How to Build Wealth Right Now and How Couples Can Align on Financial Goals
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伊丽莎白，你准备好说实话了吗？真的说实话？说实话到人们可能会对你所说的话感到震惊的地步？我认为这是我的默认状态，肖恩。作为一个正在康复中的过度分享者，我很擅长说实话。你知道吗，我认为这就是我们相处融洽的原因。好吧，在这一集中，我们将进行另一轮“金钱热议”，我们将阐述一些关于金钱的书呆子式真相，这些真相人们可能还没有准备好听到，但这是我们的工作，无论如何我们都要去做。所以系好安全带。

欢迎收听NerdWallet的《聪明理财播客》，在这里，您可以向我们发送您的理财问题，我们会借助我们天才的书呆子们的帮助来回答这些问题。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本集中，我们将与一对已婚夫妇讨论他们如何一起管理他们的财务，即使他们不同意他们想用钱做什么。

但首先，你刚才听到了。是时候进行另一轮“金钱热议”了。如果您是新手，这就是它的运作方式。伊丽莎白和我有一百秒的时间来抨击个人理财领域中让我们感到恼火或我们只是不喜欢的东西，因为围绕金钱有很多错误信息或只是误导性的东西。而我们神圣的、书呆子式的职责是每隔一段时间就将我们的观点强加给听众。

伊丽莎白，这是你第一次参加“金钱热议”环节，所以你有幸先发言。你准备好了吗？我一直准备着，肖恩。好的，好的。我将我的计时器设置为一百秒。三、二、一，开始。

开始。拥有企业并不是积累财富的唯一途径。当我看到社交媒体影响者或企业主宣扬这种观点时，我的神经会很烦躁。我的意思是，这并不是成为百万富翁的唯一途径。首先，大约四分之一的企业在第一年内倒闭。我并不是想说这是消极的，妮可，也不是想劝退人们创业。对于那些

正在成功的企业主来说，向你们致敬，平均年收入不到10万美元。拥有企业也不一定意味着你的企业价值数百万美元。现在，虽然你不太可能仅仅通过从朝九晚五的工作中获得收入而变得富有，但人们忽略的部分是，如果你持续地将这些收入投资于，比如说，股票、债券、共同基金和低成本指数基金，你可以在几十年内变得富有。而且……还剩50秒。压力山大。

大多数在美国成为百万富翁的人都是通过长期持续地向退休账户供款实现的。我还想说，401k提供商富达投资公司的一项分析发现，在2024年第三季度，2400万参与者账户中的54.4万个

401k计划的账户余额超过一百万美元。这是一个例子，你可以通过朝九晚五的工作成为百万富翁。作为一个小型企业主和朝九晚五工作的人，我想说的是，同时做这两件事有很多好处。如果你想增加你的现金流，你可以通过同时做这两件事来节省和投资更多的钱。作为一个投资的迟来者，我能够更快地实现我的部分储蓄目标，因为我有额外的现金来最大限度地利用我的401k，并为SEP IRA供款。

好的，一百秒到了。你还有什么想说的吗？我有。非常感谢你的慷慨，肖恩。好的，好的，好的。但在我说再见之前，我要补充一点，拥有企业并不适合所有人。因此，有时最好是花时间和资源来争取加薪或培养高需求技能，让自己在就业市场上更有价值。你赚到的额外钱可以投入到聪明的投资中，帮助你积累财富，而无需成为老板。

就是这样。超过一百秒，但我认为额外的时间是值得的，因为这是一个非常重要的观点。很多人，尤其是在社交媒体上，都被这种忙碌的文化心态所吞噬，认为你必须不断工作才能成为百万富翁。首先，成为百万富翁可以提供良好的财务保障，但这并不是生活中的一切。你知道生活中还有什么很棒的事情吗？享受爱好，与朋友共度时光，不要总是工作。

