下，你刚才描述的你的永久住宅，好的学区，那个价格范围或其他什么，在孩子五岁的时候很重要。你可能想早点到达那里。我早点去了那里，但我没有在我们有孩子之前这样做，因为这样做并没有实际优势。所以这是一个考虑因素。你对此有何回应？那里第一件事？你能推迟四到五年吗？

至少，这取决于你们首先要孩子的具体时间。是的。我认为我们正在考虑的是，理想情况下，我们希望在目前的房子里再住五年。嗯，是的，是的。所以我们可能会在这里要我们的第一个孩子。好吧，我们会在这里要我们的第一个孩子，呃，在这个房子里，对。我们现在有三间卧室。所以我们只需要共用一个办公室，呃，这应该很有趣，然后为婴儿准备一个房间。第一点。让我问一下这个问题。所以，所以有两件事。如果你说，我现在想买那套永远的家，

我会给出异端的建议，说，我使用“异端”太多了。我会，我会给出荒谬的建议，说，我可能会考虑直接付清。就像，就像那是你的，以6.75%的利率获得抵押贷款，然后付清。对。因为税后，我假设你们大部分时间都会申报标准扣除额。你们可能在购买这种规模的房产时会有一些抵押贷款利息扣除，利率为6.75%，但你们，你们真的，你们获得了6.75%的保证收益。

而且，你知道，当然，市场，平均而言，我会达到这个水平。但是，你知道，你可能听过我最近的节目，我说我对短期市场有点怀疑。所以这将是前进的一种途径。

第二种方法是这么说，住房状况可能是最大的杠杆。就像我让我们的孩子住在半双拼别墅里，那是一套不错的四居室双拼别墅，呃，每边一套。而且你知道，如果你查一下，你会发现，嘿，我们能不能在接下来的几年里这样做？因为我们将要，我们不是，我们现在，这不是我们永远的家。这可能会严重加快事情的进展，无论你们是否选择长期将其作为租赁物业。

事实上，我认为尽管你们的收入和情况很高，但这在接下来的几年里可能是你们可以利用的一个潜在杠杆，我敦促你们考虑一下。我还认为罗利，我没有看过，但我鼓励你们作为家庭作业，这需要你们5到10分钟的时间，去Zillow上看看，或者和当地经纪人谈谈，

看看市场上有什么在出售，在世界上，就像那里的想法一样。我认为你们会发现，价格是荒谬的，没有任何意义，而且你们不喜欢它们。然后重新设定搜索，并对实际已售出的房产进行搜索。

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嗯，为此，我认为你们会发现存在一个非常有趣的重大买卖价差。你们对这种思路有什么反应？如果你们完全不喜欢，我们会朝着其他方向前进，以解决这个问题的其他方面。所以要确保我理解正确，你的建议是现在就买，比如解锁我们梦想中的6.5套房子，然后积极地提前还清吗？或者如你所说，还清我们目前的抵押贷款，我们的抵押贷款利率为5%。

我说的是考虑房屋租赁。考虑一下豪华房屋租赁，搬出这里，因为你们在接下来的几年里拥有这个杠杆。你们有一个明确的桥梁通向你们的永久永远的家。而且听起来你们现在并不真正喜欢这套房子。这不是你们的永远的家。对吗？正确。是的，这是我们的入门级住宅。

是的。所以，如果你们要在接下来的几年里住在一套入门级住宅里，而且你们真的希望早点获得这种灵活性，那么这是一个主要的，这是一个主要的杠杆。仅仅因为你们收入很高，不需要这样做，并不意味着你们可能不会真正受益于这种方法。特别是现在，我怀疑罗利-达勒姆的租赁市场正遭受严重打击。我相信价格可能已经大幅下降，这是一个深度买家市场。

对吗？我错了吗？我甚至没有诚实地考虑过现在购买，因为我知道这对我们来说还很遥远。我的意思是，从租赁的角度来看，从我认识的几个租房的朋友的小样本来看，租金相当昂贵。对于一个500平方英尺的一居室或两居室，很多人每月要支付近2100美元。其中一些可以

