300k In Debt - What Should I Do?!
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感谢收听，我们现在和家人在一起，但我们想用一些非常棒的东西来奖励你们，团队为此甚至不得不……就像你们会……一样。

错过你们的黑色星期五狂欢。你们热爱黑色星期五，所以我们想为你们提供一些优惠。现在，你们实际上可以获得两门课程——你们知道的那个数字课程和我们的网络工具——20% 的折扣。但这还不是全部。

2024 年是百万富翁愿景年。所以这是财务操作顺序的起源故事。我们想，你知道吗，特殊年份需要发生特殊的事情。所以这是伟大的创造部分。

这是我们从未以这个价格提供过财务操作顺序课程。我们将以 49 美元的价格提供给你们，因为我们相信这是你们应该拥有的东西，它真的可以改变你们的生活。但你们只能从现在到 12 月 2 日获得这个优惠，那将是你们利用它的最后一天。所以，如果你们一直在等待学习这门课程，那就赶紧行动吧。

就在那一刻我打电话，他们说，鲍勃有一个音频版本，我说，这太疯狂了，但我认为它实际上非常棒。所以我们就这么做了。所以我要告诉你们，这是一个机会，我还想告诉你们……

谢谢。谢谢。谢谢。没有你们和你们所有的支持，我们什么也做不成。我很高兴我们能在感恩节期间提供终身难忘的优惠。

那么，当你们生活中重要的优先事项相互竞争时会发生什么？

我非常兴奋地谈论这个话题。这种情况发生在我们所有人身上。我们想完成不同的事情。我们在生活中有着不同的优先事项，我们试图弄清楚如何优先处理它们。

我喜欢我们能够参与到这类事情中，我喜欢我们能够解答你们的问题，这就是为什么每个星期二上午 10 点我们都会进行直播。我们会回答你们的问题。说到这里，我要把时间交给我们的创意总监。

E，是的，我有一个关于 Dev 提出的这个问题。他说，我的未婚妻两年后将从医学院毕业，在她开始实习之前将背负 30 万美元的贷款（每年 5 万美元）。我年收入 20 万美元。

我们该如何处理这些债务？发生了什么？哇，还要存钱买房、结婚，好多事情啊。医学院、房子、婚礼。你对 Dev 和他的未婚妻有什么建议？

这么说吧，首先让我告诉你们好消息。好消息是，听起来你们有一个很大的“铲子”。如果你的收入是 20 万美元，你未婚妻的收入将是 5 万美元，那么你们每年将有 25 万美元的收入。

所以，当你们有一个非常大的“铲子”来解决这些问题时，拥有许多相互竞争的财务优先事项是可以的。话虽如此，但另一方面，我们有 30 万美元的贷款，还有其他优先事项。我想我们想摆脱这些债务，我们想偿还它。我们想开始为财务独立和退休储蓄，但我们也想结婚。我猜，由于你们必须为婚礼存钱，你们必须承担一部分责任，当我们开始共同生活时，我们想买一套房子。

所以我认为，你们首先需要做的是，如果你们还没有就财务问题进行过讨论，那就应该这样做，你们应该坐下来谈谈，嘿，我们将来是否努力实现财务独立？我们是否想过一种能够按照自己的意愿做自己想做的事情的生活？或者我们是否想要一场盛大的婚礼？你们必须弄清楚如何优先考虑这些事情。根据你们如何优先考虑自己的目标，将决定你们应该如何开始为这些目标筹集资金。

我一直想到的是要从最终目标开始。我认为，首先，在纸面上，一切都很混乱。因为你们有 30 万美元的学生贷款。

你们要结婚了。你们在问关于住房的问题，这因为各种不同的原因而变得混乱。通常是孩子和其他事情。

但我仍然要从最终目标开始，因为现在会发生什么？你们会感受到学生贷款的压力和负担，它现在处于不同的建设阶段，但你们仍然会感受到它的重量。我担心的是，这就是为什么我想改变你们的思维方式。你们的未婚妻将从实习期毕业的时候会到来。这实际上是她第一份真正的大工作，可能年收入 30 万美元。

相信这一点。

我的意思是，因为记住整件事，希望这是第一次……抱歉。在医学领域，我知道有时有些奇怪，但这将是一个很大的“铲子”。你年收入 20 万美元，这笔收入很棒。

所以你们从一种情况转变过来，如果你们感觉像……你们知道，你们四处奔波，穿着破旧的衣服。现在，你们有了这么高的收入。你们只需要确保当钟声敲响午夜时，这一切都不会回到你们再次穿着破烂衣服的状态。我会鼓励你们……

