Deep Dive
Shownotes Transcript
大家好,欢迎来到大方谈钱这是一档由华夏基金出品的播客栏目钱是桥梁,生活才是目的我是张恒我是薇薇薇当我们意识到生活中风险无处不在的时候买保险成为我们大多数人的选择那么一切皆可保险吗?买保险到底买的是一份理赔服务还是一份心理安慰呢?普通人怎么配置一份高性价比的商业保险呢?今天我们非常荣幸地邀请到了播客面积的主理人老钱
他从 2018 年就开始接触保险销售的相关业务不过今天我们以客观中立不带任何销售的立场和大家一起聊聊我们普通人到底怎么买保险关于保险的更多疑问也欢迎在评论区告诉我们
我们在前面录包括家庭资产包括五险一金包括养老的时候几乎每一期大家最终落脚点都离不开两个字保险甚至是我们前段时间推出了抗风险那个系列的时候很多评论区的听众们
也都在提保险这种事情所以我们就决定说真的还是有必要把这一期拎出来好好来跟大家分享一下我好想插一句大家真的接受保险吗不会半信半疑半吐槽的吗我觉得还好我不知道是不是因为我年龄到了现在周围的很多同事
从前几年疫情前就已经开始有很多人去配置保险也有人在关注对比内地保险和香港保险的一些情况包括随着互联网保险因为像什么蚂蚁这些大的互联网平台上面这种保险的变多也都开始陆续地关注和购买了
疫情之后这几年发现会更多人的关注到保险再加上这个股市行情不好我不知道是不是也有关系就是大家在精神缩表然后自己的财富也在缩表方便降低其实很有意思
贷款利率非常的低存款利率也非常低但是你就是不想借钱超额储蓄很高那这部分钱当保险或明或暗地给你透露了一些我是可以某种程度刚对的虽然我的收益不高锁定期比较长但是呢它还是能跑赢存款利率的再加上大家整体的封面都在降低可能随行就市的再加上销售引导就买了很多我昨天还在问关于保险能否刚对会不会打破的这个问题
保险它本身对于保单都还有一个再保险机制的保险对于我们这个来说目前还是有比较强的兜底的这样的属性这个事 24 年大家就恐慌过一轮
我当时还研究了一下因为只要涉及到低利率的事你肯定要摸日本这块石头然后我们看日本确实是改过保险法的那去钢对这个事还有一个巨大的前提就是相当于保险在分成两端一端是群众给投保人的钱或者说我从投保人的拿钱的成本这个成本我们粗暴点说可以是预定利率另外一个就是你拿这笔钱去投资你的投资的回报
这个钱我们自己看数据的话保险行业它的投资收益率是稳定的跑赢 10 万国债利率大概 100 到 150 个 BP 为什么日本的保险行业它打破过钢队是因为 90 年经济泡沫破裂然后它的 GDP 迅速的从 6%点多降
降到 2%然后继续走下去降这是在很短时间内发生的他能说你的 10 万国债利率肯定也是跟着他往下降的相当于你的长期的无风险收益率不可能比 GDP 还高它是一种半生现象它也跟着掉那 10 万国债的收益率大约相当于保险行业投资收益的一个毛
当你十万国债可能降到 2%点多甚至更低说实话我也完全没想过我们的十万国债利率居然能在 24 年跌破 2%就是我不知道大家到底在定价什么经济泡沫破裂之前你从投保人的拿钱的利率我说日本可能在 6%然后你的投资端的收益率呢快速的降到了 2 点几
那相当于你有一个巨大的利差损那你扛不住了怎么办大家会找一个特别漂亮的话我记得当时日本金融业改革叫 Japanese Big Bang 金融自由化政府或者监管对保险行业去掉了强监管所谓的市场化改革在这个背景下保险公司开始某种程度的违约就是把合同里面许诺给你的那个运动利率进一步下调我们在开头就在说保险大部分搞对了
这期感觉还结束了没有没有我们刚才一直在说保险行业去钢对它肯定得有一些必须发生的前置条件或者是巨大的利差损出现那巨大利差损出现可能是因为你的无风险利率降得过快然后它跟你原来负债端的成本打不平确实政府主观的放弃了强监管这些事都发生了才有可能说后面的事所以我个人觉得这个概率还是很低的
后面我们肯定要谈到理财险储蓄险这个问题一定是要回答的要面对的你不问评论区肯定也会有人追着问的其实我之前并没有把理财资产的收益降低跟买保险这个事联系在一起因为在我的心里其实买保险本身就是一个健康险但是我们有很多人可能把它作为一个投资品来做了对一个家庭来说在保险这个层面第一优先级的肯定是健康险
我们一直说让保险归保险让投资归投资当你有余力了有余钱了再去考虑那些主需险年金各种种种的
我很好奇两位你们什么时候开始想到保险这个事或者说什么时候开始给自己上保险车险也算一种保险吧强制险对我是从买车开始上的保险开始觉得保险是非常有必要配的我自己当时是比较关注重疾险包括医疗险是因为我有一个特殊的情况就是有结节很正常我老婆也是
然后有节节有一个问题是有的时候它不太容易承保嘛所以我其实是耽误了一段时间因为我又是一个特怕麻烦的人所以我就一直以来只有那个那种报销性的医疗险没有上重疾险然后也没有上受险所以我每一次在准备保险这个方向的时候我都觉得我应该赶紧买上起码趁 40 岁之前因为我记得就以我以前的理论知识的话好像 40 岁也是买保险保费增加的一个坎儿
其实更早可以再早一点是吧后面我们会谈几类显种反正事后看在这个领域它不像 3C 等等是不划算的是吧然后还有一个情况是其实我也希望能够通过这期节目得到解答的是就是买保险到底买的是什么因为我是一个特别选择困难的人然后我们在选保险的时候我周围有很多朋友因为现在互联网保险特别发达嘛
很多互联网保险其实看起来保费很便宜但是呢以往我们接触到的一些可能比较大的保险公司它的保费是相对贵的可是我以往一直有一个理念是我要买那个大保险公司的因为我会觉得我要买的是理赔的能力但是我又实实在在地觉得互联网保险保费比同样的我看的传统保险公司的保险要便宜好多那你就实实在在地有一个这种金钱上的区别也很纠结
这也是我这期希望能得到解答的一些问题泡沫会聊今天早上还有人问我那个是我一个朋友嘛他要生娃了因为生娃的时候他会有一个叫做脐带鞋保险就是说把你的脐带鞋收起来放到冷库去然后你把它作为一份保险买下来但其实费用是很贵的因为现在保存脐带鞋就冷冻的这些技术很好费人力物力和库房的器械设备水平什么的
所以一般情况下这类鞋种我当时了解一下基本上都要上万整套下来是两万块钱大概是十到十五年左右而且它不保证说你这个气带鞋能够真的完好无损地保证到你要用的时候它取出来是能用的但只是给了你一个选择它就问我说你买了吗你当时是怎么考虑的那这个不买是一定不能用吗
