Your Money Map Replay: The Investing Mistakes You’re Probably Making, And How To Stop
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嘿，大家好，我是珍·查茨基。最近有很多新听众加入我们，我只是想花一点时间说声欢迎。在我们深入今天的节目之前，让我花一点时间重新介绍一下自己。

我是一位资深个人理财记者。你可能还记得我在《今日秀》工作了25年。我在2016年开始了这个播客，只有一个目标，那就是帮助女性掌控自己的财务，创造我们应得的财务生活。

无论你是做预算、投资、谈判加薪，还是只是想做出一些更明智的财务选择，你都来对了地方。如果你准备更深入地了解，我有两个很棒的项目。Finance Fix是我的实践预算课程。Investing Fix是我与CNBC的凯伦·费纳曼一起运营的投资俱乐部，专为女性设计。

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但是想想看，有多少万人都在对所有事情发表意见。大多数时候我们忘记了，嘿，他们不知道我是谁。他们不知道我的税级是多少。他们不知道我住在哪里。他们当然不知道我的财务目标是什么，我的计划是什么。到目前为止我存了多少钱？我希望用这笔钱做什么？他们的建议真的适合我吗？

大家好，欢迎收听Her Money。我是珍·查茨基。今天，我们讨论的是投资。我知道这是一个你们最近听不够的话题，但我们讨论的方式可能与你预期的不同。你可能读过一本或十几本关于如何成为更好投资者的书。但是，这些书中的建议是否让你更接近成为下一个沃伦·巴菲特呢？

我的猜测可能不是。我今天的嘉宾巴里·里索尔茨是一位作家、专栏作家，也是广受欢迎的彭博商业大师广播播客的主持人。他还是里索尔茨财富管理公司的董事长兼首席投资官。他最近加入了我的《你的金钱地图》节目（这是我为终身收入联盟主持的一个节目），讨论他的新书《如何不投资：破坏财富的想法、数字和行为以及如何避免它们》。所以请继续收听，并确保查看我们的朋友ALI在protectedincome.org上所做的惊人工作。这是我和巴里的谈话。巴里，欢迎来到节目。非常感谢你邀请我，珍。我们可以从为什么开始吗？为什么

教人们如何不去做某事？为什么不一开始就告诉他们正确的做法呢？

好吧，我们有一百年的书籍在告诉人们如何投资。我的第一本书是在15年前出版的。每次出版商说，嘿，是不是该出新书了？我的回答总是，为什么？多年来，我读过很多很棒的书，但我并不真的相信它们中的任何一本让我成为一个更好的投资者。我们学到的是

市场是如此动态、变化莫测和不可预测，以至于你想象一下，你会读一本书，突然之间你就会成为一个更好的投资者。嘿，问问你自己，你的朋友、家人、同事中有多少人是伟大的投资者，尽管已经出版了数万本关于如何投资的书。简短的答案是几乎没有。所以当这个想法突然出现在我脑海中的时候，与其告诉人们该做什么，

也许如果我们告诉他们，嘿，你最好不要犯这些错误，避免这些错误，不要被这些坏主意愚弄，不要误解数学，当然，不要参与糟糕的投资者行为，他们会更好。你如你所说，15年前出版了你的第一本书。从那时起，世界和投资领域发生了什么变化？

一切。首先，我们生活在一个后信用危机的世界中，这意味着通常的信用危机复苏，这仅仅是学术信息。

文献，回顾过去几十年我们经历过的所有不同危机，低于标准的就业复苏，低于标准的消费者支出，疲软的GDP。这就是策略手册所说的。但是很多人没有关注正在发生的其他一切。如果你读过金融危机前的书籍，了解该怎么做，你就会错过市场历史上最好的一段时期之一。

2010年代令人惊叹。我在书中谈到了与我的朋友吉姆·比安科在独木舟上的一次谈话，他最初是一名债券交易员。我一直喜欢与转向股票的债券交易员交谈，因为他们的视角与股票交易员大相径庭。我们就像盲人描述大象一样。我们都在2010年非常乐观。

不是因为我们有共同的哲学观点，而是他说，当美联储将利率降至零时，资金还会流向哪里？我说，一旦美国股票减半，嘿，这是一个绝佳的买入点，29，到73、74、87，当然还有2000。每当你看到股票减半时，你都想成为买家。

但这并不是教训。教训是所有其他原因和借口，我们从人们那里听到的。哦，市场被操纵了。哦，美联储在压制。所有这些想法让很多人在那个十年里远离市场，这些都是糟糕的建议。很少有人因为他们对投资者所做的事情而受到谴责。

