Marriage and Money Myths — and Why the Economy Feels 'Off'
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了解婚姻的财务利弊，从税收到信用评分，以及它如何影响你的未来。经济真的像人们想象的那么糟糕吗？配偶的信用和债务如何影响你的财务状况？主持人 Sean Pyles 和 Elizabeth Ayoola 讨论婚姻与金钱，帮助你了解结婚的财务影响。但首先，NerdWallet 高级新闻撰稿人 Anna Helhoski 采访了共享经济繁荣路德维希研究所主席 Eugene Ludwig，探讨为什么传统的经济数据可能无法准确反映美国中低收入者的财务困境。他们探讨了失业统计数据如何忽略就业不足，为什么通货膨胀对低收入者来说感觉更糟，以及政策制定者如何改进经济衡量工具。然后，NerdWallet 个人理财撰稿人 Lauren Schwahn 加入 Sean 和 Elizabeth，一起分析婚姻的财务方面。他们讨论了已婚夫妇的税收工作方式，结婚是否会影响你的信用评分，以及当一方负债累累时如何保护你的财务状况。他们还涵盖了遗产规划优势、医疗保健决策以及管理来自不同财务背景的夫妇的资金的策略。如何争议信用报告错误以消除信用记录中的错误或过时信息：https://www.nerdwallet.com/article/finance/dispute-credit-report 在他们的谈话中，Nerds 讨论了：婚姻与金钱、婚姻的财务益处、婚姻税收惩罚、合并财务、婚姻对信用评分的影响、债务与婚姻、我是否应该为了财务原因而结婚、夫妇的遗产规划、联合银行账户的利弊、学生贷款与婚姻、如何在婚姻中保护财务、与信用不良的人结婚、抵押贷款与婚姻、如何在结婚前谈论金钱、经济认知与现实、生活成本与工资、通货膨胀如何影响实际工资以及 CPI 的准确性。要向 Nerds 发送你的金钱问题，请致电或发短信至 Nerd 热线 901-730-6373 或发送电子邮件至 [email protected]。喜欢你听到的内容吗？请给我们留下评论并告诉你的朋友。</context> <raw_text>0 当你想到结婚的所有理由时，你会想到什么？梦想中的婚礼、税收减免，有时还有爱情。好吧，在这一集中，我们将帮助一位听众弄清楚婚姻是否值得付出努力和代价。♪

欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财播客》，在这里，您可以向我们发送您的理财问题，我们将借助我们天才的极客来回答这些问题。我是 Sean Piles。我是 Elizabeth Ayola。在本集中，我们将讨论婚姻的一些更细致的财务影响和益处。

但首先，我们的每周金钱新闻综述，我们将分析金融领域的最新动态，以帮助您更聪明地使用您的钱。听众们可能还记得去年秋天，当时有很多关于经济氛围的讨论，以及这些氛围似乎与国家统计数据告诉我们的经济状况不符。

我是一位听众，我必须说，我对我的社交网络中分享的观点与我们看到的经济数据之间的不匹配感到困惑。是的，许多经济指标都表明情况进展得相当顺利，但民意调查却不断显示公众并不认同。我们的新闻同事 Anna Hilhoski 将对此进行更多介绍。Anna，在经济方面，感知与现实之间确实存在着巨大的脱节。

确实如此，Sean，这就是为什么我上周在 Politico 看到的一篇文章引起了我的注意。作者认为，人们对经济的负面情绪实际上是正确的，而政府关于失业、工资和增长的统计数据是错误的。因此，在本集节目中，我和这位作者 Eugene Ludwig 进行了交谈，他是共享经济繁荣路德维希研究所的主席，

他还在克林顿政府期间担任美国货币监理长。Eugene Ludwig，欢迎来到《聪明理财》。Anna，很高兴和你在一起。

在您为 Politico 撰写的文章中，您说您怀疑政府对失业和工资增长等事物的衡量是否能够捕捉到经济的现实情况。因此，在我们了解您的研究团队的发现之前，我很想知道是什么促使您深入研究统计数据与经济（缺乏更好的词语）氛围之间的差距。好吧，这实际上有两个部分，Ana。

