What Should I Do With Extra Money Right Now?
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全食超市已准备好感恩节聚会。首先，从今天下午两点五十九分开始预订您的无抗生素、新鲜的火鸡，或者选择他们的有机螺旋切骨入味火腿，配以充满种子和风味的配菜。选择全食超市的抓取式餐盘，甚至可以进一步订购您的全餐，只需在 11 月 26 日之前在线订购。在全食超市准备好感恩节，条款适用。

您最大胆、真正雄心勃勃的人生目标是什么？每个人都有一个，每个人都值得找到实现目标的方法。这就是为什么州立证券公司提供各种 ETF，让所有投资者都能有机会进入市场，实现他们的目标。

就像使用 Dia，您可以在单笔交易中获得 30 只股票一样，无论您身在何处，实现目标都始于此，在投资于有趣的投资之前先进行阶段性交易。不可能。此外，该原则有助于分销商和……

下周五将回到财务周五，这是 Money Girl 的另一期特别节目，我将回答您最迫切的财务问题。今天的主题来自 Laun J，他说：“我今年 22 岁，最近大学毕业，几个月前开始我的第一份全职工作。我目前没有债务，也没有债务。”

我已最大限度地利用了我的 IRA，但只有在工作一年后，我才能获得公司 401k 退休计划的资格。我的储蓄约有 2 万美元，我想在一年左右的时间内买一辆车。您能提供一些关于如何处理额外资金的建议吗？非常感谢您的提问。

Laun，您有工作、没有债务，并且银行里有资金，您处于令人羡慕的年轻人的地位。所以祝贺你，你比我年轻的时候，以及听众们，或者你们这个年龄段的人，要领先很多。所以你有很多优势。

本播客将回答您关于现在可以采取的最明智措施的问题，无论您拥有少量还是大量额外资金。欢迎大家回来。谢谢。

我们将在第 879 集中与我一起加入。我是劳拉·亚当斯，一位屡获殊荣的作者、财务发言人、演讲者，也是 Money Stack（一个订阅新闻通讯）的创始人，也是 Money Girl 播客的主持人。下载量超过 4300 万次。

如果您从我们在这里创建的免费内容中受益，请订阅并考虑在您选择的播客应用上提交五星级评价或评论。如果您对节目有任何关于金钱的问题，我很乐意听到您可以在我们的语音信箱 302-365-0308 上留言。您也可以发送电子邮件，并在访问 Laura D 时注册免费的 Money Stack 新闻通讯。

Adams.com。无论您是幸运地收到现金礼物、奖金还是奖品，拥有额外资金都是长期改善财务状况的绝佳机会。首先，我希望您能识别或回顾您的财务目标，了解您想用资金实现什么。

例如，您是否像劳伦斯一样，想在明年买一辆车？或者您可能想举办大型聚会，例如婚礼或度假，或者偿还债务，创业，或者认真投资退休？有很多与您个人有关的事情，以及您如何看待自己的财务未来。

只有您知道这些问题的答案。但是，根据您的财务状况和未来的梦想，我将按优先级从高到低列出 10 件现在可以做的事情。首先是建立或扩大紧急基金。

了解额外资金应该首先用于创建财务安全网，并使用高息储蓄账户。现在，您应该拥有多少现金取决于您的收入、支出和目标。但是，我建议至少储蓄您生活费用的 3 到 6 个月，这始终是一个很好的指导方针。

例如，如果您每月在食品、住房、公用事业、保险、交通和医疗保健等基本生活必需品上花费 3000 美元，那么您可能需要 9000 美元，甚至高达 18000 美元作为现金储备。这种储蓄将在您失业、收到大额意外账单或发生重大自付医疗费用等困难时期成为您的救命稻草。储蓄而不是投资是实现短期目标（例如为意外做好准备）的正确方法。高息储蓄也是您应该保留用于即将到来的假期或在未来一年或两年内购买汽车的资金的地方。

虽然与投资相比，您在储蓄方面赚取的钱肯定少，但您可以放心，在您需要的时候，您的现金加上利息就会在那里。当您选择由 FDIC 或 NCU 保护的储蓄账户时，您几乎没有风险，这与投资的价值波动以及可能导致重大收益或损失的情况大相径庭。因此，不要冒失去您可能需要或计划在不久的将来支出的资金的风险。

好的。使用额外资金的第二件事是确保您有足够的保险。为意外做好准备并防止财务困难的另一种重要方法是拥有保险，例如健康保险、租户保险、残疾保险和人寿保险。

如果您有任何想填补的保险空白，请在投资之前使用您的额外现金来填补这些空白。即使您通过工作获得了人寿保险和残疾保险，但根据您的情况，它可能还不够。此外，如果您因任何原因离开工作，这些政策通常会在月底到期。