我关注不确定性的统计数据，目前不确定性与金融危机时一样高。我们对市场和世界正在发生的事情感到非常担忧。这是否改变了你对投资的看法？

所以我会给你一个简短的答案和一个长答案。简短的答案是，如果你正在为退休储蓄，如果你刚生了一个孩子，你正在为他们的529计划供款，以便在18年后支付大学费用，你必须展望未来四年或两年。谁知道这种混乱的周期会持续多久

随机泛滥区方法，我非常努力地不让政治影响我对市场的长期看法。嘿，如果你今年退休，你完全有权担心和不安正在发生的事情。但如果你不需要这笔钱，我不知道，10年，20年，任何一个随机的星期三发生的事情都是不相关的。

是什么让投资和金融如此引人入胜，它是一个你很快就会发现自己错了的领域。就像在政治中，如果你是一个农民，你投票给一个削减你特定产品支持的人，你可能几年内都不知道。如果他们削减，嘿，我们将从医疗补助中删除这些手术，而你20年后需要进行手术，这将需要你几十年时间。

但如果你从事投资，嘿，我认为世界是平的，我将以此方式下注。我将以此方式投资。你会很快发现自己错了。

所以我总是想看看决策过程，投资者如何思考，他们是如何做出他们做出的决定的。我不禁注意到，每当有人在电视上谈论不确定性时，他们实际上并没有谈论不确定性。当我们深入研究我们思维模型的构建时，

我们发现我们都生活在我们自己创造的这个快乐的小泡沫中。与朋友和家人交谈，看看他们是波士顿凯尔特人队的球迷，还是支持这个政党或那个政党。我们只是一团纠结的确认偏差和我们不愿重新审视的构建模型。它们在认知上代价高昂。

所以我们有一个快乐的小妄想。当情况变得艰难时，当波动性突然飙升时，当不确定性出现时，未来究竟会怎样，难道它不总是存在不确定性吗？我不记得2019年12月有人说过，嘿，全球大流行病明年将关闭世界。哦，顺便说一句，这对股票来说将是件好事。它一开始会蹒跚，但随后市场将起飞。

未来总是固有的未知，因此容易受到随机的、无法预料的事件的影响。俄罗斯入侵乌克兰，大流行病，美联储加息500个基点，股票和债券在同一年两位数下跌，以色列哈马斯加沙战争。没有人真正预料到这些事情。而“不确定性”这个说法让我想到，

每当我们因为事件而变得紧张时，它就会被搬出来，因为事件让我们失去了欺骗自己的能力。突然之间我们紧张了。这首先出现在我脑海中。我当时正在看彭博电视上的一位首席执行官。

几年前谈论不确定性，那是在大流行之后，但在整个关税辩论之前。你可以看到这个人通常缺乏即兴发挥并谈论我们对未来一年的收入和利润的看法的能力。

他们无法看到他们的利润将会是多少。他们可以推断过去几周的情况并将其延续下去，但没有人能够真正看到一年后的情况。一旦我们承认我们不知道这一点，嘿，我们对此并不满意。我们变得……

这是不确定性。那么，挑战就变成了不要屈服于这种不确定性，这会导致不良行为。这是你书的第三部分。我想先做第一部分和第二部分。你在这本书中，基本上深入探讨了人们不应该陷入的三大类坏事。当涉及到

投资时，当涉及到管理个人财务时，他们不应该听取这些坏事。第一类是坏主意。当你提到坏主意时，你的意思是？所以我从交易部门开始，但我比那种神话和

格言和规则要更有条理的教育背景，这些格言和规则会在交易员之间、交易部门主管和所有交易员之间来回弹跳。然后你总是与其他部门的人交谈，你开始听到这些事情。很多人相信它们。所以我一直很好奇，嘿，

嘿，这是什么依据？数据显示了什么？肯定有人做过一项研究，即当天收盘价处于最低价的股票，它们明天是否可能继续抛售，或者它们是否会反弹？像所有这些不同的

规则一样，它肯定应该是可测试的。有数百条这样的规则。大多数规则要么没有经过测试，要么经过测试，结果是抛硬币。有时它有效，有时它无效。所以这让我开始深入研究

这是25多年前的事了。嘿，我们为什么相信这些事情？为什么它们持续了这么久？为什么它们一遍又一遍地被重复？当你深入研究这些事情时，你会发现，有一条无休止的消防水龙带，让我们善良地称之为动机推理，通常是因为人们正在销售一种产品

