HerMoney Classic: Achieving The Perfect Credit Score
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HerMoney 播客。听众们都知道我多么喜欢为家人做饭，但我必须承认，杂货账单真的会迅速增加。安娜，让我告诉你一个我用来在购买火鸡、蔓越莓酱和其他制作我爱吃的菜肴所需食材时省钱的小技巧。

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基因·斯基，非常感谢您今天加入我们的 HerMoney 播客。如果您收听了本周与华盛顿邮报个人理财专栏作家米歇尔·辛格莱特里（Michelle Singletary）的节目，您就会知道她对储蓄和投资，以及为她自己和家人长期目标制定计划有多么聪明。您可能也不会惊讶地发现，几年前，她实现了我们许多人只能梦想的事情。

她有一天早上醒来，发现她的信用评分达到了令人难以置信的 850 分。这让她成为极少数人中的一员。根据经验数据，美国只有 1.5% 的消费者拥有完美的信用评分。

我们许多人可能永远无法达到或接近完美的信用评分。我当然还没有达到。顺便说一句，我认为在我们的生活中，只要您的信用评分达到足以获得您正在寻找的产品的良好利率的范围，完美就并非必要。但是，我想今天将这一期节目放在您的收听列表的顶部，因为我们这周一直在谈论美联储和利率，因为它带来了灵感，以及许多非常棒的技巧。让我们直接进入我和米歇尔的对话。米歇尔，非常感谢您今天在线与我们共度时光。

我很荣幸。谢谢您邀请我。

我们已经很久没有见面了。

我想我们必须从信用评分开始，因为，你知道，完美的信用评分，完美的 SAT 分数。请分享所有秘密。

所以，你知道什么很有趣吗？我经常检查我的信用评分，因为它是我身份的一部分，因为，你知道，如果你的评分下降了，那就说明有些事情不对劲。抱歉，我经常检查。我总是很关注我的丈夫和一些账户，并经常检查。我以为那可能只是他们用来记录分数的临时位置。

然后我在几个地方检查，因为现在很多贷款机构允许您查看您的信用评分，这是一个官方的信用评分，而不是我以前每天查看的那种消费者信用评分。我发现还有其他四个地方，其中三个是我的银行，然后我发现了免费信用评分网站。他们也显示我的信用评分为 850。

我必须告诉你们，我没有做任何特别的事情。我没有像那些管理信用卡并关闭或不关闭某些账户以尝试获得高信用评分的人那样做。我的秘密很简单：我总是按时支付所有账单。我从我的祖母那里学到了这一点。

她非常注重确保她的账单，不仅仅是她的账单，在截止日期之前就付清，以防万一发生任何事情。就像以前我总是提前支付一样，我有点痴迷于此，并且对信用评分有先见之明。但是，如果我有一张信用卡，我不会使用超过其最大额度的任何金额，并且知道这个传统智慧，即不要使用超过 30% 的额度。但是，研究表明，那些信用评分达到 800 分以上的人，平均使用额度约为 7%，而我使用约为 1%。这是总额度和每月使用额度。所以，即使我每月要进行大额支出，我仍然不会接近使用额度上限，因为我总是确保有足够的资金来支付所有账单，并且每月都按时支付。这就是我的秘诀，这就是我所做的全部。

您知道，我认为使用额度比例，即使用您可用信用的 1% 到 2%，我认为这就是秘诀所在。我的意思是，这就是关键，因为我做的事情和你们一样。我总是按时支付账单，并且总是提前支付，因为这让我感觉更平静、更快乐。

但是，就我的使用额度而言，我稍微高了一点。我必须告诉你们，我家里没有炫耀的权利。我的丈夫有炫耀的权利，而我的信用评分接近 800，但离 850 还差得很远。

当我看到 850 时，我就像看到 830 一样，非常高兴。但我认为您说得对。发生的事情是，我们往往会认为，特别是那些每月支付账单的人，这仅仅是需要做的事情。

但是，您仍然需要每月查看您的支出，原因有两个。您知道，不仅仅是您的信用评分，因为实际上，就像您所说的那样，您不是您的信用评分，所有信用评分显示的是您如何使用您的信用额度。所以，我不会陷入其中。

但是，如果您保持良好的信用额度，这也意味着您不应该有不良信用。那些按时支付账单的人，他们非常自豪地大喊大叫，我付清了。但是，即使您每月都付清了账单，您仍然可能在超支。

