Ep 472: Why You Don’t Need A Budget To Be Good With Money
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当你决定你想要如何工作以及你想要做什么样的工作时，这就可以驱动你的决策，而不是为了赚取一定数量的钱来维持某种生活方式而去追求工作。

大家好。非常感谢你们今天加入Her Money。我是Jean Chatzky。很高兴你们能和我们在一起。你有没有对别人说过“我对钱很糟糕”，或者感觉“我对钱很糟糕”？我无法告诉你我听到多少次人们这么说。他们通常的意思是，无论你下载多少预算应用程序，或者构建多少电子表格，似乎什么都坚持不下去。但是，Jo？

也许问题不在于你。也许问题在于预算本身。我知道这听起来可能很疯狂，但今天我想尝试一些激进的方法。我想让你想象一个你不需要预算的世界。关闭应用程序。扔掉电子表格。让我们重新开始。

因为正如我今天的嘉宾Dana Miranda在她新书《你不需要预算：停止担心债务，无耻地消费，轻松管理金钱》中写道的那样，这是可能的。Dana是一位个人理财作家，也是一位注册的个人理财教育家，并且是这个行业中最大胆的声音之一。我们将很快休息一下。

你知道，身体真的很神奇。它可以生长、修复，并从各种磨损中恢复过来。但让我们现实一点。随着年龄的增长，这种反弹

会慢一点，这完全正常。尽管如此，你仍然可以做一些事情来支持你的身体。你可以服用像Ancient Nutrition的Multi Collagen Advanced Lean这样的胶原蛋白补充剂。这东西太棒了。它含有来自真正食物来源的10种胶原蛋白。它富含胶原蛋白，

经过临床研究的成分，可以支持脂肪减少、瘦肌肉和健康的体重管理。它还可以帮助减轻关节不适，改善皮肤、头发和指甲的外观。把它混合到你的早晨咖啡里。这是一个简单的胜利。味道很好，而且你知道你在做一些对身体有益的事情，即使在你忙碌的一天开始之前也是如此。

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非常感谢你邀请我，Jean。谢谢你。这么说真是太好了。你如何定义预算文化？你认为它为什么……

对很多人来说如此令人反感？对我来说，预算文化看起来很像我们在节食文化中看到的那样。所以我把它与我们谈论食物和身体的方式进行了比较。这是我们文化中处理金钱的主要模式。它通常关注限制、羞耻和

以及个人责任。它有一种完美主义的倾向。你刚才谈到总是感觉自己对钱很糟糕。这确实来自预算文化的讯息，它说你永远做不到完美。你总能做得更多。这与我们在节食文化中看到的情况非常相似，无论你采用什么类型的节食方法，进行什么类型的锻炼，你的身体是什么样子，你总能做出一些改变，让自己更接近某种

难以捉摸的理想。在过去几年中，我们是否看到了预算文化的兴起？你是否追踪了它的进展？

我认为有一点。由于社交媒体和个人理财博客将这一话题摆在人们面前，它变得更加喧嚣和突出。事实上，自90年代初以来，我们已经看到越来越多的人谈论个人理财。

在日常生活中更多，这是一件好事。但是，由于这种预算文化的态度是我们在处理金钱时所秉持的态度，因此这场对话一直非常关注限制、羞辱和完美主义。我认为，预算应用程序和金钱管理应用程序的普及也强化了这样一个信息，即你只需要找到正确的方法来控制你的金钱。

我一直对这一点有点反对，而且

我的态度一直是，我不在乎你是否制定预算。我在乎你是否先储蓄。我在乎你是否储蓄。如果你持续为你的短期紧急情况和长期未来储蓄足够多的钱，那么你可以随意处置剩下的钱。这与我无关。如果你想喝咖啡，就喝咖啡。如果你想买鞋，就买鞋。只要确保。

你达到了那些储蓄目标。这就是我们的Finance Fix项目所基于的方法。但我猜我的问题是，如果不是预算，那是什么？

这与你所说的非常相似，这听起来很像逆向预算或反预算，人们谈论的一种先给自己付钱的方法，那就是确定你的财务承诺和财务目标。然后你就不必追踪每一美元。你不必为每一美元做计划，并且肯定不会有持续的金钱压力。我认为这是一个更简单的方法。我还更进一步地说，你……

