Last-Minute Tax Questions Answered and Tips for Keeping Your Financial Documents Safe
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肖恩，我凌晨 3 点那些挥之不去的想法之一是，我是否告诉我的受益人我的遗产规划文件在哪里。以及我上次看到我的出生证明是什么时候。只有我这样吗？当然不是。我有时会惊慌失措地想着，如果我突然意外死亡，而没有人知道我的任何东西在哪里，会发生什么。真是令人沮丧，但我还是要振作起来。

我认为现在是讨论文件管理的好时机，这样我就可以腾出空间来思考其他凌晨 3 点的想法了。

欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财播客》，在这里，您可以向我们发送您的理财问题，我们会借助我们天才的专家来解答。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本期节目中，我们将解答您更多关于 4 月 15 日截止日期之前的税务问题。但在我们转向税务之前，让我们先谈谈管理重要的财务文件，这与税务也有关。

我从未想过我们会准备好对文件进行深入探讨，但这确实是一个重要的话题。所以我们来了。哈哈。肖恩，你如何存储你的文件？你打算怎么处理你的税务文件，肖恩？是的，我完全了解你的情况。好吧，我要承认，我的文件管理是我最大的财务和成人盲点之一。我是一个

我很不好意思承认，多年来我一直把我的文件放在床头柜里，和我想读的书、旧耳机以及其他在那里积累的东西混在一起。让我告诉你，对于一名 CFP 来说，这可不是什么好兆头。好吧，这是一个没有羞耻感的区域。这意味着这一集是为你准备的，肖恩。但我还是要补充一点，至少它们没有储存在厨房的柜台上，也没有被食物污渍装饰。这可能或不可能是一个个人的故事。

所以我把我的大部分文件放在一个文件夹里，放在车库的某个地方，卧室衣橱的另一个文件夹里，以及我的电子邮件里。所以这很自然地引出了正确存储文件的方法。好的，伊丽莎白，我认为我们最好先概述一下我们正在讨论的文件类型。我的假设是，你指的是所有财务文件，对吧？比如纳税申报表、银行对账单、出生证和结婚证。你说对了。

我指的是这些文件，以及任何可能影响您财务生活的文件。您需要仔细考虑如何存储您的法律身份证明文件、税务文件、财务记录以及遗产规划文件。

诸如纳税申报表、投资报表、银行对账单、工资单、汽车产权证、房产证、保险单和社会保障卡等都属于这些类别。但我知道我提到了很多。几乎你能想到的一切。没错。所以伊丽莎白，对于我目前混乱不堪的文件，你有什么更好的整理方法建议吗？

好吧，你这里有几个选择。如果你不想把寻找重要文件变成寻宝游戏，你可以把文件的纸质副本放在贴好标签的文件夹里，然后把它们放在文件盒、文件柜、抽屉或衣橱里。学习如何存储文件似乎也是一个学习不应该在哪里存储文件的过程。而这很大一部分是找到安全的地方来保存文件。人们有哪些最安全的选项？

理想情况下，你应该把它们放在安全干燥的地方。我曾经把我的文件放在潮湿的衣柜里，我敢打赌你能猜到它们发生了什么。另一个免费提示，如果你有年幼的孩子，请把存放地点放在他们够不着的地方。多年来，我的一些重要文件变成了我儿子的涂鸦本。

对于想要增加一层安全保障的人来说，可以考虑使用防火文件柜或保险箱。另一个选择是当地银行的保险箱。你可能不想把经常需要使用的文件放在那里，因为当然，银行通常在晚上、节假日和周末关门。此外，遗嘱等文件的原件可能不应该放在那里，因为如果你死了，执行人需要有合法权利进入保险箱。

但话虽如此，你可以把一份副本交给信任的朋友或亲戚，或者交给律师。对人们来说，拥有某种类型的归档系统也很重要，这样你就可以轻松地找到你的财务文件。与其只是把所有文件都扔到一个文件夹里，不如对它们进行分类。因此，你可以为健康、银行对账单、贷款等分别创建一个文件夹。如果你想非常有条理，你也可以按时间顺序排列每个文件夹中的文件。

