EP20 个人养老金：给自己存点钱很有必要
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我看有时候那个老爷爷爬山爬得比我快是啊那边跑马拉松的好多那些老年人呢是的像我现在买了 200 个鸡精在外围一样每个鸡精放 500 块钱这种类似的一样享受着这个打理的快乐但是一向并不快乐就是

不行我不能接受我不能接受这么算这个问题就在于它只有一万二的耳朵你想要高了你都没了未来会不会变高呢这个这很有可能但是是这样你说什么变高一万二我也觉得一万二有可能会变高我觉得会调等它全国覆盖了之后

它有点类似我们鼓励小朋友学习说你好好学习是为了吃肯德基你这样鼓励的吗我们常常会这样但这个好像不对因为太远的事情小朋友不知道我们本质是想让他培养认真学习的习惯但是我们会拿一些短期的小利益小诱惑说你看你好好学习就有这个小利益

大家好 我是程旭元奶爸努力让女儿生活在一个更好的世界里的保险代理人德福大家好 我是坚信自己能活到 90 岁所以一直在努力存钱养生的保险经纪人汤元欢迎大家收听不太保险

想要加入听友群的朋友可以搜索公众号不太保险发送听友群小助手会拉你进入群聊在我们找到给节目城堡的公司以前本节目所有嘉宾的观点仅代表个人不构成投资建议特别感谢声派提供了高大上的录音场地和录音设备下面我们开始今天的节目吧

我们今天呢主要是想聊一下这个个人养老金因为这个年底了好多客户来咨询包括也会有客户来问到我们说这个个人养老金是个什么东西所以我们今天请了一个个人养老金这块比较专业的一个老师郭老师直接讲专家对我们今天就纯讲个人养老金对郭老师要不先给我们做个自我介绍吧好大家好就是我是呃

你重说我重说大家好我是从事了互联网

等等等等怎么样把这不你这样你先凑话筒聊天来对先聊起来就大家紧张这样你看着我你跟我介绍一下你自己对我跟你说这是得福重新来对郭老师对吧跟郭老师其实也不算是第一次见面了对有一次吃饭的时候对吃饭郭老师也是我们的前同事

我思的全思我知道了不是了我知道为啥是熟了别人还问过我咱不光是一个思咱还有一个部门的呢

是吧 BPIT 的是吧 EP 的嘛对对对我说呢好 郭老师准备好了介绍一下吧那我去大家好 我叫郭凡然后我从事的互联网职业大概了十多年主要是在做产品技术相关的事情然后我的所有的工作其实都是在

财税人力这些后台的资源管理系统上所以我对这些经税方面税务方面的这些事情呢还是比较熟悉的而且呢我对职场上大家对于这些结税的这些需求啊也是比较了解的啊对我能证明郭老师以前跟我们其实是同一个公司的在那个公司就是做这个内部人力啊资源什么相关的这些东西系统

所以在这个算算数方面的话就是有非常多年优势对专业能力是肯定是杠杠的我们讲个人养老金的话我觉得可能要先抛出来就是好多人他不知道这种政策就是制定的意义是什么所以就是德福和郭老师你们怎么去看这块呢你看以前我们一说养老那就是国家养老国家给你发退休金或者企业给你发退休金

这也就是这两年好像突然间就越来越多风声说你们要给自己存钱了要有个人养老金养老不能靠国家标语都打出来了对吧个人养老金这个东西它也是这几年才出来的

是的他是二二年十一月份吧然后正式这个对外去公布这个政策然后去执行的其实这件事情的背景呢是有一个连贯的一个这个动作的这件事情就像刚刚德夫说的那样最开始国家是想说国家来养老对不对然后后面呢是说没事

没事你不用那么紧张你以小段小段的说小段话小段话说就是一样简是吧因为我们都是做这个行业的其实刚才都是社问答案我也知道最早的话中国叫三个三分之一他说国家三分之一企业三分之一个人三分之一有这么提后来呢就叫养老三支柱嗯你就听这个说法上的改变啊

支柱啊但是他没说哪根粗哪根细对吧他就是有三根柱子对然后其实很多我们这些打工人没有那个企业没有企业年纪对没有企业年纪很多是在体制内是体制内还是国企养企会有主要是国企养企国企养企公务员会有吗公务员会有但是他不叫企业年纪

他们这个就是组织内部发的那些就是他们的养老金的计算逻辑因为他们有很多视同缴费年限他跟我们的这个就是自己要去交社保的这个概念不太一样然后呢最近公务员也在做这个养老金的这个病轨对对对病轨完了以后呢其实慢慢的会跟我们会基本拉起对

其实说到这个社会背景其实我想先讲一个这个概念就是叫做社会抚养笔那我这边去简单讲一下社会抚养笔它其实分成两部分一部分叫做少儿的这种抚养笔就是整个社会上那些未成年的这些人他的这些人数作为分子然后呢正在劳动的人口呢作为分母这么叫做少儿抚养笔然后呢另外一部分呢叫做老年抚养笔老年抚养笔就是退休了

这一部分人就是他不参与工作但是他领退休金的这部分人作为分子然后呢也是劳动人口作为分母这么去做那为什么讲这两个概念呢这其实就是一个时间连续的这个概念比如说我们 80 年代的当时还在讲计划生育对不对为什么要讲计划生育因为当时的这个少儿抚养比基本会达到 60%左右那所以当时是在推这个呃

叫做计划生育是说以后养老靠政府养老靠国家是吧来帮你养老你们少生几个但是现在的情况大家都很清楚了现在呢我们面临的整个这个少子化对老龄化而且人均寿命也在非常显著的这种提升因为随着医疗的水平人民生活的水平的提高对不对那所以像现在的话我们老年的这种抚养比

是大幅度的这种上升我们从最开始不用最开始从 2000 年左右的时候我们还有 1 比 5 1 比 6 之类的这样的也就是说六个劳动人口可以抚养一个老人当时还是比较轻松的到 2030 年的时候我们的社保报告里面去提到了大概是在 1 比 2 左右他的预估 30 年就要 1 比 2 了吗对到超级老龄化

35 年的时候我们的这个是吧我们这个报告上面不是说社保基金就基本要断了吗大概在 30 年的时候我们的老龄人口大概会达到 25%左右至少是 2.8 亿以上的老龄人口劳动人口其实不会有太大变化五六亿人六七亿人差不多就是这样的这种规模所以是 2030 年左右的时候就会达到接近 1 比 2 的这样的比例所以这时候的社保的这个压力

以及社会上的这些年轻人的这种工作的这种压力社保缴费的这些压力都会大很多就支撑不了到时候养老金的发放了因为这二者是一个此消彼长的关系劳动人口在变少

退休场在变多对但是我想提一点就是他并不是说支撑不了养老金的发放因为养老金这件事情它的本质是税它不是一个国家跟我们签订的一个合同它是为了维护这个社会的稳定为了保障大家生活的基本需求去做的

所以像社保和医保我有 100%的信心只要国家还存在对不对我们这个养老金和社保医保一定会存在一定会有但是它的问题是在于社保和医保它的定位它可能就不是说像现在这样比如说像我们父母亲这一辈他们的退休工资很可能比较低

比他们正常工作的时候的工资还要高一点而且他们每年还在不断的提升起码现在的退休人群有一定的城镇职工这样的他们有一定的退休金的话他们的生活是还可以的但是到了我们那个年代退休金一定会发这是普惠性的但是他的目标绝对不是说让你生活好他让你活着对他只是能让你活下去

能够保证你能够有口饭吃对不对但是所有的你想要有一定的生活质量的

就跟咱们之前听老后破产一样对吧就是那点钱仅够吃生存都不一定吃的饱反正就是活不死是的就我们周边的邻国其实也能够看到一些例子对比如说像日本他们的这些 70 岁老人去开出租车的是非常普遍的甚至还去医院里面做护工对不对这些都是非常非常普遍的这种现象因为刚才郭老师提那个少儿抚养比到老年抚养比的问题啊

我想说少儿抚养比这个问题好像你没办法很好去解决因为你不能让小朋友去变成劳动人口所以那个时候就是踩急刹车说我们就只能减少出生没办法但是老人这一块的话一样我们从邻居的经验去看你可以延迟退休对吧老人还可以去做一些工作你不仅不拿退休金你还可以自己创造一些收入所以这件事情就变得说

你在政策上它是有弹性的你不像儿童儿童你一定要保护这没办法一刀切但老人我们能不能退休晚一点少发钱不发钱你们自己赚钱

所以这是我们要去想他很有可能会这样所以这也是最近那个延迟退休那个政策出来其实也是一样的为了未来的这个考虑对这个地方压缩空间因为人口的预期寿命变长意味着什么意味你健康的年年龄也会变长以前我们讲说人到七十古来袭就很很罕见了嗯