可以决定你的财务承诺和目标是什么。你不必一定坚持这个领域中典型的建议。想想什么对规划你的未来有意义，什么对规划我所说的舒适基金有意义，这包含了你潜在的财务紧急情况，但也包含了拥抱潜在的机会。而且

因此，你可以决定这些数字是什么，这些目标是什么，你想要承担多少风险，对你来说舒适意味着什么，然后使用这种先给自己付钱的方法来自动化它。所以你不必不断地考虑你的钱，也不必考虑，如果我买这杯拿铁，它对我的财务未来意味着什么？退一步想想。

我再次建议，与节食和节食文化相比较，人们寻求的是直觉饮食，而不是节食。所以我推荐一种我称之为有意识消费的直觉金钱管理方法。与其制定一个计划来决定你允许花费什么以及你允许在什么方面花钱，然后追踪每一美元来根据你制定的规则来评判自己，不如制定一个计划来决定你允许花费什么以及你允许在什么方面花钱，

更直觉地消费。而先给自己付钱的方法可以让你做到这一点，因为你知道你正在花费的钱基本上是在一个安全的可以花费的

一堆钱中，你可以随意花费而不用考虑它。所以允许自己购买一些可能被认为是奢侈品或冲动购买的东西，诸如此类。让自己做你需要做的事情来获得你需要的体验，而不是为自己设定一些严格的规则，例如，我不能点外卖，因为我担心这个月的预算之类的事情。我喜欢你所说的所有概念。是的。

而且我担心在实践中会发生这种情况，因为我们这个国家储蓄不足，过度消费。我们从行为金融学中了解到，我们天生就不是擅长这一点，对吧？我们天生就会屈服于我们的冲动恶魔。而且我担心如果

如果你没有任何规则，这听起来像是你正在做的事情，那么人们就不会达到那些储蓄基准，这

我的意思是，天哪，我被问到的最多的问题之一是，我需要存多少钱？告诉我，告诉我，为了我的长期未来，我需要存多少钱，这样当我走到路的尽头，当我退休时，我将有足够的钱来生活。所以我学会了只说15%。你需要存15%。你需要年轻的时候就开始存，年纪大一点的时候也要存。如果你不能早点达到15%，

那么你以后就得多存一点。为什么不遵守这样的规则呢？在个人理财中设定一种一刀切的规则的一个真正具有挑战性的事情是，它们并不适合所有人。它们并不适合所有人。而且你

想要得到这个答案的愿望完全说得通，因为正如你所说，在个人理财领域，人们都在寻找答案，因为金钱非常复杂，我们也面临着非常复杂、混乱的环境。

金融体系往往对我们不利，就像你刚才谈到的那种冲动一样，我们所处的消费文化往往对我们不利，我们直觉上真正想花钱买的东西，对吧？我们所参与的金融体系、我们所参与的就业市场，使得长期储蓄变得困难，并且让我们知道我们将拥有长期的财务稳定性。我们所面临的生活成本使得

坚持我们的财务承诺、规划未来以及做那些为我们的生活增添奢华和舒适的事情变得困难，而我们应该享受我们的生活。所以所有这些对人们来说都非常棘手和困难。所以他们正在寻找

答案。每个人的财务状况都如此不同。我们与金钱的关系与我们在生活中拥有的任何个人关系一样独特。所以我反对制定这类规则的原因是

来自其他人，是因为没有人能够真正知道什么对你最合适。因此，努力遵守这样的规则我认为会助长我们经常在金钱方面感受到的那种羞耻感，这种羞耻感阻止人们谈论他们的财务状况，这

在更大的系统层面，这种羞耻感会阻止人们互相谈论他们的经历。它让我们无法理解这不是一个个人问题，我们对老年时缺乏财务保障的困难和恐惧并不是因为我们做出了错误的财务决策。这是因为我们

我们没有必要的社会保障网络来照顾人们，而且大多数人赚的钱不够多，无法存下足够的钱，以便在他们无法再工作后能够舒适地生活到老年。而且

当我们不与人们进行这些对话时，当我们与金钱的关系笼罩在羞耻之中时，我们认为这只是我们做错了什么。为什么我达不到15%呢？对吧？而不是解决那些能够帮助所有人的更大的问题。绝对的。这个节目之所以存在，是因为我们认识到我们需要安全的地方来进行这些财务对话。所以我们定期进行这场对话，因为我们

