Deep Dive
Shownotes Transcript
大家好,欢迎来到大方谈钱,这是一档由华夏基金出品的播客栏目钱是桥梁,生活才是目的,我是张恒我是薇薇薇今天我们来聊一个和每个人都息息相关的话题就是爸妈的钱应该怎么管才放心在流量爆炸的时代,引导父母去来买保健品或者是引导他们理财的渠道是越来越多了
有的时候看着他们是在消费或者是理财但背后可能藏着不少的坑这期节目我们邀请了养老金融领域的专家张栋老师聊聊如何帮助父母合理规划养老避开消费的陷阱这期节目或许会给你一些实用的建议和启发也欢迎把你的故事和经验在评论区和我们一起分享
再次欢迎我们的宝藏嘉宾张栋老师回归我们的播客间每次张栋老师来我们这录播客的时候我都特别开心因为我就觉得我好像重新回到那种大学课堂带着一种纯净的心灵学到一些很接地气的真实的知识就还挺去斑味的我感觉
对而且这个课如果我现在还在大学期间我觉得我肯定会抢的对我觉得在学生时代可能我没有经历过职场的环境的话可能我不一定会选这个课是这样对吧但是现在回头看真的是这个课太有必要学了我那门课选的时候在读的大一大二大三的很少
好多反倒是大四要毕业了再找工作工人回来去看对这个真的是跟我们自己都切身相关的如果没学的时候会有很多误区而且会错过很多可能我们应该享有的一些权利啊这些事情是的
上两期的话我们和张冬老师是从无限一金的角度科普了养老和医保等等问题今天呢我们这个话题是从养老金融来切入的相信我们的很多听众都是上有老下有小那很多已经成为家庭的中间力量了可能也有一些关于
怎么跟父母沟通包括父母遇到了金融理财的一些困惑那我们这一期就请张诺老师帮我们好好一起解答解答这其中的一些门道这块我们是不是要跟大家说一下就是我们说的养老金融并不是说我们这期就要给大家做养老基金外分额的广告了并不是这样的我们是讲围绕着中老年人我们的父母我们的长辈关于他的一些投资理财怎么管理钱这方面的事情
张诺老师就您的学生都是在校生嘛为什么会有这样一门课是针对老年人的这种金融投资的呢严格来讲它不是针对老年人的是针对整个社会保障体系的我一直知道在学校里边我因为被学生啊被老师啊问到一些关于医保的一些最基础的问题其实养老关注的大家不是特别多
因为好多人觉得还挺远的最开始起源于就是问医保的事怎么报销的为什么有的报有的不能报包括医保报回来的单子上它那些具体的数值具体的价格是什么意思他们都看不明白所以基于这样的一个考虑学生也不了解老师也不了解所以我想从大的角度来讲它应该是个社会保障的概念它不仅仅是医疗保障所以我在学校里边就开了一个叫风险与社会保障的概念让大家对于基本的无险一经有个基础的了解
当时开这个课呢是这样的我觉得听完这一段大家就已经感兴趣了可以先去听听我们前两期对医保和养老保险其实这个地方我也特别想说一句是因为之前我们那两期其实有评论区有人说就我们这是不是广告首先我们没有必要给五险一金这个东西做任何的广告另外一个就是我们也并不是歌颂说现在这个制度
一定是说多么的完美无缺对但是我们只是说邀请张栋老师来给大家介绍我们现行的机制和制度是怎么样的其实我们更多的是希望所有年轻的朋友们听众朋友们他知道我们自己有这些东西
就是你知道这些东西都是怎么回事其实我们就是一个科普其实在了解完我们自身的权利义务的时候我们再有经历好好聊聊爸爸妈妈的养老的这些权利义务和责任您当时给我们介绍的一本就您的教材里面有个叫养老金融简本您刚才说您原先是从医保然后五险一金开始交起的那最后为什么大家会衍生出养老金融的需求呢
这个养老金融的概念呢我们最早我们作为一个团队养老金融文化论坛我们是在 2015 年的时候最先提出来了这样一个概念叫养老金融这个概念呢最开始我们怎么想的呢一个是养老很重要养老是哪个部门在管呢是我们的人设部门在管金融呢是我们的金融部门在管这两个部门原来之间的关联性其实很差的很少的大家觉得这两个事之间关联度不大养老的大家都是老年人老年人是大
大多数是还涉及金融感觉我觉得应该存着钱就得了对就说我没什么钱但是为什么跟金融有关系我们最初的一个想法是什么就是有一个养老金的问题我们的第一支柱那个基本养老保险它给我们大家的保障它
有两个字叫基本养老保险所以它给的只是基本的保障水平所以我们发现我们要想要更好的这种养老的水平呢我们也需要一些补充所以呢我们也看到我们国家在 2004 年的时候也试点了企业年金其实也是一个补充那会儿在一些地方进行试点慢慢地去推开了但是我们发现一直推开的不是特别好
那这些年呢我们发现国家越来越重视这两个制度了前年金职业年金还有个人养老金慢慢的都在推这个制度都希望在中国也给老百姓建立这样的补充养老金而这两个养老金的制度它跟金融的关系就挂上钩了就是你交了钱之后攒了很长时间都是在你的个人账户里边去那这时候你的钱必须要干嘛要让它保值增值呀对它就跟金融挂钩了所以我们看到国际上最关心的就是养老金金融这个概念很早就有了
中国应该也引进这样的概念过来对我们中国来也是有适用的养老金金融的概念我们在这考虑了但是我们又发现养老金金融在中国也有它的重要性但是可能还不太够所以我们又进一步把这个概念延伸了我们延伸到什么呢对我们整个养老的周期来讲除了我们经济保障的需求之外我们还有非常大的一块就是我们的服务保障需求
服务保障需求就是针对将来老年的一些比如说像现在的陪诊那类生活需求对都能算所以我概括养老的问题其实要概括很简单也是很简单第一个是有钱第二个你光有钱也没用如果说你买不到各种符合你需求的这种服务的话它是无效的所以它必须还要跟随的是一个有服务的概念我们要保障的是一个服务保障和经济保障
我们刚刚谈的养老金它主要是强调这个经济保障的问题另外的一个服务保障的问题呢就是我们怎么样去买到符合我们需求各种服务包括您刚刚提到的这个陪诊啊住狱啊这种的食堂发愿那些康复啊食堂啊这个住餐的呀各种都有如果是到了失能的环节怎么样去找合适的养老院啊等等这些都是我们服务需求的很重要的一点那服务需求它跟金融我们发现其实也挺大关系的
为什么很大关系呢因为这很多的投资其实挺高的投资成本回收的周期挺长的所以呢这个时候你想吸引足够好的资金来进入到我们养老产业领域呢可能比较难因为它的投资回报周期比较长尤其是我们说的针对养老院呢这样的一些机构的服务来讲
那除了一些我们所说的这种高端养老那只是针对少部分人群嘛针对普通的大众来讲大家的支付能力还是非常有限的所以我们整个的养老服务我们的经营模式基本上都是一个威力的经营威力又是长期的就是低利润对对对
所以就很难吸引到投资所以我们提出的第二概念就是我们的养老服务对应的我们养老产业它也需要我们的金融来给支持所以这些年我们看到我们国家有政府的营道基金包括我们的市场化的各种护理险我看是不是也是这相关的一部分也是相关的挂钩的部分嘛
现在在全国很多地方也在开始试点这两块其实覆盖了我们的经济保障和服务保障两块那这两块是我们提出来养老金融的大框架的一个支柱性的东西那我们光靠养老金它是我们国家制度化规定的一个东西
那这个即便是你又有企业年金又有个人养老金那可能有的人养老的需求还高一些对吧我退休之后我想去旅个游啊我想去干什么的单靠养老金可能还不够也是我们市场上很多的金融机构都在开发的各种养老金融的产品比如说我们银行的养老理财还有养老保险去年还出了商业养老金基金行业的养老目标基金还有养老信托各个行业都有都是针对大家更高层次的
更多元的需求来建立的这样一些产品所以我们又提出另外一个概念叫养老金融服务就是我们可以通过市场化的一些方式来购买这样的一些金融产品让我们的经济的水平更高一些这个就涉及到我们刚刚所说的我们今天要关注的更多老年人他积累了很多的需求有些需求前边可能也积累了一定的财富他该怎么办的一个事情这就是我们养老金融那个大的一个范畴