这激发了我对你提出的终极“这个或那个”问题，伊丽莎白。纸质存储还是数字存储？两者兼而有之，为什么不呢？拥有财务文件的纸质副本和电子副本可能会有所帮助，以防万一。现在，在存储数字副本方面，你可以拍摄文件的照片并将它们存储在硬盘或在线云中。你也可以把它们放在电脑上的文件中，但是……

但是，电脑丢失的风险以及技术有时会失效。因此，最好在某个地方也保留一份纸质副本，并告知你的亲人该地点在哪里。我还想补充一点，对于担心网络罪犯的人来说，有一些身份保护资源或工具可以使用，以防你担心这个问题。因此，我们将在节目说明中链接到这些资源。

拥有两者兼而有之也很好，因为在某些情况下，例如遗嘱，数字副本是不够的。因此，拥有纸质副本可以为您的家人节省很多混乱和痛苦。没错。所以我们知道如何存储文件，但是我们应该保存多久呢？我觉得很容易成为文件囤积者。我说的是我床头柜里放着十年份纳税申报单的人。好的。

我知道文件囤积者，当你在寻找重要文件时，这有时会造成很多麻烦。你首先必须翻过一堆不相关的文件，然后才能找到你真正需要的东西。因此，周围有太多的财务文件也可能使你面临身份盗窃的风险。

那么，人们在何时保存和何时安全地处理文件方面，是否有一些经验法则可以遵循呢？有的。对于纳税申报表、W-2 表格、1099 表格、慈善捐赠文件和学费支付收据等税务文件，理想情况下，您应该保存 3 到 7 年。这是因为国税局通常不会审计超过六年。

是的，这意味着你可能应该丢弃 2018 年及更早的纳税申报表。但说真的，如果国税局决定要调查你的情况并进行审计，你将需要这些申报表。

财务专业人士表示，您可以将银行对账单和工资单保存长达一年。许多银行会提供长达七年的银行对账单，以防您较早处理它们，而您恰好需要一张。至于水电费账单，您可以保存一到三个月。当我被要求提供水电费账单时，他们通常需要一张不超过三个月的账单。而且，如果您需要更早的账单，您也可以申请电子账单。

最后，至于医疗账单，联邦贸易委员会建议您至少保存一年已支付且无争议的医疗账单。那么收据呢？我个人讨厌积累收据，我倾向于尽快扔掉它们。我床边有一些收据。

除非您使用它们来记录业务支出或您可能获得税收抵免的某些内容，否则您通常可以将其粉碎。保修收据是例外。您需要将它们安全地收好，直到保修期结束。肖恩，你是一个房主。我将让你分享你关于房产记录的书呆子般的想法。人们应该保存这些文件多久？对于产权证、契约、保险单和抵押贷款报表等，您可能需要在拥有房屋期间一直保存这些文件。如果您没有房子，

并确保在云端保留一份副本，以防您无法从城市获得它。好吧，伊丽莎白，让我们来谈谈人们应该如何处理不需要的文件。你有什么建议吗？在这方面良好的卫生习惯是粉碎，然后你也可以回收利用。你不想让你的个人信息被骗子劫持，所以要确保你安全地处理这些文件。根据本集内容，你和你文件接下来会做什么，肖恩？我知道组织对你很重要。

好吧，既然我已经在这个播客上公开羞辱了自己，我将去容器店买一些抽屉和一个防火箱，最终整理我的文件。

我们即将解答您关于 2025 年纳税季节的一些问题。但在我们开始之前，听众朋友们，请花一点时间想想您在哪些方面需要理财指导。也许您今年的理财目标偏离了轨道，需要帮助才能重回正轨。或者您面临一个重大的理财决策，需要帮助权衡您的选择。无论您的理财问题是什么，我们这些专家都在这里为您提供帮助。

