How to Keep Your Credit Strong During Economic Shifts and Know If You’re Ready to Buy a Home
32:31 Share

肖恩，我知道你很快就要去英国了，作为一个伦敦女孩，我不给你一些建议是不对的。

所以这里有一些必看景点。你必须去邱园，因为你是一个园丁。缺乏波西米亚嬉皮士的氛围。你必须去卡姆登，那里有顶级市场、咖啡馆和咖啡店。南背中心，体验艺术、不拘一格。然后你必须看看伦敦眼，因为你是个游客，为什么不呢？当然，你必须在白金汉宫前拍张照片，否则这次旅行就没发生过。♪

哇。好的。谢谢你，伊丽莎白。我一定会把这些都看一遍的。现在你欠我人情了，必须给我带回一个钥匙链和奇巧巧克力，因为我给了你这些绝妙的建议。好的。好吧，这是一个我很乐意欠的人情，不像我们在本集中要讨论的一些债务。谢谢。

欢迎收听NerdWallet的《聪明理财播客》，在这里，您可以向我们发送您的理财问题，我们会借助我们天才的极客来回答这些问题。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本集中，我们将回答一位听众关于购房基本知识的问题。但首先，我们的每周财经新闻综述。

我们将分析金融领域的最新动态，帮助您更聪明地管理您的资金。我们一直在关注经济指标，最近出现了一种不太好的模式。最近的数据显示，债务拖欠率正在上升。

而且这是各种债务。我们说的是抵押贷款、信用卡、汽车贷款和学生贷款。我们的新闻同事安娜·希尔霍斯基将提供更多细节。嘿，安娜。嘿，肖恩。嘿，伊丽莎白。在我简要介绍一下当前债务支付情况后，我希望，肖恩，你能戴上你的CFP帽子来传授一些智慧。

哦，你知道我会的。它很大，形状像美元符号，原因不明。但首先，让我们谈谈当前债务的情况。多娜，你能给我们一些背景资料吗？正如伊丽莎白提到的那样，对于现在的债务人来说，情况有点严峻。请记住，经济数据（包括消费者趋势）总是有滞后的。

话虽如此，纽约联邦储备银行最新的家庭债务报告显示，2024年最后一个季度，家庭总债务增加了930亿美元，达到……

18.04万亿美元。哇。太多了。所以我们知道债务更多了，当商品、房屋、服务等的物价上涨时，债务就会继续上升。债务越高，偿还就越困难。你看到支付情况如何？似乎借款人错失付款的频率更高了。那些可支配收入较少或信用评级较低的借款人往往更难以按时付款。

当人们承担的债务超过其偿还能力时，当贷款机构放松信贷标准并向风险较高的借款人发放信贷时，当通货膨胀率很高时，以及在经济衰退期间，拖欠付款的现象往往会增加。同样，由于数据报告存在延迟，很难准确指出拖欠的原因，但通常是由于“完美风暴”的情况造成的。

最常见的债务类型之一是住房贷款。那里的情况如何？抵押贷款银行家协会的最新数据显示，政府住房贷款（即联邦住房管理局或FHA贷款以及退伍军人事务部贷款）的拖欠率超过了去年第四季度传统抵押贷款的逾期付款。

报告显示，传统抵押贷款的拖欠率仍接近历史低点。现在，像VA和FHA贷款这样的政府贷款可供最需要的人使用，包括首次购房者、拥有自己房屋的老年人和购买预制房屋的人。所有这些借款人的收入往往较低，或几乎没有储蓄用于首付，这意味着他们更容易受到经济冲击的影响。

NBA报告还指出，更严重的拖欠（那些有违约风险的拖欠）在政府贷款中比传统贷款上升得更多。报告是否详细说明了逾期付款增加的原因？确实如此。NBA再次援引了通货膨胀、个人储蓄减少、消费者债务以及更高的税收和保险等因素造成的“完美风暴”。

说到政府贷款和违约，让我们谈谈现在学生贷款的情况。最近发生了一些可能让借款人担心的事件。是的，确实发生了一些事情，肖恩。如果学生贷款借款人没有按时付款，他们将获得五年宽限期，免受处罚。但现在联邦政府准备收款了。现在，让我们回顾一下。

