Can I afford to buy a house?
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此消息来自NPR赞助商Disney+。《安多》第一季受到评论家们的一致好评，被誉为迄今为止最好的星球大战系列剧。现在，这部艾美奖提名剧集的第二季将于4月22日回归。跟随卡西安·安多，看他从一名叛军走向英雄的道路。由迭戈·卢纳主演，由迈克尔·克莱顿和谍影重重系列的编剧托尼·吉尔罗伊创作。《安多》第二季将于4月22日独家在Disney+上线。

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您正在收听NPR的Life Kit节目。大家好，我是Marielle。小时候，我经常玩“人生”这款棋盘游戏。我最喜欢的部分之一就是看看我会得到什么样的房子。会是一间带大院子和小花园的可爱乡村小屋吗？还是一栋带图书馆、大理石壁炉和环绕式门廊的宏伟维多利亚式建筑？当然，有时现实并非如此。我根本买不起房子。听起来熟悉吗？

是的，当你长大后，这不再是游戏，而是你真实的生活，游戏就没那么有趣了。对我们很多人来说，买房感觉遥不可及。我听说我的一些朋友立刻就否定了这个想法。比如，“我永远买不起房子。”至少在我住的地方买不起。

Molly Grace是《商业内幕》的抵押贷款记者。她专门撰写关于抵押贷款的文章已有七年时间。我绝对不会轻易地说，“我买不起房子”。你也许可以，特别是如果你存了一些钱。如果你有资格申请低首付抵押贷款，也许还可以获得一些首付援助，这对你来说绝对有可能。现在，我应该说，拥有住房并不适合所有人。这取决于你的情况和你居住的地方。

我认为并非每个人都应该仅仅因为传统观念就买房。你知道，这是否符合你的生活方式？你计划在一个地方住五年或更长时间吗？买房是一项巨大的投资。所以你要确保它真的适合你，而不仅仅是因为你感觉你应该这样做。在本期Life Kit节目中，我和Molly讨论了如何知道你是否买得起房子。

弄清楚这个过程，找到房地产经纪人和贷款人，并选择一个你可以称之为家的地方。

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Molly，买房的好处是什么？买房的一大好处显然是稳定性。当你租房时，你的房租每年都可能上涨，或者你最终可能不得不搬家。你还可以从房价随时间上涨中获益。所以，你

房价往往会随着时间的推移而上涨，这意味着当你拥有房屋时，你会获得这些资金作为资产。你可以利用这些资金，并可能将其用于其他用途，这就是为什么人们总是说拥有房屋对财富积累非常有益的原因。你会说拥有房屋的缺点或承诺是什么？

是的。所以，当你拥有房子时，你没有房东会说，“嘿，我的空调坏了”，或者“嘿，你需要修理这个”。所有事情都由你负责。那是，

你知道，你一天中的时间用来修理东西，那是你口袋里的钱。这可能是一大笔钱。如果你不想在房子里住很长时间，如果你想要能够经常搬家的灵活性，也许是为了你的工作或你的生活方式，或者其他什么原因，你真的需要至少住几年才能收回所有成本。因为拥有房屋有很多前期成本和持续成本，而且

所以，如果你不愿意至少住五年，他们通常会说你最终可能会赔钱。

好的，要点一：问问自己，你的生活方式是否适合现在买房。你愿意拥有它至少五年吗？你能修理房子并进行维护，或者必要时付钱给别人吗？你在寻找稳定性吗？当你拥有房屋时，你会比租房时获得更多稳定性。你的月供将保持不变，除非你有一个可调整利率的抵押贷款，你可以改变空间而不需要房东的批准。

但也许租房现在给了你想要的自由，或者你不确定你想在哪个社区买房。诚实地对待自己目前的状态。在开始这个过程之前，你需要了解哪些关于你的财务状况的信息？我会查看你的信用评分、债务和收入。

