Ep 457: What You Need To Know About the 2025 Economy
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欢迎来到2025年！新年伊始，也是总统交接之年，这意味着我们都在关注今年经济的走向。每当新总统即将上任，人们总会感到一些不安，但美国人对当选总统特朗普的决策可能对个人经济产生怎样的连锁反应，尤其感到不确定。经济学博士凯瑟琳·爱德华兹分享了美国经济的真实状况，以及这可能对我们在2025年的钱包意味着什么。章节：04:00 大流行带来的持久经济影响 06:00 美国的结构性经济不平等 11:00 经济的周期性 14:00 给投资者的建议 17:00 关税的经济影响 22:00 托儿市场失灵要点：大流行的影响留下了持久的印记，导致了当前的经济不确定性。美国人面临的挑战根植于自20世纪80年代以来数十年的结构性经济不平等。关税增加了消费者的成本，并造成了不可预测的经济连锁反应。在此了解更多关于我们的Finance Fixx项目的信息。使用代码PODCAST可享受100美元的折扣。有兴趣与数百名其他女性一起学习更多关于投资的知识吗？每周一晚上在Zoom上加入我们，网址为investingfixx.com。对我们有什么问题吗？请写信给我们，地址是[email protected]。同时，加入HerMoney社区！获取最新的剧集发布和可用的财务新闻，请订阅我们的时事通讯，网址为Hermoney.com/subscribe！了解更多关于您的广告选择的信息。请访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 您正在收听Airwave Media播客。

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大家好。感谢大家收听Her Money Today。我是珍·查茨基。现在是2025年，这让我觉得不可思议，因为2000年似乎并没有那么久远。

一段时间以前。也许这是我对年龄的一些看法，但我必须告诉你，这就是我的感受。在假期期间，顺便说一句，我希望你和我一样享受假期。我真的没有工作。我无法告诉你有多久没有……

可以说我真的没有工作。我的意思是，即使我去度假，我也会查看我的电子邮件，我会编辑一些东西。我只是没有这样做。我做了一个1000片的拼图游戏。这是其中一个

《纽约客》杂志的拼图游戏，封面，这让人抓狂，因为拼图的碎片大小并不相同。它们都被切割成不规则的三角形。然后我到了最后

少了四块。四块。我必须说，我责怪诺曼，他太可爱了，不能责怪他，但我还是责怪他。无论如何，这不是我们今天来这里的原因。在过去的两周里，我收到了很多人的来信，他们对经济有疑问，特别是我们下一步将走向何方？

今年，当然，每当新总统上任，人们总会感到一些不安。但《华尔街日报》报道称，美国人目前对经济的悲观情绪尤其严重，比去年对就业、通货膨胀、收入、商业等的悲观情绪还要严重。

在过去几天里，我发现阅读《纽约时报》非常有趣。詹姆斯·卡维尔写了一篇有趣的专栏文章，文章认为民主党没有承认每个人都感到多么悲观是特朗普获胜的原因。

特朗普的胜利。他说，民主党没有利用这一点，这是特朗普获胜的原因。而民主党所做的是关注那些讲述不同故事的数字。事实上，2024年股市创下历史新高，标准普尔500指数上涨近28%。

失业率仍然很低，为4.2%。《纽约时报》报道称，2024年实际上是我们自疫情以来经济最稳定的年份，这引出了一个问题，我们现在在哪里？我们现在到底在哪里？为什么会有如此大的脱节？我不断听到的一个词是不确定性。我们被困住了。

担心未来可能发生的事情。当选总统特朗普对他就职后将要做什么做出了许多声明，但我们确实完全无法知道他将优先考虑什么，或者这些决定可能对我们的个人经济产生怎样的连锁反应，这当然才是最重要的，而且

所以我们有很多问题。虽然我没有水晶球，但我拥有仅次于水晶球的东西。凯瑟琳·爱德华兹是我的今天的嘉宾。她是一位经济学博士、独立经济政策顾问和彭博社专栏作家。她在TikTok上有超过20万粉丝。你们都应该关注她。我们将在节目说明中链接到她的个人资料。而且

