The Ultimate Guide to Finding Financial Success in a Rigged World (5 Principles) - Rob Dix
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哦，顺便说一句，在我们进入本集之前，我想向你们介绍一下Life Notes。Life Notes是我每周（大约）发送给订阅者的免费电子邮件，其中包含我生活中的笔记。例如，我读过的书、听过的播客、进行过的谈话以及我在工作和生活中获得的经验。大约每周一次，我会把这些写下来，并通过电子邮件与我的订阅者分享。所以，如果你想收到我的电子邮件，其中包含我正在学习的东西（几乎是我学习时的实时内容），你可能会喜欢订阅。在节目说明或视频描述中有一个链接。

今天，我邀请到了Rob Dix。Rob是一位投资基金顾问，也是英国最受欢迎的商业播客之一《房地产播客》的联合主持人。Rob也是《房地产投资终极指南》的合著者，这本书是

英国房地产投资的“圣经”。他最近出版的书名为《金钱的价格：如何在对你不利的金融世界中获利》。我意识到我已经在金钱领域工作了大约10年。但我并不真正了解钱从哪里来，它是如何运作的，以及其他所有方面。

如果我不了解，那么其他人又有什么机会呢？在这个谈话中，我们将其分为三个部分。在第一部分中，我们讨论了什么是金钱以及金钱是如何运作的，以及围绕通货膨胀、利率和生活成本危机等问题的一些复杂之处。第一部分谈话的结论是，我们生活在一个对像你我这样的普通人很不利的金融世界中。需要理解的核心问题以及为什么可以说它对你不利，是因为如果你保证通过储蓄而损失购买力，那么这就是

不好的。然后在谈话的第二部分中，我们讨论了Rob在对我们不利的金融世界中获利的五个原则。然后我们以关于房地产和商业的讨论结束。最终，你的收入是你创造的价值以及你可以接触到多少人来为他们创造价值的倍数。你的赚钱能力，尤其是在你年轻的时候，是你所能拥有的最好的金融资产。

所以Rob，非常感谢你来到播客节目。感谢你邀请我。这对我来说是一个相当奇怪的时刻，因为自从2017年我第一次通过你的播客了解房地产投资的想法以来，我就一直在听你的声音。然后我读了你和其他Rob合著的书，《房地产投资终极指南》之类的书，这本书确实教会了我关于房地产投资的所有知识。我还通过你的公司投资了四套房产。

所以当我看到你写了这本书时，我想，哦，太棒了。我们必须邀请你参加播客节目。非常感谢你来到这里。很高兴来到这里。自从你读了这本书之后，我认为是，我不记得我是在哪里，我认为你的名字突然出现作为一个买家。我想，等等，那是Ali。因为那时我一直在看你的东西。所以就像，是的，有点像奇怪的平行轨道。没错。

所以我们将讨论所有关于金钱的事情。你的书名是《金钱的价格：如何在对你不利的金融世界中获利》。所以我想我们先谈谈了解整个货币体系。然后我想谈谈你关于金钱/致富/投资/储蓄的五个规则，所有这些方面。然后我想在第三部分中，我们将讨论所有关于房地产的事情。你买卖和出租你的房产，这正是我所做的。所以讨论一下会很有趣。

我很想了解更多关于你在房地产投资理念上建立的业务的经济学。当然可以。听起来不错。太好了。好的，你为什么决定写一本关于金钱的书？

我大约在2008年开始对经济学感兴趣，因为当时发生了“到底是怎么回事”的事情。但我当时只是把它当作一种爱好。然后2020年发生了，那一年因为各种原因而显得非常奇怪。但那时我们经历了整整十年的“没有魔法钱树”的时期。那是一个紧缩的十年，一切都是关于消除赤字等等。就像，我们必须继续省钱。

钱不是从树上长出来的。然后突然之间，他们需要额外4500亿英镑来对抗COVID。所以，好吧，我们有了。4500亿英镑，让我们去花吧，让每个人都待在家里，付钱让人们出去吃饭，还记得吗？所有这些非常奇怪的事情。就像，等等，这里到底发生了什么？我意识到我已经在金钱领域工作了大约10年。但我并不真正了解钱从哪里来，它是如何运作的，以及其他所有方面。如果我不了解，那么其他人又有什么机会呢？而且

所以我只是想弄清楚

这个关于这一切到底是怎么回事的谜团。我认为很多时候，人们把它放在“太难”的盒子里，然后说：“好吧，这些都是非常聪明的经济学家，这些都是花哨的词语，我根本不可能理解。”但我没有任何真正的资格，我并不特别聪明，我只是做了大量的阅读，然后弄明白了，并想把它转换成一种形式，以节省其他人做所有这些阅读的时间。所以他们可以在五个小时内达到我在500小时内达到的水平。太棒了。

那么你成长过程中对金钱的理解是什么呢？我想，观众和听众可能会感同身受，因为我们在学校并没有真正学习很多关于金钱的知识。根本没有。我的意思是，我认为我们从父母那里继承了大量的金钱蓝图。所以你会得到所有这些奇怪的……人们对金钱也很奇怪，对吧？就像人们对金钱的态度非常奇怪。大多数时候，这没有任何逻辑意义。人们只是持有这些信念、恐惧和……

关于金钱的事情，你从小就从周围的人那里继承而来，但你不会谈论它。或者至少在我的家庭中，我认为大多数家庭都不会谈论它。然后在学校里，我认为我们可能上过一次关于这方面事情的课，仅此而已。很多牛轭湖之类的东西，但没有什么真正有用的东西。所以你永远学不会。所以你最终会处于一个奇怪的境地，你成年后突然发现自己至少三分之一的时间都在追求金钱。你并不真正知道它是什么。

而且你被期望做出所有关于金钱的决定。人们谈论抵押贷款利率、掉期利率、债券收益率等等。而你被期望知道这一切意味着什么。但是你曾经学过吗？我从来没有。不。是的，我认为这仍然是那些，你知道的，即使我已经花了最后，我想，大约六到十年时间来建立一个业务，好吧，你知道，从某种程度上来说，它就是追求金钱。

我仍然必须努力思考，好吧，利率，利率正在上升。这到底意味着什么？好吧，我大概理解通货膨胀，但比如2%，通货膨胀为什么是好的？通货膨胀为什么是坏的？我们为什么不能再次印更多钱？关于通货膨胀的一些事情。就像所有这些问题一样，

我发现自己会问在金融领域的朋友，他们对此有很好的答案。我想，好吧，我差不多跟上了。它只是，它很快就变得非常混乱。是的，确实如此。然后，即使你深入挖掘，如果你问第二个或第三个问题，通常会发现那些人并不真正理解它。

有一种表面上的解释。但是如果你深入几层，好吧，为什么我们会有通货膨胀？为什么它很深？然后它很快就崩溃了。结果发现，根本没有答案，或者只是，好吧，我们不知怎么地就到了这里。嗯。

但我认为，真正了解发生了什么的比例非常小。然而，如果你打开收音机（通常最好不要这样做），但如果你这样做，那么总有人会发表他们对未来将会发生什么的意见，并解释刚刚发生的事情。但我认为大多数都像占星术一样。就像，市场昨天上涨了。为什么？人们想要意见，但没有人知道。这太奇怪了。是的。

好的，有些人可能会说，好吧，我知道如何使用电脑，但我不需要了解电脑是如何工作的。我知道如何用钱。我知道如何赚钱。我知道如何花钱。我真的需要了解它实际上是如何运作的以及它是如何创造出来的吗？我认为……

所以你可能需要，在我书中涵盖的内容中，你可能需要知道大约70%，我认为。其中一些只是为了好玩。就像知道银行可以凭空创造金钱一样很酷。所以如果你去银行贷款，没有这样的概念，哦，我们只是去后面看看我们是否有足够的钱。他们会从无到有地创造它。这笔钱以前从未存在过，他们创造它来给你。这很酷。这很奇怪。

但你不需要知道这一点。但是有很多事情你确实需要知道。因此，了解国债、通货膨胀等

这些东西非常重要，因为它会给你一些关于未来将会怎样的线索。如果你要对你的钱做出正确的决定，那么了解或至少了解未来将会采取的道路的一些线索是有帮助的。例如，如果我们将要经历大量的通货膨胀。所以，在录制这段节目的时间点，通货膨胀非常严重。长期以来，我们一直被告知这只是暂时的。这只是一件事。是COVID。它会过去。

而现在看来情况并非如此，我的论点是，通货膨胀将持续比我们认为应该持续的时间长得多。好吧，这真的很有帮助，因为你可以根据这一点做出关于你所做投资以及你如何处理你的财务的正确决定。但是了解其背后的实际原则以及为什么会出现这种情况的关键在于，你不需要相信任何人的话。

因为，就像我之前说的，每个人都有自己的意见。所以如果你和一个人说话，他们会说，哦，这将会发生。另一个人会说，那将会发生。他们都是非常有资格的经济学家。有时他们有两个诺贝尔奖得主，却说完全相反的话。你相信谁？真正了解基础知识的好处在于，你不需要相信任何人的话。你可以得出你自己的观点。是的。

是的，这很有道理。我认为如果我如果我想到人们，我认识的人，比如我的妈妈，例如，她会竭尽全力试图在Tesco省下几英镑，并确保她会在我开车去Tesco后给我回电话，因为我没有带我的会员卡钥匙链去拿优惠券。

然而，对于重大的财务决策，例如获得抵押贷款，她根本不知道“利率”这个词甚至意味着什么，也不知道抵押贷款是什么。并且会相信我们的一位叔叔的话，他可能拥有几处房产，他会说，哦，你知道，在伦敦购买房产是每个人都应该做的事情。她会说，好吧，伙计们，你们应该在伦敦买一套房产。这些都是重大的财务决策，对一个人的整个人生都会产生巨大的影响。我认为……

对于许多不了解实际情况的人来说，最好的情况是，你对这些极其重要的事情做出了不明智的决定，最坏的情况是，你对这些极其重要的事情做出了糟糕的决定，没错，这几乎是太令人害怕和太可怕的事情了，所以你最终只是相信别人的话，因为这更容易

但人们普遍对金钱很奇怪。所以有很多很多人，你有很多亿万富翁，他们总是会开车回来拿会员卡，因为这是原则问题，或者他们只是对金钱有这种奇怪的信念。但在某种更大的结构层面，是的，它确实有助于……

理解它不是，它并不难，即使人们，它被设计得很难，被设计得很无聊和复杂，但它不必如此，好的，让我们开始吧，《金钱的价格：如何在对你不利的金融世界中获利》，我想首先什么是金钱，以及我们从哪里开始这个故事

金钱是，我称之为虚构，因为它是我们集体同意存在的东西。金钱就是我们所说的任何东西。任何东西都可以是金钱。纵观历史，各种各样的东西都曾是金钱。贝壳曾是金钱。刻有刻痕的棍子曾是金钱。任何东西都可以是金钱。它只是我们进行交易之间的一种东西，因为它使事情变得更容易。

我们在本国使用英镑。美元是全球货币。为什么是它们？因为每个人都同意。如果每个人都同意某件事，那就太好了，因为这意味着当你有一个既定的单位可以使用时，你可以出去购买几乎任何你想要的东西。但是它不会……

但金钱本身没有任何价值。在漫长的历史中，金钱本身是有价值的。所以你有金币。所以硬币中的黄金是有价值的。或者你可以……就像第一张纸币一样，你可以把这张纸币交给英格兰银行，然后得到一定数量的黄金作为回报。所以金钱本身是有价值的。历史上也有一些时候这种情况被夸大了。但是现在，金钱……

金钱之所以是金钱，是因为我们说它是。金钱非常有用，因为如果你没有它，那么做任何事情都会是一场噩梦。就像，如果你想理发，你不能只是给他们钱。你必须找到他们想要的东西并把它给他们，整个事情都会是一场噩梦。但我认为记住金钱实际上是有用的这一点非常重要。

只是我们的一种集体非常有用的幻想，因为当事情变得奇怪时（当你开始深入研究金钱时就会发生这种情况），它可以帮助你意识到为什么会出现这种情况，并且它打破了我们围绕英镑或美元具有固定价值的一些幻想，因为它们没有，是的，当我开始接触所有加密货币时，我开始阅读其中的一些内容，你知道20世纪70年代的金本位制以及货币如何与黄金挂钩，但后来它不再与黄金挂钩，它有点像