就是说我们的老年人要积累财富同时他也要用用他的财富来提升自己的生活质量对刚才提到现在我们是从机构端来看到各行各业包括对养老这件事情的重视度越来越高了其实从我们的大众视角来看感觉到这个老龄程度越来越深了因为张诺老师每年都在做养老的深度调研嘛
就您从一个相对宏观的角度能不能给我们分享一下现在对于我们个人来说需要知道的老龄化跟我们有什么样的关系已经老龄化已经到达一个什么样的程度吗现在各行各业也好对个体来讲也好都非常关注的一个话题到底是不是在贩卖焦虑呢这个真不是其实这个还跟另外一个政策有关系大家特别关注的这个生育政策
过去我们那么多年的计划生育政策我们这些年不停地放开二胎三胎甚至要全面放开到现在很多地方开始出台了鼓励生育的政策都跟我们老龄化有关系这个老龄化在中国到了一个非常严峻非常可怕的阶段我们在 2019 年的时候我们国家专门出台了积极应对人口老龄化的中长期发展战略其实也就相当于把应对人口老龄化作为一个国家的发展战略来应对了这说明已经很严峻很严峻了
所以整个来讲我们中国大概从 2000 年前后我们整个进入到老龄化社会老龄化社会的意思是什么呢 2000 年对就是我们第五次全国人口普查的时候就是 2000 年的时候我写是刚毕
2000 年代是我们正式进入老龄化社会这个社会的意思是什么呢国际上有个标准衡量老龄化社会就是 60 岁以上的人口占总人口的比重达到 10%就是 10 个人中间有一个 60 岁以上的老年人这个社会就是老龄化社会了那就是说 60 岁是进入老年的一个国际化标准吗
目前我们界定老龄化的标准在中国用的比较多的是 60 岁但是国际上更为通用的是 65 岁所以我说刚刚是 60 岁的标准是达到总人口的 10%就是老龄化社会但另外一个标准是 65 岁上的人口占总人口的比重达到 7%也是老龄化社会这两个指标但凡达到一个我们就是老龄化社会就相当于可以确诊了咱们国家是多少呀 00 年我们 60 岁刚过 10%其实
其实前几年 2010 年之前我们还挺缓慢的反正到现在我们大概 14 亿人 60 岁以上的人口绝对值大概有多少人你们猜一下大概有多少人三五亿 2023 年我们的最新的数据是 2.96 亿接近三亿了接近三个亿了那接近三个亿的概念 14 亿人中间三亿就是百分之
20 多了增长的很快到 2000 年才是 1065 岁以上的人口也 2 亿了 60 岁的人口 3 亿了但是这个数据还不是最恐怖的最恐怖的是未来这 10 年 20 年就这个邪律可能越来越高越高越陡了我们大概做了一些预测大概 2040 年 2050 年前后 65 岁以上的人口占总人口比重会超过 30%
每三个人中间有一个 65 岁以上的老年人很恐怖的
三个人是 65 岁还不是 60 岁特别恐怖的这个 65 岁中间可能孩子就更少了那也就意味着我们未来老龄化的程度越来越高大家可能觉得没事反正老年人越来越多问题也不是特别大他背后还是存在的很多的问题的第一个影响就是我们刚刚说我们老年之后我们需要的两个一个是经济一个是服务那经济从哪来钱从哪来整个社会全是老年人大家都不工作了不干活了经济也会下行
同时我们说我们的社保制度中间的一个主体支柱是年轻人养老年人年轻人少了老年人他养的活吗他压力会非常之大这个就跟我们家庭养老是一个道理我们前面在上一期我们介绍过我们现在的基本养老保险制度的主体部分就是我们家庭养老延伸到整个社会了大家想一想我们现在的年轻人其实也是这样的上一代可能有爸爸妈妈变老了爷爷奶奶可能还在更长寿的那太爷爷太奶奶可能还在
真的现在都有这种两个年轻人养四个的是比较普遍的养六个的八个也是非常多的这个压力不就来了吗上有老下有小吗对因为今年春节回家我以前感受特别深以前我们都是作为小贝林红包嘛现在长大了
要给下面发红包那下面的小孩发红包很便宜啊一个小包可能就有一些零钱嘛但给长辈也要发红包啦因为家有一老如有一宝嘛给爸爸妈妈发有的时候可能给另一半的爸爸妈妈再发这边自己的爷爷奶奶发
对方的爷爷奶奶甚至太爷爷太奶奶这样的话两边家庭就是一 double 而且给老人发红包都是得大额就大额相当于是反补嘛以前抚养我现在反补老人整体来说的话经济压力确实对年轻人来说反正我确实感受到了这一点是非常大的现在这个还是特别普遍的事情这个其实就是老龄化对我们带来了直接的影响
你看这时候我们只是发红包这个压力是一方面未来随着高龄失能越来越多
肯定后代还是需要去照顾去支持的所以这个难度非常大所以我们看到这个经济保障不仅是对我们的养老金这一块的其实我们后代我们的年轻人去支持老年人的这种经济需求也是压力非常大的这个我就是对经济保障的这个挑战大家应该感受还是非常深刻的第二个呢就是我们的服务的保障尤其是在城市里边的大家应该感受特别深的你看我们现在在家政行业里边做老年人服务的这部分群体
大家知道是哪吗从年龄上来讲基本上都是 50 岁以上然后从哪来的呢基本上都是农村来的农村的 50 岁以上的女性在做照顾老人的家政啊保姆这一类行业但是我们这几年发现这部分群体在快速的下降年轻人不愿意进来所以大家就发现这部分人越来越难找了你看现在倒是照顾孩子的育儿嫂啊月嫂啊越来越年轻化但是照顾老人这部分群体我们希望也是年轻化
但是实际上更多人他不太愿意进入到这个行业所以未来随着老龄化越来越严重现在我们农村基本上都剩下老年人了那些新一代的新生代的他即便是回农村他也不愿意出来去做照顾老人的这样一些事情因为他说的直白一点就是又脏又累那有时候老年人还有脾气很不好做的一件事情就是说我们老龄化越来越严重我们还需要考虑到未来我们谁来照顾我们呀
对我妈那天跟我说因为她每天带着孩子去家边上的那个公园晒太阳嘛她就说发现一个现象就是好多老太太推着已经失能的老头老太太是每天在公园那边广场上推成一排他们就坐那晒太阳后面的那个老太太就在那跳广场舞跳
年轻的没人愿意干了
我们重视老龄化这件事是不是全民的意识是比较晚的所以可能很多行业我们并没有把它作为一个职业化的事情来对待包括对于这些照顾老人的护工你比如说月嫂是蛮高的而且是培训非常专业的但是貌似对老人的护工这方面好像目前他那种专业的培训或者是说一些资质认证等等还没有那么的普及
就我姥姥快 90 了因为现在照顾她的那个阿姨临时有一些个人情况我们其实有想过再找一个阿姨但是当时那种心态即使是有年轻人你也不太敢找反而是一些中年人你会觉得她有更多的照顾老人的经验更稳重
会觉得更能长久地干下去共同语言也不一定是语言在照顾老人这件事上更耐得住寂寞对吧因为年轻人你做这个事情你当他没有一个职业的比如说薪酬提升的一些标准等等可能一个年轻人来做这件事的时候真的很难说他长期地去看护一个老年人好多年嗯
你家那个阿姨照顾你姥姥一般是照顾哪些方面呀我姥姥她并不是失能老人她还是头脑十分清醒也非常健康的只是说平时需要有一个人陪着她以防万一比如说盯着她吃药
可能要给他做饭因为姥姥年轻人大了他没有那么多力气就还是精力和体力有限负责什么洗澡吗之类的洗澡会陪着去做一些擦身啊这些的事情我老整体还是属于还比较自立对就是还没有说特别实能的那个状态这种其实相对来说比较简单还能找到合适的人也比较简单一点并且大家做的这个意愿也比较这都不太好找其实已经不好找了所以难最难的是实能的我们的董老师
他父母都是 90 多快 100 的两人卧床了好几年他们保姆不知道换了多少波他说已经几十个了为什么要换呢有的是跟老人不太对脾气有的是家里边有事因为都是从外地来的到过年过节了都要回去这中间还有空档期所以这个服务特别特别难您刚刚提到的中国可能重视比较晚这也是一个非常重要的一个点
