192. “We spend 98% of what we make—Where is it all going?”
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贾斯汀40岁，迪皮卡32岁，他们陷入信用卡债务的循环中，即使他们的收入很高。感觉就像我们一直在月光族，这让我很焦虑，因为我们只有现有的钱，然后我们等待发薪日，然后我们重复这一切。

贾斯汀有一个副业，他想把它提升到一个新的水平，但他的商业伙伴不像他那样投入。我和我的兄弟和我的家人一起买了这栋楼。然后，当我们最终还清贷款时，我们所有人似乎都各奔东西了。迪皮卡最终想买一套房子，但她无法弄清楚他们在哪里超支了。“我们一遍又一遍地查看信用卡账单。我们无法弄清楚是什么导致了债务的循环。”

他们都在努力应对金钱心理。“就像你得到一美元的那一刻，就会想，哦，我的上帝，这是一美元。哦，我们能用这美元做什么？”“这美元给我们带来了快乐，但这是一种转瞬即逝的快乐。”“钱是富人的东西，你必须非常努力才能得到它。”他们对金钱没有共同的愿景，这阻碍了他们过上富足的生活。我必须明白这一点

在我们结婚的头几年，我们不允许有梦想。他们能否改掉旧的理财习惯，采取不同的理财策略？“我们周围的人似乎都能解决这个问题，而我们却不能。也许答案是显而易见的，就在我眼前，但我们一直无法弄清楚我们需要做出什么改变。”现在，让我们认识一下贾斯汀和迪皮卡。♪

好了，贾斯汀和迪皮卡的CSP就在我面前，准备开始我们的谈话。让我们看看我的发现。让我们来看看。资产，5000美元。投资，111,000美元。他们提到贾斯汀的收入用于储蓄。也许这也算投资。储蓄38,000美元，债务43,000美元。好吧，这都与收入有关。怎么回事？每月21,000美元。

每月。好的。

所以他们每年赚260,000美元。好吧，问题是什么？首先，好吧，他们带回家13,000美元。所以他们至少大概率是最大限度地提取了401k。以这样的收入，他们的固定成本竟然高达98%，尤其是在他们的抵押贷款或租金每月只有1650美元的情况下。哇，好吧。钱都去哪儿了？水电费每月700美元。这很高，但还可以。保险……

3800美元？为什么？保险怎么会每月4000美元？好吧，我们会知道的。汽车贷款，每月1800美元？不，绝对不行。债务偿还4000美元。

杂货800美元。我告诉过你，它总是800到1200美元。衣服每月200美元。当你的固定成本高达98%时，你不可能每月在衣服上花200美元。投资为零。好的。储蓄为零。这是一个问题。我们这里有一个支出问题。

就是这样。我的意思是，这都体现在固定成本上，我们已经可以将其缩小到几个不同的领域。好的。我将找出这里发生了什么，尤其是在如此高的薪水的情况下。这里一定有什么问题。

当我看到你Instagram上的不同提示时，最吸引我的是关于有商业想法却无法付诸实施的那个。我看到这个，就想到了贾斯汀。贾斯汀和他的生意确实是一个极具潜力的未开发的财务资源，我们可以从中受益。这是他几年来一直想做的事情。我们的儿子出生后，他就创建了有限责任公司。

所以他已经做了很多基础工作。因此，通常情况下，对于所有财务和重大决策，因为我总是承担着我生活中所有人的重担，所以我担心可能来自他业务的未开发的财务流。如果我们想做一些像买房或……

尝试为我们儿子的未来做些什么，我们没有资源去做这些事情。我认为这就是我的担忧所在。所以我更多地考虑的是未来。我认为贾斯汀非常关注现在。“贾斯汀，我从未关注过未来的事情。我一直关注的是现在发生的事情。”所以她是绝对正确的。在我试图做的事情中，是可以赚钱的。但我总觉得有

总是有一些障碍。我现在最大的问题是我试图翻新这个空间，要么我没有时间，要么我试图做其他的项目，还有很多其他的事情堆积在一起，当我试图专注于业务时，它永远不会真正奏效。

任何地方。你的全职工作是什么？不。所以我有一份全职工作，而这项业务更像是一种副业。好的。它做副业多久了？15年。什么？你说真的？我和我的兄弟和我的家人一起买了这栋楼，我和

我和我的兄弟的想法是，我们可以把这个地方改造成一个录音棚/场地，因为它有多层。我们大家一起凑钱，但我们从来没有足够的钱真正投入到这栋楼里。这只是支付、支付、支付，支付账单或满足账单的问题。然后，当我们最终还清贷款时，突然之间，

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对你来说不寻常吗？是的。所以这就是……我也在治疗中经历了这个。然后呢？基本上就像，“你意识到这是有毒的吗？事情应该是……”哦，好的。她说的是，不是我。是的。谢谢你，治疗师。别担心。好的。然后你做了什么？我试图和他谈谈，但他不想付钱。

所以你只是想，你知道的，免费住在这里。好的。所以你把所有细节都告诉了你的治疗师，大概是在多次疗程中，你的治疗师说，“这是非常有毒的”。然后你去找你哥哥。你说，“嘿，我不确定你是否应该免费住在这里”。然后他说，“哦，我不想付房租”。然后你说，“好吧，

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所以我们有这个副业，有很多家庭成员参与其中。迪皮卡，你每天都在管理你的家庭财务。比如跟踪事情，计划度假资金的来源，诸如此类的事情，对吧？是的。贾斯汀，你有没有为钱感到压力？这并不是我感到压力的事情，仅仅是因为我觉得我们有一个安全网。

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好吧，我认为我们应该从查看你的数字开始。因为我理解一般的动态，但我并不真正理解你的财务状况。让我们来看看这些数字，好吗？是的。贾斯汀，你能读出……

粗体字，然后是旁边的完整数字。资产，5328美元。投资，111,793美元。储蓄，38,000美元。然后是债务，43,251美元。总净资产？111,870美元。很好。你对这些数字有什么看法？

这很可怕。真的没有什么。迪皮卡，你想对这些净资产数字补充些什么吗？是的。现在我看着这些数字，我不知道我们是否正确地计算了资产部分，因为我们有四辆车。你们两个人有四辆车？

是的，这是一个长篇故事。所以你们有这些车，但你们的资产只有5000美元。我们很困惑。你如何估价？只需将其输入凯利蓝皮书或其他什么。是的，让我们现在就近似一下。谁在乎呢？没关系。在10,000美元以内就可以了。没关系。它可能值40,000美元。好的。我们将输入40,000美元。

好的。所以你的净资产是151,000美元。好的。这很酷。再说一次，你以后可以整理这些数字。在这一点上，这并不重要。它只是方向性的。继续。让我们谈谈收入。迪皮卡，你能读出你们的总月收入毛额吗？当然。21,684美元。每月。这很多。你对此有什么看法？感觉不多。