或者他们想要你的时间、注意力、眼球和/或关注，因为这具有价值。他们可能并不总是对你的最大利益感兴趣。我认为作为投资者，我们往往有点轻信，有点天真，相信这些人。

好吧，我们有太多的害怕错过（FOMO），对吧？我们非常害怕错过一些东西，其他人会得到它，我们会因此而落后。一切都是相对的。所以当有人提出SPAC的想法时……

或者当我们听到最新的迷因币或最新的迷因股票时。我的意思是，我相信你可以给我更多你几十年来目睹的坏主意，但你如何将好的与坏的分开？我记得我在《聪明钱》杂志做记者的时候，ETF上市了。他们推出了第一个SPDR。

我看了看这个，我很怀疑。结果证明这是一个非常好的主意，ETF。但我们如何识别差异？当然。所以首先，SPY，我想说是83、84，诸如此类。所以这取决于我们看什么。让我们

谈谈，既然你在《聪明钱》杂志工作过，让我们谈谈媒体和记者。首先，没有一家报纸、电视台、杂志或网站是一个整体。它是由各种技能和经验的人组成的。我既是媒体内容的创造者，也是媒体内容的大量消费者。其中一些可以追溯到我在

在交易部门的日子里，我不想早上读报纸。那是很久以前的事了。那是报纸。我不想早上读它，因为它会影响我的思维过程。所以我通常会列一个清单，有时是直接从报纸上撕下来，有时只是打印出来。

我想读的10个最有趣的故事。我会在回家的路上读它们。我注意到一些一致的事情。我经常保存他们的专栏、杂志文章、博客文章、网站来阅读的人，他们已经存在一段时间了。他们经历过许多周期。大多数情况下，他们是对的比错的多。我们经常会犯错，有时会犯惊人的错误。但是

总的来说，你希望他们有一个能够引导他们走向正确结果的过程。你希望他们能增值。你不想让他们仅仅是幸运地掷了一次飞镖。你希望他们非常一致。当这成为我的过滤器，当这成为我的筛选器时，突然之间我阅读的人少了很多，他们四处奔走，头发竖起来。

所以在96年，格林斯潘发表了“非理性繁荣”的讲话。在97年，我认为我们经历了泰国金融危机。98年，俄罗斯卢布崩溃和长期资本管理公司。99年也有它自己的疯狂，美联储为了应对千年虫问题而发行了大量现金。然后这一切在2000年3月达到顶峰。所以我开始陷入一个充满疯狂混乱、大量意见、意见和

大量投机的局面。这是你学到的另一件事，嘿，这个人是在给我分析实际发生的事情，以便我理解现在正在发生的事情吗？还是有很多推测、投机和意见？我认为，我觉得，我希望，

那些东西完全没用。你知道，有一个古老的笑话。当你年轻的时候，你想阅读一切。随着年龄的增长，你想过滤掉一切。在过去的，我不知道，让我们称之为30年里，我发现了一些人证明自己值得我的时间和关注。我在书中只列出了10个。我可能可以列出50个或100个，但想想看，有多少万人都在对所有事情发表意见。大多数时候我们忘记了，嘿，他们不知道我是谁。他们不知道我的税级是多少。他们不知道我住在哪里。他们当然不知道我的财务目标是什么，我的计划是什么。到目前为止我存了多少钱？我希望用这笔钱做什么？

他们的建议真的适合我吗？答案绝对是否定的。所有这些噪音都是他们公司或产品的营销。

是的，我觉得随着时间的推移，我已经精简了我必须阅读的专栏、必须阅读的记者和必须阅读的媒体来源的清单。我像你一样，消费大量的媒体，但有些媒体会进入我的潜意识，我会坚持下去，有些媒体我只是阅读，然后我倾向于放弃它们。我们将稍作休息。

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所以每当有人对我说，美元在过去一个世纪里损失了96%的购买力时，我的第一反应总是，你为什么还要持有美元一个世纪？我将给你两个例子。短期的一个是，我们都看过电影《小鬼当家》。凯文被困在家里，他去了超市。你一个人在这里吗？

夫人，我是一个8岁的男孩。你认为我母亲会让我一个人待在这里吗？流传的迷因是，1990年，凯文买了20.52美元的杂货。今天这些杂货要花你57美元。看看美元损失了多少价值。更大的图景是。

你必须理解背景和框架。你必须理解复式记账才能认识到这是胡说八道。简短的说法是，我上周末在超市买了一堆东西，但我用了这个月赚的2025美元。我没有用1990美元。这是第一点。