过去我们中国老龄化的速度发展的非常快跟国际上相比我们大概用十几年的时间就突破了比较正常的年龄结构到了老龄化社会其他的大多数老龄化比较严重的国家比如说美国呀日本也挺快的你像美国这样的一些国家他用了几十年上百年的时间才从上一个阶段到了老龄化的这个阶段他准备的时间很充分我们蹭一下上去了你一下需求猛然就爆发了所以很难很快就满足下来
当然这些年我们也在做很多的努力吧尤其是我们很多的政策支持包括我们现在看到有很多的高职专业也开始出现了老年护理相关的一些专业未来会有一些改观包括我们的人工智能那个机器人不也出来了吗未来在养老服务上我觉得还是应用的场景很大可能说是像这种稳定性持久性包括一些精细工作可能确实机器人会更好一些未来我觉得可能还真实所以我们看到老龄化对我们的
不管是经济保障还是服务保障都是非常大的一个影响尤其是还有一点 10 年 20 年以前大家生活也很简单大家收入也比较低大家的养老的需求也不高都是简简单的反正基本的生活能满足就行了但是现在大家老年人生活那么丰富对吧他退休完之后我想去旅旅游去散散心各种需求
都开始出来了所以我们的需求也开始越来越多元单靠我们的那些基础的服务基础的经济保障确实没有办法满足所以这也是为什么我们要考虑我们父母他们养老的储备养老怎么做好他的规划的一个非常重要的一个原因
刚才讲到我们的父母怎么做好养老储备养老规划就现在其实我们身边的老人他们在组织自己的资产的时候也面临到很多的困难或者问题我不知道像薇薇家里的老人们有没有金融投资需求啊我觉得看老人的界定因为你比如说我老这个年纪你看接近 90 了吧他其实是有退休工资的因为平时可能不太会花他的钱
所以他的钱都是拿来给小辈消费比如说那种法定假期大家都会围绕老人团聚的时候他就会主动提出用他的钱出去一大家子去旅游因为就是享受陪伴的快乐嘛像一些中老年我觉得可能是比较多的我有一个朋友有一年过年回家的时候发现他的一个长辈好像花了几万块钱报了一个交炒股的课这几年很火的
对这几天非常火尤其是他是在哪火他是在抖音快手这个视频特别具有那个山东心我爸也是我和我妈都不知道是前几天我就发现我爸怎么每到一个点他就开始打开电脑在那听一个男的在那哗啦哗啦讲
还特别认真因为我们家猫它一开电脑我们家猫就会去骚扰我爸就要蹲在它的电脑上我爸就会把它推开就是会发生一些跟猫的争执我就会关注一下它到底在看什么然后就发现它是在看不同的直播课有讲中医的有讲八段锦的
老年人自我提升意识这么强对 是的 很强的然后还有炒股理财的我妈可能还关注过报那种课什么教古筝的教画国画的我感觉他们就是现在对于自我一些技能的提升就是消耗空余时间可能很多是通过这种上课尤其是通过这种流量平台上推给你的特别抓人神经的那种课来消耗自己的时间这种消耗时间都是要花钱的
你比如说学个国画学个古筝什么的这种可能都还好但我觉得学中医和学炒股这种事真的挺恐怖的学中医为什么也恐怖了炒股你画在同一类你想就首先我们先不讨论中医这个事到底它是不是伪科学但是中医你按传统理论来说它是忘文问切说明你肯定是要跟人做近距离的交互的
但是它课讲的方式是通过直播的形式因为我去看中医那些老中医带学生也是那种就比如说这个脉你来好一下会再交流一下大家对这个脉的行动看法对
那你这种唇靠脸想就我说你这个麦是什么什么通过直播通过语言的形容说这个就是什么什么病这个你听起来就不是特别靠谱吧我感觉对中医虽然也有您说的这些要素我觉得刚刚您讲的这些里边最恐怖的应该还是超骨这个中医这个他好多时候教你按摩呀干什么的你花销啊不会特别大最恐怖的是超骨因为我上下班录制我老听中国之声中国之声专门报道了一期抖音平台上卖超骨课的
很多人就按照这种方式真的把自己钱去投资了去炒股了结果赔得一塌糊涂对而且我觉得他那个课本身就是在筛选对这课本身是违规的本身是违规的所以最近应该是少了很多炒股直播的这个课程
因为被打了一段时间因为这个煽动力太大了因为老人觉得就靠这么去买吧赶紧买这个你看人家挣钱了竟举一些挣钱的例子那马上就考虑我开户因为现在开户又简单了又不用线下跑什么的线上好多都可以完成了通过直播客可以加你微信教你去怎么去炒怎么去买但是人家可不包你赔不赔赔了那是你自己的
反正你直播课课程费指导费都收走了它是稳赚不赔的买卖但是很多老人因为这样被坑那点钱估计几次赚赚就没了这个我觉得确实是挺恐怖的一件事情但作为子女其实很难去说服老人你接受的这个信息其实是一个诈骗或者说是收的是智商水
就是我以前是什么态度呢我以前是觉得小钱你也不要纠正他了因为你想很多老年人其实他也是有他人生的滑点的时刻高光时刻的但是他退休之后本身就是有心理落差的
然后我们再跟他说哎呀你这个是诈骗呀什么的他会觉得自己是不是跟时代脱离了哎我真的被时代淘汰了对这个我一直是观点是出于保护他们这种心情你即使知道这个事可能不那么靠口但也没有什么大的损伤无伤大雅就那么着无所谓了但是你一旦发现这种几万块钱的课尤其是炒股的这种你说你被套离了他有可能对老人精神上的伤害是更大的对
我倒觉得这些事情呢是我们作为子女应该提早去预防的一件事情在很多时候我们都遇到过就包括我们所说的诈骗电话里边警察都上门去找了
还不成他就陷入进去了所以你子女去说服这个事情其实更难我们平时其实有很多的这些方式方法包括现在我们防诈骗的你看到处宣传业什么公检法的什么乱七八糟这种标识的都是诈骗我们做这种理财上当的一些东西我们作为子女其实也经常的可以跟老人去分享这相关的一些案例其实我们经常有些新闻里边报道这些事情
包括买房子的以前那种伪的乙房养老还有各种买保健品的这些现在慢慢的老年人开始有意识了我们日常在它发生之前我们给他去讲一讲这样的一些事情讲一些最基本的金融知识其实我们很多时候是可以做到的
只要承诺过收益率承诺的收益率的都是骗子好多这种基础的一些东西我们还是可以跟长辈在日常的工作中间去分享一些我们尽量去分享一些来源比较权威的你看现在也有老人经常跟我们分享你看都不知道哪乱七八糟的自媒体我一看就很傻了因为我爸看见我在那看电视剧就孤偶言情剧
我爸说前两天看说刘亦菲和肖战要拍一个新剧了说要翻拍新上海滩说肖战演许文强刘亦菲演冯澄澄王一博演丁一我当时就说我说爸这绝对是假的我说这根本就
不可能然后我就赶紧搜了一下这种一看就是影像号为了流量编撰的这种假消息好多时候我觉得是要跟我们家长父母们去聊一聊怎么去辨别一些信息的真伪的一个是我们一些权威的东西另外一个是我们可以教他们怎么去搜索张诺老师能不能帮我们具体说说这一部分呢怎么辨别怎么预防
怎么去辨别尤其是我们现在各种搜索引擎特别的我们有时候就很难去辨别这网站做的跟真的一样有时候我们找官网的信息比如说你看那个网址啊特别长的后缀啊根本分不清楚一般情况我们大多数以.com.cn 这种结尾的你像做的特别长特别复杂里边甚至带广告页面的基本上这种网站都不太靠谱
所以我们要多多的去分辨这些东西我们如果看到了别人给我们推这个信息大多数现在老年人智能手机都会用了我们去再搜索一下你在搜索引擎上会看到什么东西呢最简单的吧比如保健品的名字一输进去后边大多数出现一些自动给我们推的别人搜索的一些关系就是什么什么东西是骗子什么什么东西各种信息你综合去看你会发现也有人说一些反对的声音有些支持的声音这时候就会让老年人更清醒一点
我不能光信那个好的还有那不好的声音也有人说这不好就像我们买东西一样为什么我们说要去看评价其实我们在做这样的一些规划的时候有时候也是要买某一项产品也是一样的我们去搜一搜这个产品跟它相关的一些东西别人怎么评价它的我们在网站上搜索引擎上找的时候也是要找到有些人因为这个事踩坑了我们都可以看到我一直帮我们家老人就把抖音的那些智能化的推荐关掉了
那个你但凡看过一个推荐的全是这一类的简直是洗脑真是纯是洗脑直接给他弄了一个信息检房他就很难跳脱他都跳不出来还有一个我们觉得也特别重要我们老年人的心理也是特别孤独的一个事情