她有这种能力，能够分解复杂的经济问题，并谈论这些问题对你实际意味着什么，这当然正是我们所关心的。凯瑟琳，欢迎。非常感谢你来到这里。非常感谢你邀请我。

所以第一个问题是一个充满挑战的问题。我们现在到底在哪里？进入2025年，我们应该为哪些事情做好准备？我告诉人们，我们正从一场绝对的疯狂梦中醒来。

大流行扰乱了我们的经济，我们在当时就感受到了这一点，但关闭、人口迁移、人们储蓄的资金、供应链中断的回响持续的时间远远超过了大流行本身，大流行本身并没有很快消失。这种对经济的冲击，你不能，你不能

如此迅速地过渡到正常时期。我认为，当前经济如此混乱的原因就在于，我们经历了一场多么极端的经济事件。2020年，美国经济在一个月内减少了2250万个就业岗位。失业率公布为14%，但实际上接近20%。

复苏很快，但我们的经济并不意味着要快速发展。我告诉人们，这就像我们乘坐着一艘价值20万亿美元的巨轮。你不喜欢突然的移动。你想要稳定的速度。你想要一条有规划的路线，你想要那种可预测性。如果你经历了一场巨大的风暴，如果你三次被闪电击中，我的意思是，你最终会没事，但你不会和以前一样。

这就是我告诉人们如何看待当前经济的方式，就像，是的，我们乘坐的船被闪电击中了，每个人都还好。我们仍在前进。但这并不意味着我们不受我们刚刚经历的事情的影响。这是否解释了为什么人们感觉如此糟糕？或者这种悲观情绪完全是通货膨胀，以及我们的工资并没有真正跟上通货膨胀？

我认为，特朗普竞选活动成功利用的经济问题有40年的前因后果。美国经济一直存在结构性不稳定。

几十年来，对美国下半数人民来说，经济是不公平的，也没有好处。我认为，美国经济的真正转折点始于1979年、1980年左右。我们在80年代初经历了一场严重的衰退，一场通货膨胀性衰退。几个月后，它实际上又陷入另一场衰退。从那时起，我们的经济增长极其不平衡。

顶层人士的收入增长速度比底层人士的收入增长速度快了好几个数量级。慢慢地，美国经济正在夺走人们想要负担得起的标志性商品，例如住房、大学教育、医疗保健，这些商品正在远离越来越多的美国人。也许当这是最底层的20%时，

你知道，你不会在整个经济中感受到它。也许当这是最底层的40%时，你不会在整个经济中感受到它。但它已经到了这样一个地步，即最底层的60%到70%的美国人感觉他们负担不起自己的生活。这不是一位总统、一年或一次选举的问题。这是一个长达四十年的结构性问题，需要非常深层次的解决方案来解决。而且这些问题不会很快得到解决。是否有正在……

提出的解决方案，一些看起来我们将对这些问题采取一些行动的事情，人们为此投票的事情？不幸的是，我现在还没有看到任何解决方案。共和党，好吧，我应该说共和党的领导层完全致力于减税。

我们以前已经做过四次了。我们在2001年进行了大规模减税。随后在2003年进行了减税，随后在2012年进行了大规模减税，随后在2017年进行了大规模减税。2017年减税的条款即将到期。现在，这四次减税总共耗资超过8万亿美元。是的。

特朗普已经将其作为竞选承诺，共和党人绝对致力于实施的2025年延期提案，将耗资超过4万亿美元，可能达到5万亿美元。所以我告诉人们，如果你认为你可以花费13万亿美元并解决住房问题，

这就是前进的道路。不幸的是，一旦共和党人掌握领导权，他们除了减税之外，对其他任何事情都没有兴趣。这是他们的首要政策，他们一次又一次地这样做。我作为少数派专家在众议院委员会面前作证。所以民主党邀请了我，共和党人负责，我和四个人在一起。

他们谈论减税，就好像，你知道，它们是经济的灵丹妙药一样。经济需要的一切都可以通过减税来实现。我们非常……

沮丧地认为，我们已经投入了8万亿美元到这项投资中，但它并没有解决选民愤怒的任何问题。医疗保健并没有变得更实惠。住房并没有变得更实惠。托儿服务并没有变得更实惠。人们没有带薪病假。最低工资是每小时7.25美元。人们负担不起大学教育。他们背负着各种债务。