给我们留言或通过 Nerd 热线 901-730-6373 给我们发短信。号码是 901-730-NERD。我有一个特别的要求。我已经在 NerdWallet 报道诈骗案一段时间了。去年，我们甚至专门做了一个系列节目，讲述我们每天都会遇到的诈骗案。

所以我想听听你们现在在外面看到了什么。那些来自 EasyPass 的烦人的短信，说你欠了一笔你从未实际经过的通行费。社交媒体影响者保证大型投资的回报。来自试图与你建立关系的人的随机 WhatsApp 消息。诈骗无处不在，我想听听你们看到了什么以及你们是如何处理的。

肖恩，如果我没记错的话，你在那个诈骗系列节目中不是和你父亲谈过他经历过的诈骗吗？是的。是的，几年前，我自己的父亲被骗走了数万美元。

这只是强调了每个人都容易受到诈骗，这就是为什么我们必须不断谈论它们的原因。所以，听众朋友们，再次提醒一下，请告诉我你们的诈骗故事。给我们留言或通过 Nerd 热线 901-730-6373 给我们发短信。号码是 901-730-NERD，或者给我们发送电子邮件至 [email protected]。让我们进入本期节目的理财问题环节。请继续收听。

我们回来了，我们将解答您的理财问题，以帮助您做出更明智的理财决策。我们将解答您关于税务的一些问题。大约一个月前，我们做了一期节目，讲述了您在 2025 年纳税季节需要了解的内容。从那时起，我们收到了你们很多很好的问题，因此我们决定再做一轮。我很抱歉要带来坏消息，但报税截止日期即将到来。人们现在还有一周时间，所以赶紧行动吧。

为了帮助我们解答本期播客中的问题，我们邀请了 NerdWallet 税务撰稿人贝拉·阿维拉。贝拉，欢迎回到《聪明理财》。谢谢。我很高兴能回来。贝拉，在我们解答听众的问题之前，我认为我们应该解决一个公开的秘密。有些人可能想知道，鉴于新政府谈到废除所得税、重写税法以及依赖基于关税的收入体系，他们是否应该费心报税。我认为这是一个很好的问题。

这到底有多大可能呢？对。关于未来税收制度将是什么样子，确实有很多讨论和不确定性。我不是经济学家，所以我不会赌这些变化是否会在某个时候真正生效。但我可以说，我确信没有任何政策变化会影响我们本纳税季节的纳税方式。所以一切照旧，人们应该像往常一样报税。

正如我们前面提到的，截止日期即将到来，4 月 15 日。您需要在截止日期之前报税或申请延期。但请注意，延期不会给您更多时间来缴纳税款。考虑到这一点，让我们解答听众的第一个问题，以便人们如果还没有报税，可以赶紧报税。这是来自劳雷尔·B. 发送的电子邮件。内容如下：

我刚刚发现我欠 2300 美元的税款，我对此毫无准备。我去年多赚了 10000 美元，我的工资也额外预扣了税款，但还不够。当我加薪时，我没有立即想到要更改我的税款预扣。我的问题是，我应该从我的应急基金中支付，从而减少我的储蓄吗？还是有什么类型的免息税款分期付款计划？我一定会与我的税务人员合作，计算出明年需要预扣多少税款。

好的，贝拉，支付意外税款的最佳方法是什么？我绝对从未听说过免息税款分期付款计划。

是的，我认为这真的是一个具体情况具体分析的问题。如果人们有资金，而且听众似乎有可以提取的储蓄，我会说这通常是你想要走的路。但我也明白，有时一次性支付税款根本不可行。因此，另一个选择是国税局的付款计划，这不会免除您因逾期付款而产生的罚款和利息，但这仍然是一个需要考虑的事情。我想知道劳雷尔有多少应急基金，因为意外的……

2300 美元的账单很可能算作紧急情况，但话虽如此，他们可以选择分期付款计划并保留他们的现金，这并非一定不是一个好主意。但这听起来像是听众需要决定是否值得支付任何利息和罚款。如果您报税但没有付款，您可能会面临未付款罚款，这相当于未付税款的 0.5%，最高可达您全部账单的 25%。