自从 40 多年前来到华盛顿后，我一直在联邦储备系统旁边走过、骑自行车经过或开车经过。这些建筑和我刚来的时候一样漂亮。唯一改变的事情是

越来越多的无家可归者帐篷城，在我刚来的时候甚至不存在。有些人可能会偶尔睡在排水沟上，但现在联邦储备系统周围就像一个帐篷村。所以你看到这个，你会说，嘿，这些数字有什么好处？告诉你一切应该更好。当你真正看到并触摸它们时，情况并没有更好。

因此，所有这些都促使您组建了一个研究团队，他们发现，大约 20 年来，选民的看法“比现有的统计数据更能反映现实”。这是一个相当大胆的声明。您能否解释一下您的团队发现数据中哪些是准确的，哪些是不准确的？劳工统计局发布了大多数这些由美联储和其他机构使用的统计数据，

是一群努力工作的员工，他们或多或少准确地收集数据。他们在收集信息方面做得很好。但在创建这些主要统计数据时，他们会根据 20 世纪 30 年代确定的定义将原始数据整合在一起。它们基于 19 世纪 90 年代的概念。

因此，您有在 20 世纪 30 年代有意义但在今天意义不大的定义。例如，几乎每个人都有全职工作或没有工作。如今，有很多兼职工作。这确实会影响数据。我们发现所有主要统计领域都是如此。

因此，您在文章中写道，“那些生活比较简朴的人已经忍受了至少 20 年的挫折。过去四年并没有让美国收入阶层中下 60% 的人情况好转。”因此，如果公众舆论是客观经济状况的可靠衡量标准，而大多数公众都遭受了 20 年的挫折，

我很想知道为什么盖洛普的经济指数在特朗普政府执政初期（即大萧条之后和疫情之前）比 2004 年要高得多。如果我们经历了 20 年的经济衰退，我们是否应该预期在此期间结束时的经济信心会低于此期间开始时的经济信心？

好吧，20 年内的经济状况显然会在该期间内发生波动。当然，它们也因美国的地点而异。因此，有些地区受到的打击甚至比中位数还要严重。

我实际上认为经济衰退持续的时间超过了 20 年、25 年，但我们能够找到的可靠统计数据实际上是 20 年、25 年的时间范围。正如我所说，弱点在于定义，但这些定义往往忽略了中低收入美国人所经历的现实与高收入美国人不同。

因此，在您的文章中，您提出了另一个相当惊人的说法。如果您调整失业统计数据，那么美国约有四分之一的人实际上处于失业状态。您能否对此进行一些解释？如果您查看 BLS 发布的失业统计数据，它实际上并没有反映人们兼职工作的程度以及他们是否想从事全职工作以及他们是否能够赚取生活工资。

我们关注的是，人们能否赚取高于贫困工资的收入？如果您过滤掉“我在工作，但我无法赚取高于贫困工资的收入”或“我在工作，但我想要一份全职工作，但我找不到”等数字。因此，您基本上创建了一个实际上处于失业状态的人的类别。我们称之为失业者类别。这真的很糟糕。

23% 的美国人实际上处于失业状态。也就是说，那些我们被告知失业率只有 4% 左右的人。对于非洲裔美国人和女性来说，情况更糟。您谈论的衡量标准与失业率有什么不同吗？兼职人员有工作，而那些赚取低工资的全职人员也有工作。

可以公平地说，Anna，是的，我有一份，正如我在宾夕法尼亚州约克的一位朋友所说，一份“零碎的工作”。但就我认为人们认为是“哦，他们有工作，所以他们还不错，他们正在向上攀登阶梯，或者至少是一个可以让他们住房或吃饱饭的阶梯”，他们并没有在这个阶梯上。我认为您解释了为什么美国人民，即中低收入美国人如此不安，

因为他们的现实情况并不好，而且越来越糟。现在，让我们深入探讨一下兼职工作。由于找不到全职工作而兼职的美国人数量接近历史低点。尽管美国人口处于历史高位。

人口普查局的数据允许受访者说明其工作状况的原因，而大多数兼职人员都是出于自愿。这就是他们所说的。所以我正在查看两个最近的时期。衡量非自愿兼职工作的联邦数据显示，2019 年 12 月的非自愿兼职人员比 2024 年 11 月多。然而，2019 年 12 月公众对经济的认可度高于 2024 年 11 月。