不买当场你生完就扔掉了因为它其他血是有一个入库时间的它必须在你宝宝生出来了以后还新鲜的一种状态然后就封存到那个冷库里面中间是一个非常迅速的一般情况下现在在大城市做其他血存放的机构就很少基本上都是跟一些大型的实验室或者医院做合作它才能供得起这么长期的一个冷冻储存我今天早上还在跟他讨论这个问题他就说两万块钱合适吗真的好贵
然后我就说我当时做这个决定是因为我觉得可能买这个东西 99%是智商税因为虽然他们现在承诺说其他鞋有各种各样的实验室的功能嘛但事实上距离临床其实还有很远的临床的意义
我就觉得说如果作为十年我出血的概率可能只有 1%但这 1%是可以救命的所以我觉得我值得投资的一个方向其实现在用到期待血的那些病比如说白血病比如说一些免疫性疾病什么的
比如说如果你发生了这种风险你想对抗这个风险的话你可能需要家里有多孩或者他的兄弟姐妹能提供这样的期待鞋但事实上现在的家庭很难通过多生子女来提供的我说如果你考虑可能只有一个孩子的话如果是我我可能会选择这个买期待鞋的保险也是我当时自己决策的购买的第一份保险
它算医疗服务跟保险没什么关系对我也感觉这个好像不是一个保险产品如果你不用的话它那个保费就一直放在里面它就是以保险的形式出现的也是保险公司对它就是一个保险合同那比如说你真的出现了相关的治疗费用它有报销或者给付吗嗯
就是你围绕脐带血治疗的这个费用也是对这怎么说呢我觉得有点那个重疾的那种概念就它配合的其实是脐带血可以治疗的那几类疾病像那种癌症那种大病线它是一次性还是每年交一次性两万块钱
就保十年就每年不需要续缴费那是报销还是给付呢保额是多少保额是几百万反正我看但是它重疾它有好多标准就比如说你自身免疫性疾病要达到
什么样的程度因为我那天看了什么肝硬化什么的要达到几级的肝硬化什么的你不是确诊成这个病它就给你多少饱额你必须达到一定的严重程度就是所有的重疾赔付都是要符合严格明确的医学定义的对对对
我不知道老钱平时有没有遇到这些我就 18 年开始接触因为那时候 18 年大概也是互联网保险开始兴盛的那个阶段对这期节目我也必须亮明两个屁股第一个就是我们本期节目不涉及任何产品销售请大家放心第二个就是因为我自己是有卖保险的
所以我这个利益相关性也得跟大家说明白我大概就是从 18 年开始跟着互联网保险开始写刚才我们有提到港险我觉得互联网保险出现之后在性价比上肯定是不输给港险的但是以前可能未必我自己其实一直对保险销售是有相当的销售羞耻的因为我本身性格就不是一个想销售的人格也不太喜欢卖
所以我知道这个保险是好的东西包括我妈我都相当于半推半就半忽悠的让她买了重疾险然后我们自己家里边人也都配了但是我确实是不太喜欢像读者啊
很强势的很频繁的去推销这些东西我其实心里边一直有这个坎包括我的保险合作伙伴他是一个美股上市公司他们也都能感受出来经常就是劝我但确实从 18 年到现在都没有太有效果我想说几个小故事就挺好玩的也是特别深刻影响我的就我发现什么样的人对保险真正是有信仰的
他一点不觉得这个事是羞耻的他觉得他是在为社会创造价值的是我碰到过一些协助理赔的人就你想能找到保险理赔员的一般就是你出现了很多人是家里面遇到大病的那个时候其实你自己在面临着生死的问题亲人有可能离世的问题其实整个人是很慌的又要顾家人的情绪又要顾医院这时候这个出现理赔他肯定主观的会觉得这个过程很麻烦要准备各种材料所以这时候保险理赔员去帮助他们
把这个事跑完我发现我跟保险理赔员交流的时候我发现他们是非常对这个行业有信仰的他们一点不觉得保险是温柔人啊 割韭菜啊这些大家耳熟能详的对保险行业的污名的东西他们是能收到景其的收到感谢信的包括我有自己的读者出现了当时就是情绪特别激动理赔员一边安抚一边帮他准备材料最后他给理赔员写了感谢信我也都看过
我发现他们是真的像比我来说他们是更不扭捏的另外还有很多故事我随便举一个因为正好前段时间我那个合作伙伴把我 24 年我这边买过保险的读者出现过人的情况都发给我了比如说我之前自己有一个偏见就比如说我们是一个普通上班族每天打车或者坐地铁去上班按理来说是不太需要意外险的虽然意外险也很便宜一年一两百块钱足矣
但我觉得这是可能没有那么刚需当我看到了大家具体的因为什么情况下去申请了 100 钱的理赔我才发现是我自己太小儿科了就我对风险一无所知我举几个很具体的例子比如说今年有一个理赔的读者他是被他自己的一岁多的小宝宝给打了一拳打了一拳然后就这能到理赔的程度吗对后面就是来了我跟你说小孩的手都是管制道具打完了那米也都没大回事结果过两天开始眼睛疼眼睛疼自己买了洋水滴了两天还是没什么效果
结果又过两天眼睛直接肿起来了然后他看五官科拍了 CT 就是因为那一拳把他鼻子打了个血口然后鼻窦炎引起了肌液浓肿这些东西然后又流到了眼眶里边去越流越多导致眼球突出睁不开眼睛医院建议就马上转院开始做检查但这个时候他已经开始申请立陪了
还有比如说有一个读者他家里边新买的房子然后去装修现场去盯装修然后不小心被建筑材料把头给扎出血了这个真的是无望之灾还有下班上楼梯的过程中被猫给挠伤了对
被猫挠了不是打几个也算意外险也可以出险对导致了你意外伤残或者意外医疗这些都是可以赔付的因为车险的赔付不是说这一年出险了之后第二年保费上涨吗那这种就其实还是不会不会这种小钱它都能报销了之后会有一些心理安慰的因为我也被野猫抓伤过去打疫苗其实也挺贵的也不是一笔小钱这种意外险的医疗保额可能就三万五万十万不能挡的
有的还会有住院津贴因为你意外生故或者意外伤残都算意外里面的嘛就很多互联网大厂的人他就会愿意买意外线而且他会特别的问一嘴你们保不保处死
我想说这么多就是比如我们自己写保险类的文章我们会各种科普条款给你讲保险的意义但我自己发现真正触动我的或者让我想买的包括很多读者身边的朋友我发现真正打动大家都是故事比如当我真正接触了那个理赔员可能他几句话我看到他的状态我对保险的质疑就没有那么多嗯
或者说我从来也没有质疑他因为我自己确实也是保险消费者只是我觉得这个事对我而言有点羞耻我插一个问题就为什么现在在国内大家会觉得买保险羞耻这不是为家人谋福利吗因为它本身是一个强销售的行业它很多销售场景并不是说你意识到了我需要保险然后我来找你来我这边也条款的研究明白我给你推荐一下这是我最喜欢的情况但大部分人买保险并不是他是意识不到自己的需求他是被保险销售去劝出来的
那你在这么多年卖保险,18 年到现在其实好多年了,你有觉得大众或者说你的粉丝的理念的一个转变吗?就是从最开始大家根本没有意识到自己可能需要保险,你是一种强推销的观点,到现在有没有主动的大家的意识提高或者说主动找上门来?