所以你的信用将是一个重要的因素。贷款人想要确保你不是太大的风险。通常，你需要拥有大约620的信用评分，但这会因情况而异。

然后，你还需要有一个可控的债务水平。所以贷款人会查看你在税前每个月的收入，然后查看你每个月在信用卡还款、学生贷款还款、汽车贷款还款等方面的支出，以及抵押贷款如何融入其中。如果你负债过多，你可能会被拒绝抵押贷款，因为你不想超过某个阈值。通常情况下，对吧。

人们会支付房屋的首付，也许是房屋总价的10%或20%。然后他们会把剩下的作为贷款。这就是抵押贷款，对吧？对。你怎么知道你能负担得起多少首付，以及你应该支付多少首付，而不是仅仅将其作为贷款？是的。

是的，完全正确。很多人认为你需要支付20%的首付或非常大的首付才能买房。情况并非总是如此。许多贷款现在允许低至3%的首付，这取决于你的房价，仍然可能是一大笔钱。但是3%的首付和20%的首付之间的区别是巨大的。

我还想指出的是，除了首付之外，你还需要考虑你的结算费用，因为这些费用可能相当高。当我们买房时，实际上，我们支付的结算费用略高于首付。所以你需要一些储蓄才能实现这一点。什么是结算费用？

是的，这取决于你的购买细节。它们可能包括你的产权保险、开办费。所以你的贷款人可能会向你收取费用，仅仅是为了向你提供贷款的服务。这可能……

是一笔可观的费用。你可能必须预付部分房产税或你的房屋保险，基本上是你作为贷款发放和结算过程的一部分而产生的所有费用。

好的。所以，你也需要考虑这一点。你怎么才能算出你能负担得起多少房子？这包括首付和以后的抵押贷款。你可能能做的最好的事情之一就是和贷款人谈谈，去你当地的贷款机构，认真地，亲自去或者打电话给他们，然后说，“嘿，这对我来说可能吗？我应该尝试吗？”他们会告诉你。他们会告诉你是否有可以帮助你弥补差距并实现目标的项目。要点二：确定你是否有资格获得贷款，以及你能实际负担得起多少房子。这里有很多因素需要考虑，包括你的首付、检验费用、产权保险，它告诉你卖房的人实际上拥有该房产。

结算费用、月供（包括利息）、房产税，以及可能的抵押贷款保险，如果你首付低于某个阈值，你就必须购买这种保险。这是为了保护你的贷款人，以防你无法偿还抵押贷款。好的，有哪些不同类型的抵押贷款？有常规抵押贷款，这是最流行的一种。大多数人都选择这种贷款。但也有政府支持的抵押贷款，例如……

FHA贷款、VA贷款和USDA贷款。FHA贷款非常受欢迎，尤其是在首次购房者中，因为它们更灵活。因此，你可能可以用低至580的信用评分获得资格。如果你有更大的首付，你可能甚至可以低于这个分数。

所以这些对首次购房者或信用记录略差的人非常有帮助。VA贷款专门针对军人或退伍军人。然后USDA贷款提供给农村或郊区的人们。首次购房者还有其他优惠吗？是的，绝对有。许多个体贷款机构都有项目。他们会给你提供首付和结算费用的资金。

每个州都有一个住房金融机构。这些机构旨在促进房屋所有制。他们都有可以帮助人们买房的项目。许多机构都提供首付援助，以赠款的形式，有时他们也会提供可免除的贷款。他们还会为你的结算费用提供援助。也许，你知道，抵押贷款利率具有竞争力等等。

这些项目非常有帮助，我建议人们查找他们所在州的住房金融机构，看看他们提供什么，因为这是一种非常好的方法，可以获得购房资金。你每月用抵押贷款支付的金额很大一部分是利率，以及利率目前是多少。人们在经历这个过程时如何考虑利率？你能做的最好的事情是