所以要客观地看待这个问题，你必须说，如果超市里的商品从20美元涨到57美元，平均工资上涨了多少？赚钱能力是多少？大概计算一下，它比食品价格上涨了大约10%。事实上，除了过去几年，食品在过去一个世纪里变得越来越便宜，因为我们已经生产了食品。

大规模生产的农田，更高效，更高效。我并不是说它更健康，但它相对于我们的收入肯定变得更便宜了。所以如果这在1990年花费凯文20.52美元，那么今天，同样的东西大约是18美元。这是第一点。但更重要的是，如果你看看

嘿，如果凯文没有用20美元在超市买食物，而是投资了这笔钱，然后在2025年去花它。好吧，是的，这些东西要花57美元。这20.52美元被投资了，但自1990年以来，它将价值约300美元。所以你可以用57美元买所有这些杂货，仍然剩下243美元。等等，我的购买力增加了。

10倍，因为美元是一种交换媒介。它不是价值储存手段。我用美元领工资。你用美元领工资。我用这笔钱支付我的房租或抵押贷款，购买食物，所有马斯洛需求层次结构中的东西，也许还有一点娱乐。我用它来纳税。我用它来投资。

就是这样。这笔钱在我手里尽可能短的时间。你不应该让数千美元或数十万美元以1%的利率存放在银行里。你希望市场为你复利。我给出的另一个例子，我会简短地说明一下，两个人在1917年参加第一次世界大战。一个人埋了1000美元。他们有一笔小财富。一个人把它埋在后院的梅森罐子里。而且

并给家人留下一张纸条。这是隐藏的钱，在我死后打开。另一名士兵投资了股市。好吧，如果那是你的曾祖父埋在后院的，从技术上讲，你可以说这1000美元（当时是一笔小财富）损失了96%。

它的购买力，但这仅仅是因为你的曾祖父是不识数的，而且不懂市场。100年前将这笔钱投入股市的人，好吧，当我问人们，你认为它值多少钱？只是广泛投资于股市，哦，它一定值数十万美元，一百万美元。当我向他们展示将股息再投资的复利数学，它价值3200万美元时，

他们的脑袋爆炸了。没有人能理解它。所以关于坏数字最重要的事情是，尽量不要干扰市场为你复利的能力。

是的，我笑了，巴里，因为我父亲去军队的时候，他把他的工资给了他的父亲。他把他的工资寄给了他的父亲，他告诉他的祖父，我的祖父，把钱投资到IBM。我的祖父认为他知道得更好，并投资了完全不同的东西，这些东西并没有像IBM那样好。

几乎和IBM一样好。我的父亲几乎没有克服它，几乎没有克服它。第三类是坏行为。这就是我们开始的地方。我认为这是三类中最重要的一类，因为

人类，仅仅因为我们是人类，天生就不是长期的优秀行动者。我们天生就渴望短期的满足感。这在很多方面都伤害了我们，而我们的钱也受到了影响。我还要更进一步。甚至不是短期的满足感。我们进化是为了适应和生存，在热带草原上，这是一个非常危险和变化的环境。

我们行动和反应的主要驱动力是我们的杏仁核，我们的战斗或逃跑反应。此外，我们是社会性生物。我们是合作的生物。我们没有尖牙、爪子或盔甲。我们柔软、耐嚼且美味。所以你必须合作才能得到保护。

一个群体可以注意豹子，注意鳄鱼，并识别威胁。合作地，一群聪明的猴子将比任何一只灵长类动物做得更好。而且我们是，如果什么都不是的话，非常聪明的社会性灵长类动物。这就是人类存在的原因。

已经统治了地球的每一个角落，不是因为我们更大、更强壮或更强硬，而是因为我们有思考和对未来进行深思熟虑的概念化的能力。大多数动物做不到这一点。不幸的是，我们大多数动物通常也做不到这一点。我们做出反应并

我们已经存在了多久？最多几百万年？那么我们如何保护自己免受自己的伤害呢？所以有几种方法可以做到这一点。首先，我认为我们需要承认这一点

所以投资需要大量的谦逊，这可不是华尔街的特色。宇宙大师并不是世界上最谦逊的人。但是，当你深入研究时，当你想到我们对现在正在发生的事情知之甚少时。

我们对未来的了解就更少了，嘿，也许一个不需要你预测未来的投资组合将更强大，能够经受住起起伏伏。所以第一点是你必须意识到你知之甚少。然后第二点，我在书中谈到了幸存者偏差，以及我们与之互动的一切都是赢家。iPhone已经击败了

