如果你看过TikTok和Instagram上的理财建议，你会认为致富需要19个不同的账户和14种不同的理财产品。但这就像克里斯托弗·诺兰的电影一样令人困惑。克里斯，这里发生了什么？我们穿越时空，但也在前进。信条中还有什么也是反着拼写的？哦，我的天哪。这部电影，标题反过来和正过来是一样的。

这个人是个天才。

这是你的收入来源，你的账单在这里支付，你的预算在这里管理。现在，在你开始趾高气昂地扬长而去之前，我知道这很明显，但我也知道你们中的一些人把全部身家都存放在支票账户里，就像一个穿着风衣、手里拿着金表的怪人躲在小巷子里一样。这有两个主要原因，既有风险，又有点令人不安。

首先，你的支票账户用于消费，而不是财富积累。所以不要让一大笔现金在那里停留太久。它应该放在一个可以产生复利的地方，也就是免费的钱。稍后详细介绍。你不仅错过了复利增长，而且如果发生任何欺诈活动，你还会增加潜在的附带损害。在你开始在评论区抱怨之前，“这就是为什么你应该使用信用卡，乔治。它们有更好的欺诈保护。”

这让我想到第二个风险。将所有钱都存放在支票账户中的第二个风险是，你只需要足够的钱来支付当月的开支和账单，再加上一小部分缓冲。超过这个数额的任何额外资金都会让你面临超支的风险。现在，根据你的生活方式，已婚或单身，有孩子或没有孩子，热那亚王位的继承人，无论如何，我建议你除了你已经计划在本月花费的金额外，额外再存一百到几百美元。你问怎么计划开支？好吧，这涉及到一个简单而美好的词，预算。

在这里，你列出你的收入，然后列出你所有的支出。你减去它直到你得到零。这是一个零基预算，这意味着你已经为每一美元分配了一项工作，这样它们就不会流失。我最喜欢的应用程序叫做EveryDollar。如果你想查看，我会在描述中添加一个链接。

既然你知道在哪里存放你的零花钱，那么让我们谈谈在哪里存放你的储蓄。如果想要积累财富，每个人都需要第二个账户，那就是高收益储蓄账户。或者，如果你是一个很酷的人，那就是HYSA。高收益储蓄账户是一个存放储蓄现金的地方，第一，它可以随着时间的推移安全地增长复利，再次，免费的钱，第二，当你需要的时候可以很容易地提取。让我们来计算一下。根据FDIC 2025年的数据，在普通储蓄账户中，你的钱平均收益不到0.5%。

但是，使用高收益储蓄账户，你的钱每月可以获得接近3%或4%甚至更高的利息。所以，如果你有10,000美元的应急基金放在那里，你每年睡觉时可以额外赚取300到400美元。现在，你们中的一些人可能会想，如果你投资的话，你的钱不会增长更多吗？当然。但投资账户是用于长期财富积累的，而不是用于应急基金的短期目标。所以假设你在未来两年内正在攒钱买房的首付。

如果你把这笔钱存放在传统的储蓄账户中，它不会产生任何利息。如果投资了，你就不能轻易地取出来。此外，你可能在这段时间内会赔钱。但是，使用高收益储蓄账户，你可以在准备好购买时轻松取出钱，而且没有赔钱的风险。为了节省你数小时的研究和头痛，并且因为你的男孩不会守门，让我告诉你我最喜欢的

你应该查看的高收益储蓄账户。它来自在线银行Laurel Road，它们符合我的所有要求。你的账户余额赚取顶级APY。开户无需最低余额。你的存款有FDIC保险，这意味着你的钱安全可靠，而且没有每月维护费。使用Laurel Road的高收益储蓄账户，你的钱将始终为你赚取更多钱，无论你是在为一辆新车攒钱，为买房的首付攒钱，还是为你的应急基金攒钱。

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我说的是HSA，健康储蓄账户。这是一种可以帮助你免税支付医疗费用的储蓄账户，自从发明了在发送公司范围的电子邮件之前回复所有弹出警告以来，这是发生在企业美国身上最好的事情之一。不要这样做，汤姆。拜托。注意警告。无论如何我都要这样做。它就像一个专门用于医疗费用的单独应急基金，最棒的是，它是三重税收优惠的。第一个税收优惠？你的供款是免税的。

