Mailbag: “I think my ex-husband stole my identity, what can I do about it?”
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我永远不会把我的所有钱都投入年金。我认为你不应该把所有的钱都投入任何东西。你仍然需要一些投资于市场的资金，以跟上税收和通货膨胀的步伐。我绝对不会走这条路，正是因为这笔钱几乎是你全部的财产。

大家好，非常感谢你们加入我们Her Money的特别邮件版节目。我和Her Money的内容主管凯瑟琳·塔格尔在一起。我们将深入探讨你们一些最紧迫的财务问题。我们也正在进入夏天的开始。我简直不敢相信，但在一些地方，学校已经放假了。

烧烤开始了。凯瑟琳和我刚刚结束了一些急需的度假，所以我们已经充电完毕，休息好了，准备帮助你们解决一些现实生活中的金钱难题。哦，在我们开始之前，要快速感谢一位最近在Apple Podcasts上给我们留下评论的听众。

顺便说一句，非常感谢你。我知道你们想知道，这些评论真的重要吗？它们真的非常重要。人们会看这些评论。这就是他们如何决定，“嘿，我们要看看Her Money”。所以如果你喜欢Her Money，请给我们留下评论。他们说他们很想听到我们团队更多地一起处理这些邮件问题。我们听到了。我们喜欢你们给我们留下这些评论。我们喜欢

听这些评论，我们也会对它们做出回应。如果你愿意，请在Apple Podcasts上给我们五星好评。或者如果你有评论，想对某事或某个问题发表意见，随时可以通过[email protected]给我们发邮件提出你的问题或反馈。我们都很感激。好的，凯瑟琳，你好吗？

我很好。很高兴能和你一起回到麦克风前回答一些问题。我觉得我在我们的Facebook群组里看到很多女性提出的问题。能够处理我们在电子邮件中收到的问题，或者有时通过私信收到的问题，真的非常棒。我只是喜欢人们知道可以通过各种方式找到我们。

是的，很有趣。如今我收到的实际邮件很少，比如偶尔的商品目录。但我的所有账单都在电子报表和电子邮件上。

除了你之外，很少有人写信。我知道你仍然会写信。但我确实觉得我仍然以各种形式广泛地存在。所以请随时联系我们。完全可以。完全可以。我们开始吧？是的。是的，让我们开始吧。我们今天收到的第一个问题来自珍。她写道……

信用卡公司会与人合作以帮助追踪或至少缩小犯下身份盗窃罪的人的范围吗？去年秋天，在我出差回来大约一周后，我回到家，发现有十几封来自不同信用卡公司的信，上面写着我的信用卡申请被拒绝了。所有信件都提到了以我的名义提出申请的日期。巧合的是，那正是我丈夫提出离婚的同一天。

这也是他发邮件告诉我他想要立即分割我们财务的两天前。我从未有过身份盗窃的问题，所以我怀疑这并非巧合。我不断听到说，向信用卡公司寻求帮助几乎是不可能的，而且很难追踪。然而，我认为在胜算对他们有利的情况下，他们可能愿意提供帮助。但他们会吗？你怎么看？这是一个非常有趣的问题。首先，我真的很抱歉这件事发生在你身上。这是

糟糕的。这是一件麻烦事。我认为珍可能在最不需要的时候遇到了这种麻烦。不幸的是，我认为信用卡公司不会帮助你。我设身处地为他们着想。我想知道他们是否会

无论对错，都怀疑试图帮助你揭露此事对他们来说弊大于利。

这并不是说你没有选择。因此，任何身份盗窃案件都应向联邦贸易委员会和警方报告。你想要一份关于此事的警方报告。而且你可能会以这种方式获得一些帮助。如果你有……

钱，并且你也有这个愿望，我可能会雇佣一名私人侦探或一名法务会计师。在财务上变得糟糕的离婚案件中，法务会计师通常非常有帮助，因为他们有办法

追踪资金流动。例如，如果认为有人在隐藏钱财，他们可以帮助你。确保你能提出一个在双方都公平的和解方案或离婚协议。私人侦探有办法查看

不同的记录。他们使用《信息自由法》请求和其他方法来试图揭露正在发生的事情。

我确实想确保你的信用被冻结。如果你的信用没有被冻结，请立即冻结。我们在hermoney.com上有一个非常有用的解释器，介绍了如何冻结你的信用。这只需要你15分钟的时间，但这将确保没有人能够以你的名义获得信用，并且所有的一切

我想到了这一点，你已经将所有财务分开，并且不再向联名账户存入任何资金。但如果你还没有这样做，请确保你的所有资金都存入只有你名字的账户。这也是你需要与你的离婚律师一起讨论的事情，看看是否有任何法律追索权。但我会从这里开始。你怎么看，凯瑟琳？还有什么建议吗？

是的，我的意思是，这太疯狂了。我肯定会从警方报告开始，因为我觉得会这样做的人可能不是第一次这么做，对吧？就像我担心他母亲的信用或他兄弟的信用，或者他还在为哪些他知道他们的社会安全号码的人做些什么。所以我肯定会从警方报告开始。