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贾斯汀每月支付，我认为是1900美元的医疗福利。这令人难以置信。他是工会成员，我认为医疗福利可能包含在工会会费中，也许这就是这个数字看起来如此膨胀的原因。但对我们来说，这是一个非常令人大开眼界的时刻，因为我认为我们俩都没有意识到有多少钱用于医疗福利和工会会费，直到我们完成了这个。是的。

还有养老金吗，贾斯汀？是的。是的。它是一笔相当不错的养老金吗？是的。所以一旦你完成这些年，我认为我们每月可以获得大约2700美元，2800美元。每月2800美元。好的。你们是否都在向401k之类的账户缴纳任何税前资金？是的。是的。多少？我认为我的比例是2%或4%。我的差不多。所以大约每月650美元用于401k总额。所以大约……

每年7800美元。好的。但真正让我担心的是下一个数字。迪皮卡，这是什么数字？固定成本数字。98%。好的。贾斯汀，你看到这个数字了吗？是的。你对这个数字有什么看法？理论上它应该是多少？至少50%。50到60。是的。对于像你们这样的夫妇来说，可能更接近低端，甚至更低。

因为你们的固定成本往往不会随着高收入而成比例地增加。所以我们必须弄清楚这里发生了什么。我将在稍后深入研究这些固定成本数字。但让我们继续往下看，这样我们就能看到CSP的其余部分。你们的投资为零。所以除了你们的401k之外，你们基本上没有再贡献任何东西，这解释了为什么你们的投资，理论上应该随着你们的收入增加而增加，却没有增加。

你们的储蓄为零。你们大约有三个月的储蓄，仅此而已。最后，你们的无罪恶感支出，你们为托儿服务支付了1200美元，然后你们每月支付其他所有费用500美元。我们都同意固定成本是一个问题领域吗？一个巨大的问题领域。是的。好的。贾斯汀，你同意吗？是的，绝对同意。好的。我们已经缩小范围了。让我们试着弄清楚这里发生了什么。你们是租房还是买房？

好的，你们的租金是1650美元。很好。住房占10.83%。哇，哇。这包括你们的水电费，每月700美元。顺便说一下，这是什么情况？

在过去的几年里，我们做了很多调查。出于某种原因，我们的燃气和电力组合账单有时超过800美元，900美元，这闻所未闻。我们已经问过燃气公司发生了什么。我们让他们检查是否有燃气泄漏。我们让他们过来看看发生了什么。“这怎么可能需要几年时间才能弄清楚？”我们

我们无法接通任何人的电话。在过去的两三年里，我们一直处于这种循环中，我们无法弄清楚。那里一定有什么问题。也许是对的，也许不是。但让我们继续下去，因为我们还有很多事情要做。保险，你们每月支付3835美元的保险费。

这是什么情况？是工会。这就是他们从工资中扣除的金额。几乎相当于每张工资单的一半。“当我与他们交谈时，他们说这是一个相当高的金额。我只是这样做了，因为我不擅长这些事情。我不介意不擅长理财。”“我们没有人天生就擅长理财。”

但这是一项我们学习的技能，对吧？比如，你在工会工作中做什么？我在活动服务部门工作。“如果你问我怎么做，我会说，我不知道。我不擅长这些事情”，这是真的。但如果我想变得擅长，或者它对我的生活很重要，我会变得擅长，对吧？它必须发生。

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“我不知道”。这就像我七岁的时候，回家时衬衫上有一个大污点。我妈妈问，“你怎么弄脏的？”“我不知道”。顺便说一下，这不管用。世界有一种方法让你说出真相，无论你是否愿意。所以你最好尽早这样做。

现在他用借口，“我不擅长这些事情”。然后愉快地继续逃避金钱。与此同时，迪皮卡处于光谱的另一端，担心，为他们的未来而焦虑。这不是一种处理金钱的健康方式。在短暂休息后，我们将继续浏览他们的有意识支出计划。

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你们不像年收入26万美元的夫妇。这与想要为特定目的增值的一对夫妇不相符。我听到的是，哦，灯亮着，我们偶尔还能出去吃饭。就像，这很好。这让我很开心。迪皮卡说，哦，偶尔会压力很大，但是……

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首先，我没有听到你们对如何处理钱有什么规划。这就像我们谈论钱时，谈论我是否应该把车停在时代广场？就像你们已经跳进了杂草丛中，然后你们俩就一直待在那里。

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我不是一个最聪明的人，在财务方面。我是一个商业专业人士。我上过几门金融课。我知道的足够多，可以确保每个月的账单都能支付。但是我们已经到了人生的这个阶段，我们现在正在认真考虑这个问题。有了儿子后会发生什么？如果我们想再生一个孩子，我们家里没有空间。我们想买房子。所以我试图考虑如何最大限度地增加我们的收入？我认为这就是

分歧发生的地方，因为我在考虑下一步该做什么。贾斯汀也在考虑下一步该做什么，但从一个非常不同的角度来看。你提到他要把钱给他的家人，我理解这种文化。你呢，迪皮卡？我的很多钱也曾经在

他的家人那里待过一段时间。我们自己并没有多少钱。直到一年半后，我们才搬出他家。然后我有自己的收入了，但他的很多收入仍然给了他的家人，尽管我们已经搬出来了。

他的家人是一个教会。他的父亲是一位牧师，他们没有多少成员。所以很多基础费用和所有这些东西都来自家庭内部。哇。天哪。哇。好的。

好吧。除此之外，我要冒险说一句。家里有很多宗教方面的事情，控制问题，诸如此类的事情。好的。贾斯汀，你还和你的家人联系吗？不是真的。我的意思是，我和我的兄弟们有联系，我的弟弟和哥哥。你呢，迪皮卡？我的父母并不在身边。远房亲戚也存在。

也不是我们生活中积极的一部分。对于你们两人和你们的儿子来说，独自努力创造更好的未来一定很难。这就是我们努力克服的很多困难，试图为我们的儿子创造一个更好的未来，但却不明白如何做到这一点。我们住在纽约皇后区，就在拿骚县和皇后县的边界上。而且，嗯，

贾斯汀和我总是同意，如果我们想把钱拿去做什么，我们真的想买房子，为我们的儿子腾出空间。我想能够自豪地说，我的丈夫拥有自己的生意，并且很成功。我可以通过我的身体贡献来支持他，帮助他为此奠定基础。贾斯汀，你对钱有什么看法？差不多一样，虽然。

我和迪皮卡在未来的目标方面基本一致，比如买房子，为儿子存钱，无论是大学基金还是让他拥有我们没有的教育资源。然后，就像她说的那样，能够让这家公司发展壮大……

我们带来了相当多的收入，我们不会总是……我工作很多小时来赚取我的收入。我不希望不得不这样做，我只是打卡的奴隶。所以你们年收入26万美元。这是很多钱。你们的住房成本非常低。对于一对夫妇来说……

