Your guide to financial self-care in 2025
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节日季令人快乐——但也昂贵。从高昂的机票价格到冗长的礼物清单，当1月1日到来时，您可能会感觉自己的银行账户受到了伤害。幸运的是，我们在“Life Kit”播客的朋友们对一切都有答案——包括他们所谓的“理财自我保健”。今天，我们将为您带来他们的一期节目，内容全部关于在2025年及以后创建健康银行账户的例行程序。要收听无赞助商的“Consider This”节目，请通过Apple Podcasts或plus.npr.org注册Consider This+。请发送电子邮件至[email protected]。了解更多关于赞助商信息选择：podcastchoices.com/adchoicesNPR隐私政策</context> <raw_text>0 嗨，我是玛丽·路易丝·凯利。节日季令人快乐，但也昂贵。从高昂的机票价格到冗长的礼物清单，当1月1日到来时，您可能会感觉自己的银行账户受到了伤害。幸运的是，我们在Life Kit播客的朋友们对一切都有答案，包括他们所谓的理财自我保健。

今天，我们将为您带来他们的一期节目，内容全部关于在2025年及以后创建健康银行账户的例行程序。祝您收听愉快，新年快乐。大家好，我是玛丽尔。有一些事情你应该每天、每周、每月和每年都做，以保持健康。

例如，每天刷牙两次，每天使用牙线一次，经常洗澡，去看医生，做结肠镜检查，每周至少运动150分钟。我知道，这太多了，我们并没有始终如一地做所有这些事情。给自己放个假。尽力而为。

我之所以提到这一点，是因为你的财务健康也有一个类似的版本。在金钱方面，你应该做某些事情来照顾自己，它们有节奏，每天、每周、每月和每年。你几乎可以把它们绘制在日历上。在本期Life Kit节目中，我们将与您一起浏览这个日历。我们将讨论非常实用的内容。你知道，这是检查你的税收预扣款和投资账户的时间，但是

但我们也会超越数字计算，因为我总是告诉人们，不堪重负、过度刺激、筋疲力尽的大脑无法参与财务规划。休息过后，我们将继续讨论。

好的，我们将从一个练习开始。它来自布伦特·韦斯，他共同创立了一家名为Facet的财务咨询公司，并在他的名字后面有一堆字母。对。一些字母汤。所以CFP是注册理财规划师。CHFC是特许财务顾问。CLC实际上是注册人生教练。

他告诉他的客户选择一个时间范围，比如三年、五年或十年后，然后问自己。为了让你回顾过去并说那是你生命中一段非常成功的时间，必须发生什么？我会说，但诀窍在这里。你不能提到钱。因为钱真的是一种手段。最终目标可能是安全感、快乐、自由。它可能是搬到另一个国家，或者有机会创业。

布伦特说，你的财务目标应该让你更接近你想要的任何东西。所以这实际上是一个定义我想过的生活、我想成为的人的练习。然后你可以制定目标。例如，我需要偿还我的学生贷款，或者最大限度地增加我的退休投资，或者攒钱支付房屋的首付。

说到储蓄，确保你在银行存款获得有竞争力的利率。我为此与NPR记者阿祖·雷兹瓦尼谈论了Life Kit的另一期节目。她说，看看你的储蓄账户。这可能是一个你很多年前年轻时开设的账户。也许这是你很久没有查看过的账户。看看你在那里积累了多少利息。

如果你在一个非常大的银行有账户，获得0.01%的利率是很常见的。因此，并非所有储蓄账户都是一样的。目前，一些银行提供的利率在4%到5%之间。当你选择一个时，只要确保你的资金受到联邦政府的保险即可。查找首字母缩写FDIC或NCUA保险。

无论如何，设定财务目标是一个很好的年度实践，你可以在一年中的任何时间进行。但这有助于将其与你需要每年做的其他财务事务结合起来。例如，税收。在四月中旬，大多数个人的纳税申报表到期。除非你选择根据财政年度申报，或者你是个体经营者并进行预估缴款，这些都是按季度进行的。我们不会在这里深入讨论税收，但请在日历上标记重要日期。并查看我们关于此主题的其他节目。

还有公开注册，通常在11月开始。这是一个窗口，你可以在政府运营的交易所获得新的健康保险计划。如果你有雇主，那就是他们说，好的，是时候选择你今年的健康保险了。布伦特说，很多人只是让去年的福利延续下去。

不要那样做。花时间坐下来，看看你的健康保险计划的任何更新。并确保你对你的其他保险计划感到满意。此外，检查你的退休计划缴款，并确保你的受益人是最新的。这些人会在你死后获得人寿保险赔款或你退休账户中的钱。

你也可以利用这个机会看看你在工作中是否错过了任何福利，例如健身房报销或雇主401k匹配，并检查你的订阅。确保你没有为你不使用的东西付费。此外，查看你的信用卡福利。例如，你可能会意识到你的其中一张卡为大型购买提供延长保修，并且你将来想使用它。另一项年度任务是检查你的投资账户。也许是一个401k、Roth IRA或经纪账户。

