When You Need a Financial Advisor and How Find the Right One with Peter Mallouk (CEO of Creative Planning)
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您需要帮助制定策略来实现您的财务目标吗？您不必独自一人——这就是理财顾问的用途。今天，妮可再次邀请到屡获殊荣的财富管理和投资咨询公司创意规划的首席执行官彼得·马卢克。彼得解答了关于寻找理财顾问的所有常见问题——从诸如第一次预约时要带什么之类的细节问题；到诸如如何为您的目标找到合适的理财顾问之类的重大问题。如果您已准备好朝着财务目标迈出下一步，请在 creativeplanning.com/nicole 上与创意规划安排 15 分钟的免费咨询</context> <raw_text>0 嘿，伙计们！如果您像我一样，那么新年里您有很多事情要做。您需要计划大学同学聚会，感觉需要预订 100 场目的地婚礼的旅行，还有一个健身会员资格，只需要使用一两次。好消息是我们的赞助商 NerdWallet 在这里帮您解决一件事，那就是找到最好的金融产品。

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我是妮可·拉平，是您唯一不需要字典就能理解的理财专家。是时候进行一些金钱康复了。嘿，金钱康复者们。我是摩根，节目的执行制片人。今天是 1 月 15 日。那些新年财务计划进行得如何？

您知道，我们已经做了四年这个节目了，我们在这个时候反复听到金钱康复者们表达同样的痛点。也许您也有同感。是这样的。您

您设定了一个财务目标，也许是购买您的第一套房子或投资房产，或者退休时有足够的钱带您的家人去度假，或者送您的孩子上大学。或者也许您在职业生涯中做得非常出色，并且想知道如何让您的钱为您赚取更多收益。无论您的目标是什么，您都已设定了目标，您对此感到兴奋，您已准备好实现它，然后您意识到您实际上不知道如何实现它。

设定目标不是您可以外包的事情。这是非常私人的事情，只取决于您想要如何生活。但是制定帮助您实现目标的策略，这是您可以外包给理财顾问的事情。但我明白。将您的财务生活交给别人可能会让人感觉非常不知所措。因此，今天，您将听到妮可和彼得·马卢克之间的对话。

屡获殊荣的财富管理和投资咨询公司创意规划的首席执行官。在这次谈话中，他们讨论了何时聘请理财顾问以及如何为您找到合适的理财顾问。他们甚至深入到您应该在第一次会议上携带什么，以便消除所有猜测。

这次谈话应该让您感觉自己已准备好迈出下一步。当您准备好时，我会在剧集结束时告诉您该怎么做。但首先，以下是妮可和彼得的对话。

彼得·马卢克，欢迎回到金钱康复。很高兴回来，妮可。因此，我们在节目中对许多不同的财务主题进行了深入探讨，但我们尚未涵盖我认为您最喜欢的主题，那就是找到合适的理财顾问。因此，让我们从我认为一些听众正在问自己的问题开始，谁应该聘请理财顾问？

我认为任何投资并开始达到人生某个阶段的人都应该聘请理财顾问，对我来说，如果您少于 50,000 美元，您应该将所有资金投入标准普尔 500 指数。因此，如果您开始超过这个数额，肯定超过 100,000 美元，那么就应该联系顾问，因为顾问可以开始提供不同的投资选择，改变您的配置，使其全球化，增加小型投资，增加债券。

随着您的账户继续增长，甚至可以添加私人投资，您有机会通过拥有私募股权和私人贷款等私人资产来超越公开市场。此外，开始对您的投资以及您的整体生活进行税务管理以尽可能减少税单变得更有价值。因此，这些是需要考虑的阈值，这可能是联系顾问的时候了。

因此，当您的储蓄达到 10 万美元时。我认为这往往是理想的时机。

那么让我们谈谈审查流程。理财顾问的资格是什么？必备条件是什么，锦上添花条件是什么？好的，必备条件，我喜欢称它们为“C”。让我们从第一个 C 开始，即托管。您永远不想与一个保管您的钱并将其放入他们自己账户的顾问合作。如果您考虑伯尼·麦道夫和那场危机，聘请伯尼·麦道夫的人实际上向麦道夫投资公司开了一张支票，然后他将其存入自己的银行账户。