然后还要考虑利息，利息每个季度都会发生变化，但目前为未付税款的 7%。但是，如果您使用国税局的付款计划，未付款罚款将减半至 0.25%。值得注意的是，您使用国税局计划支付的利息通常低于您将账单记入信用卡所产生的利息，因此付款计划将是成本较低的选项。

我还鼓励人们看看他们是否有资格获得首次罚款减免或因合理原因获得罚款减免。它们各自有一套标准，但如果您有资格，您的罚款可能会被取消或减少。对于可能不知道的听众来说，首次罚款减免允许一些纳税人从他们的记录中删除罚款，或获得他们已经支付的罚款的退款。

对于因合理原因获得罚款减免，如果您能证明您试图支付税款但由于重大生活事件（例如房屋火灾或直系亲属死亡）而无法支付，例如，您可能会获得减免。这也提出了一个关于预扣税款的更广泛的问题。人们如何在一年中确保他们预扣了足够的税款？您有什么工具或资源可以与听众分享吗？如果您有任何重大生活变化，例如找到第二份工作、结婚或生孩子，您需要查看您的 W-4 表格。

这是因为您的申报状态、扣除额和受抚养人都影响着您的雇主从您的收入中预扣多少税款。但是，当您加薪时，您可能不必调整您的 W-4。这是因为您的雇主根据您每个支付周期的收入来计算您的预扣税款，而不是根据您全年可能赚取的收入的估计值来计算。但是，如果您有多份工作或税务比较复杂，您可能需要查看您的预扣税款作为实践。

没错，贝拉。那是我绝对必须做的事情。我知道当我加薪时，我和一位理财顾问进行了交谈，她帮助我计算了我应该预扣多少税款。我还使用预扣税款计算器进行了一些计算。是的。我还想补充一点，这位听众可能收到意外税款账单的另一个原因是，如果他们从不自动预扣税款的来源获得了收入。因此，请考虑投资收入或兼职工作。

在这些情况下，您需要自己留出税款，并支付预估税款，或者调整您的 W-4，以便从您的常规工作中预扣更多税款。就像您提到的那样，国税局有一个预扣税款估算器可以帮助您进行计算。好的，这是您关于税务的另一个问题。这是来自西蒙发送的短信。西蒙写道，在 2024 纳税年度，我为一家公司工作，该公司要求我在多个州旅行和现场工作。

我知道我可能需要在这些州中的每一个州报税，具体取决于各自的申报门槛。

有些是基于收入，有些是基于工作时间。但是，我的 W-2 只显示了北卡罗来纳州的预扣税款（引号），公司总部位于那里，而且我不出差时也在那里工作。鉴于我的雇主知道我的工作地点，我希望看到其他州的预扣税款。这让我质疑我是否真的需要在其他四个州报税，

尤其是我由于加班时间过长而没有详细记录在每个州赚取的收入。此外，北卡罗来纳州似乎没有任何互惠协议，这本来会让我的生活轻松得多。大多数资料建议咨询税务专业人士，但这对我来说目前在经济上不可行。自己浏览税法也颇具挑战性。您能否提供任何关于如何确定我的申报义务的指导？

好的，贝拉。西蒙发现自己处于一种有点复杂的税务状况。我应该提醒我们的听众，我们不会提供具体的税务建议，但我们会提供一些书呆子般的智慧供您参考。那么，我们能否首先讨论一下在不同州生活和工作时的税务规则呢？据我了解，您居住的州可能会对您的所有收入征税，但您工作的州通常只对在该州赚取的收入征税。每个州对此都有自己的规定。

是的，你说得对。这些事情可能很复杂，因此最好咨询您的雇主和每个州的税收和收入资源。关于谁必须报税、什么类型的收入何时征税的规定可能会有所不同。但是，您应该知道，仅仅因为您欠其他州的税款并不意味着您会被对同一笔收入征税两次。