2020年3月，学生贷款支付暂停，直到2023年10月才重新开始。但政府继续暂停未付账单的催收。但从今年1月开始，联邦学生贷款服务机构（即管理联邦学生贷款的公司）开始向信用机构报告逾期付款。教育部表示，超过500万借款人已违约，而400万借款人处于严重拖欠状态。

纽约联邦储备银行预计，到6月底，将有超过900万人因逾期付款而被报告给信用机构。现在，这是最近的坏消息。从5月5日开始，教育部将开始非自愿催收，这意味着违约的学生贷款借款人将看到他们的退税甚至社会保障金减少或被扣留。

从夏天开始，如果他们不赶上过去的到期付款，可能会看到他们的工资被扣押。这太糟糕了。听起来任何认为这可能会影响到他们的人，都应该立即联系他们的贷款服务机构，了解他们暂停或降低付款的选择。近年来，汽车价格昂贵，由于汽车关税，价格还在上涨。但借款人如何处理他们的汽车贷款？

Fitch Ratings最近的一些数据显示，汽车贷款拖欠率已达到几十年来的最高水平。正如我们可能预期的那样，拥有优质借款人分数的人比次级借款人做得更好。现在，这意味着信用评分较高的借款人拖欠债务的程度不如信用评分较低的借款人。当拖欠率上升时，这是一个相当普遍的趋势。

最后一个，安娜。信用卡债务。那里发生了什么？美联储报告称，信用卡拖欠率在大流行开始时降至历史低点，但到2023年初迅速恢复到大流行前的水平。从那以后，它一直在稳步上升。美联储预计这种情况还会持续下去。

好了。我们涵盖了很多方面，但这几乎都加起来对财务不安全的借款人来说是一个黯淡的前景。如果由于关税导致物价上涨（经济学家预计），情况也可能加剧，甚至更多借款人可能面临拖欠的风险。现在，在接下来的六个月到一年中，随着消费者行为数据的陆续发布，我将密切关注，当情况更加明朗时，我们可以再进行讨论。现在让我们来谈谈一些建议。肖恩。

肖恩，你准备好CFP帽子了吗？戴上了吗？好的。我虚构的美元符号帽子牢牢地戴在我的头上。

所以我们知道拖欠率正在上升。拖欠的一些潜在后果是什么？拖欠的两大威胁是对您信用的损害，最终是债务追讨者上门。拖欠付款（这仅仅意味着错过了付款）不会立即损害您的信用。通常在付款逾期超过30天后，损害才会开始显现。然后，您拖欠的时间越长，后果就越严重。

因此，当付款逾期超过30天时，这通常是债权人将付款正式标记为逾期的时候，而该标记可能会在您的信用报告中保留七年。这可能会使您更难以获得新的信贷额度或租用公寓，而这些都是您需要良好的信用才能轻松做到的事情。然后这也会降低您的信用评分，降低多少取决于您现在的信用状况。您的分数越高，下降的幅度可能就越大。

在债务追讨方面，您可能会发现自己被债务追讨者的电话轰炸，要求付款，这最终可能导致法律诉讼或您的工资被扣押。当有人开始拖欠付款时，他们首先应该做什么？

接电话是您可以做的最好的事情之一。致电您的债权人，让他们知道您在支付账单方面遇到困难。他们可能会提供困难时期计划，帮助您按时支付账单。使用储蓄或退休账户来弥补债务支付是否是一个好主意？储蓄，是的。退休，几乎从不。

说到储蓄，要谨慎。完全耗尽储蓄来偿还债务不是一个好主意，因为当下一个财务紧急情况出现时，您可能最终会陷入更深的债务，而您没有储蓄来偿还它。

现在，说到使用您的退休储蓄来偿还债务，我不想说这绝对不是一个好主意，因为总有一些例外情况。但我通常强烈反对使用您的退休基金来偿还债务。原因有很多，但我将给您两个主要原因。首先，如果您动用您的401k，您通常会因从退休账户中提取资金而受到税收和罚款的处罚。

更大的原因是，您正在为了解决眼前的难题而剥夺您未来的舒适退休生活。

现在拿出10,000美元来偿还债务，可能意味着由于随着时间的推移而损失的复合利息，您以后的退休储蓄缺口将远不止10,000美元。肖恩，如果人们无法按时支付所有款项，他们通常应该如何优先偿还债务？我建议人们回到他们的需求层次结构。如果现金真的很紧张，那就支付那些能让灯亮着、水流着、头顶有房子的账单。