另一次减税不会解决这些问题，因为他们已经有20年的时间来证明他们不会解决这些问题。但不幸的是，一旦他们在1月份掌握领导权，这将是共和党的首要任务。所以我一直大力倡导控制你能控制的事情，对吧？当我们谈论大写的“E”代表的经济以及即将到来的减税时，我对此无能为力。

但我也许可以对我的网上购物习惯做一些事情，对吧？也许我可以做一些事情，我不知道，关于我的信用评分，然后获得一些更好的利率。所以当我们……

对经济的其余部分进行框架性讨论时，我确实想尝试积极主动地去做一些我们可以帮助自己的事情。华尔街分析师预测，经通货膨胀调整后的美国国内生产总值（GDP），也就是国家的基本增长，明年将略高于2%

明年，这比今年有所放缓。这并不是灾难性的。那么，这是一条可以接受的轨迹吗？我们看起来像是要走向衰退吗？

在我看来，美国总有一天会走向衰退。这只是时间问题。我们有一个周期性经济。它扩张，然后在衰退中收缩。它复苏，然后再次扩张。这种情况会发生。自二战以来，我认为我们经历了九次衰退。所以衰退总是会来临。

预测衰退以及衰退何时到来有一定的动机。所以股市喜欢预测它，因为无论经济朝哪个方向发展，他们都能从中赚钱，对吧？我不称之为高风险赌博，但我也不否认它是。政策制定者试图找出衰退是否即将到来，因为他们希望采取行动来推迟它、否认它，或者以某种方式防止它发生，或者至少减轻它发生时的痛苦。

但是，对于，你知道，你那种典型的美国消费者来说，预测衰退或考虑衰退实际上远远超出了你的控制范围。保持你的财务状况井然有序。但你不能害怕失去工作，并以此为你的目标。对。你必须过你的生活，保持积极。我想说的是，经济总是存在转向南方的风险。

你需要知道你最大的弱点是什么。仅仅进行这项练习并不能防止衰退的发生，如果它真的发生了，但可能会让你感觉更好，因为这就是我们所拥有的经济的魅力所在。你几乎没有什么可以做的事情来增强经济，削弱经济，防止糟糕的经济或良好的经济影响你。

但是你，你知道，你可以控制的事情，你的财务状况井然有序，你知道，你可以做到这一点，但你不能阻止，你不能扭转经济向你袭来的潮流。这就是为什么，作为一名经济学家，我一直试图告诉人们要有同理心，也许我们经济中的一些失败者只是……

这并不是说他们懒惰。这并不是说他们不是勤奋的工人，或者他们没有努力。当你们没有做错任何事情时，经济绝对可以从你们手中夺走你们的经济生计。我们往往对这些人缺乏同情心。我一直认为这是因为我们害怕承认我们自己也可能被剥夺经济生计。对。说失业者懒惰更容易。

那个没有工作的人，他们上学时没有努力学习，或者他们，你知道，他们没有很好地管理自己的钱。因为如果我努力学习、努力工作并很好地管理我的钱，这是否意味着不好的事情会发生在我身上？不幸的是，是的，可能会发生。但我认为人们真的不愿意承认这一点，并对我们经济中那些不太幸运的人表示同情，因为这将意味着承认他们可能会变成那样。

哦，我的天哪，这是一个很好的观点。我的意思是，我们之前在这个节目中谈论过那些不得不为了照顾年迈的父母而减少工作的人，以及这对他们自己的

个人经济来说是多么糟糕的一件事。我在杂志行业长大。它已经不复存在了，至少不像以前那样了。记者们很长时间以来一直不得不重新塑造自己。我们比许多不同行业的从业者更容易做到这一点。我认为投资，这是我们

真正倡导女性参与的事情，不是日内交易，不是你所说的高风险赌博，不是高风险赌博，而是建立一个多元化的投资组合，低成本、低费用，如果你相信美国及其公司在该国的财富将继续增长，为什么不拥有其中的一部分呢？你认为

如果你想那样看待它的话，股市将走向何方。我的意思是，自选举以来，股票一直在飙升。自选举以来，加密货币一直在飙升。我消费大量的媒体，并查看CNBC、雅虎财经和《华尔街日报》，这些报道大约各占一半。一半的人说，是的，就是这样，一半的人说，是的，我们将继续前进。