这种收入，你们似乎并没有真正领先。我能看到这一点，因为你们每月没有专门的储蓄。你们每月没有专门的投资。你们告诉我，你们总是陷入信用卡债务循环，然后还清。但我也能从你们谈论钱的方式中听到这一点。有几个线索。

迪皮卡是管理钱的人，但她甚至承认自己不太擅长这一点，这是一个线索。贾斯汀很开心。他谈论钱，但他不参与日常事务。当你们谈论钱时，根据你们告诉我的，你们似乎经常陷入困境，并且一直待在那里。当我问到愿景是什么时，愿景相当典型。

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贾斯汀，我希望他能够继续每天开车去时代广场，如果这让他开心的话。但除此之外，我认为如果他有资源投资自己的事业，并实现自己的愿望，

没有什么能让我更开心了。好吧。我喜欢。贾斯汀，你呢？你的富足生活是什么样的？能够养家糊口，不用担心钱从哪里来，拥有一个漂亮的房子，招待客人，然后能够把钱投入到生意中，让它带来更多回报。对我来说，你也要明白，在我们结婚的头几年里，

我们不允许做梦。我们是在一种文化中长大的，这种文化完全是关于教会和家庭的，仅此而已。你不允许有超出范围的梦想。你不允许去任何地方。你不允许考虑离开。所以，听起来像是一些基本的、小小的梦想，这是我们一生都在梦想的东西。我们对此很满意。但事实上，我们……

现在拥有自己的地方，你知道我们的儿子不会受到那种生活的影响，这

本身就是一个奇迹。听着，我喜欢。我非常感谢你告诉我你们两人的背景。所以，我喜欢的一件事是听到人们的富足生活是什么样的。这是一个很好的提醒，因为有时我会听到他们的富足生活，我会告诉他们，我说，这太小了。在你们的情况下，我从你们脸上看到了，你们俩都在点头微笑，就像，这就是我们想要的。好的，我喜欢。

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绝对不是。我们最终所做的是动用储蓄来支付信用卡账单，这实际上是我们只是拿贾斯汀的薪水来支付我们的开支。所以我们只是让它累积，然后用我们本可以一直用来支付信用卡的钱。这种情况持续了多久？大约两年半了。

对我来说，这就是这里的一个挑战的体现，就像你们尝试了一种方法，但它不起作用。现在这是正常的。就像我们都会尝试生活中的事情，它不会奏效。这完全正常。但它持续了两年。这是一个很长的时间，基本上让你们富足生活战略的主要支柱之一不起作用。

一个月，可以。甚至六个月，也可以。两年，太久了。三年来弄清楚这个公用事业问题，太久了。

没有真正的改变动机，对吧？真的。是的。事实上，在你们关系的过去五年中，你们真正改变金钱的时刻是什么时候？我认为这是在我们有了儿子之后。大多数人对金钱就是这样。只要它还在运转，他们可以刷卡，他们就没事，直到发生两件事。他们有了孩子。

他们40岁了。这是大多数人直到大约60岁左右才醒悟过来的唯一时间。想象一下。我们工作了一辈子，我们真正紧急地关注它，也许在我们的一生中只有三到五次。如果是我，我会说，好的，我接受人的天性，但我最好让这些时刻有意义。如果我在儿子出生时注意到了，那么我最好建立一个系统，让它在接下来的25年里都能运作，因为很有可能我不会永远都注意它。

很多。你们告诉我，你们的钱并没有花在你们的富足生活愿景上。你们认为这里的解决方案是什么？我们周围的人似乎已经解决了这个问题，而我们却没有。也许答案是显而易见的，就在我面前，但我们一直无法弄清楚我们需要做出什么改变。拿起你的右手。举起来。

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你知道，我们如何让贾斯汀停止开车？或者我们如何降低这笔特定费用？我们知道更大的图景是什么。我们只是不知道如何到达那里。我认为我们需要认识到，迪皮卡和贾斯汀才刚刚开始他们关于金钱的旅程。当我们听到他们过去的细节时，比如他们因为与之前的教会的联系而无法控制自己的钱，我们可以开始对他们今天所处的位置产生一些同情。

在金钱方面，他们都没有积极的榜样。所以第一步是帮助他们养成一些基础习惯，然后围绕他们的支出建立一些问责制。

一个有用的策略是首先关注最大的危险信号。对我来说，当我查看他们的CSP时，我真的很想知道他们的住房情况。他们住在高消费地区，但他们的住房成本很低。所以我想知道这里发生了什么。你们的房子、租金有什么让你们担心的吗？我母亲在1996年搬进了这所房子，租金……

不到1000美元，在过去的26年里随着通货膨胀而上涨。租金这么低，我们无法证明离开的合理性，但我们正处于房东也已经年过26岁、28岁的情况。他不是小伙子。我们正处于这种非常担心的境地，如果上帝保佑他发生任何事情，我们都不知道谁会把它拿出来，是否会提高我们的租金。他们会把我们赶出去吗？他们会卖掉房子吗？

那时我们该怎么办？我觉得这也是让我们陷入困境的原因，让我们说，接下来我们该怎么办？

如果明天发生这种情况，你会怎么做？我可能会开始在Zillow上寻找其他出租的地方，因为我们根本没有足够的首付来买房子，尤其是在纽约拿骚县。租给我们是有意义的，只是因为高昂的首付成本加上税款加上抵押贷款，实在是太多了。所以下一步就像，我们如何分配资金……

新的租金支付。是的，但是钱从哪里来？我之前存的钱现在将直接用于支付……钱并没有真正存起来。反正也花掉了。那么它会从哪里来呢？工作更多的时间。你从小就穷吗？实际上，是的。对于那些从小就穷的人来说，这很常见。他们的答案是，如果我的钱出了问题，那就努力工作吧。尤其是男人。在我们之前……

这就是我过去所做的一切。我过去是家里的养家糊口的人，但我从不回家。我们结婚后，我每天只看到我的妻子四个小时。那是因为她在睡觉，我会回家，洗个澡，然后马上回去工作。我理解有时我们必须这样做。我不理解当你家庭收入为26万美元，住房成本为10%时，还保持这种心态。

这根本没有意义。当有这么多其他的方法可以让你的钱为你工作时，你不需要继续努力工作。我开始这个播客并开始我的全部工作的原因之一是，钱不是只有富人才了解的神秘事物。我希望人们了解这些东西，因为当你最终理解它时，你会想，哦，等等。这是完全可以实现的。

而且实际上并不难。现在，我没有从你们那里听到这些。你们明天可以赚到一百万美元，但你们不会投资这笔钱。它会被吸收到你们的财务中，你们仍然不会过上富足的生活，直到你们改变这一点，直到你们改变你们的数字。让我告诉你我会怎么做。如果是我，我会首先明确我们都想要什么愿景。