你知道，相当，相当过分，房子的价格也差不多。我有一些朋友正在经营房屋。太好了。好吧，我只是为你们考虑了这一点，因为当我查看这些内容时，跳入我眼帘的一件事是，嘿，我们正在为我们的梦想中的房子存12.6万美元的首付。好的。但是，所以，所以我认为要么现在就买下永远的家。

然后开始还清，因为你们需要这样做。如果你想在40岁退休，就像，而且你们有6%到7%的利率抵押贷款，6.5%到7%的利率抵押贷款，那么这不是一个坏计划，对吧？就像，你们会因此变得超级富有吗？我不知道。但是，如果你，如果你在三四年或五年后考虑一下，你们可能会拥有已经还清的永远的家。

这会在几年后给你们带来灵活性。这可能非常值得。你们中的一位继续赚取巨额收入。就像，就像，有一个很好的理由相信你们中的一位会在几年后赚取巨额收入，而销售额会来来往往。这可能是，这可能是一个值得探索的选择。所以这是第一件事。这是第一个问题。第二个问题是，如果我们能将购买永远的家推迟几年，那么让我们，让我们部署这12.6万美元的现金，并且，

并且利用现在对你们来说并不真正努力工作的资金。我相信在接下来的几年里，它不会有任何进展。我认为，在接下来的几年里，它不会成为你们财富的重要驱动力，这将是更准确的说法。你们现在的情况并不糟糕。但是我们可以利用它来做一些事情，比如，也许我们会非常接近我们目前的生活状况，并且在四五年后会多出几十万美元，或者有机会在我们将要……

真正购买那套永远的家时，支出要低得多。我对这个第一个观察结果说得有道理吗？这只是最先引起我注意的事情，对吧？你们有这么多现金，

让我们采取行动，朝一个方向或另一个方向前进。是的，我从未想过这一点。就像现在就买下永远的家，利用我们现有的现金，然后直接买下，然后进行房屋租赁。因为当我们在2022年第一次买下这套房子时，我们确实进行了房屋租赁。他有一个非常要好的朋友，在最初的几年里从我们这里租了一间房。然后当我们结婚时，我同意他继续住在这里。我们说，你可以留下来。我们爱你，戴维斯。他很棒。戴维斯说，啊，你们结婚了。我觉得很奇怪。我说，不。

所以我认为这是一个非常酷的想法。特别是考虑到我的理解，我不是专家，但我理解的是，6.5%的利率实际上仍然是长期利率中的一个好利率。所以你提到的这一点很好，我从未想过。就像为什么不现在就做，然后积极地，比如还清它并进行房屋租赁呢。有趣。

再说清楚一点，我的意思是说有两个选择。一个是按照你说的去做。我甚至都没有想过用你的永久住宅来进行房屋租赁。我想我们可以把我们的地下室租出去，那是我们的永久住宅。但这并不是我——相信我。我说的是用双联排别墅或三联排别墅。不要买那种23岁的大学毕业生会买的那种需要彻底翻新的破旧房子。但你可能可以买到一个不错的。我敢打赌，你今年一看，就会发现罗利-达勒姆是一个深度买家市场。

而且在这方面有一个机会，这将为你在四五年后购买永久住宅带来大量财富，但是你也可以决定购买它，但我只是觉得，这就像是在你的口袋里烧了一个洞，你只是在为一个看起来还很遥远的计划囤积现金，这是我看你的报表时首先想到的。

这就是它的主要内容。我只是想挑战你考虑一下这几个选择。我认为至少与经纪人进行初步沟通会对你大有裨益。你可以告诉他们你正在寻找什么，什么区域，因为显然罗利很大。告诉他们你想在哪里，以及

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现在坐在场外等待的所有人都会重新加入。利率现在低于6%将是一个巨大的心理转变，所有这些房产的竞争将会更加激烈。而更多的竞争意味着它不再是买方市场，而是一个卖方市场。所以你有了这个，我不想说阻碍，但你有了这个想法，你不想每月为你的贷款支付超过3000美元，对吧？