每个州都有所谓的互惠，或者作为替代，对支付给另一个州的税款提供税收抵免，以避免双重征税。例如，如果您住在北卡罗来纳州，但在弗吉尼亚州工作了几个月，北卡罗来纳州将为您支付给弗吉尼亚州的税款提供税收抵免。而且各州不会自动预扣税款，对吧？不。

对。如果您是 W-2 雇员，通常由您的雇主负责预扣州所得税。因此，这并非一定由您或州政府来做。那么，那些倾向于在一年中不同州工作的人该如何才能掌握他们潜在的税务责任呢？他们如何才能保持井然有序并领先一步，以免在纳税季节感到不知所措呢？我建议记录您在每个州工作的时间以及您在那里的收入。

关于雇主如何为非居民雇员预扣税款的规定可能很复杂，因此拥有您自己对此的记录可以帮助您在纳税时间检查您的 W-2 上的信息是否正确。

如果出现问题，我绝对鼓励您联系您的工资团队，以更好地了解您的预扣税款是如何计算的，以及是否需要向您发送更正的 W-2 表格。这位听众还提到没有足够的钱支付税务专业人士。您能为那些无力支付税务专业人士费用的人提供一些选择吗？我想知道，鉴于西蒙的税务状况有些复杂，自己动手是否可能是一个好主意。我知道纳税人可以探索一些免费和低成本的选择。自己动手。

DIY 税务软件通常非常易于使用。即使您的税务相当复杂，您也不必深入了解税法即可报税。大多数软件程序都采用相当简单的问答式格式，并避免使用大量的税务术语。因此，我认为对于预算有限的人来说，这是一个不错的选择。

即使您必须使用付费软件包，它也可能仍然比支付专业人士的费用便宜。对于某些软件包，如果您遇到困难或需要更多帮助，您甚至可以升级以与注册会计师聊天。然后，我还鼓励人们了解国税局的免费现场税务准备服务，例如志愿者所得税援助和老年人税务咨询计划。只有某些纳税人有资格，但这绝对值得一试。好的，这是我们最后一个听众问题，

这是来自罗布发送的电子邮件。内容如下：我最近发现了 NerdWallet 播客，通常我会对自己的财务状况保密，但我对自己的税务状况感到情绪上的压力，并且觉得可能还有其他人和我处于同样的境地。简而言之，我 45 岁，有三个很棒的十几岁的孩子，还有一个很棒的妻子，她一直是家庭主妇和癌症幸存者，直到两年前她开始为三家当地杂志撰稿，成为 1099 雇员。

我在 IT 销售领域工作，年收入约为 150,000 美元。过去，我尝试过几种不同的在线税务解决方案，然后又使用了税务公司几年，自从我妻子成为 1099 雇员以来，我对于应该求助于谁或我们应该如何报税感到不知所措。

我很羞愧地承认，我已经两年没有报税了，我不确定如何最好地将我和我的家人从我们目前的困境中解救出来，并且需要一些关于解决我们情况的最佳财务和情感方面的指导。谢谢，罗布。

在我看来，听众的焦虑感加剧了他们拖延报税的行为。首先，两年不报税的后果是什么？这实际上取决于您是否欠税。

鲜为人知的是，如果您不欠税，那么技术上来说，不报税是没有处罚的，因此这可能会减轻一些人的即时担忧。但是，这并不能让您完全免于报税。国税局对谁需要根据收入和其他因素提交纳税申报表有严格的定义，因此如果您符合这些要求，则应将补报税列入您的待办事项清单。

最重要的是，您只有三年时间可以申请退款。因此，如果您属于此类人群，那么及时报税可能会让您额外获得一些钱。这可能是对罗布的一种潜在的缓解。如果他们实际上不欠税，那么他们的情况可能不像他们想象的那么糟糕。