我认为房子是一件很好的写在纸上的事情，但它可能不会在今天或明天发生。这是一个非常长期的愿望。但你们想要一个富足的生活愿景，其中包括你们今天如何过富足的生活，以及你们明天如何过富足的生活。所以可能是，我们想每月约会两次。

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我认为这是正确的。当然，如果我知道我的住房取决于一位年迈的房东，我会存一些钱，因为我知道我将要被赶出去，或者我的租金会大幅上涨。另外几件事。除了可能一辆车之外，我会卖掉所有车辆。此外，我不明白开车。

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让我们快进三年。他会从父母那里学到关于金钱的什么？他会认为钱是一个如此热门的话题，意思是它会造成问题。他不想谈论它。他会尽量回避它。我

我认为他会像我们一样长大，思考金钱，那就是钱是给富人的，你必须非常努力才能得到它。我们有很多争论，这不是钱，而是时间。要么贾斯汀工作太多，要么我工作太多。我们感觉在一起的时间很少，只是作为一家人在一起。

做一些家庭的事情。说到钱，我只是觉得这是他盘子里少的一件事。我意识到也许它需要在他的盘子里。它需要在我们的盘子里。以及我们一直在搁置的所有那些投资和所有

我们谈论的高收益储蓄账户。也许我们应该按下扳机去做。你们俩都创造了一个漩涡，你们俩对做出决定都犹豫不决，对我来说，这在你们试图完成的大事中是如此微不足道。你们完全错过了大局，那些重要的事情，比如你们的儿子会对金钱有什么看法？他会认为妈妈应该为钱而感到压力，而爸爸则无忧无虑。然后

然后它一代一代地传下去。这是一场悲剧，尤其是一个年收入 26 万美元的家庭，却因为你讲述的这种说法而对金钱感到压力重重，我们没有时间。那是不对的。所以，我的意思是，你可以改变。我不确定你对此有多认真，因为你必须做出很多改变。我认为这是我们第一次获得指导，

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从你的数字来看，你实际上可能能够将你的固定成本降低，我不知道，从 48% 到 55%。

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但你不能在余生中一直等待有人来告诉你该做什么。不会发生的。是你们两个人。你们俩都想再次谈谈吗？

哦，是的，当然。我喜欢我的客人接受重大挑战。我们今天取得了一些进展，但贾斯汀和迪皮卡还有很多工作要做。他们并没有真正理解以有意义的方式花钱的概念，这就是为什么我挑战他们逐章完成我的整本书。我们在今天的谈话中只是触及了表面。我认为一旦他们理解了基础知识，我们就可以深入探讨更多内容，以便

这样他们才能真正发展出富足的生活愿景。我有一个好消息。我很高兴地分享，贾斯汀和迪皮卡接受了这个挑战。他们在过程中发送了几次更新，让我们了解他们的进度。让我告诉你，他们取得了很大的成就。听听他们分享他们学到了什么以及他们做出的重大改变。

所以我们现在是第三周，我实际上感觉我们已经取得了一些相当不错的进展。财务上的谈话现在几乎每天都有。我们做了一些重大的决定，我们现在正在执行。第一个是，我们决定取消我们目前在预算中占近 1400 美元/月的定制终身寿险保单。我们确实还有其他定期寿险和终身寿险计划

保单目前正在生效。所以我们并不是完全放弃人寿保险。我们还与律师谈论了我们的难题案例。不幸的是，除非有集体诉讼，否则我们似乎什么也做不了，但我们昨天确实拦下了一个真正的难题专家来查看我们的账单，查看我们的仪表。这个月的账单还不错。它仍然相当高，为 365 美元，但

他告诉我们，当账单变得很离谱时，让别人来进行审计，他们就能根据我们的邻居，告诉我们我们的处境等等，我们

我们正在稳步前进。我还根据这本书开了一个高收益储蓄账户。我们选择了高盛的 Marcus。贾斯汀也正在将他的工资转回我们的支票账户。我们还制作了一个电子表格，帮助我们计算每月的费用是多少，它们来自哪个账户，它们出来的日期，只是为了帮助我们更好地预算。我认为我们正在取得相当不错的进展。这是第三周结束。嘿，

嘿，伙计们，这是关于本周以及我们迄今为止所做工作的更新。所以我们已经卖掉了一辆车中的两辆。我还把我的工资存入了支票账户，以便我们可以管理它。我们创建了信封，以便我们可以将钱存入我们的储蓄目标。我们还创建了一个待办事项清单。我们分别在线完成，

创建了一些待办事项清单，其中之一是将汽车付款更改为每月第一天，这样一来，当工资发放时，它就可以从每月第一天开始慢慢地扣除，以及其他一些付款。还需要询问医疗保险以及为什么我的工资中会扣除这么多钱。取消了我的一张信用卡。它在积分方面并没有真正发挥作用，

和福利。所以我打算把它扔掉。到目前为止就是这样。正如我承诺的那样，在我看完书后，我同意与迪皮卡和贾斯汀见面。自从我们拍摄初始会议和后续采访以来，大约已经过去了六周时间，我们将在短暂的赞助商休息后深入探讨。

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我们有本周的任务，所以我创建了一个我们手机上共享的小笔记。内容是，这是我们本周的财务待办事项。所以我想我们得出了这样的结论：我仍然需要带头，因为我比较灵活。但是只要我们知道我们需要做什么，并且我们一直在努力，我们就没事。太棒了。在你感觉自己对数字取得了具体的、具体的进展之前，花了多长时间？

就像整整一周？是的，一周。发生了什么？我们做的第一件事是人寿保险单。你们又花了多少钱？总共将近每月 1400 美元。所以这直接为我们节省了每月 1400 美元。那是很多钱。然后当你有了额外的每月 1400 美元时，你做了什么？

我们确保这不是额外的钱。这只是我们需要重新分配的钱。哇。好的。是的。我认为我一生中第一次感受到了一些东西。是我的心。哦，我的上帝。好的。太棒了。你们一起做的吗？是的。是的。经历这个过程并决定如何处理这笔额外的钱感觉如何？我们感觉自己像个成年人了。一旦你开始说，嘿，不，你需要重新分配资金。你需要把东西收起来。你只是觉得我在生活中做得正确，这有点吓人。

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那 1 美元给我们带来了快乐，但这是一种转瞬即逝的快乐。所以现在就像现在这美元可以为我们工作，我们知道把我们的美元放在哪里。这是一种惊人的转变。仅仅是从我们赚钱的那一刻起，我们就打算花掉它。这是一种非常幼稚的做法，对吧？但神奇的是，你改变了它。分配，听起来像是一个很无聊的词，但是……