再说一次，利率短期内不会下降。但如果你现在就能以每月3000美元，甚至超过3000美元的价格支付几年，那么如果利率下降，你将是唯一一个竞争再融资该房产的人。是的，这是一个很好的观点。

我要在这里引用戴夫·拉姆齐。我想明迪也是这么认为的。是的，这很有趣，因为最初我们想，哦，我们必须攒够35万的定金。这就是为什么我们手头有这么多现金，因为我们想，我们不能把这些钱投入市场，因为我们试图在五年内买房。这是有风险的。但这对我们不起作用，正如你所说的那样。稍事休息后继续收听，了解哪些投资工具可能适合莉亚和扎克在这次休息之后立即在45岁之前买房。

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你绝对是对的，因为你们都有一个很棒的问题，对吧？因为你们两人每小时至少赚100美元，如果不是更多的话，在好年景里更是如此。这应该会继续增加。所以，对于一个每小时赚250美元的人来说，担心其他事情有点愚蠢。但是，我们也必须用这样一个想法来解释这一点，那就是目标是FIRE，对吧？

对。所以目标是在生命早期尽可能多地赚钱，然后停止。这就是我们在考虑投资地点时面临的挑战。所以，如果你说，我们如何以舒适、低风险的方式接触房地产？进行房屋租赁。

如果你说，好吧，我想采用不同的方法来进行房地产投资。一旦你买了永久住宅，房地产作为你投资组合的重要组成部分的大门将很难重新打开。即使你决定不偿还抵押贷款，你也会定期向抵押贷款支付更多费用，这将降低你在税后基础上投资的能力。

因为你会很傻。当你收入很高，而且有房子的时候，那时不往401k里多存点钱真的很难。所以这将是，我认为，情况的关键。至于如何去做，REITs是一个显而易见的答案。你可以去看REIT指数基金，对吧？所以这将是一个答案。

我们之前邀请过Yussi Askola来参加播客。他看起来非常聪明。我订阅了他的通讯。我从未根据他发布的任何内容进行过投注或投资。你可以在Seeking Alpha或其他地方注册。但如果你们有兴趣了解这方面的信息，这将是一个领域。最后一个是联合投资。但我认为这将是一个可行的选择，联合投资或私人贷款选择。

在这里。但对第一个有什么反应？是的，我认为REITs是我听说过的东西，但我认为我需要对此进行更多挖掘，因为我觉得这在过去出现过。所以我认为这可能是一个有吸引力的选择。然后我也听说过联合投资，但我同时也听说过你必须是合格投资者，我不知道我们是否达到了这个水平。

点。但斯科特说REITs，我认为这对你们来说是一个不错的选择。你们每天赚很多钱。你不需要花费你没有的额外精力去出租房产来赚每月200美元。我想我试图思考如何解释为什么我有点不愿意做除了房子和股票市场之外的事情，基本上是在你的情况下。我

认为我能解释的最好方法是，虽然你们现在28岁就价值65万美元，这很棒，但你们距离你们所说的目标还很遥远。你需要把这个数字乘以7。所以，一个安全的、多样化的投资组合，你只是知道它会让你更慢地到达那里。

嗯，基本上，所以那些其他的方法在这个情况下并不是最理想的。我认为你应该选择一个资产类别，然后全力以赴，你最舒服的资产类别。我，那个，那个，我，我的，我的本能是，如果你买了梦想之家，好吧，太好了。你基本上现在全力以赴了，在房子上。嗯，

你只是把它还清了，资产类别正在去杠杆化，或者其他什么，你知道，我也在糟糕地表达这一点，但这有点像我的，我的，

在这里。然后当你得到，如果你，如果你坐在那里说，嘿，我有225万美元，我差100万美元。好的。现在是时候开始真正多样化并建立一个财务堡垒了。或者如果你说，嘿，目标，我们可以把目标重新定义为100万美元，因为我们将拥有一套已还清的房子和所有其他用于财务投资组合的东西。那么，这也会改变事情。但我认为你距离你所说的目标还很遥远，因此在进一步通知之前，积极的配置非常有意义。