肯定大家的接受程度会越来越高但为什么很多人对保险会比较讨厌我很理解这种情绪举一个例子前陈生有一个金融同业他传了个局我们组了个群这个群我们研究什么呢研究其他国家海外的养老
研究养老现金流研究保险我们这个群其实大家都同行什么情况大家都知道大家讨论的问题也都很真但是很快呢这个群就有点没有那么爱说话了就是里边混进来的保险的人一直在说保险的事很快就把这个群的氛围给搞恶下来然后就没有人愿意说话我觉得为什么保险很多人讨厌就是不分场合不分地点
就是跟你销售比如说我们自己做播客这期播客节目谈了基金那大概率读者在评论区卖对吧基金业绩不好怎么怎么着的但你要谈保险你就会发现一帮人模狗样西装革领顶着一个那种小相馆拍照的那种典型的销售头像在评论区给你当爹讲道理真的就是部分场所部分地点不管你接不接受
就是这种强销售行为也是这些原因让我对卖保险这个事有很强的羞耻感就在于此我觉得这是很细节的例子不是说大家接不接受很多人对保险是接受的对其实保险本身是个好东西但是可能很多人排斥的是一些销售的行为再往更早之前的保险销售行为以及一些历史我觉得大家骂这个行业也不冤
对我记得我小时候我印象特别深我对保险的初印象应该是小时候我们家还住在我爸妈那个国企他们的家属区的那个房子里面也比较小嘛然后就有阿姨好像来我们家玩就搬着椅子坐在我们对面然后就聊天聊着聊着我印象中好像她就打出来一个保单给我爸妈像我妈那时候跟我说卖保险叫贴身销售什么叫贴身销售就你不买不让你走
这个好恐怖就它的销售模式其实是有问题的现在大家收敛很多了但是我确实想说的一点就是这种你不分场合不分地点老想给人介绍老想教人点啥的这种行为还是很让人生厌的尤其对我们爱人来说对同意包括我还想说几个故事我现在自己对自己卖保险这个也很困惑我发现真正打动我的
真正让我觉得这个是有意思全都是故事而不是那些对保险条款的分析比较 A 款和 B 款保险每年保费贵了多少钱多了哪些保障我觉得这些是我看到我的同行们在发力的事也是我自己在做的事我其实是挺怀疑它的意义的
我之前对定期受险的认知程度也觉得那样覆盖一下你的家庭财务责任什么的但也是一个小故事深刻地改变了我对这个前种的看法就是我有一个朋友他是农村孩子他父母是没有退休金的
或者是心动和肯定是不够的而他自己在北漂打工每年过年回家的时候就觉得挺慌的就万一如果自己有个什么病他爸妈怎么办因为他相对每个月都要往家里面打点钱去支援他父母生活嘛那如果他自己倒下怎么办
所以说他就给自己买了一个定期授权这个保额肯定是够他爸妈温饱生活的每年可能就 2000 来块钱他买完这个东西他就觉得很踏实就觉得哪怕我牛马生涯因为不可抗力因素真的结束了但是我爹妈在农村她的养老生活起码温饱是无忧的
这点其实也部分回答了维维刚才问的大家买保险到底买什么我觉得是这样大家买保险买两部分这个保费你交了没出现的时候你买的其实是一个心理价值或者买了一个安慰剂就你会觉得我踏实了我的生活是有兜底了哪怕我真的遇到了深雇重疾
上不了班了要在医院花很多钱我知道这个底我的下限是能被保险兜住的这是没出现之前那出现了之后相当于你买了保险真正的保障的功能相当于买了一个商品的使用价值它真的开始给你赔付了我觉得是这两点但是我对于故事这个事其实我还有一种感触是因为我非常认同真正打动人会买保险的是那个故事
但是我不知道是不是只有我这样我屏蔽了我们的一个保险销售因为他就是会经常分享一些那个保险的理赔故事然后我会特别害怕我最害怕看这类故事了我一看他的故事我就非常的焦虑后来我就把他朋友圈都屏蔽了我觉得可能是我个人的回避焦虑的一种行为
但是我觉得有一点好处是只要我想到买保险我就会想到它确实理配故事这件事会把保险跟我们每个人联系的更紧密我觉得这个是这样可能让你下定决心买保险这个决策是因为那个故事对但当你需要买保险的时候你一定会去找那个对保险条款产品比较研究的最透的那个人是这样的
大家买保险到底是为了什么怎么理解这个事我跟你说一下大家买保险的理由这也是我看一本书里面学到的就跟我想象的完全不一样有本书叫生老病死的生意这是陈春晶老师写的他介绍了上世纪末中国人买保险的真实的理由特别有意思我给大家说几个就有的人买保险是因为人情和恩惠就是你朋友是买保险的贴身销售太能唠了你实在爱不住人情你说那我买两单吧这是一种第二种是有的是因为
看到了同事身边的朋友影响还有炫耀他就去买了
说实话今时今日我觉得很多人买港险一大理由就是受身边人的影响包括我自己劝我妈买重疾险她一度是非常抗拒的可能头两年交保费的时候都打电话跟我抱怨后来她一个老姐们得了乳腺癌她去医院探望她和其他几个朋友然后大家就唠嘛就感慨一下就说到了这个事然后我妈说我儿子给我买了保险是重疾险出险了能赔 20 万然后我妈就给我打电话说了这个事后面再交这个保费她也就不抱怨了
包括他那几个对我来说阿姨了我妈把他微信发给我了阿姨主动听完这些事想来买的跑我这来了然后我还跟他说我说你不要介绍你的朋友给我就我不想卖身边的人我不想赚朋友的钱还有第三种这都是来自那本书就纯粹是偶然或者误会其实到最后他不知道自己买的是保险他以为自己买的是一个理财什么的买错了但他还是买了
还有可能是它是一个礼物或者承诺是一个长辈是一个祖辈送给下一代的礼物比如小朋友过生日买个终身寿买个年金险你每年领钱的时候都能念你的好夫妻之间也可以互送比如有一款保险叫洪福九九这个保险它有一个夫妻互保的功能就比如我们两个人给对方保险然后有一个人出钱了那这两个人的钱都不用交了
有些大家在婚礼上图个好彩头就会送一个所以你也能理解为什么很多线下产品会叫这种名字红富 99 这种的还有人就是当理财了控制消费强制储蓄这也是我们前面提到的我觉得这两年从
存款利率下降的很快大家对房子的信仰崩塌瓦解股票基金没有什么赚钱效应也没有什么信心自己因为对 97 不真心担心未来又存了很多钱自己成了一个存款钉子户那怎么办买点理财为自己的投资和养老做打算其实你会发现以上种种大家买保险的真实的场景和需求其实都另有所图虽然买的是保险但可能他真正看重的
恰恰不是保险的功能可能是一些其他带来的意义这非常多这也是我刚才跟你说可能没出险之前你买的是一份情绪按摩是一个安慰剂是一种心理附加值我之前见过一个最神奇的保险可能这几年没有了以前有还流行过一段就是说男女朋友还在处对象的时候就买了一份保险然后你最后结婚了那我就给你多少钱如果你没结婚的话相当于没有兑现还有这么骚的产品
我们有朋友买港险他们就是为了配置美元资产因为这两年美资产叙事嘛对对对但到底怎么理解这个风险呢刚才讲了就各种千奇百怪的真实的购买保险的理由我觉得可以给大家介绍一下可能对很多人来说是老生常谈了就是这几大险种它到底在保什么我就按照那个最推荐的优先购买顺序来说