是与几家不同的贷款机构进行比较，从他们那里获得报价，看看谁能提供给你最低的利率。向几家不同的贷款机构申请预批准。人们这样做可以节省很多钱，很多人都不这样做，因为有时这可能有点麻烦。

但并非每个贷款机构都会，你知道，给你一个很好的利率或最低利率等等。你应该进行一些比较购物，因为你可能会惊讶地发现，通过获得多个报价，你可以节省相当多的钱。好的。所以假设你获得了预批准，或者你对它将花费你多少钱有了一个概念。现在你在Zillow上寻找，或者你正在与房地产经纪人合作寻找房屋。

当你进入这个过程并查看一栋又一栋房子时，你应该考虑什么？我的建议是准备好去看很多房子。找到一个房子并让你的报价被接受可能需要一段时间，所以你可能需要尝试几次。所以要做好准备。

并确保你与一个你真正信任并且相处融洽的经纪人合作。我认为这非常重要。你想要现实一点，但你也想找到你满意的东西，因为你为此花费了很多钱，对吧？这就是拥有一个非常好的房地产经纪人的作用。当你们一起查看房屋时，他们可以真正地查看东西，然后说，

“我不太确定。”或者“看起来这里可能有水渍”，诸如此类。即使在你提出报价之前，他们也会注意这些问题。因为一旦你提出报价，你可以让一个专业人士（持照房屋检查员）检查房屋，这非常重要。但在你提出报价之前，你的房地产经纪人会有专业的视角来观察和思考，你知道，这

是否适合你？这将是一个好的长期投资吗？房屋是否存在问题或担忧？因为你不想买一个马上需要大量维修并花费你很多钱的东西。因为我认为买房的一大恐惧就是你的房子突然给你带来了巨大的经济危机。

要点三：当你开始搜索时，预计你会看到很多房子，并找到一个你信任并且相处融洽的房地产经纪人。你还应该确保他们在你的州获得许可。你怎么决定什么时候值得购买需要翻修的房子？是的，我会说，如果某些东西明显看起来需要翻修，并且看起来你真的需要投入大量工作，我会非常犹豫，因为

嗯，这些通常最好留给专业人士。嗯，作为首次购房者，查看入门级房屋，你可能会查看旧房子，嗯，因为这些房子往往更符合人们的价位。嗯，他们可能需要一些工作，你需要考虑一下你的预算。嗯，问很多问题。屋顶有多旧？HVAC有多旧？嗯，

你知道，当我们搬进我们的房子时，我们不得不很快更换空调，这非常昂贵。但我们知道空调已经过了使用寿命，我们可能需要这样做。像中央空调之类的东西？是的，是的。而且很贵，是的。所以这是你真正需要考虑的事情。是的。

并且注意，尤其是那些重要的事情。你知道，屋顶是一个很大的问题，如果你需要更换它，那将是一笔很大的开支。注意墙壁和地下室的裂缝，或者其他地方，你知道，你要注意地基问题。注意那些非常昂贵的问题，因为它可能只是一个简单的翻修。它可能需要，你知道，你必须贷款一大笔钱来解决。当你进行检查时，

这个过程是什么时候进行的？所以在你的报价被接受后，你应该尽快安排检查。通常情况下，所以通常情况下，你的合同中会有一个条款，说明你有一段时间

进行房屋检查。这可能会有所不同，但通常不会很长。所以你应该尽快安排检查，这样你就可以让某人尽快来查看房屋。好的。如果房子有很大的问题，那么你可以退出吗？是的。只要你的合同中包含了那个检查期限的条款，就可以有人出来查看房子。

然后，是的，如果检查员发现了你在查看房子并对其报价时没有意识到的重大问题，那么，是的，你可以退出交易并保留你的诚意金。为每月维护预算也很重要吗？例如，如果你从租住的公寓搬到有草坪的房子，那么……