他有时候看了一些你比如说有些婆媳关系不好的看了几个天天推这个视频号里边我们把这些智能化的推荐那些东西都给他关掉现在不仅是你搜索过的你自己聊天的东西你刚聊过的对手机就能马上就会刷出来这些东西如果关掉之后相对来说少一点比如说要父母去看炒股的东西天天推荐全是炒股的那稍微有一个讲话吸引力比较高的马上进去的一会吸引你这个好马上就买了
对所以我觉得这些东西也都是挺关键的我们作为子女都可以帮老人去做一些事情包括这些广告推荐我全都给老人给关掉了这个我觉得提示是我会压迫我爸妈也关一下不要给算法这种无中生有的机会对那还有很多老人他自己确实也有理财需求你又不让他学像我爸妈前几年还直接把钱卡给我说你要不帮我理财然后我当时就拒绝了我真做不来可是
我觉得这反而是一个比较好的相对来说比较好的方式现在有没有比较适合老人的投资理财的路径呢我经常跟我们这行业里边退休的老教授他们在聊他们一般都是在改革开放前后参加工作这波人其实改革开放给他们带来了很多的红利这些老教授他们自己都说积累了相当大一部分财富他这部分财富怎么办当然这是一部分人也有一部分人积累财富比较少这个都辩证来看
这不同的人来讲他都有相应的理财需求你说积累相对来说比较少多少有一点其实也有理财需求我们先对那些一般的人不说那些积累的资产很多的那部分人比如说他们有各种理财的顾问都可以去找都没有问题更多的一般人他们该怎么去做我觉得可能要考虑到每个人自己的一个需求的问题首先他得清楚地知道自己全部的资产的情况
一个是你的养老金每个月到底能给你多少钱现在大多数人都只有基本养老保险退休人有节年金的人很少
有个人养老金的人现在基本没有比如说我们的城乡居民养老保险的这部分人在北京欠大概一个月就 1000 块钱北京和上海最高超过 1000 的其他各地方的人基本上都是一个月 100 多 200 块钱左右很少其实这个预期我们上次也讲到过这一点这部分收入其实很少这部分人规模很大我们全国参加这个保险的人有 5 亿多它分成两类一个是叫城镇职工基本养老保险城乡居民基本养老保险城镇职工基本养老保险
全国的平均水平大概 3000 多块钱 4000 块钱左右的样子但是其实在很多一线城市被拉高了但是在很多的二三线城市他们的收入大概一个月 2000 块钱左右很正常 1000 多 2000 多都很正常
主要取决于他们的缴费基数的原因这部分人群他的养老金不是特别的高尤其是那些城乡居民这部分人所以首先要判断你自己到底有多少钱每个月固定的收入养老保险这部分是固定的收入这部分收入能不能覆盖你的基本生活所以我觉得还是要把钱分成几块第一块就是你先得留够你自己生活用的钱第二块还得稍微有一点应急的然后你再考虑怎么去做你的理财做你的投资就是你那部分钱哪怕亏完了不
不影响你日常的生活不影响你意外的应对这个是最根本应该要注意的点到老年的这个阶段之后肯定安全稳健是第一位的保质增值是次要的是肯定要放在第二位的在这个基础上如果你留足之后你仍然有余力去做这样的一些甚至说你中国人还有很多的这个遗产的倾向还希望走后跟子女留点有可能有这样的一些倾向
这时候你要再想做一点理财也是可以去做的当然这种配置的时候我依然觉得跟普通年轻人一样就是稍微分散一点风险特别大的很显然就别进了各种不同的养老精神产品的过程中间我们再去做不同的规划去买各种不同的产品独生子女好多现在又是房贷的压力又是照顾孩子的压力有很多人是很难去支持老年人所以这部分老年人如果说你把以前攒的一些钱
因为各种各样的不恰当的金融活动给他浪费掉了那对个人的影响其实非常大的
对比如说买房啊或者是买什么比如说需要我这边可能要有大的支出的时候因为我们家就独生子女嘛然后我妈就会说赶紧告诉我说她有钱她就要全力支持什么的然后我就会比较坚持其实我之前还有朋友劝过我说比如说在北京买房你肯定要让家里支持啊什么什么的这种我会偏向比较坚持的就是我爸妈的钱一定要他们自己留着足够多才行就
就反而说可能我的有些需求并不一定是我需要在比如说年轻的那几年或者说这几年必须要满足的反而是父母兜里的钱就是手有余粮心不慌嘛你看着比如说几十万他年轻时候攒下的钱可能你放在北京买个房好像也是背水车薪的样子或者说不是很多但实际上对于将来老人他就医或者是保障他自己的安全感是至关重要的
所以我一直都是我不太想动我父母的钱对我觉得您提到这个非常关键的一个点其实这个是比较普遍的前几年一个火的词一直说啃老啃老我也特别认同你这个观点其实老年人他有自己的养老储备的时候和没有养老储备哪怕是这部分钱是支持了子女其实他未来不是说他想从子女身上就拿回来对他真把自己的养老的储备都拿出来之后他自己内心他也是慌的
肯定是很慌的并且在各种不管是想要的消费就没有办法去消费他觉得子女现在也很难我不能再让子女去拿钱让我去旅游让我去干嘛但他身上有这份钱的时候他其实是很想给自己做一些相应的规划他有能力去做自己的规划的
对老年人来讲我也一直认为需要有自己的养老的储备不能一下把这个储备说灯光了对比如说子女买了房子之后这个房子它很难马上去变现的你说老年人万一有什么紧急的医疗的需求啊各种什么需求啊你就很难去拿到新的钱去满足这个需求
我们之前说年轻人和老年人的家庭财富配置的比例肯定是不一样的对于老年人来说比如说现金流二风险投资它一个配置比例大概是什么样就是您之前有了解过会比较合适吗我觉得这个词可能不太好用比例去界定我觉得还是把钱得先分块儿
分块之后我刚刚不是说有日常的开销呢和一些意外之初的可能需要应对的这个基本上就占据了老年人整个收入的我觉得至少有一半的这样的一个规模吧对于普通的收入家庭来讲那剩下这笔钱呢我觉得可能还是需要做一些投资的规划相对有弹性一点的相对有弹性一点的并且他买各种不同类型的这种产品你比如说现在除了你说让他保值之外
其实我觉得还要配置一些保险类的东西,就是还是很有必要的,尤其是过去的时候,因为上了 60 岁之后,比如说健康险,医疗险就很难配,但是现在这个金融市场上产品内心非常丰富,比如说对于中老年的长期的保险,我们也能去配它,在这个基础上,我们完全对于我们的意外,我们的日常生活没有后顾之忧的时候,我觉得再去配置你剩余的这笔钱,就相对来说比较自由了,
哪怕亏一点你按照你的兴趣爱好去配但是别配太高风险的这类产品拿去炒股我觉得就不太合适了现在因为那部分钱就像老年人的一个精神支柱一样他觉得我拿着这部分钱我去做点我自己喜欢做的事情可能会给我们带来一些收益这收益多少其实对我来说影响没那么大但是至少保证我养老生活是安全的是有质量的作为子女的话我不知道你们有没有感受到哪些方向是可以提升我们老人的一些养老金融服务体验的
就对于我来说反正我爸妈每次都是银行取钱开卡绑卡全部都是让我去办的因为我爸说他每次在银行排队他操作那个机器的时候他特别担心操作不好然后后面的人催他然后他就觉得特别不好意思就耽误人家时间他每次后面一催他就吵吵的就结束了然后就赶紧就让开了那其实他的事情每次都没有办完嗯
很多时候我们的线上不说是手机有的时候字号更大一点或者入口更简单一点像银行的一些理财柜台包括那些机器设备与其说让投资经理多去推老人适合的产品其实从他进门来的那一刻他怎么上手的可能用一些更加简单便捷的这种设备和入口都会更好一些对对对这个我觉得也是特别关键的
包括您刚刚说的我们很多的事情其实现在可以足不出户或者是我们掌上就能办但是有些东西对老年人可能不是特别的友好一方面我们也希望金融机构能慢慢去改善当然另外一方面我觉得很多事情我们子女可以协助的如果他们有需求在线上就能帮他们甚至来说教他们自己做一些最基础的一些操作简单的转账
简单的交费我觉得这个都挺关键的很多人用手机去给自己比如说交电费交燃气费也不会其实都是很简单的这种服务他们跑银行去排队可能排一上午就为了交一个电费交一个燃气费这种简单的需求我觉得我们可以慢慢地先帮父母去把这种最基础的支付方面的需求可以先帮他们去满足掉就去年我爸进地铁坐公交还在用那个卡