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当我们谈话时，这张账单已经存在多年了，没有人解决这个问题。我当时想，发生了什么事？你们怎么能找不到这个问题的答案？

现在，你出去拦下了那个 Con Ed 小伙子，就像用那些舞台道具一样。你就像，进来。就像，这是另一个惊人的改变。这是从哪里来的？好吧，我只是在街上看到他。我只是说，嘿，你能来这里吗？他说，我没有比这更好的事了。好的。是的。但这在过去四年里从未发生过。在和你谈话之后，我们开始一起采取行动步骤。

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我支付的是同样的价格。好吧，并非所有问题都能解决。我想这一切都归结于，你能负担得起吗？这显然是一种纯粹的奢侈。如果你能负担得起。在我们说话和现在之间有一天或两天的时间，他确实尝试乘坐公共汽车和火车。这是一个时间与金钱的问题。他早上花两个小时上班，然后花两个小时回来，

好吧，我们将查看数字，看看结果如何。但我要说的是，我喜欢你们俩谈论过这件事。我喜欢你们通过考虑权衡来做出决定。我不确定我是否同意这个决定，但这并不是我的钱。这不是我的富足生活。所以只要数字有效，我就没有资格评判。最近还发生了什么？

自从我们上次谈话以来的谈话。我认为在与你交谈两周后，他确实卖掉了一辆车，这太棒了。哇。别鼓掌。两周前，一辆新车出现在车道上。这是一辆来自伦敦的冰淇淋车。什么？这应该是他的工作运输车，他甚至在我们第一次和你说话之前就购买了这辆车。你有没有考虑过租赁？是的。你考虑过吗？是的。

但你却买了一辆冰淇淋车。如果你从 U-Haul 租用相同尺寸的车辆，因为他们按里程收费，那么它加起来就是一个租赁付款。我想分享的好处是，尽管如此，当这辆冰淇淋车出现时，我当时想，你一定是在开玩笑。我们刚刚和 Ramit 谈过这件事。我们说我们不会再做这些疯狂的购车行为。他说，好吧，我在谈话之前就买了这辆车，它只是花了超过一个月的时间才运到。

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富足生活的目标不是避免任何错误的决定。目标是尽可能多地做出明智的决定，并知道，嘿，我们偶尔会犯错。只要这些错误是可以弥补的，那就没关系。只要我们抓住它们，我们几乎总是可以纠正它们。对。

说实话，这次与迪皮卡和贾斯汀交谈，感觉就像我在和一对完全不同的夫妇交谈。记住，就在不久前，他们还无法回答关于他们的钱去向的简单问题。他们不知道为什么他们每个月都在亏损，他们也没有为自己的选择承担任何责任。现在，他们是积极主动的，而不是被动反应的。他们是活生生的证明。

当你把它作为优先事项时，你能改变多少。这就是我做我所做的事情的原因。能够帮助一对夫妇或个人摆脱困境并改变他们看待金钱的整个方式是神奇的。在我们第一次谈话中，我们花了很多时间谈论贾斯汀与这座建筑相关的副业。现在，考虑到混乱的家庭动态，我建议贾斯汀减少损失。我很想知道他决定做什么。

围绕这个空间的家庭动态发生了什么？把它全部放在一边。我不再参与了。我不再做任何事情了。他们怎么说？如果钱没有意义，我不想参与其中。

有限责任公司还在，但没有钱流入场地家庭或任何类似的东西。好吧，我必须说，我赞扬你。这太令人惊奇了。你做了很长时间。在了解了这个系统之后，你就像，停止。为什么？是的。就像，需要发出这样的指令，停止。酷。我们来看看你的 CSP 吧？做下一个 CSP，我们即将看到的第二个 CSP 的感觉如何？

那实际上非常令人兴奋，因为最终数字与我们每个月的总收入相差不到 100 美元。这意味着你做了一堆改变，然后你最终看到的数字几乎与你赚的钱相同。是的。所以你知道你基本上得到了它，就像拼图碎片一样。这是有道理的。是的。对。

那是你的钱第一次对你来说有意义吗？是的。是的。是的。太棒了。有一半时间我们都像，我的钱去哪儿了？我们就像，这是钱，这就是它的去向。是的。这是一种极好的感觉。是的。是的。这就是我所说的你深刻理解的简单而美丽的系统。我们现在将查看这些数字。所以这里有你读这本书之前的净资产，111,000 美元。是的。

你之后的净资产，几个月内你到底是怎么多出 70,000 美元的？在最初的 CSP 中，我们没有正确计算资产。这告诉你什么？

这意味着你之前计算的资产为 5,000 美元。现在你的资产为 72,000 美元。我认为我们没有意识到自己到底值多少钱。对。如果你需要，你可以用这些资产做什么？你可以变现。它们的实际价值。对，对。也许你会减价。好吧。但这是实际价值。这意味着如果你需要更多钱，它们就在那里。是的。很高兴知道。非常重要。好的，酷。好的。

我注意到你们的储蓄增加了 2,000 美元。很好。好的，非常好。为什么你们的投资金额完全相同？

哦，诚然，我们实际上并没有查看我们更新的 401k 数字。什么？这就像第一件事。这对我来说。这就像，这就是我在生日那天做的事情。好的。现在可能实际上会高一点。我不介意。至少它朝着正确的方向发展。是的。好吧。让我们看看收入。所以收入没有变化。我不指望它会变化。好吧。但你知道什么变了，那就是你的固定成本数字。

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到每月 2,500 美元。为什么保险费仍然是 2,500 美元？是 1,900 美元，仍然来自他的工资。他的医疗保险和工会会费都合并到一个类别中。好的。好的。好的。好的。这对我来说似乎太高了。你们的工会会费是多少？每月 600 美元。每月 600 美元。好的。然后除此之外，公司还扣除了大约 1,600 美元或类似的金额。用于医疗保险？用于医疗保险。

不，是 1,300 美元。是的，1,300 美元。但总的来说，这是一笔天文数字。感觉这是我们无法摆脱的固定成本之一，除非你辞职。这里有些不对劲。因为如果你真的仔细看看，看看这里的这些数字。贾斯汀，你赚了 7,600 美元。你到手 4,600 美元。但如果我们再减去大约 2,000 美元，你基本上就没有赚钱了。对，2,500 美元。你为什么要在这里工作？

好的，是的，预扣可能是你清醒支出计划中令人困惑的一部分，但花时间真正检查正在发生的事情、正在扣除的内容以及考虑一下，这一切是否有意义是值得的。根据他们的清醒支出计划，贾斯汀的总收入中有超过 65% 被预扣用于税款、工会会费和医疗保险，