在这个或两个资产类别中。所以，如果你喜欢，你做什么呢？好吧，然后你选择一个。如果你喜欢联合投资，那就大力投资联合投资，并明白这其中存在风险和高额费用，而且这是狂野的西部，但也存在真正高额回报的机会，并且有充分的理由相信该市场现在正处于低迷状态。如果你喜欢REITs，那就投资REITs。如果你喜欢股票，那就投资股票。但我建议选择一到两个，然后基本上说，我要全力以赴。相信长期平均值会让我到达那里，因为我还至少有10%、15%。

15年时间，坚持下去，并确保现金始终用于下一个最好的项目。听到这个，我真的很高兴。我认为我想私有化梦想之家的主要住宅，然后继续全力以赴地投资股票和个人经纪账户。是的，这些都是重大的决定，所以我现在不会对任何一个做出反应。我只是把它们当作需要思考的想法，因为我不知道如何……哦，我不知道……

但这些都是未来十年中价值数百万美元的项目。但这些只是本能，再次，我正在提出和提出的问题。但是，是的，这正是我近年来所做的事情。不，这很有道理。我认为我最近开始思考的一件事是，因为我们现在28岁，我们两人在401k中共有26.8万美元，如果你只是让它复利到我们59.5岁，

这难道不意味着我们不需要再往里面放很多钱了吗？就像，即使我们放弃了税收优惠，我们也应该只做公司匹配吗？或者你仍然会建议，不，继续最大限度地利用它，因为税收优惠？如果我处于你的位置，拥有你们的收入和支出，我可能会继续为你们两人最大限度地利用它，以获得公司匹配，并获得税收减免，因为你们还有15.4万美元。

剩余的，用引号括起来，因为它不是剩余的。它需要一份工作。但你有15.4万美元可以投入你的房子，投入你的税后经纪账户。所以我认为你们两者都可以做到。你们处于一个非常特殊的位置，你们两者都可以做到，你们仍然可以获得税收优惠，同时又不会

你的所有钱都只是投入到你的401k中。如果在你的支出之后你只有4.6万美元，那么我会说，你知道，也许最大限度地利用一个或另一个，同时把钱投入税后经纪账户。但你们有能力做到两者兼顾。所以我建议这样做。我完全同意。如果你来找我们，然后说，嘿，我们的家庭收入是15万美元。

我们会逐行检查你们的支出，并试图找到更多空间。然后我们仍然会面临艰难的权衡，我们无法最大限度地利用两个401k、HSA等。你们赚这么多钱，而且仍然像几年前收入不足时那样生活，你们应该能够通过整个整洁的堆栈

至少在未来几年内，免费的税收退休账户非常整齐地为你们两人提供资金，并且仍然可以在税后建立更多财富，所以在这种情况不再真实的时候，我会重新考虑是否要最大限度地利用，但在你们的情况下，为什么，你们赚这么多钱，而且相对来说花费很少，所以我建议你们走完全程，很好，所以我们讨论了我们讨论了这里的一些重要问题，嗯

关于那个？你想让我们再看看或思考一下哪个领域？我想有两个问题。我认为我们在为今天做准备时开始研究它了。但会计，我从未做过的事情是像把税收作为我们精细数字的一部分来计算。所以我想，有没有一个简单的答案来解释如何将税收作为你精细数字的一部分来计算？你知道，有人前几天联系了我，让我把这个调出来。

我非常抱歉，对这位做了这件事并发送过来的才华横溢的天才，我忘记了你的名字。它在电子邮件中。我会在适当的时候给你记功。

在介绍或结尾中，基本上说，嘿，看，即使在超高的提款率和超高的净资产FIRE中，税收的影响也是微不足道的，因为你们的收入，资本利得税税率是你们支付0%。

在头8.9万美元的收入中，你们在接下来的55.3万美元的收入中支付15%的边际税率。所以税收，实际的，你知道，税率在最初的大块部分是零。所以，如果你有一个少于，你知道，大约一百万或两百万的投资组合，它基本上是一个非因素，你几乎可以使用税前数字来真正进行规划，并留出少量缓冲。

