How to Negotiate a Raise in a Tough Economy (w/ Brown Ambition’s Mandi Money)
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学习如何协商更高的薪水，并自信地选择Roth和传统退休账户。 在一个不确定的经济环境中，你如何才能协商加薪？你应该投资Roth还是传统退休账户？主持人Sean Pyles和Elizabeth Ayoola讨论了职业策略和退休规划，以帮助你最大限度地提高你的赚钱潜力和长期储蓄。他们邀请了职业教练兼Brown Ambition播客主持人Mandi Woodruff-Santos，首先讨论了薪资谈判，并提供了关于了解你的市场价值、向你的经理提出强有力的理由以及建立强大的专业人脉的技巧和窍门。 然后，Sean和Elizabeth与听众Mitch进行问答，讨论如何在Roth和传统退休账户之间平衡缴款。他们涵盖了你的税级如何影响退休规划，Roth 403(b)与IRA的优缺点，以及税收多元化如何让你在退休时拥有更多灵活性。他们还探讨了实现Mitch财务目标（如提前退休和家庭财务保障）背后的策略。 在他们的谈话中，极客们讨论了：如何协商薪水，Roth与传统403b，Roth 403b与Roth IRA，退休储蓄策略，薪资谈判技巧，职业变动策略，如何要求加薪，Roth IRA缴款限额，高收入退休规划，403b Roth与传统Roth，税收多元化退休，FIRE运动技巧，提前退休账户，高收入Roth IRA资格，2025年就业市场，在没有工作机会的情况下协商薪酬，专业人脉技巧，LinkedIn职业发展，职业故事讲述，年中审查期间加薪，401k与Roth IRA，没有401k匹配策略，高收入投资，作为护士的退休储蓄，双收入退休规划，最大限度地提高403b缴款，529计划策略，如何建立应急基金，父母的定期寿险，家庭信托设立，如何随着时间的推移增加你的薪水以及获得更高薪水的职业变动。 要向极客们发送你的金钱问题，请拨打或发送短信至极客热线901-730-6373或发送电子邮件至[email protected]。 喜欢你听到的内容吗？请给我们留下评论并告诉你的朋友。了解更多关于你的广告选择的信息。访问megaphone.fm/adchoices</context>

在计算你用于退休账户的收入百分比时，请将你获得的2%匹配额也包括在内，这样你才能达到15%的目标，或者达到你想要的最高限额。好的，很好。这很好。现在让我们深入探讨如何将你的钱分配到Roth账户和传统账户中。我想这背后一个问题是，你将资金分配到这两个不同账户中的目标是什么？仅仅是因为你认为这是一个好主意，还是你有什么具体的动机因素？

我认为这可能是个好主意。而且，我还知道Roth账户是一种强大的工具。所以我只是不明白Roth IRA和Roth 403B之间有什么区别。我知道，至少就退休而言，我被告知的是要有不同的资金池，我可以从税收中提取，传统账户用于退休。

然后是税收，Roth账户是现在缴税。因此，试图将资金分开，以便在退休时，我可以从所有这些不同的资金池中提取相对相等的金额。因此，Roth IRA和403b之间的主要区别在于缴款金额。对于403b或401k，你可以缴纳的金额通常比普通的Roth IRA账户多得多，投资选择也更多。对于前者，你往往有更多的投资选择，而后者则可能较少。

明白了。看起来主要区别在于投资选择。我的问题的重点是我的Roth 403B，我可以缴纳的金额，我认为是2万多美元，而Roth IRA大约是7000美元，我认为是这样。

就我的工作场所而言，我的选择相当不错。我有目标日期退休基金。我觉得这是一个不错的主意。然后我不知道，在我达到最高限额之前，我是否应该缴纳Roth IRA？这样做有什么好处吗？如果我不缴纳，我会错过什么吗？然后，与我的雇主提供的退休账户（例如我的403B）相比，我什么时候可以从Roth IRA中提取资金？

一般来说，当你年满59岁半时，你可以免税和免罚款地从你的Roth IRA退休账户中提取资金。关于403B和401K有一些规定，如果你从该雇主那里退休，你可以在55岁时从他们的账户中提取资金。

所以在这一点上它更灵活一些。但我想要特别谈谈为你缴纳Roth IRA，因为许多高收入者可能会面临一些缴款限制，甚至根本无法缴纳。你说你是护士。你说你的妻子在科技行业工作。我猜你们可能是高收入者。你们的家庭收入是多少？我们两人加起来大约二十三万美元。