我有时担心这种心态：你必须拥有一家企业。你必须不断工作。否则，你做错了什么。所以谢谢你把这一切都解释清楚了。哦，谢谢你让我这样做，即使感觉像是在快进播放。谢谢。我喜欢。好了，肖恩，轮到你了。我希望你深呼吸一下，因为你有一百秒的时间。好吗？好的。三。

三、二、一，开始。我的金钱热议是罗斯IRA被高估了。但是肖恩，你在想，你们总是谈论罗斯IRA的好处。你是什么意思，它们被高估了？好吧，让我解释一下。

当然，罗斯IRA可以在退休时给你一笔免税的钱，因为你用税后美元为它们供款，你可以在退休前出于某些原因使用这些资金，而无需缴税或罚款。但猜猜看？罗斯IRA有一些严重的限制，而且你面前可能有一个更好的选择，首先是供款限制。

2025年，50岁以下的人最多可以向IRA（传统IRA或罗斯IRA）供款7000美元。如果你超过50岁，你可以多供款区区1000美元。对许多人来说，这根本不足以每年储蓄来完全支付他们的退休金。然后是收入限制。50秒。哦，天哪。好的。如果你作为单身报税者的收入超过15万美元，或者

作为已婚联合报税者的收入超过23.6万美元，你就不能向罗斯IRA供款全额。人们会反驳说，如果你的收入超过收入限制，你可以做一个后门罗斯。当然，这是一个选择。但猜猜看？有一种方法可以向退休账户供款罗斯美元，而无需收入限制、更高的供款限制，也无需进行后门转换的麻烦。我当然说的是罗斯401k，我认为这是向退休账户供款税后美元并获得退休时免税资金的更好方法。

许多雇主现在都提供这些，它们允许你向罗斯账户供款更多。它与你的普通401k共享限额，因此你今年至少可以供款23500美元，具体取决于你的年龄。再说一次，赚取太多不会限制你是否可以供款。叮叮叮。哦，不。我甚至还没完成呢。伊丽莎白，请再给我几秒钟。但因为我要给你——我想让你完成，所以继续。告诉我们。谢谢。我还有更多要说的。好的，好的。

因此，你还可以获得雇主的匹配供款，这使得使用罗斯401k为退休储蓄变得更加容易。那么，罗斯401k是否允许你在退休前免罚款提取你的供款，就像罗斯IRA一样？不。他们是否允许你像罗斯IRA一样为首次购房提取高达1万美元的资金？同样也不行。

但猜猜看？从退休账户中提取资金可能会危及你的退休储蓄。而且，与IRA的标准提取年龄59岁半相比，你只需要55岁就可以在退休时开始从雇主的401k中提取资金，而无需缴纳罚款。就是这样。罗斯IRA显然被高估了。呼！

这是一场马拉松。这是一场马拉松，但它……它同时是一场短跑和马拉松。是的，但一切都很好。所以我喜欢这个论点，肖恩。谢谢。作为一个平衡的人，并且同时拥有罗斯401k和罗斯IRA，我不得不表示同意，有点同意。所以我确实同意罗斯IRA的限额对于我希望在退休期间享受的富婆生活来说不够诱人，而更高的罗斯401k限额更具激励作用。但是……

但是话虽如此，我觉得你忽略了论证的一个重要部分，那就是罗斯401k在投资选择方面可能受到限制。因此，对于罗斯401k，你在投资选择方面受制于计划管理者。

这可能包括共同基金，通常是目标日期基金，它们通常有固定的费用比率。然而，对于罗斯IRA，你可以货比三家，这可以长期为你节省资金，并使你的退休储蓄更进一步。我很高兴你提到了401k的潜在限制，因为你是对的。你在公司401k的投资选择方面，有点受制于你的雇主。