这就是关键。所以，当我开始思考并真正问自己“我真的需要这个吗？”时，我开始思考。是的，当然，您可以支付。

您真的需要这个吗？我只是在和自己对话，因为我们有三个孩子要送去上大学，我们想确保他们上大学并且没有债务。这就是我如何开始专注于此，并最终获得完美的信用评分。

我读到您不仅希望让您的孩子上大学，而且希望他们上研究生院，并且没有债务。我的意思是，这非常有抱负。

我是记者，已经很长时间了。我们做得很好，但你知道，这并不是世界上收入最高的职业。那么，您是如何做到这一点的？

当然。我告诉人们，不，我认为任何人都可以赚到钱，但要靠政府的定期工资工作来赚到钱。但是，您必须自己决定，对吧？因为这是我对孩子们的哲学。

我们知道他们大多数人需要教育。我们也知道本科文凭的价值已经降低了。因此，许多职业实际上需要研究生文凭。

我的两个孩子想从事教育工作。一个想成为一名儿童社会工作者，另一个想成为一名特殊教育老师，他们必须获得硕士学位。因此，了解这一点，但同时知道孩子们在童年时期没有全职工作。

因此，所有这些年来，孩子们没有为大学或研究生院存够钱。这意味着，如果我们不让他们贷款，他们就无法负担大学和研究生院。所以，当孩子们还小的时候，我决定我们给他们这种自由，这种经济自由。

因此，当所有同龄人都购买大汽车、豪华汽车、别墅和宝马时，我们过着远低于我们经济能力的生活。您知道吗？就像您一样？是的，您知道，结果证明问题应该是好的。

因此，我们希望给他们这种自由。我们也不希望他们担心研究生文凭，因为如果您查看未偿还的大学债务，您知道，它几乎达到了一万亿美元。其中大部分是研究生院的债务。

因此，我们希望确保他们能够进入这些领域，特别是那些决定从事特殊教育工作的人。很多人不会这样做，因为您不会赚很多钱。因此，我们只是每月努力储蓄。

我总是尽可能地存钱，例如，当我从 QT 获得额外资金时，当我获得稿费时。我的稿费都用于孩子的教育基金。

例如，我们没有买车。我没有买房。我没有买珠宝。我没有买任何东西。

我只是将所有这些钱都存入他们的大学基金，首先是第一个孩子。然后，在接下来的 18 年里，我们一直存钱。

因此，我的所有孩子都从大学开始，或者说将从大学开始，拥有大约一两个学期的学分，所以这几乎相当于一年，这非常有价值。然后他们都获得了奖学金，因为……

他们很聪明。

哇，您知道谁是他们的妈妈吗？不。但是，现在我还没有开始。他患有自闭症，所以他并没有获得很多钱，或者根本没有获得钱，但我们为他们做了这些事情，为他们创造了这种生活方式，特别是女孩们获得了奖学金，这有助于我们有足够的资金供他们上研究生院。然后，我们还在联邦计划之外储蓄，并在指数增长基金中储蓄。通过这两者，我们确保他们能够完成研究生院。对我们来说，看到这一点，我们希望……

这都是关于优先级。所以，我的意思是，我听到您在谈论，您在谈论优先考虑他们的教育。这是您和您的丈夫做出的决定。您很早就做出了这个决定，这真是太好了。然后您坚持了下来。但是，您是如何平衡这些与为自己的退休储蓄呢？我的意思是，我敢肯定您已经给出了与我相同的建议，即大学可能会破坏退休储蓄。

您知道，再次强调，这都是关于尽早开始并知道您想要什么。我和我的丈夫对此非常坚定。因此，我们为他们做了这些事情，而我的退休储蓄并没有受到任何影响。在我的情况下，我们为他们存钱，在他的情况下，我们为他们的储蓄计划存钱。我们没有达到最大限额，这很有趣，因为人们总是会达到最大限额。我们没有达到最大限额，因为我们正在为大学存钱，但我们可能在投入资金方面有点激进，而不是一开始就非常保守。

然后，我们逐渐变得更聪明，在某些方面承担了一些风险，但仍然非常多元化。而且，只是为了说明，您可以这样做，但您必须减少其他方面的支出。

我们一直使用我们的汽车，直到我们与当地的出租车司机成为朋友。您知道，我们没有……我的意思是，我和我的孩子们不是在开玩笑。

我们可能一年去三到四次。这可能有点夸张。我们不会将购物作为娱乐方式。

事实上，当我们去看电影时，我们会故意选择不在购物中心内的电影院，这样我们就不必在试图购买我们可能需要的东西时走过整个购物中心。我们每年都会带孩子们去度假，在一些不错的度假胜地待两周。但一年中的其他时间，我们并不在意。

哇。我想谈谈如果您起步晚，或者如果您发现一些支出正在阻碍您实现目标，该怎么办。但在我们这样做之前，我们将休息一下。

HerMoney 播客由 Edelman Financial Engines 赞助。随着医疗保健、住房、大学教育等一切成本的上升，现在是检查您的投资并确保您的资金与您一样努力工作的时候了。因为帮助确保您的资金在退休和您最需要的时候都能为您服务最好的方法是制定应对所有生活日益上涨成本的策略。访问 planEFE.com/HerMoney 以安排今天的免费财富状况检查。