这高得令人难以置信。这没有任何意义。为什么有人想在扣除 65% 收入的地方工作？所以我敦促他们对此多加考虑。我很高兴他们这么做了，因为听听迪皮卡的顿悟。所以是的，1900 来自 7600。所以我重复计算了它。好的，让我们现在就修复它。好的。这应该是多少？这应该直接清零，对吧？所以只需将其删除，然后它就是准确的。是的，好的，看这个。

好的，看看这个。看看会发生什么。你们的数字现在是 63%，对吧？好的，我将把它清零。那里的数字下降到多少？哦，哇。49。49%。这是我在这个播客上看到的最低数字之一。这告诉你什么？我们的固定成本非常低，这意味着有很多机会。是的。和……

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保险和所有这些东西。这很复杂，尤其是在你从未学习过这些东西的情况下。发生的事情是你们重复计算了保险。但是当我们去除重复计算的额外 1,600 美元或 1,900 美元时，我们的固定成本现在为 49%。这对我来说意味着

你们的固定成本得到了很好的控制，这意味着你们的租金抵押贷款得到了很好的控制。你们的额外支出相当少。有一些事情让我眼前一亮，但坦白地说，在 49% 的情况下，这取决于你们。你们想买冰淇淋卡车吗？如果你能负担得起，至少在这里可以，太棒了。在 49% 的情况下，它给了你们为未来分配的空间。好的，它应该

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最难的部分就是让第一美元每月都投入进去。你做到了。现在我喜欢你的反应。哦，我的上帝，看起来我们可以投资更多了。就是这样。现在有趣的是，你的储蓄目标占净收入的18%。这真的很高。这比我看到的多数人都高。这也比你的投资高得多，这对我来说有点意思。让我们看看你有什么。

每月250美元用于度假。好的。每月250美元用于礼物。每月250美元用于应急基金，这很有趣，因为你已经有40,000美元的储蓄了。我们拿了30,000美元，把它存入高收益储蓄账户，并在我们的普通储蓄账户中留下了10,000美元。

储蓄。储蓄账户。高收益储蓄账户是安全保障。应急基金是我们真的遇到紧急情况需要现金的时候用的。我认为我们经常遇到需要快速用钱的时候。比如说，汽车刹车每次要花1500美元。我们需要这笔钱。我不会从高收益储蓄账户中取出这笔钱。

我只是想在这里插一句，因为我们现在正在讨论多个储蓄账户，这让人感到困惑。需要记住的重要一点是，他们目前正在储蓄其净收入的18%，而投资仅占8%。现在，考虑到购房的目标，他们提高了储蓄目标是有道理的，但他们的系统仍然过于复杂。

而且他们优先考虑短期储蓄而不是长期投资。大家请记住，仅仅储蓄是不够的。真正增加财富的唯一方法是投资。所以，听我说，我挑战他们重新思考他们的方法。首先，我喜欢你未雨绸缪。这非常成熟。这就是区分过着富裕生活的人和许多其他人的地方。过着富裕生活的人会在需要之前为事情做好计划。好的，太棒了。

你每月有250美元用于应急基金，每月有500美元用于你称之为高收益储蓄账户的东西。好的。你的应急基金中还有30,000美元。是的。所以这里有很多现金在流动。如果是我，首先，我永远不会把什么东西叫做高收益储蓄账户。你想生动地命名它。甚至不要称之为度假。称之为圣托里尼梦幻之旅。

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我不知道这该死的动物是从什么动物进化而来的，但无论是什么动物，可能更丑，然后它进化成今天的模样——水滴鱼。我有点像，如果我要创造一种动物，我会创造一种全新的动物。我不会让它从丑陋的东西进化而来。我知道你可能想知道，这家伙在说什么？坚持住。你从你以前使用的这个非常混乱的系统中走了出来，你把它进化成了这个。

但也许我们可以完全抹去所有这些遗产，并制定一个更好的系统。是的。好的。你的支票账户里存了多少钱？在所有钱都花出去之后，我喜欢留2000美元的安全网。我发现很多有钱的人都这样。

他们过去没有赚很多钱，他们在很多方面仍然有这种匮乏感。所以当你没有赚很多钱的时候，他们没有额外的钱闲置在支票账户里。但现在你赚了260,000美元，你有不同的支出和资金流出。有时我会说，你对金钱感到匮乏的原因之一是你支票账户里的钱不多。对吧？

很多人对金钱的感觉完全来自他们的支票账户。所以我认为，为什么你不把你的支票账户增加5000美元呢？你经常会发现一段关系中有一方不是。看看这个。那是你，优化者，说，说吧。哦，我的上帝，太可怕了。为什么？感觉太多了。好的，为什么？我看到支票账户里的钱。那是可以花的钱。那是过去，对吧？今天呢？

现在他的钱存入支票账户，我感觉压力小多了。是的。真有趣。在你们的每月理财会议上，我会写下定义。什么是紧急情况？以下是紧急情况和非紧急情况的具体说明。然后第二，好的，我们想要一个保障。我们需要在这个保障账户里存多少钱？让我们选一个数字。什么算作用于保障，例如刹车需要修理等等。什么不算？

当你查看这两个账户时，它们应该是有意义的。保障应该有点像零钱，用于特定的事情。你的应急基金应该是真正的紧急情况。好的。最好的部分是你将知道你需要多少。这也会释放一些资金，因为我认为你不需要继续为你的应急基金注资。而且

还有这个上次没有的支出是什么？什一税？哦，是的。我意识到我遗漏了这一点。我们每周向教堂捐献150美元作为什一税。上次我们谈话的时候你也在这样做，但它没有出现在CSP上。我没有想到什一税。我没有。因为它就像呼吸空气一样。是的。好的。你每月捐献600美元。在一到十分之间，这对你来说有多重要？10分。我会说10分。哇。

如果是10分，大多数情况下，我们可以找到一种方法让它奏效。你只需要做出其他选择。好的。亚马逊等等是500美元。好的。就每月的现金流而言，你的状况相当不错。主要原因是你的固定成本非常低。这让你……

这让你能够支付托儿费，即使你把它减半了，这也很棒。它也让你能够储蓄和投资。太棒了。我们能谈谈未来会怎样吗？是的。是的。所以我查看了你的一些投资。贾斯汀，你大约40岁，对吧？好的。所以现在，假设你每月投资1000美元。如果你每月投资1000美元，你每年将有56,000美元的收入。你怎么看待这个？

勉强够生活。你怎么从260,000美元变成56,000美元？这糟透了。比我预期的要高。真的吗？是的。为什么？因为我觉得过去两个月是我们第一次认真考虑任何退休计划。我们有56,000美元的事实让我难以置信。好的，我有点喜欢这个。我不得不说，我没有预料到你的反应。这就像真诚的……

对我来说，我就像，“56,000，哦，我的上帝。”而你就像，“56,000，这比我们想象的要多得多。”事实上，这比你想象的要多，这非常令人喜欢。我很感激。你是对的，你只是最近才开始关注这个问题。然而，这告诉我两件事。第一，56,000美元是不够的。