从本质上讲，我们相信美元的原因是因为我们相信美国政府。我想知道你是否可以为那些可能不熟悉这方面故事的人谈谈这一点。这是一件非常重要的事情。所以他们过去有过各种版本的这种被称为金本位制的东西。但实际上，它是指货币……最初，黄金是货币。由黄金制成的硬币。然后你还有其他货币。但这些货币与一定数量的黄金挂钩。

首先是白银。英镑之所以叫这个名字，是因为它是一磅重的白银。但随着时间的推移，这种情况发生了变化。然后在战争时期，你会暂停所有这些，然后说，好吧，实际上，我们需要大量的钱。所以忘记吧。但后来它总是会再次回到某种支撑物。但后来是1971年，这是第一次暂时（这只是暂时的），美元不再值一定数量的黄金。它只是值……

无论什么。它之所以有价值，是因为我们说它有价值。这是50多年前暂时发生的事情。这是一件大事，因为当你有一种名义上与一定数量黄金挂钩的货币时，它就会限制可以创造多少这种货币。所以世界上只有这么多的黄金。每年只能从地下开采出这么多黄金。然后从地下开采黄金会越来越难，因为你已经用完了所有容易开采的东西。

所以只能创造出这么多额外的金钱。当这种情况被取消后，那么，还有什么能阻止你去印额外的十亿美元呢？

什么也没有。所以，如果你去看看美国或英国或几乎任何其他地方的货币供应总量，你会看到一条几乎贯穿整个历史的完全平坦的线。然后你到了70年代，它就变成了这样。它就像曲棍球棒图案一样上升。这是因为在过去的50年中创造了如此多的额外资金。它的数量是

我鼓励任何人都去查看一下图表，因为它太疯狂了。它让你意识到，好吧，在过去的50年中，这对我们来说感觉很正常，因为这是我们唯一经历过的时期。但在历史上，这完全是不正常的。它不会永远持续下去。它不可能永远持续下去。所以显然有亨利·福特的一句名言。如果人们了解我们的货币和银行体系是如何运作的，那么明天早上就会发生一场革命。那里发生了什么？

请记住，他说这话是在最近发生的大量疯狂事件之前。但我们已经触及了一些关键点。银行可以创造金钱。所以你和我必须为金钱工作。我们试图安排我们的生活，以便尽可能多地赚钱。我们尽可能少地工作，但我们必须工作。银行可以凭空创造它。它就在你面前发生。这太疯狂了，一些实体拥有这种特殊的特权，可以创造金钱。是的，这是如何运作的？为什么我的企业不能创造金钱？是的。

因为那是违法的。但巴克莱银行这样做是可以的。他们这样做是可以的，因为这是一个非常复杂的事情。但基本上，银行牌照实际上是印钞的许可证。

所以它允许你这样说，是的，你想借这笔钱，你想借1000英镑，所以我将把1000英镑打入你的账户。还有一个相反的条目，它表示你欠他们，但它是一种资产，它是一种负债，这是胡说八道。但他们创造了以前不存在的钱。当你偿还贷款时，这笔钱就不复存在了。所以这很奇怪。然后……

国家也可以创造金钱。我们看到了一个例子，谈到2020年，当时需要4500亿英镑来对抗COVID。英格兰银行创造了它，并将其交给政府去花。所以这简直是太疯狂了。然后我认为如果大多数人都意识到这一点，你就会得到整个事情，好吧，等等。我为什么必须这么努力工作，而

所有这一切，其他人却可以创造金钱，而问题是，当金钱被创造出来时，那些最接近金钱创造的人往往会从中获得最大的好处

然后它会通过系统传递。最终，当它到达普通人或其他人时，其他人已经从中获利了。通货膨胀意味着，当它到达你手中时，它可能已经贬值了。通货膨胀是我们应该讨论的另一种奇怪现象。是的。好的。这就是你所说的对你不利的金融世界吗？

是的，其中一个，但还有一种特殊的方式，最近它对大多数人来说是不利的，那就是……

通货膨胀是现在每个人都非常了解的事情。但长期以来，没有人真正考虑过通货膨胀，因为它每年都在以百分之几的速度增长。但是当某事每年以百分之几的速度发生很多年时，它就会累积成相当大的数量。所以英镑在过去20年中贬值了一半。所以这有点奇怪。所以

所以如果你有一张10英镑的钞票，你20年前把它弄丢了，今天找到了它，它能买到的东西只有20年前的一半。如果你可以把这笔钱存入银行，并获得足以弥补甚至超过这一损失的利息，那么这不会是一个很大的问题。是的。因为你仍然会获利。但在历史上大部分时间里，情况都是如此。利率高于通货膨胀率。

但自2009年以来，情况并非如此。所以目前，人们对能够在即时取款银行账户中获得近4%的利息感到非常高兴。这听起来不错，因为我们还记得它曾经是零的时候。但通货膨胀率为8%。所以你实际上比以前损失得更多。所以金融体系对你不利的方式是，你的钱每年都在贬值。购买你所需物品的成本越来越高。

通过储蓄，你对此无能为力。因为即使你储蓄，你的储蓄也肯定会贬值。但如果你有债务，那么你会看到等式的另一面。这实际上是一件好事。你的意思是？所以如果你100年前借了100英镑，不，事实上，如果你100年前借了20英镑，那足以让你支付一个月的房租。

然后出去吃顿饭还有找零。所以假设你是在100年前借的。你来到今天，你和你的年迈朋友，你的朋友说，实际上，我现在可以把那20英镑还给我了吗？是的，当然。把20英镑交出来。你几乎没有注意到它不见了。所以你的债务价值随着时间的推移而被侵蚀了。所以即使你实际上从未偿还一分钱，你所欠的英镑数额仍然保持不变。

那么你实际上可以，实际购买力总是被侵蚀。所以如果你有抵押贷款，例如，你现在的抵押贷款，那么10年后，假设我获得了20万英镑的抵押贷款，10年后，这20万英镑的价值会降低，但我仍然只需要偿还20万英镑。正确。所以基于，所以是的，在过去20年中大约减少了一半。所以你拿走了，你20年前借的。今天，你欠的英镑数额相同，

但如果你的资产价值随着通货膨胀而增加，如果你的收入随着通货膨胀而增加，那么它就容易得多。偿还抵押贷款比你当初申请贷款时容易两倍。那么利率和抵押贷款为什么是这么回事呢？银行会说，等等，这笔抵押贷款在未来X年内会贬值。因此，我们需要……

我们作为借款人需要支付持续的费用，我想给银行一些东西，或者这是如何运作的，不完全是，因为记住银行会创造金钱，所以所以所以，并且有一些，这取决于资金的来源，你可能会遇到一些情况，有人需要从中获得回报，但从本质上来说，比如，我们有……

是的，他们有利率的原因是因为它给金钱定价。它会涉及到我们今天不需要深入探讨的大量技术细节。但当利率较低时，你更有可能借钱，因为成本较低。当利率较高时，你不太可能这样做，因为成本较高。这就是政府通过设定利率来控制货币供应的方式。

让人们更有意愿借钱和消费。所以如果政府规定，嘿，利率现在是0%，会发生什么？每个人都会出去借更多的钱。哦，因为他们可以有效地免费借钱。是的。

这就是长期以来发生的事情。所以我们的利率为零已经很长时间了。这就是为什么房产、股市、你能想到的任何东西的价格上涨的一个主要原因。因为人们可以借钱去购买资产。好的。由于供求关系，如果人们购买这些东西，那么这些东西的价格就会上涨。是的，没错。所以当人们说，哦，在过去的十年里，房产一直在上涨，上涨，上涨，上涨。这是一个很大的……

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你仍然会遇到这种情况，通货膨胀是所有事物的核心部分，因为没有……你可能知道英格兰银行的目标是每年2%的通货膨胀率，美国也是如此。没有理由必须如此。他们只是决定了……

它应该是多少。但这意味着你，这为它设定了一个下限。所以如果它高于这个水平，就像现在这样，就会有，哦，好吧，我们应该开始尝试解决这个问题吗？但如果低于这个水平，那就是恐慌时刻。我们需要印很多钱，尽我们所能让它回到2%。所以从长远来看，你总是会面临至少2%的通货膨胀，这使得每个人都变得更穷。

这就是我所说的系统与你作对的原因。为什么他们想要2%而不是0%或-2%？它被设定为2%没有任何数学上的理由。这是有人曾经提出的一个建议。他们最终被采纳了。但其理论是通货紧缩是不好的。

所以如果事情会变得便宜，如果你知道未来事情会变得更便宜。我不会花钱。正确。是的，如果我知道六个月后会有促销活动，我会等到六个月后再去买下一部iPhone或任何东西。这就是理论。所以这个想法是不好的。所以如果你把它设定为2%，即使你稍微低估了一点，你仍然高于零。所以这是好的。

好吧。我个人根本不相信这一点，想想你的笔记本电脑。笔记本电脑总是越来越便宜。你知道，如果你再等六个月，你总是可以用同样的钱买到更好的东西。

但你还是会这么做，因为你想要这个东西。如果你想在本周买杂货，你仍然会出去买，因为你需要在本周吃饭。所以我并不相信通货紧缩有害的整个说法。但现在我们已经达到了一个我认为非常重要的点，通货紧缩，这对金融体系来说将是灾难性的，因为每个人，尤其是政府，都负有巨额债务。所以如果你最终……这个想法是如果你有……

并且你有一笔固定金额的债务，并且你面临通货膨胀，那么所有东西相对于债务都会增长。所以生产的所有东西都更有价值，债务保持不变，一切都很顺利。如果你面临通货紧缩，那么你就会得到相反的结果。所以债务实际上作为其他一切的比例而增长，这将是一场灾难。

我们现在的情况是，政府大约有2.5万亿英镑的债务。这相当于GDP的100%。所以他们不能有通货紧缩，因为这意味着债务会越来越大。他们需要通货膨胀，因为这是阻止债务增长的唯一方法。他们每年都必须借更多的钱。

除了过去50年中6年之外，他们每年都在借钱。所以你对此无能为力。所以借入的金额每年都在增加。所以唯一能阻止这种情况完全失控的方法是：要么通过经济增长来发展经济，但这并没有发生，因为生产力很糟糕，要么就是让所有东西的价格上涨。

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这正是我们现在所面临的情况。所以我们现在通货膨胀如此严重的一个主要原因是，当我们经历COVID时，创造了、印制了如此多的资金。

因为他们不得不这样做，就像他们不得不那样，他们不得不创造一定数量的资金，不可能知道正确的数量是多少，但我认为他们最终做得过头了，所以每个人，不是每个人，而是很大一部分人，都比他们进入疫情前的情况更好，因为所有这些被创造和发放的资金，所以这就导致每个人都试图花掉所有这些钱，是的

没有任何额外供应。所以供求关系，你最终会得到通货膨胀。所以他们可以去。所以你不能完全疯狂地说，每个人都可以得到他们想要的任何东西，因为你并没有创造任何额外的东西，任何新的东西在现实世界中。所以总是有，只有这么多东西正在被生产。是的。是的。因为过去曾经出现过PlayStations等东西短缺的情况，芯片短缺等等。所以有一个固定的供应

每个人都想要PS5，因此价格不断上涨。黑市开始出现。人们开始在eBay上转售它。你是在说这种现象发生在任何人都想购买的任何东西上。因此，所有东西的价格都在上涨。没错。我们称之为通货膨胀。是的，如果你有，

政府打个响指，每个人醒来时银行账户里都多了一百万英镑。所以你会说，太棒了。我可以买任何我想要的东西。但是创造额外的钱并没有创造任何额外的东西。所以每个人都冲出去花掉他们额外的一百万英镑，并试图购买所有东西。那么会发生什么？为了维持这种稀缺性，所有东西的价格都必须向上调整。好吧，很有趣。所以听众可能会说……

为什么价格必须上涨？难道只是邪恶的店主决定哄抬物价，因为每个人突然都有一百万英镑了吗？生产产品的成本并没有增加。那么他们为什么要涨价呢？

他们不必这样做，但价格是一个信号，它告诉市场该做什么。如果你能保持价格不变，那么你就会用光所有东西。那么你如何管理需求呢？如果只能生产有限数量的东西，那么你如何……

你如何鼓励人们生产更多的东西？你如何分配你应该生产的东西？但价格就是信号。所以如果每个人突然都想要购买葡萄，无论出于什么原因，它们的价格都会上涨，因为这是控制你所拥有供应的一种方式。它也是一个信号，让更多的人进入市场生产葡萄。

