适用90%家庭的科学理财方法｜财经维他命
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我原创了一套适应咱们中国国情的家庭投资理财方法。家庭收入不高的情况下，一定要给家人配置百万医疗险，肯定不能全部拿去炒股票、买基金，万一要用的时候还在大幅亏损。房不买了，婚不结了吗？投资理财的王道就是投资自己。

适用90%家庭的理财方法是什么？用经济学的思维去生活。第一财经国庆特辑财经维他命陪你度过一个轻松又营养的长假。本期主讲人，财富管理机构公募基金专家，基金运营负责人柳平。

本期我们来接宝科学家庭理财方法论。科学的家庭理财以金融产品为工具，构建好保障的护盾，然后让收益拉着我们的财富，在我们生命周期这根轨道上奔跑，实现所有的家庭短、中、长期目标。中国的金融机构历经了几十年的演变，依然都是以营销为主，基本上没有站在老百姓的需求视角去思考。而海外的标准普尔的1234模型又有太多硬伤，怎么办呢？2017年的时候，我原创了一套适应咱们中国国情的家庭投资理财方法，叫做大数家庭资产配置方法论。这套方法简称为四个字，保钱债基，保障先行打底前方意外开支债存短期目标基赚长钱复利。就按照先后顺序将每个月的工资剩余逐个购买实现。要过景阳冈保钱债基四个大碗，一碗一碗干，浑身都是胆。第一碗不，第一项保障先行答题。

中国家庭的房产占比过重，每个月的流动资金紧张，家庭应付风险的能力非常弱。所以在投资理财之前必须要做好保障。社保是国家的福利，一定要先配置好在医疗、养老等方面有很好的基础保障功能。但是相对范围比较小还需要补充一些保险公司的商业保险产品。

站在家庭角度，风险有两个视角，一个是防止家庭收入因为意外而断，这就需要给家庭贡献收入的顶梁柱配置好弥补收入的险种，比如说意外险、定期寿险、重大疾病险的。另一个视角就是要防止因为疾病、事故等不测带来的家庭的重大开支，有可能会花光家庭所有的积蓄，甚至啊还有可能因此而借钱。这将对所有的成员配置百万医疗险，有车的还要配车险，具体定到家庭成员，年轻夫妻就需要配置百万医疗险、定期寿险、意外险，选配重疾险。宝宝只要配置百万医疗险和意外险就足够了。老人可以考虑防癌医疗险。记住啊，家庭收入不高的情况下，一定要给家人配置百万医疗险，确保家人生大病了有钱治。很便宜的一年就几百块。另外除非特别土豪，不建议去购买理财型、返还型、终身型、年金型的保险。

总之，家庭有了基础保障之后，你再去做投资，就不会有太多的后顾之忧。第二项钱前方意外开支，就是你预留一些闲钱，维持日常生活人情往来，预防小毛小病磕磕碰碰啥的。这个钱本金也没多少，而且随时有可能需要用，收益率不重要，安全和流动性更为优先，就放置在货币基金这种活期理财里面就行。另外家庭真要发生啥情况，这个钱也能顶上个十天半个月。

第三项债，债存短期目标，核心是看家庭未来2到3年之内有没有重大家庭开支，因此需要提前强制储蓄方说买房、买车、结婚生娃等等。因为这些目标太重要了，当前就应该省吃俭用，腾出尽可能多的资金去理财，而且这个钱不能承担太大的风险。但是2到3年的时间也有一定的弹性放货期，太浪费了。建议就选择存款、债券、基金这种安全而且收益性比较确定的这种理财产品。

注意，这个钱可以有一定比例的股基，但是肯定不能全部拿去炒股票、买基金。你想万一要用的时候还在大幅亏损，你说怎么办呢？房不买了，婚不结了吗？目标面前绝对不能有投机的侥幸心理，这个是第三部分债。还有一个非常重要的考量，就是家庭真要发生了保险不能覆盖的意外，这笔钱能够快速的变现。

应对第四部分，基基赚长钱，复利定投股票型基金，实现家庭的长期目标。前面说的保钱、债的钱都已经预留好了，那么还有剩下的闲钱，这些钱没有时间上的约束，可以用来承担更高的风险，去博取更高的收益。参照发达国家的成熟市场经验，拉长时间投资回报最高的一定是股票和股票型的基金，年化收益都在10%以上。而且收益高叠加投资时间长带来的复利效应也是最好的。

那么怎样进行投资呢？也还是要围绕家庭的长期目标来做计划。我建议这三个场景，首先一定要规划好自己的养老资金。老龄化趋势之下，国家负担重，下一代的社会责任更重，能够赡养我们未来养老生活的，一定是现在正在赚钱的自己。所以结婚生娃之后就必须要着手给自己准备养老定投计划。其次作为年轻父母，如果你想定期给宝宝预存一笔钱，就是通常我们说的教育金给他成年之后支配。可以去海外深造，买房首付、老婆本或者女儿红，甚至创业启动金都可以。总之这是一种爱的承载。

第三，再有剩余的钱可以通过定投的方式积攒起来，积少成多的同时争取高收益保值增值。在产品上，因为老百姓买股票不专业，我建议就选择良好的偏股型基金，让基金经理帮你去转收益，或者去选择智能贝塔这种ETF基金，或者中证500这种指数型基金。补充一下，年金险、养老保险和教育金保险预期的效果远远不如基金定投，我个人不推荐。总之偏股型基金的定投高风险、高收益、强复利是实现家庭长期目标的最好方式，没有之一。

对于小康家庭，手头已经有了一笔较大金额的资金，比如说50万、100万或者更多，定投偏股基方式啊已经不再适用，可以根据当前的股市点位高低，把资金分散化投资到债券基金和股票基金上。比如说现在上证指数3600点，你就可以一半买股票型基金，一半买债券基金。后续如果股市涨多了，我就卖掉一些股基换入债基。如果股市跌多了，那就卖出一些债基去买股基。这种股债轮动的这种方式持续滚动，也能拿到良好的收益率，同样也能做到保值增值的复利效果。这种组合的方式也可以看作是鸡的一部分。

当然所有的这些都是假设你工作稳定，收入明晰，我想说投资理财的王道就是投资自己，定期给自己充电，持续提升能力，增加收入赚本金。那么你的生活必定是充满了希望。好，来总结一下保钱债基保障先行打底前防意外开支债券短期目标积赚长钱复利。每个月的收入就按照这个顺序逐次规划，防范风险之上争取尽可能高的收益，实现家庭的短、中、长期目标。此外尽管有保险打底，短、中、长期的目标有储蓄和定投，对应的产品也都能够随时变现，更是家庭防范风险的常理后盾。你说这个设计是不是很巧妙？时间积累财富，让未来清晰可见。我是柳叔，帮助你做好核心家庭资产的投资理财。

好了，本期内容就到这里了。你们家平时都是怎么理财的呢？欢迎在评论区留言关注国庆特辑财经维他命，并在节目发布当日留言评论。成功打卡67就可获取精美礼品一份，快来参加。