Ep 475: Worried About Your Student Loans? The Steps To Take NOW
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本周，我们将深入探讨我们时代最紧迫的金融危机之一：学生贷款。在暂停五年后，特朗普政府已正式重启对违约联邦学生贷款的追讨，数百万借款人很快可能面临工资扣押、社会保障福利减少，甚至信用评分受损。 加入我们的嘉宾是吉利安·伯曼，她撰写了具有开创性意义的新书《沉没成本：谁应该为国家支离破碎的学生贷款体系负责以及如何修复它》。吉利安带我们了解新闻背后的故事，分析谁面临的风险最大，以及如果您违约，如何让您的还款恢复正轨。 资源和链接：

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大家好。非常感谢大家今天加入 Her Money 节目。我是珍·查茨基，我们在五月份的第一周录制本期节目，这恰好也是特朗普政府正式重启对违约学生贷款追讨的这一周，标志着为期五年的暂停结束，这是一个历史性的暂停。

这项为期五年的暂停始于他第一任期。在此暂停期间，与我们其他人一样经历疫情的借款人，至少在最初，不会因拖欠还款而受到处罚。这种情况持续了一年、两年、三年、四年、五年，现在政府表示是时候还款了。如果您不还款，

您可能会看到您的工资被扣押，社会保障金被减少，甚至您的信用评分也会受到影响。所有这一切都发生在我们许多人对经济感到非常担忧的时候。我们正在为可能发生的经济衰退做准备，顺便说一句，太平洋投资管理公司（一家大型投资公司）的首席执行官上周表示，我们

可能已经陷入了经济衰退。所有这些关于学生贷款还款的反复无常，让人们不禁怀疑，这真的会发生吗？这次是真的吗？还是政府会收回成命？为了帮助我们理解这一切，我们请来了学生贷款专家吉利安·伯曼。她是 MarketWatch 新闻和企业部的助理执行编辑。她还出版了一本很棒的新书，名为《沉没成本》。

谁应该为国家支离破碎的学生贷款体系负责以及如何修复它？我们将稍作休息。如果退休在您的计划中，或者即使它仍然感觉遥遥无期，您都需要了解您的钱现在都去哪儿了，因为事实是这样的。

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使用促销代码 HERMONEY，在您的第一箱汽油中额外获得每加仑 25 美分的返还。我们又回到了吉利安·伯曼这里。吉利安，感谢您的到来。我们把你拉了过来，我们说我们现在必须谈论这件事，所以我们非常感谢。是的，非常感谢你们的邀请。正如我刚才提到的，特朗普总统本周再次重启了学生贷款债务追讨。

告诉我们这对拥有联邦学生贷款的人来说到底意味着什么。是的。需要明确的一点是，这一点造成了很多混乱，我认为也让很多人感到害怕，那就是您提到的这些努力和严厉的后果只适用于拥有违约学生贷款的借款人。因此，这些人是……

大约一年没有还款的借款人。他们不是处于宽限期或其他暂停状态的借款人。这些借款人是违约的借款人，大约有 500 万人。这意味着这 500 万借款人很可能在大流行之前就已违约，现在将面临违约的后果，正如您提到的那样，包括工资被扣押、社会保障福利和税款退款被抵消等。

所以当你说这些人都是在大流行之前就违约的人时，是

你是说这些人不是在提供暂停时就接受了暂停，并且在此之前都是按时还款的人，但也许他们感到困惑，没有再次继续还款吗？是的，完全正确。因此，大约 500 万即将开始面临后果的人（并非立即面临，而是最早面临后果的人）是大流行之前就违约的人，作为大流行的一部分，特朗普政府和拜登政府

这些严厉的追债活动。因此，这些人是大流行之前就违约的人。追债活动暂停了。他们没有经历过。现在我们又恢复了这些后果。然后还有大约 400 万人左右

在大流行后的还款恢复后拖欠还款。如果他们不采取任何行动或在今年晚些时候采取任何行动，这些人就有可能违约。因此，您知道，我们也可能在秋季看到另一波人拖欠学生贷款。但这些拖欠还款的借款人目前还没有面临风险。