就像如果你没有价格，就没有办法做到这一点。所以在我的百万英镑的例子中，也可能有一条法律规定，你不允许提高价格。一切和以前一样。但随后你就会用光所有东西。所以这并没有什么帮助。仍然存在这种根本性的——存在根本性的稀缺性。你也需要金钱稀缺。

因为如果你最终拥有充足的资金和稀缺的资源，那么这就是通货膨胀。该死。好吧。但是有一些资产或一些物品，政府确实说你不允许提高这些物品的价格。这到底是怎么回事？这基本上是为了避免……的不良影响

如果许多物品的价格上涨，那么这会惹恼人们，但这并不重要。如果人们买不到PS5，那也不是一个大的社会问题。但如果某种药物的价格上涨，那么这是一件非常糟糕的事情。所以他们试图控制这种情况。他们必须这样做，但这并没有什么帮助。

因为如果它的价格上涨，那么理论上，这将鼓励更多的人进入市场生产这种东西。是的。你最终会得到更多。这有点像租金控制。我的意思是，我们稍后可以谈谈房地产。但是当租金大幅上涨时，你会说，哦，好吧，答案是租金控制。告诉这些贪婪的房东，他们不能提高租金。嗯。

这是一种解决方案，但这不会鼓励生产更多房产、创造更多房产或将更多房产带入市场。它实际上会阻止它，而且它不会生产更多。租金上涨的原因是需求大于供应。

所以，如果你说，“好吧，租金现在上限为这个水平，”那么突然间，很多人愿意支付这个水平，但没有办法分配你所拥有的住房。所以，很多人最终，他们没有选择支付更多来获得一些东西。他们什么都没有。好吧。这就是你在瑞典得到的东西。

对不起，瑞典发生了什么？对不起，我认为是在斯德哥尔摩，他们实行租金控制。所以只有一个……你只能收取一定数量的费用。所以你最终会得到……几乎不可能找到租住的地方，因为……

没有额外的供应。所以你最终会形成一个黑市，人们进行转租等等，因为没有办法找到任何地方。这是一个房地产的例子。但对于任何事情都是一样的。限制价格可以短期内解决问题。

但它并不能从长远来看解决问题。所以这就像，你知道，人们总是抱怨Uber及其激增的定价。是的。这到底是怎么回事？是的，同样的事情。所以这样做的想法是激增定价。这既是分配现有需求的一种方式。所以你可能会认为，哦，我只是要走着去。不值得。

所以这是一种减少需求和分配有限的汽车供应的方式。但它也是一个信号

向市场参与。我以前和Uber司机谈过，他们说，当他们收到激增定价生效的通知时，他们会拿起钥匙出去。这吸引了更多的人进入市场。当你看到需要支付更多费用的通知时，价格会让你感到恼火，但这有助于理顺市场。政治左翼人士倾向于

我认为是反自由市场、反资本主义、支持政府控制事物。他们最具说服力的论点是什么，我想，对于租金控制等事情来说是什么？就像，他们会怎么说？他们指的是我们。好吧，我认为这很棘手，因为我认为我们可以都认识到

很容易认识到这个问题。实际上很难给出解决方案。很容易只是诉诸市场，让市场自行运作，它会解决这个问题。也许会，也许不会。

但即使它确实如此，它仍然可能在短期内或永久性地对某些群体造成很大的痛苦。所以很容易说，哦，你知道，让租金上涨，因为，你知道，有些人愿意支付，而那些支付不起的人会搬出去。但随后你可能会遇到这种情况……

护士根本无力在整个伦敦生活。这对任何人都没有好处。所以仅仅说，哦，你知道，让市场自行运作，对于任何这些事情来说都不是完美的。但你实际上对此所做的事情很难，因为通常当你开始进行干预时，你会怀着最好的意图进行干预

但随后它会在其他方面产生一些完全意想不到的后果。所以你必须再去进行另一次干预来解决这个问题，然后是另一次，另一次，另一次。你最终会陷入这样一种境地：政府试图不断地修补事情，做得越来越多，而实际上，在最大程度上，我认为你只是想让经济自行解决。因为经济是我们所有人作为个体，

自由地与任何我们想要的人进行交易的产物。所以经济发出的信号总是会比英格兰银行会议室里的一些人说，哦，好吧，我认为它应该是这样更好。集体总是比少数个人更聪明。所以，尽可能地，你想让事情自行发展，但你不能完全这样做。我想，让事情自行发展的的问题是，然后

像护士这样的人，他们是维持社会运转的核心成员，但并没有经济上的激励去做，他们受到了伤害，因为我认为像NHS这样的东西

几乎是内在的，我在这里大声思考，所以如果我错了，请纠正我，几乎是内在的反经济的东西，政府就像，去他妈的价格，我们将资助一切，这太棒了。这只是太棒了。但这确实意味着，好吧，酷，国家资助的医疗体系。这笔钱从哪里来？政府可以继续印制越来越多的钱，但随后你就会面临通货膨胀，然后所有东西的价格都会上涨，人们会抱怨。或者，政府可以从某个地方借钱，

在这种情况下，他们必须在某个时候偿还。或者，政府可以简单地说，向富人增税，在这种情况下，为什么我们不能向富人增税呢？实行80%的税率，让这些富人，他们反正已经有很多钱了。像我和你这样的房东手头上有太多的钱。我们应该向富人增税。对这种观点的反驳是什么？

我认为你总是从不喜欢这个想法的人那里看到的反驳是，哦，他们会离开。我不相信。我确信在边缘上，他们中的一些人会这样做。但人们居住在一个地方是有原因的，这不仅仅是受税收驱动的。很容易说，哦，好吧，我只是要去葡萄牙或其他地方生活。但大多数人可能不会。所以我认为你可以，但你确实会达到一个点，

你只能收取这么多税，然后人们就开始说，好吧，实际上，我不再费心赚钱了，因为这对我来说不值得了。你可以争论这个门槛在哪里，但确实存在一个门槛，你会说，这不再值得了。

这不是一件好事，因为如果你假设人们通过他们所做的任何事情为人们创造经济价值，那么你希望他们做更多的事情，而不是做更少的事情。你最终可能会把税率提高到很高。这只会让每个人都不想做任何事情。你最终实际上并没有收取任何额外的税，而且很多事情都没有被创造出来。但这个水平在哪里？谁知道呢？我认为一个非常公平的……

反驳将是，有很多人的收入不是通过他们的辛勤工作获得的，而是因为他们拥有大量的资产，也许他们拥有这些资产是因为这些资产被传给了他们，也许他们拥有这些资产是因为他们20年前做的事情，然后由于零利率和其他一切，这些资产的价值上涨了，所以这些人并没有有效地做任何事情，所以对他们征税，我认为拥有财富税是一件总是被认为太难等等的事情。但在某些时候，这可能必须是答案，因为你确实有……不平等绝对……由于2008年发生的事情，如果这很有趣的话，我们可以稍后讨论一下，由于金钱发生的事情……

不平等绝对爆炸了。所以如果你最终出现这种情况，少数人的财富集中，那么你必须以某种方式对这少数人征税。你必须这样做，但仍然有一个限度。

你仍然不能从人们那里征收无限量的税，这样每个人都可以得到他们想要的一切。经济学实际上是关于稀缺性以及如何管理你所拥有的稀缺资源。好吧，只是顺着这条关于财富税的思路，这个想法是，你对人们征税不是按其收入的百分比，而是按其总财富的百分比。是的。

美国是否通过房产税等方式来做类似的事情？房产税更接近它。所以有一种在某些经济学家中非常流行的税种，叫做土地价值税，它有点像财富税，但只针对土地。所以你基本上征税……

土地所有者，因为必须有人拥有土地。你不能只是选择你的土地并把它带到另一个国家。这很容易做到。基本上有很多非常好的经济理由说明为什么这是一件好事。

但这可能不会发生，因为许多非常非常有权势和有影响力的人，包括大多数上议院议员，都是大地主。所以不太可能发生。但这将是一种财富税的形式。另一种形式是你必须每年提交你所有银行账户、所有ISA、你的股票账户等等的价值，然后你将被征收一定比例的税。

我不是说这在实践中很容易。不是的。我在这里并不一定提倡它，并说这是解决方案。我在书中没有提到这一点。但当我们进行谈话时，我认为我们必须认识到，不平等将达到必须发生类似事情的程度。因为如果你考虑一下，对收入征税，税收太奇怪了，因为你对你不希望人们做的事情征税，比如吸烟。你还对像工作一样的事情征税。

你有点想让人们去做。而且，而且，

因为你不能以某种方式去获得更多税收，你会担心，你知道，即使你对最富有的1%的人征收重税，也只能获得一定数量的税收，所以其他人也必须支付更多税收，所以每个人最终都会支付更多税收，你最终会发现很多人，你甚至不认为他们是高收入者，比如教师，被拉进了40%的高税率区间，所以每个人的税收都会增加，你只能拥有这么多，你可以获得这么多

所以，在某些时候，你必须说，好吧，你必须找到另一种方法来做到这一点。或者政府必须说，实际上，好吧，我们不会提供我们将要提供的所有服务。所以。是的。然后你会得到整个，好吧，政府试图摧毁NHS。他们只是想让它私有化。是的。有点像叙述。是的，没错。伙计。

所以我会告诉你一些有趣的事情。这真是太有趣了。每当我开始甚至模糊地思考它或与任何人谈论经济政策和事情时，我只是想，伙计，像管理一个国家一定很难，因为这些事情都没有简单的答案。没有。我想有些事情，甚至像财富税一样，就像，是的，我们政府的建立方式恰好是这样的。

上议院恰好拥有很多土地。因此，要通过反对他们的财富税或土地税法将非常困难。而且你可能会认为，好吧，上议院在那里是为了作为对政府的制衡等等。但是当激励措施如此倾向于，我想留住我的钱。你怎么才能把事情做好呢？除了，我不知道，军事政变并摆脱他们等等，这可能是某些人正在提倡的。

是的，没错。土地税的一个关键部分应该是它取代所有其他税收。如果你对它征税，那么你就不必对人们的收入征税，这听起来很有道理。我认为很多人会相当正确地担心，他们实际上只会把它加在上面。所以除了对你的收入、你的储蓄、你的增值税等等征税之外，你还会对其他东西征税，我认为这是一个合理的反对意见。但同样，因为……

它回到了债务。在过去的50年中积累了如此多的债务，仅仅是支付这笔债务的利息

是巨大的，尤其是在利率略微上涨，或者说大幅上涨之后，我们现在仅仅用于支付债务利息的支出就与国防支出一样多，很快我们用于支付债务利息的支出就与教育支出一样多了，如果债务继续增长，那么你获得的所有税收收入中越来越高的比例必须用于偿还债务

💌 LifeNotes 订阅链接 👉 https://go.aliabdaal.com/lifenotes/podcast说到积累财富和致富，我们很多人想要一个快速解决的答案/一个能让我们一夜暴富的神奇方法。但实际上并没有快速致富的秘诀，个人理财其实很简单，但我们很多人往往回避学习金钱的真正运作方式和来源，因为我们觉得它很无聊，或者因为它需要我们做一件稍微有点可怕的事情：展望未来20年。所以今天我们请来一位嘉宾，以一种易于理解的方式帮助我们简化所有关于金钱和财务的事情。Rob Dix是一位投资基金顾问，也是英国最受欢迎的商业播客之一（The Property Podcast）的联合主持人（我很喜欢这个播客），他还是四本关于房地产投资畅销书的作者。Rob最近出版的书《金钱的价格：如何在对你不利的金融世界中获利》是他希望自己小时候就能读到的关于金钱的书，因为尽管人类一生都在努力赚更多的钱，但我们很少有人理解金钱的运作方式以及最佳使用方法。由Huel赞助 - 访问https://www.huel.com/deepdive，您的首单将获得免费T恤和摇摇杯。由Trading 212赞助 - 下载Trading 212应用程序https://trading212.com/promocodes/ALI，注册并存款后使用促销代码“ALI”即可获得价值高达100英镑的随机免费股票。这不是财务建议。投资可能会上涨或下跌。过往业绩不能保证未来的结果。可能适用其他费用。资金有风险。由Shopify赞助 - 访问https://www.shopify.com/deepdive注册免费试用。📚查看我的《纽约时报》畅销书《感觉良好的生产力》！亚马逊网站🔗联系Rob🎥YouTube频道💻网站🎙The Property Podcast🐦Twitter📸Instagram📱TikTok🔗联系Ali📲加入我的Telegram社区-https://t.me/+bH5gLHty5kBiOGZk🎥YouTube频道💻网站📸Instagram🐦Twitter👥LinkedIn🎙关于播客Deep Dive是一个播客，它深入探讨企业家、创作者和其他鼓舞人心的人的思想，以揭示帮助我们过上更快乐、更健康、更高效生活的理念、策略和工具。想开始你自己的播客吗？我们使用Transistor！https://go.aliabdaal.com/transistor如果您喜欢收听播客，请在Apple Podcasts上留下五星评价 - 即使是一行字也有帮助！您也可以在Twitter上@AliAbdaal向我们提供任何反馈，以及您从剧集中学到的经验教训的想法，我们会亲自感谢您收听🙏在Deep Dive YouTube频道上查看剧集。请参阅https://transistor.fm/privacy处的隐私政策</context> <raw_text>0 好的，我仍然不太明白为什么政府必须借钱。因为如果政府，比如说，如果英国政府向美国借钱……