它邀请其他人参与。即使你是听众而不是说话者，这也是参与关于金钱的必要对话的一种形式。从本质上讲，我认为你要求人们做的是参与。

为自己设定规则，对吧？为了实现他们正在寻找的财务生活，他们需要自己弄清楚需要做什么。它可能不是15%，对吧？有一些证据表明，我们促使人们拥有三到六个月的紧急缓冲，而实际上你只需要六周，并且有证据表明，有些人可能为退休过度储蓄，因为他们死后还剩下很多钱。

作为一个个人，你如何与自己进行这种对话，以弄清楚你自己的规则应该是什么？这就是我真正开始依赖直觉的地方，这是我们

在我们的文化中，不太擅长倾听和聆听。所以我推荐我们在自我提升领域看到的很多东西，比如正念之类的实践，来真正开始倾听自己，了解自己想要什么。因为尤其是在个人理财方面，如果你一生都在向外看，都在寻找一些应该成为正确规则的规则集，那么你

要开始思考我想要什么？我想要什么样的退休生活？对吧？我想要工作多久？我需要多少钱？我想住在哪里？我想要我的日常生活是什么样的？我已经经历了这个过程。

我自己，在我的生活中，我曾经有过收入很少的时期。我也有过收入多得多的时期。在我们的文化中，随着这种波动，当你有很多钱的时候，很容易就花很多钱，而当你没有多少钱的时候，就很容易限制很多。很难找到……

我真正想要的是什么，我真正想要塑造的生活是什么。无论我收入多少，我该如何利用这些钱来支持我想要的生活，无论是在日常生活中还是在未来。所以这需要很多内在的工作，个人工作，才能开始倾听自己，了解这种体验是什么。告诉我们你是怎么做到的。因为我认为你描述的这个想法，有时我赚很多钱，有时我赚……

少得多，对很多人来说都是一个非常普遍的现实。你是如何到达一个你知道舒适对你意味着什么，并且你可以抵制那些外来力量的地方的？这肯定是一个持续的过程。对我来说，最重要的事情之一是决定我想要什么样的工作。我认为控制这一点可能真的很有帮助，因为这是

当你决定你想要如何工作以及你想要做什么样的工作时，这就可以驱动你的决策，而不是为了赚取一定数量的钱来维持某种生活方式而去追求工作。所以……

知道我对工作有某些标准和某些界限，这决定了我能赚多少钱。然后这有助于我理解我想要的生活。例如，我知道我不会成为

在我职业生涯的大部分时间里，可能都是六位数以上的收入。所以当我买房子的时候，即使我真的很喜欢住在城市里，我也知道我不想在城市里承担一栋房子的抵押贷款。所以我买了一栋位于农村地区的房子，那里的生活成本要低得多，但我可以拥有自己的房子，而且我可以拥有这种稳定的住房状况，无论我的收入在几年内如何波动，作为一名作家，我都能负担得起。

所以这是一个我根据拥有这种锚点而做出的重大生活决定。对我来说，这是因为工作对我来说非常重要。我没有孩子。我认为对很多人来说，也许是你的家人或你的孩子，对吧？就像你希望你生活的这一部分是什么样子，可以成为你的锚点，你可以围绕它做出决定。我认为这对于寻找工作可能真的很有帮助。

是什么让你想要围绕它来锚定你的生活？然后这将如何影响你的财务状况？然后你如何利用这种财务状况来支持你想要的生活？这是一种非常有趣的方法。我们将很快休息一下。但是当我们回来的时候，我们将讨论如何消除围绕金钱的噪音，并开始更自觉地消费和行为。不需要预算。马上回来。

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我们又回到了Dana Miranda这里，她是《你不需要预算》一书的作者。所以你是个

像我一样，已经开始接受这种逆向预算的想法。对于想要尝试的人来说，你会说他们该如何开始呢？首先，我会从了解你的钱的情况开始，这样你就知道你的钱需要去哪里，以及你想要做出的任何改变。所以在书中，我

列出了一个叫做金钱地图的练习，它在很大程度上可以按照你想要的样子来呈现。但我只是提供一些问题来帮助你了解你的钱的情况。列出你的资源，也就是你的收入和资产，你拥有的任何社区和债务资源，以及你能够获得的资源。然后是你的财务承诺。所以基本上，就像，你的钱每个月都去哪里了？