这是一个很好的观点。人们常常没有意识到的是，身份盗窃有多频繁地是由我们认识的人、在我们生活中的人犯下的，这就是为什么保护所有那些私人文件非常重要的原因，因为你永远不知道当人们在你家时，他们会

发生什么，拿起什么，阅读什么，复制什么。这就是在你没有预料到的情况下，你可能会遇到麻烦的原因。太对了。很好的观点。我们的下一个问题来自安托瓦内特。她写道：嗨，珍。我的问题是关于提前退休还是不提前退休。我去年12月满66岁，8个月后，也就是8月份我满66岁时，将有资格领取全额退休金。但我现在需要这笔钱。我每周工作30到40个小时。

我现在应该提前退休，而不是等到8月份，并将其中一半投资于罗斯IRA吗？非常感谢。让我们来分析一下，对吧？我有点困惑，因为……

对我来说，当你提到提前退休时，这似乎表明要停止工作。但如果你现在需要这笔钱，你为什么要停止工作？除非有什么原因导致你无法再工作。

如果是这种情况，我们将从几个不同的场景来讨论这个问题，安托瓦内特，你可以选择适合你的那个。如果你不再能够工作，并且你需要这笔钱，那么当然要领取社会保障金。你听我说过，我相信很多人也说过，如果你能从

62岁等到70岁领取社会保障金是最好的。原因是，尽管你可以在62岁开始领取福利，但在大多数情况下，你的福利每年都会增长约8%，直到70岁。

这是一个非常非常好的有保证的回报，这就是为什么我们建议你如果可能的话推迟领取。现在，为了让这个计算结果对你有利，你需要活到80多岁。如果你有理由怀疑你不会活那么久，那么尽早领取福利是有意义的。

如果你需要这笔钱，那么尽早领取福利是有意义的。但如果你可以继续工作一段时间，这将使你能够推迟领取社会保障金，我会这么做。我还想知道……

你为什么要提前退休，然后把钱投资到罗斯IRA，因为这对我来说表明你可能不需要它，或者不需要全部。如果你正在寻找一些东西来暂时维持一段时间，我会寻找其他资金来源。如果你拥有住房，你能提取一些房屋净值吗？如果你……

有其他储蓄。如果你有应急缓冲，这就是应急缓冲的作用。如果你有其他退休资产，你已经超过了罚款年龄，你也可以动用这些资产。所以在开始动用社会保障金之前要小心，因为这很难，如果不是不可能的话，是无法逆转的。

是的，这是一个很好的观点，珍。我认为也许关键在于暂时维持。听起来是这样的。一些可以让她维持到稍后一段时间的东西。所以是的，祝你好运，安托瓦内特。如果你还有什么其他问题，请告诉我们，我们会详细说明。我们将稍作休息。

人体非常神奇。它可以以科学仍在赶上的方式进行愈合、重建和适应。相信我。我去年跑了马拉松。但让我们现实一点。随着年龄的增长，这些自然过程会减慢速度。它们会减慢速度。

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我们的下一个问题来自Dawn，她对年金有一个问题。她写道：

我57岁，单身，有一份来自前任雇主的403(b)计划，大约有30万美元。我的理财顾问建议我把这笔钱转入与指数挂钩的年金。我对此做了一些研究，它似乎确实支付了丰厚的佣金，这可能是他推荐它的原因。这笔钱几乎是我全部的财产，所以我担心会损失它，因为我计划在八年后退休。我应该把它转入一个滚存IRA吗？提前感谢。

所以Dawn，这是一个非常好的问题。我认为你可能知道我喜欢退休后的年金。我喜欢它们，因为它们是

我认为拥有足够的收入，以有保证的水平持续到你生命结束，以支付你的固定支出，这是一个非常非常好的主意。也就是说，我永远不会把我的所有钱都投入年金。我认为你不应该把所有的钱都投入任何东西。

你仍然需要一些投资于市场的资金，以跟上税收和通货膨胀的步伐。我非常怀疑这位理财顾问，他建议你把所有钱

都投入这个年金，我认为你关于佣金的说法可能是对的。我不知道这个特定产品的佣金是多少，但我绝对不会走这条路，正是因为这笔钱几乎是你全部的财产。我会这样做。我会退一步

我会考虑你退休的路线图。这是我们在新推出的Finance Fix课程中一直在做的事情，这些课程基本上是退休前的检查。我们要求你仔细查看以下内容：

你定期花费多少钱？你可以指望从社会保障金中提取多少钱？当你退休时，你的投资可能会有多少钱，以及这将以年金或其他方式为你带来多少收入？

以及所有这些加起来是否能让你在30年的时间里拥有可持续的退休生活。在不知道其他问题的答案的情况下，很难回答这个问题

在真空中。403(b)中的钱，你当然可以把它转入滚存IRA。这是一个很好的起点。而且

然后你需要仔细决定你如何投资这笔钱，你想投资增长还是投资收入，是否

是否要使用其中的一部分购买年金。但在你回答这些问题之前，我不会采取任何行动。我会先仔细看看你的整个财务状况。你可以请那位理财顾问帮助你查看你的整个财务状况。并非所有理财顾问都是全面的。