然后开始致电其他债权人，看看哪些债权人可能会提供困难时期计划，以便您可以尝试保持付款的领先地位。每当人们在财务方面遇到棘手的情况时，他们可能会感到绝望，这时掠夺性贷款和骗子似乎就会出现。有什么建议可以发现这些警告信号吗？警惕任何提供快速解决债务问题的人。您可能不是一夜之间陷入这种情况的，解决它也需要一些时间。

我知道这种情况会让人感觉非常紧张，您只想尽快结束它，但请花一些时间找到最佳解决方案。那些因财务困境而可能考虑申请更高利率贷款以摆脱债权人的人应该怎么做？有什么好的选择吗？再次，花点时间暂停一下。意识到高息贷款只会使糟糕的情况变得更糟。

如果您对债务感到非常不知所措，请联系非营利性信用咨询机构。这些组织完全专注于帮助消费者以负担得起的方式解决他们的债务，特别是信用卡债务。他们甚至可能能够帮助您降低信用卡利率。努力寻找一个能让你保持水面以上并朝着解决债务方向前进的解决方案。感谢你的建议，肖恩。感谢你，安娜。

接下来，我们将回答听众关于购房考虑的问题。但在我们进入正题之前，提醒听众向我们发送您的理财问题。你想知道如何分散你的股票投资组合吗？你一直在想如何有效地预算以实现新的财务目标吗？给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。这是901-730-NERD。

或发送电子邮件至[email protected]。现在让我们进入本集的理财问题。接下来就来了。请继续收听。

我们回来了，我们将回答您的理财问题，以帮助您做出更明智的财务决策。本集的问题来自妮基，她给我们发了一封电子邮件。这是它。早上好。我厌倦了租房，想买房子。我觉得租房是在浪费钱。我以前从未买过房子。我从哪里开始？我需要支付多少押金？结算费用是多少，这会花费多少？我听说有针对首次购房者的贷款，但我不知道这如何运作。

使用我的401k来支付费用是否明智？感谢您的时间，妮基。为了帮助我们回答本集播客中妮基的问题，我们邀请了抵押贷款专家艾比·拜达克-多伊尔。感谢你们的邀请。

艾比，我们的听众妮基想买房子，但他们不知道从哪里开始。所以让我们从这里开始。妮基应该从哪里开始？第一步是了解您能负担得起的每月抵押贷款还款额。NerdWallet的住房承受能力计算器在这里非常有用。另一个一般的经验法则是2836规则。这意味着您的住房成本不应超过税前收入的28%。

然后所有债务不超过36%。这包括您的抵押贷款、汽车贷款、学生贷款等。因此，一旦您有了舒适的每月还款额，您可以使用不同的首付金额来查看哪些房价是可承受的，哪些价格是勉强可以承受的，以及哪些价格完全超出您的价格范围。

艾比，我有一个问题要问你。我在一个妈妈群里，我看到很多人都在问他们如何买房的问题，即使他们的预算非常紧张。所以有些人说他们勉强维持生计，但他们仍在寻找买房的方法。那么，你对此有什么想法呢？所以有两方面。

有点像两面性，对吧？首先是财务准备，但还有，你知道，情感上的准备，你准备好安定下来了吗？你准备好在一个地方待一段时间了吗？因此，2836规则是一个非常有用的百分比指导方针，因为您可以根据您目前正在使用的家庭预算和数字来计算您的预算。所以

你绝对不想超出你舒适的承受能力。你知道“房奴”这个词。但是，如果您能够根据您对现金流的了解来计算出数字，那么即使房价如此，这也是可能的。

好的，这很有帮助。那么，艾比，让我们谈谈首付。你能概述一下妮基或其他想买房的人可能需要支付多少首付吗？我认为有些人仍然认为你必须支付20%的首付。但这不再完全是事实了，对吧？

肖恩，这是一个神话，就像我们团队遇到的最流行的购房神话一样。所以你不需要支付20%的首付来买房子。实际上，根据全国房地产经纪人协会的数据，首次购房者的平均首付只有9%。