那那个时候也没有人会说 60 多岁还在工作因为已经垂垂劳逸但现在 60 多岁好像身体还可以啊你也真的有体力可以去做一些工作对吧他其实就是变相的去鼓励大家多多干活自己去养活自己嗯是的是的就是像这种 60 多岁的时候呢其实我们这个呃行业内的话我们经常叫他做活力养老期对不对即使是不工作的话那这些呃

到了 60 年到了 60 岁他退休的这些老同事们他们呢很多也会选择去旅游去到处去玩是不是然后发展很多爱好去摄影然后或者是说去哪边去搞一个民宿他们周游世界他们活得非常的这种潇洒我看有时候那个老爷爷爬山爬得比我快

那么跑马拉松的好多那些老年人呢是的但是呢这些都是建立在他们有足够的养老金他们有足够的时间有足够的钱是不是去做这些事情但是到我们那个年龄如果我们只靠社保的退休金我们想做到这些事情可能就会比较困难

对不对所以说这也是国家就是回到这个个人养这一块这件事情上的话也就是国家呢发出这些信号告诉我们说现在你光靠国家的养老是不够的对不对所以说我国家为了鼓励我们让我们自己提早去进行养老的这种规划愿意从税收上面做出一定的这种优惠和让步

这种提醒大家你们尽早要自己去存这个钱未来的话你不可能靠我来就是给你提供美好的这种生活我只能保证你是最基础的而且是这个

这个是相对平均的因为越是平均其实它对平均和公平有的时候是在这个它是有悖论的越平均的时候其实往往并不是最公平的这种方案这件事情其实我们也可以看周边的这些比如说像新加坡或者像香港这些我们都能够看到

他们的养老金里面有很大一部分也是叫做强资储蓄但是他们存进去的养老金呢是存在个人账户这个个人账户就相当于我们这边没有一个这个社保统筹的这个概念相当于我没有我们这边社保统筹的这个概念也就是说这笔钱从始至终都是这个自己存进去的都是自己的咱们交的不也是有一个个人账户对但是很少嗯

而且呢在这里边就是我们自己的这个个人账户和我们交的这个社保的这个比例是非常少的明白而且呢

国家也是不保证这种收益的但是比如说像新加坡这样那他们的这个个人养老金国家至少保证 IRR 是 4 左右的这样的收益那很高对所以他们的这种退休的时候基本上像现在的话 3300 新币之类的这些就是一个比较普通的一样的这种退休工资因为我有一个这个亲戚

他的这个年龄比较大的时候他在新加坡就退休了他就是一个月拿 3300 新币左右他其实是做一个很普通的这种工作他并不是说怎么高大上什么这种东西但是呢他就是每个月的这种就是正常的职场的这种职员那他每个月的时候呢会有强制的一个这个储蓄对然后公司也会补一部分跟我们这边的社保的这种形式是类似的

那他现在他们是多少岁退休啊他们也有 63 65 他们已经那么久了对也是有这样的那他已经要他现在已经 60 多岁了是的但是其实 3000 多对他来说就是他现在的这个生活水平我感觉新加坡 3000 多应该挺够用的了

是因为新币跟那个人民币的这个汇率配比是那个嘛是 1 币 5 左右嘛然后而且呢他还因为到了这个年龄他其实已经可以到处去玩了所以说他也经常会拿着这份退休金然后比如说回到国内来花那太爽了对类似于这样然后他只是比如说每年抽一段时间可能去一下新加坡或者是什么的然后周边去玩一下这些整体的这个生活的这种状态和我们

当前的这种年轻人的工作状态是完全不一样的那像这种个人养老金的话我们现在的这个政策它具体是一个什么样的呢我们现在这个人养老金其实我们有四个关键词就像我刚刚提到了第一个叫做政府的政策支持就像我们刚刚我们在聊的其实都是在政府支持这方面那还有一部分第二个关键词叫做个人自愿参加

也就是说这个个人养老金和我们进社保的这个自己去缴费社保的这个是两个概念我们自己缴费社保的是进社保统筹即使是进社保的个人账户那这个人账户我们也是不能自己打理的我们只能看这里面的钱而且到了这个退休或者到了我们领退休金的年龄的时候他只是参与我们退休金的计算会有这个个人部分参与计算然后我也不能一笔拿出来对

所以这个个人自愿参加这个第二个关键词呢就是说个人养老金其实是一个这个在银行开设的一个叫二类账户这个二类账户其实是个虚拟账户的意思也就是说这个账户的归属人也就是说这个资产的所有权是归你自己的你愿意存多少钱存进去了之后你愿意买什么东西怎么打理这些都是由自己去做决策了当然上限是一万两千元目前的上限是一万两千元

存进去了之后呢我们自己去打理然后到了我们退休那一共有四个条件啊我们退休或者说我现在遭受了意外我丧失了劳动能力或者是说我现在要移民反正就不参与社保的这种情况的话我才能够把钱取出来但是钱取出来的这个时候呢其实是由我自己去决定我可以选择取我也可以选择不取所以说这个呢叫做个人自愿参加这是第二个关键词

然后第三个关键词呢叫做市场化运营这个市场化运营呢其实就是我们存到了这个个人养老金的这个资金账户里面去了之后呢它里面的所有的这些金融产品就是跟我们在银行里面能够看到的那些金融产品几乎是类似它的类型是一样的就是还是有那四类啊

所以它其实叫养老金但不代表说必须要买养老金你也可以买基金是的它一共有四类有储蓄然后你可以买储蓄类的产品然后你什么都不动的时候其实就相当于活期你可以买定期的然后你可以买理财可以买基金然后也可以买这种养老金的这种保险

这是叫做市场化的这种运营而且呢在这里面进入个人养老金的这个可供选择的这些公司和产品呢它是有一定的这种审核的就比如说它会跟这个税务机构跟这个国家的这个比如说监管这边会有一定的这种审核这是个门槛对其实相当于是说做一个类似于优中选优但是这个优的这个偏向是主要偏向于稳定嗯嗯嗯

毕竟是个养老钱但我记得就是刚出台的时候好多人不是都往基金放吗因为那段时间基金好像还可以然后结果经过了一年之后发现把那个税就是结税的那个钱都亏了我其实这块不太明白就是既然国家想让大家能够去往稳定的就是账户里边去放为什么又要允许大家放这种高风险的这个理财基金里边

这不是有点背道而驰这个初衷了吗嗯这是这样的啊就首先进个人养老金的基金里面它现在一般都叫 FOF 这种基金大家可以自己去查一下它是专门针对养老的类型的这种基金它会更长期一点所以它本身它的这个设定或者说它的这个定位就会比普通的基金会更加的稳定一些

这是从监管层面上的这种要求但是现在的问题是在于我们的基金的这种配置不管是一般都是股票和债券这些东西债券还相对稳定一些但是股票这个事情它的波动性很大尤其是在 6 月份之前

6 月份之前的时候呢这个当时的这个 A 股因为我们国内的这些基金只能投资 A 股并不是一个国际的并不是一个国际的这种投资那他只能投资 A 股的时候呢市场的那个震荡对导致的整体的市场的表现其实非常不好的所以当时的话整个是这个 6 月份的时候所有的这个养老基金他的这个中位数的收益应该是负的一点几啊

负的 1.23 应该是差不多是这样的数字但是这个数字在比如说我们 9 月底 10 月初的这一波对这一波的这个 A 股的这种上扬了之后它的这个中位数的收益已经来到了正了所以说它的这个收益的浮动和变化是比较快的

我是不是可以理解为就是如果我本身因为大家放各样的这个人群是很多种的如果我本身确实就是追求这种高风险或者是高收益的一些我是这样的一个风险偏好者的话那我就去放基金也没关系它是这样两段式的你的这个你认为是一个小的金库这个

这个东西呢他到你退休的时候或者移民的时候才能打开他就是给我隔离了一下单向门是只能进不能出的一万二扔进去但是这个钱扔进去之后你第二年就能退税了是的对吧然后这个钱你可以干什么都行所以有些人说我觉得退税这个钱也挺多的这个东西也帮我去抗了一些风险

我就觉得让他拨一拨而且有些人会想说我要看二三十年的收益你短期拨动我都能接受对吧我就是一直一直投我投到二十年之后这东西看大趋势一定会涨会赚钱会有人这么想对但是在这里面我要提醒一下大家包括我自己的各种这种个人的这种看法上来说的话我是觉得基金其实对于我们个人养老金的账户的这种匹配度其实是不高的啊

就是为什么呢我前面说两点啊就首先第一点基金大家都知道啊一般基金的规模我们不说越来越大越好但最起码是要上到一定的规模对不对他才能够在市场上能够引起一定的这种能更好的控制风险也能更好的博取收益而且基金是有一个门槛要求的比如说至少要参与就是投资这个基金的规模的这个客户至少要 500 人要有 5000 万以上的这种规模