与其从破烂到富有，不如不要犯大多数医学生都会犯的错误。我不会鼓励你们掩盖自己的感受。我现在就去进行那些艰难的对话，说，嘿，我们现在可以做些什么来确保婚礼不会失控？

第二件事，我们现在可以做些什么来确保我们正在努力购买的房子不是我们七到十年后要住的房子，而是我们开始这段关系，甚至可能开始组建家庭的房子。所以我可以勾选这些框，但不要成为我认为每个医生和成功的专业人士都应该拥有的东西。因为如果你得到了这些，那么你将准备好领先一步，因为你承受着很大的压力。

现在，你们将处于一种假装直到成功的地步，仅仅是因为你们拥有潜力。但你们实际上还没有机会摆脱债务，而其他一切都在向你们袭来。所以，这就是我现在看到的两件大事。然后在他得到她的第一份真正的工作后，继续前进，考虑到她可能会在某个州得到她的第一份真正的工作，进行那次谈话……

来影响你的工作……

因为你也有一个很大的“铲子”。所以这些是更大的、从最终目标开始的、需要解决的主要问题，然后随着你们获得越来越多的信息，情况就会变得越来越清晰。想想我们该如何摆脱困境。

我会使用财务操作顺序作为你们的导航工具，这样你们就能在另一边出现，你们实际上拥有梦想中的工作。她拥有梦想中的工作。你们将偿还所有债务，你们应该看看财务操作顺序。害怕，我们如何才能以一种伟大的方式积累财富，然后拥有童话般的生活，就像……

我还想鼓励你们做的是，既然你们正在考虑购房，如果你们访问 Money Guy 的 Slack 资源，我们有一个完整的购房中心，你们可以在那里浏览购房清单。你们可以肯定地回答，嘿，如果我们买这套房子，我们很有信心我们会住至少五到七年，因为这是一个很好的观点。如果他在其他地方找到工作，如果你们必须搬家，那么购房可能不需要成为你们现在的首要任务之一。所以一定要使用网站上的所有购房资源，以便你们能够做出明智的财务决策，并幸福地生活在一起。

不，这太棒了。你展示了这种情况中的许多细微之处，因为个人理财是私人的。所以，Dev，谢谢你提出这个问题。

希望这能给你们一些思考的东西，让你们在思考未来的财务状况时有所帮助。好的，接下来我们有一个来自 Gamma1999 的问题。他说，在上一段视频中，你们谈到了父母帮助孩子。

如果情况相反，你们有什么建议吗？目前，我们正在帮助我们在国内的父母。但是，这阻止我们达到 25% 的储蓄率。

因为在退休后，我们不会再帮助父母了。你认为这可以吗？我们目前正在储蓄 16%，我们 30 岁和 25 岁，我们正在考虑……双收入，没有孩子。

那么，你对这种情况有什么看法？因为我们确实经常遇到这种情况。不同的家庭动态、不同的结构，有时情况正好相反。

你说 30 岁和 25 岁。是的，没错。这是一个难题。我应该这么说。这是一个新的情况。

首先，我们不会对你们说，嘿，你知道吗，你们的父母……他们应该自力更生，把他们抛在脑后，对吧？因为这不是我们想要的方式，我们不想这样处理生活。你们必须记住，金钱只不过是一种工具，它可以让你们实现自己的目标。

对于你们这些孩子来说，你们可能的目标之一是，我想确保我的父母安好。我想确保我的父母得到照顾。你们知道，我们谈论过，如果你不优先为孩子储蓄是可以的，因为当他们上大学时，他们能够获得学生贷款，他们能够工作，他们能够做所有这些事情。但对于你们的父母来说，情况有点不同，因为很可能没有政府……没有政府提供的退休贷款。

他们将可以使用。所以你们面临着一个非常艰难的困境，即，好的，我们的财务优先事项和目标是什么？如果其中一个目标是，我想能够为我的父母提供帮助。

这本身并没有错，但你们需要非常清楚地了解其中存在的机会成本，如果这将成为一个目标，你们可能会放弃一些东西，可能是提前退休，或者可能是更富足的退休生活，或者可能是更大的灵活性，或者任何这些事情。这并不一定是一件坏事。你们只需要睁大眼睛去看待它。

你们需要弄清楚，好的，我们想要什么？我们希望以后的生活是什么样的？我们能否在不完全牺牲我们整体财务未来的情况下，继续帮助我们的父母，为他们提供资源和帮助，同时也要认识到……如果我们从现在到退休只储蓄 16%，那么如果我们储蓄 25%，我们的退休生活将大不相同。