对于2025年联合申报结婚的人来说，缴纳Roth IRA的逐步淘汰范围在23.6万美元到24.6万美元之间。所以你离这个数字有点近，但还没到。你预计今年还会有什么其他收入吗？我想我今年刚涨了工资，所以可能会超过这个数字。谢谢。我是一个

小时工。我妻子也是。她工作时间非常固定，而我的工作时间则取决于我是否需要加班。所以它可能波动更大，而不是更低。我觉得我会徘徊在你说到的那条线上，我想这也是有点复杂的地方。

除非你真的对Roth 403b中的投资选择很不满意，否则这对你来说可能是更安全的选择，因为你仍然可以获得税后缴款，然后你还有一个多元化的基金可以在退休时提取。所以……

当人们接近这个边缘时，我告诫他们不要玩火，因为你不想在以后的纳税季节不得不收回你在Roth IRA中提取的金额或将其转换。这只会变得有点混乱。但我还想再谈谈应该向Roth账户和传统账户分别投入多少资金。有一些问题可以帮助你决定什么最适合你。主要的一个问题是，你是否预期

在你的职业生涯后期或退休后赚更多钱，并处于更高的税级？——这是指我个人的职业生涯，还是指我和我妻子的总收入？——总收入和个人收入。——明白了。——但就目前而言，由于你们是联合申报，请考虑总收入。

我可能会说40岁、45岁以后。我觉得她可能会停止工作。我们的目标是让她尽快提前退休。所以我觉得那时我们的收入会下降。但目前为止，我们的收入只会增加。就像我说的，我是工会成员。所以我每年都会有固定的加薪。所以我大致可以规划出未来职业生涯的轨迹。

所以听起来你可能正处于人们所说的巅峰赚钱时期。我可能会这样定义它。好的。一般来说，如果你认为你以后可能会赚更多钱，或者在退休后会处于更高的税级，那么现在缴纳Roth或优先缴纳Roth可能是一个好主意，因为你预先支付了对存入Roth IRA的金额的所得税。所以你现在支付的税率会比以后支付的税率低。

以后。因此，当你处于巅峰赚钱时期时，传统账户通常更好，因为如果你赚的钱是你一生中可能赚到的最多的钱，那么你所缴纳的税率也可能是你一生中可能缴纳的最高的税率。在这种情况下，在税前账户（如传统403或传统IRA或401）中储蓄退休金可能是一个更好的选择，因为这有助于降低你的应税收入。

你真的只是从这些税前缴款中获得了更好的税收优惠。这是一个需要考虑的重要因素。这绝对说得通。稍微分开一点是否值得？正如我们所描述的那样，从我们合并收入的角度来看，现在我的巅峰赚钱时期，传统账户似乎对我来说是最好的选择。是否仍然值得将比例改为75-25？

这大约是我自己的做法。好的。因为我正处于人们可能认为是我的巅峰赚钱时期，但我想要税收多元化。这也是缴纳Roth和传统账户所带来的好处。所以你如何分配这笔钱取决于你自己。并没有一个精确的放之四海而皆准的公式。我大约75%的资金用于传统账户，25%的资金用于Roth账户，并且

这有助于我规避未来的税收增加，因为从历史上看，目前的税率相当低。而且我们的国家赤字正在迅速增加。我们以后可能需要提高税收来弥补这部分赤字。所以缴纳Roth……

同时你也缴纳传统账户，这可以帮助你在某种程度上对冲你的退休风险。——明白了。——我也分开了我的资金。所以我有一些资金用于Roth账户，一些资金用于传统账户。我认为，数字固然重要，但你何时想缴税也可能很重要。

我知道当我退休后喝着玛格丽塔酒时，我不希望担心要向山姆大叔缴税。出于这个原因我喜欢Roth账户，但这是一种个人偏好。然后伊丽莎白，我有一个问题想问你。我认为你更……我不知道你是否会将自己定义为FIRE运动的支持者，但我认为……

所以这绝对是我在理论上计算过的FIRE数字。我知道这可能是在59岁半之前，我该如何最好地做好准备？这是否意味着需要一个不同类型的账户，这样我就可以避免罚款之类的问题？显然，我不能告诉你该怎么做，但我可以分享我自己的个人经验。而且

虽然我认为我目前还没有走上提前退休的轨道，但这确实是我雄心勃勃的目标。我正在做的一些事情，任何人都可以做，以实现多元化，首先，我还有一个经纪账户，我也在其中储蓄。我也尽量节俭生活。我说“尽量”，是因为我喜欢在Zara购物。但是……