如果您有经济上依赖您的人，例如配偶、伴侣、子女或其他家庭成员，那么人寿保险至关重要。劳拉没有提到这可能不适合她。使用额外资金的第三件事是为工作场所退休计划做出贡献。

如果您为提供退休计划（例如 401k、403b 或 457）的公司或组织工作，请务必参与其中。这是您的额外资金应该投资的第一个地方，在您有资格参与时，达到年度限额。

劳伦提到她必须工作一年才能获得资格，因此我们将为她提供其他选择。与此同时，在 2024 年，您可以最多贡献 23,000 美元，这是工作场所退休计划的最大限额。如果您超过 50 岁，则可以额外进行追赶贡献，超过 7,500 美元，总计 30,500 美元。

到 2025 年，限额将增加到 23,500 美元。明年将有相同的追赶贡献。这意味着您在 2025 年的总额为 31,000 美元。

我始终建议至少投资您增长收入的 10% 至 15% 用于退休，或者至少足以最大限度地利用任何雇主匹配。开始制定目标，每年增加您的贡献，直到最终达到可接受的限额。该限额会根据年度生活成本调整而变化。最大限度地利用雇主赞助的退休计划是增加您的余额、减少税收并实现退休目标的最佳方法之一。但是，在年满 59 岁半之前，请记住，未经税收或应税收入的提款，以及额外 10% 的提前提款罚款。因此，通常不建议将您可能需要提前支出的资金存入退休账户。

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第四点是在最大限度地利用雇主赞助的退休计划后，为 Roth IRA 账户做出贡献。Roth IRA 是投资额外资金的下一个最佳去处，因此我很高兴劳伦已经为其注资。它适用于任何有收入的人，包括未成年人和老年人。

在 2024 年和 2025 年，IRA 贡献限额分别为 7,000 美元或 8,000 美元。如果您超过 50 岁，则可以进行税后贡献，并在年满 59 岁半后享受免税提款。

但是，为 Roth IRA 贡献存在收入限制，让我们来看看这些限制。如果您是单身纳税人，则您的修改后的调整后总收入 (MAGI) 必须低于 161,000 美元（2024 年）或 165,000 美元（2025 年）。如果夫妻共同申报，则 MAGI 必须低于 240,000 美元（2024 年）或 246,000 美元（2025 年）。

如果纳税人单独申报，则 MAGI 必须低于 12,000 美元才能有资格为 Roth IRA 账户做出贡献。如果您的收入低于与您的纳税身份相关的年度限额，则可以在同一年部分或全部为 Roth IRA 账户注资，并最大限度地利用工作场所退休计划或自雇账户，从而获得良好的税收优惠。请注意，与 Roth IRA 不同的是，工作场所退休计划没有收入限制。

好的，因此，无论您赚多少钱，您都可以为 Roth IRA 账户做出贡献。如果您的收入过高，无法获得 Roth IRA，那么传统的 IRA 账户是您投资的下一个最佳去处。与 Roth IRA 不同的是，传统 IRA 没有收入限制。

在传统的退休账户中，您进行税前贡献，这将在当年为您提供良好的税收扣除额，即使您在税单上没有获得扣除额。但是，您的收入以及配偶的收入会影响您是否可以在同一年为传统 IRA 账户做出贡献，同时还参与工作场所退休计划。这是它的工作原理。

当您的 2024 年 MAGI 作为单身纳税人达到 87,000 美元或作为共同申报纳税人达到 143,000 美元时，您将无法再在同一年为传统 IRA 账户做出贡献，同时还参与工作场所退休计划。此外，如果您没有工作场所退休计划，但您已婚且配偶是家庭主要收入来源，则扣除所有传统 IRA 贡献的截止点为 230,000 美元。

这些扣除限额将在 2025 年增加，作为单身纳税人达到 89,000 美元或作为共同申报纳税人达到 146,000 美元，同时参与工作场所退休计划，或者如果您没有该计划。但是，如果配偶是家庭主要收入来源，则该截止点将在明年增加到 236,000 美元。这并不意味着您在同一年为传统 IRA 账户做出贡献，同时还参与工作场所退休计划或自雇计划，只是意味着您可能无法享受所有贡献的税收扣除额。

第六点是为自雇退休账户做出贡献。如果您有部分或全部时间的工作收入，则有资格获得自雇退休计划。最受欢迎的是 Solo 401k 和 SEP IRA。它们允许您比其他退休账户贡献更多资金，这使得它们成为投资额外资金的绝佳选择。我已经使用 SEP IRA 很多年了，因为它是一种非常容易维护的计划。

