Are You Saving Enough in 2025? What the Data Says About Falling Short (Plus: Where to Keep Conservatorship Funds)
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今天的节目由Quince赞助。伊丽莎白，我注意到你最近的夏季衣橱游戏升级了。哦，你注意到了。谢谢，肖恩。我必须感谢Quince。Quince 成了我的夏季 MVP。我也是。我几乎一直穿着他们的丝绸衣服。我进入了我的丝绸时代。一件丝绸背心，丝绸短裤，一件丝绸棉混纺衬衫。真是太棒了。

它们无论是在后院闲逛，还是假装我会在高级餐厅点酒，都非常适用。是的。

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不过，最近我为我儿子买了一些 14 克拉金圆环耳环和一件 100% 亚麻粉色衬衫，这应该有助于抵御夏季的酷暑。我经常戴这些，你也应该戴。所以坚持使用 Quince 提供的经久耐用的基本款和高级必需品。访问 quince.com/smartmoney，享受免费送货和 365 天退货服务。网址是 Q-U-I-N-C-E 点 com 斜杠 smartmoney。quince.com/smartmoney。

今天节目中，我们将帮助你省钱。等等，不，我们不会帮你省钱。我们将教你了解美国人如何以及为什么省钱，或者也许他们并没有省钱。欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财》播客，在这里，你可以向我们发送你的理财问题，我们将借助我们天才的极客来解答这些问题。我是伊丽莎白·阿尤拉。

在本期节目的稍后部分，我们将讨论如何在担任家庭成员的监护人时增加储蓄。但首先，我们的每周理财新闻综述，我们将分析金融领域的最新动态，帮助你更聪明地管理你的资金。我们的新闻同事安娜·赫尔霍斯基回来了。嗨，伊丽莎白。嗨，安娜。

年初，哈里斯民调公司代表 NerdWallet 调查的五分之二的美国人表示，他们至少有一个年度储蓄目标。老实说，到了 2025 年年中，我并没有真正坚持我的储蓄目标，至少在我的生活的各个方面都没有。退休账户，是的。应急基金，不是很多。你呢？我会说是的。

我要说的是，今年我在储蓄目标方面比去年做得更好。所以我选择了三个高级目标，而且我做得确实更好，首先是我的预算。所以我实际上正在做的事情，或者我为什么为自己感到骄傲，是因为我重新开始为我的应急储蓄基金做贡献，因为我的预算做得更好。我暂停了一段时间，而且有点停滞不前。

而且我今年有望再次达到我的 401k 的最高限额。我也在为其他退休账户做贡献。猜猜最好的部分是什么，安娜？

是什么？我正在自动化一切。太棒了！哦，别提了。我嫉妒死了。为你感到高兴。恭喜。我们都应该这么幸运。所以让我们来看看其他人在如何储蓄。今天，我将与 NerdWallet 的驻站数据撰稿人艾琳·埃利萨讨论该储蓄报告的一些发现。欢迎来到《聪明理财》，艾琳。谢谢，安娜。

现在，储蓄能力因各种因素而异，但在报告中，关于人们储蓄多少的一些趋势令人担忧。一些最突出的发现是什么？在调查中，受雇美国人的平均储蓄额占其税后收入的 23%，这很好，但近四分之一的美国人表示他们不知道自己储蓄了多少，另有 10% 的人根本没有持续储蓄。

尽管如此，大多数美国人都在银行账户中积极储蓄，以备将来支出，这是很有希望的。现在，让我印象深刻的一点是愿望与能力之间的脱节。所以人们可能想要储蓄，

像我一样，但有些事情阻止他们这样做。最明显的事情可能是首先缺乏资金。为了讨论的方便，收入丰厚的人面临哪些障碍？过去几年的成本上升不容忽视，即使对于那些收入丰厚的人也是如此。但对许多人来说，可能是他们的储蓄方式阻碍了他们。

如果你零零散散地储蓄，而不是有意地将储蓄作为预算中不可协商的项目，这可能会导致每个月节省的钱更少。让我们分解一下人们按收入百分比储蓄的一些金额。你在那里发现了什么？除了那 10% 没有定期储蓄的人之外……