如果低于这样的规模的话那会怎么样会清盘对我遇到过被清盘的对清盘他不是说这个钱不还你清盘是按照当时那个市值强制赎回所以这件事情其实就是比如说我们在 6 月份的时候我们刚刚说到当时整体基金的收益是非常不好的在 6 月份的时候其实已经清盘了大概 20 几只基金就是养老基金就是个人养老基金的账户上的那其实就是按照 6 月份的这一笔

当时的这种禁止进行了这种赎回那这笔可以退税吗退是退了但是你自己存进去的那笔钱对不对存进去的那笔钱那他其实就已经就享受不到比如说 9 月份 10 月份的这次的这个访谈了他

这个钱比如说我现在一月份买了这个基金就是这个养老金我把它一万二买了这基金我可以六月份把它卖掉吗可以出来我可以这样灵活出来对就是这要看这就是看产品本身的性质看基金本身的要求比如说基金我要求封闭期三年或者要求封闭期一年那它是按照基金这个产品本身的限制去做的

对但是你继续有的是没封闭期的有的是有封闭期的就完全看产品就是郭老师我刚刚你刚刚讲那个 FOFO 我就看了一下就是我自己在我自己买的很多基金不是那个个人养老金很多基金里边我发现我也买了这个一年期的这种 FOF

就是他其实他还能他能退税吗如果我通过这个比如说我在这个腾讯的这个理财通里边买的话这个肯定不行因为他的退税的逻辑是首先要进入个人养老金账户明白就是他这个基金还是他是公开在很多地方他也卖然后他在那个个人养老金里边可能我也能买到这个产品但是我刚发现就我这个产品买了这一年两年了吧他收益率只有 1%

这已经不错了这已经不错了很多基金都亏本但是这边我们回到刚刚各养这一块的基金上我们首先这个基金刚刚提到了有一部分它是有它自己入门的门槛 500 人和 5000 万它到时候会有需要清算那另一部分是说同样一个基金公司因为这些基金产品都是由基金公司去设计去发布的去对外去发行的那同样的这种一个基金公司那它更好的这种

基金经理或者说更有经验的更有可能赚钱的这些基金经理那他是会投资在规模比较大的面向全世界公开他的池子更大的这么一个基金产品还是会投资在各养这一块因为拿去年的数据来说去年整个这个各养这边投入到基金的这个比例大概是总共有

百分之二十几的缴存比例那挺多的是首先开户的人就是各样开户的大概有接近两千万左右的这样规模然后只有百分之二十几的这个缴存的比例就是有往账户上放钱的然后往账户上放钱里边再选择养老基金呢大概是百分之十一点七

那其实也不多钱非常少有些人就是去银行办个业我说你帮个忙帮忙点一下点开发个 50 块钱的红包前年 11 月份 12 月的时候就是都疯了感觉就是你走在路上都会有银行的然后开那个户其实那个时候因为这个政策刚出来我们也不知道开的是个什么户但是就是为了帮大家完成任务我当时就把那户开了在开户时候其实你也没放钱进去

他没让我放钱因为你开户的时候他就有给你红包或者有给你那个了他当时的那个业绩目标主要是开户他没有让我放钱所以我就只是开了户是的然后我们说回到基金存上面 11.7%的这个养老金存进去了就是存买购买基金的这种情况下我们人均的

就是这个有脚存的这些人的人均的这个脚存的这个金额大概是 2000 多块钱也就是说在这里面的话整个个人养老金的这个基金的这个资金池资金池最多最多就只有 3000 万左右三四千万左右的那为什么人就 2000 呢不是

这是根据比例算的上限是一万二去年的数据他并不是都放了一万二对那他放的也忒少了吧所以就是说在这里面的话个人养老金的这个基金的

面向的这个资金池现在当前的规模是很小的 3000 万可能也就可能一只基金也就但是像我这样我不也在外围去买了吗对但是你在外围买的这种产品和个人养老金上面那个产品是不是一个呢绝大多数应该不是一个因为他们产品首先他们过审的这种要求是不一样的明白对

所以在这里面的话也就是说买了个人养老金就存了这个个人养老金但是用来去买基金的这些总的这个资金池是那么低而现在的这些基金呢目前在个人养老金内我们能够购买的这种基金的产品大概是 200 个左右也就是说平均一分的话每个基金产品都

非常非常少的这种份额有几个明星产品可能会过一千万类似于这样的这样的我这个真不知道所以这样的情况就导致了这件事情基金公司干的没干紧因为他的钱太少了对不对而且呢这件事情

他的这个这是第一个从这个基金产品本身来说那另一个呢是说这个事情的这种周期来看我们存个人押金我们刚刚提到了要什么时候才能去取对不对要退休的时候对要退休相当于我们要离开这个社保这个体系是一个很长期的这个过程

但是你的基金比如说就像刚刚汤元提到的我们需要在低买高卖对不对我需要时常去打理但是我打理的这个东西我得要过二三十年之后我才能把它取出来我一想到这个事情我就觉得我还不如把这钱搁这儿我不想管了是的你面临的是什么资金量又小然后又需要长期去打理所以这就是我刚刚去提到的

在这个我们可以购买的这些四样金融产品里面基金理财其实并不是特别的匹配因为你需要不断的去操作而且这块还有一个麻烦的就是咱们现在不是每年都要交一万二吗所以说我今年存了一万二到了明年之后我还得想起把一万二要存进去但是如果是因为它这个是一个纯自愿的就没有人去强制我所以我有可能就忘了

或者是你明年就是一万二再去追那个基金或者换一个就是我怕我忘了所以有可能你这个钱是在不同的基金里面是的就是你每年要决策一次每年选一次基金像我现在买了 200 个基金在外围一样每个基金放 500 块钱之中类似的一样享受着这个打理的快乐但实际上并不快乐就是你看比如说刚刚郭老师一说我一翻我才发现我还买了个 FOF

我并没有真正的打理它我的天哪我只是买买买享受那个快乐赛博养鱼的感觉但是收益率并不是很高不用参考我这种奇怪的投资方式对 其实你享受打理的快乐这很正常但是呢 你享受打理的快乐你需不需要用个人养老金这一万二去做呢对不对一万二有点太少

你完全可以拿自己完全可以拿自己现在手上的零钱因为我这个钱最后我也取不出来所以我没有享受到真正的赚钱的快乐而且他很难受这基金如果业绩特别好我也不能追我就一万二我就等明年明年他不行了明年行情又变了有道理因为他的决定是你只能一年最多进一万二嗯

明白这块我明白了那郭老师再跟我们讲一下就是他这个一万二首先就是他应该不是全国范围的推开的其实他是有试点城市的对吧对目前的话是 36 个区域绝大多数的这种都是省会然后福建就是福建是全省那少数福建怎么了福建为什么这样呢福建是最早参与试点的

福建真是走因为顾老师是福建人走在了前沿普通话不标准福建走在了前沿是的福建是全省然后其他的这种绝大多数是省会当然也有一些这种省份比如说我知道了像山东这样的那它的省会城市济南其实是没有这个不在这个试点区域内的也就是说它不能去开那青岛呢青岛能在青岛东营

整个山东就是这两个城市是在这个试点区域内的是可以开设个人养老金的对这是它的区域限制明白那这好像说是现在要全国慢慢的推开了有这个消息但是目前还没有通知对因为这件事情本身就像国家去治理就是去治理整个社会的时候其实就是一个逐步渐进的这种过程它会释放这种信号它会去试点

这个在不同的试点区域去试点看这个效果然后再去逐步去推开但是这件事情个人养老金这件事情是属于国家现在非常重要的也有点迫在眉睫的这种状态所以他这个 23 年试点 22 年开始试点两年发现试着试着还行

可以推了还行吗它现在这个缴存的这个比例 20%里边的 11%那是存基金的那整个 20%对对对整个里面的话大概是但是是开户里边的 20%全国范范围有多少人缴存

在 23 年的数据是 1900 多万现在的话应该是 1900 多万开户然后 20%存了钱是的 22%左右的那才几百万 400 多万人往里存了钱平均每人存 2000 多这是去年的数据但今年应该会好一些我反正去年存了的那光说基金了这些钱里面保险的百分比有多少呢选个保险的

有吗有数吗有的保险的这个比例大概是在 9.5%左右那也不高比基金更少保险的比例更少存款应该是最多的最高是存款是吗对最高是存款就放那不动了三四十最高是买的他不想走到第三步了

这里面其实有几个原因一方面是有一个当时的利率按照去年的利率的话它的利率还比当下还是高一些的有的人觉得说保险长期的来看的话它的收益比如说按一定利率 2.5 或 3.0 去做跟定存也不叫比不上一般来说还是会高一点但是它高那么一点去买一个保险大家心里面会有一个低谷

嗯大家有可能就会觉得说那我还是直接存定存了明白但是这个降息的这个趋势其实是很明显摆在这的嗯也就是说你现在你能比如说假设啊去年你能买到这个定存比如说五年期的这个定存利率能够买到二点几嗯