但他们中的许多人能够帮助你进行这种分析，并向你展示这笔钱将来可能为你带来什么样的回报。是的，我觉得在我看来，拥有一个规划师的主要原因一直是他们对所有事情都有360度的视角，因为我现在正处于帮助我的父母管理他们的财务的阶段，并且

有他们的顾问在那里讨论，好吧，这是在IRA中，这是在年金中，这是房产。这真是太好了。

是的，不是所有的顾问都这样做，对吧？有些顾问真的只想处理你的投资组合。那不是我喜欢的顾问类型。但重要的是要了解你与谁建立这种关系，以及他们实际提供了什么。是的，完全正确。我们还有一个问题。

太好了。这个问题来自一位匿名听众，我们总是欢迎匿名听众。他们写道：嗨，珍。我是你的节目的迟来者，但我每天早上上班的路上都在听。我现在已经听完了2017年的节目，我已经学到了很多东西。我很高兴能赶上现代的录音。

感谢你的收听。太棒了。他们写道：我37岁，拼命地试图解决我和我母亲的财务状况。她的重要他人最近去世了，她从他的寿险中获得了大约5万美元。她64岁，没有退休金或储蓄。我希望她至少能继续工作到67岁，因为我负担不起照顾她。

我的问题是，这笔钱是否最好用来偿还她的抵押贷款（这是她想做的），她目前欠款略高于6万美元，或者应该存入某种储蓄或投资账户（我认为她应该这样做）？我的伴侣认为在她这个年龄把钱存入投资账户毫无意义，但我希望如果她能够依靠社会保障金生存，她能够继续多年不碰这笔钱。

提前感谢您的任何帮助和建议。更感谢您所做的一切。您是一位圣人。哦，我的天哪。好吧，谢谢。非常感谢您的赞美。

我必须说，我同意你的观点。我认为你的母亲不应该用这笔钱来偿还她的抵押贷款。原因如下。我有几个原因。首先，你没有说她的抵押贷款利率是多少。但假设她拥有这所房子已经有一段时间了，她……

她有很多年可以锁定非常非常低的抵押贷款利率，通过某种再融资，甚至通过她最初的购买。通过投资这笔钱，如果她的抵押贷款利率在3%到4%之间，从长远来看，她会比用这笔钱偿还房子做得更好得多。

此外，第二个原因是，你说这笔钱基本上是她全部的财产，这意味着她没有钱来处理任何紧急情况，生活紧急情况，健康紧急情况，房屋紧急情况。如果她遇到紧急情况，她会怎么做？她可能会最终用信用卡支付，或者向你借钱，这很

困难，考虑到你自己的财务状况。用信用卡支付紧急情况，然后支付信用卡利息，这将比使用她留下的一些钱要昂贵得多。最后，如果我们看看平均市场回报率随时间的推移，

她实际上可以增加这笔钱。标准普尔500指数的历史回报率约为10%，这意味着市场基本上每七到八年翻一番。你母亲64岁。所以八年后，她将72岁。这5万美元可能变成10万美元。

再过八年，当她80岁时，这可能变成20万美元。也许她将不得不使用其中一部分。但也许届时社会保障金将继续维持她的生活。她将让这笔储蓄为她增长。所以我会这样做。我会看看你母亲每月的基本生活成本。我会拿……

足够的钱来支付三个到六个月的生活成本，并将其存入高收益储蓄账户，例如1万美元，10到12万美元，存入高收益储蓄账户，我将剩余的钱绝对会投资于某种增长，并继续按照她现有的计划偿还她的抵押贷款

我希望这有帮助。是的，珍，这是很好的建议。我只是在想，如果她能够依靠社会保障金生活几年，市场真的可以为她带来不错的回报。所以永远不会太晚。显然，越早越好，才能看到真正的收益，但这永远不会太晚。

是的，在她母亲的年龄，我不会把所有东西都投入股票。我会把它投入一个60-40的投资组合。所以如果你投入……

60%的资金投入总股票市场基金，40%的资金投入总债券市场基金，成本很低。从长远来看，你应该会很好。是的。是的。64岁还年轻。是的，是的。我60岁，我认为64岁非常年轻。非常年轻。你看起来比以往任何时候都好。播客上的人看不到，但珍，珍在60岁的时候表现得非常好。是的。

珍脸红了。但如果你有任何其他与金钱相关的问题，我们很乐意听到你的声音。请通过[email protected]给我们发送邮件。非常感谢你，凯瑟琳。一如既往地很高兴见到你。谢谢，珍。感谢大家的收听。如果你喜欢这一集，请在Apple Podcasts上给我们五星好评。我们始终重视您的反馈。如果你想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢您的收听，我们很快再见。