在那里。当你拥有2000万美元的净资产并想要每年提取85万美元时，你确实需要更多地考虑它，但这并不是你们现在的目标。所以我们可以一定程度上忽略这一点，但需要注意的是，我认为，每个追求FIRE的人都应该牢记一个真正的风险，那就是这是否会无限期地持续下去，因为政府政策可能会改变。而且我不会感到惊讶，如果将来，呃，

资本利得的税率更接近未来的普通收入税率。所以只是要记住这一点。但就目前而言，这不会，如果你使用的是目前的税法和情况，它将对你们的退休能力产生微不足道的影響。

这张图表非常有帮助。谢谢。我们将很快邀请这位在这方面做得非常出色的人来BP Money谈论它。我很快就会分享我的屏幕，斯科特。你可以免税提取高达25.34万美元，因为9.6万美元的0%税率，3万美元的标准扣除额，12.6万美元出售的投资本金。

我认为这是一个开始思考事情的好地方。但是，是的，你们，你们每年花费16万美元。

所以你的税务义务是，我们怎么说，免税的？是的。不，这很有帮助。我已经感觉好多了。哇。是的，我们也确实刚刚在讨论这个问题，因为我们正在查看税务记录，比如，如果我们想在税后经纪账户上投入巨资，你实际上并没有为此支付任何本金。就像你说的，我甚至都没有考虑标准扣除额。所以当你真正开始——

那将不是一个因素。但我还要指出的一点是，让我们回到抵押贷款还款的例子。是的。我认为，比我们能否在40岁退休更紧迫的问题是，如果你继续赚取目前的收入并保持目前的消费水平，无论你选择投资哪种资产类别或如何投资，你都将拥有极大的财务灵活性和选择。

这在未来七年内可能不会成为你情况中的重要部分。然后，你的投资组合回报将成为你净资产的主要驱动因素。

但我认为，一个更紧迫的问题是，让我们更近距离地关注一下40岁退休，让我们关注一下35岁。是的。因为我现在34岁，今年将满35岁。你知道，我很高兴我做出了某些决定，因为我现在实现收入的要求要低得多。这将是……

那里的思路。你也可以通过不必实现收入来降低这些税收负担。你的做法是还清汽车贷款。你没有债务，还清了房子，获得旅行奖励或其他什么，积累积分，所有这些好东西。但是，你能把这些支出降低到越低，你必须实现的收入就越少，税收负担就越微不足道，你拥有的灵活性就越大。但如果你还想榨取免税负担，

你在2025年用于巨额免税罗斯账户的缴款上限为50岁以下人士的7万美元。因此，你们每人可以在巨额免税罗斯账户中存入7万美元。现在，我从未做过巨额免税罗斯账户。我们应该请一位可以谈论巨额免税罗斯账户及其流程的斯科特来参加节目。

我敢打赌他们也不必这样做。如果你们在一家大公司工作，你们几乎肯定会有罗斯401k的选择。因此，这将使你们无需进行巨额免税罗斯账户。但明迪，我们绝对应该做一个关于巨额免税罗斯账户的节目，最大化夫妻档。那将会很有趣。我们确实有这个选择。所以当我们在Fidelity上进行401k操作时，我们可以进行罗斯或标准401k缴款。你建议我们今年只……

最大化罗斯账户作为我们的选择吗？哦，天哪，现在我们要开始预测35年的税法了。所以这里就是这段时间内将要发生的事情。我只是在开玩笑。我所做的是长期最大化罗斯账户，这就是我的偏见。我在401k的税前部分投入很少，以至于

今年我正在最大化401k的税前部分。但我通常更倾向于罗斯账户，原因很简单，我相信税级上涨的可能性确实很大。我认为政府违反罗斯账户免税增长的承诺的可能性较低。但谁知道30年后会发生什么。我们怎么敢没有水晶球呢？