和你的财务目标。然后剩下的就是我所说的“是”基金。这就是我之前所说的，你的安全消费基金。

了解这一点，特别是你的资源和承诺之间的关系，可以帮助你看到你可能想要做出哪些改变，这样如果你每个月都难以满足你的财务承诺，那么这些承诺中可能需要改变什么。这就是，你知道的，这就是大事。这是你主要的居住成本，你支付的住房和账单，你支付的债务，你承诺要向某人付款的事情。

所以看看这些，看看哪些地方可能需要做出改变。如果你可以改变你的收入或其他资源，对吧？你如何调整它才能让它变得舒适？然后看看你的财务目标。你想在投资账户和退休账户中存多少钱，用于你的舒适基金，以及很多人所说的短期储蓄目标？我称之为大额支出目标。所以对于……

你将来想要做的支出，比如旅行、礼物、活动，这些都超出了你日常支出的范围，你需要为此做好准备。所以一旦你知道你在资源和承诺以及你想要实现的目标之间有多少回旋余地，那么你就可以设定这些目标，就像我们刚才谈到的那样，对吧？如果你想

将15%用于某种储蓄？你将如何在你舒适基金、退休账户和你拥有的其他目标之间分配这些钱？这是你可以将其作为逆向预算自动化的部分，对吧？如果你获得定期薪水或任何收入，则自动将这些收入分配给这些目标。而且

将一些钱分配到一个账户中来支付你的承诺，知道这些承诺每个月是多少。然后剩下的就是你的“是”基金。然后你可以轻松地随意消费，而不用担心追踪每一美元。告诉我更多关于“是”基金以及它是如何运作的。我只是，我喜欢它的名字。我认为，你知道的，这非常积极。我的“是”基金里有资金。我可以做到。是的。你如何将钱转入其中？你如何追踪它？你如何……

你决定什么是“是”，什么不是“是”。让我们深入了解一下。当然。所以它可以是隐喻的或理论上的。它不必是一个实际的账户或其他什么东西。我实际上更喜欢它作为一个单独的银行账户。所以你有一个用于你的承诺的账户。你有

账户或资金池，这取决于你如何管理你的资金目标。然后你可以为你的“是”基金创建一个单独的账户或资金池。你可以用单独的银行账户来做这件事，这对于某些人来说可能感觉很复杂。你可以使用一个应用程序来做这件事，这个应用程序基本上会在你的银行账户上添加一个界面来创建这些资金池。有很多金钱管理应用程序可以做到这一点。这个

“是”基金的整个想法的灵感来自于一个银行应用程序，它实际上有一个叫做安全消费基金的东西，我一直在使用它，直到它被一家大银行收购，他们只是取消了整个事情，这让我非常难过。但我当时想，这需要存在。我不是应用程序开发者。所以让我们帮助人们以任何对他们有意义的方式来创建它。但在那个应用程序中，

有一个支出账户和一个储蓄账户。所以储蓄账户，然后他们会在上面添加一个界面，你可以为目标创建不同的资金池。它都只是一个单一的物理账户，这很有帮助，因为你就不必管理一堆账户号码和东西了。然后……

你会设定你的每月账单是多少。所以这些承诺，当钱进来时，它会自动为这些账单提供资金，这样当你支付它们时，钱就已经在那里为你准备好了。然后它有安全消费基金以及其他所有东西。而这种组织金钱的方式对我来说感觉。

真的很轻松，而且感觉非常直观。而且以这种方式制作金钱地图可以帮助你查看你的资源和承诺之间是否存在不匹配。如果你无法储蓄，因为你每个月都没有足够的钱来支付你的账单，对吧？你将如何解决这个问题？你可能会寻找哪些额外的资源，或者你可以做出哪些改变，以便你可以朝着你的目标努力，并能够进行你想要的消费？

好吧，我知道你对预算的一个问题是固定支出的整个概念。你首先说，根本没有固定支出这样的东西，而且固定支出，所谓的固定支出，会阻止我们追求梦想。我认为我的业主协会会费是固定支出，对吧？每个月都是一样的。那么你的意思是？