对于投资者来说，你认为最好的前进方式是什么？或者只是长期视角？我认为你永远不应该让你的财务生活依赖于未来六个月股市将发生的事情。你应该让它依赖于也许是未来20年，但短期内接触股市对你的财务生活至关重要，这只是

这是不可取的。这是非常不稳定和冒险的，你可能会输。我不知道人们目前拥有哪种类型的投资，但我采取的总体理念是，我越早需要我的钱，它就应该越流动。越远，越远，越长……

词语。我不知道它是否在数字上，但钱越远，可接受的风险就越大。所以，如果你发现自己处于关于未来六个月股市将如何发展的这个高风险决策中，那就是市场获胜的时候了。我的意思是，他们靠人们做出糟糕的赌注赚钱。而且，你知道，如果你发现自己处于这样的境地，比如，一切都可能崩溃，那是一个投资组合。这是一个

投资决策，除了最终会赚到更多钱的人之外，它对任何人都没有好处。我称之为赌博的原因之一是，它帮助我理解庄家会赢。

我不会比赌场更聪明。所以我只能非常策略性地玩。如果有人告诉你，我走进赌场，需要带着双倍的钱走出来，对吧，你会看着他们说，不，不，不，不，不，不。赌场不是这样运作的。这就是为什么这是你见过的最美丽的建筑之一。因为他们将带着你10000美元的钱走出去。所以，以这种方式看待股市，使得这个问题——它会涨还是会跌——变得不那么

对你的个人财务在那一刻的影响不那么明显。我的意思是，我在股市上有钱，但我认为这就像对未来的20年投资或对未来的10年投资，而不是现在。

是的，绝对是这样。就这项建议而言，我们正处于相同的位置。我们将很快休息一下。但当我们回来时，我想谈谈我们听说唐纳德·特朗普将要实施的政策，以及我们没有听到太多关于的一些政策。但也许你有一些见解。我们马上回来。

假期过后，你是否发现自己得了冬季忧郁症？听着，让我们面对现实吧，一旦节日彩灯熄灭，与家人和朋友的所有计划都几乎停止了，冬天可能会让人感到无聊。天空是灰色的，夜晚很长，寒冷似乎无休无止。当

当那种冬季中期低迷来临时，我会尝试给自己一点提振，一点款待，如果你愿意的话。为此，我喜欢Quince。Quince以不会让你破产的价格为你带来日常奢华。他们有华丽的必需品，起价仅为1美元。

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我们又回到了凯瑟琳·爱德华兹身边，她是一位经济学家，能够用我们都能理解的语言解释事情。如今，我们打开报纸或网站、新闻网站，都会看到“关税”这个词。那么，关税会来吗？关税会针对什么？关税对我们意味着什么？我会有什么感觉？我们不知道。关税是……

由于两个原因而被广泛认为是不好的政策。首先，它们具有经济破坏性，因为它们会提高价格。因此，这是一个提高价格的政策，而我们仍在努力平息我们在疫情后经历的通货膨胀激增。它们被广泛忽视的第二个原因是，它们的后果很难控制。

所以你可以拥有你对世界的二维版本。哦，好吧，我对某些东西征收了关税。它是一种进口税。每当你看到关税时，就把它替换成进口税。所以你对某些东西征收进口税。这使得某些东西变得更贵。

使某些东西更贵的后果是如此之多且不可预测。这就是经济学家讨厌它的原因之一。一方面，它可能导致价格上的机会主义。因此，在特朗普第一任期内，对洗衣机征收了关税，而不是烘干机。

经济学家研究了，对进口洗衣机征收关税是否导致了洗衣机的国内生产？他们发现，它确实略有增加，但更大的成本问题是，它提高了烘干机的价格，而烘干机不受关税的影响。但是，你知道，我销售洗衣机和烘干机。我几乎总是将它们作为一对销售。如果一件商品的价格由于进口税而上涨，我可以提高另一件商品的价格，因为人们期望它们一起出售。

这种机会主义几乎不可能在美国卖家之间进行绘制或预测。然后你还有另一个问题，你只是对我们绝对购买其他商品并向其销售的另一个国家征收进口税。所以，他们的反应才是真正的问题。