您如何知道自己的状况？您如何检查学生贷款的状态？我再次要非常明确地说明。我们正在讨论联邦学生贷款。我们这里没有讨论您的私人贷款。但是，您如何检查这些贷款的状态？当前状态、宽限期、逾期或违约之间有什么区别？

是的，检查联邦学生贷款状态的最佳方法是登录 studentaid.gov。如果您在那里登录，如果您违约，应该很清楚。因此，违约基本上意味着您未按时支付超过九个月的应付款项。这是一种状态，也是一种面临这些非常严厉后果的状态。

逾期意味着您拖欠还款。您拖欠还款大约三个月，但尚未达到九个月的期限。这意味着您违约了。对于逾期还款，您的信用评分将受到影响。因此，如果您的信用评分受到影响，那就是一个信号。

这是因为您的学生贷款可能是需要解决问题的信号。宽限期是服务商有时会在您难以管理贷款时为您提供的临时还款暂停。或者我们现在看到的是，由于

围绕学生贷款还款计划的诉讼，许多借款人处于宽限期。因此，大约 800 万借款人处于某种强制性宽限期，他们已经持续数月了。因此，如果您处于宽限期，您就没有违约。宽限期应该保护您免受逾期和违约的后果。如果您处于延期状态，情况也是如此。如果您处于宽限期，即在您大学毕业后，

您的项目，您大约有六个月的时间才能开始偿还贷款。这不算违约。因此，有很多人的还款时间可能很久了，但他们实际上并没有违约。他们处于某种受保护的状态。如果您上网查看，发现自己违约了，或者您可能逾期了，下一步该怎么办？您如何纠正这种情况？是的，如果您违约了，对大多数人来说，最好的下一步是联系所谓的违约解决小组。

如果您在 Google 上搜索，您可以找到他们的信息。但基本上，您知道，这是教育部的一个小组，他们会帮助您加入可以解决违约问题的不同计划。人们通常有两种方法可以做到这一点。一种叫做恢复，另一种叫做合并。但这两种方法都可以帮助您解决违约问题。

我们可能会看到该小组的等待时间很长或类似的情况，但请拨打电话，尽你所能摆脱违约状态。如果您逾期或拖欠还款，但尚未违约，那么您应该联系您的学生贷款服务商，并尝试制定一个负担得起的还款计划。对大多数人来说，这将是所谓的收入驱动型还款，但也有其他选择可以提供帮助。

因此，收入驱动型还款是悬而未决的问题。拜登政府提出了一种新的收入驱动型或基于收入的还款方式，称为 SAVE 计划，该计划降低了许多人的资金数额，即他们必须自掏腰包的金额，并且还加快了还款速度。

SAVE 计划的现状如何？如果您试图利用它，或者如果您认为您正在利用它，

现在会发生什么？是的。因此，SAVE 计划目前正陷入诉讼之中。它已被联邦法院暂时阻止，但有可能在未来几周、几个月内被完全否决。参与该计划的人大约有 800 万人。他们处于宽限期，以保护他们在诉讼情况得到解决期间免受损失。

与此同时，由于诉讼，借款人难以获得其他类型的收入驱动型还款计划，这些计划名称不同，但在某种程度上在法律上与 SAVE 计划相关联。因此，有一段时间，人们无法填写这些申请。教育部没有处理这些申请。

教育部表示，作为重启债务追讨工作的一部分，他们将开始处理这些申请，或者他们聘请的服务商将开始处理这些申请。大约有 180 万份申请积压。所以，是的，他们需要一段时间才能处理完。但是，如果您申请了，您的服务商应该会让您处于宽限期。如果他们没有这样做，请致电询问他们，以确保您在等待决定期间不会

遭受任何处罚或后果。与此同时，我一直在阅读，特朗普政府计划推出自己的基于收入的还款计划版本。这应该什么时候发生？如果您是今年五月毕业的学生，您赚的钱不多，并且您想加入某种 IBR 计划，现在这是否是一个选择？

是的，实际上，共和党人正在做两件类似的事情来改进收入驱动型还款。一件是特朗普政府通过教育部启动了这种监管规则制定流程，这是一种制定新规则并采取必要措施以推出新的还款计划的书呆子术语。这个过程将需要