您永远不想与这样做的顾问合作。因此，这是一个在创意规划中的例子。我们主要在查尔斯·施瓦布或富达公司托管客户资产。客户永远不会向创意规划开支票。他们开给施瓦布或富达公司。它在其他地方托管。这是与顾问合作最安全的方式。大多数顾问都是这样做的。这是必须具备的条件。

我认为接下来是资质。您需要一个拥有资质的团队。如果您获得税务建议，请确保这是一个注册会计师。如果您获得法律建议，而且令人难以置信的是，许多非律师都在提供法律建议，请确保此人拥有法学博士学位。他们实际上是一名律师。财务规划团队应始终包括拥有注册财务规划师资格的人员。

我还关注信誉，例如这家公司与像您这样的人有多少经验？他们是否与许多与您情况相似的人合作？如果您有 250,000 美元，您需要一家与许多拥有 250,000 美元的人合作的公司。如果您有 1000 万美元，您需要与一家与许多拥有 1000 万美元的人合作的公司合作。许多公司只涵盖一个领域，或者在该领域没有太多经验。您不希望任何人都在向您学习，就像您不想去看一位不会进行您将要进行的手术的医生一样。

一直如此。您需要一个非常习惯于看到这种情况的人。我们在创意公司解决这个问题的方法是确保有服务于所有这些不同人群的团队。因此，他们一直在与专家打交道

一直如此。然后我认为成本很重要。您需要确保，嘿，我将获得什么，我将支付多少？如果我将支付资金管理费，它是否会为我定制？您会为我制定财务计划吗？财务计划是否包含在内？我将获得税务建议吗？它包含在内吗？请确保您了解您为所支付的费用获得了价值。

最重要的是，确保您与信托人合作。确保您与一个必须始终 100% 作为您的信托人的人合作。没有例外。这意味着没有经纪人，没有适当注册的顾问。确保您与一位仅为投资顾问并且始终担任信托人的人打交道。

因此，没有经纪人，经纪人有哪些认证，如果此人也有这些认证，应该视为危险信号？

因此，如果您访问顾问的网站，并在底部看到 FINRA（F-I-N-R-A），则表示 FINRA 正在监管他们或他们是 FINRA 的一部分。这意味着他们至少有时是经纪人。该公司的员工注册为经纪人。这意味着他们可能有自己的投资产品。他们可能会获得佣金报酬。他们可能会收到收入分成。相反，您需要一家未在 FINRA 注册的公司。这意味着该公司仅为独立顾问。

仅此而已，并且始终是您的信托人，这意味着他们必须始终以您的最佳利益行事。他们不能获得佣金和隐藏费用等。这非常重要，因为有时它们是偷袭。然后，所有首字母缩写词和字母汤有时听起来都一样。没错。经纪人，如果您说，嘿，您是信托人吗？他们中的大多数人都会说是的，因为在某些情况下，他们是。因此，这是一个非常混乱的市场。了解如何分辨真正区别的技巧至关重要。

是的，伯尼·麦道夫是一位信托人。因此，这是一件非常重要的事情，需要深入研究和询问，并尽量不要害怕提问。我认为这是令人害怕的部分。您实际上可以逐一提出问题吗？

一位潜在的理财顾问，您有多少客户的净资产与我相同？您的资质是什么？并浏览三个 C。是的，绝对可以。我认为无论您的财富是多少，当您与公司交谈时，只需询问有多少像我这样的人与您合作？您不想听到 20 个。您希望这是一个非常可观的数量。我记得多年前我去做 LASIK 手术时，当时这是一种相当创新的技术。我寻找的是做手术的人

比其他任何人多。而您生活中最重要的事情是您的健康和财富，就正确处理它们而言。因此，确保某人经验丰富至关重要。我第一次与理财顾问见面时，我非常害怕。我非常紧张。我认为很多人都是这样，他们并不完全确定会发生什么。除了三个 C 之外，您应该为第一次会议准备哪些具体问题？