百万美元的问题，十亿美元的问题是，如果我们通过各种立法和条约向他们承诺，我们将不征收他们的商品税，而我们只是决定征收他们的商品税，一个国家会怎么做？他们会对此感到满意吗？我认为不会。我的意思是，特朗普在这里的赌注是他是一位如此杰出的谈判者，而且美国经济足够大，以至于我们基本上不受这种报复的影响。但在他的第一任期内，当他对来自中国的特定产品征收了10项

关税时，他们对美国农民实施了报复性关税。联邦政府虽然正在收取关税并减少从中国的进口，但随后不得不将救济金重新定向给那些受到中国报复性打击的农民。

这变成了一个政策骗局，你基本上是在构建这种拜占庭式的进口税结构，他们这样做，我们这样做以提供救济，但企业会以这种方式做出回应。这是制定政策最复杂的方式。这就是经济学家普遍不喜欢它的原因之一，因为它增加了我们经济中的官僚主义层面，人们会利用这些层面，或者人们难以理解这些层面，从而降低了政策的有效性。

正如你所知，我们是一个主要面向女性的节目。根据一个名为Ready Nation的组织的一项估计，不断上涨的托儿费用每年导致1220亿美元的收入、生产力和收入损失。当选总统特朗普表示，他可以通过关税来解决这个问题，关税可以解决托儿危机。

你能把这些点连接起来吗？因为我无法连接它们。不，这是一个虚构的故事。他只是不知道该说什么。所以他在一次新闻发布会上被问到关于托儿的问题。他没有答案。所以他只是把它带回了关税。但它们根本没有联系。好的，我现在感觉聪明多了。我认为，我认为他想表达的观点，如果我们想给予它这种认可的话，是美国政府将从

从关税中获得资金，因为它是一种税，是他们正在收取的一种新税，他们将从这种税中获得资金，而且这些资金将是，我的意思是，这就是它的终点。我认为他也许，你可以将其解读为关税筹集了足够的资金，我们可以用来支付托儿费用，但这里没有计划的概念。托儿问题以及共和党人未能在此方面发挥创造力的原因是，这是一个市场失灵。

他们的理念是通过市场来追求事物，并依赖市场，让市场分配商品和服务，让市场做到这一点。这就是他们没有医疗保健计划的原因。我们现在正进入，我认为这是第14年没有医疗保健计划，因为这不是他们的强项。

我尊重他们这一点。他们知道如何让市场运作。这是他们所偏好的。如何干预市场失灵，这根本不是他们喜欢做的事情，因此他们也不擅长做。托儿服务绝对是一个市场失灵。情况只会变得更糟。美国托儿服务不可能变得更好。它的质量会下降，价格会上涨，而且会变得越来越稀缺，它正朝着一个方向发展。

等等，当你说是市场失灵时，你能更具体地说明一下这是什么吗？当然可以。鉴于对托儿服务的需求，托儿服务的私人供应既不实惠也不充足。所以市场失灵意味着我一方面有供应，另一方面有需求，它们应该相遇。

如果我想出去买童鞋，砰，砰，没问题。我的孩子们弄丢了它们，我去买新的，没关系。如果我想出去买一辆车，有很多选择，很多买家，我们有一个满足需求的价格。如果我想出去买托儿服务，情况完全不同。在我的社区里，在我的城市里，我的选择有限，而且价格远高于我能承受的价格，所以这些需求和供应没有得到满足。

现在，市场不会完全崩溃。我们拥有一个价值20万亿美元的经济体。真正发生的事情是，托儿服务的私营部门的供应短缺正在满足远大于其供应的需求。所以你所拥有的是市场的顶端正在清除，但底端却没有。所以如果我年收入低于5万美元，我不会购买托儿服务。

因为托儿服务太贵了。如果我年收入30万美元，我会购买托儿服务，因为我仍然负担得起。我有足够的工资来支付。所以这种市场失灵的发展方式

随着时间的推移而不断发展，你可以想象，在1955年，也许80%的人能够负担得起托儿服务。而且每年，这个比例都在下降。那些负担不起私人托儿服务的人会通过朋友和家人提供的一些非正式的、通常是非全额付费的服务。或者有时他们会从政府那里获得补贴。

