What Happens to a 401(k) When You Die?
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欢迎回来。今天是星期五，又是《理财女孩》的特别节目，我将回答您迫切想了解的理财问题。今天的主题来自一位听众，她说：“劳拉，我一直是你的忠实听众，非常喜欢你的播客。我需要为我的嫂子提供一些帮助，她最近离婚了，但在离婚令最终确定之前，她的前夫突然去世了。”

她是其 401(k) 养老金的一半受益人，他们的两个成年子女是另一半的受益人。他们三人会继承这笔钱吗？还是账户必须进入他的遗产？谢谢你的提问和你的好话。

我很抱歉你的嫂子和她的家人正在经历这段艰难的时期，虽然考虑死亡并不愉快，但制定正确的计划至关重要。本播客将回顾当您去世时，您的 401(k) 或其他工作场所退休计划会发生什么。

当您去世时，了解规则至关重要，这样您所爱的人才能获得您辛辛苦苦攒下的钱。欢迎大家回来。感谢您收听第 883 集。

我是劳拉·亚当斯，一位屡获殊荣的作家、理财发言人、理财演讲者、《金钱堆栈》（Substack 时事通讯）的创始人以及拥有超过 4300 万次下载量的《理财女孩》播客的主持人。如果您从我们热衷创作的免费内容中获得价值，请订阅。我们也希望您提交五星评级或评论。

如果您有任何想让我在“理财星期五”节目中解答的问题，请发送给我们。您可以通过拨打 302-365-0308 留言给我们。您也可以发送电子邮件给我，并在访问 LauraAdams.com 时注册免费的《金钱堆栈》时事通讯。

让我们谈谈 401(k) 受益人究竟是什么。当您注册退休账户时，系统总是会提示您在指定表格上指定一位或多位受益人。如果您已婚，主要受益人通常被认为是您的配偶。

事实上，如果您指定除配偶以外的任何人为受益人，他们必须书面放弃继承您的退休计划的权利。如果您未婚，或者您的配偶放弃了对您退休资金的权利，您可以将其留给您喜欢的任何人，例如兄弟姐妹、子女，甚至是慈善机构。您可以想象这样一种情况：一位寡妇再婚，并希望确保她的子女继承她的 401(k)，而不是她的第二任丈夫。

在这种情况下，配偶需要放弃继承权或给予书面同意，承认他们不是受益人。您可以有多个受益人，并为他们分配账户的百分比。总和为 100%。

明智的做法是指定一位或多位主要受益人和或有受益人。例如，您可以指定您的配偶为主要受益人，指定您的姐妹为或有受益人，以防您的配偶也在您去世时去世。如果您指定了退休账户受益人，您的账户将绕过遗产认证程序转交给受益人。

遗产认证是一个可能漫长的法律程序，它会审查您的资产，然后将其转移给新的所有者。因此，这位听众，您的嫂子和她的孩子们将继承她已故前夫的退休计划，无需任何遗产认证程序。现在，如果您从本播客中带走任何东西，我希望您知道，在您的退休计划中指定的受益人将继承它，即使您的遗嘱中写着其他内容。

换句话说，退休受益人优先于您的遗嘱。例如，如果您将前配偶列为您的退休计划的受益人，即使您的遗嘱明确表示要将财产留给其他人，他们也将获得这笔钱。如果您没有指定 401(k) 受益人并且已婚，您的配偶将自动继承该账户，但如果您没有配偶或退休计划受益人，您的 401(k) 将成为您遗产的一部分，并将与您的其他财产一起进行遗产认证。

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还有一种在您的退休计划中指定受益人的方法，称为“per stirpes”。这是拉丁语，意思是“按血统”。假设您希望您的退休金转交给在您之前去世的受益人的子女。

在这种情况下，您可以使用“per stirpes”指定，这意味着他们的继承权将转交给他们的子女。例如，假设您未婚，您的 401(k) 受益人是您的兄弟和姐妹，各占 50%。您的姐妹有一个女儿，您希望如果她的母亲去世，她的女儿能获得她母亲的那部分账户。

但是，如果您的姐妹在您之前去世，您的兄弟将获得账户的 100%，而您的侄女将获得 0%。但是，如果您在退休计划受益人表格上注明您的姐妹的那部分是“per stirpes”，那么她的女儿将获得 50% 的份额，而您的兄弟将获得 50%。因此，“per stirpes”指定是一种后备措施，以确保如果受益人去世，原本属于他们的那部分将转交给他们的子女。

现在，如果您是继承工作场所退休计划的遗属配偶，您可以选择几种管理这笔钱的方法。如果您有 401(k)，您可以将其资金转入您现有的 401(k)，如果它接受转存。

您可以将资金转入新的或现有的 IRA，或者您可以一次性提取，但这意味着要对账户中任何以前未缴税的部分缴税。现在，如果您是遗属非配偶受益人，例如兄弟姐妹、父母或朋友，您不能将继承的 401(k) 资金转入您的退休账户。

除少数例外情况外，您必须在所有者去世后十年内提取所有资金。只有死者的未成年子女，或患有慢性疾病或残疾且年龄小于账户所有者去世时年龄十岁的未成年子女，才能在其预期寿命内分期提取最低必需提取额。对于其他所有非配偶受益人，您有三个选择。

您可以一次性提取并缴税，您可以将其转入新创建的 IRA，或者您可以将资金留在同一个账户中，并在未来十年内提取。对于您的嫂子和孩子们来说，最好的起点是将他们继承的那部分转入一个新的 IRA。

如果是传统的 401(k)，他们将开设一个传统的 IRA，需要在最长十年内提取并缴纳所得税。但是，如果他们继承的是 Roth 401(k)，他们需要开设一个 Roth IRA，并且无需缴纳任何 RMD 或税款。这就是 Roth 基金的美妙之处。

该账户无需缴税。因此，正如您所看到的，继承退休账户可能有点复杂。我建议您寻求合格的税务专业人士的指导，以防止出现任何错误。

还要记住，在发生任何重大生活事件后，例如生育子女、收养子女、结婚、离婚或丧偶，您都应该更新您的退休计划受益人。根据您的计划，您可能能够在线更新受益人指定。正如我提到的，即使您更新了遗嘱，也不会改变谁继承您的退休账户。

这位听众，非常感谢您提出这个问题。我希望这对您和您的嫂子有所帮助。

现在就到这里。我们很快再见。在此之前，祝您生活更加富足。《理财女孩》是 Quick and Dirty Tips 的播客。我要感谢我们出色的团队：Stillbrook Audio 的音频工程师、节目品牌参与者、我们的总监 Holly Hutchins、我们的数字运营专家 Morgan Christianson、我们的广告运营专家 Diva Tomlinson、我们的市场和宣传助理以及 Fanie Hoops。

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