23% 的受雇美国人表示他们储蓄的比例在 1% 到 10% 之间。15% 的人表示他们储蓄的比例在 11% 到 24% 之间。四分之一的人表示他们储蓄的比例在 25% 或以上。

然后还有另外 23% 的人不知道他们每个月储蓄多少，这告诉我他们可能属于那些储蓄不那么稳定的人群。对于那些正在储蓄的人来说，他们实际上是在为哪些方面储蓄？他们的一些首要任务是什么，哪些方面被忽视了？所以应急和假期绝对是美国人储蓄的首要两大类，其次是汽车费用、医疗费用和住房费用。一些没有得到太多关注的储蓄类别是宠物费用，

礼品和捐赠以及儿童费用。是的，不仅仅是为大事储蓄才重要，对吧？小事也会发生。我的猫几个月前得了轻微感冒去看兽医，我回家时拿到了 500 美元的账单。这不是你计划中的事情。但是，虽然我们无法真正计划这些事情何时发生，但我们知道它们会发生，对吧？所以汽车需要修理。

孩子们一周之内就会把所有的衣服都穿旧了。问我我怎么知道的。狗会吃一些需要手术切除的奇怪东西。为生活中不可避免的事情存钱是避免在遇到意外开支时不得不使用信用卡还款的一种保障。

自从我在这个方面做得不好以来，我一直在有意识地思考我的储蓄方式。最近，我开始为我计划进行的一次大型单独旅行存钱。但我最近也从我的储蓄中取出了一大笔钱，因为我买到了一辆非常非常划算的二手车。我认为随着汽车经销商的关税开始生效，现在正是时候。但是，即使是为储蓄的目标而储蓄，动用储蓄也可能有点让人害怕。

哦，绝对的。对我来说，我倾向于将我的应急基金视为安全毯，不得不使用它让我感觉好像放弃了安全感，即使这就是它的用途。所以目前我在使用一大笔应急基金支付家庭成员的医疗费用后正在重建我的应急储蓄。没有我想要的那么多让我感觉不好，但我也很感激我们有储备资金来处理这个意外情况。

对金钱习惯有很多内疚感，对吧？如果你还没有明白，我在储蓄方面有很多这样的感觉。对于那些一直忽视储蓄的人来说，有什么建议可以帮助他们开始储蓄吗？这么多内疚感。当你想到你的总体目标（例如数千美元）时，这可能会让人不知所措。

但是持续存入一定数量的钱是一个巨大的进步。所以一个没有储蓄的人可以从他们税后收入的 1% 开始。一个持续储蓄但没有达到他们想要储蓄那么多的人可能会将他们的储蓄增加 1%。这似乎是一个微不足道的数额，但多年累积下来就会有所增加。

所以假设你收入的 1% 是每月 45 美元。一年就是 540 美元，这意味着你不需要将你猫的兽医账单记在正在累积利息的信用卡上。好建议。对于那些有能力储蓄的人来说，他们都在用什么方法储蓄？人们是更积极主动还是像伊丽莎白一样设置好后就不用管了？根据调查，美国人最常用的储蓄方式是零星储蓄。40%。

43% 有储蓄账户的美国人表示，他们会根据自己的额外资金，在不确定的时间间隔内将资金从支票账户转入储蓄账户。然后其他人则会进行自动化操作。所以 29% 的人会自动将固定金额转入储蓄账户，每周或每月一次。

还有 25% 的人会将他们部分工资直接存入储蓄账户。所以任何能让你储蓄的方法都很好。但对于那些有特定储蓄目标的人来说，自动化是一个好主意，因为这样他们就不必花费时间评估每个月要储蓄多少钱了，对吧？设置好后就不用管了。

报告中提到了储蓄基金，我可以诚实地说我以前从未听说过。你能解释一下吗？我喜欢储蓄基金。它只是一个储蓄账户或专用于特定计划支出的小储蓄账户，你每次少量存入。例如，如果你每年支付两次汽车保险，你可以在储蓄基金中每月存入保费的六分之一。

