Navigating Life Insurance Choices: Investing, Variable Policies, and Financial Growth
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今天的节目由提供大无线服务的Mint Mobile赞助。你看到的永远不是你得到的东西，在商店和你的第一个月账单之间存在某种差距。Mint Mobile的价格让你觉得不可思议地飙升。

当Mint Mobile每月收费15美元时，你永远不必再担心被坑了。当你购买三个月的套餐时，他们指的是我们团队中的一位同事，他为播客编写代码，他和他的妻子去年12月换成了Mint Mobile家庭套餐。与他们之前的职业相比，他们今年节省了超过1200美元，他们的Mint Mobile套餐已经支付到6月20日。

25日。这位同事说，该服务与以前一样可靠，有足够的流量进行流媒体播放，而无需削减。所有套餐都包含高速数据和无限通话和短信，均通过全国最大的5G网络提供。使用你自己的手机搭配任何Mint Mobile套餐，并携带你的号码以及所有现有联系方式，即可获得此新客户优惠，享受新的三个月高级无线套餐，每月仅需15美元。我有一个Mint Mobile暗号，那就是mintmobile.com/smartmoney，在mintmobile.com/smartmoney上将你的无线费用降低到每月15美元。新客户仅限三个月套餐，需要预付45美元，相当于每月15美元。速度低于40，良好设备，无限套餐，另有税费和限制，详情请咨询Mint Mobile。

各位听众，这是存档节目。请尽情享受这期节目。在收听时，请思考你目前、本周、今天、这一小时、这一分钟最主要的金钱问题是什么。你需要帮助解决什么问题？我们这些理财专家随时准备帮助你解决你的金钱问题。

你可以通过拨打或短信联系我们，拨打热线电话901-730-6373，或发送电子邮件至[email protected]。好了，现在开始节目。欢迎来到“神经网络”，这是一个理财播客，我们会用我们天才理财专家的帮助来解答你提出的金钱问题。

我是Sean Pyles，我是Sara Rathner。如果你有任何理财问题，请拨打或短信联系我们的理财热线901-730-6373，或发送电子邮件至[email protected]。

请关注我们的播客，如果你喜欢听到的内容，请留下评论并告诉你的朋友们。我们回来了，解答你现实生活中的金钱问题，帮助你做出更明智的财务决策。本期节目来自James，他通过电子邮件联系了我们。你好，理财专家们。

我联系你们是为了了解如何利用人寿保险来借贷，并进行海外投资来增加我的资金。除了向他们提供1万至2万美元来资助保险之外，我将借贷我的资金并支付利息。除了资金被锁定和保险公司收取利息和费用之外，还有什么缺点？James。

为了帮助我们回答James的问题，本期播客中，我们邀请了NerdWallet保险专家Lisa Green加入我们。Lisa，欢迎再次来到“理财专家”节目。Lisa。

谢谢Sean和Sara，能再次参与这个保险节目。

人寿保险对于那些不熟悉它的人来说，可能是一个复杂且令人望而生畏的话题。Lisa，让我们从一些基础知识开始。我们的听众James对人寿保险感兴趣。总的来说，人寿保险分为两类：定期人寿保险和永久人寿保险。你能解释一下每种保险是什么以及它们在人寿保险中的地位吗？

首先，所有的人寿保险产品都有一个共同点。它们旨在在被保险人死亡时向受益人支付一笔款项。定期人寿保险是最简单的形式。

如果你在那些年里没有死亡，保障就会结束，没有人会获得赔付。你可以将其视为拥有为期一年的汽车保险。如果你没有发生车祸，保险就不会赔付。

另一方面，永久人寿保险旨在持续你的一生。这些保险通常在高龄（例如95岁或120岁）到期。人寿保险的主要原因是，如果你去世，可以替代你的收入。

我感觉就像我一样。你的家人依靠你的薪水来支付账单。如果你的薪水突然消失，而你仍然希望你的家人有食物、衣服和住所，你可能会希望他们从你的人寿保险中获得赔付。

因此，许多人很难在定期和永久人寿保险之间做出选择。人寿保险通常比另一种更好。

是的，实际上，对于大多数家庭来说，定期人寿保险可能就足够了。假设你在年轻时，组建家庭时购买了30年定期人寿保险，它旨在涵盖你作为主要收入来源的职业生涯。也许到那时，你的家人可能不再依赖你的薪水。你的抵押贷款已经还清，你的孩子已经长大成人并独立生活，你银行里有一些钱。你可能不再需要人寿保险了。