我认为您需要向某人解释。您需要确保告诉他们您想要什么。这就是我今天的处境。这就是我想完成的事情。您需要浏览我们讨论过的那些 C，确保他们是信托人，但您需要了解他们的投资理念。我们将购买哪种类型的投资才能让我从这里到达那里？如果他们谈论他们如何能够击败市场或他们将进行市场时机选择或您将选择合适的股票。

这可能不是正确的地方。这些都是过时的做法，会降低您实现目标的几率。我认为了解您还有哪些其他服务？您能否为我提供税务建议、法律建议、保险建议、规划建议？然后，是否有注册财务规划师将为您制定一个计划，让您从 A 点到达 B 点？我认为拥有这些组件……

将大大有助于缩小范围。有 38 万名顾问。如果您确保您没有经纪人，那么我们现在减少到 10%。如果我们确保我们找到一个能够为您服务的、与许多像您一样的客户合作的顾问，您可能会减少到 1%。您开始提出这些其他问题，您就可以真正找到合适的人。

您需要准备任何东西吗？您应该期望展示哪些自己的财务信息？我认为至少要带上您的投资报表，对吧？因此，能够说，这就是我今天的投资方式。我不知道与该顾问的第一次会议，您需要带上世界上的一切。您需要带上您的法律文件和税务文件等等。但我认为至少带上您的投资报表就足以就您正在做什么以及他们如何以不同的方式处理事情进行对话。

我认为对于那些害怕与专家会面的朋友来说，记住您是客户可能会有所帮助。

因此，如果您感到紧张，您可能会觉得是自己正在试镜，但实际上是您在掌控全局。因此，理财顾问，正如您所说，有很多理财顾问，需要给您留下深刻印象，而不是相反。百分之百正确。顾问需要给您留下深刻印象。您不必担心任何事情。是的。第一次，我永远不会忘记我第一次进行这些类型的谈话时感受到的汗水。妮可，这是什么时候？我很难想象。

几年前，我在她提到的技巧之一的书中谈到了这一点，我认为我应该给她小费。哦，不。它们是国债通胀保值证券，显然，彼得。这太搞笑了。所以你提到……

早些时候的医生，人们会像对牙医隐瞒他们真正使用牙线的情况或对私人教练隐瞒他们真正吃的东西一样，倾向于对理财顾问撒谎。我们想做正确的事情。因此，有时我们可能会在回答问题时抱有期望，当我们……

与理财顾问谈论我们实际储蓄或投资的金额时。但就像牙医一样，诚实地告诉您真正使用牙线或不使用牙线的情况，以及您实际拥有或不拥有多少，或者您正在做什么以及您的习惯是什么，这非常重要。您将如何建议人们克服这种坦诚相待的焦虑？

我认为这里的目标是您去找顾问，并且您正在采取这一步，因为您想到达正确的地方。而您向顾问隐瞒任何事情只会伤害自己。因此，许多人会拥有某种投资，他们可能会为此感到尴尬，或者他们认为顾问不同意。因此，他们不会告诉顾问。

或者他们谈论一种可能无法实现的储蓄模式，这些都可能导致错误的建议。因此，当我去看医生时，我会提醒自己，没有什么事情是我会告诉医生他们以前没有见过或听过的事情。去见顾问也是一样。他们只是想帮助您到达您想去的地方，并尽可能地对他们坦诚相待。让我们继续详细讨论您可能与理财顾问进行的第一次会议。第一次会议是免费的。应该是免费的，对吧？所以您没有什么损失。

是的，它绝对应该是免费的。我知道有些顾问会收取第一次会议的费用，但您绝对希望它是免费的。如果情况并非如此，我不会去找顾问。因此，这只是一次探索性会议。这是为了让您了解，这个人是我觉得可以将我的钱交给、我曾经与之合作过的一切的人吗，以便他们可以在他们的指导下帮助我到达我想去的地方。因此，这应该是一次无偿的发现会议。