对英国人民来说，这肯定相当于印钞票，因为他们没有意识到钱的来源，而且一旦钱进入系统，所有东西的价格都会上涨，所以为什么政府要向……比如，政府从哪里借钱，以及为什么他们要借钱而不是直接印钱呢？是的，他们从各种各样的机构借钱，包括……如果人们将债券作为投资，债券可能是大多数人都听说过但并没有真正思考过是什么的东西，但这基本上就是向政府贷款……很多人在他们的养老金中持有债券……许多人在其他国家持有债券作为投资，许多国家也持有债券，比如中国是美国债务的巨额持有者，所以你可以向其他国家、个人等等借钱……这就是钱的来源……

作为替代方案，你可以直接创造它，但是你最终会……你会有费用，但你也会有通货膨胀问题，就像你必须……通货膨胀最终有点像税收。所以基本上，你最终无论如何都要支付。但是如果你……我明白为什么如果你从英国养老基金或其他什么地方的人那里借钱，你不会有通货膨胀，但如果你从中国借钱，

就像那是基本上免费进入系统，某种程度上与英国没有联系的钱，那么为什么向中国借钱与按下印钞按钮有什么不同呢？这不同，因为如果你向另一个国家借钱，你必须向另一个国家支付利息，好的，然后你必须支付，所以这会花费你

这是成本。因此，你收取的税款中的一部分用于偿还债务。好的。而如果你只是印钞票，你就不必偿还，然后某种程度上

你最终会有更多的钱在流通。是的，完全正确。所以，通过向中国借钱，你最终会让更多的钱在流通，但是你必须偿还的事实意味着它不像你直接印钞票那样多。是的，这是正确的。基本上，对于人类努力的稀缺性，并没有什么神奇的答案……

人类的努力是一种限制因素。因此，当你有了生产力提高，例如，人工智能意味着每个人现在都能用更少的资源做更多的事情。好吧，这很好。这意味着……这意味着更高的生产力意味着我们现在可以生产更多的东西。

相同数量的人在相同的时间内可以生产更多的东西，这意味着你可以支持更多的钱。你需要更多的钱来代表更多的东西。但是必须有一定的平衡。所以如果你……

把钱增加到三倍，而没有增加东西的数量，这就是你遇到问题的地方，好的，这就是为什么每个人都关心国家的生产力等等，是的，因为如果……所以如果假设我们可以挥舞魔杖，凭空变出一所房子，这基本上能解决住房危机吗？

我想会的。生产力之所以重要，是因为它与这个限制因素有关。人类能够创造的东西的数量是极限。所以提高这个极限是一件好事。它使人们更容易……每个人都能用更少的努力得到他们想要的东西，这就是每个人最终想要的。所以就像拖拉机发明的时候，突然之间，

人们不太可能挨饿，因为更容易生产食物。同样，如果你能挥舞魔杖创造一所房子，人们就不太可能无家可归，因为创造房子很容易。然后你受到地球上实际土地数量的限制，而不是你拥有的愿意建造房子的建筑工人和房地产开发商的数量。因此，像人工智能这样的东西实际上对某些行业来说就像魔杖一样。不幸的是，它还不是建造房屋的魔杖，但拖拉机对于种植作物来说就像魔杖一样。

种植和收获东西，是的，完全正确，所以它是一种……这是一个好消息，所以如果这意味着，你知道，如果你在医学上使用它，医生现在可以……我不知道……更快地诊断疾病，或者更多地将他们的时间花在他们真正需要做的事情上，而不是……处理他们不需要处理的事情，那么这意味着他们每小时的工作产出更多，所以这就是……

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或者你拥有两倍的……或者药物的价格降低了一半，因为很容易挥舞魔杖生产它。每个人都会从医院业务的发展中受益，就像那样。是的。

完全正确。这就是技术的奇妙之处。因为如果你可以3D打印一所房子，这样做的速度更快、更容易。如果你可以在你的工作中使用人工智能，这样你就可以在半时间内完成它，然后将另一半时间花在其他有价值的事情上，或者只是放松一下，因为这也是一件有价值的事情，那么这很好。所以技术是惊人的。

因为它允许你用更少的资源做更多的事情。但是，你会有这种奇怪的张力，那就是通货紧缩。但是，如果你用更少的资源做更多的事情，如果每个人都在半时间内完成工作，然后四处闲逛，那么这是一种通货紧缩，因为你需要的更少。

更少的钱，但这是一种我们不需要讨论的旁点，我们谈到通货紧缩本身并不坏，只有当你负债累累时才不好，绝对是，因此政府认为它真的很糟糕，因为他们负债累累，就是这样，是的，所以你有点……我们已经陷入了一种奇怪的境地，就像我在书中所说的那样，我们正处于一个金融实验的50年中

它必须结束。你不能永远永远永远永远地不断增加债务。总有一个点，它不再起作用了。如果你能有一个完全无痛的重置，每个人都回到起点，在一个不同的基础上重新开始，那么你会欢迎事情变得更便宜。因为，好吧，为什么不呢？你为什么不呢？那么是什么阻止我们重置呢？

历史上，当系统……

改变时，它们会混乱地改变，结果对任何人都不是很好，所以……另一方面，对于所有借钱的人来说，都有一个贷款人，所以如果你突然说，伙计们，你知道吗，我们只是要取消所有债务，这是过去经常发生的事情，就像在……在圣经时代，债务禧年，每隔几年他们就会……

如果你这样做，它会……好吧，在某种程度上，很好。但是，你也基本上是在对所有借钱给你的人说，对不起，你运气不好。所以我不知道它的后果会是什么，但这可能不会很好看。它也与权力变化有关。所以，如果你最终美国不再是主导国家，美元不再支撑一切，而中国或其他地方拥有这种权力，那么这可能会很混乱。所以你……

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到目前为止，我们讨论的内容基本上是一个合理的起点，说明为什么金融体系对我和你以及收听这个播客的人不利吗？

所以，我认为如果我们可以说，理解这一点很重要，以及为什么你可以说它对你不利。

是关于通货膨胀率高于利率的这一点。如果你保证通过储蓄而损失购买力，那么这不好。我认为这是最重要的一点。就像，好吧，这种情况已经持续了15年了。为什么它会继续这样呢？好吧，这是因为我们刚才讨论的内容。你不能让利率太高

因为每个人都负债累累。如果你将利率提高到15%，那么这将使每个人破产，包括政府。政府自身的借贷成本已经因为我们过去一年甚至更长时间的利率上升而大幅上升。如果它们进一步大幅上涨，那么你最终会发现所有税收收入都用于偿还债务，而没有剩余用于其他任何事情。你不能让利率太高。

但你也需要相当数量的通货膨胀，因为实际上有很多很好的理由解释为什么你无论如何都会有通货膨胀，这与全球化有关。但即使你把这一点放在一边，那么，为什么政府希望出现通货膨胀呢？好吧，因为这是他们有效缩小其不断增长的债务价值的方式。

债务堆积。他们不希望它像现在这样高，因为它让每个人都很不开心。但是，如果你能永远保持4-5%的通货膨胀，或者至少在未来5-10年内保持这种通货膨胀，我认为他们可能会对此感到相当满意。这就是为什么

我相信我们已经摆脱了非常低的利率、非常低的通货膨胀的时代，进入了通货膨胀率更高、利率更高的时代。但至关重要的是，通货膨胀率高于利率。而正是政府控制着利率。

然后通货膨胀就会发生。是的。而且是英格兰银行据说独立地设定利率。据说？是的。我的意思是，它是政府的一个分支。为了设定利率的目的，它在技术上是独立的。但是，如果你只关注人类的动机，我根本就不相信。

而且理论上，他们可以决定借多少钱以及印多少钱。因此，英格兰银行可以决定它想在2020年印多少钱。碰巧的是，它决定印出政府在需要为COVID借钱时支付自身支出计划所需的确切金额。所以我并不相信这种独立性。哦，有趣。好的，很酷。所以，在这一点上，我们已经了解了一些关于金钱的知识。我们同意金融体系对我们不利。

在书中，你谈到了普通人如何让金钱为自己工作以及如何在这样一个可能……在这个非常不利的金融体系中获利的几个不同的原则。所以我想知道我们能否讨论其中的一些。好的。所以原则一，

忘记通过储蓄来增加你的财富，是的，这是什么意思？所以这并不是说不要储蓄，你需要有现金应急基金，如果你正在为房屋首付之类的储蓄，那么你需要将其作为储蓄，不要将其暴露在市场中，任何事情都可能发生，所以不要储蓄，当然你必须储蓄，因为这是投资的前提，你必须先储蓄才能投资，但是储蓄你不能仅仅储蓄，因为正如

我们刚才讨论的那样，即使你把钱存入了支付最高利息的最佳银行账户，你仍然赚的钱少于通货膨胀率。所以你正在失去购买力。所以储蓄比不储蓄好。

但是你随后需要用它去做一些事情，因为这太疯狂了。你应该能够仅仅储蓄你的钱，你就能从中获得回报。所以，不用承担任何疯狂的风险，你最终会做得很好。但不幸的是，事实并非如此。事实并非如此，因为利率低于通货膨胀率。是的。但如果它与通货膨胀率相同，那么我们都会很高兴。

如果它高于通货膨胀率，我们会更高兴，那就更好了。但如果它更高，政府必须支付更多的利息给所有债务，而政府有所有这些债务，因此政府不高兴。是的。而且任何曾经借过钱的人都感到不高兴，因为抵押贷款利率正在上涨

然后他们可能负担不起抵押贷款，房子就会被收回。所以无论我们在这个利率通货膨胀率方程的哪一边，有些人都会不高兴。几乎是，是的。人们在储蓄方面会犯什么错误？我认为……

对于……比如说，30岁以下的人来说，他们可能对储蓄有更现实的想法，因为他们从小到大，直到最近几年，你的储蓄对你来说什么也没做。你可以看到它就像字面意义上的0.1%。所以你知道这一点。我认为对于老一代人来说，因为在历史上大部分时间里，你都被奖励

因为所有这些东西都是相对较新的现象，他们可能更有可能继续使用现金保险箱之类的东西，并且只是保留大量现金，因为他们认为……好吧，你知道，这是一件好事，但那是因为他们没有……他们只是……他们没有考虑通货膨胀，所以就像……它被称为……就像我听说过的一个经济术语一样，比如实际价值，所以如果某些东西是你的……

实际价值，就是你必须扣除通货膨胀的影响。所以如果你看看它，你……你的金额，很好，我从我的银行账户中赚取了3%。这太棒了。但是如果你从实际价值的角度来看，在扣除通货膨胀后，它可能是负4%。所以这就是人们普遍会犯的一个错误。但是人们，很难说什么是错误，因为每个人，就像我们一开始说的那样，每个人对金钱都很奇怪。而且，你可以……有很多非常富有的人保留大量现金。你可以说，这是一个错误，因为如果你投资它，那么你就能做得更好。但是，如果它让你感到舒适、放松和快乐，那么它就不是一个错误，对吧？

是的，这是我从摩根·豪瑟尔的《金钱心理学》一书中获得的最大收获之一，关于什么是理性的并不总是合理的。以前，我曾经说过，例如，我永远不会还清抵押贷款，因为我可以在标准普尔500指数中获得更好的回报，这可能是正确的，也可能是理性的。但是……