就是以前北京不是有实体卡吗然后但要实时的给那个卡充钱然后他每次出门老担心那个卡里面到底多少钱他不知道他后来说你干脆直接用那个支付宝吧他又很担心他说支付宝那不是得绑银行卡吗然后我的钱万一我的手机丢了被别人盗刷了怎么办然后他就有好多好多这样的担心这都什么时代了现在好像也连偷手机的人都少了对
我这不是说男女对立但是我不知道是不是女性在接受一些新兴事物的时候可能比一部分男性要快一些是吧因为我们家也是就我爸好像很长时间他都
都觉得支付宝就是骗子然后支付宝出来的绑卡一定会被盗刷都是我妈不断地 push 她比如说让她下各种 APP 比如说 APP 去刷地铁然后包括让她用支付宝转账绑卡等等的这些然后她现在开始慢慢接受到了就是她原来她都特别自豪我所有现场我都不绑卡的我手机都不绑的
这种就是他觉得自己做的特别对安全他是不是反诈被反得太深就是他天然的就比较谨慎吧在第一步的时候但他当他走出第一步直接就变得非常放飞然后现在就开始全都是我妈在提醒他你不要再在抖音上买东西了或者说你不要再在快手上拼多多上买东西了就是变成了这样的一个状态步子一下子卖得特别大
我不知道现在好多老年人会不会用那个信用卡信用卡还款也是他们对挺担心这真是一个 bug 的点因为现在很多信用卡办卡什么送那个自行车送东西他办一堆信用卡
对然后让你消费几次然后就免年费对但是你没消费还得交年费所以大家都开始琢磨着我怎么去消费几次就消费完之后又忘了还甚至不知道怎么还这个真的我觉得对中老年人特别不友好这个真的是应该严厉打击一下首先你办信用卡应该有对年龄的一个界定对包括收入各方面都应该有现在他们完全是没有门槛你让六七十岁的人他过去办信用卡他们用
用得着吗而且你信用卡是不是应该考核一个现金流的状况然后再决定说要不要审批下来对然后你又用这些比如说送盒鸡蛋或者是送个什么箱子对呀或送个箱子或者送一个纸钞
这种明显是针对中老年人的诱惑搬卡的一些手段都是放在什么地方呢这种超市门口菜市场门口这种地方办完了之后你介绍的时候你又不明确的提醒说这个东西应该是怎么样要不然你就确保交汇了就是每一步它应该怎么样它一定需要注意什么
结果反而导致你这个卡办完了一系列问题都产生了对吧你比如说年费有的人可能他没有提醒说你这个每年会有年费我爸办了一张卡那天自己告诉我的说他收到了快递说是我的信用卡我说爸你怎么突然办了个信用卡
然后他说就是因为送什么什么东西他办了办完了之后我说这都是有年费的我说你就赶紧消了得了你用不着还有人用信用卡去取现那个手续费巨高无比是的很多我们不规范的销售人员为了开户的一些 KPI 可能就没有把这个信用卡实质的功能告诉老人就直接就引诱开户了所以这种行为确实应该制止
支持一下对除了投资理财以外我们身边还有很多老人消费的坑确实还是不少的比如说啊现在我们面长大海春南花开很多老人都想在海边买个海景房去消费一下但也确实遭受了很多这样的骗局不知道身边有没有这样的案例类似的太有了我们家可能这种案例
这么多也不是我们自己家是我妈的一个老闺蜜了我好像之前有一期播客也讲过就是东北人对海可能还是有一些执念的嘛是另外就是因为东北冷又喜欢泡温泉我们那边有一个地方就是八渔圈在营口营口市的八渔圈这在上一期不是还是一个很好的养老圣地吗对但是你所有的圣地都是有坑的因为它
并不是所有的楼盘都一定是跟他卖你的时候一样因为你可能是先有一部分人去了说挺好回来一说当地开发商就开始大肆兴建还没有起来的时候就一些沙盘或者一块荒地我就跟你说我这要建什么什么什么一堆东西然后我温泉入户面朝大海你就来住吧
结果最后这个楼买完了之后周围什么都没有它可能也确实温泉入户了但是没有任何配套你想的挺好的我去那养老又有海鲜吃又能泡温泉周边生活还很便利但最终的是生活不便利同样的案例还有北海广西北海广西北海对也有很多人当年在北海大肆地宣传情况下去北海买海景房就淫贪嘛然后现在那边的房的控制率也是非常高的
其实全国真的有不少这种养老概念的社区最后都闲置了我不知道张栋老师就有没有从更宏观的角度来说为什么这些养老社区之前承诺的那么好而且需求也这么大像很多老人全是都愿意去的
但最后没有落地呢这种养老社区呢我觉得大概上可以分两点第一类就是刚刚梁老师都提到这种海景房啊满足这种候鸟式养老的这部分人群的这样一个需求候鸟式养老就是说偶尔过天席我适合那个季节的时候比如东北的冬天呢我去那边去养老去住一段时间但实际上我们发现好多都是因为基础设施配套不到位
其实真正没有去有一些人第一年去了发现就是图个新鲜很多东西不方便因为这东西都是离市区买个东西都挺远的都不太方便所以有很多人买完之后就闲置了再想去把它转手出手
其实很难的因为大家都会面临这样一个问题都很难去出手这是一类我觉得这几年很多人开始慢慢地意识到这个问题大家入坑了逐渐少了一些比如说东北的我真想去养老花这个几十万上百万的我每年去住一个月我住酒店住个好几年
或者我租个民宿对我租个房子住着多舒服啊我今天还能住那儿明天住那儿我随时都可以满足我自己的需求并且我这个住着不舒服我换一个对吧都有机会另外一种呢我们之前提到过很多地方搞的那种养老的社区以养老社区为名义去卖的这种房子的场景也特别多我们去看过基本上 50 年的居住权然后你在里边各种设施啊配套啊全都给你建好本质上来讲呢我们发现它就是一个卖小产权房的
之前承诺的那些配套的养老的一些设施呢好多时候是没有跟进的并且还会遇到一些问题因为小产权房我们都知道你比如说万一我们遇到拆迁了遇到一些特殊的情况或者是开发商不合规的跑路了因为好多都是期房的不是说现房的人去买钱进去了开发商跑路了那你这房子也住不了
产权也没有其实被骗的案例也挺多的所以现在对养老概念的产品不管是我们的房子也好还有我们金融产品前几年一直在整顿这几年金融产品整顿的差不多了一般不让你关门养老但是养老社区目前还有很多地方在用这个概念所以但凡遇到这种抗养
养老这样这些专门的社区我们可能还真得去好好考察一下是不是真的能够像我们承诺的这种情况并且我们要考虑的因素太多了你这个房子能不能保证入住开发商是谁现在说实在你看开发商也不靠谱那么大的开发商都能倒对 是的
我可能到中年之后就是你实际面临养老问题的时候或者给父母养老这个问题的时候我发现我自己的观念发生了很大的变化在以前的时候你像我们可能都憧憬过诗和远方或者是春暖花开面朝大海的那种田园式生活吧包括我爸妈他们自己
可能就是原来也去畅想说上了年纪之后就找一个农村小院安安静静的养了然后养点什么就回归田园生活包括我自己也可能想过可能我老了我就要去云南生活什么的现在我想法完全不是这样了我觉得我一定要在社会城市
因为你要挨着三家一院对我觉得这个比什么都重要这个是关键时候救命的对那个纯粹是想象你真正到那个环境去你住上一个月你就知道这地方一定不是你想象现在不是各种农村里边现在人也越来越少了卖宅基地的卖那老房子也挺多的这个大家没有去住一下真的是不了解
你真去住完之后你发现什么都不方便你干啥都不行对你完全一个陌生的环境你两口在那你干嘛大家以为是种地是一个挺快乐的事情但是你真种一次你会发现累得够呛还不一定有收成那都是完全的推销如果真想去做这个事情尤其是那些不是农村的农村的他自己经历的那个是无所谓的对吧
城市里边想到农村去买套房子去做养老基本上我可以说都是不靠谱的而且小地方的那个医疗条件真的是不太行就我有个闺蜜她父亲心脏有点问题嘛她父亲原先是在山西的一个县里面也是一个当地的瑞金医院回来的大专家给看建议她做一个什么心脏手术哎
然后他心里想说看的也不是那么严重怎么就要开心脏了最后带到了上海去上海的医生就说这检查那检查确实要走一大个流程然后怎么样拍好多片子但最后采取的是保守治疗因为他说对于老人来说有的时候你做一个手术对你的创伤可能比你不做