例如，我的Robo罗斯IRA的费用比率为0.25%。而我工作中的401k的费用比率仅为0.08%。我的401k中有超过20种投资选择，这对我来说已经足够了。

但我确实意识到，并非每个人都像我们在NerdWallet一样幸运。因此，你绝对需要比较你的选择并货比三家。这不是一刀切的情况。我会接受你的反驳。但我们不要忘记，并非每个人都能获得401k。因此，对于那些没有401k的人来说，罗斯IRA可能是他们能获得的与免税提款最接近的东西，即使它被高估了，肖恩。

你完全正确，伊丽莎白。依赖于通过雇主获得401k或类似账户（如403b）来获得为退休储蓄的合理机会，可以说是我们社会的一个巨大问题。这实际上可能只是另一轮“热议”的主题。

可能是。因为我必须说最后一句话，我还想说，作为一个有抱负的FIRE参与者，罗斯IRA对于那些提前退休并希望从账户中免罚款提取资金来享受生活的人来说可能更好。现在轮到我说你最后一句话的最后一句话了。你只能提取你的供款。如果你在59岁半之前提取收益，则可能会被征税并面临罚款。所以缺点，缺点。

各个方向都有权衡。好吧，你赢了。谢谢。我们即将进入本集的理财问题环节，我们将听取一对已婚夫妇关于他们如何一起管理他们的钱以及如何解决棘手的理财问题的想法。但在进入这个环节之前，我们到了节目的一个部分，在这个部分，我们请你花一秒钟时间想想你在哪些方面需要一些理财指导。

也许你很难跟踪你的钱，并且想知道哪种预算方法可能适合你。或者你刚刚遇到了一笔巨大的汽车修理费，并且想知道是否将它记入信用卡是一个坏主意。无论你的理财问题是什么，我们书呆子都在这里帮助你。给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。这是901-730-NERD。

还要提醒您，我们今年在《聪明理财》中的目标之一是与更多的人在播客上进行现场交流，以帮助您解决理财问题。

因此，如果您想与伊丽莎白和我一起闲逛一会儿并获得一些书呆子式的智慧，请告诉我们。再说一次，给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。这是901-730-NERD。好了，让我们进入本集的理财问题环节。接下来就是这个环节，但你必须留下来。

今天的节目由路虎揽胜运动版赞助。生活中的一些决定需要仔细研究，例如选择正确的投资策略或弄清楚哪个流媒体服务实际上拥有你想要的电影。

但是，当谈到驾驶时，有一个决定很容易：路虎揽胜运动版。它是运动型豪华的大胆诠释，将精致与动力融为一体。在路上，自适应动态通过减少不必要的车身运动来保持您的驾驶平稳和稳定。因为，说实话，唯一不可预测的是股市，而不是你的悬挂系统。当道路发生变化时，路虎揽胜运动版也会随之变化。动态空气悬挂系统会进行调整以保持平稳和平衡，因此每一次转弯都感觉毫不费力。

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我们回来了，我们将回答您的理财问题，以帮助您做出更明智的理财决策，希望如此。在本集中，我们邀请了Naomi和她的丈夫Andrew，他们有一些关于如何优先考虑他们在预算中新获得的喘息空间的问题。Naomi，Andrew，欢迎来到《聪明理财》。大家好，谢谢。

那么，首先，我很想了解一下你们目前的财务状况。你们在哪些方面感到自信？你们认为哪些方面可能需要改进？我觉得我和Andrew在我们的优先事项和价值观方面非常一致，这关系到我们如何花钱。

我认为我们可能需要改进的是我们如何为短期投资储蓄，或者我们如何考虑短期储蓄和我们拥有的目标。

我认为我们非常擅长实现目标。当涉及到确定下一个目标是什么时，这对我们来说有点棘手。是的，我喜欢我们对预算和支出的共同优先排序。我喜欢我们目前拥有的余地，可以过上我们想要的生活，我们都喜欢并同意这种生活，以及它为慷慨留下的余地。所以我觉得……

