What You Need to Know About Open Enrollment
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Joan例行公事地问道，退休前靠股票生活有什么规定？由于读研究生，我几年内没有收入，但我经纪账户里有大约35万美元。我是慢慢卖还是一次性卖掉？你对这个主意怎么看？

规定是什么？

关于退休前靠股票生活？由于研究生学习，我几年内没有收入，但我经纪账户里的钱要慢慢卖还是一次性卖掉？规定是什么？我们知道这一点。

如果我们一直在为我的账户存钱，如果我们一直在存入401k或类似的账户，我们可以使用它们直到某个时间。我们实际上可以获得这些资产，直到……或者如果是401k，我们在55岁退休的那一年。我们可以用这些，它们就像退休储蓄。

所以我想约瑟夫问的问题是，好吧，在我到59岁半之前，我应该如何考虑创造收入流？如果我现在有一个投资组合，他说，我有35万美元。我该如何考虑这个问题？我们有很多这样做的人，或者提前退休。

他们是FIRE运动的一部分，或者精细运动，在提前退休时，你可以考虑一些事情，比如我认为其中之一。现在我们为很多客户做的是，如果你能够在一定程度上控制你的收入，以保持它非常低，你可能符合零资本收益税的条件。所以即使你有这些股票，并且你开始根据需要变现它们，如果你将收入稳定在某个收入门槛以下，你可以支付零资本收益税。不过，我认为对……

乔什来说有趣的是，他说没有经纪账户，我认为……

我认为的是，如果你正在进入退休，如果你正在获得退休收入，我认为，在你考虑“好吧，我该如何出售我的股票，我该如何出售我的经纪账户，我的现金或我的流动性水平是否处于应该的位置”之前。

你知道，我们说，当你积累资产并为财务运作做准备时，你将有3到6个月的生活费和流动现金。然而，当你退休时，当你进入财务和意见阶段时，你开始依靠这些资产生活。我们希望看到你的现金水平提高。

我们希望你拥有12到18个月的分配表生活费用，如果你这样做，你不会陷入必须立即开始出售股票或在最糟糕的时间出售股票的境地。所以，我对乔什的直接问题是，好吧，策略是什么？提前退休的规则是什么？我的问题是，你的剩余财务状况是什么样的？因为这将决定再平衡策略、投资组合。

我认为这很有趣，因为我要采取……

他……

年轻，他在休假……

……上。

奇怪的是，如果你要退休，对我们来说，确保你的账户中有12到18个月的现金，并且每12到18个月更换一次，这样我们就可以进入市场，在好时期或坏时期进行估值，看看表现最好的资产，看看税率以及其他所有因素，这并不难。

这是一个很好的、干净的系统，我担心的是那些处于选择阶段的人，因为如果我猜对了，你的资产配置将是股票和现金，就是这样，你的轮胎将有股票，将有债券。所以，即使我们为退休人员准备了现金，如果市场遭受重创，而我仍然需要获得资产，我还有大量的固定收益和其他非常保守的资产，我仍然可以补充退休期间的现金流。如果你不考虑休假或一段时间，你的选择会怎样？好吧，如果你只做，如果你对你的现金流采用了一种及时的会计系统，并且每个月都出售你将在那些月份使用的产品，你可能会这样做。

所以存在多年的波动时期。如果市场下跌15%，账单还在，你将被迫做出绝望的决定，快进？也许你甚至说，好吧，我将继续前进，我将为接下来的12个月甚至18个月吃土，因为我听到那些家伙谈论12到18个月是他们对退休人员所做的。

然后，24个月后，市场下跌30%，40%。你因为你的资产配置全是股票。它不会……

所以研究生学习，这里有一件事以羊肉结尾开始。你知道时间段，你知道目标，也就是研究生学习，确保你知道，我不介意你是否想在这里使用一个多层系统。但是，你可能需要在现金方面投入更多资金，因为你的目标总价值是多少，因为你没有备用计划。

你绝对处于我所说的短期3到5年内。这是你不想冒风险的钱。所以不要假设你看起来和退休人员一样，因为你的资产配置和其他所有东西都不一样。

但我认为可能错过了问题。我认为在这个时候，这是如何为中期目标提供资金。所以如果这是问题，这里有一个规则。我认为我想让你去看看金钱大师的资源，我想让你看看我们的财富倍增器。这是我真正想让你理解的。