因此，从你的工资中取出并存入HSA的任何钱都不会像你的其他收入那样被征税。有些雇主甚至会为你贡献的金额提供匹配，最高可达一定金额。和我说，用这个匹配可以获得免费的钱。很酷的是，超过门槛（可能大约一千美元），你可以在该账户内投资资金以利用复利增长。说到增长，HSA中的第二个税收优惠是……

任何增长都是免税的。最后，税收优惠三，你的提款用于合格的医疗费用是免税的。因此，你可以使用你的HSA资金支付你的年度体检、处方药、时尚的玳瑁眼镜，让你在工作中看起来神秘而聪明。可能性是无限的。除了三重税收优惠之外，当你年满65岁时，你可以从你的HSA中提取任何费用，无论是否为医疗费用，都不会受到任何处罚。但是

如果这笔钱不用于合格的医疗费用，你将不得不纳税。因此，它非常类似于传统的IRA，它也是一个很好的额外退休账户。现在是你们一直在等待的时刻，如果你想积累财富并实现财务安宁，你需要第四个账户，一个税收优惠的退休账户。

这种类型的账户用于长期储蓄，你希望随着时间的推移大幅增长，并且在退休前不需要定期取用。不要只听我的。十分之八的百万富翁都依靠他们的401k（这些税收优惠的退休账户）来实现他们的净资产。现在，你可能会说，“乔治，我不知道我是否有这个。”好吧，以下是你可以获得这些税收优惠退休账户的所有选项。选项一是401k。

这只是一个工作场所退休储蓄计划，它让员工有机会在税前将每张工资单的一部分投资到退休中。它很方便，很一致，有时你的雇主甚至会与你合作，匹配你一定比例的供款。你们都知道是怎么回事，伙计们。免费的钱。说到这里，免费的威利。我认为有人该说这句话了。这个想法已经被说过了。选项二是Roth IRA，个人退休安排。

现在，无论你的雇主是谁，任何有收入的人都可以开设这个账户。它允许你投资一定数量的税后美元，这样你就可以在59岁半之后免税提取。为什么是半岁？我不知道。发明这个的人可能也庆祝他们的半岁生日，他们的妈妈仍然会根据他们的月龄来称呼他们。他714个月大。不，他59岁半。

比阿特丽斯，冷静点。他永远是我的小宝贝。是的，他和你住在一起。这就是原因。我是一个小婴儿。对不起。下一个选项是Roth 401k，它是前两个的混合体。因此，如果你的雇主提供这个，退休后的提款是免税的，就像Roth IRA一样。但好消息是，这些账户的供款限额远高于Roth IRA，这对你们高收入者来说非常重要。那么你应该在这些退休账户中投资多少呢？

你家庭总收入的15%，但只有在你偿还债务并建立应急基金之后，而不是更早。你会发现，如果你尽早开始，你退休时80%到90%的账户余额可能是复利的魔力。这意味着只有10%到20%是你实际投入的钱。让我向你展示我的确切意思。假设你26岁，你开始每月投资500美元到这些退休账户中的一个。

那么，到62岁时，你将拥有超过200万美元，假设平均回报率为10%。所以从这210万美元中得到这个。你实际投入的钱有多少？你会惊讶地发现，它只有21.6万美元。那是10%。这意味着所有这些账户的90%只是复利增长为你做了大量的工作。

如果你想自己查看这个计算器，我会在下面的描述中添加一个链接，这样你就可以使用你自己的数字进行计算，看看你将会有多富有。现在，如果你没有401k，没关系。不要惊慌。如果你属于联邦或军队，你可能拥有一个叫做节俭储蓄计划（TSP）的东西。非常相似。如果你是一名教师或非营利组织的雇员，你可能拥有一个叫做403b的东西。同样，非常相似。任何这些账户的Roth选项都是最好的选择。

因此，如果你年轻，时间在你这边，你会喜欢这些账户中发生的复利增长机会。如果你直到晚年才开始，你可能需要投资更多，并进行一些追赶供款来弥补差距。要了解你是否走上了退休的正轨，以及你的数字应该是什么样子，请继续观看我的下一个视频，关于你应该在不同年龄段拥有多少401k。它将在接下来播放，或者我会在下面的描述中添加一个链接，供你查看。请务必点赞、订阅并将此视频发送给朋友。感谢观看。我们下次再见。