您无需进行任何年度文书工作，并且对于有或没有员工的企业主来说，这是一个不错的选择。如果您有足够的收入来支持更高的限额，则可以在 2024 年贡献高达 69,000 美元，或在 2025 年贡献高达 70,000 美元。如果您除了配偶或业务伙伴之外没有全职员工，另一个不错的选择是 Solo 401k。但是，对于该计划，您必须通过工资扣除来为其注资，这会产生一些额外的持续管理工作。但是，Solo 401k 可能允许您比 SEP IRA 设定更高的年度贡献限额。

好的。继续。第七点是为健康储蓄账户 (HSA) 账户做出贡献。在用尽所有退休账户选择后，投资额外资金的下一个最佳去处是 HSA。但是，如果您听过 Money Girl 的任何时间，您可能知道，要拥有 HSA，您必须参加高自付额 HSA 合格的健康计划。

您可以自行或通过工作购买该计划。在 2024 年，您可以为个人健康计划贡献高达 4,150 美元，或为家庭健康计划贡献高达 8,300 美元。如果您超过 55 岁，则可以额外贡献 1,000 美元。这些限额将在明年增加。

因此，在 2025 年，个人计划的限额将达到 4,300 美元，家庭计划的限额将达到 8,550 美元。HSA 账户是真正出色的计划，因为它们没有收入限制。它们允许进行税收扣除的贡献，并且在资金用于合格医疗费用时，您可以避免对投资增长的征税。

这些费用包括各种商品和服务，例如医疗、牙科、视力、听力、处方药以及许多非处方药和产品。您可以将这些资金用于自己或家人的医疗服务，或者您甚至可以将您的 HSA 余额保持在投资中，而无需任何处罚。

在年满 65 岁之前，如果从 HSA 账户中提取资金用于非合格费用（例如食品杂货或租金），则这些费用将适用税收以及额外 20% 的罚款。

因此，就像退休账户一样，您不应该将可能需要用于日常支出的资金存入 HSA 账户。但是，如果您在年满 65 岁后拥有 HSA 余额，则可以在不处罚的情况下将其用于非医疗费用。它们将适用收入税，但不会适用罚款。

好的？第八点是为 529 大学储蓄计划做出贡献。如果您的紧急储蓄和退休储蓄都在轨道上，请考虑投资额外资金到 529 计划中，以支付未来的教育费用，例如学费、书籍、电脑设备、互联网访问以及您或家庭成员的食宿费用。

现在，劳伦没有提到她是否考虑在某个时候重返学校，但如果您有此考虑，这可能是值得考虑的事情。为 529 账户做出贡献没有收入限制。虽然这些贡献是税收扣除额。

您的投资增长永远不会被征税。如果您将 529 资金用于合格的教育费用，那么为 529 计划做出贡献的唯一缺点是，将其用于除合格费用以外的任何用途都将对分红中收益部分处以罚款。您通常必须对未经税收的金额支付收入税以及 10% 的罚款。

第九点是使用布查德账户。一旦你用尽了所有税收优惠的账户来投资额外资金，就该考虑布查德账户了。投资公司应该根据你想要购买的投资来决定，但我强烈建议坚持基础，例如共同基金或交易所交易基金。

虽然退休账户不会减少你的税收，但它是一个非常灵活的账户，你可以在未满59岁半之前提取资金而不受处罚。这也使其成为一个在中期目标（例如在三年以上未来购买房屋或创业）进行投资的绝佳场所。最后，第十点是聘请财务专业人士。

如果你有显著的意外之财，可以考虑聘请专业人士，例如财务规划师、保险代理人、州律师或会计师，根据你的需求帮助你了解你的选择并实现你的目标。但在与财务顾问合作之前，请在布鲁克检查网站上查找他们。这是一个由金融行业监管机构（FINRA）提供的免费工具，可以帮助你了解他们的背景和任何纪律处分记录。

你还可以联系你的州证券监管机构，以确保你选择的是合格的财务专业人士。我会在节目的笔记中提供这两个资源的链接。劳拉，再次感谢你的提问。

因此，根据你想要在汽车上投入多少以及你需要多少紧急储蓄，这将决定你应该在储蓄中保留多少。如果你不在高利息账户中，我强烈建议将你的资金转移到高利息账户，以便获得更多利息。如果还有剩余资金，按照我们在此处讨论的顺序，如果你有符合资格的健康计划，那将是额外资金的绝佳去处。

或者，如果你考虑重返校园或投资可课税账户，可以选择529计划。我希望这有帮助。今天就到这里。

很快我会再与你联系。在此之前，祝你生活更富足。Money Girl 是 Quick and Dirty Tips 的播客，我要感谢我们的优秀团队。史蒂夫·里奇·伯格，音频工程师；霍莉·哈钦斯，数字运营专家；摩根·克里斯蒂安，广告运营专家；维纳·塔梅拉，市场营销和宣传助理；以及法妮·胡普斯，市场营销承包商。

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