我称这些为财务承诺，因为这是你承诺的事情，就像我的抵押贷款一样，对吧？我贷款买了我的房子，所以我必须支付抵押贷款。

如果这对我来说不起作用，我可以做出改变。我可以决定不付钱。我必须了解这样做的后果，对吧？我最终会失去我的房子。银行会把它拿走。我会毁掉我的信用。有很多后果，但这是一种选择。但是我也……

我最终可以卖掉我的房子，对吧？我可以做一些事情，我可以做出一些改变。我最近做出的一个较小的改变是取消了一堆流媒体服务。所以这些是我每个月都要支付的承诺，我每个月要向几家流媒体服务支付10到20美元，并且能够通过取消这些服务来减少大约80美元的每月承诺。把所有这些东西都写下来可以帮助你看到这一点。

你知道的，这些东西是如何累积起来的，尤其是那些随着时间的推移价格会逐渐上涨的东西。所以Netflix，我认为当我注册的时候是9美元，我最近意识到它已经超过20美元了。你可以看到这些东西，你可以开始看到哪些类型的改变可能会对你的底线产生影响，哪些可能不会，对吧？如果取消这些流媒体服务会

消除我所有的娱乐活动，让我的日子变得非常空虚和无聊，那么这80美元可能不值得。但我可以看看这一点，并决定这是我想放回我的“是”基金并做其他事情的钱。我想回来总结一下这段对话，首先，一个让我们回到我们开始的地方的问题。对于一些做某种预算的人来说，无论你是用应用程序做，还是用像Finance Fix这样的程序做，

人们真的很喜欢它能给他们一种控制感。在我们的项目中，很多人来到这里是因为他们感到自己的消费失控，通过我们的追踪过程。然后我们有一个我们称之为标记和转移的过程。所以每个星期你都会把你不花的钱转移到债务偿还或储蓄中。

他们喜欢它。他们喜欢看着钱累积起来。我喜欢看着钱累积起来。我喜欢去查看我的储蓄账户，看看余额比以前高了多少。

你对那些人怎么说？在你所教的东西和他们所感觉的东西之间是否存在中间地带？我认为不仅仅是中间地带。我认为这只是一个范围，它会适用于人们。而且我认为，如果你感到完全无法控制你的钱，我不会告诉任何个人你不应该这样做，因为这是某种

我在个人理财领域总体上批评的是我们面临的所有“应该”。所以我没有为人们提供一种实际的替代方法、程序或其他什么东西。我只是提供一些观察和问题来询问，以确保你正在做适合你的事情，而不是仅仅选择对其他人有效的事情。

因此，我认为每个人都有适合自己的方法。而我唯一想说的，为了更接近某种中间立场，那就是问问自己，首先，你为什么感觉对自己的钱失去了控制？是平衡的问题吗？

管理风格，本质上来说？是因为你需要一种新的理财方式吗？还是因为更大的力量在起作用，比如你没有得到公平的报酬，或者你生活在一个经济萧条的地区，很难获得你需要的资源？或者因为你难以获得医疗保健或你需要的福利？

你是否因为一些外部因素而感到失控，而你只是将它内化并试图去控制它，这是我们经常做的事情，对吧？你感到焦虑地生活在这个世界上，你控制你能控制的东西。但这往往并不能真正让你掌控全局。它只是给你一些东西让你在此刻关注。如果你发现情况并非如此，你真的只是喜欢秩序。我喜欢列清单。这就是我喜欢金钱地图的原因。我可以列出我面前的所有信息，然后在一个地方看到所有信息。

这就是你想要的，那就去做适合你的事情。我认为当人们说，但预算对我有用时，这通常是答案。然后我说，继续做吧。我只是想确保我们花点时间停下来问问自己，你为什么要这么做？这样我们就不会仅仅是限制自己，试图强迫自己遵守某种纪律，因为我们认为我们应该这样做。

达娜·米兰达，你将在本周晚些时候回来回答听众的问题。让我提前感谢你。非常感谢你进行了一次非常有趣的谈话。

非常感谢你邀请我，并愿意参与其中。当然。这本书叫做《你不需要预算》。如果你喜欢这一集，请在 Apple Podcasts 上给我们五星评价。我们始终重视您的反馈。如果你想继续进行财务方面的对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money有两个很棒的项目，Finance Fix，旨在为你提供终极的理财改造，以及Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在Zoom上见面一次。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢您的收听，我们很快再聊。