能够一起协调一致，这只是……在财务上，我觉得自己处于一个非常好的位置。告诉我们更多关于这方面的信息。你们是如何协调你们的价值观和优先事项的？因为这对夫妇来说可能是一件具有挑战性的事情。几年前，在我们有孩子之前，Andrew和我花了一个周末来思考我们作为一对夫妇所共享的五个核心价值观。对我来说，那是一个非常……

有益的探索性对话。虽然我们并不经常提到它们，但我们在做出理财决策时确实会提到它们。所以我认为，确定这些核心价值观有助于我们优先考虑更重要的事情。正如Andrew所说，慷慨是其中一个核心价值观，而金钱是我们表达我们所珍视之物的主要方式之一。我喜欢你们意见一致，因为正如肖恩所说，这对某些夫妇来说可能很难。那么，在如何花钱方面，你们是否存在

任何分歧或不一致的地方？我知道你提到了短期目标，所以也许你可以更详细地解释一下？是的，我认为我们对短期目标存在分歧。我认为Andrew比我更看重债务的压力。所以我对承担更多债务没有问题。我过去承担过更多债务。我带着更多的债务进入我们的婚姻。

但是，当涉及到短期的事情时，我更倾向于为这些事情承担债务。我认为这就是我们在如何看待健康或良好的决策方面存在一些分歧的地方，这关系到我们应该为哪些事情承担债务。这完全正确。我对债务的看法比以前更舒适了，Naomi。我不知道我们是否符合好债务或坏债务的标准，但是……

但是，仅仅看到我们如何作为一个团队一起努力解决债务问题，我对那些我们可以解决的短期目标更有信心，可以偿还它们，然后继续下一个目标。我很高兴听到你们如此协调一致。这真的很令人耳目一新。而你们花一个周末来谈论你们的价值观的想法，以一种非常书呆子的方式听起来很浪漫。所以你提到你们有这五个价值观。慷慨是其中之一。其他的是什么？

Andrew提到了余地。这是其中之一。我们还有一个蓬勃发展。所以我们珍视像照顾创造和照顾我们家里的其他人一样。所以创造一个所有都能蓬勃发展的环境。智慧。慷慨。我的办公桌下有一幅这五个价值观的画像。我不会跑过去拿它，但有四个。是的。我喜欢这样。你们正在充分展现这一点。这些词是从哪里来的？

好吧，我们都共享基督教信仰。我在当地一个路德教会服务，Naomi也有她的传统背景。所以我要说，我们对基督教信仰的理解在很大程度上会启发这些事情。然后，仅仅是共同生活并看到彼此珍视的东西，这一切都融合在一起，帮助形成了这些。是的。嗯。

我喜欢这样。我想回到你们可能在短期目标方面存在一些分歧的这个想法，尤其因为你提到债务可能是导致这种情况的主要因素。你还提到了一个非常好的观点，那就是在金融领域，有时被称为好债务和坏债务。那么，你们对好债务和坏债务的看法是什么？所以如果我们可以看看是否可以让你重新调整框架，也许在这一点上达成一致？所以我们除了抵押贷款之外，现在还有两笔贷款。我们认为这些是家庭的优先事项，也是我们可以承担的事情。所以一笔贷款是用于我们家的太阳能电池板。然后一笔贷款是用于我们购买的汽车。

两者的利率都很低。我们都能承担每月的还款额。我们现在可能正在考虑的事情，这对于我们来说更难一起探索，因为我们对此存在分歧，那就是我们家的扩建。这是一个巨大的购买。如果我们只是想用现金支付，这似乎是一件非常难以实现的事情。但是为它融资似乎也是一项非常艰巨的任务。

如果我们要申请住房净值贷款的话。所以我认为，确定我们是申请贷款还是储蓄现金是一个我们存在一些分歧的领域。所以肖恩，你想先谈谈好债务和坏债务是什么吗，尤其是在他们的背景下？是的。好债务通常是指长期帮助你积累财富的债务。很多人认为学生贷款是好债务。坏债务会阻止你