ATT，因为我首先想减轻一些压力，然后我会用一些严厉的爱来回应，但我们会调出……这可能是我们在屏幕上调出的东西，但总是被称为，25% 能为你们做些什么？如果你们调出这张图，你们会很快发现，为数不多的亮点之一是，对于 20 多岁甚至 30 岁出头的人来说，低于 25% 的储蓄率。

一点点就能走很远。所以我想在这方面减轻你们的压力。第二个作业是，在你们访问 Money Guy 的 Slack 资源并查看该资源后，你们可能需要学习完整的“了解你的数字”课程，以弄清楚你们实际上伤害了自己的程度。

或者这只是你们生活中的现实？但我认为，通过实际规划你们的现金流、跟踪你们的储蓄率、预期回报率、通货膨胀以及所有其他事情，你们将能够很快地看到，这是否会极大地改变你们的轨迹？或者这只是一个方向上的微调，你们现在只需要做出一些生活方式的决定，但你们会努力去做？好消息是，因为你们在这么年轻的时候就解决了这个问题，我现在有一个案例。

我正在帮助弄清楚这个问题。这是一个非常类似的情况。你们有一个成年父母，他们知道在接下来的八到九年里，他们将不得不开始提供大量的收入。但我认为这八到九年实际上是一个巨大的祝福，因为它让你们能够真正进行一些规划，看看是否能够减轻这种情况的实际影响。

首先，你们是否独自一人？也就是说，是否有兄弟姐妹？因为如果你们有八到九年时间，或者你们有一段时间，你们可以召集所有参与其中的亲人组成一个委员会。因为这是一个团队，而且你们有时间，所以解决方案可能非常小。

你们每个人能不能每个月往这个账户里存50美元，我们打算为父母的利益而增长这个账户？你们可能会感到震惊，就像我们谈论的力量和增长一样，这些小的决定，特别是当你能让多人参与时，会产生巨大的影响。所以这就是我的想法。

我试图弄清楚那些承诺的事情，方法是知道你有多少时间，有多少其他所爱的人参与到这个决策中。你只需要掌握领导权，但你必须做功课。不要跳过弄清楚你已经完成了多少，你领先了多少，比如25%。不要跳过了解你的数字课程，然后不要跳过立即着手解决这个问题。因此，你拥有的每一分时间都可以用来寻找解决方案，这太棒了。

Jm，Max 99，感谢你的提问。如果你想要布莱恩提到的那些资源，你可以访问moneyguy.com/resources。点击“你应该存多少钱”。

它会准确地告诉你，根据你目前的储蓄率，你可以在退休后替换多少收入，你也可以看到25%能为你做什么。好的。瑞安的问题是下一个。

准备好了。

它说，当你准备好买房并搬进新家时，把你的第一套房子租出去更好吗？或者你应该卖掉它，并将股权投资于指数基金？我的第一套房子有20万美元的股权，利率为2.6%。谢谢。你们对瑞安会说什么？

这取决于情况。下一个问题，我们继续吧。当然，这取决于情况，对吧。有时，如果你发现自己可能以极低的价格买到了一套很棒的第一套房子，在一个对你来说可能还没有开发的社区里，你买到了那套房子，现在所有周围的社区都蓬勃发展了。

它是一个非常受欢迎的社区，那里的人们渴望住在这个社区，并且整体价值持续上涨。在大都市地区，很多年前人们买到的房子并不贵，十年后这些房子的价值暴涨，而且还在继续上涨，这是一个非常活跃的小市场。如果是这种情况，你很可能会说：“我的抵押贷款利率只有2.5%，我知道我可以把房子租出去。”

而且我收到的租金收入超过了我的费用，创造了自由现金流。对我来说，从数学角度来看，这可能表明保留第一套房子并将其作为出租房，然后搬到你的下一个家是一个好主意，只要你不乱花钱。盖伊规则的意思是，对于你的第二套房子，你必须至少支付20%的首付。

呃，你想确保你的所有住房付款不超过你收入的25%。对于新家，你是否希望在那里住至少五年到七年？现在，相反的情况也可能是真的，你可能买了一套房子，它的价值上涨了，但它可能在一个更偏远的地区，市场并不活跃，你不知道租金是多少，或者你甚至不想当房东。如果是这种情况，那么在我看来，卖掉房子可能是更好的选择，我认为这真的取决于情况。