已经还算是不错的对不对买到二点几的但是五年后你还想拿到二点几的定存五年期的这样的产品吗明白就没有不一定有了说不清楚了而且我记得我当时有个客户他来找我买这个各样的时候他明确说的就是不想每年就是想起这件事情他忘他会容易忘所以他就用保险他可以锁个十年二十年因为反正不得也得三十年之后可能才取得出来就是这样的问题

那我还我没有回答就刚刚那个各样的细则就是它整个的这个抵扣的话它是一个怎么样的抵扣的逻辑呢它的抵扣的逻辑首先是根据我们个人的这个因纳税所得什么叫因纳税所得大家可以所有

所有我们的打工人可以打开这个个人所得税这个 APP 然后找到去年的汇算清缴在去年的这个汇算清缴里边我们就能清晰的看到有个叫做因纳税所得那这一个数字呢其实就是减掉了所有的这个个税的扣减项不管是我带孩子的或者说我给老人的赡养老人的这些钱扣掉了这些之后那剩下的这笔钱这个数字就是你要交税的这笔钱

那这笔钱会对应的这个不同的这个税点有一个比例我们把这个到时候把这个比例放到那个 note 里边大家可以对应着看一下对根据这个税点呢然后我们跟然后这个税点就是作为一个乘数的这个因子然后另一个因子呢另一个乘数呢其实就是我们的这个我们的缴存的这种金额

比如说我可以自己选择我存 2000 块或者我存 12000 那就是存进去的这笔钱然后再乘以刚刚那个我们的割税的这个税点那这笔钱呢乘完了之后的这个数字就是我们退税的这个金额就是之前我也会看到有一些人宣传啊就是怎么去看我能够抵扣多少好多人是按年薪算的但实际上年薪是高于那个因纳税所得额的

所以其实很多人算的那个自己的选的那个税率的退的那个档其实有可能是比实际是高的这个我觉得可能是有其中有一个误区然后还有个第二个误区就是并不是这个钱就不缴税了就是在这个环节做了退税但是在咱们领取的时候是要那个收 3%的一个税率的所以它叫做延税对地延税

它就是在我们取出来的时候从这账户里面把这个钱取出来因为我们最开始说了它是一个二类账户这二类账户并不是说我们银行卡或者是我们微信或者是支付宝上我们直接能拿去花的我们要花钱的时候需要把这个人养老金的账户里面的钱能够到达了比如说到了我到了退休年限了到了退休年龄了我要把这个个人养老金账户里面的钱转出来转到我的银行卡

转到我的一类账户的时候那这个时候呢就会扣一个 3%的地盐税比如说我转 1 万块钱他扣我 300 块钱那如果是像我们选择了养老金里边的每年领取或者每月领取的话那他这个税率怎么算呢他也是一样的比如说我每年领取假设每年领取 1 万 2 嗯

那每年领取一万二那这一万二是打到哪里呢它不是打到你的银行卡上也是打到个人养老金的资金账户 OK 所以在这个人养老金资金账户里边你这一万二你再取出来的时候那其实又扣了要需要扣百分之三的税这是由银行直接代扣的我想问这百分之三是指本金的百分之三还是你收益的百分之三也要扣是所有的对所有的对

就是你到了你的账户上你要取多少钱出来你放在那不动的时候那先不取我取 2000 呢就是这 2000 乘以 3%那剩下的 1 万块钱还放在那不动我什么时候要取那什么时候再去扣着 3%的税我们可以再解释一下说这个 3%怎么回事啊因为如果你不买这个各样 12000 这个钱是你的收入嗯

12000 你要交税的交个税的个税起步是 3%对吧往上 11%到 45%都有等于呢你在存 12000 的时候这 3%的税不用交了或者更高的税也不用交了但是等到你要花的时候呢我们按照最低档就哪怕当年你是 30%那个税率我们只让你还 3%最低档那个税回来就行了对吧所以

所以不是增 3%税是当年少收的郭老师您能举几个例子吗就比如说一个年收入大概多少的人他因缴所的税大概是多少钱然后他买了一个一万二的个人养老金之后他大概能够节约多少钱不然的话我觉得好多人其实是没有这个概念的好的我们以 35 岁的这种女性

然后呢 1.2 万就是每年存 1.2 万存 10 年然后到 55 岁退休的时候开始领取这么一个案例去做那他每年存进去 1.2 万他的税率是假设是 20%的话也就是说他第二年的汇算清缴的时候会退出 2400 块他是大概年收入是多少如果 20%的话

因纳税所得额在 14 万 4 到 30 万左右那就是一个月 1 到 2 万左右的收入就是假设一个 35 岁的女性她每个月的这种税前收入大概是 2 万多的话那基本上对应到了这个年的因纳税所得额的这个个税的税档就在 20%左右也就是说她每年存 1.2 万净个人养老金

那他第二年的汇算清缴就能够退出 2400 块相当于他实际只存了 9600 块对不对是他花了 9600 块存进去了 12000 你可以换这个话你也可以用这个方式来说是吧是的是的相当于他实际上就是他存他只花了 9600 其实但是他享受了 12000 的这种存款对

然后存了 10 年之后呢他的这个个税没有变化的情况下那他一共存了这个 96000 块对不对这 96000 块在他五数税退休的时候他能一次性拿回 167000 你们这么算你不能说他存了 96000 块啊为啥他其实是存了 12 万他账上是 12 万的是的

不是说他享受那一万二不是说我一万二存进去了然后人家从那一万二就掏了两千四扔回来给你了一万二是一万二退税退税退税是国库给你的一万二还在你账上呢是啊所以他现在你们这么算就是为了算这个收益率高嘛九万六然后你算多少从我个人的角度来说这没有问题啊就是因为我的实际支出我每年的实际支出其实只有九千六我明白你的意思虽然我日常倒也不是这样算的你是这么算吗

因为你这样讲话等于是你拿 96000 做基数我一般是拿 12000 这个不收益高吗所以我觉得我们科普节目我们把这几个道理都给人讲清楚因为有的时候就是你们会看到宣传里边就是他的那个收益率贼高实际上就是把这个他是按 96000 算的有的那个收益率

怎么一下就是低了那么多因为它是按 1 万 2 算的其实是这样就是我们去投资或者说不叫投资我们去存个人养老金它本身它就有两部分收益对不对一部分的收益就是我们退税的收益另一部分是产品就是保险产品养老金本身的这种收益也就是说如果是算高收益的话那其实就是自然我们要把退税的收益也算进去因为我是为了退税才干这件事情是的如果说我

不把退税的收益算进去只算产品的收益那产品的收益那就是像目前市面上普通的这种保险产品类似那就只有这么些但是如果算上退税的收益那它自然就是个高的收益为什么我觉得它是应该要去算呢因为其他的保险产品或者其他的这种产品是不具备这个能力的你只有去存进个人养老金这种账户你才能够享受这笔这种退税哎

那我们就实打实的说如果是他按 96000 的去算的话然后你最后你 96000 存 10 年然后你最后取了 16 万这块收益率大概是多少这个收益率大概在 4.78 左右那如果是 12 万变成 16 万那就是我还要算那个退出来的 3%呢

对刚刚那 167000 这是没有算退出来 3%对啊我还得算是要再去减掉 3%我们可以简单一点给个预估的数比如说就 4.6 左右的这样收益这是 20%的税率的算上你的退税的之后的总收益大概在这个 20 年因为我们刚说是 35 岁的女性在 20 年大概是每年享受大概 4.6 左右的嗯

我没有想到今天又是一个数学题 20 万税率是税前应当税所得额 30 万以内然后下一个档是 42 万对应的 25 的税率再下一个档是 66 万对应 30 的税率对我们拿 20 30 和这个 45 三个档来举例吧我们也不需要每个对

那假设在下一档比如说我们拿到这个 30%的这种税率 30%的税率的话一纳税所得大概在 42 万到 60 万左右也就是说我每个月但算上年终奖啊所有的话我全年的这个收入大概会在总算这种收入大概在 60 多万 70 万的这个样子那大概在 30%的这个税档的这种情况下每年我们存进去 1 万 2 的这个个人养老金但是呢我在第二年的汇算清缴的时候能够享受 30%的退税也就是 830

3600 元的退税相当于我实际存进去的钱只有每年实际存进去的钱只有 8000 死那同样的我们在 55 岁退休的时候能拿到 167000 也就是说在这么去算算上退税的这种算上退税的收益的情况下那这个收益年化的这种单例呢是会在 6.3 左右那扣掉 3%的地盐税那大概会在 6.2 几

差不多就是这样所以就是收入越高然后越划算是的如果说我们拿最高这一档拿 45%这一档去算的话那我们第二年的退税能够达到 5400

也就是说我只需要存 6600 元相当于就能够得到这 12000 的这种收益也就是说 10 年存了 66000 算上退税的收益之后我相当于 10 年存了 66000 拿到 16 万在 20 年后拿到了 167000 那整体的这个单例能够达到 9.8 左右那很高啊非常高