所以当我们经历疫情时，我们遇到了一系列市场失灵，当时供应链基本上关闭了。是的。然后在大流行期间，托儿行业几乎崩溃了。政府投入了巨额资金来防止这种情况发生。他们对此非常宽松。他们只是将钱给了各州政府，并说：“修复你们州的托儿服务。不要让它在你们州崩溃。”

各州政府喜欢这笔钱。他们基本上可以介入，他们可以支付人们更多的钱。他们可以增加更多的名额。他们可以帮助人们建立中心。他们得到了一笔非常大的资金，用于根据需要支持托儿服务。然后钱用完了。

他们没有续约。我在参议院作证时，恰逢第一轮大规模儿童保育资金到期。当时的预测是，我们将损失数百万个名额，女性将退出劳动力市场。事实也正是如此。

起初看起来并非如此，因为劳动力市场非常火热，人们纷纷涌入劳动力市场。但实际上，联合经济委员会研究人员刚刚发表了一项研究，发现如果查看女性的劳动力参与率，并将其按是否有6岁以下的孩子进行划分，所有女性的参与率都在上升，但这一群体开始下降。

这种情况发生在儿童保育资金被削减之后，该行业不得不再次开始配给。现在我们看到这些女性正在离开劳动力市场。所以我们正在失去工人。失去工人会减少经济规模。天哪。

我们也可以就此做一个完整的节目。我们在今天和过去几分钟的大部分时间里都花在了宏观经济上，我只想在最后几分钟把话题带回到我们的个人经济上来。如果现在街上的流行语是不确定性，如果人们仍然感到悲观或只是谨慎，

您会建议我们如何管理我们的资金，如何管理我们进入2025年的生活，以巩固我们自己的经济？嗯，最好的原则是那些在环境变化时不需要放弃的原则。所以要坚持下去，并保持你的财务安全为你的目标。

对我来说，2024年大选民调中最令人震惊和不安的统计数据是，绝大多数美国人认为美国最好的经济时代已经过去。这绝对是不正确的。它

这绝对是完全错误的。我再怎么强调都不为过，最好的时代还在后面，因为我们的经济中没有带薪病假。我们没有带薪育儿假。我们的最低工资是每小时7.25美元。认为50年代的经济比现在的经济好，或比未来的经济好，而我们几乎没有采取任何措施来保护工人，这是荒谬的。我们在美国没有采取任何亲工人政策，

这太荒谬了。最好的经济时代是我们即将创造的时代。我想向你和你听众强调的是，要保持乐观，因为悲观、消极的情绪，人们会利用这一点。他们会说，看，过去不是更好吗？我们不应该倒退吗？也许女性应该待在家里，这样她们就不会抢男人的工作，并接受这一点吗？我们不应该在这里建造和制造一切吗？过去没有解决方案。

它必须来自未来。我们必须共同建设未来。如果人们认为我们应该倒退，我们就无法做到这一点。所以要展望未来，要乐观，要相信经济可以变得更好，然后你就会向你的民选官员提出要求。

现在，我们向民选官员提出的唯一要求是，有权对目前情况的艰难表达愤怒。除非你认为这是可能的，否则不会有任何东西来帮助他们。然后，一旦我们认为它实际上在我们掌握之中，我们就可以作为一个国家来实现这一点。凯瑟琳·爱德华兹，我希望你能回来。我真的很喜欢这个。我从你那里学到了很多东西。如果你想竞选公职，我会投票给你。好的。好的。听起来不错。再见。好的。

我热爱这个国家。我认为我们拥有世界上最非凡的国家、社会、经济和人民。这让我很生气，看到人们如此悲观。我在这里是为了保持乐观。我们将——我们是美国。我们将克服这一切。你必须这样做。我们将建设许多伟大的事物。2025年快乐。我们将在节目说明中链接到你的所有社交媒体。我希望我们能再次交谈。非常感谢你邀请我。谢谢。我们马上回来。

厌倦了你枯燥的健身操？停止踏上通往无处之地的睡眠周期，尝试一些真正有趣的健身操。超自然健身，可在MetaQuest上使用。简·方达，不是吗？有氧运动将永远不再枯燥。在令人惊叹的虚拟景观中，随着数千首排行榜歌曲的节奏挥汗如雨。打赌你的固定自行车做不到这一点。访问GetSupernatural.com，加入下一场健身革命。超自然VR健身，仅限于MetaQuest。等一个团队。