你看，当我设想的时候，我认为，如果有人处于一个美丽的十字路口时刻，这意味着蓝天白云，这意味着这是一个美好的时刻，你拥有两个绝佳的机会。

因为如果你在这套房子里有20万美元的股权，而且你的利率很低，只有2.6%，这里有一部分是我可以听到你问到的，我说过，你在这里有两个绝佳的机会，作为你的主要住所，只要你在过去五年中作为单身人士居住过两年，25万美元的免税收益，这意味着政府允许你把这笔钱放进你的口袋里。你可以把它们用于新房子，也可以用于投资，这取决于你的选择。

自己选择冒险。这太不可思议了。顺便说一句，你是已婚人士，因为我不记得你单身还是已婚，是50万美元，50万美元，这是一个非常不可思议的机会。第二件事是，有了好的机会，另一条路是把它变成出租房产。而且你看，我明白，如果你的利率是2.6%，那就像，哇，你不想放弃。

你知道，仅仅是贷款本身就具有实际价值，再加上由于房价上涨，你在这套房子里拥有所有这些股权，这也可能是一个相当不错的机会。只要你考虑了所有这些事情，你不会跳过确保在第二套房子中支付20%首付的步骤。你不会仅仅因为你有了这个与你考虑改造成出租房的主要住所的绝佳机会而逃避这一点。

然后我会让你做一个直觉检查。嗯，我认为我有一个客户在房地产方面做得非常出色，事实上，他在大萧条之后买了一大批出租房产。那时做出租房产再好不过了，因为利率非常低，银行拥有更多的房屋，他们不知道该如何处理。

所以他们实际上以低于建造这些房屋的材料成本的价格出售房屋。这是一个千载难逢的机会。但即使是这位在出租房地产投资组合中获得成功的客户，他现在也已经50多岁了，他说：“你看，我喜欢这些房子。”

它们为我的家人创造了很多财富。然而，我只是不想再操心了。你知道，即使是好的出租房产也不是完全被动的，要做好它，要让你的租户满意，嗯，确保没有人破坏东西等等。

所以我会让你自己检查一下，你是否有能力，也就是说，你实际上能够跟上做这件事的会计工作，正确地做出租房产吗？你的税表上是否有支持，或者你是否在做所有的维修，对吧？你是否有人能消除有人凌晨三点打电话给你，因为他们家里漏水了，并且确保你拥有这种愿望。我不会因为你的选择而生气，因为我已经说过你正处于两个不可思议机会的美丽十字路口，但请确保你三思而后行，并做适合你生活的事情。我不希望你利用这种美好的情况，忽视财务操作的财务世界，忽视防护栏，最终陷入财务困境，把这件事变成一场噩梦，不要落入这个陷阱。

这是一个典型的例子，说明个人理财变得非常个人化，对你具体的情况来说是独一无二的。

喜欢它，瑞安。好问题。感谢你的参与。我们总是很感激你分享你财务生活中发生的事情。

全新的节目，我们正在录制。现在是一年中的这个时候。而且你看，我知道嗯，在这个人生阶段，你可能会更具实验性，而现在是一年中的这个时候，我们将讨论所有我们感激的事情，而你正在说一些精确的事情，你知道，那很好。

谢谢。很好。我们正在做的事情很好。我只是想承认，嗯，你拥有一颗感恩的心，它感染了我们所有人。我很感激你为我们做了这些。

不，我很感激我们所做的事情。我的意思是，我上周进行了一次工作室参观，乔和嗯，她说她很想念你，我真的认为她很难过。我打断了她，告诉她……

她，那个……

我正在会面，而且……

没有办法……

我告诉你，你们不知道我有多感激见到你们，你们进来分享你们的生活是如何改变的，或者一些帮助过你们的内容。甚至梅根，我们的会计，我们主要作家之一，她分享了她父母在我们的节目中听到的一些东西。我的意思是，她可能没有意识到，那小小的旁白评论以某种方式激励了我。

这就是为什么我对你们如此感激，因为你们让这一切成为可能。我们已经远远超出了我们曾经认为的范围。我认为我们可能还在60%的水平，但我对我们取得的成就感到非常兴奋。

如果我不说谢谢，我会感到失职。谢谢。谢谢你们让这一切成为可能。这对我们来说意义重大。这就是为什么我们努力为你们提供大量资源，你们可以在moneyguy.com/resources找到它们，那里有大量的免费信息，试图让你们更快地成为更好的自己。

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节目由布莱恩·普雷森特主持，丰盛财富管理公司是一家注册投资咨询公司，受证券交易委员会监管，并根据证券法和法规进行运作。丰盛财富管理公司不会通过金钱专家节目提供或试图提供个性化的投资或税务建议。所提供的信息仅供参考，不构成财务、税务、投资或法律建议。