潜在的理财顾问可能会问哪些类型的危险信号问题是 TMI，或者如果他们询问您的税务或任何具体信息，您不应该深入了解？或者一切都是公平的游戏？因为有时它会让人感觉像是一次财务结肠镜检查。对。我认为它可能会让人感觉很唐突，但我认为一切都是公平的游戏，因为顾问真的想了解一切。

正在发生的事情。因此，如果我知道税务方面的情况，我知道您的遗产规划是什么样的，我知道您是否有孩子，我知道他们的大学学费是否已支付或未支付，您是否已设立账户？您是否正在为工作中的计划供款？这是一个很多信息，但这确实是第一次会议的信息，因为它只是了解这些东西

然后我们可以说，好的，这是我们需要设立的账户类型。这就是我们将减少您的税单的方式。这些是适合您的投资类型。因此，我将在第一次会议上准备好回答很多问题。还有保险，可能。是的，还有保险。所以危险信号。是的，危险信号是当他们想将保险作为投资工具出售给您时。但他们肯定需要询问有关保险的问题。请保管好您的钱包。金钱康复马上回来。

现在让我们进行更多金钱康复。因此，一旦您找到一位您喜欢的顾问，并且您将其缩小范围，谁是信托人，谁没有 FINRA 监管他们，所有这些事情，您就完成了。如果您将其缩小范围，您会找到一个您喜欢的人，顺便说一句，这很重要，您应该能够轻松地告诉他们，您财务状况中最重要的东西不是道琼斯指数的走势。如果您要离婚。

或者不离婚。您应该能够轻松地与您的理财顾问谈论这个问题，对吧？百分之百。我认为您可能已经说出了最重要的事情，而这是我之前没有谈到的。最重要的事情是您喜欢并信任您的顾问。您必须对这个人感到自在，因为您将经常见到他们，经常与他们交谈。

即使他们符合所有条件，对吧？他们是一位信托人。他们不是在 FINRA 注册的经纪人。在您的资金方面没有冲突。没有佣金。他们不保管资金。他们很称职。他们拥有正确的资格，但您感觉不舒服。这不是适合您的顾问。确保您对坐在您对面的人感到非常自在。如果您与一家拥有不止一个人的公司合作，您喜欢这家公司并且与顾问没有联系，请要求更换顾问。他们不会受伤。

他们可能会有点受伤，但如果他们是成年人和专业人士，他们会克服的。但这是您的钱。最终没有人会像您一样关心它。找到一个您可以告诉他们这些事情的人。我将要生孩子。我可能会结婚，也可能会离婚。所有这些都会对您的财务状况产生许多不同的影响。

您最终应该期望您的理财顾问为您做什么？例如，他们将拥有多少访问权限？他们将拥有多少控制权？顾问应该与您一起制定个人计划，以确定最适合您拥有的东西。他们应该向您展示他们推荐的所有投资事项。

然后，当您达成协议后，他们应该进行交易以进行这些投资。他们应该维护账户，在必要时进行再平衡，在必要时进行您已同意的其他交易。他们应该让您坚持您的储蓄计划。他们至少应该每年对财务计划进行一次审查，并且在您全年有关于影响您的个人财务问题的任何问题时，他们应该随时为您提供帮助。

因此，他们应该维护账户，具体哪些账户，只是您的经纪账户还是您的银行账户？只是您的经纪账户。因此，IRA、应税投资、您在像富达或施瓦布这样的托管机构持有的东西，您存放支票和储蓄的银行账户，这些应该由您保管。如果您有来自您工作单位的 401k，理财顾问会为您管理吗？

因此，一些理财顾问拥有可以连接到该账户并直接为您管理的技术。有些计划不允许您这样做，或者顾问没有这种能力。因此，相反，他们会选择那里正在发生的事情。他们可能会在房间里与您一起上网并帮助您解决这个问题，或者与您通电话并帮助您将其调整到需要的位置。有时，一些顾问会完全将其分开。我只知道在创意规划中，我们将它纳入计划中的投资，但这将取决于您正在与之合作的顾问。