那么，为什么选民在 2019 年 12 月喜欢经济，而在 2024 年 11 月不喜欢经济呢？我认为，公众态度的最大影响因素与物价上涨有关，因此他们实际获得的实际工资下降了。名义工资可能上涨了，但实际工资却下降了。你会说，这怎么可能？因为如果您查看政府统计数据并使用 CPI，

这是一个常用的通货膨胀指标，您会认为工资在这一时期略有上涨。事实上，上涨了约 3%。但这并非现实，因为对于下层 60% 的人来说，实际上发生的情况是，他们购买和赖以生存的商品和服务篮子（食品、住房、教育）

通货膨胀率高于 CPI。因此，事实上，它们并没有上涨 3%，而是下降了 3%。这很痛苦。对于那些勉强有足够的钱来住房的人来说，这很痛苦。关于工资，在您的文章中，您说数据显示中位数工资每年略低于 62,000 美元。但是，如果您包括兼职人员和失业的求职者……

中位数工资每年约为 52,300 美元。这意味着中位数工人的实际收入比统计数据显示的要低 16%。

对。您还加入了 BLS 使用的通货膨胀调整器，这对中低收入美国人来说意义不大，并使用了实际调整器，即他们购买了什么？他们真正需要什么，这更多，他们真的陷入了困境。正如您所说，消费者物价指数（CPI）跟踪经济中所有商品和服务的成本，并没有说明通货膨胀的全部情况。您能否对此进行更多讨论？

好吧，CPI 是一个包含约 80,000 种商品和服务的篮子。它作为一个对经济总体情况的总体描述是有用的统计数据，但对于中低收入美国人来说，它并不是一个有意义的统计数据，因为这 80,000 种商品和服务中的大部分都是中低收入美国人根本不会接触到的东西。他们关心的是真正对他们重要的商品和服务。

如果您查看这些商品和服务的篮子，它的通货膨胀率高于 CPI，而且通货膨胀率之高以至于存在一个有意义的差距，这会对他们造成负面影响。换句话说，如果中低收入美国人的经济状况正在恶化，那么情况就不会好转。

那么，在感知方面，统计数据与人们的感受之间的脱节是否更多地与通货膨胀有关，而不是政府发布的实际统计数据？这是过去四年来的主要事件。但总的来说，情况比这更复杂，因为从某种意义上说，当我们处理中低收入美国人的问题时，所有政府统计数据都具有误导性。

国内生产总值（GDP）总的来说确实让我们了解经济是否增长，财富是否正在创造。例如，我们会认为，国内生产总值意味着在国内生产的产品，即生产。但实际上，这并不是它的含义。它实际上意味着财富创造，而不是这里是否正在实际生产东西，这是更多就业机会的简写。

更糟糕的是，虽然它让我们觉得正在进行公平的分享，但实际上，这也不是 GDP 的含义。它并不一定意味着中低收入美国人的福祉正在增长。它只意味着经济财富正在增长。因此，就如何看待这些主要统计数据而言，如果人们不深入研究细节，

我认为，人们会对中低收入美国人的发展情况产生误解。总的来说，您说需要进行一些改变，才能让人们对美国经济有更现实的认识。您认为这种改变是什么样的？有很多不同的方法可以进行改变。您可以做的一件事是基本上采用我们提出的统计数据，并将其替换为主要统计数据。它们可以成为新的主要统计数据。

或者，也可以将它们与当前的主要统计数据一起发布，这将使政策制定者更好地了解经济中真正发生的事情。我们之所以这样做，是因为我们希望政策制定者（这实际上是一项两党努力，左派、右派，无论如何）对他们正在处理的经济有一个准确的了解。

因此，将就他们想要追求的政策做出更明智的决定。好的，Eugene Ludwig，非常感谢您今天加入我们。谢谢，Anna。很高兴和你在一起。谢谢，Anna。谢谢，Sean。

接下来，我们将回答一位听众关于婚姻的一些更细致的财务影响和益处的问题。但在我们开始之前，提醒一下听众，请向我们发送您的理财问题。也许您正在努力改善您的信用，以便今年购买房屋，或者您需要一些帮助来确定您应该优先考虑哪个理财目标。