要伤害更大对但是现在很多小地方它医疗水平有限它动不动就直接给你切除了或者直接以比较激进的这种手术方式给解决了这种对老人来说它在老年生活中降低很大的生存质量我觉得对就是不可否认在这种比较稀缺的资源上面肯定是不同地区它是有不同的倾斜的
包括今年春节的时候回到老家流行感冒嘛当时就特别想快速回到北京来因为在北京你七上二十四小时可以送检测买药检测报告你知道你得的是什么病吃什么样的特效药但这在小地方根本实现不了它连七上二十四小时的检测都没有实现不了
对就有一年我印象挺深的就是我回老家去参加我表妹的一个婚礼你想我还不是老年人呢我那天因为我晚上坐窝铺回去的就是在火车上着凉了我那两天一直是发高烧
很严重的是我去当地的诊所医院因为高烧可能温度比较高他们也拒绝给我打针他们评估就比较有风险吧因为我当时高烧蛮严重的估计可能得 39 度多了应该我印象记得是然后我就回去了回去了就是我们家只能用非常传统的方法就是给我搓酒精嗯
这样降下来一点之后我还是自己吃了一个安工碗后来慢慢降下来的就那个时候你想就如果在大城市你去个急诊啊或者什么的这种可能相对来说心里踏实一点吧起码至少不会让你直接回去那么高对是的我就 39 多多我就回家了直接这件事也是印象蛮深刻的所以我就觉得好像养老我们还是要围绕着一些你核心的这个老年人需要的资源去生活对
对所以我们看到现在你比如说北京养老机构几百家多数养老机构控制率还是非常高的尤其是那些郊区的大家说那郊区的环境各方面都挺好的为什么大家都不去其实在很大程度上还是要考虑非常便捷的医疗条件对包括便捷的生活因为老年人你觉得他什么都不需要他其实还是有很多希望看到的你说他天天看着各种风景他开心他其实开心不了嗯
对在市中心的你说低负力院热闹对它那个区位它能见到的人景都是它更熟悉更希望见到的一些东西这几年不是科技也发展起来了吗像我的伯母她其实已经接近 90 岁了她就特别想用很多科技来弥补自己现在无法实现的东西她买轮椅她想买那种速度特别快的
能爬坡的不需要人推然后就能在马路上行驶的当时反正我就记得我姐劝他也是劝得苦口婆心劝不下来因为那种就是很危险的对那个行驶速度跟那个轮椅中的赛车插电自行车其实是类似的
但很多老人现在就觉得说他们也要赶潮流也要用最新的这种科技甚至有一些补剂就是新开发出来的一些医疗补剂什么的他们也要去尝试医疗补剂我也不太敢给老人买我们家其实是卖药的药店然后实际上那种保健品其实卖过很多很多药店里都会有但是我们自己家给姥姥可能只吃了蛋白质粉还有钙片
剩下的我们基本上都没有然后可能会保持一下每天让我姥姥喝牛奶因为我姥姥现在住在内蒙就是她会有那种鲜牛奶每天早上拉过来那种生的鲜牛奶自己回家煮的那种就我姥姥会每天喝这种东西然后蔬菜粗粮啊这种
饮食结构啊什么的家人会比较注意一些但不会做特别多额外的那些补给然后再就是他正常比如说我姥姥她可能有过什么一些疾病医院给开的药剩下的不会做特别多额外的补充的补给我自己我不知道是不是我的这个观念比较传统我是觉得所有上过电视广告的那种购物频道的补给我都不想买
因为我就觉得他都是骗人的智商税确实很多商家都瞄准了这个银发人群然后就想收割他们身上的钱有各种各样的方式像薇薇提到的这个不计老年见不邪对老年见不邪这真的基本上人手希望拥有一双还有好多好多就是张诺老师能不能帮我们大致归纳一下大概有哪几类其实是最容易受骗的老年智商税的领域
第一个呢就像刚刚大家提到跟自己健康作为相关的这部分东西这部分健康的东西它不仅仅是药很多的保健的还有很多这种理疗的只要跟这个健康相挂钩的各种仪器啊也都非常多其实我们看到现在电视广告中间对老年人的广告面积巨大因为看电视的多数都是老年人
对他们的这种冲击力比如说他膝盖哪不舒服看这个药好什么理疗的仪器好都开始去买了有时候可能图个心理安慰但是真正的作用可能是不大甚至说有时候很多可能起到一些反作用的东西都有尤其注意的是那种吃的这种跟身体密切接触的这部分他的你说你图个心理安慰买个按摩的什么的只要不是说特别大规模的大的可能会伤人的这种
你到图个心理安慰到时候问题不大但是吃的这东西我觉得还是要特别格外的小心因为你不知道里边添加什么东西有些人吃
吃完真是觉得好了有可能里边确实添加了一些能让人亢奋的那些东西都不好说或者是麻痹的这些现在产业链做得非常成熟我妈前段时间就是看抖音直播说一款牙奶粉嘛它也是带品牌的现在是限时特卖 2000 块钱 6 罐然后我妈从来不买这些东西那天问我说要不要赶紧抢一下不然就没有了
我说这肯定是个骗子他说不是我们家对面就开了一家店也是这个牌子的那个店里面全部挂着什么号称卖有机的什么凡是鸡蛋啊什么七七八八的里面也有这个羊奶粉最可笑的就是我网上去查一下有没有这个品牌嘛一查全部都是他的网络通稿
就是媒体稿件广告写得特别好还有好多老人评测就是你去抖音上查好多老人甚至找了 KOC 对全国各大门店喝那个奶喝完竖大拇指说真是太好喝了一点都没有那洋南文的那个味道然后我就发现
我好像都很难找到那个证明这个东西是假的那个证明最后我就去查他那个企业什么他还真的有注册公司就我真没法说最后我说你要不给我看一下他那个配料表吧他说
他说广告单页上没有配料表也没有产品详情页里面到底主配料什么违反广告法的那些基本信息都没有我说那既然这些没有他说你没法说他错啊我说是但是他没有我也没法证明是他对所以最后我们就没有买了这种时候你还很难沟通就是直到现在
现在我都没有扳倒那个对这个确实是而且有的老人会因为这种补剂就比如说他突然出现个比如说哪疼说哎呀没事这个不用吃药不用看病我只要喝点那什么什么我就好了对现在这种非常恐怖包括什么拼多多抖音啊淘宝啊他们上面卖各种乱七八糟的膏药啊这种也都特别多
刚刚我说的有一类是被骗有一类会耽误人耽误事还有一些吃的药他们就通过抖音上就敢卖对你也不知道是什么东西你对症不对症就感觉到怎么跟我症状这么像花一下赶紧买买了就吃了吃了还说我自己觉得好了但是有可能会带来的很多很多的一个副作用我们都是看不见的
老年人其实挺关注自己的健康的但是实际上他在自己健康上好多的花费其实花错了方向其实我们真正的要做的好的一些该有身体不舒服的该去医院检查检查大家好好去做一个体检这是其中的一类就您刚才说对健康的这个需求第二类就是我们刚刚也提到了很多的案例就是大家在考虑自己的理财的这个需求的时候因为这些年尤其是这几年尤为明显咱们的这个利率都下跳
以前大家可能考虑把这个钱存个五年存个长期的收益还挺好的但是现在发现存长期定期的怎么这么少然后就看到各种各样的这种对他自己有诱惑的这样的一些产品还有这些诱惑的产品有好多时候其实体现在不仅仅是银行金融行业很多的营销的人员客户经理去帮他们推销其实他们很多时候他
不懂推销的时候都挺好的我在老家的时候我们经常听到我爸他们我怎么投个钱存个钱存进去之后到期取不出来给他一看存到一个保单上去了你几十年他能取出来一取出来本金都不够了他们其实根本不了解他去希望去拿到一个比较好的收益这种在农村的时候不仅仅是某一个类我们去调研的时候发现特别多因为他们也不关注也不懂包括那些营销人员他自己都不懂
反正他就是觉得上几个任务安排下来了我们好多时候该推销去推销其实很多时候是不太规范的小地方尤为明显老年人的维权的意识也不是特别强骗了被骗了我们现在好多子女在城市工作如果父母在农村的时候我觉得也是特别需要去关注的他们本来就没多少钱可能几万十万八万的这个钱被不适合自己需求的这样一些理财的上面可能连本金都回不来的这样一些情况我们真的需要帮他们关注的
对所以我们现在很多子女已经来到城市里工作了如果有这样的能力还是建议去帮助老人们识别一下这类风险