如果你要提前取款，或者如果这将支付你的研究生学习费用，你真的需要了解你从桌子上拿走的每一美元的成本，对吧？所以，如果你在一个经纪账户中有35万美元，那太好了。28岁，你已经为这笔钱在退休前变成数百万美元做好了充分的准备。

但是，如果你靠这35万美元生活，并在接下来的4到5年内全部取出来，你需要认识到，你在那个阶段所做的是从你未来的财务自我手中拿走了数百万美元。所以你必须弄清楚，这样做最合理吗？我认为这对于那些将要读研究生或试图在积累阶段依靠自己的资源生活的人来说尤其重要，尽可能保持干净，尽可能减少足迹。你最好的办法可能是高调生活，直到33、34岁左右开始你的职业生涯，然后哇，烧掉我现在积攒的所有东西。现在你处于有利地位，可以保持这种情况……

成为亮点。现场直播的好处是，我们得到了额外的细节。所以这听起来像是为什么它是分段的。因为我给内容团队……你给了我们，我想，通过聊天传来的信息。现在我们把它放在提词器上，放在提词器上，但它来自监视器，舒适监视器。

舒适的次要。

我们也有提词器。不，只是一个屏幕。所以我们看到幻灯片……

就像我们喜欢说话一样。我……

这本书，或者我说，我们能不能有一个舒适的监视器，这样我可以看到……

幻灯片和笔记……

我们没有记住……

地点……

像……

我们在文本中提到了地点。

我可以告诉你，如果你是我的最爱，我的场地已经足够好了。我可以这么说。现在，这是一个错觉，它在一个电影院里。我开玩笑说在哪里，他们基本上只是走进电影院，打开灯，然后带两个书呆子站在每个人面前。我喜欢它，因为发生了很多独特的事情，比如一只蟑螂从四……卡特被你踢了出去。可爱的观众在灯光穿过第二排时，你知道，就在我说话的时候，这是一种独特的事情，抬头就能看到有人。有……

唯一可以看到钱的地方，你可以看到人们与他们进行眼神交流。我认为这使得演出更有趣。但我认为你和……

没有休息室怎么样？没有休息室或等待的地方，但我只是在另一个电影院的入口处闲逛，我们认为，那里没有电影。没有演出。

然后我遇到这个上了年纪的女人。我想她将成为唯一一个观看这部我从未听说过的电影的人。她说，我认为……

我们错了。

一些有趣的事情。

那是一场非常有趣的演出。

我认为那是一场几乎售罄的演出。每个人都……我喜欢不仅烧烤很好吃，而且我想，也许我可以住在这里。我是说，对我来说……

达拉斯说最好，因为我在那里。他说现在还没有聊天……

因为JS的妻子在那里。

她给了所有……

豆子，顺便说一句，他只是把它洒了。所有。

好吧。这里有一个很好的旁白，但所有这些都是为了说。笑话。感谢你的提问。

如果你想获得金钱大师的奖励，只需发送电子邮件至moneyguy.com，我们很乐意给你发送一个，因为我们今天在节目中回答了你的问题。好吧。说到人们，我们在大门口遇到了卡洛斯，他有一个问题。

嘿，卡洛斯，如果我们是双收入家庭，并计划租房，我们的应急基金应该有多大？我们是否应该为每个人分别设立应急基金？我喜欢这个问题，因为他尊重你的房地产和现金规则，布兰和我都一样。所以也许你可以谈谈，给我一些更好的指导。

是的。那么，让我们谈谈你的基本应急基金，FN、B、A。如果你是双收入家庭，并且假设你们的收入差不多，很多人说我们想更积极一些。

我们对我们的市场感到满意，有3个月的生活费，这是一个问题，因为我们都是双收入家庭，我们都在同一个位置，这是允许的。但是，假设你们是双收入家庭，但其中一个人的收入远高于另一个人。我认为你们的风险和压力更大。