特别是考虑到你现在的生活方式，对于一对夫妇来说，从260,000美元降到56,000美元，而且你的收入可能会增加，因为你还年轻，永远赚56,000美元是很困难的。但第二，你在过去几个月看到的许多惊人的变化都是因为一件事。那是什么？

我们的工资。是的。你们俩都赚了很多钱。所以对我来说，这意味着，听着，如果你获得56,000美元的安全提取收入，如果你集中精力，你可以获得更多。举个例子，如果你每月投资1500美元，你的安全收入将是72,000美元。这告诉你什么？

开始投资更多。开始投资更多。所以所有这些钱都像孩子买糖果一样，一进来就消失了，你会说，等等，我想为我未来的自己买一个美好的生活。而那只是1500美元。对。

你可以重新定向很多钱。我们可以看一看吗？我的意思是，我们有1900美元刚刚从这里拿走。没错。我们有1900美元。是的。好吧，让我们从简单的事情开始。让我们从你的储蓄目标开始。盖茨比。

高收益储蓄账户和应急基金是我们应该考虑每个账户的限额是多少，对吧？因为它不是长期储蓄目标。正确。总是有一个限额。直到填满需要多少？这就像你永远不会用无限的水来装满一个杯子。你会说，够多少？8盎司。好的。对应急基金等等也这样做。每月500美元？

那是很多额外的投资资金。那是巨大的。还有什么？好吧，当然是HYSA。我们可能可以重新利用这笔钱，或者至少减少它，因为我们已经有30,000美元了。我会把整个东西都投入到基金投资中。好的。还有什么？如果我们已经有30,000美元在银行里，那将是我们的应急基金。从技术上讲，你可以把它用于其他投资，其他投资。所以也许我们只是……

取消应急基金，将高收益储蓄账户减半。这很好。那是每月500美元用于投资。是的。太好了。那是每年6000美元。继续。还有什么？我不知道是否想妥协其他任何事情。度假、礼物和购房基金是三个……是的，这三个是主要的重要事情。当我们开始讨论他们如何为这些账户中的部分资金提供资金时，迪皮卡记得她还有额外的收入来源，她忘记将其包含在他们的CSP中。

我注意到很多人也这样做。他们遗漏了额外的收入来源，那些不适合放入分类的东西。这几乎就像他们已经说服自己，如果它不包含在内，那么它就不会被花掉。但这并不是一个好策略，因为你需要为你知道的收入做计划。你还需要为你不知道的收入做计划。因为如果你不做计划，它就会被花掉。听着，而且

我每年会得到一次奖金。我还做兼职咨询。什么？这里显示了吗？没有。问题是什么？我忘了。我忘了。兼职咨询。好的，我们能谈谈意外收入吗？因为这会对你的最终结果产生深远的影响。大概有多少额外的钱，你每年赚的钱没有反映在这里？包括奖金和咨询？所有的一切。额外50,000美元？50,000美元。

首先，你将在评论中被烤焦，而我不会在这件事上为你辩护。我尝试了很多次让你写下你的数字。50K？写下来。写下来。我有种感觉……额外50K！你有没有看过HGTV的东西？就像，哦，我是一名老师。是的，那是你！我赚了一百万美元。好吧，我正在和他们说话。哦。

我觉得有些事情，你知道，当你承担一项任务时，你就是记不住所有的事情。是的，这就是为什么它是电子表格。我知道，但是……我认为还有害怕，就像，它是随机的。它不像是有保证的。我们很多人非常害怕写下一个数字。

特别是当它是可变的时候。你目前的稳定收入足以应付你的日常开支。所以我们现在谈论的是锦上添花。无论你额外赚取30,000美元还是50,000美元，实际上都不会影响你的日常生活。所以我不会说，嘿，我需要你根据额外50,000美元的收入建立一个模型。但是我们需要诚实地说，嘿，我们实际上会赚取30,000到50,000美元。让我们保守地假设35,000美元，并围绕这个数字建立生活。而且

任何额外收入都会为此制定计划。我真的很想让你做的就是准确地把所有东西都写在纸上，因为我不希望你们再和自己玩游戏了。你们玩游戏太久了。是的。好的。所以让我们制定一个规则。假设你赚取的任何额外收入，都可能比你写在这里的多10美元。它可能多出50,000美元。好的。

你想如何分配这笔钱？你们俩讨论过吗？是的。我认为我们所有额外的钱最终都会投入到投资中，这将是长期的。那也是你从那里为房子取钱的地方吗？计划是看看钱能增长多少，然后用它来买房子。哇。我喜欢这个。

我真的很喜欢这个。我会说，如果你把钱投入市场，它就假设你至少五年，可能十年以上都不会买房子。你同意吗？是的。我们已经习惯了这样一个事实，嘿，我们永远无法存够钱买房子。如果这个计划在十年后奏效，那么它在十年后就会奏效。好的，我同意你。我会告诉你，就我自己的情况而言……

我和我的妻子谈过这件事。我们说，我们会在未来十年买房子吗？就像，不，我们对此没有兴趣。所以把存下来的钱，只是放在储蓄账户里的钱，投资到市场上。随着时间的推移，它增长了很多，而且会继续增长。如果有一天我们决定买房，我们会把它取出来。它已经被指定用于买房了。这正是你们俩所说的。是的。

太棒了。哇。这改变了事情，我认为这是一个好变化。所以你告诉我，首先，你每月有500美元。你将把它用于投资，而不是储蓄账户。我的意思是，我们现在谈论的是你可能每月投资4000多美元。这很强大。这太棒了。你可以自己计算一下。你会意识到你在退休时会有多少钱，这太棒了。你也会想，等等，如果我们决定买房子……

在X年后，我们将拥有这么多钱。太好了。在那时，你可以决定买房是否合理。我完全赞成。给自己一些选择。此外，我们决定，任何额外的收入，你都会将其100%投入到投资账户中，这将被指定用于买房。好的，我可以提一个建议吗？是的。我喜欢给自己……

一个继续赚取额外收入的理由。所以对我来说，我会做一些事情，比如70%的意外收入用于投资。20%用于我一直在储蓄的东西。10%是无罪恶感的钱。它必须被使用。你生活中可能想要什么吗？如果你额外赚取50,000美元，你可能会拿X美元去一家特别的餐厅

也许一些让你期待你正在做的兼职工作的事情。我认为对我们来说，那就是度假的部分。我们工作很多。我们真正能够一起作为家庭度过的时间只有当我们不在家的时候。对，好的。只要你们俩都同意