还清抵押贷款可以让我睡个好觉。那么我到底在优化什么？绝对正确。是的，有一集非常好的……我认为是经济学播客，其中有一些关于经济学家认为我们应该做什么的研究，关于我们应该对金钱做出的决定，例如储蓄和还清抵押贷款。经济学家们非常生气，因为这与人们在现实生活中所做的并不一致。所以，如果人们的感受完全不同，那么说人们应该做什么有什么意义呢？啊。

你有没有什么对你和可能你建议的人有帮助的关于每月储蓄的规则或原则？我认为这是非常私人的事情。我真正相信的是有意的消费。

所以，显然，有些人可能处于你真的需要尽可能多地储蓄的境地，出于某种原因。但我认为即使你不是这种情况，你也不必拒绝自己的一切，但是你……

但是很容易陷入仅仅为了消费而消费的境地，几乎没有注意到它，所以你这样做是为了给某人留下深刻印象，你这样做是因为你认为它会……你曾经让你快乐过，但现在它不会了，或者你并没有真正考虑过它，很容易只是消费而没有考虑什么让你快乐，所以我非常支持……

有意的消费。所以把钱花在你快乐的事情上，并且意识到你在花什么钱。所以显然，在某些情况下，制定预算是有帮助的，但与其制定预算，我认为写下你所花费的一切可能是一个好主意。

不要给自己设定限制，但规则是每次你花钱时，你都必须把它写下来。你必须实际写下来。我可以在你的笔记应用程序或其他什么地方做，但是如果你去，我可以进入我的银行并看到它。这不一样。你需要实际去做，因为那时你会在那一刻思考，好的，

我真想这样做吗？两分钟后我还想写下这件事吗？所以这是一种让你质疑你做出的每一个消费决定的好方法，而无需制定预算，我认为这可能非常有用，但它也可能过于僵化。是的。这几乎就像，你知道，我有很多跟踪卡路里和宏量营养素的经验，试图获得收益。即使当我写下我摄入的蛋白质数量时，我也会想，哦，我……

这与对摄入的蛋白质数量进行估计的思维模型大相径庭，是的，这与根本不考虑它大相径庭，这完全是一回事，如果你……如果你正在减脂，并且试图减少卡路里，并且只是知道你必须跟踪它，你就会想，如果我必须在五分钟后将它输入我的应用程序，我会感觉良好吗？这意味着你不太可能这样做，是的，这是关于……你知道，有一项研究……

一些减肥实验，其中一半的人什么也没做，而另一半人每天都称体重，每天都称体重的那组人只是……只是默认地减轻了体重，仅仅是因为意识到一个数字，即使你没有采取任何积极的行动来减少这个数字，你知道，意识是第一步，然后你就会潜意识地开始改变你的行为，是的，这是如此真实，所以我打赌如果你……如果你每天写下你的字数，那么……那么同样的事情也会适用。

好的，很好。你说的第二个原则是负债要负责任。这是什么意思？有些人可能认为所有债务都是坏的。债务是一件可怕的事情。你希望尽快摆脱债务等等。所以需要注意的是，债务是一种工具。它是一种强大的工具。你不想乱用电动工具。所以，如果你处于脆弱的境地，或者你不知道如何将它用作工具，那么你可以远离它。

如果你不想有任何债务，因为这让你感觉更舒服，那么也可以。所有这些都没问题。但是，如果你想使用债务，那么它可以成为一个强大的工具，因为这正是我们之前讨论的内容。你得到了这个动态的另一面。通货膨胀正在以比你支付利息更快的速度减少你的债务。

哦，有趣。所以即使现在的利率很高，而且我感受到了抵押贷款支付的痛苦，因为我想，该死，这已经上涨了很多。

我实际上得到了一个很好的交易，因为通货膨胀高于利息，即使感觉不像那样，因为我感觉不到通货膨胀的影响，就像我能感觉到每月消失的额外600英镑一样，这与我的抵押贷款利率有关。完全正确。就是这样。所以它绝对不像以前那样简单。所以当你利率为零时，它只是，哦，我们只是疯了。为什么不呢？如果你能永远锁定那个低利率，那么借尽可能多的钱就是理性的。人们。

人们确实这样做了。但现在显然比这更复杂。但是是的，你完全正确。它是一样的。通货膨胀每天都在帮你。你没有看到它。你看到你支付的利息，但你没有看到通货膨胀的影响，这是你……的实际价值

你的债务正在被通货膨胀偿还。它让你与政府保持一致。所以政府比任何人都借更多的钱。他们从中受益良多，不是吗？有趣。是的，我想……

让我对美国感到非常惊讶的一件事是，当我观看美国个人理财YouTuber时，你可以将抵押贷款利率锁定30年。是的。而在这里，如果你幸运的话，是五年。我想，该死，我希望三年前我就把它锁定五年。我知道。是的。他们怎么能做到30年呢？为什么我们在英国做不到呢？我不知道。我认为这是……

我认为这是因为最终政府以某种方式为所有事情提供担保。我不知道这一切是如何运作的，但他们被允许这样做是有原因的。因为如果你考虑一下，银行承担了巨大的风险，因为他们必须在这么长的时间内给你这个。他们不知道未来会发生什么，但有一些方法可以解决这个问题。但是是的，遗憾的是，我们做不到。所以当利率很低时，我试图尽可能长时间地锁定所有东西。而且没有那么多……

10年的产品，大约10年是你能达到的极限。但即使这意味着我支付更多，如果可以的话，我也会将所有东西锁定10年。就像……

它可能会下降一点，但也可能大幅上涨。所以它是不对称的。所以我没有这种思维模型，因为我一生只生活在0%利率的时代。所以当我获得2%的两年期或2%的五年期时，我想，哦，拜托。显然，我会选择1.5%的两年期，因为我获得了选择权，然后我可以在两年后退出抵押贷款，而1.5小于2。完全正确。现在我想，

是的，我们有所有这些打电话来向我们提问的人，在我们的播客上。当利率……当你可以以低于2%的利率借款时，你会说，“哦，你怎么想？我应该锁定吗？利率可能会下降一点。”它们可能会下降一点，但你对这个利率不满意吗？只要你能，就锁定它。很好。是的，我应该为播客提出一个问题。

有哪些不同类型的债务，有些债务比其他债务更好吗？抵押贷款债务几乎是你能拥有的最好的债务类型。显然，很多人不想在自己的房子上负债，但它的好处是它相对便宜。你可以借很多，因为它是针对资产价值的。如果你正在考虑投资房地产，你通常可以借到资产价值的75%。因为资产很贵，这意味着你可以以相当便宜的价格借到很多钱。

如果要他们突然要回这笔钱，那得发生很多糟糕的事情。房地产市场通常不会出现剧烈波动，尤其不会在日常或每周的层面上出现波动，而你可以用股票市场投资组合来抵押贷款。

但是，股票市场投资组合一天内可能会下跌几个百分点，这时他们就会说：“哦，实际上，你已经违反了这个限制。我们要把它拿回来。”哦，那是追加保证金通知吗？是的，正是如此。啊，好的。明白了。这说得通。所以，抵押贷款债务几乎是最好的债务类型。

其他类型的债务是抵押资产（如你的股票）来借款。对大多数人来说，这不是一个好主意。非常非常危险。诸如学生贷款之类的债务。它不应被用作一种金融工具，用于投资，但仍然是一件好事，因为它允许你

获得未来的赚钱能力。所以你基本上是在投资你未来自己赚更多钱的能力。理论上是这样。理论上是的，但情况并非总是如此。像信用卡债务之类的，利息支付通常非常高，以至于你用它所做的事情必须有如此荒谬的回报，这根本不可能发生。好的。我对抵押贷款的事情还有更多疑问，但我们会在讨论房地产相关内容时再谈。酷。第三条原则，避免固定收益投资。

什么是固定收益投资，为什么它不好？主要的固定收益类型

收益利息是债券，它实际上是向政府或大公司贷款。你会借出一笔钱一段时间，然后开始向朋友贷款，如果你够狠的话，还会向他们收取利息。我会在这段时间内借钱给你，你将在10年内还钱给我，并且每年你都会付给我3%的利息，或者其他什么利息。好的。

问题在于，收入是固定的。你收到的钱可能不足以抵消通货膨胀，而且你在10年后拿回的钱

将比今天的价值更低。所以你保证会随着时间的推移而损失本金。是的。硅谷银行是不是也发生了这种情况？他们在政府宣布利率飙升的前一天，将75%的现金投入了10年期债券，或者类似的荒谬事情。每个人都像，哦，我的上帝。是的。

是的，那是另一回事。我刚才谈论的是，如果你一直持有债券，直到最终获得偿还，你就会知道你会收到与你支付金额相同的英镑或美元，但由于通货膨胀，它们的价值会降低。但通常发生的情况是，你投资于债券基金。

这意味着，让我们先搁置这个问题，以硅谷银行为例，这更容易理解，他们当时的情况是，他们可能无法持有债券长达10年，因为如果人们回来要求取回这笔钱，他们需要提前出售这笔10年期债券，并且在不深入讨论

债券定价（这非常乏味）的情况下，你最终可能会以低于面值的价格出售债券。所以他们最终陷入了一种境地，如果他们能够持有债券整个时间，那就没问题，但他们做不到，所以它的价值下降了。但从这本书的角度来看，我对此的看法是，如果未来的通货膨胀最终高于你预期，那么这不是一个好主意。

我还应该说，很多人不同意这一点。像财务顾问会告诉你债券的重要性。我不是财务顾问。是的，因为财务顾问会说，哦，你知道，债券是你值得信赖的债券，因为你可以信赖政府，而且在进行风险调整时更安全。股票等于风险，债券等于安全。是的。

但你不同意这种评估？这在某种程度上是正确的，但其想法是，它们应该朝着相反的方向移动，因此它们可以相互平衡。如果股市表现非常糟糕，那么人们应该将资金转移到债券。债券应该表现更好，因此它可以平衡你的投资。去年，这根本行不通。对于这样的多元化投资组合来说，这是有史以来最糟糕的一年。我认为

事物运作的机制已经发生了根本性的变化。所以现在情况可能不再是这样了。所以你最终会得到，是的，债券就像，债券没有表现，股票没有表现，什么都没有表现。这不好。第四条原则，投资于实际资产。

跟我谈谈这个。是的。所以实际资产基本上意味着你可以触摸的东西，那就是房地产。还包括基础设施，如政府建筑物，商品，黄金，石油。可能不想碰石油。诸如此类的东西。世界上真实存在的东西。真的吗？你应该投资黄金。

我并不是说你应该投资所有商品，但黄金实际上非常有趣。但作为一个关于实际资产的一般原则，它就像，当通货膨胀时，它们往往表现良好。这是一个非常普遍的规则，因为它是人们想要和需要的东西，而且是真实的。所以人们可以选择不购买其他东西，但你不能选择不购买这些东西中的任何一种。而且

如果我们正走向更动荡的时期，正如我们可能在结束这场金融实验时那样，那么拥有人们需要的实际东西是一个好主意，而黄金是一个特例，因为它具有实际用途，但它主要是一种投资资产，但我猜想如果我们看看价格，我的意思是，我从来没有看过黄金的价格，我想我曾经看过一次，因为我妈妈说，你为什么不投资黄金呢？我说，它肯定不会超过标准普尔500指数，但它确实超过了

我当时想，好吧，酷。但这就是我对黄金知识的全部。你会推荐普通人购买黄金作为一种资产类别吗？关于所有这些事情，都很难说，因为这一切都取决于你的目标。我只能谈论我所做的，那就是我拥有……

少量黄金，因为它是一种通货膨胀对冲工具。所以总的来说，你期望黄金，同样，因为黄金是一种真实的东西，你期望黄金能够随着时间的推移而跟上通货膨胀。所以至少你不会因为持有黄金而损失金钱。但你可能不想把所有东西都投资于黄金，除非你相信一切即将崩溃，因为它不会像股市那样突然增长。是的。黄金的流动性如何？

它几乎是世界上流动性最高的市场之一。好的。那么，当你投资黄金时，你是实际拥有金条，还是像buygold.com之类的网站？我没有，因为我希望我有，因为那会很酷，但是没有。所以有很多不同的方法可以接触黄金，包括……

黄金基金，它是一种金融化的方式，但我所做的是，我拥有实物黄金，但它很简单，它基本上是通过一家公司购买的，它都在一个金库里，所以我有一个大金库，里面装满了黄金，然后他们可以这么说，阿里，你的金条是这个，你拥有这么多，所以如果你要求他们寄给你，他们实际上会寄给你，哦，所以……但实际上你不想这样做，你只想拥有它，但让其他人承担保管它的所有麻烦，很好