实现你的财务目标。这通常是高息信用卡债务。所以根据这些相当简单的参数，你们似乎确实有好的债务。虽然我倾向于认为债务适度既不好也不坏。它是一种需要谨慎使用的工具。而且

我很想听听你们是如何协商你们对债务的看法的，因为Andrew，你似乎已经逐渐认为债务总体上不如你过去认为的那么糟糕了。对吗？是的，在我20多岁末单身时开始考虑买第一套房子之前，我没有信用卡。我实际上有一张信用卡，但我从未建立过

任何信用，因为只是害怕陷入债务的陷阱。我只是坚持使用我的借记卡，这在当时是一个非常好的做法，但后来学习如何不仅仅是使用信用卡，而是学习如何花钱，并学习花钱是可以的。并且建立信用。建立信用是我学到的一件事

我们作为夫妻所做的最强大、最赋权的事情之一是在结婚后两年内还清了Naomi的研究生贷款。那很棒，太棒了。这有点像，好吧，我们可以做到。让我们不要很快再次陷入这种情况。但是如果我们这样做，我们可以。正如Naomi所说，当我们查看汽车并

决定是否用现金支付，支付多少现金，申请多少贷款时。利率非常关键。我们想确保我们高息储蓄账户中的资金增长速度高于贷款利率。而且

对于太阳能电池板，我们认为它是能源账单的替代品，因为有了太阳能，我们就不必再支付那么多了。对于是否要承担第二笔抵押贷款，这有点棘手，但如果我们要为房屋扩建融资，那就有点棘手了，因为……

我喜欢这种感觉，再次，这是简单地生活，有余地地生活。现在，如果我们中的一个人不能工作或不工作，我们可以靠一份工资维持抵押贷款。一想到我们会陷入一种我们都必须工作的情况，我就感到害怕。现在，我完全打算让我们俩都工作到退休，但我喜欢没有额外债务的自由

是的，它本质上是一种财务缓冲。但是你写信给我们，说你们很快就会在预算中有一些新的回旋余地。告诉我们更多关于这方面的信息。

是的，我非常兴奋，因为在接下来的几个月里，我们将完成托儿费的支付。这太棒了。我们每月将额外获得1430美元，而这些钱不会用于托儿所。我查看了我们的预算。这是我们每月预算中第二高的预算。

项目。能够说我们现在没有地方需要把它放进去，这是一个巨大的祝福。所以我们希望能够战略性和周到地思考现在如何处理这笔钱，并让它为我们工作。这比我的抵押贷款还多，我想说，你们在预算中可以用来工作的钱。所以你们正在考虑可能扩建你们的房子。你们还在权衡哪些其他的优先事项？

绝对是为我们的孩子储蓄未来。嗯，我们每个月都能存一点钱，但我希望考虑多存一些，嗯，

要么是扩建房子，要么是考虑是否需要增加，嗯，

紧急储蓄或我们的退休储蓄。我想说的是，恭喜你们在预算中有了额外的钱，因为我也是一个母亲，我的儿子七岁了。当他不去托儿所时，我可以为他举办一个派对。所以我很高兴你们有额外的收入。所以根据你们现在所有的优先事项，你们会说哪一个最符合

一个，你们的长期财务目标，以及感觉最紧迫的？对我来说，这将是增加我们的紧急储蓄，然后为我们儿子的未来储蓄。我认为我们可以更加关注这两个方面，并且感觉它们与

我们的长期目标相符。如果你不介意我问的话，你们现在有多少紧急储蓄？现在我们徘徊在2万美元左右。对于你们的开支来说，这是几个月的生活费？也许三个月。许多理财规划师会建议，对于像你们这样有两份收入的家庭来说，三个月是可以的，但是