甚至低于这个数字，一些传统贷款的最低首付为3%。FHA贷款的最低首付为3.5%。有些贷款，如USDA和VA抵押贷款，根本不需要首付。所以绝对不需要20%的首付来买房子。为了分享一个个人故事，当我们去年买房子时，我们预计会支付更大的首付，但我们买了一套我们想立即进行装修的房子。

所以我们只付了5%的首付，这样我们银行里就会有更多的钱用于装修。所以我们进行了一次小规模的厨房改造。我们修复了一些明线布线。在银行里拥有这笔现金非常有帮助。因此，首付的经验法则是，首付越大，每月还款额就越小。但首付越小，银行里的现金就越多。所以这真的取决于你最舒服的方式。

这是一个非常好的观点，因为几年前我买房时，我付了3%的首付，这实际上是我买房的唯一途径。所以，当然，我的月供比我支付20%的首付要高，但它让我进门了，我的月供仍然是可以承受的。所以这只是每个人都必须为自己做的一个单独的计算。当然。然后你就在那里，你的脚踏进门了，你正在积累这笔资产。那么关于

那些担心PMI的人，因为我也经常听到这一点，如果你不支付20%，你就必须支付PMI。对你来说，这是一个神话吗？PMI或私人抵押贷款保险是如果您的首付少于20%，则保护贷款机构的保险。所以这是一件真实的事情，但它是在您的贷款中附加的一笔额外费用，一旦您达到20%的资产净值，它就会消失。所以你

抵押贷款经纪人或贷款专员可以帮助您计算不同首付金额下的数字，以便您能够了解您将支付多少PMI以及这将如何影响您的每月还款额。——我的PMI有点麻烦，如果我可以这么说的话。所以一旦我达到20%的资产净值，我就要求我的PMI取消，因为由于房价飙升以及大流行后的直接影响，在我房屋成交后不到两年就发生了这种情况。

我能够仅仅通过取消它就减少了大约150美元的月供。因此，如果您正在支付PMI，请知道您最终可以摆脱它。而且，再说一次，为了让你进门，它是值得的。

好吧，让我们来谈谈结算费用，因为这些费用也很昂贵。艾比，你能给我们详细介绍一下吗？结算费用是那些完成房产所有权转移的杂费。所以这是你在最后一天交钥匙时支付的东西。

它们占贷款金额的2-6%。因此，您通常用现金、电汇或银行本票支付这些费用。因此，在为房屋预算时要记住的重要一点是，这不仅仅是首付。您确实希望为结算费用留出一些回旋余地，以及您在此过程中支付的所有现金支出，例如房屋检查等，搬家费用。所以这不仅仅是首付。

一定要为结算费用和其他杂费留出回旋余地。既然我们已经讨论了首付和结算费用，艾比，我们如何才能真正为购买这套房屋提供资金呢？有哪些选择？为了解决关于贷款和融资的那些更大的问题，我知道妮基问到了首次购房者贷款。但对于首次购房者来说，不仅仅有一种贷款类型。肯定有很多选择。

这就是抵押贷款经纪人能够真正帮助解释您的选择并帮助您四处寻找的原因。因此，首次购房者的常见选择包括传统贷款，顾名思义，这是最常见的类型。传统贷款允许较低的首付，即我之前提到的3%的数字。首次购房者的另一个流行选择是FHA贷款，这些贷款由联邦住房管理局担保。

如果您遇到过信用问题，如果您正在建立信用，如果您有较低的信用评分，那么这些贷款可能更容易获得资格。因此，传统贷款和FHA贷款通常是首次购房者的最常见选择。

妮基在她的问题中没有问到的一件事是信用。你认为妮基在开始四处寻找抵押贷款之前，应该记住哪些关于她可能想要拥有的信用评分的一般指导方针吗？对于信用评分，总的来说，越高越好。如果您有更高的信用评分，您将获得更具竞争力的利率。您将拥有更多选择。

大多数借款人的分数在600多到700多之间，每个贷款机构都会根据贷款类型设定自己的最低信用评分。

好的。我听说最好的利率是给那些信用评分达到740或以上的人的。这仍然正确吗？是的，这是正确的。好的。在这种情况下，你认为如果人们的信用评分较低，等待并提高他们的信用评分后再申请融资是否值得？我很高兴你提出了这一点，因为如果能够通过更高的信用评分获得更低的利率，这确实是一个非常有用的第一步，并且确实会产生影响。比尔，