但对于确实欠税的人来说，他们最终可能会支付罚款和利息。贝拉，我们之前谈到过这一点，但您能否介绍一下这可能是什么样子？如果您确实欠税，除了我前面提到的未付款罚款和利息外，您还可能面临未报税罚款，即

为应付税款的 5%，最高可达您账单的 25%。如果您的纳税申报表逾期超过 60 天，最低罚款为 510 美元或您应付税款的 100%。我还想指出，国税局会根据未付款罚款的金额来减少您的未报税罚款。因此，您只需支付 5%。虽然未报税的罚款在五个月后达到最高限额，

但您仍然必须继续支付逾期付款的罚款，直到它达到未付税款的 25%。让我们来谈谈罗布问题的情感方面，因为这可能是比报税更大的障碍。

有时，人们会制造出这些财务上的“妖怪”，无论是储蓄尽可能多的退休金，还是偿还大量债务，或者报税两年没有动过。他们对这种恐惧如此麻痹，以至于他们只能带着这种恐惧，除了沉溺于此之外，什么也做不了。我认为罗布通过给我们写信并承认他们的问题已经取得了一些重要的进展。

实际上，一旦你到了这一步，下一步就是抽出时间开始整理这个问题。我认为，抽出整整一小时的时间，除了处理手头的问题之外什么也不做，这将非常有益。罗布可能会惊讶于他们在这么短的时间内能够取得多少进展，以及采取行动解决一直困扰着他们的压力源会感觉多么好。

贝拉，您对如何处理阻止人们报税的焦虑感有什么想法？掌握这些事情绝对会让人不知所措。我认为我们都可以宽容地对待自己，不要总是把一切都安排得井井有条。但你是对的。我认为解决这个问题的最佳方法是花一些时间研究如何摆脱这种情况。

不报税的处罚会随着时间的推移而越来越严重，因此最好尽快解决问题。也许在这个听众的情况下，这可能意味着抽出周末来报过去几年的税，如果必要的话，还可以注册国税局的付款计划。从这位听众的问题中想到的另一个重要点是，拥有适合您的税务系统有多么重要。

这可能包括让税务专业人士随时待命、使用您使用的软件或使用一般的会计系统来跟踪您的税务状况。听起来这位听众尝试过不同的选择，但没有找到适合他们的系统。贝拉，人们如何才能确定最适合他们的系统呢？

首先，您需要跟踪收到的所有与报税相关的邮件文件。例如 W-2 表格、1099 表格等。我建议保留一个重要的文件盒，这样在报税时，您就不需要翻找抽屉，四处寻找文件了。

至于如何报税，这实际上取决于您的预算和报税的复杂程度。如果您感到报税很费力，或者更愿意将其交给专业人士处理，那么如果您有能力的话，聘请税务师是一个不错的选择。只需确保在与他们合作之前对其进行审查即可。但我认为，如果您对自行报税感到满意，或者您的报税比较简单，那么我再说一遍，DIY 税务软件通常非常易于使用，这也是我选择报税的方式。

并且厚颜无耻地打个广告，如果你们不确定哪款软件适合自己，并且想了解每款软件的定价和套餐如何，我们确实有一个最佳税务软件页面，可以比较不同的程序。我们会在本集的节目说明中添加一个链接。Bella Avila，感谢您来回答这些税务问题。

当然。感谢你们的邀请。本集就到这里。记住，听众朋友们，我们随时准备回答你们的理财问题。所以，请向专家们求助，拨打或发送短信至 901-730-6373。号码是 901-730-NERD。您也可以发送电子邮件至 [email protected]。记住，您可以在您最喜欢的播客应用程序（包括 Spotify、Apple Podcasts 和 iHeartRadio）上关注该节目，以便自动下载新剧集。

最后简短声明一下。我们不是财务或投资顾问。这些专家信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于您的具体情况。本集由 Tess Vigeland 制作。Hilary Georgie 协助编辑。Nick Karisamy 编辑了我们的音频。并非常感谢 NerdWallet 的编辑们给予的所有帮助。话虽如此，直到下次，请向专家们求助。