几个月才能完成。所以这是值得关注的事情。与此同时，国会共和党人提出了他们自己版本的收入驱动型还款计划。它与预算协调相关联。因此，人们质疑它是否会通过，参议院和众议院是否会达成一致等等。但是，您知道，他们也希望在学生贷款还款方面留下自己的印记。如果

如果您是现在毕业的人，并且想要使用这些计划，您应该申请任何可用的计划。关于学生贷款的一点是，如果您申请了可用的计划，并且情况发生了变化，您可以切换。如果国会共和党人所说的计划实施，明年将把人们推向他们新的收入驱动型还款计划版本。但是，如果您现在正在寻找解决方案，您绝对应该申请现在可用的计划。好的。

很多人能够轻松度过难关，因为他们的预算中没有学生贷款还款。这是一笔他们很长时间都不必处理的大笔支出。现在情况不再如此了。您是如何看待学生适应每月必须在支票中添加这笔款项的情况的？

是的，我的意思是，就像您说的那样，暂停期间学生和家庭的底线确实有一些好处。例如，我们看到人们偿还了其他债务。我们甚至看到，在某些情况下，人们在其他方面承担了更多债务，并认为他们可能有更多的借贷能力来购买房屋或汽车等。

有些人还采取措施，在暂停还款的大部分时间里，联邦学生贷款的利息实际上也被暂停了。因此，许多人采取措施积极偿还学生贷款。但是，是的，您知道，这绝对是人们现在正在考虑的事情，试图支付这笔账单。然后，另一件已经持续了一段时间的事情，但

也在增加的是，人们只是试图理清支付这笔款项的细节。因此，与服务商取得联系，确保他们制定了适合他们的还款计划，所有这些。有时这可能会很费力，需要打很多电话或发送很多电子邮件等。确保您正确处理这一点非常重要，因为这是您保持当前状态的方式。

我们在这个节目中很少谈论工资扣押或扣留税款退款的问题。在最近一段时间里，这个问题并不是什么大问题。但对于 500 万人，以及另外可能违约的 400 万人来说，这似乎是可能的。现在它是如何运作的？

有没有什么方法可以避免这种情况？是的。对于所有这些后果，您都会在发生之前收到通知。因此，当特朗普政府表示他们本周将重启债务追讨时，他们的意思是本周他们将向即将被扣除社会保障福利和税款退款的人发出通知。

因此，您会收到通知。如果您收到该通知，那么您应该尝试联系违约解决小组，并尽你所能恢复您的贷款以摆脱违约状态，或合并以摆脱违约状态。这可以帮助您避免这些后果。对于工资扣押，启动该系统需要稍长一些时间。因此，人们可能不会

几周后收到这些通知。而且该流程可能要到夏天才会开始。但再次提醒，请留意此事。如果您看到其中一个，请留意此事，并尽你所能。联系违约解决小组。尽你所能摆脱违约状态。这样您就可以避免这种情况发生。让我们谈谈您的书，吉利安，因为“支离破碎”似乎是最好的词。

至少对于学生贷款体系的现状来说，这是一个非常好的词。要应对所有这些反复无常、暂停还款、重启五种不同的……我的意思是，我一直都在报道……

很长很长时间的个人理财。我甚至无法告诉你们我所见过的不同基于收入的还款计划的所有名称。这个系统是否曾经没有支离破碎过？我们是怎么走到这一步的？是的，我的意思是，我认为它支离破碎的部分原因是

很明显，对吧，现在有这么多人依赖学生贷款来上大学。因此，有这么多人经历了它的痛点和后果。我在书中认为，该系统的设计确实允许各种不同的利益相关者参与进来，并试图从中获得他们所能获得的东西。它并非总是为了借款人和纳税人的最佳利益而设计的。因此，这造成了随着时间的推移而积累的问题。就我们真正看到它崩溃的主要原因而言。我的意思是，我认为一件已被充分记录的事情是，随着时间的推移，各州减少了对公立大学的资助，这意味着对许多学生来说，学费上涨了。您可能需要承担更多债务。

随着时间的推移，我们看到人们在与服务商打交道方面面临的挑战。因此，即使您有这些旨在让您的还款更经济实惠的计划，也很难获得这些计划。我认为一个非常重要的时刻，您知道，对于学生债务来说，真正揭示了该系统有多么支离破碎，那就是大萧条。我们有这种动态，很明显，家庭的支出能力减少了，而且可能不太可能利用房屋净值贷款来支付大学费用。