我们回到了你的邮箱。凯利·霍尔特格伦在一个非常非常非常寒冷的日子加入了我。所以凯利和我正在上午录制这个节目。我还穿着我的跑步服，因为你知道，我直到真正跑步才会脱下跑步服。而且

天气太冷了，我还没跑步呢。我有点希望再升高一度或两度，然后再出去。

是的，当你正在调解学位或只是从太阳那里得到一点窥视，一点窥视会很好。我看到了一点阳光。所以我想在我们结束之后，我实际上会。但是，你知道，我上网搜索了一下，在20度的天气里穿跑步服。我需要分层。朋友，你必须分层。是的。如果我在算法的另一边，回应会是这样的：不要。跑步机。

跑步机。是的，跑步机。没错。跑步机。不要或跑步机或你的Peloton，对吧？你有你的Peloton。没错。我确实有一个Peloton。我，是的，我感觉有点，我不知道你怎么样，我们都有狗。所以，你知道，我当然会带狗出去，但我感觉有点被困在家里。

所以我希望，尽管天气寒冷，我还是想出去。我相信我们有一位同事莎拉·皮尔斯住在纽约沃特敦，那里几天前下了三英尺厚的雪。所以我没有什么好抱怨的。我们不应该抱怨。我们真的不应该。但即便如此，也要赞扬你走出去。我不会跑步，但我将继续。

裹得严严实实，去买一杯拿铁。就是这样。一切都会好起来的。你必须得到一点阳光。我们有一些问题。让我们开始吧。我们会的。我们会的。所以我们今天只回答一个问题，因为它很长，但它是一个很棒的问题。它来自卡罗琳，她正在询问如何为她的孩子偿还学生贷款。她写道……

几个月前我偶然发现了你们的播客，我发现你们每周的节目都很有启发性，也很有帮助。我希望你们能解答我的问题。

当我和我丈夫在2006年生下第二个孩子时，我们的理财顾问建议我们优先储蓄退休金而不是大学教育，因为没有人会给你贷款退休。“她说。这就是我们所做的。因为人们总是这么说。你听我说过同样的话。我听过。这是一个非常普遍的建议，但这使得未来的大学教育变得困难。所以她说这就是我们所做的。

不幸的是，生活给我们带来了一些挑战，包括我丈夫的几次裁员和我的癌症诊断和治疗，这两件事都导致了大量的财务不稳定，我们没有为孩子们的大学教育储蓄。卡罗琳，我很抱歉听到这个消息。

所以快进到今天，我们这里有一个大学三年级的学生和一个即将上大学一年级的学生。三年级学生的大学费用是由我们支付大约15000美元的现金，她用完她的学生贷款额度，大约6000美元，我们将帮助她偿还，以及我们支付大约15000美元的父母加贷款来支付。附注，她上了一年半的社区大学，不需要贷款。

我们的儿子一直在私立学校上学，获得了丰厚的奖学金，我们每年为此支付大约15000美元的现金。我们计划继续支付15000美元的现金让他上大学，并采用同样的父母加贷款和学生贷款组合来支付他的其余费用。我们的计划是随着时间的推移逐渐偿还贷款。这里有一些额外的细节。

我们的孩子正在或将要上的一所大学每年向我们收取大约30000美元到32000美元的费用。我们用现金和贷款支付，两者各占约50%。两个孩子都有或将获得大约30000美元的奖学金和助学金。我们没有收到祖父母或其他家庭成员的任何经济支持。

我们不是大手大脚花钱的人，生活非常节俭。例如，我们的三辆车有7到11年的车龄。两辆车已经还清了。我们每年在一位家庭成员免费提供的海滩别墅度假一次。我们的债务是一笔汽车贷款，每月还款323美元的抵押贷款。否则，我们每月都会全额还清信用卡。我们大约有700000美元的退休储蓄，每年大约贡献20000美元。

我们的抵押贷款还剩大约六年，房屋目前的价值约为500000美元。我们的总收入为241000美元，我们预计在未来一到五年内将继承大约100000美元。我们50岁出头，计划工作到67岁。最大的问题。我们知道贷款利息会很残酷，所以我想知道父母加贷款是否是最好的选择，或者我们是否应该对我们的房屋进行二次抵押