然后当需要支付时，这笔钱就准备好了，你就不必费力地拿出数百美元或更多。你也可以用它来为节日礼物或孩子的夏令营存钱，这是我个人使用的两个储蓄基金。人们可能没有想到的储蓄类型有哪些？因为储蓄并不始于银行的普通储蓄账户，也不止于此，对吧？是的，这实际上取决于你为谁储蓄。对于短期目标，高收益储蓄账户（无论是在你目前的银行还是其他银行）都是一种在保持现金流动性的同时赚取可观利息的好方法。如果你的目标时间线较长，你可能会考虑定期存款或 CD，它可能会有更高的利率。

但要求你将钱存一段时间，从六个月到几年不等，具体取决于条款。对于孩子的大学教育或退休等长期目标，合适的投资账户可以极大地提高你的贡献回报率，同时在许多情况下还可以帮助你节省税款。所以对于大学费用，

你可能会查看 529 计划或 UTMA 计划。对于退休，IRA、401k、403b。因为这些巨额开支真的很难在普通的储蓄账户中存够足够的钱。所以我们已经度过了年中。对于那些在目标方面落后的人来说，他们今天在听完今天的节目后可以做些什么来减少储蓄差距？自动化。

将你税后工资的 1% 或 1% 以上自动转入储蓄账户。所以登录你的银行账户，在你的发薪日设置定期转账，然后不用管它，直到你准备好再次增加它为止。定期储蓄，无论金额多少，都是取得持续进展的关键。好吧。我知道我今天要做什么了。感谢你今天加入我们，艾琳。感谢你邀请我。

谢谢你，安娜。接下来，说到储蓄，肖恩回来了。我们将帮助解答一位听众关于如何在管理家庭成员的资金时增加储蓄的问题。但在我们开始之前，要提醒我的亲爱的听众们，向我们发送你们的理财问题。也许你想知道你应该如何为你的宠物账单做预算。或者你正在考虑如何消除让你无法实现自身财务目标的羞耻感和内疚感。

无论你的理财问题是什么，你都可以发送给我们。你可以在极客热线 901-730-6373 上给我们留言或发短信。号码是 901-730-NERD。我们也喜欢电子邮件，你可以将它们发送到 [email protected]。稍后，本期节目的理财问题。请继续收听。

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我们回来了，我们将解答你的理财问题，帮助你做出更明智的财务决策。本期节目的问题来自凯西，她给我们发了一封电子邮件。我被法院任命为我嫂子的监护人。除了我之外，她没有其他家人了。我有 50,000 美元想存入储蓄账户以赚取可观的利息，但我不知道这些网上银行是否接受监护人账户。

目前，我把她的钱放在富国银行，当我第一次开设账户时，她一年赚取 4.25%。现在不到 1%。你能推荐一个我可以尝试开设账户的网上账户吗？

为了帮助我们解答本期《聪明理财》节目中凯西的问题，我们邀请了银行撰稿人玛格丽特·伯内特。玛格丽特，欢迎回到《聪明理财》。感谢你们的邀请。我们的听众凯西有一个比较复杂的财务状况。根据法律，她是她嫂子的监护人，这意味着凯西负责她嫂子生活中的各种决定。这包括如何管理他们的财务。

我想先花一点时间感谢凯西所做的所有工作，并指出我对她在处理其他所有事情的同时仍在寻找储蓄的最佳利率印象深刻。但就凯西的问题而言，玛格丽特，监护人账户与你我可能自己开设的普通储蓄账户有何不同？对。

特定的储蓄账户非常简单。你可以在网上或分行填写申请表，填写姓名和地址等信息，出示身份证明，

你获得批准（希望如此），然后存入你的存款。这是你的钱，你可以根据需要随意支配。但监护人账户则不同。它们是为了管理那些无法自行处理财务的人的资金而设立的，这可能是由于疾病或残疾造成的。要开设账户，你需要法院文件，例如监护令，

这证明你被法律允许管理该人的钱。你做决定，但你也必须遵守一些严格的规定，并保留记录和收据。在监护人账户中花钱或存钱安全吗？

与普通账户类似，还是有一些关键区别？嗯，你可以像使用普通账户一样花钱，但因为你是代表其他人花钱，所以有一些规定。你必须保留记录。在某些情况下，你可能需要在花费特定金额用于特定用途之前获得特别许可，你可以花钱，但有一些区别。