就是对于普通人最推荐的对吧对第一个肯定是医疗险俗称大家听到那个百万医疗对保险公司来说它其实是一个引流款
一个流量抓手对比如现在我们这个年纪买一年两三百块钱它金额越低你的决策成本就越低它就适合投流然后后面再可能再卖你一些更贵的重疾定期受险这些为什么把它排在第一位呢我还是想说一个虚点的到底它有什么意义我觉得就是它会让你在医院里边有底气不后悔因为中国人很多家庭反贫就是因为因病反贫我觉得它不是最惨的情况
最惨的情况叫人财两空就是钱也花了人没留住就我个人而言我觉得一个人真的如果到了救不回来的地步其实保守治疗让他最后体面的离开我觉得是最好的结果
但是基于家庭伦理道德你很难说出来那个话尤其如果病人本身又表达出来他的求生欲那这个时候因为人一生的医疗支出可能都是最后那几年的占比是非常非常高的可能你面对自己的亲人你忍心开这个口吗其实你不忍心的甚至你自己都会后悔说
我要是再留一下或者再努努力对当时我没尽这个力那其实有了医疗险的话加上医保你不用任何的吸力不用任何钱上的顾虑就该怎么治就怎么治该用什么药我们就用什么药我觉得最大的意义在这然后虽然叫百万医疗险我看过很多那个理赔案例啊他的人均报销金额其实就三五千块钱可能我都收高了啊他保的是什么就是我真正要在医院里面花大钱救命了嗯
我不知道这个钱上限有多少但有这个保险呢就是没有上限肯定大概是能行的比如说咱要治一个肝癌可能总花费 40 多万没事啊那真的还是挺安心的对所以我觉得医疗显示大家最刚需的一点它的扣款逻辑是这样的比如说我总花费医疗是 40 万医保先报医保报完了之后比如医保 40 万医保能给你报 20 万那剩下 20 万呢它减去一万的免赔额剩下的 19 万它给你报回来还是能减轻很大负担的
对所以我觉得医疗险一定是排第一的而且它压力也很小它是每年付的这个是一个最卷的战场因为我说它是引流款无论是在定价层面还是各种附加服务
比如说什么电腹啊就医滤通啊上海什么质子重离子治疗啊这些我觉得相差不会太大还有各种的比如说两个人都买我给你打九五折三个人买给你打九折这种的就很多包括最近卷那个外购药因为积采不是很多院内药可能疗效没有那么好吗可能你需要院外购药现在也有报销院外购药的这种医疗险
相当于大家不太容易踩雷你买到的性价比基本都很高这是医疗险下一个就是意外险意外险我刚才也说了它就是保的是因意外引起的身故伤残医疗尤其需要意外险我觉得两类人一个是小朋友有个摔伤什么的
老人对因为老人他骨质比较容易受到损伤而且老人到了一定年龄之后他对疼痛的敏感度会下降其实有的时候他可能已经受伤了比如骨折了或者什么的甚至可能有的时候他都意识不到这个意外险的话就是没有什么年龄限制吗老人也可以逃每年交费每年交费一年保一年这种对
因为我知道好多的显种是老人投不了的就超过一定年龄的时候很难那还挺有必要这两个我觉得是必选项就是必选消费当我们说那种健康的保障型的保险本质上你是一个消费行为你买了一个医疗保障方案或者你买了一个风险对冲方案那都是消费今年没出现这个钱就打水漂了但也希望一直都不要出现是往下面这两个显种我觉得是可选消费就是你可买可不买自己量力而行
第一个就是定期受险定期受险基本上就保什么呢保你个人的家庭财务责任它的出现是你身故或者全残了但是你对这个家庭的财务责任还在一个人可能有什么家庭财务责任呢我子女的教育比如我贷款买房了我剩个房贷没还如果我又是家庭经济支柱的话
还有刚才我举到那个特别打动我的例子就我对我爸妈的养老要负责那如果我不在了他们全指望我我怎么办那这些就是定期受险我有一个比喻其实定期受险是你每年和保险公司赌一把这个赌的赔率是非常非常高的我举个例子定期受险比如我就保到我 60 岁因为我 60 岁的时候可能我爹妈就就是年龄很大很大
对我孩子也大学毕业了他也进行独立了我房贷也还完了就说我的家庭财务责任消失了就定期你看你是定到 60 还是定到 70 比如说我就定到 60 我买 200 万的保额还是会 60 岁给你 200 万如果 60 岁之前我出事了这个出事意味着是申雇或者全残他就赔付你 200 万那我的保费是多少呢我现在买啊
我现在今年 33 岁每年大概是 2500 块钱不到比较好的性价比高的大概是这个数每年我和保险公司花 2500 块钱赌这一局
如果我挂了你赔我 200 万如果我没挂钱送你它这个赔率是多少是 800 倍 200 万除以 2500 嘛保额我到底怎么定呢到底是定多少呢你就看了比如你房贷还剩多少我们一般会建议你覆盖房贷你子女养到大学毕业大概需要多少钱你爸妈根据他们的养老现金流想养老无忧大概需要多少钱
我看到的比较有性价比的产品可能两百万是一个上限比如说两三千块钱受险的怕它本身的保费是相对于其他险种会稍微更实惠一点了吗可以这样横向比我只能说它的杠杆率很高就是它的保费相对于它的赔付额来说其实它是比如说一些其他的险种听上去更高我买这个我是 20 年缴费这 20 年我的保费是固定的我每年参加这个赌局都是 2500 不会涨价这个是定期受险
它保障的就是说如果你人没了保险公司去帮你履行你的家庭财务责任但它的范围就是你的保额那我有一个问题比如说你保到 60 岁人还健在那这个保额它就也不会对付还是说你等真正申雇之后它会再对付依然的这是一个消费型的他每年就是你花钱赌一局它就是一个消费如果你
保到 60 岁你保到那个岁数的时候人还非常健康那这个钱就是健康前面所有的保费都送给保险公司了我强烈建议大家去买消费型的保险不要买返本型的因为羊毛出在羊身上最终它能罚你那些钱其实都是你多交出来的保费
其实是不是可以理解就是保险就是一个为保障而支付的费用如果说他还承诺你其他的东西可能就是说他里面还有其他的门道这就是羊毛出在羊身上你买凡本性的你肯定贵肯定就不能是一年才 2500 了同样的报额这也是我们前面说的建议大家
让保险归保险让投资归投资就基础的保障自己的最值给的只卖保障的这个功能不要买其他附加的因为你买投资的属性的其实有性价比更高的或者预期收益率更高的更能符合你需求的产品
它不非得是保险接下来是所有四大险种里面最贵的一个重疾吗重疾险我就特别想听这个我自己在犹豫要不要加的是重疾险重疾险它的赔付条件肯定是以你得了重大疾病才能给付的但它保障的其实并不是你的医疗费用是确诊的就是你得这个病对你确诊了我才赔但其实它给你这个钱并不是保你的医疗费的
因为你的医疗费其实如果你买了百万医疗这个钱你基本上相对于没花嘛都给你报了