还有就是大家理财的过程中间各种各样的理财产品现在也是特别特别多怎么样去买到自己比较合适这个不一定是被骗就是你怎么去买到你自己合适的一个产品你自己的真正的需求是什么东西有的可能就是一个短期的理财有的时候可能长期不用怎么样去让大家真正理解产品背后的说明书还有就是背后的一些风险其实好多时候老年人不是特别的清楚
老年人就想要问一个一年收益率有多少钱有时候这个经纪人呢可能不正面去回答绕个弯子去那老年人他问了一遍问两遍不好意思问呢其实这个时候我觉得尤其需要打破沙锅问的直白的回答我不要绕弯
你绕着弯子你背后就有问题有时候对我们不懂的东西并不是说那个东西多高深当然我们刚说的你说一年有多少收益现在都不让承诺但是背后的风险我们可以去包括它的历史业绩这些东西我们当然可以去了解一下还有就是我们所有金融产品背后它是不是正规公司我们也得去查一查对吧
还有就是我们这老年人你还是多跟子女啊或者说你更信得过的家人啊亲戚朋友啊都能了解了解这个也是非常关键的第二个可能老年人容易进的坑就是这个对于理财的这个需求对财富的这个财富的管理第三块呢我觉得可能跟生活各类相关的刚刚我们说了买了各类跟健康相关的一些东西
其实生活里相关的一些老年人的消费这几年也是特别明显尤其是现在看到一个是直播的另外就是比如说某某平台的我砍一刀啊这种受骗的人也挺多超多我有一个特别远房亲戚的可能都不算是亲戚但是我们家人让我管他叫老
他是我亲姥爷以前的一个好友我去看过他几回就是也很尊重因为是我姥爷的好友加了微信之后他天天给我发链接然后忙着砍一刀然后有的时候我没有砍他会说来维维帮姥爷砍一刀我就很闹心因为你有的时候很忙你还要点砍因为那个一步一步的你也不知道都点了些什么特忙而且他每天砍的需求非常多就
你知道现在有很多面向老年人的群就是那个水军对有些链接然后专门分享到一个老人群因为老人没事干嘛平时就砍砍砍就帮你点那个链接点点点就砍砍砍然后就帮你充那个量然后他可能就每天赚个几毛钱一块钱零钱对
对在这背后也存在着很大的风险你说万一哪天这个里边发的链接是一个诈骗的链接你点进去顺着它的点很容易被迷进去了你反应不过来说我们现在这年龄有时候有些东西点半天都反应不过来别说老年人了可能跟着一点什么东西都输入过去了让你输啥你还以为你在买东西呢
输进去全没了所以这些东西我觉得还是要格外的警惕还有些买各种各样的东西现在直播上钱就不是钱了以前大家花现金的时候感觉很有感觉这钱包没了有感觉现在反正钱都在卡里看这个才 10 块钱
这个才 20 这个才 5 毛各种各样的东西实际上买有很多人拿着自己父母的手机看一下会买很多现在真是无痛花钱尤其他平台有的时候都给你看那种小额免密支付你莫名其妙的反正你这个就给你开了一个什么然后你就付了钱了对一点不用确认直接就你说我妈能买什么垃圾她不带娃吗
然后怎么眼角突然瞟到一个很亮的东西手上戴了一个很亮的东西我说你等等你手上戴了一个什么金银首饰戴了一个他说是一个银戒非常粗非常光滑非常亮我说你家里那么多金银首饰你都不戴你那么多金戒指什么的囤着以前当藏家宝你买这个银戒而且它看上去真的不像金的我说你不会是不锈钢的吧我说多少钱他说三块但是有证书
一个那么粗的银届三块钱说有证书就老年人特别容易被骗他就说那个是一个什么古法银饰店都写的正正规规的我爸我妈也确实会经常买一些奇奇怪怪的东西就是有一部分人全特别愿意在网上买茶叶现在因为茶叶这种东西就是水很深嘛就是参差不齐
就我爸就买那种特别便宜的茶叶就说这茶叶直播说的可好了然后现在就是价格打下来都是客气很多这种十几块钱买一包茶你一拿回来你一看那都是什么玩意儿就是感觉都不能喝的东西看来大家遇到的都是一样的我前两天正好我爸说他买个东西不知道在哪买的他让我个找找他说也不知道到哪所以发现一说买一双鞋我说你什么鞋
耐克的我说多少钱 40 多他说这人说的是断码的我也点进去我说你这码不是全的吗国产的耐克就没有办法是说人家所以老人还是很需要我们年轻人来打扮人都有老的那一天我们更多的是理解他们对
我们肯定指责是不行的我们好多时候是带着理解然后我们也是多了解了解老年人的其实在买东西这个方面他好多时候他不是需求有时候好多东西老年人买的真不是他自己需求的东西就是有时候看看直播看看那个推销的东西反正便宜点一下从长期来讲尤其是对于普通老百姓来讲老年人这种消费观念包括有些好多时候去买的自己不适合的一个东西对老年人很多时候它也是一种伤害
这个点呢我们未来我们做子女的可能也需要去多关注一点就是以什么样的方式能够让他们买一些比较正规一点的或者能靠谱一点的东西我觉得起码无伤大雅的东西吧也是个挺难的事情吧但是确实真的我一看他们买的东西我都头疼是的针对这一部分的人群他就是非常能洞察到老人的那种心理就是缺少陪伴又重视健康对吧又希望自己长寿对长寿的欲望挨占便宜
对爱占便宜然后以节省的方式来引用消费尤其是我发现给中老年人做销售或者做推广的时候你就是什么东西你让他感觉到这个事你是占着便宜了可能胜过很多其他的卖点对对对就这个东西你只要占着便宜了可能他
本身没有这个需求他都愿意试一试所以我觉得是不是我们也可以说跟自己家里的长辈传递一个概念就是说没有天上掉馅饼的事你觉得你占着便宜了你就有可能迟到大亏了现在作为子女来说也是一种需要反思的地方就是因为我们作为子女我们该给的陪伴和那种信任感肯定是没有做到嘛因为我们都有可能没有耐心啊或者是觉得这事怎么那么
简单啊怎么样的就他们之前不是说嘛就我们容易把自己最烦躁啊都留掉了报了给家人对最不耐烦的那一面最伤人的那一面报了给自己最爱的人对然后在外面就是牛马对牛马般贝贝贝和温柔对对对真是这样的对是的最后张诺老师有没有一些目前国际上或者说全球来说做的比较好的养老的一些案例啊或者模式是未来我们可以憧憬的
因为其实从国际上来讲我们中国现在养老模式不是提倡了一个叫三个类型的我们有的地方叫 9073 有的叫 9064
北京的叫 90739073 就是 90%的人居家养老 7%的人呢在社区 3%的人呢在机构就是它基本的定位呢就是这个 3%的人基本上是失能了或者办失能的你就到机构去然后有相当大一块的人他可能因为缺少陪伴呢在家里边很孤独这种可能在社区里边建立各种社区的驿站比如说现在各个地方也都有比如在北京的各种养老驿站其实也都有一些
但实际上好多地方发挥作用的还不是特别多这几年国家也正在努力这些好多东西也都是跟国际上学的国际上也是一样大多数老年人养老还是在家里边家里边能够满足自己最核心的需求有自己最核心的居住的环境所以在家里边会比较多一点我们大多数老年人第一步就是怎么样去保证自己相对来说比较健康的一个体制能够实现自己在家养老的基础条件
然后我们社区里边现在各个地方都在探索关于社区养老的一系列的服务包括很多地方提供的这种住餐住狱住医住行等等这样的一些一系列的帮助老年人很多人会去心疼钱有的地方可能是有一些需要付费的服务有一些商业化的东西我觉得都有其实我倒觉得我们作为子女可以去帮父母去探索一下我们社区里边如果有
相应的服务的话其实可以给父母做一些帮助的比如说我们去提前帮他们联系好看这个服务如果做的比较不错的话尤其是在住狱的角度住餐的角度有好多老年人其实一两个人做饭也吃不了多少他很费劲其实住餐的好多老年餐桌政府都有补贴其实也都挺便宜的但是对老年人来讲他可能好多人就觉得我自己做更便宜嗯
但是他其实本身是不想做的也不想收拾的但是我们可以让他们这些传统的观念去做一些转变的包括住一的老年人有时候自己去还有很多不太方便的地方就有些住一的服务社区里边去提供的不是纯商业化的那种这个价格也是挺便宜的机构养老这一块呢