这很重要。只要你们每年12月进行年度富裕生活回顾，坐下来说，嘿，我们对此仍然同意吗？我们中的一个人想做出改变吗？非常成熟。我认为我们的心态也是，这是否给了我们更快买房的机会？我们现在只能负担得起我们现在的生活，因为我们的固定成本非常低，我们知道这一点。而且

我们想达到一个位置，当我们买房时，我们可以继续拥有我们现在的生活方式。哇。是的。我们第一次谈话时，对基本概念存在基本混淆，对吧？是的，今天，当然，我们做了一些更正和错误，但我听到你提出了非常复杂的概念。我们正在谈论给自己提供选择性，创建多层安全保障，对吧？

我希望你看到你走了多远。这真是太神奇了。自从上次我们谈话以来，我们这两个月一直在谈论。

真的，就像那次会议真的是夫妻治疗。确实如此。我认为这让我们明白它有多简单。我很感激你们俩接受了它。最后一件要改进你的CSP的事情。我真的很想看到的是他的无罪恶感支出，她的无罪恶感支出，然后是你们的集体无罪恶感支出。

举个简单的例子，100美元中，简单的数学，你可能会说20美元给他，20美元给她，60美元给我们，这包括度假、外出就餐等等。我认为无罪恶感支出部分是我还没有理解的部分。

因为我对花钱感到内疚。说实话，我不知道我会如何使用无罪恶感支出预算。我喜欢俄罗斯美甲，但是俄罗斯美甲和俄罗斯足疗通常要花费大约200美元，而且还不包括小费。所以我不做俄罗斯美甲和足疗。一个人多久做一次……

每三到四周一次。所以让我们假设每月一次，为了方便计算，200美元加上小费，250美元。有可能吗？感觉这就像一个储蓄目标。每月250美元，我可以用于度假。好的，你可以。我没有告诉你不要这样做。事实上，你不需要做完整的修甲和足疗。这取决于你。也许每个季度做一次。但我的意思是，这实际上是健康的。

让你们每个人都单独锻炼你们的消费能力。你儿子几岁了？他12月就要三岁了。如果你什么都不改变，他会观察他妈妈花钱买什么？他。一个年轻的男孩长大后会接受什么样的信息？女人和钱。她们注定要为其他人花钱，但从不为自己花钱。

你认为他从哪里得到这个信息？他现在可能正从我这里得到这个信息。我开始这个播客的原因之一是，你看到了这些世代相传的金钱模式。我的意思是，你们俩也可以在你们自己身上看到它，对吧？你没有学习关于金钱的知识。即使在两个月内，我也对你们的进步印象深刻，并表示感谢。这真是太不可思议了。你们已经获得了权利，现在可以考虑你们的儿子以及他会接受什么样的信息。你也要向他展示

金钱的其他方面，包括妈妈为自己花钱，爸爸为自己花钱。所以我再问一次，你的无罪恶感支出是什么？每月一次俄罗斯美甲和足疗。太好了。每年一个漂亮的手提包。那……

手提包的钱可能来自你赚取的任何意外收入吗？它可能来自我的奖金或咨询。你们可能会一起决定，你们每个人都拿出10%的意外收入，然后单独花在无罪恶感的事情上。你们一年可能赚取50,000美元的意外收入。你们一年可能赚取100,000美元。你们仍然会拿走那笔钱。

而且你们仍然会使用它。你们正在培养花钱的能力。最后一点，如果你看看你们的储蓄目标，像度假、外出就餐之类的事情，应该来自你们的联合无罪恶感支出。好的。好的？所以把所有这些东西都考虑进去，你的数字应该……

从技术上讲，在20%到35%之间。就你们而言，它可能就在那里，因为你们的固定成本非常低。这是有道理的。我真的很感谢你们跟进，因为它向我表明，你们俩对过上富裕的生活非常认真。我们感谢你们的帮助。我们很长时间以来一直在寻找可以帮助我们的人。而这本书在我们的书架上放了两年，这产生了很大的影响。

回顾一下我们谈话之前你们的财务状况，你们用什么故事来告诉自己？我们很穷。答案是什么？赚更多钱。对。好的。你们还告诉自己什么故事？我们负担不起。你能吗？不能。但你没有改变你的收入。那么发生了什么变化？你说过类似的话，如果你想要钱，为什么你不学习呢？一旦你开始学习金钱是如何运作的，

你就会开始做出巨大的改变来改善自己。你不需要包含200个项目的疯狂电子表格。只需坚持预算，坚持下去。就这么简单。是的。我喜欢迪皮卡最后的结语。只要付出一点努力，你的理财系统就可以变得简单而高效。这正是它应该的样子。感谢贾斯汀和迪皮卡分享他们的故事。

并且真的深入研究并完成了这项工作。我不能说太多。他们在很短的时间内对他们的财务状况做出了巨大的改变。在阅读了《我将教你致富》之后，我对他们的进步印象深刻，所以我给了他们另一个挑战。这次我送给他们我的新书《夫妻理财》，并要求他们在阅读后向我汇报。看看他们的后续情况以及他们对他们进步的看法。

嗨，大家好。我们刚刚读完了《夫妻理财》这本书。总的来说，我认为我们最惊讶的是我们一直在超支的事情是

定制终身寿险保单。当我们查看我们的固定成本时，我们惊讶地发现，我们每月在所有保险上的支出非常多，大约有2500美元。当我们试图找到问题的根源时，我们发现终身寿险保单并不是最好的投资。

我们对我们正在花费的小细节过于关注，以至于我认为我们忘记了查看更大的固定成本。因此，这个有意识的支出计划给了我们一个很好的机会来找出问题的真正根源。我认为我们意识到的一件事是我们实际上能够负担得起投资。

一直以来，我们都真的认为我们是在月光族。我们什么都买不起。但是一旦我们做了有意识的支出计划，并且能够计算出数字，这只是一件奇怪的事情，现在我们实际上有资金可以投资，并且我们实际上可以为未来存钱。这很酷。我最喜欢我们每月理财会议的事情是，首先，我们有一个每月理财会议，而且我不再害怕了。我们有一个计划。我们俩都在同一页上。我们讨论的内容对我们俩来说都不是意外。读完这本书后，我认为我们最兴奋的是真正的未来。就像现在我们有计划让我们的梦想成为真正的目标。以前，我们只是在做梦，哦，我们可以这样做，或者我们可以为此存钱。它们只是梦想。但现在我们正在让我们的梦想成为现实。

目标就像它们即将实现一样，这很酷。是的。我们对资金的去向很透明。我们正在谈论它。这不像几个月后会突然出现惊喜，哦，我的天哪，我们没有达到这些目标。所以经历这本书对我们来说是一次改变人生的经历。

所以，如果你想在金钱方面与你的伴侣达成一致，请在iwt.com/moneyforcouples获取我的新书《夫妻理财》的副本。感谢贾斯汀和迪皮卡踏上这段旅程。观看你们的旅程真是令人兴奋。