或者你还有什么其他的建议？珍，你怎么看？天哪，这里有很多东西。卡罗琳，我只是，我觉得你一直在责备自己。我想告诉你，你做得很好，对吧？你有很多退休储蓄。你有一套，

一套房子将在你50多岁的时候还清，这在今天很多人是做不到的。你继续以非常好的速度储蓄。很明显，你在抚养和指导孩子方面非常聪明。

你的女儿在头两年几乎都在社区大学上学，这基本上为你节省了一半的大学费用，这是一个非常聪明的想法。这是一种非常聪明的获得四年制大学学位的方法，先在社区大学读两年，那里基本上什么都不用花钱。孩子们通常住在家里，然后他们去四年制学校读另外两年，他们以一半的成本获得四年制学位。我的意思是，这真的太聪明了，而且没有足够的人走这条路。对于你的儿子，你申请了合适的组合，或者他申请了合适的奖学金和助学金组合，将成本降低了一半。所以你做得真的很好。我认为你

在退休方面做得很好，因为这些大学费用将在几年后开始减少，你应该能够，尤其是在抵押贷款还清后，真正增加你为退休储蓄的金额，并开始最大限度地利用可用的资金

为你们两人存入退休计划。所以让我们把这个放在一边，让我们来回答你的问题。你的问题是，除了父母加贷款之外，你是否应该考虑其他任何东西？我的答案是，是的。

你实际上应该考虑私人贷款。原因如下。我感觉因为你在财务方面非常精明，所以你可能拥有非常好的信用评分。父母加贷款，虽然它们与其他联邦贷款的一些还款规定相同，允许你做一些事情，例如

有资格获得一些基于收入的还款，如果遇到财务困境，可能会推迟贷款，但也包含手续费，这可能是贷款的约四个百分点。这是一大笔钱。父母加贷款的利率通常高于联邦贷款的利率。

联邦贷款是根据你的信用度发放的。因此，如果你的信用度良好，听起来你的信用度很好，你可能能够通过私人学生贷款获得比父母加贷款更好的结果。而且

虽然HELOC的利率也可能低于父母加贷款的利率，但我并不喜欢你为了这个而将你的房子置于风险之中的想法。你能吗？你可以，你仍然可以安排好时间，在你退休之前还清你的抵押贷款。但我只是会用电子表格计算一下。我会计算出……

HELOC，知道我不喜欢你将你的房子置于风险之中的想法，与这些父母加贷款的成本相比，与私人学生贷款的成本相比。完成这个过程，看看你能获得什么资格。有一个很好的网站叫做Credible，它允许你比较各种私人学生贷款的成本

相互之间，你将能够利用它做出一个不错的决定。最后，你没有提到你的孩子毕业后会做什么。一般来说，我们不喜欢看到学生借款超过他们预计毕业后第一年总收入的数额。但如果你的孩子只借到他们自己的联邦援助预算限额，

可用性，他们可能不会。我建议你考虑一下他们将赚多少钱，以及他们是否有能力自己偿还这些联邦贷款，而不需要你这样做。如果你已经向他们承诺了，我理解。但如果你没有承诺，我会让他们先解决财务状况，然后再做出

承诺。也许他们会在家里住一段时间，以便更快地偿还这些学生贷款。现在很多孩子都在这样做。也许他们会进入银行业。你没有说他们做什么，但如果他们进入银行业或编码行业，他们可能会赚很多钱。所以不要

因为他们有贷款而让自己感觉很糟糕，在你允许他们承担偿还部分贷款的责任之前，不要操之过急。如果没有什么其他的，要知道这将有助于他们建立信用。这也是成年生活的一个很好的开始。珍，你说的每件事，我正要补充的是，我认为你的心态非常慷慨，而且你正在努力为这件事做尽可能多的事情。非常慷慨。我的想法和你一样，珍，在最后，要了解他们的赚钱潜力以及考虑到他们的工资的还款途径。所以你说的每件事，谢谢你。谢谢你，珍。谢谢你，卡罗琳，谢谢你写信。谢谢，凯利。如果你对我们有什么问题，请发送邮件到mailbagathermoney.com。

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