然后，他们与税务有什么关系？他们是否与正在准备您税务的人员联系？他们会在这方面帮助您吗？

因此，大多数顾问都不会处理税务。有些顾问至少会收集材料交给您的注册会计师。有些顾问非常参与税务工作。在创意规划中，我们非常参与税务工作。我们试图控制投资组合的资本利得税。我们试图减少所得税。我们与客户进行税务规划会议。对于许多客户，我们准备纳税申报表。因此，这实际上是顾问的一项职能。大多数理财顾问专注于投资。

有些还包括财务规划。我认为财务规划是强制性的。有些顾问会更进一步，还会处理税务，甚至可能处理法律事务。或遗产规划。是的。或推荐。因此，您应该将您的理财规划师视为中心，其他主题专家作为分支机构。没错。

您如何判断它是否有效？换句话说，您如何定义与理财顾问取得的成功？我认为有几件事。我认为首先，您是否从这位顾问那里获得了您需要的沟通？因此，如果他们没有回电给您，如果您没有获得采访，那就无效。其他一切都不起作用。是时候换一个顾问了。如果

这些事情都得到了满足。我们正在关注业绩。就像我们对您的处境和您想做的事情有一个想法。按计划进行并不意味着您的投资组合上涨了 50%。这只是意味着与市场表现相比，您的表现如何？您是否与这些事情有些联系？如果市场上涨，

20%，您上涨了 2%，则存在问题。因此，我们需要弄清楚那里发生了什么。您与您所对抗的基准相比如何？您的大型股票与标准普尔 500 指数相比如何？您的小型股票与小型股指数相比如何，依此类推？然后，您是否能够解决您的其他问题？当您有关于如何再融资您的房屋或您是否应该购买或租赁汽车的问题时，您是否从您的顾问那里获得了您需要的答案？他们能否在该领域之外也为您提供帮助？

当您查看与相应指数相比的业绩时，对您来说，成功程度会有多大？

对我来说，如果在公开市场上，如果我们可以匹配指数，那么您做得很好。因此，如果您是投资组合中的一部分，并且是大型股票，并且您正在跟踪标准普尔 500 指数，那么这很好。如果在税后基础上，您的表现更好，那就太棒了。如果您拥有私人投资，您应该期望随着时间的推移超越公开市场。如果在五年内没有发生这种情况，则存在问题。当然，您必须将投资组合中的债券与债券指数进行比较。我们不能将投资组合中的债券部分与股市进行比较。债券的表现总是好得多或差得多。

因为它们是完全不同类型的投资。您应该多久与理财顾问会面一次？

我至少喜欢每年一次，至少。因此，您只是浏览所有内容，然后说，看，我知道我们全年都在沟通，但我希望确保没有遗漏任何东西。因此，您会再次重复整个过程。您的净资产是多少？您的退休金是多少？教育方面的情况如何？您的保险需求是否得到满足？我们是否已尽一切努力来减轻税收？您的遗嘱和信托是否正确？因此，这只是对所有内容的检查，以确保在全年的所有电话交谈、Zoom 会议和电子邮件中，

有什么东西混淆了吗？这就是为什么您想重复整个过程。

有两种常见的支付模式。不要给小费。甚至不要认为您需要给小费。但有佣金制和固定费率模式。您能解释这两种模式是什么吗？没错。有些顾问会在您购买投资时获得佣金。这绝对不是应该走的路，因为它会在顾问和客户之间造成固有的冲突。因此，如果顾问说，嘿，买这个，并且

您有 50,000 美元或 100,000 美元，把它放在这里，该顾问会获得 5% 的佣金。他们会推荐他们获得更多佣金的东西。因此，这不会让您与顾问坐在桌子同一侧。相反，您需要的是所谓的收费型顾问，在 100,000 美元的账户中，他们将收取管理这 100,000 美元的费用，但没有