这听起来很方便。好的。我们稍后会更多地讨论房地产相关内容，因为我认为这是一个很大的讨论话题。但第五条原则，以无聊的方式投资股市。你说的“无聊”是什么意思？我的意思是几件事。首先，主要是指不选股。

因为对大多数人来说，试图挑选个股是一个非常糟糕的主意。这是一项高度熟练的工作，大多数专业人士都无法做到。那么你为什么能做到呢？即使你能做到，你也可以通过去做其他事情来赚钱，从而获得更好的回报。所以大多数人不应该有挑选股票的兴奋时光。

此外，“无聊”还指你投资的公司类型。自从本书出版以来，这种情况已经发生了。但当我写这本书的时候，就像Netflix和特斯拉等公司飞速发展一样，因为这一切都非常令人兴奋，每个人都想投资这些公司。当资金廉价或免费时，这是可以的。像有一天赚钱绝对没问题。他们会说，好吧，这太棒了。它发展很快。

但是当环境发生变化，利率上升（就像我们现在一样）时，突然间，哦，实际上今天赚钱听起来不错。也许我们应该拥有这样的公司。因此，被称为价值型股票的公司开始表现更好，因为人们对

像日用品这样的无聊公司更感兴趣，人们实际上需要这些公司，并不是说他们不会突然在价值上获得成功并开始销售更多的东西，但这只是无聊和可预测的，所以这就是现在在很大程度上已经发生的事情，但我认为这种情况会持续下去，因为拥有它就像现在赚钱与过去相比将继续显得有吸引力，过去的情况是

增长是有趣的。只要你有一天赚钱，那就一切都好。是的。当你这么说的时候，它让我想起了我最近一直在思考的事情，那就是在建立一个YouTube频道和围绕这类事情的业务时，

以往的建议一直是现在增长，以后再担心赚钱。这始终是我给人们的建议。比如，除非你必须这样做，否则不要担心货币化，你知道，增长受众两年，免费提供价值，等等，等等。然后，当你按下货币化按钮，并且你已经筹集了一门课程或一本书，或者任何东西时，突然间你就会有所有这些了解、喜欢和信任你的人，你将有一大批人等着购买你的产品。但我上周在德克萨斯州奥斯汀市向一群

我们课程中的初级YouTuber做了一个主题演讲。我发现自己说，你知道吗，实际上，如果我现在要建立一个YouTube频道，我会非常关注盈利能力。我会非常关注货币化，不是从第一天开始，而是可能从第91天开始。一旦我制作了我的前12、20、50个视频，无论有多少个视频，都只是真正考虑它的商业模式。因为即使在创作者经济中，

你工作，我们，现在你必须非常努力才能获得观看次数。不像过去那样，一旦你增加了订阅者，你基本上就可以保证一定的观看次数。现在每个视频都必须很棒。是的。如果你无论如何都要为观看次数而努力工作，你最好现在就尝试从中赚钱，因为实际上并不能保证以后会赚钱。是的。所以我完全赞成现在就建立赚钱的途径和货币化途径，而不是以后再担心。是的。

是的，这很有道理，这很有道理，就像我们建立我们的业务一样，慷慨地给予比其他人更多。我想这是一种推迟满足感。这非常有道理。但你也需要知道，我想，验证那里确实存在一个业务，并且你能够做些什么。

而且，你最终可能会有一大批只期望免费获得东西的观众。然后你要求他们为任何东西付费。这太离谱了。你怎么可能这样做？你出卖了灵魂。是的，有很多YouTuber陷入了这种陷阱，我想，他们卖了一些东西，观众的反应非常非常消极。他们会说，哦，我的上帝。嗯。

因为我想人们对销售已经有奇怪的想法了。是的。而且这已经是一件很难的事情了，当你得到你一直以来所害怕的反弹时，突然间，哦，我的上帝，我知道在互联网上销售任何产品都是一个坏主意。绝对的。是的。绝对想尽快问你更多关于业务的事情。所以，好的。所以，我们已经，所以我们已经讨论了以无聊的方式投资股市。

我们在Telegram上的Deep Diver社区中有一些来自观众的问题。所以我会向你提出几个问题，然后我们必须讨论房地产投资。让我们开始吧。来自Clianthy的一个问题是，哪些习惯在经济上给人们带来了最大的损失？嗯。

我将采取一种稍微不同的方式来回答这个问题，因为我认为大多数答案都是显而易见的。很多都归结于有意识的消费等等。人们会——每个人都会。你会这样做，我也会这样做，每个人都会在某种程度上这样做。把钱花在他们不需要的东西上。没有普遍的版本。你——

答案对每个人来说都是不同的。所以你应该做的是在你家上少花钱。如果你想尽可能降低你的住房成本，因为这可能是大多数人的最大成本。所以你想尽可能降低。我根本没有这样做。

因为我有年幼的孩子，我在家花很多时间，我想住在一个非常好的地方，我想住在一个非常方便的地方，所以我花了很多钱在住房上。所以对其他人来说，那是错误的做法，但对我来说是正确的做法。所以我认为很难对所有这些事情制定普遍的规则。但我确实认为，许多人所做的事情可能更多的是在赚钱方面。所以人们……

几乎所有问题的答案都是赚更多钱。就像投资一样，从你的投资中获得极高的回报非常困难。

很少有人能持续做到这一点。你听说过那些能做到的人，比如沃伦·巴菲特，是因为他们不多。你可以赚取一定数量的回报，但突破这个界限很难。你只能节省这么多。你可以削减到骨子里，但你不能节省到零以下。只有这么多。你剩下的变量是收入。花更多时间考虑收入是人们能做的最好的事情。这可能是一个

兼职工作，创意业务或类似的事情。它也可能只是对你的职业生涯采取更有目的性的方法。就像你可能，如果你真的把你的职业生涯当作一种，就像你是产品一样，你非常认真地对待自己，那么你可能应该跳槽，并试图经常申请新工作并晋升，并

因为这就是你赚钱的方式，并且对你的职业生涯采取战略性方法。我认为人们可能花太多时间考虑投资和储蓄部分，而没有花足够的时间在赚钱部分。我完全同意。我认为这是一个非常非常好的观点。除了跳槽之外，还有什么建议可以给那些说，哦，你好，我想，你知道，我在听这个，而且我并没有真正考虑我的职业生涯，

或者说我的赚钱能力本身就是一种金融资产。你还有什么建议可以给人们？你刚才说的非常重要。你的赚钱能力，尤其是在你年轻的时候，是你所能拥有的最好的金融资产。你可以从你自己的赚钱能力中创造出潜在无限的财富。

我们大多数人没有做到，但你可以做到。而且你越年轻，显然你拥有的年数就越多，而且你拥有的时间就越多来发展能够让你做到这一点的技能。所以我认为真的……

真正考虑如何最大限度地提高你自己的赚钱能力是人们应该做的事情。如果你24岁，有1万英镑可以投资，那么花很长时间考虑如何投资这1万英镑以最大限度地提高投资回报率是一个非常糟糕的主意？因为即使你超过市场10%，在整体情况中仍然不多。

所以你应该真正考虑如何提升你的价值？因为最终，你所赚取的钱是你创造的价值的倍数，以及你可以接触到多少人来为他们创造价值。所以我想YouTube频道的经济学原理是，你接触到大量的人，但你每人只获得少量钱。

每次观看或其他什么，但你有一个课程，所以你为少量的人创造了更大的价值，但它就像，但这就是你应该思考的方式，所以有，最终

你可以在工作中做到这一点，“好吧，我如何在现在所担任的角色中提升我的技能，使我变得非常有价值？”然后利用这家公司与其他公司进行竞争，以最大限度地提高我的价值，哪些技能在未来将是最有价值的。也许现在是围绕人工智能的技能，在那里建立你的知识。

但这可能是，好吧，我如何接触更多的人？雇主是你时间的垄断买家。我该如何去做一些事情，创建一个业务或做一些事情，这将使我能够成长并接触到，为大量的人创造价值？所有这些都是这类事情。有很多不同的方法可以做到这一点。

最终，它归结为某种形式的杠杆作用，试图找到一种方法来接触大量的人，无论是通过媒体、业务还是其他什么，或者只是学会变得超级，非常非常有价值，以至于某个特定的雇主不得不支付你一大笔钱，是的，我认为这就是重点

这是我自从拥有自己的公司并雇用员工以来真正开始欣赏的事情。只是，就像，我认为过去，当然，我看到一些，就像我认识的很多人认为工资是，你知道，就像工资一样，就像，哦，你知道，我的雇主没有增加我的工资，这对我来说是一种不公平的行为。而且，你知道，我将振作起来，要求加薪。但他们说他们不想给我加薪。

而且，从根本上说，如果你创造了价值，那么你，那么他们几乎被迫为你创造的价值付费，除了某些受控制的行业，例如护士和医生，在国民保健制度的体系内，你能提供的价值是有限的。是的。但在国民保健制度体系之外，你可以提供的价值是无限的。所以我的一个团队成员前几天问，哦，你知道，我们正在进行一次谈话，我说，你知道，我们正在讨论她遇到的一些问题等等。

我说，你知道，如果我们可以挥舞魔杖，什么可以解决这些问题？她开玩笑地说，如果你把我的工资翻倍，我们将解决很多这些问题。我说，好的，我知道这是一个玩笑，但让我们考虑一下。为了让我考虑把你的工资翻倍，需要什么？她以前从未以这种方式想过。她会说，哦。

我想在她心目中的模式是，工资就像一件东西。它是一个固定的事物。它不是一个完全虚构的任意事物，由企业主或雇主决定。它就像，它是固定的。而且你知道，你争取加薪的方式是，你遵循步骤，并提出正确的问题等等。从根本上说，我说，听着，如果你为公司增加了50万英镑的价值，当然，我会给你额外支付10万英镑。这简直是显而易见的。所以让我们弄清楚你可以增加50万英镑价值的方法。或者如果你在自己的公司内部做到这一点，

或者兼职工作或其他什么，你将获得所有50万英镑的价值。而我认为人们并没有真正这样想。不，我完全同意。我认为这就是人们在损害自己的地方。我认为这个问题是关于人们正在犯的错误。就是这样。它没有以这种方式思考，因为你确实……它一定来自学校和大学以及其他所有地方。你确实认为你的工资是固定的东西。但是

你必须是改变它的人，因为作为雇主，你不会突然提出将任何团队成员的工资翻倍。你可能会给他们加薪，但你不会这样做。你为什么要这样做？但这取决于他们来实现这一点。就像如果你想作为企业主赚更多钱，你必须找到一种方法去为更多的人创造更多价值。没有人会仅仅为了好玩而多付你钱。是的，没错。是的。

好的，来自Nacho Martin的下一个问题，他说，在你看来，作为一对夫妇管理财务最有效的方法是什么？我认为如果你一开始就保持一致，那就真的很有帮助。

因为从一开始，你就从父母那里得到了金钱蓝图。这一切都根深蒂固。我认为，如果你在金钱方面养成了某种态度，并且对……如果你在金钱方面养成了某种态度，认为金钱是邪恶的，或者人们把金钱看作坏事，如果你在……你真的拥有非常非常少的东西。所以即使你有很多，也很难意识到你有很多。这很难改变。

所以，如果你要与某人建立一段认真的关系，我不会在第一次或第二次约会时这样做，但保持一致性非常重要。所以这是第一件事，选择合适的人。但是一旦你超越了这一点，我认为你能做的最好的事情是……

谈论它，不要以……人们谈论像每个月进行一次金钱约会一样谈论它，在那里你没有检查你的财务状况，也许这对某些人来说有效，我认为对很多人来说无效，但如果有效，那就太好了，但如果没有，如果它只是你谈论的事情，那么如果……如果你在一段关系中是……阅读或收听关于这类事情的播客或其他什么的人，试图让另一个人参与进来并进行讨论非常有帮助，因为

因为在一对夫妇中，很容易让一个人去学习大量关于任何事情的知识。也许他们认为他们已经决定比特币是未来，因为他们已经阅读了所有关于它的内容。另一个人可能会同意，但因为他们没有经历过整个过程，他们不会直接跳到那里。你们必须一起走上这段旅程，并保持一致。如果我们一开始就保持一致，然后保持这种一致性。