相当于给了你一笔钱张航也说了就你看到重疾他那个医学定义你会发现如果一个人他重疾都获赔了其实他的那个生活质量会大幅的下降是的那这个时候呢你个人的人力资本我们定义一个人的人力资本比如说我 22 岁大学本科毕业一直到 63 岁为难的退休这中间 40 多年的整个职场生涯我把它定义为我的人力资本
那如果一旦我得了重疾那我这个人力资本就要大打折扣他其实补充的是这个比如说你可能有两三年上不了班那你的年薪是多少呢你是不是需要康复啊保养啊这些他其实给你这个的就这钱你爱怎么花怎么花因为他是一次性打给你的他不像是百万医疗险是你在医院消费了多少钱你把账单给我我给你报销
这两个是有很大区别的对我之前其实是同时接触的重疾险和医疗险我最开始的理念是我认为重疾险一定要买在我心里当时的优先级是重疾险更高的直到后来我忘了我是听谁说的是因为高端医疗险因为它是报销机制它其实在你生病当下的帮助一个是及时性就是速度是更快的
它能更快速地给你报销然后解决你因病导致的一些经济的负担但是重疾险说它的整个的这个赔付流程等等吧这个时效性会远远地低于医疗险的那个赔付流程
所以实际上你在病的当下的时候重疾险是没有办法解决你当下的困境是的因为它毕竟给付金额比较大嘛对它需要你可能看完了拿着各种单据它有一个给付流程的高端医疗险它其实买的是你的就医体验和就医服务当然了很多人还会说还有帮你提前锁定了一些优质的医疗资源这个我们再说啊确实啊
可以去那种高端私立医院和我们家什么的或者一些国际部这种的因为现在有的时候就公立医院其实挂号还是一直很难对这是我要说的就是还有一种所谓的终端医疗线我们挖的就是终端医疗线还有终端的就是可以去国际部和特区看我也给你报我把它都画到高端里面了价格相差还是挺多的这个终端的一年就 1000 多其实
其实普通人我觉得这种就足够了因为我前一段时间我们的那个医疗险说可以追加一部分保额的时候就有提到它分为寒私立医院像荷姆加什么的还有一种不寒的然后我追加的就是还是不寒的这一部分的保额你买的是医疗险对吧对不涉及保额
也涉及因为它有一个报销上限那个报销上限基本都会给特别特别高对就是从 50 到了 100 对我之所以没有选择私立医院就是因为我感觉像和睦家什么的这类医院还是只有一线城市甚至一线城市它也并不是特别多的点然后你着急的时候你其实很难说我就能直接到和睦家去就医而且很多买高端医疗险的其实是给谁买的
是家里边有小朋友小朋友那几年当父母的你知道猫生病了自己都我给我家猫也确实买了猫线难受死了那自己孩子更不用说了所以其实很多场景是给小朋友买然后我买一个就医体验到那就看嘛哎呀
我觉得对你而言买个最普通的医疗险就行因为我相信你们一定是有团险的就补充医疗是我们就是在团险基础上加我又加了又自己加了的我当时也加了原因是我每次要是去很简单的看牙或者看一些毛病去公立医院我就得请假但是如果是去私立医院的话我就可以利用周末的时间去而且
而且相对来说体验更好就不用排队可能一会儿就解决了特别简单一个例子就去口腔医院我如果去一个医院我先去牙体牙髓科先看一个什么然后再去牙科然后去拔一个什么可能一个流程下来我得请七八天我才能真正解决一个牙的问题但如果我去私立的话可能一个早上就一套就全给我做完了所以这个性价比可能都在这个服务上那我还用卖重机械吗
我们接着说啊我自己看了一下大家买不买这个事呢首先我刚才跟你说了就它是一个可选消费因为现在的重疾险真的不便宜对很贵而且在我这个年龄我觉得就更贵而且我又有结节啊等等这个问题要么就是我把结节去掉再保要不然就是它这个地方就是要给你刨出去就排外嘛对排外甚至有的保险公司你有就是不能保这个我不能劝你就你自己判断嘛嗯嗯
这么听起来我觉得我应该上的是意外险然后不至于尤其重机险它其实某种程度上变成了一种房贷什么意思什么叫房贷一直交一直交因为现在比如说我们这个年纪买交 20 年 30 年我举个最简单的咱说最便宜的单次赔付的高性价比的
不算附加条件 30 年缴也要五六千块了对那不就是个小房贷吗二三十年缴费每年都这个价这么听起来确实这也是我当时犹豫的原因然后我再跟大家说几个数据 2018 年重极险的市场规模每年大概是 1000 亿嗯
现在我估计 200 亿不到缩水这么多另外一个好玩的就是疫情之后首先我相信大家也能感觉到你身边的朋友是越来越不愿意买房了以前大家买房差的是什么大家会说差钱啊月供不是问题就差个首付现在很多人是可能首付他还差不多
但是我不敢被约共了我对我自己长期缴费的信心是不足的我对自己的 97 是没有自信的这点在保险层面一样发生就大家对自己的长期缴费信心是降低的大幅下降刚才张恒问说大家现在是不是更接受保险了我自己的感觉是但是大家反倒不太敢买了首先短脚的人越来越多
然后短脚的人短脚就一次性付清越来越多长期脚的其实没有那么高了比如 2018 年大家买经常就是 20 年 30 年缴费的现在就是三年缴费五年缴费短脚就是尽量缩短我的缴费市场趁着我现在相对来说这个缴费确定性强一点那如果你要短脚的话它就不是月供了它就是大额支出了对那就真的很高了但是之所以当时我一直有纠结说这个重疾险和医疗险
当然现在医疗险已经不纠结了嘛但是之所以觉得自己是否还要补充一个这种重疾险其实是因为医疗险它是你每年交然后只保当年所以就涉及到一个大零之后续保的问题现在大家已经卷到保证续保 20 年这样的产品了
就开始保证续保六年现在保证续保二十年这种中间撤出好撤吗你可以换啊我随时可以换是吧因为它本来也就是一年一买的行为一年一买但是你换就涉及到重新要做健康告知对这种的我就是在给我爸妈
准备给他们投保的时候因为年龄大了嘛你要投那个医疗险就是非常的贵是我给我妈买的应该是一年一千多吧我岳父岳母也都是我说一定要买他们说我老婆缴费我估计也差不多我当时就有点后悔我爸妈年纪更小的时候当时给他们做了重疾险是不是现在就会不用那么担心这个问题了
这种事情是不是早买早好当你有意识的时候就尽量往长时期配一直配到自己老年但是医疗险会有说什么年龄就配不了了吗 65 之后就很难再买了那怎么办呢你首次投保啊我是说
但是续保其实是另外的标准对对对我是给我爸妈买了一个抗癌险这个家有时候很多人你的健康告知过不了的话我们肯定首推的肯定是商业保险的百万医疗嘛那推耳球一次比如说我自己身体有点小毛病啊就被拒保了或者说排外了我给我爸妈买的也是抗癌防癌险嘛就是止保癌症还有很多人选那个惠民保这些都是自由选是
汇民保好像是两万块钱就高于这个起步线免配额免配额会高一点高于两万块钱你才能保我自己给我妈买的是保终身的然后我记得当时我在博客里面说这个事我说她保额是二十万然后有读者说才这么点当时我妈是五十岁刚退休那年