然后我们看到了我之前提到的这种动态，即各州减少了资助，在大萧条期间，各州减少了对公立大学的资助。然后，在另一方面，学生们毕业后，他们面临着工资停滞不前、就业市场艰难的问题。因此，他们背负着债务，却找不到能够支付足够薪水来帮助他们偿还债务的工作。因此，这是一个时刻，真正让人们意识到我们对这种运作方式以及有效性的所有假设都崩溃了。

您现在如何看待价值主张？我今天早上读了《华尔街日报》，我想是的。你永远无法知道故事是什么时候发布的，因为你是在网上阅读的，而我周六会收到纸质版报纸。我已经读过里面的所有内容了。这太令人沮丧了。

但今天早上我读到一篇关于高中毕业生被提供每年 7 万美元工作的报道。他们正在参加职业培训项目。我上过这样的高中。我在西弗吉尼亚州惠灵长大。我们在地下室有焊接车间，有汽车修理车间。我们的学生可以掌握他们实际上可以用来找工作的技能。显然，这种情况在某些地方又开始发生了，这确实

提出了一个问题，即谁应该上大学，谁应该借钱上大学。是的。我的意思是，我认为学生贷款对人们造成的税收负担确实使价值问题更加突出。我认为我们很长一段时间以来一直秉持着这样一种心态，即每个人都应该努力争取

上大学，而没有真正提出后续问题，即大学给了他们什么？他们是否从大学中获得了每个人都告诉他们应该获得的东西？现在我们真正看到的是，两党政客都在质疑这种心态。就像我昨天在《纽约时报》上看到兰迪·温加滕（美国教师联合会主席，一位重要的民主党人）的一篇评论文章，他说我们不应该

强迫每个人都上大学。然后，显然，特朗普政府也在推动这种说法。因此，这绝对是每个人都在提出质疑的事情。我认为成本是原因之一。这就是我在书中探讨的部分历史，过去是

你可以上大学，因为政府（无论是州政府还是联邦政府）都会补贴它。你可以去尝试一下。看看它是否适合你，看看这是否是你的道路，看看你是否能从中找到一份职业，这并不是那么冒险。现在我们真的要求学生和家庭承担大部分风险。因此，他们真的需要做好准备。如果他们认为这风险不值得，那么他们可能不会这样做。

好吧，价格不仅仅是学费、食宿费。我们已经看到，而且您在书中也写到了学生债务对房屋所有权、婚姻、组建家庭的影响。谈谈这个。你知道，当学生在大学期间，他们并不一定能免受外部发生的各种其他经济力量的影响。所以，是的，我们正处于相对历史性的通货膨胀时期。因此，这会影响学生的居住成本。所以这是他们必须考虑的事情。

是的，然后当你毕业后，我们看到的是学生贷款借款人，债务会影响他们的生活决策。有很多统计数据表明，拥有大学学位的人平均比拥有高中学位的人赚得多多少。这些都是事实。但这并不意味着债务不会对您资产负债表、预算的其他方面产生影响，对于其他几代人来说，

它不一定会这样。作为本书讨论的一部分，我与一位法学院教授进行了交谈，他谈到他上大学和法学院时，他不得不贷款。但他表示，法学院毕业后，他说，我确实努力工作了两个月来偿还这些贷款，你知道，现在要偿还你可以在两个月内偿还的法学院学生贷款是令人难以置信的。因此，这些事情确实会影响年轻人的轨迹以及他们对家庭和预算的看法。是的。

我认为我们经常没有足够多地与我们的孩子谈论生活。

承担这笔债务意味着什么，以及还有其他选择的事实。我一直认为我的一个表妹安德烈娅几年前收养了一个婴儿。婴儿长大了。我的表妹在 529 计划中存了很多钱。她很幸运能够为大学储蓄。她聪明能干的女儿高中毕业，考上了哈佛大学，但她决定去特拉华大学，在那里她获得了全额奖学金。

他们从 529 计划中取出钱，她买了一套需要翻修的房子，她将修复并出售这套房子，从而拥有令人难以置信的生活起点。我只是想了很多，如果我考上了哈佛大学（我没有），以及特拉华大学（我可能可以），我会勇敢地去特拉华大学吗？我不知道。