为此，我们将求助于丽塔·索莱达·费尔南德斯-保利诺。你可以叫我索莱达。我是Wealth Para Todos的首席执行官，我是一名理财和自我保健教练。她说，你首先要做的是看看你获得的回报率。回报率是指你从投资中赚了多少钱？你可以在你的账户报表或你的经纪公司在线门户网站上找到它。理想情况下，你至少要赚取10%。

平均超过10年。有些年份你的回报率会非常高，达到21%。也有些年份会很低。

对。有时，由于某些全球性原因，例如经济衰退或对经济衰退的担忧，股票价格会全面下跌。作为一名教练，索莱达看到她的客户在这种情况下会感到紧张。你知道，他们想把所有的钱都取出来。我说，宝贝，每个人，每个人现在都在处理这个问题，这就是为什么比较、检查、看看整个市场的情况（而不仅仅是你的投资组合）如此重要的原因。

这就是这里的第二步。将你的回报率与标准普尔500指数进行比较，标准普尔500指数是由美国500家最大的上市公司组成的股票市场指数，

这将让你了解市场整体的表现。你只需在谷歌上搜索“标准普尔500指数2023年或2024年回报率”。然后你只需在这两者之间进行比较。如果你的投资与标准普尔500指数的表现大致相同，索莱达说你可能处于良好的状态。但如果不是，你可能需要重新平衡你的投资组合。这仅仅意味着你将调整你拥有的股票与债券的比例。并且

这可能会变得复杂。你知道，这取决于你的情况，你想承担多少风险，你多久想用这笔钱。我们已经做过几期关于投资的深入节目，所以请查看这些节目。此外，当你检查你的投资时，请注意费用。你可以在个别基金的“费用比率”下找到这些费用。费用比率越低，这意味着你支付给经纪公司的费用越少，你可以保留的钱越多，并且可以增长更多。

我个人没有任何费用比率高于0.15%的投资。你可能会发现你的退休计划中的费用高于此，但她建议你尽可能选择费用比率较低的基金。好了，这就是年度事务。让我们来看看你一年要做的几次任务。

这是一个重要的。获取一份信用报告。信用报告列出了关于你过去欠款或已欠款的信息。例如，它会说明你是否错过了信用卡付款或关闭了账户。你想确保它是准确的，因为这是贷款机构决定是否向你贷款的主要因素之一。

每年你可以从每个信用机构免费获得一份报告。这些是Equifax、TransUnion和Experian。你可以访问annualcreditreport.com来申请这些报告。布伦特建议你每四个月从不同的机构申请一份。帮自己一个忙。仔细看看。因为可能有些事情不对劲。我实际上有一笔旧的学生贷款还款。一笔我22岁时错过的学生贷款还款。

这在我的信用报告上。然后我回电说，嘿，我不记得错过了。事实证明，他们真的回去了。他们把它删除了，它提高了我的信用评分。顺便说一下，关于贷款和债务的话题。如果你很久没有查看你的债务了，现在就去做。让自己轻松一点。只需列出你拥有的东西、余额、利率、每月付款等。确定你是否需要进行任何更改。也许你应该多支付一张账单，或者尝试合并你的贷款或进行再融资。

好的，让我们再谈谈税收。如果你从雇主那里获得薪水，最好在一年中检查你的税收预扣款。这是你的雇主从你的工资中扣除并代表你发送给政府的钱。

如果他们扣除的太少，当你报税时，你可能会收到一大笔账单。会计师或税务规划师可以为你计算这个数字。但是，国税局网站也有一个你可以使用的计算器。它将为你提供雇主应该预扣多少的估计值。你只需要准备好你的最后一张工资单即可。如果你发现数字不对……

考虑更新你的税收预扣款，对吧？如果你是一名雇员，对吧，你可以向你的雇主索取新的W-4表格，以便你可以正确地告诉他们从你的支票中扣除多少税款。你也可以在国税局网站上获得W-4表格，然后将其提交给你的雇主。顺便说一下，那是阿基瓦·埃利斯。她是一位注册理财规划师，我为我们的一期税务节目采访了她。

所以，如果你有雇主从你的工资中预扣税款，就是这样。如果你是个体经营者或独立承包商，你的节奏将有所不同。

我们还有一期节目介绍如何在你是自由职业者时处理你的财务。来自理财教练兼簿记员帕科·德莱昂的该节目的一个技巧。我认为一个非常好的习惯是从一开始就建立一个税收储蓄账户。有一个普遍的经验法则是，你应该节省你赚取的每一美元的10%到30%。把它存入你的税收储蓄账户，这样你就可以为可能要支付的所得税存钱了。

好的，让我们继续每月的事务。这只是基本的财务家务。你想按时支付你的账单。布伦特在每月的第一天支付他所有的账单。你可能会尽可能地将你的账单设置为自动支付。无论你做什么，索莱达说，在你的支票账户中保留缓冲区是一个好主意，这样你就不会透支并被收取费用。我说，你每月支出的10%到25%应该保留在你的支票账户缓冲区中。