不行我不能接受我不能接受这么算这个问题就在于它只有一万二的耳朵你想要高了你都没了未来会不会变高呢这个这很有可能但是是这样你说什么变高一万二

我也觉得一万二有可能会变我觉得会调等他全国覆盖了之后是的但是还是这样就是我们去做这件事情的时候国家做这个个人养老金的时候他的这个目标就会从平均更加转向于公平也就是说你多存多的因为这都是你自己的钱对不对我还有个还有个问题就是这块有一个误区就是很多人以为我在买这个产品的时候我选的是五十五岁

领取我就真的是跟咱们那个商业养老金一样就是真的是 55 岁领取但是个养这块它其实是依照国家的那个退休制度去更改的现阶段

其实已经不是 55 岁领取了有可能延迟退休就是你真正什么时候退休你才能什么时候领取你选 55 岁领取是指 55 岁保险公司就把钱退回到你的二类账户里没错但二类账户呢得还是到你退休才能开门

等于这个钱还是按月打给你然后就变成火期当然你也可以再买基金了但这个保险就已经到期了所以这块是有一个很多人会有一个小的误区然后这样说回来的话刚才这样讲就是收入越高退的越多是不是就是收入越高的人就最适合买隔阳

对就是如果说你的这个个人所得税的这个适用的这个税率在 10%以内的话那其实开一个各样的这种就是往里存钱的这种意义就目前来看是不大的所以如果年收入不超过 36000 走 3%的税率那是不是等于我硬赔钱了都

你可以开户的时候领那个银行的 100 块钱红包对你就相当于是开户的那笔钱我为了 100 块钱红包把 12 存 20 年不用不用你开户就有开就有对很多银行你不知道那个银行开户它是一个三步骤吗你开户它会发一个红包然后你缴存它会发一个红包缴存一万

还会就是脚满他又发一个红包他是好几步的所以你在这就是咱们还没买的时候你去开户的时候你可以去看一下哪个银行他的那个不同银行的政策不一样但一般都是开户和脚存是有分成两个红包就是有两个羊毛至少有两个羊毛可以好但我也觉得不划算

对如果说你的每年的每年的收入比如说在五六万这种规模的话你比如说你扣掉了因为你比如说要赡养小孩赡养老人然后要带小孩这些的你的扣掉了你的这些专项扣除之后你的应纳税所的少于 3.6 万的话你其实只需要交 3%的这个税率那这时候你再去存再去缴存其实并不划算那你比如说那些扣除项其实也能扣不少钱的

那是啊你存比如房租之类的一个月以前那一年卡一万二就下去了是还有赡养了上有老下有小人老人也是孩子是有一个人算一个人对啊我知道我们有同事有六个孩子什么什么你们同事我的妈呀六个孩子所以他可以省六是成亿多少啊

上幼儿园了之后它其实就是叫做子女教育那是多少钱那也是 2000 元那其实一样的就是有孩子那就让三岁以下每月 2000 一年这就一个孩子能扣 24000 对吗它不是这个 24000 不是它反税反给你知道 24000 是它的税前扣减税我就选了这一档我知道我就选了

这一档我就是扣了两万四六个孩子十几万你扣下去了两万四是都在你怎么可能同时生六个三岁以下的孩子你想三岁以下扣这个然后子女交易不也是两千吗然后这里给你们大家讲一个小知识点很多人不知道的如果你们家小朋友今年过三岁生日会发生一件什么事情呢我就没有育儿假了不是吗是你在报税的时候你要报两个啊

真的吗比如说我女儿是我打比方她 6 月份过生日那她 6 月份之前那几个月她按月扣她就是三岁以下然后当年 9 月份她上幼儿园了所以 9 10 11 12 这几个月可以去报子女教育所以我要分开去这样去申报所以大家三岁那年和六岁因为六岁又是个坎

大家一定要注意就是当你家孩子三岁和六岁时候你抱项目的时候一定要记得抱两个他是按月抱的不是按年抱的所以一半你去抱他的那个应有而照顾然后另外一半抱他上学而且上学那个必须要从九月份上学开始抱这很多很多人都不知道

在家里养孩子因为等到明年三月份报税的时候可以往前追三年所以家里孩子就是四岁五岁的包括你三岁那年也重新看一下大概率是能退钱出来的他这个个人养老金就是买了之后他怎么去炼到我报税的那块呢

也是打开个人所得税 APP 然后在这里面有个专门的那一项叫做个人养老金然后点击现在都已经非常的智能了然后点击开通了之后其实会有个关联会和你的它自动就把信息关上了对自动会关联上了然后这时候你在第二年的汇算清缴的时候它就会根据你缴存的比例然后你可以选择扣减看到了对好这块差不多了吧

还有一个大家常见的问题就是年终奖要不要合并单算还是放到月份里面这个我之前是两个都试试然后看一下哪个更划算

這怎麼算這其實是有一個叫做進階稅率的就是你剛好跨一檔的時候就是相當於是呃就是你跨了一檔之後你適用了更高的這種稅率相當於你我年終獎比你多幾塊錢但是我的稅率一下比你高了一檔我相當於我要比你多交更多的這種稅啊

所以这时候一般来说我们大家不用去记这种很复杂的算法最简单的这种模式就是我两种分别试一下哪种合理我们就用哪一种就是单独计税的时候年终奖单独计税的时候可能会遇到跳档但是你合并计税的时候是不会遇到跳档的从公职场来说然后对于大多数人来说分开计会比单独计要

推的多大多数人是这样公式算是数学题我就不问你算了结论是这样但是也像郭老师说的都试试嘛也费不了多少事就直接会算清解了的时候两种方式分别点一下然后你自己看一下这就行了这个其实不用去记任何的这种结论直接操作一下非常快但你就记着两个都算一下好的

还有吗还有要讲的吗还有既然讲到税的话我们还可以补充一下现在我们除了刚刚讲到的这些专项扣除之外还有一个叫做税优健康险对这个就好像是最近今年才差不多有点露出来的去年好像都风声不大很少人在推对其实去年已经有一些这种产品有一些但很少

现在的话我不知道有几家我只知道一家我去年好像只知道两家还是多少今年我看就起来了一些但为什么所有人都卖那一家了呢你肯定知道我说是哪一家啊

就是税优健康险去年我看全网都卖同一家了那个中和吗因为其实去年好像那个更好一些一个是它产品本身的这种收益还有一个是因为它是互联网产品它能够面向于这个税优健康险是不限制区域的它没有试点区域

你们不也有吗对我私也有北京地区的客户可以找我咨询但是这个说油健康线你们是什么样的就这块我个人觉得这块还有点就是它并不是真的很多并不是真的健康线这个我觉得能聊我跟你讲保险就是我们说本质它是为了保障什么东西的对吧那受险我保障人体现身故的保障人长寿的

保生保死俗称所以我们看待一个产品里面它的保障的部分有多少那有的保险保障的第一那就意味着它限价增长的快对吧那么这一类产品它的核心保障是什么

一些老年高发的需要护理的疾病护理险比如说重度的阿尔兹海毛症这种它也是一次性挤付的所以有人也管它叫小重疾但是现在很多的护理险不是都变万了吗对其实我是有一点不同观点的就是这个不同的观点其实不在于这个产品本身的这种设计而在于这个国家这个退税这个政策的这个设定就像我们刚刚说的我们社保它的这个最基础的目标是让人能够活下去

那社保为什么要会定成这样的目标呢是因为钱不够分嘛对不对不够让大家活得特别能医保其实面临的是一样的问题随着我们的老龄化我们大家人均寿命的变长然后这个医疗的这种通胀对不对医保面临的一样一样的这种问题所以推出税优健康险本质其实也是在于第一把这医保这件事情也变成更加的普惠未来比如说一些大病或者你想要得到更好的医疗条件这些都不能指望医保

对所以我最开始我看这个的时候其实我理解的是它应该是在往医疗险或者是重疾险里边去做这块的一个推广但实际上我看到现在市面上很多的产品形态我会觉得它有点变就是比如说变护理险或者是它其实有点像一个增值的一个就是护理险这个部分它的那个赔付率如果比较低比如它保的病少或者保的病都是一些不高发的病嗯

那意味着什么呢意味着它的这个成本在保障风险的部分是少的那其他的钱在哪就是在投资上在增值上所以这个东西限价会高就实际上有些公司的税有险你完全可以当成年金类产品去买是现在确实是这样的因为它限价增的确实很快是的然后我们刚刚其实讲到这个医保这件事情