将信用建设作为购房准备的第一个步骤，总的来说是一个非常明智的起点。

好的。所以听众还想了解从他们的401k中借款来买房的问题。那么你对此有什么看法呢？如果您没有存很多现金，这是一个选择，但这很冒险，我认为这应该是最后的选择。肖恩，我知道你对这个话题也有一些想法和经验。我对这个话题确实有一些想法。我通常不喜欢使用退休基金来支付房屋的首付。

妮基问到的401k贷款尤其危险。如果您辞职或被解雇，您将不得不立即偿还这笔贷款。此外，从您的401k中借款可能会对您的退休储蓄造成影响，这可能会使您更难以攒够养老金。

现在，除了401k之外，传统和罗斯IRA允许您从您的账户中无息提取最多10,000美元的资金用于首次购房，前提是您的账户已开设至少五年。但是，根据您拥有的账户类型，您可能需要对您提取的收益部分缴纳所得税。现在，您可以随时提取IRA中的供款，但这是我的不满之处。这是一个退休账户IRA。

我不喜欢把它看作储蓄账户。我认为在银行的储蓄账户和退休账户之间保持一定的心理距离很重要，这样人们就不会像使用储钱罐一样使用退休账户。

而且，你知道，从技术上讲，也可以从您的401k中提取资金，并将这笔钱用于首付。但这也不是一个好主意，因为它通常会伴随着税收和罚款。所以，再说一次，我不太喜欢这种购房途径。如果问题是您没有存很多现金，我建议您考虑寻求首付和结算费用援助，而不是动用您的401k。

首付援助。这不是像你们两个一样的房主，但在疫情期间，我曾考虑过买房，我确实研究过首付援助计划。所以你能为我们分解一下吗，艾比？它是什么，它是如何运作的？所以大多数首付援助计划，也包括结算费用援助计划，

大多数选择都提供给低收入或中等收入的首次购房者，但也有一些选择包括高收入或重复购房者。

首付援助可以采取赠款的形式。所以这是，你知道，免费的钱，你不需要偿还。一笔可免除的贷款。因此，如果您在房子里住了五年或十年，那么这笔贷款就会被免除。或者是一笔低息贷款，具有良好的还款条件。因此，首付援助的来源。最主要的是州住房金融机构。但您也可以通过当地非营利组织、非营利组织、

地方政府，所以，你知道，你的城市，你的县，以及不同的抵押贷款机构。所以，信用合作社、银行、非银行抵押贷款机构，甚至一些雇主也提供首次购房者援助，以激励员工在其总部城市购房。

艾比，当我研究所有这些选择时，我感到不知所措，因为有很多选择和很多信息。你有什么建议可以帮助人们在不感到不知所措的情况下开始研究过程吗？一定要组建你的购房团队，这样你就不用独自完成所有这些工作了。找到一个优秀的买方经纪人，他们有经验在线处理首付和结算费用援助计划。

同样，一个优秀的抵押贷款经纪人，一个贷款专员，一个真正有经验并且每天都在做这件事的人。在网上搜索并被大量信息淹没，这可能会让人感到非常不知所措。所以，你知道，组建你的团队，围绕着那些有经验并且你信任的人，他们可以引导你找到适合你的东西。

人们可能不知道的另一个资源是首次购房者课程，这也可以帮助降低购房成本。你能向我们介绍一下吗？在您获得首付援助之前，一些贷款和计划要求您完成首次购房者课程。但是

老实说，即使这不是一项要求，这也是学习和了解流程并对您所参与的事情充满信心的一个好方法。因此，首次购房者课程涵盖了所有基础知识，现在我们正在讨论的所有内容。许多课程都可以在线免费自学。您也可以在线或在现实生活中找到课程，如果这是您的速度。但是有很多选择可以检查所有方框，了解步骤，并且

如果您感到有点不知所措，这是一个非常好的起点。即使有人认为他们了解有关购房的一切，如果您以前从未做过，那么您将有一些不知道的事情。这很可能是您一生中将要做的最大的一笔交易。所以值得做一些功课。如果人们想了解更多关于首次购房者课程的信息，我们在NerdWallet网站上有一篇文章，我们将在剧集说明中链接到该文章。