现在，凯西在这里有一个非常具体的细分市场，因为她正在寻找一个监护人账户。现在在 NerdWallet，我们通常鼓励人们四处寻找适合其财务目标的产品。我们的 NerdWallet 网站上有许多综述可以帮助做到这一点，但并非专门针对监护人账户。那么你建议凯西如何比较她的选择呢？

嗯，你说得对，伊丽莎白。这些类型的账户非常特殊，可能很难找到，但并非不可能。所以我建议从一些综述开始。进行在线搜索以确定你喜欢的机构，然后联系一些客户服务部门。打几个电话，看看他们是否真的提供这些类型的账户。有没有网上银行或新兴银行提供监护人账户？

这是一个好问题。我永远不会说不可能，但现实情况是，你可能在网上银行和新兴银行找不到这些复杂的账户。我联系了四家领先的网上银行，你知道，就像凯西的经历一样，他们告诉我他们也不接受监护人账户。

所以我想你必须记住，网上银行和新兴银行的平台是建立在超级精简、低成本和数字优先的基础上的。这对于日常银行业务来说很好。当你寻找高利率时，这很好，但当你需要处理监护人账户真正需要的额外文书工作或额外监督时，这就不太好了。所以你可以在线搜索银行。

但那些只存在于网上的银行通常没有设置提供这些类型的账户。所以凯西似乎应该考虑非网上银行的选择。我认为信用合作社可能是一个不错的起点。你对此怎么看？bingo！我认为这是正确的做法。因为信用合作社往往更灵活，而且它们还可以提供其他产品，包括这些监护人账户。

大银行也可以拥有它们，但你所在社区的信用合作社，它们可能会提供更个性化的服务，这对于凯西描述的这种银行需求来说非常重要。你可以通过在线寻找一些信用合作社开始，也许是你所在地区的一些社区银行，以了解它们在常规产品、利率、费用方面提供的服务，你是否可以加入它们，以及是否有任何会员资格要求。

然后，如果你看到一些你喜欢的，你可以使用信用合作社的名称和“监护”一词进行在线搜索，看看他们是否提供这些账户，以及他们是否在他们的网站上谈论这些账户。所以正如伊丽莎白所说，我们有很多综述。

我们将在今天的节目说明中链接到其中一些，以便你可以开始你的在线搜索。我认为人们没有意识到信用合作社作为进入其他可能更适合他们的金融产品的门户网站是多么的有用。我在这里想到的是信用合作社通常如何提供汽车贷款等产品的极具竞争力的利率。

但你必须先成为会员才能利用它。我认为如果凯西或其他任何人正在寻找像监护人账户这样非常特殊的产品，那么找到一个可能提供这种账户的信用合作社，然后注册成为他们的会员。然后，我假设从那时起，开设这样的账户会更容易。对吗，玛格丽特？绝对正确。这又回到了你附近或可以为你所在地区提供服务的信用合作社的个性化服务。你可以利用这一点。

与大型知名银行（如富国银行）相比，与信用合作社合作是否会有什么缺点？嗯，这取决于他们对监护人账户的熟悉程度。我认为如果你联系他们的客户服务，与大型银行的客户服务相比，你会很快就能感受到这一点。

也许可以问一些关于你的账户和情况的具体问题。这将是我寻找潜在危险信号的第一件事。但如果他们宣传它，如果他们的网站列出了这些类型的账户，那么也许他们会做得很好，而且联系他们成为潜在会员将是一个非常好的步骤。凯特，

萨菲还提到，他们的钱存放在富国银行的账户中，储蓄的年百分比收益率超过 4%。但后来降到了 1% 以下。你知道为什么会这样吗？我知道一些银行会随着美联储改变利率而提高或降低其年百分比收益率。但这种下降超出了美联储过去一年所做的。那么你的想法是什么，玛格丽特？老实说，

老实说，凯西获得如此高的收益率有点令人惊讶。富国银行的标准储蓄账户接近 0.01%。即使是他们更高端的优质账户，最高限额也只有大约 2.5%。所以可能有一些特殊的短期促销利率或其他类型的账户被提及。但如果你以前赚取的收益超过 4%，