应该也是 18 年我就让他买的他的那个最高保额也就 20 万然后是保终身的每年大概 5000 块出头那也是当时非常高性价比的一款然后我刚才查了一下我自己的重金鞋是 18 年买的现在已经下架了停售了每年是 3475 块钱那你觉得这个性价比挺高的他的那个基础责任肯定没有现在的好因为大家肯定是越来越卷嘛每年优化比如说现在一个特别热销的主流的
非常有口碑的互联网的中级险已经出了第 11 代了但我想跟大家说就是中级险一定是越来越贵的它的原因大概有两个第一个就是因为我们的预定利率是一直在下滑的因为保险是一门假设的生意它是一个核心的变量那也就是说如果预定利率高的话意味着我拿你这笔钱去投资它所获得的预期收益率是更高的
那如果它随着预定利率下降相当于保险公司它的投资回报率是降低的那这种时候我就要在投保人找不回来所以我的产品要涨价这是一个主要原因未来还会变贵还有一个很核心的变量叫生命周期表或者我们叫死亡率其实这就类似于说现在老龄化这个情况的发生好像说生命周期表最近更新了要更新第四套生命周期表大家要引用嘛
它这个更新意义是什么就是因为寿命时长不一样了是吧对核心变量就是我看你这个人能活多久因为尤其是保终身的产品像你说我是伴随你的整个生命周期的嘛那第四套生命周期表它的核心就是你的预期寿命要进一步延长
那对保险公司意味着我对你的赔付责任的时间跨度变得更长了很多疾病尤其是癌症它的发生概率基本上是随着时间而增加的那也就是说一个人得重疾的概率在时间纬度上变高了那我保险公司的潜在赔付金额也要变高所以保费大概率也是要上调的保险行业它不是 3C 行业 3C 行业是等等等永远赢
保险行业是等等等会越来越贵的所以上车时间还是挺重要的对但是我还是想劝大家就这个事呢你 10 年期 20 年期 30 年期缴费它就是一笔小月供你要短交呢它是一个大额支出它又不是一个必选消费我劝大家量力而行是
那这里边有人说那我是选多次赔付呢还是什么什么一次赔付的对我个人的建议就是如果你的预算有限的话选单次赔付然后把保额做高因为现在还有一些附加条款比如说什么 60 岁之前我得了比如我买 50 万保额但 60 岁之前得了我这个保额可能变成 80 万把保额做高说白多次赔付你是担心自己得第二次吗
早先把得第一次事想明白再说对这个多次赔付的时候就是那个保险销售它也会给你介绍因为我是在互联网保险之前了解就是它会介绍比如说心脑血管病它是非常容易二次复发的而且二次复发的那个风险更大对人寿命的那个影响
写保险的文章我自己有一个大原则或者说我自己对我自己的道德要求我只引导大家去做 60 分的保障方案什么叫 60 分的保障 60 分的意思就是刚需够用即可你再好更高分它当然是好了但它有个核心问题就是得加钱另外的价格对
有余力其实可以但是对我们普通打工人或者什么的如果不是那么有余力那就够用几个是的然后六十分还意味着就是说我的主要的家庭成员的必选的显种我们都覆盖上这其实是一份不小的负担因为如果作为中产来说就是家庭的一个中产上有老下有小
你想一个 421 家庭结构的孩子对这部分饱饿其实每年支出并不小 421 家庭结构太恐怖了你算一算一个重疾险多少钱医疗险和意外险它是必选消费我觉得但定期受和重疾大家量力而行我肯定是不愿意过度销售的我们接下来要谈到的比如说增额终身受年金险
他们是优先级更刺一级的起码你得做到我的消费型的健康险都配全了有余力了咱们再说别的事你刚才提到的这其他的这个险种因为我们在基金行业投资有说是用余钱来进行基金投资嘛那像你刚才提到的这些补充型的险种那也是用余钱然后再做这些保险吗
这种理财型的保险最难说服的最难卖的就是理财爱好者就是机民股民因为你想现在国家给定的这个预定利率现在是 2.5 如果一个机民长期联货 2.5 它是一个垃圾对一个机民来说他本能的会想那我买点红利好不好我买点好点的锅售价好不好
我有大把东西我能超越你我为什么买你的朋友对我而言这也是一道新闻因为我也是个理财号者我会本能地去做这些盘算我觉得刚才您提到了一个我确实也非常关注的险种就是那个年金险但是我没有特别多余力还去研究它我之所以对这个感兴趣还是因为就是有一次我忘了是看你的文章还是有一回你参加我们活动提到的就是因为你给你的母亲做的那种养老的准备嘛
到老年之后有一个非常大的底气是他有一个持续的现金流其中一个现金流的来源就是年金险当时是这句话一下子就打动了我我就在想是不是也应该准备一个这样的能保障老年现金流的东西我们先说一下定位它其实核心保障的是你的长寿风险因为年金险是只要你活着每年都领钱嘛它其实保障是你一个最大的风险就是钱没了人还在钱没了人还在对
钱没了人还在怎么办但是有年金险只要人在钱就在钱就有这是年金险那其实很适合现在大家承受风险的一个时代背景但是它有个核心点在于它不防通胀啊
因为你的年金险一旦定下来每年的领先金额是固定的就是它收益率可能不那么高就比较低所有的理财这种储蓄型理财型的保险它的长期的 IRR 收益率或者复合年化收益率都不可能高于预定利率预定利率是 2.5%现在未来很大概率还要进一步下调我现在都不太推荐了因为我觉得再往下调实在是有点低了就是年金险在利率太低了因为 18 年我们还能推 4.25%的
预定利率的年金线现在也是二左右了我问一下一个问题前两年个人养老金推出来的时候当时我买的是一个保险它就有 3.4%的那个收益率你买的什么现种就是在那个外分额那个个人养老金外分额的时候可是 3.5 对啊就为什么它那么高不那个是预定利率是 3.5 预定利率从 3.5 降到了 3 前几天余国宝也是那个利率新低嘛就也是因为这个国债利率的整体利率的下滑嘛
像年金险它返还的那个金额就是它那个利率也是固定的吗是浮动的就像你说的它根据你当时国债利率的变化而变化你说金额还是它的收益率收益率收益率是你活得越久它收益率越高因为你每年领钱嘛你多活一年就多领一份对其实你买了年金险你就参加了一场和保险公司进行的斗命长的游戏哈哈
但是它的收益率再高它也不可能高过预定利率尽可能的逼近它但是它的 IRR 收益率它不会超过 2.5 现在买的话
比如说我每年拿的钱,会比如说今年比上一年拿的少吗?每一年都是恒定的。是固定的。就是我说它并不抗通胀的原因,但是我们领的养老金是抗通胀的。特别想跟大家分享那点,就是国家发的退休金是一条无比好的养老现金流,因为它既永续,它又每年定期增长,所以它抗通胀,而它的涨幅是一直大于 CPI 涨幅的。
所以说你在菜市场的消费并不会受它影响我爸妈到现在就是每年是不是还涨一个工资也是一个比谁寿命长他只要多活几年多领一些退休金是然后我还想分享一个框架就是比如个人养老金增个终身寿年金险这些东西怎么选你到底要配哪一个