是的。我的意思是，我认为我们看到越来越多的学生和家庭认识到债务可能造成的负担，并以不同的方式考虑这个问题。我和大学辅导员和高中辅导员谈过话，他们

他们说，实际上，他们有时会担心学生不愿意承担债务。显然，你不想让自己超负荷，但如果你需要一点帮助来支付学费，有时借钱比做太多兼职工作好，因为兼职工作会让学习变得不可能。因此，人们越来越意识到，如果你承担了这笔债务，并且它会一直跟着你，那么会发生什么，我认为人们正在认真考虑这个问题。

他们正在认真考虑这个问题，而且他们已经认真考虑了很长很长时间了。我们将稍作休息，但回来后，我想谈谈学生贷款债务如何影响退休。

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我们又回到了吉利安·伯曼这里。她是 MarketWatch 的记者。她还出版了一本很棒的书，名为《沉没成本：谁应该为国家支离破碎的学生贷款体系负责以及如何修复它》。因此，在书中，您写道，很大一部分（20%）的学生债务由 18 岁以上的人持有。

60 岁以上的人是按年龄计算的学生债务持有者中增长最快的人群。这是怎么回事？您会认为他们此时应该已经摆脱债务了。这些都是父母 PLUS 贷款吗？

因此，其中一些肯定是父母 PLUS 贷款，这是父母为帮助孩子支付大学费用而承担的联邦贷款。这绝对是一个因素。但还有其他几个因素。一个因素是人们在晚年重返校园进行技能再培训。因此，债务会持续到退休。

我上周与一位借款人进行了交谈，当她 40 多岁时，她决定成为一名教师。因此，她必须获得相关的学位。然后债务一直持续到她的退休。这是一个相对常见的场景。然后，另一件事是，您知道，这些收入驱动型还款计划，按照目前的规定，人们不应该

某种意义上来说，最大还款期限是25年。但长期以来，有很多证据表明，很多人都在25年以上的时间里还款，这些项目并没有真正按照预期运行。所以，你知道，有些人需要很长时间才能还清债务。我认为这并不常见，就像父母加贷款的情况，或者他们在晚年重返校园一样。但我确实与一些借款人交谈过，他们一直在处理这个问题，因为

他们难以获得助学贷款项目的福利，这些福利可以帮助他们更快地摆脱困境。对于这个群体，我认为尤其重要的是，重返校园获得新的学位是一个困扰许多人心中问题。我们现在不只有一种职业，我们经常有三四种不同的职业。我们可能需要重新学习。你指出，研究生学位的投资回报率实际上并没有改变。

自21世纪初以来。有哪些领域重返校园实际上是有回报的？有哪些证书课程可以替代研究生学位？你会怎么做？是的，我的意思是，如果我想上研究生院，我会仔细考虑一下

你去哪里以及要花多少钱。研究生院就是这样一种情况，你可以找到，我不知道，比如，根据领域的不同，不同地方的类似项目，花费的金额也不同。我的意思是，我认为

当你看到某些领域研究生院是完全必要的，例如医疗保健或法律，当你看到这些领域时，我认为这是值得的。你会赚更多钱。你需要学位才能做这份工作，所以这样做是有意义的。我认为对于证书之类的东西，证据仍然是混合的。

所以，值得你研究一下证书课程是否能让你达到目标。但与此同时，对于完整的研究生学位，同样重要的是要做好研究。就像我们看到，对社会工作硕士学位的需求激增，很多时候，作为从业人员，你需要这个学位才能做这项工作。但是

这些工作通常薪水不高。所以这是一个学位，也许重要的是要考虑你的选择，看看，好吧，我可以在一个相对合理的成本下获得这个学位吗？因为我知道这不是一份你为了钱做的工作。所以我需要确保这对我来说是值得的。我们前面在节目中提到了经济衰退，PIMCO的首席执行官发表评论说我们可能已经陷入经济衰退。而且，而且

他可能是对的。我不一定认为他是对的，但我确实知道，在我们经济指标显示我们处于经济衰退之前，我们往往已经深陷经济衰退之中。所以有可能。但如果我们今年晚些时候真的陷入经济衰退，正如许多华尔街分析师认为的那样，你认为这会再次改变助学贷款政策吗？或者你认为现在正在通过的这些规定