我认为值得联系你正在使用的任何银行。如果利率下降了，你可以询问。你可以说，嘿，作为一位尊贵的客户，我可以继续享受这个收益率或接近这个收益率的收益吗？你知道，这可能行不通，但这作为第一步是值得一试的。然后，你知道，除此之外，你仍然可以找到高于平均水平的利率。目前储蓄账户的全国平均利率仅为 0.42%。

所以如果你仍然赚取接近 1% 的收益率，你仍然比平均水平好。是的，但它不会像许多人如果选择将钱存入网上银行那样获得大约 4% 的利率，我认为这就是凯西一开始想要走这条路的原因。绝对的。值得打几个电话。值得尝试看看你是否可以做到。再说一次，我之前联系过一些领先的网上银行，他们不提供监护人账户。

所以可能是需要权衡一下。回到信用合作社的概念，虽然它们确实有很多好处，但它们的利率通常也不如人们从网上银行获得的利率高，对吧？没错。你可能仍然想在那里搜索一下看看。查看最佳网上储蓄账户的列表。我们也将在我们的说明中添加一个链接。但是

如果你有非常复杂的需求，最好从那里开始，但也扩展你愿意联系的其他类型的机构的范围。对于像监护人账户这样具有特定功能需求的事情，我认为能够确保你可以轻松管理资金将胜过你从中获得的任何收益。如果你能从中获得更高的收益，那就太好了。但首先，你必须确保你可以轻松管理这笔钱。是的，非常正确。非常好的观点。好的。

凯西还询问我们是否可以推荐一家网上银行，她可以在那里开设监护人账户。我们没有资格为我们的听众推荐一家具体的银行或账户。我们总是鼓励大家使用我们提供的优秀极客信息进行自己的研究，然后做出自己的明智决定。但考虑到这一点，玛格丽特，你认为凯西或任何正在寻找网上储蓄账户的人在查看一家机构或另一家机构时应该比较哪些功能？为

对于任何正在寻找网上账户的人来说，无论是银行还是信用合作社，最重要的因素是利率和费用。你想要高利率，你想要低费用，还要看你取钱是否方便。今天最好的网上账户没有月费，而且收益率大约在 3% 或 4% 左右。你可以通过电子转账取钱。

在凯西的情况下，可能会有更重要的因素发挥作用，例如处理监护人账户的能力，当然还有客户服务评级。因此，当我们审查银行时，我们会通过查看诸如每天有多少小时可以通过电话联系到某人（如果你需要打电话）以及他们的移动应用程序的评价如何等方面来记录客户体验分数。

所以你想要看看如果你有问题，联系银行是否容易。我认为这对于凯西来说可能是一个特别重要的因素，鉴于监护人账户的复杂性。他们可能需要一些额外的帮助来仔细检查一切是否按照他们合法管理这笔钱的方式进行。绝对的。你想要在你身边获得额外的帮助。

玛格丽特，最后，你会对这位听众说些什么关键的要点或极客建议呢？

我认为总的来说，这适用于任何人，这归结于找到最适合你需求的选择。是的，我们都想要最好的利率。我们都想要最低的费用。我们都想要与我们的需求相匹配的客户服务水平。如果你能从这次搜索中找到最合适的选择，那么我认为这就是最大的收获，你绝对可以找到最适合你需求的选择。

好的，NerdWallet 的银行专家 Margaret Burnett，非常感谢您来到这里与我们聊天。好的，谢谢你们的邀请。这就是本期节目的全部内容。记住，听众朋友们，我们随时准备解答你们的理财问题。所以，请向专家们提问，拨打或发短信至 901-730-6373。号码是 901-730-NERD。您也可以发送电子邮件至 [email protected]。

下期节目我们将解答一系列关于房地产市场和购房的问题，敬请关注。在您喜爱的播客应用程序（包括 Spotify、Apple Podcasts 和 iHeart Radio）上关注 Smart Money，即可自动下载新剧集。

简短免责声明：我们并非您的财务或投资顾问。这些专家信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于您的具体情况。本期节目由 Tess Vigeland 和 Anna Helhosky 制作。Hilary Georgie 协助编辑。Nick Karisamy 负责音频混音。并特别感谢 NerdWallet 的编辑们提供的帮助。话虽如此，直到下次，请向专家们咨询。