对此我同意你的看法。你们知道我喜欢脸书群组。我浏览过的脸书群组中，许多人都表达了对没有意识到拥有房屋的成本有多高的后悔之情。因此，我赞同参加课程的想法。我认为这是一个很好的过渡，可以引出听众提出的租房与买房的问题。那么，肖恩，你对此有何看法？你对租房与买房有何看法？是的，当妮基在她的问题中说她觉得

租房是在浪费钱时，我心想，我不这么认为，妮基，我不同意你，因为租房并没有错。这并不是真的在浪费你的钱。你每个月都在买一个遮风挡雨的地方，而且租房时你有更多的自由。此外，让我们说实话，对许多人来说，租房可能更实惠。

当你租房时，你每个月的租金是你每个月为住房支付的最高金额。艾比，正如你肯定很清楚的那样，当你是一个房主时，你的抵押贷款可能只是你当月为住房支付的最低金额，因为你可能需要修理房子里的东西，或者有一些其他的……

与房屋相关的费用。肖恩，你让我回忆起了往事。是的，这是非常真实的。好的，请继续。告诉我。我喜欢我们的房子，但我确实有时会怀念租房的简单。例如，在购房的第一年，我们修理马桶，粉刷墙壁，我们……

重做石膏板。我们更换吊扇。我不知道有这么多不同类型的吊扇。我在当地五金店花了这么多时间和金钱，而且没有后悔，因为这非常值得，而且有一种自豪感和所有权，你知道，把事情做得 exactly the way that we want them to be。但这确实有很多工作要做，你必须为此做好准备。他们所说的拥有房屋是一项艰巨的工作是真的。

而且它可能不像所有这些社交媒体页面上所展示的那样光鲜亮丽，人们在那里自己动手进行家居装修，并打造出这些美丽的白色厨房。有时你只是在更换墙壁里的管道。没错。那并不性感。我个人更喜欢在我生命中的这个阶段租房，并且我专注于最大限度地增加我的退休储蓄。所以你们说的所有事情，都证实了我现在不想拥有房屋的决定。

我喜欢打电话给我的房东。实际上，前几天，我的热水器坏了，我没有热水，我不知道，也许有一两个星期。但关键是，我不必更换它。我知道那很贵。所以我的房东负责这件事。你不需要拥有房屋才能成为一个成年人。

是的，绝对不是。这真的是一个优先级的问题，伊丽莎白。你现在优先考虑为退休储蓄。你最近也搬到了你居住的地方。所以我觉得你还在某种程度上适应环境。除非你打算至少住五年，以便你能够领先，否则你真的不想买房子。你怎么知道的？这也是其中一件事，因为我想，我可能不喜欢德克萨斯州，我可能需要搬家，我不想被房子困住。所以这也是我推理的一部分。

那么，艾比，你对妮基或任何其他想在现在一切都很贵的情况下购买第一套住房的人有什么最终的想法吗？我知道在今天的房地产市场中，有很多事情让人感到害怕。你知道，价格很高，抵押贷款利率也真的难以预测。但归根结底，如果你准备好安定下来，准备好扎根，创造一个空间，设计一个能促进你认为有意义的生活的空间，那么购买房屋仍然是完全可能的，而且

这听起来可能很简单，但拥有积极的态度和提前计划真的可以成为帮助你实现目标的有力举措。艾比，非常感谢你来到这里并分享你的见解。很高兴来到这里。

这就是本集的全部内容。记住，听众朋友们，我们在这里回答你们的金钱问题。所以请向专家们求助，拨打或发短信至 901-730-6373 向我们提问。号码是 901-730-NERD。你也可以发送电子邮件至 [email protected]。或者如果你在 Spotify 上收听，请给我们留言，让我们知道你有什么问题，甚至只是你对本集的看法。

不要忘记在您最喜欢的播客应用程序（包括 Spotify、Apple Podcasts 和 iHeartRadio）上关注 Smart Money，以便自动下载新剧集。下周请收听有关如何管理婚礼策划财务方面的节目，我正在为我自己的婚礼做这件事。这是我们的简短免责声明。我们不是你的财务或投资顾问。这些专家信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你的具体情况。

本集由希拉里·乔治和安娜·赫尔霍斯基制作。希拉里还帮助编辑。尼克·卡里斯塔米混合了我们的音频，并向 NerdWallet 的编辑们表示衷心的感谢，感谢他们提供的所有帮助。话虽如此，直到下次，请向专家们求助。