无论哪种方式，请给我们留言或通过 Nerd 热线 901-730-6373 向我们发送短信。即 901-730-NERD。您也可以通过 [email protected] 向我们发送电子邮件。我们希望今年与更多的人在《聪明理财》节目中进行现场交流。因此，如果您想与 Elizabeth 和我一起闲逛并获得一些极客智慧，请告诉我们。再次提醒，请给我们留言或通过 Nerd 热线 901-730-6373 向我们发送短信。

即 901-730-NERD 或通过 [email protected] 向我们发送电子邮件。现在让我们来解决本集的理财问题。稍后就会出现。请继续收听。今天的节目由路虎揽胜运动版赞助。

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我们回来了，我们将回答您的理财问题，以帮助您做出更明智的理财决策。本集的问题来自一位听众的电子邮件。内容如下：嗨，极客们，我有一个极其不浪漫的千禧一代难题。婚姻有哪些更细致的财务影响和益处？我和我的伴侣已经确定我们想共度余生，但还没有认真计划结婚。

我们将来确实想要举行一个仪式，但我们无意要孩子，也没有来自家人/朋友/我们自己的传统压力来获得婚姻称号，我们认为这主要是一个财务决定，并且难以理解其来龙去脉。我们都在工作，并且都在 22% 的联邦所得税税率下工作，并采用标准扣除额，所以我没有看到税收优惠。我的雇主允许我的同居伴侣加入我的健康保险，所以这不是一项额外福利。

我的主要担忧与债务和信用有关。我的信用非常好，债务也很少。我的伴侣多年前成为可怕骗局的受害者，导致信用卡违约和注销，尽管已经超过 7 年了，但这些仍然困扰着他们的信用报告。他们最近甚至被拒绝申请一张担保信用卡。

此外，他们还有近 20 万美元的学生贷款，可能永远无法还清。考虑到这一点，我认为婚姻对我自己的信用、债务和未来借钱的能力（这对我们两个人来说都是必要的）来说是一种负担。我被误导了吗？还有我没有意识到的其他财务后果吗？谢谢，Bailey。

因此，为了帮助我们回答本集播客中这位听众的问题，我们邀请了 NerdWallet 个人理财撰稿人 Lauren Schwan 加入我们。Lauren，欢迎回到《聪明理财》。你好。谢谢。让我们首先谈谈 Bailey 提到的婚姻和税收问题，因为所谓的税收减免是促使一些夫妇结婚的一大诱因。所以

首先，Sean，您能解释一下人们应该了解哪些方面吗？是的，你说得对。许多人认为结婚是省税的好方法，但对一些人来说，情况并非如此。需要考虑的重要事项是合并收入和税率。当您作为已婚夫妇申报税款时，边际税率的收入门槛要高得多，因此您的合并收入的税率可能低于您作为单身申报者时的税率。

我知道这可能会让人感到困惑，所以让我们以我们的听众为例。Bailey 说，她和她的伴侣都在 22% 的税率下。对于单身申报者而言，2025 纳税年度的税率范围约为 48,000 美元至 103,000 美元。

对于共同申报的已婚夫妇而言，22% 的税率范围约为 97,000 美元至 207,000 美元。基本上是翻倍。由于我们的听众和她的伴侣都在同一税率下，因此已婚夫妇的 22% 税率的更大范围对他们的税单节省来说并没有多大意义。

如果一方的收入远高于另一方，那么结婚在税收方面将更有利，这样他们就可以利用更大的税率范围。另一个需要注意的是 Bailey 指出的标准扣除额。对于共同申报的夫妇而言，标准扣除额是单身申报者的两倍。虽然这听起来可能非常令人兴奋，但当您将其分解为个人基础时，最终结果却差不多。

因此，正如 Bailey 所说，结婚在税收方面可能并没有很大的优势。感谢您对此进行了解释，Sean。那么，Lauren，您是这里唯一已婚的人。结婚是否对您和您丈夫的税务状况产生了很大的改变？

我不记得确切的细节。我只知道当时并没有太大变化。我记得最清楚的是，我们在结婚后弄错了预扣税的调整。因此，我们在申报后欠的税款比预期的要多。所以请注意我的告诫。是的，作为年轻已婚夫妇的成长烦恼。对。因此，结婚会对您财务的各个方面产生重大影响，包括社会保障福利以及您如何为退休储蓄等方面。