我确实试图将我的支出保持在我的收入远低于我的收入，并削减不必要的支出。所以基本上，这些就是我做的主要事情。使我的投资多元化，以及我进行投资和积极储蓄的资金池。我认为这些确实是FIRE的基础。很好。感谢你。谢谢。

米奇，你现在正在为经纪账户缴款吗？我曾经这样做过，主要目的是为了购买新房的首付。我停止了，因为很难知道我们下一套房子的情况以及首付是多少。所以我把它取了出来，暂时存入了高收益储蓄账户。我没有取出缴款，但我只是改变了我的缴款方式。我现在只是将现金存入高收益账户。这是我目前唯一设立的经纪账户。但这可能值得将来考虑。是的。

是的，如果你对FIRE运动感兴趣，这是一种储蓄和投资的方式，而不必处理这些税收优惠账户（如Roth IRA和403B）带来的许多繁文缛节。它们有很多非常具体的规定，你不想违反这些规定。因此，对你经纪账户中的资金支付资本利得税是许多走FIRE路线的人的主要方式，这超出了其他标准退休账户。

很好。有些人，我希望我能做到，因为我不想什么都不做，仍然会兼职工作，对吧？我不介意工作。我喜欢不必工作也能生活的选择。现在我们是好朋友了，伙计。现在我们是好朋友了，因为你明白了。咖啡师FIRE。看看你在听节目。没错。我必须做我的研究。来吧。

我喜欢它。米奇，我想更多地了解你妻子的储蓄情况，以及她对这件事的看法。她和你的想法一样吗，还是有不同的方法？她和我的想法一样，因为是我为她设置的。基本上是一样的。但现在我们将能够讨论她想做什么，并对未来可能最好的做法有更好的了解。她不再有缴款匹配了。他们取消了这项福利。

所以我真的不知道该怎么办。我是否应该继续投资401k，就像我想投资一样。只是在哪里投资，以及是否应该与公司一起投资。你妻子的401k？是的，是的，是的。同样，通过将资金存入401k，你可以获得巨大的税收优惠，从而降低你的应税收入。因此，即使你没有获得匹配额，使用你能够使用的这个账户仍然非常有帮助。

许多没有这个机会的人都在努力为退休储蓄足够的资金，因为正如你之前提到的那样，缴款金额在2025年，我认为你可以自己存入23500美元。这远高于你可以存入Roth IRA的7000美元。而这两者都是50岁以下人士的限额。考虑一下，鉴于你所拥有的资源，你可以最大限度地增加你的缴款金额。说得通。

最后一点我想补充的是，关于你妻子的退休缴款金额，当她考虑她可以使用的不同账户时，因为她没有雇员匹配额。一些理财顾问会建议人们向他们的雇主退休账户缴款，以获得匹配额。显然，这对你的妻子来说不是一个选择。然后，继续向IRA缴款，直到达到最高限额。然后……

如果他们可以使用HSA，则转到HSA，然后返回到他们的雇主计划，然后努力达到最高限额。你们是否正在为HSA缴款？我们刚刚完成了她的选举。所以它从六月开始，我儿子的手术安排在六月三日。所以我想要稳妥起见。

我们不知道高免赔额计划的费用是多少。所以明年，我们的计划可以选择降低免赔额，这样我们就有资格使用HSA了。但不幸的是，我们直到明年才会这样做。高免赔额医疗保健计划和HSA之间存在权衡取舍。因此，请考虑你和你的家人可能产生的所有医疗费用，并看看什么对你最有利。

米奇，我们已经讨论了很多关于退休储蓄和你的不同选择的问题。你现在感觉如何？你接下来打算做什么？我感觉很好。我认为得到一些保证总是好的，这绝对是我的重要事情。然后只是关于可能改变

我从50-50的传统账户和Roth账户的分配比例，并可能将其更多地转向传统账户，并了解为什么这对我更有利，而不是像在黑暗中射击一样，并且没有完全理解。好吧，感谢你来到这里与我们聊天，分享你的故事。我们真的为你和你年轻的家庭感到兴奋。请随时向我们更新你的情况。非常感谢你。感谢你们的宝贵时间。

这就是本期节目的全部内容。记住，听众朋友们，我们在这里解答你们的金钱问题。所以请向专家们求助，拨打或发送短信至901-730-6373。即901-730-NERD。你也可以发送电子邮件至[email protected]。下次加入我们，了解如何在犯错后让你的信用恢复正轨。

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本期节目由Tess Vigeland制作，Hilary Georgie协助编辑，Nick Karisamy混音，并感谢NerdWallet的编辑们提供的帮助。话虽如此，直到下次，请向专家们求助。