你们似乎非常规避风险，并且喜欢拥有很多财务保障。在这种情况下，你可能会觉得六个月左右更安全。也告诉我们更多关于你们的退休储蓄的信息。我们的退休储蓄，我们也对此感到满意，这可能是一个我们可以回撤的杠杆，但我们也有机会投入更多。我只是很好奇，如果我们的紧急储蓄只有三个月，你知道，如果情况变得糟糕的话。我们是在谈论我们目前所有的开支吗？我们可以维持三个月，还是说我们正在减少很多东西？你提到了像退休这样的杠杆。我们会是六个月，也会减少我们目前不需要但正在支付的款项吗？

这是一个很好的问题，也是我们经常遇到的问题。想想你在危机中会怎么做。假设，上帝保佑，你们中的一个人失业了。你会对你的预算做出一些重大改变。你可能不会经常外出就餐。你可能会减少退休储蓄。你基本上会进入避难模式。所以你想考虑一下，对于你的紧急基金来说，三个到六个月的精打细算的预算。我认为我们可以维持的时间远不止三个月，这就是我想说或表达的意思。好的，但是……

Naomi对此会有比我更清晰的了解。我的意思是，这很有帮助。是的，这包括我们持续的捐赠和我们持续的罗斯供款等等。所以我认为我们可能在三个到六个月的范围内。所以对于退休，我们目前贡献我们总收入的17%用于罗斯和401k。

我喜欢你说你感觉你的退休储蓄正在按计划进行。那么，是什么让你感觉你正在按计划进行呢？你们的目标是什么，你们是如何衡量你们的进展的呢？我很确定我专门在谷歌上搜索过这个问题，并且遇到过NerdWallet的博客或其他关于你在哪个十年需要达到什么水平的内容。我刚满40岁，无论指标是什么，你知道，35岁时是收入的三倍等等。

根据我读过的这些非常基本的博客，我相信我们目前的收入水平与我们的现状相符。嗯哼。

我想回答你关于应该优先考虑什么的问题，显然只有你们自己知道。但我还是要说说我们通常在NerdWallet分享的一些关于财务优先级的普遍选择，首先，就像Sean说的那样，确保你有一个足够的应急基金。然后是偿还高息债务，听起来你们好像没有多少这种债务。接下来是为退休储蓄。你们已经在做了，而且看起来你们正在按计划进行。

然后你们可以考虑为孩子们的大学基金存钱，你们也说过这是你们的优先事项之一。你们可以尝试同时实现多个财务目标。我认为有时人们会纠结于一次只能做一件事，如果这就是你们想做的，那也没问题。但是，有可能……

将你们现在拥有的额外收入的一部分分配给退休储蓄，也分配一部分给孩子的大学基金，还有一些用于房屋装修。所以不必非此即彼。我们能更具体一些吗？

当然。我们过去做过一些基本的财务规划，但因为我们很早就开始一起规划了，所以我们有51.5万美元的退休金。我36岁，Andrew 40岁。所以我相信我们有望在……

65岁左右非常舒适地退休，而且我认为收入会比现在高。但有时当我进行分析或试图预测我们将拥有多少时，仍然感觉我们会差一些。这对我来说真的很困难。感觉好像永远都不够。无论我们贡献多少，似乎退休时总是不够。

我认为每个人都会有这种感觉，除非你是千万富翁。即使那样，我打赌很多有钱人仍然觉得钱不够。所以这完全正常。你们玩过NerdWallet的退休计算器吗？是的。很高兴听到这个。对于对此感兴趣的人，我们会在节目说明中提供链接。但是

当你们使用计算器时，你们可以看到，好吧，我计划在退休后靠退休前收入的70%或80%生活。它可以让你了解你可能需要存多少钱。但这只是一个估计。我们真的不知道未来会怎样，股市的表现如何。但这就是为什么像你之前说的那样，进行一些财务规划非常有帮助。我建议，特别是对于退休规划，与一位注册理财规划师合作，他们可以运行……