现在推出的政策实际上就是未来的走向？这是一个好问题。我的意思是，我认为如果我们真的陷入经济衰退，那么人们很可能会在他们的助学贷款方面面临更多困难，从逻辑上讲这是有道理的。这就是会发生的事情。上次经济衰退确实在某些方面改变了助学贷款的政策。

奥巴马政府审查了正在发生的事情，并表示，你知道吗，这对借款人来说是一种暂时的困境。他们处于暂时经济状况不佳的情况。我们需要让他们更容易在此时进行管理。在那时，他们真的扩大了收入驱动型还款。

这是一种对经济状况的回应。我认为，特朗普政府可能对助学贷款借款人以及他们应该如何处理还款问题有略微不同的看法。所以我不知道助学贷款的大范围挑战是否一定会改变他们的做法，但我们会拭目以待。我的意思是，另一件值得关注的事情是学生

通常情况下，在经济衰退期间，上学的人数会增加，这也表明助学贷款的借贷也会增加。但由于我们之前谈到的原因，现在高等教育周围存在更多的问题，我不知道我们是否一定会看到这种反应。

现在围绕高等教育的问题，许多问题都是由于政府对公共教育、高等教育的立场以及正在采取的措施（无论最终是否成功）而造成的，这些措施旨在削减资金、质疑税收地位，

这将如何影响上大学的费用？这是一个好问题。现在判断还为时过早。我认为，政府已经瞄准的那些学校，它们有能力，并且已经承诺为低收入学生，甚至中等收入学生提供资金。所以我们可能不会看到对他们的直接影响。

但如果这种情况蔓延到不太富裕的大学，那些真的在紧缩的年度预算周期中运作的大学，那可能会产生影响。我的意思是，我认为另一件事，我在书中也记录了这一点，那就是言论也确实会产生影响。所以在里根时代，当他实际上是加州州长而不是

总统时，他对加州大学发生的事情提出了很多疑问，这正值越南战争抗议的高峰时期。他提出了很多关于这方面的问题，并将一些抗议的学生描绘成几乎是免费搭车的人等等。然后这有助于为开始引导人们支持收费打下基础。如果你向这些人收费，也许他们会三思而后行他们正在从事的活动。所以我认为这种说法是

可能会影响学校的资助方式以及我们为学生上学提供的资金。我想以一个积极的音符结束这场有点令人沮丧的谈话。你在书的结尾提出了一些长期解决方案，一些长期解决方案的想法。你会如何解决这个问题？我的意思是，这是一个难题。我认为找到

解决这个问题的政治意愿将非常困难。但你知道，有一些事情我一直都在思考。其中之一是降低公立大学的成本。这样至少人们有一个负担得起的选择。也许他们会觉得，为了去一个更昂贵的地方而背负债务是值得的。但是

至少他们有一个负担得起甚至免费的选择，更容易获得。我们在这方面已经取得了一些进展。有些州提供免费的社区大学，甚至提供某种形式的免费四年制大学。大学委员会的一些证据表明，至少在过去几年里，公立大学的成本有所下降。所以我们正在朝着这个方向前进。

我认为另一件让我在撰写这本书时印象深刻的事情是，正如我们在开头谈到的那样，拖欠助学贷款的后果非常严重。因此，国会的一些政策制定者和立法者考虑过，我们还能做些什么来让人们对债务负责，但也许不会让他们陷入这种非常非常紧张的

情况，这甚至可能与偿还贷款背道而驰。所以我认为，要解决这个问题，以及为什么后果如此严重，以及它们是否需要如此严重，是政策制定者应该考虑的事情。

吉利安·伯曼，你真是太棒了。这是一次非常有趣，我认为也是必要的谈话。我希望随着故事的继续发展，你会回来。当然。非常感谢你邀请我。感谢你的到来。如果人们想了解更多关于你和你作品的信息，他们应该去哪里？是的，你可以在marketwatch.com找到我。在那里你可以找到我最近的大多数新闻文章。然后，就像你说的那样，我有一本书出版了。它叫做《沉没成本：谁应该为国家破损的助学贷款系统负责以及如何修复它》。