其实核心的关注核心的关键点是在于什么呢在于国家其实做这件事情他不是说你要通过税优健康险去保障你的这种健康他更多的是说想让你通过税优健康险这件事情养成你为自己医疗去储备一定的这种基金储备一定的这种费用做一个强制储蓄的习惯这样的一个意义这个意义我认为他的本他的这个他的这个意义甚至是比我们说这个养老金还大

不是比我们去做一个所谓的这种医保的这种做这种保障型的这种产品的这种意义会来的更大一些它

其实是在提示我们你在未来你的养老的生活或者说你在你的未来你需要更多的为自己去储备你的医疗基金那你可以通过当前你可以通过这个税优健康险这件事情我鼓励的你可以获得更好的这种收益就是一方面你获得了这个护理险本身的这种增值另一方面呢你获得了国家给你的这种退税

这其实就是我在鼓励你们为自己的医疗为自己的未来去储备一部分的这种钱那他这个 2400 因为他这个最上限就是 2400 对这 2400 其实我觉得最后也雷不了多少钱退税最多是 2400 的基数但你可以多买可以你愿意买 24000 买 24 万也可以买

但我知道啊我意思就是那我也可以买其他的我干嘛不直接买曾和寿呢我干嘛我曾和寿也能给我储钱啊因为曾和寿确实不带那个重病的护理的部分你曾和寿买多少老年时代也不能赔你这是因为国家给的羊毛他也不能给太多他不能把自己给薅吐了对不对他这个税放在那个房子里

郭老师你能举一下例子就是这个 2400 他的折那个税率的那个大概是多少钱吗可以啊我们还是拿这个 35 岁的这个女性来去做这个举例如果这个一个 35 岁的这个女性呢像我们刚刚说的她的这个年收入大概在二三十万适用于这个 20%的这个税率的话那她其实每个

就是每年每个费算个税的费算年度他能够退出 480 的这个税按照 2400 的顶额就算 2400 乘以 20%他能够第二年退出 480 的这个税

然后呢按照十年去存十年去存他总共存了两万四千块然后他退了四千八百块对不对他每年第二年他立刻就退了四百八他退了四千八百块也就是说他一共实际上存了真正自己掏了钱存进去了呢在这十年存了一万九千这个一万九千二嗯

那 19,200 这里面他在这个第十年的时候啊就存完以后在当年的年末他的这个账户的余额可以达到 25,000 左右那这么去算下来的话他的年化单历大概就在 5.5 而这个钱对而这个钱是没有地盐税的也就是说你这笔钱你

第一它不限制是一个专门的二类账户这笔钱就是用你银行卡就是用你一类账户去付的然后你取出来也是直接推到你的一类一类卡一类账户上你可以随时去花所以就是十年之后可以取出来对十年之后你缴完费的那一年的这个到了保单周年日你就直接可以把它取出来这时候的收益其实就是最高的那可以选五年取吗那你就存五年的那它

你选 10 年存 5 年退的话你的先天价值比你的保费要少对但他这样就是从政策上来说他的意义是什么呢意义是如果你存 5 年的时候老年痴呆的话是给你一大笔钱包括人不小心走了也会给你我个人对这个这一类显著目前觉得这个政策其实是实际执行下我觉得是有偏离的

我的理解是它既兼顾了你的限价增长也兼顾了一些虽然概率不高但是伤害很大的虚护理的疾病的一次性给付补偿所以做了这么一个折中但是它会更倾向于限价的一部分它如果是如果得了老年痴呆它赔的是多少就是限价不是限价就是如果我不取出来的话它会一直在里边累然后它的杠杆也会

对那个会涨那个赔付额会涨嗯呃申雇也有哎护理险申雇不是没有多少吗嗯申雇不多对啊他主要是在得那个病的那些范围内嘛就是上丧失那个劳动啊那些上面的嗯不能讲回本这个字对

我最近真的很努力在克制自己我就是让你们这些人带的我们那红线客多了不能说回本不要讲就习惯上大家保护自己尽量少提这些词我们现在也很少说这个回本这种

我一直很注意如果不说回本怎么说说你的现金价值高于已交保费我觉得其实主要强调一下他是给大家一个储蓄的一个习惯他并不是说真的在这里面给到大家什么保障我们越往保障上聊其实是越有问题的因为他现在就是没有我就是没有那么大的一个保障你知道我同事昨天的礼拜一开文宏我们第一天卖了张 10 万的水油

10 万是什么一年 10 万税优健康钱对每年交 10 万的税优健康但是他其实就是只有 2400 参与税优对只有 2400 他是奔着那产品买的相当于他奔着产品就当理财对其实我觉得这样会心里边舒服一下你算收益率真的还行我奔着这个产品然后我买了同时他可以做税优我觉得这样会好一下但是如果我奔着这个税优然后去买这个产品

有 2400 的这个金额我其实个人觉得会有点变味就是变味就是他本身的这个政策的这个引导我能理解郭老师的意思就是你想占小便宜你占小便宜的心态咱们就 2400 2400 的存也不用太多但这个钱呢到你真的需要的时候你看还有这么个钱在这了但没多少钱呀我其实质疑的就是你够看个中病什么也够了

其实这件事情我比较反对这个占小便宜这种说法因为本质上这个税收这件事情其实就是在做社会的这种调节在做收入的这种分配因为现在目前我们的这种个税其实是最容易收的一个税种但是呢他面临的是广大劳动者他们的这种收入因为我们的这些一些特别高净值的这些人呢他们其实是有很多的这种办法其实合理的去做他的这个税务的这种规划的嗯

那个税作为一个最容易去收的一个这种税总的这种情况下呢其实我们当前的这个社会的劳动者啊打工人简单讲就是打工人他们的面临的压力其实是比较大的嗯我们国家也在刺激整体的这个消费的这种政策是不是希望大家能够更多的把钱拿出来去消费所以这件政策制定本身给大家一个强制储蓄的一个习惯嗯

这个可能就已经超过了那个保障这件事情不过我你们都买了这个税优吗我还没买这个健康品回过头来重新讲一下那个好你讲一下相关收益我看了一下我们这边是申雇你在缴费期内就是你的保费

然后过了缴费期之后是有高于保费那我就短缴费期我就写 5 年反正我算了个 10 年护理金永远比你的保费多这是这样我觉得就合理了你第一年 2400 交进去你护理金就有 3800 然后比如说第 5 年你一共交进去 12000 护理金就是 19000 它这个限制年龄吗这个也是 60 70 吧各家不一样

太大了买不了多大我爸今年退休可以买吗你没税了你还有需要去买吗可以这样对对对这个我们讲一下汤圆你买给你结税对对这个要讲一下谁买谁结税他就是在投保人结税投保人结税的但是你永远就只能结 2400

小于等于 69 岁就是你不能说给我爸买个 2400 给我妈买个 2400 我自己 2400 就我最近不是在看那个防安险吗现在那个防安险也可以这样结就是我给我爸爸买防安险然后我来结税就某一宝某一宝反正就这些都可以现在都可以结税了那这个结税又是一个池子还是跟这个税优是一样的就是处到这个税优健康险的池子所以我觉得这种才是对我觉得这个才是

但是它的额度不容易控制到这个上限对我可能买不到 2400 对那其他你就拿互联网来补没补吗

但是我们选医疗险的核心逻辑是为了他的产品的保障对不对是为了责任这个你可以掐掉王德福但是我说实话就是我现在看的这种这种防癌险或者是这些其实产品本身还挺好的然后他又可以终身续保然后他还可以结税就是借个健康险的这个税其实我觉得还挺好而且他的保费很便宜就相对其他的我觉得不是那么贵所以

我觉得我个人觉得这种更符合我他的他叫什么税优健康险这个理念所以这个事你看就是回到郭老师说的那个动机上了未来是不是除了税优护理他也有这种税优方案我觉得会有税优税优不会保

现在已经有普惠宝不行现在比如说像某医保这样的其实就是一个医疗险的产品它其实就已经能够享受好像有一些重疾也可以做这块的节税了只要有税优健康码的有个税优产品里面它在保单的合同页的第二页的右上角它会有个税优码有这个税优码的

然后我们在第二年汇转清缴的时候拿到我们个人所得罪 APP 的这个税优健康险的那一栏里面我们点进去然后去申报的时候把这个关联上它就能够进行明白所以就是如果我要做这个税优健康险的话这个结税的话我就要去看我买的这个产品上面有没有这个税优健康码你买好几个不同的他们码是同一个码对吗它跟着人走的

那我买一个应该是不同的码你可以绑定不同的码肯定是不同的那我买某一宝给我有点额度对可以啊买护理险有点额度你可以啊然后拼拼凑凑 2400 可以啊我就要填好几个码那就填呗咋了你可以省钱呢你确定是填好几个码吗这个我没操作过这个我没操作过但是从理论上来说确实应该是这样他应该是他不是跟人走的他就是跟跟着你买的那单走的每个产品的码肯定是单独的对对所以就是填好几个码应该啊