好的。利亚和扎克，这很有趣。我很享受查看你们的数字，我认为你们面前有很多很棒的选择。我认为45岁将是你们工作的最长时间。我认为你们真的可以开始降低这些数字。我认为你们只是，你们有很多……

很多机会。你们已经通过不花掉每一分钱的收入、开始投资以及考虑永久住宅而不是频繁搬家来为成功奠定了基础。

我希望斯科特和我给你们提供了一些东西，一些作业要做，一些需要深入研究的事情，看看哪种选择最适合你们。是的，不，这非常有帮助。我认为我以为自己已经制定了计划，我认为今天确实以积极的方式挑战了我们的思维，并给了我们一些新的想法。所以非常感谢。

你们的计划很棒，伙计们。你们带来的东西很棒。只是你们将很容易赢得收入减去支出的胜利。这就是你们取得巨大成功的原因。祝贺你们。你们将通过10种不同的方法获胜。只是……

我们知道的一些细微之处。只需说谢谢。是的，不，我真的很……这真的很有帮助，可以考虑我们可以采取的所有这些不同的途径，也许可以缩短这段时间，也许到38岁、35岁，谁知道呢。我的临别赠言是，你们真的需要350万美元吗？这将是……这是临别赠言。我知道，我知道。我觉得真正的FIRE社区会看看我们的消费数字，然后说，在外面吃饭花了1700美元？你们在开玩笑吗？我说，是的，

我们很喜欢。我们在某种程度上有点像拉米特·塞西，你知道吗？但这完全没问题。你们目前的支出是10万美元，对吧？所以，如果你放大来看，如果你说薪水，如果你把还清的房子考虑进去，并且继续以通货膨胀调整后的美元计算，我认为你们现在只需要7.5万美元的支出就可以了。如果你们的孩子在公立学校上学，

你知道，这就是我说的。但就像，这是临别赠言，你们的数字是不是太大了？因为在那时，我们还有很多其他问题。我们是否开始……我们是否开始更早地进行多元化投资？我们是否开始更早地对投资组合配置采取更保守的态度？

这是我要给你们的临别赠言。这说得通。好吧，谢谢你们。这太有趣了。我们非常感谢。是的。谢谢你们。不客气。这很有趣。谢谢。我们很快就会和你们联系。好的，斯科特，那是利亚和扎克。那很有趣。我真的很高兴听到他们正在考虑的不同角度，并且真正地审视了这些角度。我喜欢他们不会在15年后发现自己陷入中产阶级陷阱。我认为这是结束节目的一个好方法。

A，我不想自夸，斯科特，但部分原因是几周前我们做了关于中产阶级陷阱的那期节目，并谈到了，你知道，你可能会发现自己做得一切正确，但仍然没有钱。是的，我认为同样值得庆幸的是，

这将是一段旅程。我们知道这是一个真正困扰许多BiggerPocketsMoney听众的真正问题，既包括目前陷入中产阶级陷阱的人，也包括那些非常渴望享受30多岁、40多岁或50多岁的人，他们想享受那时积累的东西，而不是等到传统的退休年龄。

但我认为明迪和我现在还没有所有答案。对于我们来说，弄清楚那座桥梁和那些方法是什么，将是一段漫长的旅程。所以，你知道，利用所有这些，与我们一起踏上旅程，但要知道我们不是，这不是，就像，这是一个我认为还没有以真正有力的方式探索过的问题。

我们打算在一年内做到这一点。是的，我非常兴奋地更深入地探讨这一点。我要点名任何发现自己陷入中产阶级陷阱的人。任何人……

没有陷入中产阶级陷阱。如果你想让我们审查你的数字，并给出我们对你的情况会怎么做的一些意见，请、请、请发邮件给BiggerPockets.com上的明迪或BiggerPockets.com上的斯科特，或者我们俩。我们很乐意与你们聊天。好的，斯科特，我们该走了吗？让我们开始吧。本期BiggerPockets Money播客到此结束。他是斯科特·特伦奇，我是明迪·詹森，祝大家一路顺风。