但我想要谈谈我想到的两个方面：医疗保健决策和您的遗产。在医疗保健方面，当您结婚时，您将成为彼此医疗保健决策的默认决策者，以防万一您其中一人丧失行为能力。这无需获得医疗委托书，这可能是一个冗长且有时成本高昂的法律程序，您可能需要请律师参与。这并不容易。

因此，这在医疗紧急情况下可能是一个巨大的优势。无需拿出一些文件来证明您应该与您的伴侣待在一起，并且您可以为丧失行为能力的伴侣做出医疗保健决策，您就会被接受为担任这一角色。再次考虑一下这在某种危机中可能意味着什么。您想在那里支持您的伴侣，而无需翻阅文件。

然后，在您的遗产方面，结婚可以使您在死亡后更容易转移彼此的资产，这是人们可能不想考虑的事情，但如果发生这种情况，您会很高兴已经解决了这个问题。绝对的。因此，Lauren，听起来这位听众的伴侣几年前在财务方面经历了一些非常糟糕的事情，他们仍在努力从中恢复过来。但是，即使这位听众和她的伴侣结婚了，伴侣面临的信用问题也不会转移到听众的个人资料中，对吗？

没错，我知道关于结婚后您的信用会发生什么有很多误解，所以让我澄清一下。不存在联合信用评分或信用报告。信用档案是每个人的信用历史所独有的，因此您不会继承配偶记录中的任何内容。您的伴侣的信用可能影响您自己的唯一时间是，如果您将来一起申请信用卡或贷款，那么这些信息将出现在你们的档案中。

但这无论您是否结婚都是如此。另一件事是，根据您居住的地方，如果您的配偶在您结婚后对现有（例如）学生贷款进行再融资，这也有可能让您承担责任。但这通常并非如此。我想快速谈谈这位听众的伴侣经历的骗局。

重要的是要知道，如果您是骗局的受害者，并且由于骗局而导致您的信用报告上出现负面标记，例如听众的情况，即注销（当您的债权人将未偿还账户注销为损失时）。与其等待负面标记在几年后从您的信用报告中消失，您可以也应该向三大信用机构提出异议，以便尽快纠正它。如果您看到负面标记存在的时间比您认为的要长，也是如此。

因此，在法律上，大多数负面标记必须在七年后从您的信用报告中删除。我不知道这位听众的伴侣是否已经尝试过对这些信息提出异议，但如果没有，这是一个好主意。所以这是我的公益广告。谢谢您。这非常重要。许多人不知道他们可以对信用报告中的信息提出异议，或者他们可能不知道如何操作。我们在 NerdWallet 上有文章指导您完成此过程，因为这三个信用机构的操作方式略有不同。

因此，我们将在我们的节目说明中链接两篇文章，以帮助人们了解如何对信用报告中的错误提出异议。那么，Lauren，如果配偶的信用记录很糟糕，结婚是否会以某种方式限制我们的听众将来获得信用的能力？

这是可能的。同样，这将取决于他们是否决定共同或单独申请信用。如果他们结婚并共同申请（例如）抵押贷款，贷款机构将查看诸如夫妇的信用评分和报告以及他们的债务收入比等因素来评估他们的风险。因此，如果贷款机构看到您的伴侣的债务与收入相比很高，或者他们的信用状况非常糟糕，这可能会使您更难获得批准或获得良好的条件。

好的，我想稍微放大一点，谈谈作为已婚夫妇管理资金的问题。尽管我们的听众和她的伴侣收入大致相同，但他们似乎有非常不同的财务状况。Lauren，您认为他们应该如何建立他们想要共同拥有的财务未来，考虑到每个人都在贡献什么？

好吧，他们已经彼此分享了他们的财务状况的细节，这很好。因此，希望他们不会遇到任何意外。我认为这是一个非常好的开始。我认为他们还必须谈谈他们的理财目标和期望，以便确保他们步调一致。