但反正加一块 2400 但是这件事情我确实没操作过没遇到这样的事情这没事这我们确认之后可以在手动词里补好的好的那其实差不多这块讲哦我再补充一下啊就是在那个个养就是什么人适合买个养以及呃

在选择各样的这个缴费期的时候可能还要关注的一个点是需要自行去评估你有没有这个能力在比如说我要选择 20 年或者 30 年缴费期那么我在这个缴费期内我的这个收入是不是能够保持在这样一个税档或者级以上的比如说我如果预估我在

40 岁我就被裁员或者我就没有收入我就收入降低的话那其实对于我来说反而到时候我交的那个保费我觉得可能会是一种负担他结不了那么多税了嘛嗯

对吧他意思是第一呢我们就是收入会发生变化所以你演示的时候说你 30%结税因为有可能那个时候我就处于人身的你不可能退休前就是一直都保持这个 30%了这是有这个风险包括呢政策也可能会变

对对对政策也没跟你说我一直都会按这个比例给你结税会变多变少我们也不知道是的是的第三就是你的收入变少之后你这个钱还是要交的如果这个钱不交会怎么样呢就是正常保险断缴那么他其实有两年就是两年宽限期但是各样的 bug 就在于你必须在那年把一万二存进去你不能说我今年断了明年我存两万四再补下

不行对这也是一个所以你但凡选择做这件事情了那你就要坚持在这个周期内你一定要每年都存不存的话会怎么样就是这个保险提前断缴了吗那就结束了退保那退保了我前面也结税了呀

节税没问题但是你这个钱退出来的退保鞋现金价值有可能跟你的保费比起来有可能少会亏现金价值可能比你的保费要少我觉得这是一个 bug 一个坑我觉得这不是 bug 但是这是一个非常确实是一个非常重要的点需要大家关注的其实一方面是说我的收入的下降还有一方面是在于我有换工作的可能

比如说我当前在试点区域比如说我现在在北京工作对不对然后比如说两年后我换工作了换到济南假设济南那时候还是没有开通这个没关系试点的话开了就行就是以你开的那个时候最开始开的那个时候不是他要干他因为你的每年的个税的汇算清缴是需要通过个人所得税 APP 去做的你虽然你那时候开了

比如说你是在北京开的你钱还能存到这个账户上去但是你在第二年不结税了对你去做你的操作的时候我是已经在济南工作了因为他就结不了税了这时候我的退税就退不出来了我在北京的这个纳税记录是没有的我

假设那个时候济南还不是我们的试点区域的话那这时候我的纳税就是退不了这个个税了那其实就相当于是说我们的收益就只变成产品本身的收益没有退税的这部分收益它不影响产品影响退税但从现在的方向来看我觉得

很快就会全国都开对这个我倒是觉得应该问题不大这倒不是担心的点所以这件事情我是这么理解的就是我们比如说你现在上到一定年龄看看你的行业比如说你互联网行业或者什么的话你的缴费期可以不用选择 20 年 30 年之类的看你自己对自己未来的这种判断那如果说你是相对比较年轻的这种状态比如说你 20 几岁 30 岁这样你在一个上升期对就是

上升期是一方面另一方面是说你其实你不管无论如何你不管在 A 公司工作还在 B 公司工作你其实永远需要一份工作对不对你需要一份工作的时候那你可能你自然而然就是需要交这份税的嗯

我觉得这个概率的可能性是比较高的而且国家其实我们在不断的做这件事情大家有没有发现通过退税这件事情其实是变相的提高我们的这种收入的我们现在在国际上的竞争力其实我们最开始说从这种劳动密集型慢慢要转向高科技这些事情其实核心的关键就是也是要提高我们这些打工人提供这些劳动人口的这种他的这个年收益的那这件事情其实是一个国家的这种整体的这种大趋势

所以只要你现在比如说你相对还年轻而且你自己有一定的这种上进心我觉得说关于说我完全收入断角这件事情的这个判断的话我觉得可以相对来说比较谨慎或者说比较小的这种概率

但是如果说确实像换工作这件事情的话你可以先缓一缓比如说你今年你就先不买保险产品你看看是不是试点真的放开了比如说马上要观察一下对那我今年我可能就直接选择存一个定存或者是什么就比较好那我明年再放开的时候我明年我再去买那享受后年的这种退税这样子就会比较稳妥的一种方案

那我自己问呀就郭老师你觉得就是未来还会有一些其他的那种政策来去助力大家做这块的这种强制储蓄或者是养老的这种储备呢一定会有的就像我们刚刚其实提到了国外的或者是说一些周边的我们邻邦的他们的这些养老政策里面其实都有很大一部分是个人那一部分因为个人那一部分才能保证是公平你自己多存才能多得嘛然后国家的

平均的那一部分他只能保证普惠他只能保证你活下去对不对所以这个从我们未来的养老压力和这种社保基金的这种他的这个金额他的这个他的发展本身的这种规律来去判断的话那这个

就是我们有更大的比例或者说有更加的优惠的这种政策促使我们去做我们的养老金第三支柱也就是个人这部分的这个政策呢肯定是越来越多越来越好的这个是我是觉得我是非常非常有信心那我问个问题二位也都买鸽养了吧买了买了多少年我买的是十年我也买了十年我很能买的是五年

我那个时候不太有自信不好意思所以我就买了五年

我买的是 10 年我是觉得无论如何你还是会有那份收入不管你是做自由职业还是说你在公司你买的时候还在潜思吗不在就是做了这个行业之后选择买五年对我是去年才买的汤圆也是对我是去年买的去年 730 之前锁了个 3.5 就是汤圆觉得说这个保险这个行业还能赚五年前不是我觉得就是我有点怕那个收入它那个起伏比较大我

但是我查一下我好像买的是 10 年不好意思其实我觉得这件事情本身不需要太过那个 3%的地盐税这件事情本身也是当前的这种规定直到我们退休的时候这 3%的地盐税这个确实也是不

不是说一定是一定是这样的因为现在我听到说吧就是这个 3%到底是按本金 3%还是本金加收益 3%还没出也不是完全确定的对我那个今年我就知道因为明年我就知道因为我去年给我爸买了他今年退休了就能取

我就知道他能取多少钱了你这时候去取他政策没改的时候一定是所有的就是账户里面总金额的 3%你的意思是说未来他还会给你改成那个我没有说一定会只是说这个毕竟是一个政策他是有可能会调整这样的你知道我个税买了 30 年你买 30 年吗可以啊可以啊我是这样想的你有自信就是你总会老吗

对吧你到退休之后总得花钱这个钱是存给自己的我是买的那这个钱如果说我一直很有钱这个一万二就是零钱无所谓了如果说我过得落魄了

那我是不是更应该趁着我退休前努力多在那钱所以你有点想把你的目标给往这块就抛了就我 50 多岁时候确实感觉一年掏个一万多块钱有点困难了我怎么办呢我有这个东西我咬咬牙我也得把这一万二存进去给我 60 多岁之后花你就是用这种来做强制储蓄对如果没有这个东西我 50 岁躺平我躺到我真的也没有体力干的时候怎么办呢

其实我觉得这块就是因为我们刚刚算那个就是你算了你钱算了乱七八糟的但实际上如果这个产品本身是比较好的产品我本来就要存那个养老金的话其实我就是用这个方法然后顺便来退税你可以换这种思路我觉得是没有问题的对不对因为我相信就是两位年金啊养老金啊这个存的肯定不止这点钱

对对吧我我是分散存的对啊你预算也够啊你想 30 年一年一万二也有 30 多万你肯定别的加在一块不值这个钱对其实这件事情里面这也是我经常会跟我的客户甚至是比如说我的一个亲戚啊他还比较年轻他还 20 多岁的时候我跟他去讲的时候我就跟他讲这个东西呢其实是个养老金的路门嗯

什么叫入门呢就是你借着这件事情你能够真的亲自参与进去了你能培养一个比如说一年一万二其实就是每个月一千的这样的一个储蓄习惯你有了这个储蓄习惯之后比如说你在第二年或者第三年看到说你的这个账户的余额增加了你对你的未来你对你当前的这种生活状态的这种判断或者说你的这个习惯会发生变化那这时候呢你慢慢的你会根据这件事情你会更加

清晰的也会更加这个笃定的去做你的养老的配置就是咱们身边很多人每天都说存不下钱存不下钱确实他们也没有存下什么钱但是实际上当你去比如说做了这种强制储蓄之后呢你会发现你的生活并没有太大的影响不是太大是就没有影响且你还存下了钱每个月存一千块钱就是你月薪两万三万的话每个月存一千块钱你没有任何感知

对但是我这身边真的有朋友就是月薪两三万的他最后就是一分钱他都没有什么存款的所以就是把这个强制储蓄的这种

这种习惯吧我觉得用这样的一个方式来去给现在的年轻人做这样的教育其实也是蛮好的一件事情对除非你有非常强烈的记账习惯你能记得清楚你每一笔钱花到哪去那不就是我吗如果你做不到这件事情的话你这个强制储蓄绝对对你来说就是一个非常明确的这种帮助我有坚持快 20 年的记账习惯