很好。你对联合账户、个人账户以及个人账户加联合账户有什么看法？伙计，我不知道。

我已经，我年纪很大了。我结婚很久了。所以我们的财务状况很长时间以来一直是联合的。所以我从未真正考虑过其他方法。我不知道。大多数人怎么做？我不知道。就像我一直在向一些朋友询问这个问题，并收听了一些关于这个问题的播客。一种方法是双方都有个人银行账户，但也有一个共享账户，他们每个月都会向其中存入X金额。

有时它与收入成比例。有时不是，这取决于人们对事情的看法。所以你可以拥有一个个人账户，用于你不需要获得许可的随意支出。就像你想买礼物或想买PS5，你知道，那将是你的个人资金。显然这很好，因为这意味着

你只需要讨论那些作为一对夫妇影响你们两个人的更重要的事情。但对于像购买PlayStation这样的随意支出，在你的情况下，你可能不需要为此获得许可，这可能会让你感到不舒服。所有这些不同的因素。但我猜想，你结婚多久了？像……

12年，13年，或者类似的时间。是的。所以所有东西都进入一个大池子，你根本不会考虑太多？是的。而且，我不知道，这有点，这可能不是明智的，就像，你知道，这可能不是明智的做法，但我不知道，只是有点像进入它。就像，你知道，这是一个，

我们在结婚前一起生活了八年，所以就像，“这是一辈子的事情，所以没关系。一切都会自行解决。”但有很多情况，在一段关系的早期，你可能并不想这样做。然后你会遇到这样的情况，如果你一方的收入远高于另一方，该怎么办？那么，收入较少的那一方是否必须去向另一方要钱？你不会想要那样。那很奇怪，是的。我不知道你如何解决这个问题。

如果你愿意分享，在你们在一起的20年中，有没有因为金钱问题而导致关系摩擦的例子？如果没有，你能，如果没有，我想，为什么没有？因为据统计，大多数人都会因为金钱问题而争吵。我想不出任何。

我们有一段非常乏味的婚姻，我们相处得很好，不会为事情争吵，但我认为在某些事情上达成一致需要一些过程，所以我有点……

我有一种自然的匮乏心态，所以我总是试图不花钱，不做一些荒谬的事情，比如步行半小时而不是花一英镑坐公交车之类的事情，这些事情根本没有意义，而我的妻子则适应性强得多，所以我必须……

我认为我们，她必须把我带到一个点上，比如，“听着，没关系。你可以做到。然后做一些事情，比如，嗯，嗯，我们决定去租一套非常非常昂贵的公寓住，因为我们想这样做。我花了很长时间才最终接受，比如，“这没有意义。我们不必这样做，无论如何，但这是正确的做法。所以我们必须……

克服这些困难，但我最终开始和朋友们谈论这件事，并获得外部的视角，我认为这很有用，因为当涉及到……因为我们对待金钱都很奇怪，与不同的人谈论这件事，看看他们是如何做的，真的很有帮助，好的，谢谢，我认为这很好地引出了房产话题，所以你租了你住的公寓，是的

好的，大多数人会说这是浪费钱。你在做什么？是的，这是错误的，因为我做过一个关于这个的视频。但是当……

我为什么要这样做？我这样做主要是因为，即使从经济角度来看没有意义，你可以争论它是否合理，我仍然会选择租房，因为我想要灵活性，所以我不想被束缚在任何东西上，我只是不喜欢……

我只是喜欢自由。我喜欢这种感觉，即使我不想做某事，我也可以。所以如果我想去伦敦的不同地区、不同的城市或不同的国家居住，我可以提前几个月通知就去做。我可能不会这样做，但我可以，而这意味着一些东西。而如果我说，好吧，如果要这样做，我必须等到……

我把房子卖掉，也许现在不是卖房的好时机。我不想那样。我也不想要那种责任。如果有什么东西坏了，我希望那是别人的问题。所以他们必须修理它。所以这里面有很多心理原因。很多人有完全相反的心理原因。因为，好吧，我想拥有自己的房子。所以我知道我有一个属于我的地方，它是稳定的，是等等。

最终，租房与买房的整个问题，任何一方都无法获胜，因为它归结于这些心理因素，人们对这些因素会有不同的动机。但在财务方面，有些情况……

有些情况下，租房会出奇地更划算。就我住的地方而言，我算过。如果我把我现在住的地方作为投资来拥有，收益率大约为2%。我可以通过投资其他大多数东西获得更好的回报。我会这样做，而不是把钱锁在这个没有产生任何收益的资产上。

但我也认为，人们在这个争论中忽略的是，你总是会有住房成本。总是。这是不可能避免的。所以……

如果你不付钱给房东，你就要付钱给银行。所以当你支付利息时，大部分，尤其是在早期，都是用来支付利息而不是偿还本金。所以你要么向房东租房，要么向银行租钱。是一样的。即使你付清了抵押贷款，你仍然有住房成本，因为除了维护成本和其他一切之外，

你还有机会成本，你可以用这笔钱去做其他事情。如果你住在一栋价值一百万英镑的房子里，这完全是你的，好吧，这很好。除了住进去，你不能用这百万英镑做任何事情。这真的没什么好处。而你可以把它投资到其他可以为你带来回报的东西上。这真的很复杂。我认为实际上，如果你把所有这些都考虑进去，房屋所有权在税收方面、很多方面都会领先。

但最终，我的立场是你必须拥有某些东西。你必须拥有资产，但你不必住在你的资产里。我拥有房产，我拥有资本增值的所有好处，以及你的抵押贷款被通货膨胀侵蚀等等好处。我只是不住在那里。是的，很好。

我的意思是，这些正是我在伦敦租房的原因，而且我也做过一个关于这个的视频。这是一种尝试的方式，因为我妈妈总是说，这是一个糟糕的决定。比如，你为什么不……因为我和我哥哥住在一起。她会说，你们为什么不就在伦敦买一套公寓呢？我会说，好吧，首先，我们从哪里开始？首先，即使我们尝试，我们也买不起伦敦的这个地方。

然后她会说，好吧，但是房子，房子不必那么贵。为什么不去六区？我说，因为那是六区，而且离得很远。现在我们还年轻，我们想住在伦敦市中心。很容易邀请人们来参加播客。我们有一个播客的房间。所有这些不同的因素加起来。但我认为我妈妈思考问题的方式是，心理因素是，

哦，天哪，租房是浪费钱。这是一个非常强烈的信念。而踏上房产阶梯就像，哦，我的上帝，这是最终的财务决定。我想你与很多持有相同世界观的人交谈过。

哦，像租房是浪费钱，踏上房产阶梯是你能做的最好的事情之类的。YouTube 评论里有很多这样的说法。是的，这是根深蒂固的。你永远无法改变任何人的想法。我不想改变人们的想法。我认为如果有人愿意接受，那么理解存在不同的观点是值得的。但这太根深蒂固了。

你对此无能为力。但我认为房产阶梯的整个概念不再有效了。过去的情况是，人们会住进一居室公寓，然后他们可能会换成两居室，然后搬进一栋房子。这种情况不再发生了。首次购房者，他们最典型的房产是三居室住宅。所以因为人们在生活中做所有事情的时间都比较晚，而且你经常……

在30多岁的时候买房更难，当你这样做的时候，或者无论如何。你直接搬进去，而且经常永远住在那里。所以没有那种升级的概念。所以它只是，是的，它只是……有很多理由让你接触住房等等。但如果你不确定你将在某个地方住很长时间，那么搬家的成本是巨大的。比如印花税。如果你在伦敦买了一个地方……

它的印花税将是天文数字。然后如果你三年后决定你实际上不想再在那里住了，那么你最终会在其他地方再次支付所有费用。所以这就是问题所在。所以我认为拥有房产有很多好处。但是如果你不确定你将在某个地方住五年到十年，那么……

这可能不会奏效。如果你年轻，你想让所有选择都对你开放，你真的想因为你拥有的这件东西而被束缚在一个特定的地理位置吗？是的，同意。你认为对于想要购买第一套房产的人来说，无论他们是否居住在其中，这应该是一个多大的目标？棘手。因为房产……

特别是带有抵押贷款的房产，由于我们讨论过的一些原因，从历史上看，这是一个很好的赌注。因为即使房产只以通货膨胀的速度上涨，你并没有投入所有资金的事实，所以你实际上是在利用通货膨胀。

如果你支付了四分之一的钱，通货膨胀率为2%，那么你的年回报率将为8%，因为你没有投入所有资金。这是一个相当不错的赌注。你正在利用政府、中央银行和其他人都在试图实现的一种力量。在此过程中，

高峰、崩盘，所有这些事情都会发生。但从长远来看，这是一个很好的接触点。但如果你这样做是为了拥有，那么就会有缺点。我们刚刚讨论过这些。如果你这样做是为了投资，那么也很难。如果你作为房东进行投资，我不希望此时出现任何暴力行为，但这很难，因为你承担了很大的财务风险

比如你投入了巨额资金，对大多数人来说，这需要花费数年甚至数十年的时间才能攒够。你把所有钱都投入到一个资产中。所以这很难。如果你不为此感到紧张，而且你没有花很多时间去研究它，那么你可能应该这样做。所以这很难。你对围绕着你经常听到的叙述有什么看法？

这是真的。如今，年轻人不可能买到任何房产，因为房价已经涨得太高了，然后我们最终永远租房等等。我想这多少会回到我们最初的讨论，即这个问题没有简单的答案。是的，因为价格上涨是因为供求关系，建造房屋很难，我们不能挥舞魔杖，现在还不能3D打印房屋。人们的工资并没有……

与房价同步上涨，原因有很多，其中一些可能是政府邪恶，但除此之外还有各种各样的原因。所以实际上，踏上房产阶梯确实很难。这仅仅是那些我们必须忍受的事情之一吗？是的，这是那些，当你不会从这里开始时，你如何解决这类问题。就像，我不知道，确实更难了。但这是一个……

这是一个政策问题。我们对此略微回避了一下，但当2008年金融危机发生时，对它的回应是印制大量货币。然后基本上，这笔钱给了那些拥有……

资产的人。这是故意的。其想法是，如果你让资产拥有者感到富有，那么他们就会在经济中花钱，这将使经济再次运转起来。其中一个目的是让那些拥有资产并富有的人变得更加富有。你已经经历了15年的这种情况。如果你在2008年拥有资产，

对你来说很好。如果你没有，对你来说就不太好了。所以它变得越来越难了。目前解决这个问题的方法是更长的抵押贷款期限。所以大约20%的新抵押贷款的期限超过35年，因为这是一种分散付款并使其有效的方法。

但总会有一个限度。在其他国家，你会得到你的孩子继承的抵押贷款。所以你可以走得很远。但我不知道答案是什么。这很难。我想对于那些想要在一个对你不利的金融体系中繁荣发展的人来说，我经常这样考虑这个问题：第一步是储蓄以获得紧急资金。第二步，投资自己以提高自己的赚钱能力。理想情况下，创办一家企业或兼职。

现在你有钱了。现在你正在赢得这个对你很不利的金融体系。但对很多人来说，“哦，所以我必须创办我的企业”是一个……

我的意思是，这是实际上赚取可观收入最快且我怀疑也是最可靠的方式，除非你在投资银行工作之类的地方。是的，如果你在，你反正也会知道。说起来容易做起来难。但最终，你必须放弃这种想法，即默认路径不好。曾经有一段时间，默认路径是可以的。你可以去……你可以找到一份工作。

你可以永远保留这份工作。这份工作将使你拥有体面的生活水平，拥有自己的房子等等。然后你会退休，你会得到养老金，那将是很棒的。但这种默认情况不再存在了。现在的默认情况是你的生活水平正在下降。你买不起房子。当你变老的时候，可能不会有养老金了。默认情况不好。你必须承担责任并改变一些东西，这太棒了。

这真的很难做到，但我认为你必须进入这种心态。说到企业，你的企业组合是什么样的？

我想，当我于2017年发现房产播客时，真正让我印象深刻的一件事是，你们正在运行建立个人品牌、免费提供内容、在后端将其货币化的策略。这就像我的YouTube频道上线六个月后。我想，哦，我喜欢这些家伙在做的事情。当涉及到整个事情时，我可以看到这些人真的很精明。