因此，应急基金可能应该大于3个月，可能应该接近4、5个月，甚至6个月的生活费。好吧，我只是在正常情况下，在正常环境中，每当你开始引入房地产时，你就会开始考虑拥有租赁物业，拥有其他资产和义务。我认为这也会影响应急资金。适当的应急基金水平是伟大的。

是的。这就是为什么我认为当你达到这个复杂程度时，不要看，你当前要创建的输入只能与你计划的所有场景一样好。这就是为什么我知道我们一直都在谈论这个，但当你开始做租赁物业和出租你住过的房子时，你实际上是在创办一家新公司。

我的意思是，即使你考虑开始一份新工作，这也是一项新的努力，它会改变你的现金流，它会改变你的家庭动态。不要忽视做3D眼镜计划。我的意思是，我们谈论这个是有原因的，因为我希望你做一些准备，做一些功课，然后弄清楚，嘿，如果事情进展顺利会发生什么。

这是一个梦想计划。如果它像我想象的那样发展，那就是市中心计划。然后，当事情真的失败时会发生什么？这是工作室计划？不要忽视这一点。

这就是为什么你可能会来这里，因为我会让你对你的个性以及你如何处理情绪方面的事情进行直觉检查，以及如果你……如果你在情绪上是两个人，你如何看待金钱，你看到了最糟糕的计划，你完全恐慌。我们不能……我们必须确保我们增加现金以度过难关。但是，你嫁给了一个牛仔，他就像，你知道，你和某人建立了关系，他就像，我会没事的，你知道，你们完全处于不同的位置。你必须制定沟通计划，如果你们处于两个不同的位置，并且警告其他收入，确切地说，双方谈论的事情在两个不同的位置上，谁可以提供什么，你必须协调这些事情，为什么不在事情变糟之前现在就去做，无论是房产还是关系动态，如果你……如果你在关系中度过了一段艰难的时光，最好现在就开始计划这些事情，而事情还好的时候，而不是让它成为造成你关系中很多压力和冲突的事情。

我认为我应该问一下，你对分开保存这些资金的想法是什么？例如，如果你有租赁物业，你是否可以拥有所有这些资金？你是否应该将其视为一个单独的应急资金？

我可以看看吗？我不认为有一个州拥有什么，人际关系很艰难，我没有听到卡洛斯谈论婚姻或其他任何事情，所以这也有他自己的其他动态。但我试图尊重这样一个事实，如果这对夫妇住在一起但没有结婚，那么这些事情就会变得奇怪。我在谈论……

家庭应急基金与……如果你有租赁物业，例如，是否应该将其全部合并到一个应急基金中？你应该有一个单独的……

我认为你可以把它当作一个单独的个体来对待，因为我本质上拥有一个整体的实体。但我确实认为我理解你想要表达的意思。我最近和其他人也讨论过这个问题，当两个人收入完全不同，而他们住在一起、共用一套房子时，钱可能会成为一种权力动态，我一直认为这很奇怪，嗯，因为人际关系本来就很复杂。嗯，所以你只想确保我对金钱、应急储备、资金获取以及所有其他方面都有良好的沟通，因为这是……这是……这是让一段关系变得艰难的部分，你知道，如果你们的沟通良好，关系就能维持下去，如果沟通不好，关系就会破裂。我不知道这是否清楚。

但有很多角度，但我的意思是，所有这些都是值得思考的好事情。我总是感谢你的提问。如果你还没有一个“金钱达人”杯子，只需发送电子邮件至[email protected]。

好的，埃里克·卡兹，下一个问题。它说，我的公司提供让你购买所有权。股东奖金通常约为初始投资的10%到20%，股份价值会随着时间的推移而增加。这是食物链的哪一步？

嗯，好的。所以公司提供让你购买所有权股份，所有权股份的使用大约在内部，在与我的雇主建立合作伙伴关系的机会中，因为这是你没有说的地方。你并没有说这与某种员工股票购买计划有关，在这种计划中，你可以获得股份折扣。

如果你能获得股份折扣，我认为这就像免费获得资金一样。如果这是一个你可以购买你工作的实体的股份，并且你能够以合理的市场估值进行购买，这将是更进一步的考虑。在我看来，这将是第七步，超级积累，第七步目标，因为你想确保你已经完成了所有其他事情。