我说不超过25%，因为，同样，你支票账户中的任何钱都不会赚取利息。然后每月几次，也就是每两周，检查你的账户是否有欺诈行为。例如，你可能会看到一家鞋店的收费，但你没有买任何鞋子。致电你的信用卡公司或在线举报为欺诈行为，以便他们可以冻结旧卡并向你发送一张新卡。

索莱达说，我们每个月也应该检查我们的收入和职业目标。这可能意味着更新你的领英资料，申请新工作，在你的行业中结识新朋友，或者只是增加你的“吹嘘库”。你的“吹嘘库”是一份文件。它可以是一个谷歌文档，你只需记录你在工作中的表现，例如你的成功、你收到的赞扬等等。

你拥有的任何证明你表现多么出色的证据。因此，当你的年度考核到来时，你已经收集了这些证据。

接下来，记住你制定的年度财务目标吗？布伦特建议你从一开始就每月检查一下它们。因为我们在头几个月试图创造的是动力。当你实现一个目标时，为自己做一些美好的事情。给自己买个棒棒糖，或者买一瓶酒，或者任何东西。喝点茶，无论你的选择是什么。做一个小小的庆祝活动。让它变得有趣，对吧？因为除了你之外，通常没有人会庆祝你的成功。

说到这一点，索莱达说，每月反思你如何照顾自己、你的思想、你的身体、你的精神是很重要的。

她注意到，当客户筋疲力尽时，处理他们的财务要困难得多。他们会开始说，哦，我对钱很糟糕，因为，你知道，我无法创建这个预算。这感觉太让人不知所措了。我说，不，你对钱并不糟糕。问题是你工作时间很长。你的车出了故障。你有一个朋友打电话给你哭泣，你熬夜和她聊天。所有这些不同的压力都发生了，你没有给自己机会休息。

所以现在你没有足够的精力和脑力来处理你的财务或开设Roth IRA。现在，自我保健对每个人来说看起来都不同，但这可能意味着留出钱来做让你快乐的事情。这可能意味着拒绝计划或接受计划。或者，如果你总是匆匆忙忙，它可能像每天留出时间吃三顿饭一样简单。说到这里，是时候进行日常任务了。

好消息是，没有与刷牙等价的财务方面的事情。对于你的财务健康，你绝对不需要每天做任何事情。除了也许去上班。太糟糕了。我知道。但这里有一些不错的选择。布伦特说，你可以养成每天反思你的购买习惯。回顾一下这些决定，想想，我在哪里有意花钱？或者也许我在哪里情绪化地花钱？我的选择是否与我的重要事项相符？它们是否帮助我建立了我想要的生活？

索莱达喜欢做一种叫做“思考工作”的事情。你可以在纸上或语音笔记中进行。它可以从你脑海中任何东西的脑力激荡开始。这就像我最喜欢的自我保健方式之一是写作。

参与我认为是一种精神实践，了解你在想什么，哪些想法正在造成能量泄漏，然后创造空间来决定你是否想继续对自己重复这些想法。也许你一直在告诉自己，我对钱很糟糕，或者我没有存够钱，或者我觉得我永远无法还清我的贷款。

一旦你知道这些是什么，你就可以创建每日肯定句。以下是她的一些肯定句。我的健康对集体至关重要。当我照顾好自己时，我就能赚到好钱。当我真正照顾好自己时，我就能赚到很多钱。我按照神圣的时间运作。我受到神圣的保护。这些是我真正有效的一些主要肯定句，它们让我能够采取与我想要的结果一致的行动。

好的，是时候回顾一下了。每年，你都应该缴税，检查你的保险计划和投资账户，设定财务目标，并看看你是否错过了工作中或银行提供的任何福利。此外，每年从每个信用机构获取一份免费信用报告。

然后每月确保你按时支付账单。在你的支票账户中保留缓冲区，以免透支。检查你的银行和信用卡活动是否有欺诈行为，并跟踪你的财务目标。每天照顾好自己。写日记，做你的肯定句，并反思你如何花钱。你知道，它是否与你正在建立的生活相符？

更多Life Kit内容，请查看我们的其他节目。我们有一些关于如何投资、如何报税和如何预算的节目。你可以在npr.org/life kit上找到它们。如果你喜欢Life Kit并想要更多内容，请订阅我们的时事通讯，网址为npr.org/life kit newsletter。

此外，你是否已经注册了Life Kit Plus？成为Life Kit Plus的订阅者意味着你正在支持我们在NPR的工作。订阅者还可以收听没有赞助商插播的节目。要了解更多信息，请访问plus.npr.org/life kit。本期Life Kit节目由西尔维·道格拉斯制作。我们的视觉编辑是贝克·哈兰，我们的数字编辑是马利卡·加里布。梅根·凯恩是我们的主管编辑，贝丝·多诺万是我们的执行制片人。

我们的制作团队还包括安迪·塔格尔、奥黛丽·阮、克莱尔·玛丽·施耐德、玛格丽特·塞里诺和西尔维·道格拉斯。工程支持来自汉娜·格洛夫纳。我是玛丽·埃尔-塞加拉。感谢收听。