每一笔钱都会寄到哪现在基本上每一笔但上次我们讨论过我会习惯性的避开一些我现在会避开一些钱我就

买个包什么的那个大钱还是记的反正就是基本上钱都还是会记的然后会对账什么的但你不会月光我肯定不会从月光这个事情就不会发生在我身上你每个月一定会存一些钱留下来我每个月的钱只会往上涨不会往下降对他讲过这是好神奇对他的存款永远在变多

这是非常好的一件事情对不对所以对我来说我就没有那个强制储蓄的那种就是这已经是我的根我在根子里边我就已经在强制储蓄了对你对未来的不安全感然后通过这么数字的这种增长是不是然后能从中获得幸福从中获得力量

反正我自己觉得我现在交的这些养老金什么的其实对我本身来说不会有太大的影响就是我也是在一个无痛存款的情况下然后慢慢的去垒的而且我觉得对于我们现在相对来说就是考虑养老金是比较

就是比较早的一个群体嘛对吧然后因为好多人是到了 40 岁才开始考虑的但我们二三十岁开始考虑的话好处就是我可以把这个教费的年限给拉长一些所以我很多的养老金我其实选的都是 30 年 20 年交然后我每年可能也就只交一万块钱就这样的但是最后我累下来到我退休的时候我领的那个钱反正也不比你们 40 多岁交上来的就是

我现在自己还是给自己累了一些养老金了我觉得这个就是越年轻越多的去做这种强制储蓄的一个好处对这其实就相当于你给自己人生做了一个规划好那我们差不多还有什么要补充的吗没有了郭老师没想到我们能聊 80 分钟吧现在已经过了 80 分钟了吗是不是聊的蛮久的而且发现不紧张了是不是很轻松了后面你可以做一个总结郭老师嗯

行那我这边就做一个总结就是首先不论是个人养老金还是税收健康险它都是一个国家的这种政策它给到了税收的这种优惠不论是从保障还是从养老的意义上来说的话它其实更重要的是给我们一个强制储蓄的习惯告诉国家通过这些政策告诉我们你们需要去注意未来养老这件事情需要去注意医疗的这个

费用的这个事情那这些事情呢其实是需要我们自己真的亲身参与进去并且给我们自己的未来去做出一定的这种规划的这件事情才是我认为说税优这件事情最重要的一个意义那至于这里面你本身你省多少钱或者是说你能够得到多少退税那是在于我已经确定要做这种事情的情况下我额外获得的正反馈我们只要确认好首先这件事情本身你要去做

那我们其实就能够得到里面真正最大头的这个收益这个收益就是我们的强制储蓄的习惯哦升华了我再补一个问题就是如果你们买那个个人养老金的话它不是有两种形态吗一种形态是一到了退休一次性领取然后一种形态是每年领取就咱们活多久领多久你们选的是什么

我这边是一个这样的建议就是我刚刚一直在说这个个人养老金是一个养老金的入门产品如果你之前没有买过养老金的话我个人是比较建议你选择现金流的就是活多久领多久那这样的好处是在于你慢慢你通过这个时间的累积你能体会到这个就是现金流给你心里带来这种笃定感这种未来的确定性

那如果说你其实已经有配置呢因为毕竟你一万二的额度是比较少的嘛对其实到我退休的时候如果真的是贪到每年领一没多少钱对你如果你有其他的配置然后你觉得额度比较少的话而且你对自己比如说像现在比如说拿我自己举例我退休的时候我想了其实就两件事情一个呢是说我自己装修一个这个这个影音室我在里边打游戏或者是看片什么的这个我个人比较喜欢

那另一个呢就是说我自己搞一辆类似于房车或者是这种比较方便越野的这样然后开出去到处去玩到处自己去自驾那其实在这两方面配置的话我自己已经配置了相对来说比较足够的养老金的情况下我就选择一次性领那到时候作为我一个装修的补充或者作为我一个买车的这种补充那这个时候也是一个非常好的选择那其实主要还是看我们自己的需求以及自己的这种状况

我也有个想法就是我到退休那天买个房车我就存多少年钱其实我算十年肯定差不多但是你也要考虑的就是你在买了房车之后你后面每个月的退休金不管是商业的还是国家给的能不能足够支撑你开着房车到处去玩是

所以如果你连那个现金流都没有的话那你还不如先每个月就是过好一点车买完没钱加油了是吧停车费可能都不够所以就是他那个郭老师就这样的意思对简单讲总结一句话就是路门你就选这个现金流如果已经有了是你是高端的那你就直接去选一次性一把拿的

要费用补充我就想就是郭老师今天其实全程都在讲说培养习惯培养习惯他有点类似我们鼓励小朋友学习说你好好学习是为了吃肯德基是为了去迪士尼我们常常会这样但这个好像不对因为太远的事情小朋友不知道

我们本质是想让他培养认真学习的习惯但是我们会拿一些短期的小利益小诱惑说你看你好好学习就有这个小利益当他拿到这个小利益的同时他会发生我也养成这个习惯了不知不觉中就养成了对吧所以这是一个

非常常见的一个手段我们也可以认为退税这件事情呢是一个眼前短期的小利益但是它是国家希望你们去重视给自己存钱这件事情当你不知不觉的一个月一千一个月一千存钱发现没什么感觉甚至我可以存两千存三千我算一算我存三千之后我退休之后能拿到更多的钱好像很不错

你要先试一试不然你听上去一万二好多但你真的存起来发现没有什么影响而且未来还有蛮多的一个期待的东西在那个地方就我之所以觉得很多做保险行业的人他们的心态很好

也是因为他们对未来是有预期的因为这帮人都很喜欢买保险他们都会说我 60 岁时候美国有多少钱怎么怎么样但很多打工人他没有买保险也没有对未来预期他说的是我活不到 60 岁这个包我也上够了我也完全没有设想过说等我退休要干什么那就是我退休了我要赶紧歇歇我要赶紧躺着我可再也不想上班了

可是那些存了年纪的人他们就会想说我退休了之后我拿这些钱够干嘛可以干嘛可以更好的展望未来像郭老师说我要买房车郭老师想的那么早郭老师说行号都看好了对是我觉得这个反正也是一个挺好的一件事情大家可以根据我们今天讲的然后自己去平衡自己是处于一个什么样的状态然后如果能做这样的一个储蓄的话其实是比较好的

对这也是快到年底了嘛今年 12 月底之前交一万二明年三月份就可以来做这个退税了对吧包括健康线健康线一定要注意的就税优险啊它是按月退的所以它也可以一次性的

你要这要确认一下就是说我现在就是说我现在交 2400 明年是照我税点 2400 退是吗是的就是你可以选择合并你的工资进行发放的话那其实就在你每个月工资里面的你的每个月你的应纳税所的减掉这 200 块钱如果你选择在汇算清缴的时候一次性去做的话

其实就相当于你在第二年的汇算清缴的时候一次性拿回这就是扣减掉这 2400 的一纳税所得额是这样的就是我印象中是你哪个月买只有买的那些月的 200 他按月扣哪个月有 200 他是不是不同产品的形态不一样不是产品的形态这是各个地方的这个税务税务给的这个规定这个我们去年有明确的去年就是出现了混

我也想说对这是跟地方税务有关海淀去年给的很好去年海淀给了是整年 2400 但是有些地方是安越给的但是好像今年会慢慢的就是给统一起来了对这是第一年相当于去年是第一年搞这种比较大规模的事情搞得乱七八糟的

而且在这里面还要再强调一点就是即使是比如说你并不是大陆的身份证你是比如说港澳台的身份或者说你是外籍人员但是你是在国内有交这种我们的这种中国的这种个人所得税的话也可以参与到这个税由健康险这一块那个养呢个养不行个养应该不行个养你是在大陆大市那里

所以我就问各养可以社保给社保对大陆社保啊嗯大陆社保可以这个各养还要再去确认一下但是税优健康显示可以的但是你的这个就这些这部分人群的他的手续肯定是有稍微有些不一样可能要最后填一个说明嗯对

行这就是额外提醒大家注意一下就是这个税收金安全退税啊跟你当地的税收政策有关不一定你今年交两天四十按两天四退的我要去看一下每年的情况那至少也是按月比如说你先 11 月开始交你 11 12 月两个月的话你至少能够按照四吧那么去做然后你明年就一定能够按两天四对这只在你第一年的时候有影响嗯

好那就反正最后总结一下就是今年内大家可以及时的去了解一下这个产品可以找我们几位主播我们的嘉宾以及你身边的代理人跟经纪人朋友了解一下给自己赚个小红包的机会好吧这期就到这里好谢谢大家下期再见拜拜