所谓的蒙特卡洛模拟。他们基本上可以运行你们当前财务计划的所有不同变化，并考虑，好吧，股市崩盘了，或者表现非常好，或者你们中的一个停止工作，任何数量的变化。它可以给出你们达到财务目标并在退休时拥有足够资金的可能性百分比。

你们似乎想要一个明确的百分比来表明你们进展如何，以及你们拥有自己设想的那种退休生活的几率有多大。对吗？我想是的。因为我们也觉得，我们缴纳了这么多税后收入。现在我们有了这笔额外的钱。所以如果我们需要更多，我们可以投入更多。但如果我们可以少投入一些，那就太好了。人们会在某个时间点停止为退休储蓄吗？就像，好吧，根据预测，我们会很好。我们投入了很多。我只是……

我只是记得在大学里学习个人理财时，你会说，如果你从24岁开始为退休储蓄，并在30岁停止，那么到退休时你将比30岁开始一直存到退休的人拥有更多。停止或真的放慢脚步是否有意义？

好吧，我要插一句，因为我喜欢谈论FIRE，但我知道这不是确切的话题，但这让我想起了Coast Fire。对于任何不熟悉FIRE的人来说，它就是，你知道的，财务独立，提前退休。但本质上，Coast Fire是指你们积极储蓄，然后你们确实会达到一个点，你们的投资可以增长到足以满足你们的退休需求。它允许你们，就像这个词所说的那样，轻松地度过退休生活，而无需如此积极地储蓄。所以，

所以要回答你的问题，这并不意味着你一定停止储蓄，但也许你不需要像现在这样预先投入那么多。对于一个小小的个人轶事，我可以与你们产生共鸣，因为我开始为退休储蓄很晚，我也很担心钱不够。所以我一直在工作，承担所有这些副业，以便尽可能多地投入退休储蓄。但是

在某个时候，我开始忘记这一点，因为我的数字，我不知道，大约是，哦，我需要200万美元才能像我希望的那样退休。我开始想，哦，我的上帝，我需要存200万美元，但我忘记了复利正在为我工作。所以一段时间后，这将会开始发挥作用，它会帮助我的钱增长。所以总而言之，我认为，正如Sean所说，也许与CFP坐下来，对你们想要达到的目标有一个更清晰的数字，在不同的情况下都可以有所帮助。并且也要理解

让股市做它该做的事情，并希望让你们的钱随着时间的推移而增长，这可能非常有帮助。所以，然后也许探索一下你们对不确定性所产生的焦虑，因为我意识到这对我来说也是一个很大的问题，在某些方面也许与其说是我拥有的钱的数量，不如说是关于我没有足够钱的恐惧在驱使我过度担心它。是的。我想我们还没有做过很多

梦想，比如我们希望退休后的生活是什么样的？我不知道规划师是否会帮助解决这个问题，或者我们是否需要带着这些想法参加会议。但这太重要了，太重要了。我曾经非常害怕退休，甚至我花了很长时间才开始储蓄。

因为我害怕做白日梦，因为我认为这会让我意识到我落后了多少。但它实际上是一个很大的动力，因为我可以考虑我希望退休后的生活是什么样的。所以我完全会说，即使你们在约会时一起做这件事。

你们进行目标分享或谈论金钱的地方，只是坐下来让自己做白日梦。甚至在与理财规划师会面之前这样做，也可以帮助你们在会面时带来更多关于你们究竟希望退休生活是什么样的想法，这样他们就可以帮助你们处理数字方面的事情了。考虑未来，总感觉永远都不够准备未来。但我们也在转变思维方式，以确保我们有足够的钱给我们带来空间

今天的快乐。更容易看到，我们希望拥有这些短期目标，以便现在就能获得快乐。但是检查这种焦虑总是非常有帮助的。所以感谢你们分享这些。当然。我认为一旦你们心中有了对退休生活想要的样子有一个共同的愿景，你们几乎可以倒退回去思考，我们如何才能将我们每个月将拥有的1400美元分配给想要的东西？