你可能需要开始考虑草坪护理。你能自己做吗？或者你必须付钱给园林绿化工人之类的？是的，绝对的。这绝对是你需要考虑的事情。我认为专家通常建议计划每年花费房屋价值的约1%用于房屋维修或定期维护。每年都会有所不同。你并不总是花费那么多。也许有些年份你花费更多，也许有些年份你花费更少。

但是，是的，特别是如果房产有特殊需求，例如，“我们有一个非常大的院子，我们需要买一台骑式割草机”，那么，是的，这是你需要预算的事情。或者也许如果你，你知道，你想雇佣专业的园林绿化工人每年春天来修理你的房子，那么，是的，这是你需要考虑的事情。所以，当你查看房屋时，尤其是有帮助的是考虑一下还有什么其他费用会随之而来？

要点四：别忘了为维护预算。当你拥有新房时，你可能也会改变你的生活方式。问问自己，我有时间修剪草坪、种植花园或打扫房子吗？或者我需要雇人帮忙吗？如果你买的是公寓，想想你可能需要为公共区域的维护支付哪些费用。Molly，你认为买房对人们来说意味着什么？对我来说，这是关于……

拥有自己空间的自由，以及这种稳定性。我觉得自己与社区联系更紧密了。我觉得自己对社区的长期发展和成功投入更多了，作为房主。我认为对某些人来说，这可能感觉像是一项良好的财务投资。你知道，通常情况下，这可能是真的，这取决于房屋，但是，你知道，随着房价随时间上涨，你会从这项投资中获益。

它可能是一种你可以利用的财富来源，或者你可以，你知道，帮助你的家人，你可以帮助你的孩子。你知道，拥有房屋并，你知道，感觉自己在经济上取得了成就，并在对你来说重要的地方扎根，这可能真的很有力量。所以我认为就是这样。

但是，你知道，这并不是，我一直想说，我认为这并不一定适合所有人。我认为作为租客，你也可以感到同样有力量，同样对你的社区投入。有很多租客，没有一个对所有人来说都是正确的答案。对每个人来说都是不同的。非常感谢你。当然。

好的，现在是回顾时间。要点一：问问自己，你的生活方式是否适合现在买房。你愿意拥有它至少五年吗？你能修理房子并进行维护，或者必要时付钱给别人吗？你在寻找稳定性吗？当你拥有房屋时，你会比租房时获得更多稳定性。

要点二：确定你是否有资格获得贷款，以及你能实际负担得起多少房子。有很多因素需要考虑，包括你的首付、检验费用、产权保险、评估费用、结算费用、月供（包括利息）、房产税，以及可能的抵押贷款保险。要点三：当你开始搜索时，预计你会看到很多房子，并找到一个你信任并且相处融洽的房地产经纪人。

要点四：别忘了为维护预算。想想你是否有时间修剪草坪、种植鲜花或打扫这栋大得多的房子，或者你是否需要雇人帮忙。这可能要花多少钱？记住，拥有房屋并不适合所有人。但如果你觉得它适合你，它可能就在你的掌控之中。

更多Life Kit内容，请查看我们的其他剧集。我们有一集是关于如何制定预算的，还有一集是关于如何装饰你的家的。你可以在npr.org/lifekit上找到它们。如果你喜欢Life Kit并想要更多内容，请订阅我们的时事通讯，网址为npr.org/lifekitnewsletter。此外，我们喜欢听到你的声音。所以，如果你有剧集想法或反馈想分享，请发送电子邮件至[email protected]。

本期Life Kit节目由Claire Marie Schneider制作。我们的视觉编辑是Beck Harlan，我们的数字编辑是Malika Gharib。Megan Cain是我们的主管编辑，Beth Donovan是我们的执行制片人。我们的制作团队还包括Andy Tagle、Margaret Serino、Sam Yellow Horse Kessler和Sylvie Douglas。工程支持来自David Greenberg。我是Mariel Cigarra。感谢收听。

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