然后，他们可以决定如何优先考虑这些目标，以及他们是想一起管理资金还是分开管理资金。例如，我们知道听众的伴侣有学生贷款。这对夫妇可能想要讨论他们是否应该共同贡献还款，并可能更快地还清贷款，或者他们是否希望伴侣继续独自还款。

所以 Lauren，正如我们前面提到的，您已婚。那么，结婚如何改变了您的财务生活？您是否遇到过任何“为什么没有人告诉我这件事”的时刻或您没有预料到的事情？你知道，我们的财务状况并不复杂。所以一开始并没有太大的变化。

我们两个人都没有带任何债务进入婚姻。我们保留了自己的信用卡账户。我们也是租房者，所以我们没有经历购房流程或其他任何事情。但我认为对我们来说最大的变化是我们开设了联合支票账户和储蓄账户，以便我们可以正式合并我们的收入。

这让我们更容易支付账单并为我们的目标储蓄，而无需计算每个人需要贡献多少或需要来回汇款。此外，能够加入彼此的医疗计划也是一个很大的优势。

我想说，如果在财务方面有什么我没有预料到的关于结婚的事情，那就是我可能不像我想象的那样担心钱。我知道这听起来像是一个非常俗套的说法，但我丈夫和我一直是一个好团队。我们拥有相同的价值观。我们互相支持。而且

我们对金钱都负责任。我们都在金融领域工作，所以我认为这非常有帮助。所以，这并不像我预期的那样，一旦我们结婚，一个开关就会翻转，我们就会突然开始为钱而争吵。但我也知道我们将要做出一些更大的财务决定，比如生孩子。对我来说，考虑管理这些额外的成本有点可怕。但在现实中，这实际上并没有太大的压力，因为我有其他人可以分担这种负担。

举个例子，我们在生了第一个孩子后就买了车，我们只是决定让我的丈夫做所有事情，以他的名义购买，因为我不必带着我的新生儿去经销商那里。这样会好得多。而且我的丈夫也非常关注一些小事，例如他会打电话给垃圾公司来解决我们的账单自动支付问题。

他承担了很多我认为很烦人的任务。在一段关系中，你必须发挥每个人的优势。这使得管理家务和财务变得容易得多。我还想补充一点，因为从贝利的最初邮件中，我了解到他们处于一段同性恋关系。而且，你知道，我们现在生活在一个，怎么说呢，非常不确定的时代。有一些迹象表明，同性婚姻可能会在最高法院受到挑战。

所以，仅仅为了安心，对于像贝利和坦白说，我自己这样的人来说，与你计划共度余生的人结婚，可能值得拥有婚姻带来的安全感和稳定感。我和我的伴侣计划今年结婚。

很长一段时间，我们对待婚姻的态度与贝利和他们的伴侣非常相似。这并不是一个优先事项，因为我们没有遵循传统上对异性恋夫妇的期望的那种传统道路。但我们想一起创造一个安全的生活，而婚姻在你的财务和个人生活的各个领域都让这一切变得容易得多，正如我们之前所阐述的那样。好的，劳伦，你能分享一些关于夫妻如何互相支持的建议吗？

我认为时不时地互相检查一下，并诚实地谈谈事情进展如何是个好主意。夫妻们可能想谈谈他们是否正在朝着目标前进，他们的财务状况是否发生了任何变化，以及他们感觉如何。因为我认为，管理财务的数字和细节方面固然重要，但精神和情感方面也同样重要。

然后还有很多方法可以支持你的伴侣，即使你们保持财务独立。你可能只想为他们加油打气，或者你可以帮助他们研究他们遇到的问题或分享资源。你知道，也许你用过一个应用程序来追踪你的支出，并且你非常喜欢它，你可以向你的伴侣推荐它。所以，你肯定有很多事情可以做，问问他们需要什么支持，然后尽你所能提供帮助。劳伦·川，非常感谢你加入我们。很高兴来到这里。谢谢。

这就是本期节目的全部内容。记住，听众朋友们，我们在这里解答你们的金钱问题。所以，联系我们，拨打或发短信到我们的热线电话901-730-6373。也可以发送邮件到[email protected]。访问nerdwallet.com/podcast了解更多关于本期节目的信息。记住，你可以在你最喜欢的播客应用程序上关注这个节目，包括Spotify、Apple Podcasts和iHeartRadio。

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