你能举个例子吗？你想确保你已经建立了应急基金，并且正在建立你的财务基础。你已经最大限度地利用了你的资金，你已经完成了你的IRA，你正在为你的退休账户供款，这没有什么不同。

然后，引用一下，开始创业吧？就像你会把这和创业放在同一个位置一样，你基本上是在做的是，你实际上是在投资一家企业，它恰好是你工作的企业。而你不仅在说，“嘿，我的人力资本与这家公司绑定在一起，我的薪水也来自这里”，而且我现在还想把我的财务资本也绑定进去。虽然这可能是一件很棒的事情，并且可能会有惊人的回报，但你想确保你在财务旅程的正确阶段进行投资，而不是太早。

你变得过于集中。我有一个词来形容流动性。你想想这个，把所有细节都列出来。但即使我们到了财务运作的第五步和第六步，我的意思是，我不想让你……

这会让我哭，我的意思是，身体上的，泪水从我的脸颊流下来，如果你真的试图动用你的Roth IRA来应急。但你可以这么做。我的意思是，你真的可以这么做。

K可能会允许你贷款或遇到困难。你可以得到它，但我不会建议这样做。这不是一个好主意。

但是如果你……你知道，了解情况，你打电话给你的公司老板说，“嘿，你知道那个我参与的股票购买计划吗？我现在遇到了一些困难。我想拿回一些钱。”不，它不那样运作。

这是一个非流动性投资。你有一个确定的时期，或者有一些窗口你可以采取行动，但只有在这些窗口内。这就是为什么我认为它很恰当，因为它访问受限，所以它是缺乏流动性的。

这是财务运作的第八步。这是在你建立了你的财务基础之后，你想最大限度地利用这可能为你创造的机会，无论是现金流还是对雇主的投资。嗯，我还认为，你刚才说的某些话非常有价值，应该强调一下：小心，不要把你的全部人力资本和财务资本都押在一只股票上。

看，你们中的一些人可以避免这种情况，就像你看，我创办了几家小型企业，这只是有时它会成为你最大财务资产之一的本质。但我一直在幕后努力，尽可能快地积累尽可能多的流动性和对其他资产的获取，这些资产不在我的小型企业之外。不要仅仅因为今年、过去五年、十年情况良好就认为，树木不会长到天上。

很好。埃里克，我知道我正在阅读我已经完成的所有名字，但埃里克，如果你想要一个杯子，只需发送电子邮件至[email protected]，我们将很乐意寄给你。感谢你提交你的问题。

好的，安伯的下一个问题。这是一个开放式注册问题。他说，是的。我知道每年这个时候，我的HSA或高免赔额计划什么时候不是一个好主意。

我应该考虑什么？我现在有一个低免赔额计划，但每月支付更高的保费。那么，当你进入这个开放式注册季节时，你如何看待这个问题，尤其是在财务方面，以及对HSA的访问。

有可能？所以我们喜欢HSA。我们喜欢它们能为你的税收带来的三重好处。你可以在缴纳保费时获得税收抵免，你可以投资这些资金。

它们可以免税增长，然后你可以免税使用合格的医疗费用。它们很棒，但它们并非万能药。有很多情况下，顺便说一句，为了能够向HSA供款，

你必须拥有高免赔额计划。高免赔额计划并不总是最佳选择。我将讨论一种情况下它不是最佳选择，我会留一些其他的给你。这种情况是，假设你为一家雇主工作，该公司对灾难性保险进行了高度补贴，你可以选择高免赔额计划，也许保费会更低，或者也许你的雇主承担100%的费用，如果他们有另一种类型的保险，并且是完全补贴或高度补贴的，而且它只复制，而且它不会让你在保费或你全年可能获得的服务方面花费很多。而你是一个经常去看医生并需要服务的医疗保健使用者，你可能会更好地选择非常非常实惠、非常好、非常好的医疗保险，而不是选择高免赔额计划，仅仅因为你想能够……