这是交易佣金。前端没有任何事情发生。那么顾问的目标是什么？顾问的目标是寻找任何可以使您的账户增长的投资，因为他们可能正在获得他们为您管理的 1% 或任何金额。他们希望该账户上涨，因为没有交易成本。没有激励您将产品从一个推到另一个。因此，固定费率模式仍然是您所拥有的百分比，这取决于您拥有多少。没错。如果您有……

10万美元或100万美元。有些机构可以做到这一点。基本上，我将其分为佣金或费用。你永远不会收取佣金。你在收费领域。收费领域的顾问大多收取他们管理资产的百分比。对于那些在工作中拥有401k的听众来说，这就是你在做的事情，对吧？你支付的是内置于共同基金或以某种方式内置于计划中的费用。它不是佣金，也不是费用。它与投资挂钩。

一些基于费用的顾问，而不是收取投资百分比的费用，会说：“嘿，我们每年向你收取1000美元，5000美元，我们将为你提供所有建议。”

这有点罕见，涉及发送账单、开支票以及每隔一两年根据复杂性重新评估费用。但这在一些公司也是一种选择。但你的资产越多，你支付的费用就越少，或者你支付的百分比越低。没错。例如，对于创意规划，如果某人有50万美元，他们可能会支付大约1%。但如果他们有

200万美元，他们将支付0.9或类似的费用。随着账户金额的增加，费用会下降。你的资产越多，大多数机构收取的百分比就越小。但实际金额会更多。金额会增加。没错。是的。

正常的费用百分比是多少？哪些地方应该引起警惕？费用分层。因此，寻找顾问时，首先要做的是了解所有费用。投资组合中存在费用。因此，你可能会购买股票、ETF、共同基金、债券基金、私人投资。它们都有自己的费用。这是你要考虑的第一层。这里差异很大。在公开市场，你的费用可能从零到1000美元不等。

很快，1.5%、1.6%。你应该选择较低的百分比。

在资金管理领域，根据账户规模的不同，费用可能从1.2%降至0.25%。但许多公司收取的费用高于此。我认为在当今世界，这太多了。如果你有一位顾问收取1.5%甚至1.3%、1.4%的费用，那就太多了。去寻找其他选择。是什么让创意规划如此与众不同？我认为我们是……

可能是全国第一家将所有财富管理整合在一个地方大规模开展的公司，能够提供法律咨询、税务咨询、投资、规划，所有这些都在一个屋檐下。因此，客户进来后，我们能够为他们解决许多问题，简化他们的生活，让他们走上正轨，并考虑所有这些不同的因素。我认为第二部分是投资方法。几十年来，我们一直以某种方式进行操作，市场也朝着这个方向发展。我们非常关注

客户获得的税后收益，并将他们的投资组合与他们的具体情况联系起来。我们知道你需要多少钱以及何时需要，我们将尽最大努力优化一切，以确保它有最大的机会在你需要的时候到达你想要的地方。我认为这种基于需求的投资方法，而不是关注某人的年龄或风险承受能力，而是真正弄清楚你需要什么以及何时需要，并以此方式将事情联系起来，这已经取得了长足的进步。

当然有。谢谢，彼得。很高兴再次和你在一起。今天的建议，你可以直接存入银行。如果你准备好与财务顾问合作，以帮助你实现财务目标，或者你只是想了解更多关于财务顾问如何帮助你实现特定目标的信息，你可以在creativeplanning.com/Nicole免费预约15分钟的咨询。让我们一起让2025年成为最好的一年。

《理财康复》是金钱新闻网制作的节目。我是你的主持人，妮可·拉平。 《理财康复》的执行制片人是摩根·拉沃伊。我们的研究员是艾米丽·霍姆斯。

你需要一些理财康复吗？老实说，我们都需要。所以请将你的理财问题发送邮件至[email protected]，以便我们有可能在节目中回答你的问题，或者甚至与我进行一对一的干预。并在Instagram上关注我们@moneynews，在TikTok上关注@moneynewsnetwork，以获取独家视频内容。最后，谢谢。不，说真的，谢谢。感谢您的收听和对自身的投资，这是你能做的最重要的投资。