在你们的房子上加建在短期和中期内可能对生活质量有很大帮助，尤其是在你们儿子长大后。

但从长远来看，它可以使你们的房子更有价值。此外，向你们孩子的529计划投入更多资金，可以让他们以后背负更少的债务，或者当他们达到大学年龄时，你们不会为他们承担那么多债务。正如Elizabeth之前提到的那样，有很多方法可以同时使用这笔钱来实现你们想要的愿景，一次一个月，一天一天地实现。你们能跟我们谈谈529计划吗？我们还没有……

具体讨论过我们想为孩子的未来存多少钱，或者我们是否希望这笔钱存入大学基金，例如。我确实预计他可能会上大学，但我认为，对他来说，能够资助他去探索他是否需要间隔年也很重要。除了529计划，我们还有什么其他选择来考虑为他的未来储蓄？好吧，

529计划很棒，因为它们对高等教育非常灵活。如果你们将其用于正确的支出，你们也可以将其用于职业学校甚至高中。但如果你们想资助间隔年之类的活动，像应税经纪账户这样的账户可能更灵活。

因为你们对可以使用其中的资金没有那么多限制。所以这可能也是需要考虑的事情。你们是否考虑过为你们的儿子开设一个这样的账户？

我们考虑过，但我还没有采取任何行动。好吧，我们在NerdWallet网站上有很多综述。所以看看那些。你们可以再次考虑将你们每个月拥有的部分钱存入其中一个账户。我要提醒你们，我没有告诉你们该如何处理你们的钱。我知道，我是一名CFP，但我不是你们的CFP。但这只是需要考虑的事情。你们现在有很多

钱可以使用，529计划是你们可以为他建立储蓄的一种方式。但同样，应税经纪账户可以给你们带来很大的灵活性，Naomi，Andrew，我们已经讨论了很多不同的方法来实现不同的目标，不同的方法来思考你们的价值观和优先事项。

你们是如何考虑很快就会拥有的每月资金以及你们如何使用这些资金的呢？我的意思是，这是一个很大的数目，就像我们大家所说的那样。现在才开始慢慢理解。我很高兴我们能够开始设定一些新的目标，并再次进行关于我们可以做什么的白日梦。甚至在某个地方留下遗产。是的。

为某人。但我认为我们也可以采取策略，我们可以为所有这些事情做一些事情，并且随着这些目标的变化，我们可以利用一些杠杆。是的，拥有这笔钱并拥有空间令人兴奋。就像我说的那样，这就像一份巨大的礼物，能够以一种新的方式分配它。是的。你们在正确的时间考虑和讨论这个问题。你们有

几周的时间才能看到这笔钱。所以花时间进行这些对话，做一些白日梦，甚至规划一下如果你们将一定数量的钱用于这个目标，将一定数量的钱用于另一个目标，你们的预算可能是什么样子，然后尝试混合一下这些数字，看看如果你们随着时间的推移将一定数量的钱分配给不同的目标，五年、十年后你们可能会在哪里。这可能有助于你们以非常具体的方式看到你们如何才能达到你们想要达到的目标。

太好了。Naomi，Andrew，非常感谢你们来到这里分享你们的故事并与我们交谈。嘿，谢谢你们。是的，谢谢，Sean。谢谢，Elizabeth。这就是我们本期节目的全部内容。记住，听众朋友们，我们在这里回答你们的金钱问题。所以向专家们求助，拨打或发短信到901-730-6373。这是901-730-NERD。你们也可以发送电子邮件至[email protected]。

记住，你们可以在自己喜欢的播客应用程序上关注该节目，包括Spotify、Apple Podcasts和iHeartRadio，以便自动下载新剧集。这是我们的简短免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些专家信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你们的具体情况。

本期节目由Tess Vigeland制作。Hilary Georgie帮助编辑。Nick Karasimi混音了我们的音频。非常感谢NerdWallet的编辑们提供的帮助。话虽如此，直到下次，向专家们求助。