举个例子，家庭作业，你的意思是开放式注册不应该只是做你去年做的事情？你需要思考。从最终目标开始。

所以，嘿，在来年，我将使用医疗保健做什么？它只是灾难性保障，就像高免赔额医疗计划将提供的那样吗？因为我觉得身体健康，一切都很顺利。

没有大的生活变化即将到来。这是一个选择。但是，你知道，我是那个仍然处理这里的人事和薪资事务的人。我喜欢我最喜欢的事情之一，因为它有点像八卦。

我认为，在TMS工作的感觉就是这样，当我们进行开放式注册时，我可以看到人们在医疗保险中选择什么。我，我哦，有人选择家庭计划，因为他们去做了。而他们今年，我知道，因为我们这里有很多员工，他们会这么做，因为他们的家庭在增长。

在接下来的12个月内，我很有可能在办公室里看到他们。我想我们家庭在增长。我可能会，是的，我会这么做，你知道，因为我看到了你，我看到了你的医疗保险选择。

所以没什么错。而且，你看，这是有趣的部分，我会告诉你，我和我认识的家庭里其他人一样，到了某个年龄，需要进行一些检查。很贵。

它相当具有侵入性。而且他们让你睡觉，你知道，我们去设施做所有这些事情。好吧，我只是告诉你，我便宜行事。

他们建立了一个骗局，你必须先和医生谈谈。他们告诉我，我们必须这样做。为什么我们必须事先进行咨询才能这样做？我知道一切都是为了尽可能多地从这个过程中榨取利益。

你可能想要灾难性保险。所以你有很多手术或外科手术或即将发生的事情。我的意思是，所以你积极参与、做作业、考虑你将在来年如何实际使用这个计划，这样做并没有错。

然后，同样，如果你去年组建了家庭，现在你有了即将到来的开放式注册，你知道，嘿，每个人都很健康。看起来不错。不要仅仅因为你去年做了就继续使用灾难性保险。

选择高免赔额计划。重新使用HSA储蓄，不要跳过做作业。但你总是分享。

我会搞砸的。对不起，因为我让你保护我。你应该看看高免赔额计划和灾难性保险的保费是多少。然后看看你如何使用这笔钱。因为你有了储蓄，你必须然后比较这两个不同计划的免赔额，看看差异在哪里，找出盈亏平衡点，然后做出决定。

是的，就是这样。然后接下来的两个是任何雇主？是的，如果你的雇主将钱存入你的HSA。或者如果他们提供某种健康储蓄账户或类似的东西，并且因此获得税收优惠，所以你有保费成本、实际医疗保健成本、雇主。

以及税收优惠，你将这四列或这四行用于所有医疗计划，并且在每次开放式注册时，你都会做出决定，哪一个在来年最适合你。然后来年你重复，重复，重复。你总是优化，嘿，我们做得很好。

没问题。

你知道，五。

安伯，很好的问题。嗯，感谢你的参与，我们很乐意送你一个“金钱达人”杯子，作为我们回答你在节目中问题的感谢，发送电子邮件至[email protected]，任何人都可以获得它，记住，仅仅因为直播并不意味着个人理财对话结束，请访问moneyguy.com，在那里你可以找到我们所有主题的完整节目档案，以及moneyguy.com/resources，在那里你可以获得我们所有免费的东西。我们有一些计算器和免费下载，可以更深入地探讨我们今天讨论的一些主题以及更多主题。所以一定要查看一下，因为我们……

为你制作了它，也许我最喜欢的是最后一个问题。让我强调一下，他们确实强调了这样一个事实，即仅仅拥有很多钱并不是真正的目标。所以你知道，我认为这就是我们试图向我们的听众传达的信息。

我们的家庭正在积极参与你的财务生活。你实际上意识到你做出的一个小小的决定真的可以带来一个美好的明天。我是你的主持人。

布朗，按下它。布鲁斯·汉森，“金钱达人”团队。金钱达人秀。

由布莱恩·普雷森特主持。“阿邦德财富管理”是一家注册投资顾问公司，受证券交易委员会监管，并遵守证券法律法规。“阿邦德财富管理”不通过“金钱达人”秀提供或试图提供个性化的投资或税务建议。所提供的信息仅供参考，不构成财务、税务、投资或法律建议。是的。