我们正在与华盛顿邮报个人理财专栏作家米歇尔·辛格莱特里（Michelle Singletary）交谈。因此，如果您正在收听，并且现在感到焦虑，因为您没有尽早开始，您没有尽早为大学存钱，您没有尽早为退休存钱，您该怎么办？

所以，不要惊慌，也不要让我们的谈话让您感到……我绝不想让任何人因为我在学习或娱乐方面做出了这些选择而感到内疚。好吧，您知道，我有一个祖母，她教了我很多关于这些事情。她没有投资，但她非常擅长管理她的钱。

因此，我比您有优势，因为有人想确保我成为一名优秀的理财者。但是，如果您意识到，您醒来后意识到所有这些事情，那么您必须管理您的期望和孩子的期望。

我们知道大学很重要，但他们不必像其他人那样，让我们这么说，我所做的事情。我的孩子们不会去外州大学。我的意思是，他们都去了州立大学，但他们不会去外州大学，他们会通勤。

他们先去两年制社区学院，完成所有那些，你知道，要求，然后转到四年制大学。所以，有办法做到这一点，而不需要完全，你知道，住在一个房间里，食宿，因为食宿现在是你支付的50%，而你为此借钱。对我来说，这就像借钱租公寓一样。

我们永远不会告诉人们借钱来付房租。所以你必须说，你知道，他们仍然会获得良好的教育，但他们不会以传统的方式获得它。这也没关系。

你必须接受你，你必须让你的孩子接受它，不要把决定权交给他们。他们18或17岁，你知道的最好。我和我的丈夫在IT行业工作。当然，我们运行一个财务计划，所有你的法律都在上面。最主要的一点是，人们在所有年龄段都认为退休时间太长了。

而且，如果到了那个时候，你没有足够的钱，你和你孩子坐下来，或者你本应该独自一人，但我说了，你说了，亲爱的，妈妈和爸爸，或者妈妈，妈妈，或者只是爸爸，我们只是没有它。我们不知道我们应该做什么。所以让我们看看我们能做些什么来让你上大学，但你可能没有像一些朋友那样有经验。

说到策略，我想在最后几分钟里谈谈你的财务快速启动。告诉我们关于这个为期21天的快速启动计划，摆脱债务。

我喜欢这个快速启动计划。这非常困难。但我保证，你会发现，这不是那种微波炉式的解决方案。

人们想出这些东西，而我以前没有真正尝试过。我试着在教堂里做。在21天里，你只能花在不必要的事情上。

你可以使用信用卡和借记卡。所以你基本上是在21天内关闭自己。你可以购物，可以外出吃饭，可以做头发，可以做指甲。

所有这些。这些想法让你重新思考金钱对你意味着什么，因为很多人花钱，但这不是他们真正想要花钱的地方。他们说他们想为孩子的大学储蓄。但是当你看看他们的花费方式时，他们正在吃饭。现在他们正在买车，买衣服。

所以我们只是想关闭，关闭所有消费信息，只是说，我这样做，当我闭上眼睛最后一次时，我希望回首我所拥有的钱，留下遗产，那不会是衣服或度假，而是我告诉我的三个孩子，我为他们上大学所做的努力，我为我的教堂所做的努力，我为我的社区所做的努力。这就是我想做的。如果你关闭所有消费信息，你就可以专注于对你来说重要的事情，然后排除其他事情。

你正在与你的价值观取得联系。听起来你已经掌握了它。绝对。米歇尔总是如此精彩。非常感谢你，请回来。

我很乐意感谢你。

非常感谢你今天加入我的HerMoney节目。如果你喜欢这一集，请在苹果播客上给我们五星评价。我们总是重视你的反馈。如果你想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

HerMoney有两个很棒的项目，财务修复，这是一个为期8周的项目，旨在为你提供终极的理财改造；以及投资修复，这是我们的女性投资俱乐部，每周在Zoom上见面。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很乐意在那里见到你。

我们要感谢我们的赞助商，Edelman Financial Engines。HerMoney由Heavy Pascale Ties制作，我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Airwave Media播出。这个播客也是Airwave Media播客网络的一部分。你可以在airwavemedia.com上找到我们和其他类似的节目。感谢你的加入，我们下次再聊。

我讨厌大多数商业播客。都是废话。现在告诉我你的背景，没人有时间听这些。我是Jason Fivel，企业家视角的编辑总监，也是播客Problem Solvers的主持人。

所以我知道你很忙，经营着一家企业，你只需要答案，而我找到了它们。我想提升你的领导力。我采访了Whole Foods联合创始人John Mackey。想更好地管理你的时间。我采访了谷歌内部的生产力专家。直截了当，30分钟或更短，只需搜索Problem Solvers即可。