数千种其他产品，成为有史以来最畅销、销售速度最快的产品之一。你

你没有看到所有来来往往的失败者。你没有看到之前的版本，但这不必是技术。它可以是钢笔或铅笔。当你看到我们都在小学用过的2号铅笔，铅笔芯是黄色的，笔尖是橡胶的，为什么它会成为最主要的铅笔？有多少其他类型的铅笔已经出现又消失了，而且没有幸存下来？所以为什么，

在金融领域，我们从20世纪90年代的共同基金行业了解到幸存者偏差，当时所有这些基金、基金家族都声称他们击败了基准，他们击败了指数，他们击败了市场。然后你发现，

好吧，只有当你没有计算那些倒闭的、退休的或并入另一个基金的基金时，才是这样。一旦你获取整个数据集，并查看所有共同基金的表现如何，而不仅仅是幸存者，嘿，你会发现它们中的大多数表现不佳。但是

数据显示，在任何一年，主动型基金经理平均都会跑输其基准。你知道，有时差距很小，有时差距很大，但通常不到一半的基金能够跑赢基准。如果你把它延长到五年，83%的基金未能跑赢基准。

10年，超过90%。20年，扣除费用，但包括所有再投资的股息，几乎没有人做到。少数人，你知道他们的名字，彼得·林奇，沃伦·巴菲特。只有几十个。他们是例外，验证了规则。他们并不是驱动因素。所以——

首先，你至少可以在行为上让你的投资组合核心成为一个广泛的市场指数。这样你至少就能战胜那些家伙。除了1%、2%的人可能在10年内超过它之外，任何管理主动型共同基金的人，嘿，至少你会领先于90%的人。

然后，如果你想坚持你自己的风格，如果你想拥有价值型股票或动量型股票，或者，嘿，我认为日本和印度很有趣，我可以为此购买ETF。我最喜欢的是新兴市场小型价值股。有一个ETF。所以，无论你想如何装饰它，尽管去做吧，但至少给自己一个机会

在这次谈话的开始，我们谈到了人们进入退休。我们正处于“终身收入联盟”所称的65岁高峰期，每天65岁的人比历史上任何时候都多。我认为这是一个非常重要的点。

一个即将退休的人不应该如何投资？以及如何……

一个已经退休的人，不应该如何投资？换句话说，这些人需要注意哪些错误？所以回想几十年前，甚至更久以前，社会保障制度刚推出的时候。你将在65岁从你的工作中退休，打几轮高尔夫球，然后死去，因为我们的寿命不像今天这样。你活到65岁，

而且你很可能会活到80岁、85岁、90岁。非常非常，我的意思是，人口统计差异很大，但是一旦你达到退休年龄，问题就变成了，嘿，我会不会比我的资产活得更久？这是一个很大的挑战。在过去，你会退休，你会从一个60/40或70/30的股票和债券投资组合转向一个主要由债券组成的投资组合。

我不知道这是否说得通，特别是如果你有长寿的父母。如果你带着良好的基因来到这里，而且你相对健康，你应该在65岁时预期，嘿，我可能还需要20年的收入，也许25年，谁知道呢？越来越多的百岁老人和其他人的寿命长到难以想象。所以这是第一点。第二点是，

这是它的反面。如果你有足够的钱来过舒适的退休生活，而且还有剩余，我总是对那些一生辛勤工作、努力工作、省吃俭用、投资的人感到震惊。

不愿意花自己的钱。绝对的。对吧？最近两次谈话很有趣。嘿，我们想带全家去欧洲，我们想去参观。我想带10个、20个亲戚去探望家乡，看看一些老家人，好好地玩一次。你看他们的投资组合。嘿，你

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11周年纪念日。恭喜。如果你想了解更多关于我们在终身收入联盟的工作信息，请注册我们的新闻通讯。关于退休的一切都有很多信息。你可以在protectedincome.org找到更多信息。感谢大家的观看。谢谢你，巴里。非常感谢你邀请我。

如果你喜欢这一集，请在Apple Podcasts上给我们五星评价。我们始终重视您的反馈。如果你想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

Her Money有两个很棒的项目，Finance Fix，旨在为你提供终极的理财改造，以及Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每两周在Zoom上见面一次。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。我很想在那里见到你。

Her Money由Haley Pascalides制作。我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。感谢您的收听，我们很快再见。