然后我觉得大家可以有一个分类框架我们把它分成两类国家发的退休金还有年金险在本质上是一条养老现金流个人养老金账户以及增额终身寿它是一个金融账户增额终身寿是什么你可以理解为一个收益确定的理财产品本质上就是这样那它跟年金险有什么区别因为年金险听上去也是一样年金险是每年给你打钱增额终身寿增额终身寿它是一个理财产品它给你一笔钱哦
钱包里有一笔钱对它有点像什么呢比如说我国家养老金模式肯定是 DB 模式为主的嘛
给大家举个例子就是我们领的养老金就是 DB 模式然后美国的 401K 就是最典型的 DC 模式我粗暴点它未必很准确 DB 就是现金流 DC 就是账户现收现付的养老金制度相当于说是我转移年轻人的钱给退休的人士比较流行 DB 模式的就是德国日本中国是典型的大陆文明国家相当于是一个转移支付嘛
但这个是它有一个 bug 也是很多人质疑的就是说这种现收现付的转移支付制度你得能续上你下一代能养得起上一代这是很多人质疑的问题然后 DC 模式就是说我完全构建在我的金融资产里边我把我的账户间隔做大然后我每年从里边取钱只要我靠我这个钱我一定能买到东西很典型的海洋文明的国家比较爱用的比如美国英国也有很多的
它有两个 bug 在于第一个你的那个钱万一你退休那年赶上了 08 年或者是科广股泡沫这个账户金额直接缩水个 3 40%你没有额外的养养储蓄也没有人给你拿钱你过日子必须得从那个账户里边取钱
那这个时候你的金额已经亏了 3% 40%了然后你继续取钱相当于说一个人在失血的状态下他明明应该是输血那进一步的抽血那你相当于损害本金啊因为这个钱他也要未来在你的退休剩下一点一点滚动对吧他也还要增值然后你不断的去取国外有个 4%原则就是我每年从里面取 4%用来过日子这个比例呢你的可持续性是比较高的相当于说他的收益顺序有可能是不确定的
假设说我的长期年化开根仍然能做到 6 那恰恰在我退休那年就先亏了 30%另外一点就是如果你这个钱他到时候买不到货买不到服务了怎么办这个是很多人没有考虑过的问题你只是一个数字对吧那如果美元秩序崩了呢这个可能大部分普通人确实是的但我想说就是 DC 更像是一个金融账户那你的账户里面有钱那相当于你有了选择权
DB 模式呢就相当于说是现金流相当于是只要我活着我每个月就领钱我觉得最好的还是你这两个都有都有对结合所以大家怎么选那如果你有幸能领到城镇职工养老保险你的退休金是还 OK 的还够的那我觉得你应该去补一补 DC 就补一补买点这个个人养老金账户啊嗯
买点增额终身寿这个钱多了咱每年固定提款捋个油啥的如果你领着城乡居民养老保险
每个月预期到账两三百块钱那肯定优先去补 DB 我要不然一次性补缴我得买点年金这样就很清晰了对 DB 是个基础嘛所以你看我们国家大力推个人养老金账户是因为很多人他的 DB 是足够的他的退优金是足够的那我去帮你补一点 DC 然后比如在美国 DC 401k 美股那么好他们 DC 是足够的很多人会拿出来一部分资产把它进行年金化
就变成了 db 自己补了 db 对现在说我拿出来一部分资产并不是全部交给一个机构我跟他玩一场双人舞
我给你一笔钱你去帮我打理只要我活着你每个月给我放点钱阅读支付或者这么说低逼他能让你的养老生活效用这大话我这个钱我花掉没关系下个月还有这边我又要说故事了就是上次参加你们的那个故事开放麦对当时那个苏敏阿姨就是出走的决心的原型是苏敏阿姨那句话特别打动我就是说苏敏阿姨当时买完装备买完她那辆小轿车之后她就没什么钱了
这时候你上路是很慌的但是好在他有退休金只要能挨到下个月退休金发放他就又有钱了这是巨大的底气对稳定的一个现金只要你人活着你就不用管他一定到所以苏阿姨能这么潇洒那 DC 可能是什么呢就是诶
你还有点遗产传承的需求你想给下一代留点或者到年纪大的时候再提升一下自己的养老品质他们都需要到这笔钱我个人的想法我个人觉得现在预定利率 2.5%未来还会进一步降低
再买这一类储蓄型的保险我觉得它性价比真的不高了你还不如接受一点波动损失一点流动性去买一些权益资产哪怕多赔点债呢但是你十外国债已经到这个份上我感觉 2024 年大概就在什么就是我们一把怼到背当你的十外国债利率都很低的时候所有的固售类产品都很难
做出让人满意的业绩来所以你还是得接受波动还是得接受权益其实我觉得你说的这个很关键我们之前遇到很多客户啊包括我们的粉丝跟我们提到就他们在配养老的时候不能接受波动就觉得这笔既然是配到养老的钱他们很多人都买到那种储蓄理财甚至刚才提到的那个保险但一提到基金的话就说这几年基金波动这么大可能有的时候整体收益率都赶不上什么什么什么的你这笔钱是作为
你养老篮子里的什么角色而存在的毕竟它其实是一个拉长到二三十年这么长周期的一个理财那如果你是为了提升未来养老质量的话目前来说权益还是一个比较好的投资方向嗯
说服一个普通又自信的基民去买一个理财险一定是很困难的因为他会本能的看不上那点收益但我还是想提供两个看待理财险的视角就第一个就是这个世界上最宝贵就是一个能自动复利的东西那增额周深寿也好年金险也好它是一个自动复利的有保障的东西但是一个能自动且稳定复利的东西它的复利水平不可能太高因为如果真的高到一定程度环境是容不下它的对
对这就看你要稳定还是要高利了因为你越往后就越庞大庞大的可怕对吧我是见过一些神仙宝丹的这是在我国 94 年新中国历史上第二场大通胀之后有很多 8%这么高富利的因为那时候存银行更高存一年期 9%那时候买了的人到现在还是留着的那时候就是一些神仙宝丹
可遇不可求啊这个是时代叙事但是有两个东西第一个呢就是 94 年大家都没有太多钱它那个卖的金额也不很大所以你买的绝对金额并不是很高另外一个呢就是 94 年之后中国经济腾飞 GDP 增速 M2 增速都达到过两位数所以在相当长一段时间哪怕你是一个神仙宝蛋你的这个钱的真实购买力都是被通胀洗礼过的
这是第一点一个长期稳定且自动复利的东西它的复利水平一定不高大家就不用想因为高了就成巴菲特了对是第二个还是老生常谈的我们要谈一下金融产品的不可能三角
就一个产品的收益的确定性它的收益率水平以及它的流动性不可能兼得那二位觉得这个理财险或者储蓄险他放弃了哪个角就是收益率嘛刚才是哪三个来着流动性收益的确定性确定性收益率就是收益率水平对我觉得是放弃了收益率水平我觉得他流动性也放弃了当然了我可以选择退保拿回我的现金价值其实你想要流动性还是有的他流
它流动性我觉得只是放弃了短期的一个流动性而已首先你要看这个年金险什么时候释放嘛这个释放一般都是比较靠后的除非你买的是快繁年金所以它还是锁了相当的流动性五六年可不短了对很多人来说所以你一定要确定你的这个保费真的是长期不用的闲钱