这时候作为子女来讲可能更多的需要去考察养老机构当然第一步肯定是老年人他从内心来讲他是能够接受养老院的我们过去几年做了很多调查发现其实现在慢慢的能够接受养老院的老年人成为一个非常多的一个趋势因为他在家里边其实也很无聊他也知道子女没有办法去照顾也不会照顾说实在的那个真的挺专业的
所以我们可能更多的需要去提供怎么去找养老院的这样一个情况以及很多时候真的去养老机构之后怎么样的一个陪伴的方式怎么样去看望的这种频率这是我们养老方式方面可能需要去做的一些事情包括国际上很多养老院是跟幼儿园开在一起的那其实对于老年人来讲
他每天见到的是朝气所以我们之前看到了很多的养老机构有一个很大的一个问题我之前每次去一次养老院特别压抑我就很难受我难受很长时间甚至到现在我都不太敢去养老院多看我有一次去其实我们想去拍片后来回来了以后我觉得不要拍对不要拍拍一拍是但是也觉得好可怕很孤独你去看大家的表情啊各种方面其实都很
就说是有各种各样的体验活动写书法 唱歌什么活动史啊什么的但你就明显觉得可能
可能全是老人对所以他们的整个状态没有活力的对没有活力所以之前我记得有过一段时间就是有 90 后开那个养老院我看过一个他们的类似于可能是品牌片宣传片宣传别人去走访他们最后拍的一个片子就还蛮触动我的就是说让年轻人跟老人待在一起有这么多 90 后的年轻人去作为志愿者也好或者工作人员也好
按时的去陪伴老人其实是更给老人带来一些生命力的这个我们也去看过一个我就是在浙江有个叫绿康养老康养集团的他们去做一个什么事呢
就是他们那个地方也收住老人但是他们的入住率其实是不满的所以他是给年轻人免费的租住他们的房子但是有个要求就是他们要每个月给老年人提供多长时间的这种服务这时候就相当于跟老年人住在一起然后他同步的跟老年人提供相应的服务这些做法其实也是一些比较好的探索
我还看到过一些地方他怎么做法那个相对来说我看起来感觉会好一些的就是他们老年人会分区就是根据你不同的活动能力别放在同一个楼层他可能在不同的楼层甚至不同的楼栋里边这部分都是活力老人你看这个活力老人其实大家都挺好的大家一块玩得挺开心的就是这种我觉得也是非常重要的尤其是我们之前看到了混在一起管理的
不说每天吧是经常会有老年人去世啊看着拉走了老年人看到这种场景这是特别不能看的对所以我觉得对老年人进行这种养老院的管理是进行分区的也是非常重要所以我们去看养老院的话有很多我们需要去关注的点嗯
包括服务人员对对对服务的专业性啊服务的人数啊等等这些我觉得都是挺关键的但是我仍然觉得我们还是不能排斥老年人去养老院这件事情现在其实作为子女来讲呢也是我也把老年人送到养老院去是不是就不孝啊对但是未来呢我们可能确实没有办法不得不做的一件事情是这个了
从养老模式上来讲是服务的角度我们现在这些探索好多都是跟国际上各个地方去学的尤其是社区养老这一方面
因为接触的人越来越多更多的人最熟悉的话你都在社区国际上很多的在社区的这种助老的服务做得非常的丰富那我们国家也在探索其实我们子女也可以多关注一下我们家老人也是在帮我们带孩子我说让他们别做饭了楼下有社区老年食堂我说你就跑那去吃就行了他们真的愿意去吗你们是哪个社区这么好因为我感觉北京好像很少看老年你们关注一下你们周边都有现在每个社区都有都有
它基本上都外面有个牌子叫养老服务中心什么的我只知道有社区医院现在是都普及了每个社区都有一个但是食堂我还真没见过对尤其这种因为我知道有这种食堂还是我爸妈他们去年去上海玩我爸说他在上海一个小区就是我妈自己去逛街了然后他在上海一个小区门口自己吃了一个养老食堂
你们可以去关注一下基本上各个小区现在都有了叫长老什么服务中心它里边有社区是它老年人不是还有老年卡卡对那个卡就可以直接到那里边去消费可以吃饭的这么好那个老年卡不是北京的老人还得申请那个居住证要申请居住证那个非北京的应该没有老年卡非北京用居住证可以办老年卡
那个是办的那种我说的是补贴的卡补贴的那个卡没有你说的是那个老年证的那种坐公交那些是可以的老年人的补贴的那个外地的是办不了的这种我觉得服务现在都挺好因为北京现在提的养老驿站养老驿站各个社区都有应该也还挺经济实惠的吧养老驿站这个我好像看见过养老驿站基本上都有提供用餐的服务我之前在海淀在石井山在朝阳在
这个就好像可能挺多我们不是从事这个行业的我们可能都是了不是太关注它有时候不是特别显眼并且这个基本上都在小区里头就为了便民嘛其实应该回去大家都自己了解一下社区的这些服务到底有哪一些
对还有就是北京市的石井山市北京市首家的养老的康复的辅助器具的租用试点地区刚想起来我不知道现在在全北京铺开了没有石井山市好多年之前开始试点有可能现在铺开了所以在这种情况下我们好多时候那种康复的器具我们就直接可以去租用不用家里边都去买
对它就是康复的这是国家相当于对老年人康复的一个非常重要的一个福利其实这个都可以去关注我们现在社区服务的场景啊种类啊也是非常多所以我们作为子女还是真的可以去探索一下有很多跟老年人便利的地方我在石井山看了一下他们那个饭大概是三个菜一个汤吧
挺大量的能够两个人吃 25 块钱至少这个品质上能够有保障的你外卖的话有时候有可能品质就不一定能够保障嘛所以呢我觉得这个社区的养老服务这一块的东西也可以我们多多的去关注可能这个是跟大家密切度最高的一点嗯
对经济保障这一块我们刚刚说了除了养老金这一块我们是需要去关注一点另外一个从国际上来讲你比如说我印象中美国叫什么公司让我有点记不太清楚他们做了一个专门帮老年人做投资的一个公司投资顾问我估计我们国家要不了多久会专门出现这种为老年人提供这种投资顾问服务的这样的一些机构所以未来我觉得大家去靠专业的投资机构去帮我们做一些理财做一些投资可能也是非常关键的
因为每个人的情况都不是特别一样所以投资的方案也会存在很多的差异还有就是其实我们老说我们的父母的投资的问题我们更多的我们依然还是要落到我们年轻人自己好的时候父母的养老的资产基本上已经定型了它没有多大改变的余地即便是你再去做投资其实给你带来的收益也是非常有限的而我们年轻人自己呢我觉得更多的是及早的去多做一点准备拿少量的钱去撬动未来我们非常巨大的这个养老的需求才更关键对
对于我们年轻人自己也是一样我们一方面要考虑好怎么样为我们的父母我们的长辈去做好他们的财富的管理还有就是我们怎么样去更好地
更多的去为我们自己储备更多的财富这个也是给长辈减轻负担的一种方式其实就是照顾好自己是的当然因为我们变老的时候我们下一代也面临着同样的一个问题我们自己做足了储备我们下一代也会有相对来说比较轻一点的负担我觉得我最大的收获就是很多之前跟老人之间的我都是事后很容易跟他们引起不愉快
但今天张杜老师说的是你很多事前就是可以去做的提前做对你预防的话可能比事后跟他们起冲突更好大多数我们都是这样我们找到一些事前有好的一些案例啊一些做法我们提前在一个合适的场景下去沟通比如说我们遇到别人的案例我们跟老人分享一下啊
他可能下次做的时候真的我前段时间组织过一次消防知识讲座在家里因为刚好家里也有小孩然后前段时间是刚好我们那块社区有一个人家着火了警笛都下来了嘛
当时我其实特别害怕我还赶紧买了那个烟雾报警器买了灭火器我妈又有点老年痴呆的那个前兆就其实她好多时候反正炉子给她烧干过几个那天我还做了两页 PPT 然后在家电视上一放然后跟他们大致先讲一下然后刚好也做儿童教育就带着小孩一起因为现在通过小孩去
印象老人更重要对对对然后有的时候小孩还能通风报信比如说厨房里什么东西找火来去给老人提个醒啊什么的就是互相养育一下这样我可能就是不断地夸大其他家发生的事情比如说谁家电动车又带到那什么了然后结果他们家发生了爆炸什么的特别严重就是在隔壁楼什么这样就是把它渲染
感觉挺有效的生活中可能每个人都还有自己关于和老人相处
帮助老人规避风险的各种小窍门也欢迎在我们评论区和大家共享是好的那谢谢张栋老师谢谢张栋老师谢谢大家的时间谢谢