围绕着关键的影响人物、围绕着个人品牌建立企业，你和另一个Rob。那么这看起来像什么，以及它如何随着时间的推移而发展？

我把所有关于这方面的聪明想法都归功于另一个Rob，但他总是非常坚定地要放弃一切，比如放弃所有知识并出售实施方案。所以它允许你，我们允许我们把免费线移动得很远。因为如果你销售课程，这就像房地产人士货币化的典型方式，你总是不得不保留一些东西。但我们没有这样做。所以因为我们从未以这种方式销售任何东西，所以人们信任我们。所以很容易建立起来。

这就是我们长期以来所做的，因为背后的商业经济学经历了不同的迭代，但实际上，我们正在为少数人促成高价值交易。因为每次销售的经济效益都非常好，我们可以负担得起……而且成本很低，因为媒体在分销方面几乎没有成本。我们可以有……

99个听众永远不会付给我们任何费用，而只有一个会付给我们费用。这很好。这很棒。每个人都赢了。所以我们从来没有任何压力让我们让它发挥作用。我们从未在我们的播客或其他任何地方投放广告，因为我们为什么要这样做呢？没有意义。所以我们经历了各种各样的……

我们根据听众的需求来调整。所以我们建立了一个听众群体，比如，你想要什么？好吧，你想要一个租赁机构。所以我们后来开始，正如你所知。我想那是一项相当艰难的业务。是的，事实证明确实很难。你就像在利润率上被挤压，因为人们对这方面的价格很敏感，等等。是的，不是一个好生意。这可能就是你卖掉它的原因。是的，艰难，艰难。好的一面是……

它是粘性的，所以就像你，它就像你，你一旦获得一个客户，就可以让他们成为你的客户很多年……

但这很艰难，运营上非常艰难，而且利润率不高。但当我们开始的时候，我们有一段时间做税务咨询。我们是在追随听众。多年前，我和你的一个税务顾问打过电话。这很有帮助。这是一次性的事情。是的，这没有什么问题，但我们最终……

让自己非常疲惫不堪，因为我们正在做你应该做的那种经典的事情，那就是，好吧，你知道，你建立了一个受众群体，你找出他们想要什么……结果他们想要很多东西，所以我们试图做很多事情，这太多了，是的，所以我们现在已经放弃了所有这些东西，回到了……核心是，我们放弃所有教育，我们做所有这些，我喜欢做这些……然后在它背后，我们有……

Property Hub Invest，你了解的这家公司，帮助人们购买房产。他们还有一个基金，这个基金比较新，它基本上是为了让人们用更少的钱购买房产投资组合。它们是两种不同的模式，但它们都基于相同的东西，那就是投资。我们知道如何投资。

这是我们可以做的事情。所有这些运营上非常困难的事情。是的，我们不做这些。是的，我们在我们的业务中也有完全相同的认识，当我们试图做太多事情时，因为它们是正确的事情，它们感觉像是正确的事情，因为人们在要求它们。而且，你知道，当观众说他们想要什么时，就像，太好了，让我们给他们，等等，等等。

这只是规模上的艰难工作有点麻烦。而且，正如你所知，在经营企业时，大规模的麻烦是一个巨大的麻烦。它会分散对那些产生最大价值的少量事情的注意力。绝对的。而且……为什么……

你一开始为什么进入这个行业？我为什么进入这个行业？我们喜欢创造东西，是的，教学等等，教学教育内容，编写教育书籍，是的，所以如果你没有把所有时间都花在处理一堆与之无关的麻烦上，那么这将毫无乐趣，是的，你的团队有多大？这个业务是什么样的？大约40人，40个，天哪，他们大致做什么？

房产很烦人，正如你所知。所以我们有一个团队的人参与完成交易。所以从说“是的，我想买这处房产”到实际上……

拥有它，我们将不得不引导人们完成这个过程，我真的很感激这作为过程的一部分，是的，对我来说，这是卖点，应该是我们为你提供折扣，我们为你挑选房产，这都很好，但我认为……

所以这是一个完整的团队。围绕着整个团队。有一个销售团队，所以你会和那些一开始会和你一起制定策略的人交谈。有很多财务方面，因为有基金。所以我们有一个完整的财务团队，包括会计师等等。还有很多其他的——哦，我们有一个团队出去寻找必要的投资。

然后还有很多其他的东西，比如人力资源、IT，所有这些东西。所以加起来很多。相对来说……听起来不像，但它相对精简。但事情太多了，所以这不是那种生意……你不能用三个人来经营它。这是不可能的。如果你只做投资业务，放弃房产基金业务，那会是什么样子？所以你可以……

你会失去一些财务和合规方面的东西等等。所以我不知道业务的比例是多少，但你绝对可以精简一些。然后是什么和你以及另一个Rob在业务中的角色？是的。

它随着时间的推移发生了很大的变化。它开始于我们边走边想。我们有点像默认情况下，你们是联合首席执行官，这是一个糟糕的主意，因为这样一来，所有事情要么都是你们两个的问题，要么你们都把它留给对方。所以不应该这样做。

嗯，然后，然后我们经历了很多不同的迭代，我们每个人都在负责不同的部分，我们现在已经到了一个让我感到快乐的地方，我主要负责教育部分，负责新闻通讯和YouTube频道等等，而另一个Rob是实际的首席执行官，所以他拥有……我们……

对经营企业负最终责任，但我们现在已经做了这么长时间了，我们最终找到了一个拥有非常优秀的团队的地方，所以很多事情都会发生，这花了很长时间才做到，很长时间，是的，这需要很长时间才能到达一个让你感觉像“是的，事情正在运作，事情……”我不知道你如何……我不知道你如何找到合适的人，除了……

有很多不合适的人，并留下那些有效的人，但我们最终得到了一个很棒的团队，其中一些人已经和我们一起工作了八年之久，并且是绝对的超级明星，但我不知道你如何每次都能找到超级明星，是的，我们有，我们现在有一个非常广泛的面试流程，但这也很理想，我想对你来说也是如此，对我们来说，我们可以从我们的受众群体中招聘，是的，这就像一个巨大的技巧，是的，因为这就像我与经营公司的朋友交谈，他们说，哦，伙计，招聘太难了

我说，真的吗？哦，是的。好吧，我想是的。如果你没有那么多内向型人才。是的，这是最好的事情。就像，是的，有一个预先构建的过滤器，这是一个伟大的，这是一个关于整个内容的非常棒的事情。因为它也适用于你的受众群体。就像你的，你的客户也经过预先筛选。我想，你不会有那么多客户，他们很难对付。

因为他们已经被你的世界观过滤掉了。是的，完全正确。他们是你那种人。当我与他们在现实生活中相处时，就像我们上周在奥斯汀为我们之前的80名学生举办了一次聚会。他们都很好。是的，他们有很棒的氛围。他们是那种与我的东西产生共鸣的人，制作类似的内容。他们想成为YouTuber。他们有企业。就像，哦，我只是喜欢这些人。这就是你想要的。对于那些有兴趣建立这种类型的业务的人，有什么建议吗？这种业务就像你的内容，免费内容，

在我的脑海里，我称之为99-1-1规则，即99%的内容是免费的，1%是为1%能够负担得起的人付费的。或者类似的东西。哦，1%是为1%能够负担得起的人提供的服务。我喜欢我们为我们的课程、我们的实施电子课程收取5000美元的事实，只针对少数人，这为整个企业提供资金，以便能够向其他所有人免费提供所有内容。是的，完全正确。是的，所以对于那些喜欢这种方法的人有什么建议吗？

创作者企业家商业模式？我不确定，因为我们只是……它只是发生了，我不知道我现在如何故意去做。这是那些如果你回顾过去讲述故事，所有事情都说得通的事情之一，但我不知道你如何从头开始做。我认为……

我肯定会鼓励这种模式，因为我认为它比我所知道的任何其他方式都更可持续。它只是避免了任何一种——它允许人们免费获得所有东西，好吧，99%的东西，这很棒。你不必担心在某个地方任意画一条线，这太棒了。这意味着你可以超越所有试图保留东西的人。是的。

我想你必须确保那里有一个业务，它必须是高价值、高利润率、高……才能使其发挥作用。所以你不会想花数年时间建立一个企业，然后当你试图向1%的人收取费用时才意识到他们实际上并不想要它，或者他们收取的费用不足以使其发挥作用。你看到你学生的任何有趣的例子，他们做了类似的事情吗？

是的，基本上，我所知道的绝大多数教育频道所采用的商业模式正是如此。

大多数内容是免费的，一些内容是付费的，但你会遇到一个问题，那就是你在哪里划线？解决这个问题的一种方法是根本不划线，只收取实施费用。但我认为解决这个问题的另一种方法是说，你知道吗，我们将随着时间的推移慢慢地免费提供所有内容。但是当我们制作课程时，我们会将所有内容放在一个地方。我们提供工作表、有形资产或捆绑在一起的一些无形资产。

所以，是的，从技术上讲，有人可以通过在互联网上查找来找到所有这些信息，但他们所支付的是策划费用。他们支付的是节省时间，他们支付的是我们在此过程中提供的支持选项，以帮助他们。因为实际上帮助某人是一个非常有价值的事情，当他们购买房产时，我得到了你的团队成员Jawad的帮助，但当开始一个YouTube频道时也是如此。就像我们的团队帮助人们完成这个过程，因为它实际上相当困难，而且更像是情感上的困难，而不是概念上的困难。而且

所以所有这些，我认为，都是货币化教育业务的方式。但随后我们看到一些人，我们自己也正试图做到这一点，你可以发布实体产品。这是一件很麻烦的事，但这确实意味着你拥有一家可能可以出售的企业。你可以做一个应用程序。具有订阅收入的应用程序似乎是一件很棒的事情，但启动成本绝对巨大，而且很难与应用程序竞争，因为应用程序更像是一种商品，而不是其他东西。所以

每种商业模式的优缺点，但我认为我仍然认为这是一个赚钱的好方法，这很奇怪，不是吗？你可以要求别人为一个应用程序付费，而我想，什么？应用程序是免费的，但你却要求人们为一门课程花五千美元，是的，当然，这很奇怪，就像那些在我们课程上花五千美元的人，我们会说，嘿，你知道吗，我们推荐VidIQ Chrome扩展程序，哦，那是免费的吗？伙计，别在意，它每月才七英镑，拜托

是的。我认为这很棒。这是一个非常棒的模式。它对我们非常有效，对其他人也很有效。你会考虑你被束缚在其中的程度吗？你的企业是否可以出售，你关心吗？它不可出售，而且我也不关心，因为……

我认为有人必须给我一大笔钱才能让我放弃它。即便如此，我也会认真考虑，因为如果我想想如果我有全世界所有的钱，我仍然会制作YouTube视频，我仍然会做播客，因为它很酷。我可能不会出售课程。如果我有全世界所有的钱，这是我唯一不会做的事情。

但话虽如此，我们正在尝试，所以部分原因是我热衷于房地产，因为它与我在互联网上的受欢迎程度完全无关。是的。这也是我们想要开发一个生产力应用程序和科技配件的原因，因为这些东西可能可以出售。正如你所说，拥有知道你可以在想要的时候出售它的选择，但即使你不想选择，拥有这种自由也有一些好处，而我们目前没有这种自由，因为这一切都与我的个人品牌联系在一起。有趣。你们呢？

我认为有一种方法可以使其具有可销售性，但我们近期对此毫无兴趣。因为我认为对于基金来说，我们故意赋予它不同的品牌，它已经发展到成为它自己的东西的地步。投资它的原因与

我们是播客人士，所以我认为这就像，我们几乎就像，我们在为基金做广告，或者我们是基金的附属机构，或者其他什么，但这不像，那不是我们，所以我们试图创造一种分离，因为这似乎是有道理的，但在大多数情况下，我们没有问题成为

成为播客人士。成为播客人士，是的。罗布，非常感谢你成为播客人士。你帮助我进入了房地产投资，这是一段相当有趣的旅程，有点，但我相信随着时间的推移，我会更加感谢它。非常感谢你来到节目。感谢你邀请我。

好的，这就是本周《深度潜水》播客的全部内容。非常感谢您的观看或收听。我们在播客中提到的所有链接和资源都将在视频描述或节目说明中链接，具体取决于您在哪里观看或收听。如果您在播客平台上收听，请在iTunes商店给我们留下评论。这真的有助于其他人发现这个播客。或者，如果您在YouTube上以全高清或4K观看，那么您可以在下面留下评论，提出任何问题、见解或对本集的任何想法。那将是很棒的。如果您喜欢这一集，您可能还想查看这里这一集，它与我们在本集中讨论的一些内容相关联。

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