能持续交对然后你真的是给未来的自己送了一笔钱这种产品它优先保证的其实是你收益的确定性相对它只保了这个角在我看来某种程度上但是说实话站在我个人的角度可能站在现在的时代背景环境下
我觉得确定性大于一切对我来说我就是觉得确定性大于一切我愿意现在牺牲掉一部分收益或者什么来保障我将来有一个钱这个就是像你刚才说的苏敏阿姨的一个底气尤其对于老年人花钱都难买到的一个情绪价值这个我觉得还挺重要的是这时候我想跟大家说保险不单单是一个经济问题
我们最信于去比较各个产品的保险条款像我自己特别热衷于做图去画它 IRR 曲线看你每年的释放的现金流其实我觉得这些东西它肯定有用但没有那么大用因为真的保险不管是经济问题这些数字之外还有更多的非经济层面的个性的需求包括我们前面提到的情感价值
其实监管也不太愿意大家单纯的比较保费我觉得也挺合理的其实都是安全感的钱很大一部分是我觉得真正中国金融行业在雇的层面做的最好的就是保险行业因为它非常尊重客户真实的需求它的第一选择是满足你而不是教育你所以我觉得这点还挺需要我们学习的对 是的保险它有一个最大的特点就是它所见即所得我每年给你多少钱都是写进合同里的
其实我还有一些困惑就是很多时候因为保险它的保单很复杂很多时候我都看不太懂
在选择到底去哪里买保险的时候像刚才薇薇薇最开始说的时候去大的品牌公司还有一些现在的互联网保险包括这些港险我们怎么选择大小公司它这些保单之间到底核心的区别是在哪或者说我们核心的关注点应该是什么你要到具体产品肯定是看保险条款但我想说这两年确实高净值的或者买大单的用户确实对大保司的偏好是明显的
健康险什么的小保司我觉得是可以的它性价比更高但是偏储蓄偏投资的这种保险我确实能感觉这两年大家所有的人的风险平衡都在收缩所以大家对大保司肯定是更信赖的这是客观现象我觉得大家投保的时候如果是面对了具体的保险销售你一定要做到的就是
只信 50%不是你们的那个聊天是要有留存的有聊天记录的因为他有什么不合规的话说如果你能查到之后真的有什么纠纷是相对好处理的就一定要留恒保障自己的这个权益防御因为确实为什么卖保险的人会经常给人反感呢也是他们给的预期太高瞎说就自己业务能力有限细节抠的不明白瞎承诺这时候如果你留恒了比如说日后你要退保啊什么的
有没有那种常见的忽悠的你见到的那种话术或者是很容易被坑的被骗的比如说案例之类的那种比如说那天张恒在我们群里面转了一个他说什么那个睡悠闲我跟你说了嘛他真实的收益没有那么高然后一年就 2400 但你看他取的标题是啥年化 11%国家有保障这种的就是什么行业败类啊关键是他在视频里面说预见年化 11%他给你加了个据说嗯
这个据说就非常的微妙可以推敲了就是小作文嘛说白了我觉得他们就实在是在行业败类啊一个人毁坏了所有人的印象分就是他在用画饼来推一个应该是给大家安全感和确定性的产品瞎引导他也不跟你说两千四的事上来磨磨叽叽的哈哈
因为现在保险销售太卷了吧很多保险销售它都开始在小红书啊或者什么的包括短视频平台去建好那可能为了获取平台的流量它可以获取到更多的客户它就开始用这种标题党的模式去做自己的内容其实这种还挺坑的
那我们能怎么找到一个客观的正经的正规的好的保险销售呢其实互联网保险也不太需要找销售你自己直接找到那个平台就行了对这么多存量内容把大原则一搞而且还有一点就是所有的互联网保险啊
这个领域没有什么信息差比如我们这些卖保险的我们是不敢推性价比不高的只要你推了不用客户通行就骂你或者说你自己一发已经看过别人的稿子你说你怎么不卖这款那款不是更好吗互联网保险圈里边演化到什么程度呢就是非常非常的统治化
每个人只推每个显种里面性价比最好的那几款所以就是你买互联网保险只要你明确自己的需求健康告知如实告知把自己的这个保费预算算明白你是能买到下币很高的也不会踩雷的可能年金险啊这些自己脑门一热买多了
这种可能会坑一点我觉得健康显可能性不大你会发现就是看了 5 号发现基本上大家都在推那两款那就不用想什么了你就开想你自己到底需不需要就行我觉得这个是还是要学的就是一些大原则比如说我们前面说的 60 分足够哪些是必选消费哪些是可选消费这些能掌握我觉得七七八八我个人我不想把就是做太过度就这么几款
大家量力而行我肯定会推你买什么医疗啊医外这些重疾定期售我讲明白你爱买不买我基本就这个态度就比较克制别的还有什么需要讲呢我看你有一个分年龄段但其实上面我们聊到了分年龄段这个我再补充几点不同年龄段买什么显种就有张表到时候我们给大家放到 show notes 里面你们看就行了
很多家庭在给小朋友买保险这件事上容易过度就像我说的很多人买高端医疗都是为了小朋友其实我觉得小朋友是更需要适可够用就行的一年一两千块钱全买下来足以不用为了太爱孩子而过度如果大家不知道自己已有的哪些保单我推荐一个官方的 APP 叫金氏通
金融的金事情的事通过的通金事通登录然后输入身份证号什么你能查询到你自己所有的保单在你名下的这是一个比较好的汇总的张恒提到在你投保的时候这个保险条款保险条款的问题你自己有一些疾病说明你是一个非标准体假装现阶级这种的健康告知一定要如实告知看这个保险合同我真的建议大家可以试试 AI
就让 AI 它来解读一下对这是一个巨大的新变化包括我自己也在训练 agent 就做一个看保单的 bot 看保险条款的 bot 大家可以试一试然后只要你会问让他把核心条款什么情况下不赔你可以拿这个来看一看比较影响你后面赔付的很多问题也包括你觉得你能赔但实际上你得这个病它并不符合合同里面的医学定义
这是一点另外一个就是免赔额这些健康告知因为健康告知告完之后就相当于我得这个病到底能处理到什么程度是把这个病排外了还是直接拒保了就这些你一定要整明白如果你有所隐瞒就有一些体检报告的这些记录什么的
有一些潜在的赔付风险但如果你自己没好好弄被拒赔了你也别骂保险行业是你自己有瑕疵或者自己没看清楚我再补一句整个保险我觉得它最大的作用就是它给我们的人力资本和金融资产这两块加一块算我们一生的总财富
你会给这两个财富兜一个底兜这个底就是说它的下限是不会突破的但代价就是你每年要拿出来一部分钱作为保费浪费掉这个保费我建议大家不要超过你家庭年度总收入的 10%差不多了 5%已经差不多了但这个其实看你自己的收入能力嘛因为你的金额越高你的占比就越低
但我意思就像我自己每年收入打个九折打个九五折去买一个下限我觉得这是保险在家庭资产配置里面的最终极的意义今天感谢老钱给我们一个这么全面的基于保险到底投的是什么怎么看待这些风险以及各个险种
他怎么保以及最后我们普通人怎么投保有哪些可以配置的方案等等那大家如果还有进一步的疑问或者说想要探讨的内容也可以在评论区告诉我们今天的内容就到此结束了谢谢大家谢谢老钱谢谢老钱