永久人寿保险在什么时候可能是一个更好的选择？

在某些情况下，人们确实需要永久人寿保险。例如，假设你有一个有残疾的孩子，即使你去世后，他们仍然需要经济支持。你可能希望利用人寿保险为他们设立特殊需求信托基金，你可能需要永久人寿保险，这样保障就不会在20年或30年后到期。另一个例子是，如果支付你的葬礼费用会给你的亲人带来经济困难，你可以考虑购买一份小额永久人寿保险，以支付你的最终费用。

并且有许多不同类型的永久人寿保险，这使得人寿保险变得尤其令人困惑。Lisa，你能给我们简要概述一下市面上的一些不同种类吗？

当然。终身人寿保险是最常见的一种永久人寿保险，你可能还听说过其他一些类型，例如指数型、万能型或变额人寿保险。这些保险在保险金的资金来源和现金价值的增长方式上有所不同，但它们都是永久人寿保险。

它们旨在持续到你非常年老。其中一些保险产品可能非常复杂，需要仔细监控。

我还想指出，并非每个人都需要人寿保险。关键是要记住，如果你有人在经济上依赖你，你就需要人寿保险。

这是一个很好的观点。总的来说，当涉及保险产品时，它们通常最好用于帮助你应对不太可能发生但对你或你的亲人来说可能造成经济灾难的潜在风险，例如意外死亡。定期和永久人寿保险之间最大的区别在于成本，永久人寿保险的成本要高得多。永久人寿保险的成本要高出多少？

是的，人们可能会对价格差异感到惊讶。永久人寿保险可能比定期人寿保险贵得多。例如，让我们看看一个40岁的新人寿保险申请人。

假设这个人身体状况良好，并且想要购买一份为期20年的50万美元定期人寿保险，每年保费约为300美元。现在，假设同一个人想要购买一份终身人寿保险，其保费可能每年为6000美元，这比定期人寿保险贵20倍。

但是，定期与永久之间的比较并非唯一因素。例如，如果上述那个人是吸烟者，那么对于同样的定期保险，吸烟者可能每年支付1300美元，而健康状况良好且不吸烟的人每年只需支付300美元。因此，这已经超过了健康状况良好且不吸烟的人的费率的四倍。

如果你一直吸烟，并且正在考虑戒烟，那么这将是戒烟的众多理由之一。回到保险，当然，这些费率是如何确定的，以及人们如何利用这些信息来比较和比较保险产品。

设定人寿保险费率有很多因素。以下是一些例子。首先是你的年龄，这很有道理，70岁的人在未来20年内死亡的可能性比30岁的人高得多，因此70岁的人将比30岁的人支付更高的费率。

你的性别也是一个问题。女性的费率往往低于男性，因为女性的预期寿命通常更长。你的健康状况也是一个重要因素，如果你有既往疾病或家族健康问题，这可能会导致你支付更高的费率。你的生活习惯也可能是一个问题。

我们刚才提到了吸烟。其他习惯，例如高危爱好（如跳伞）或危险职业，也可能会提高你的费率。

因此，有时很难比较定期和永久人寿保险的成本，因为某些类型的永久人寿保险具有灵活的保费，允许你在一定范围内决定你想要支付的金额。但总的来说，永久人寿保险比定期人寿保险贵，原因有几个。首先，它持续的时间更长。这意味着保险公司更有可能需要支付你的保险金，并且它也可能积累现金价值。你支付的保费一部分可以用于积累现金价值，你将来可以利用它，也许可以考虑借贷。

这让我回到了James的问题，因为他似乎对一种人寿保险感兴趣，允许你借贷你投入的金额。这可能是像普通终身人寿保险产品，甚至万能终身人寿保险产品。

这些形式的人寿保险可能会变得有点复杂，因为它们包含我们刚刚讨论过的普通的人寿保险部分，人们通常很熟悉，但你也可以将其用作储蓄账户，甚至可能是某种投资账户。这就是所谓的现金价值部分。Lisa，你能描述一下现金价值部分是如何运作的吗？

当然。当你购买定期人寿保险时，你支付的保费是为了支付你的生命保障成本。当然，保险公司员工的薪水需要支付一些管理费用，但大部分情况下，你支付的是纯粹的保险保障。

定期人寿保险不适合James的想法，因为它不会积累现金价值以供借贷。永久人寿保险则不同。它的保费更高，一部分保费用于支付你的生命保障成本。另一部分保费用于积累现金价值。

你可以将现金价值视为类似于储蓄账户。每次你支付保费时，你的现金价值都会缓慢增长，这源于你支付的金额以及这些金额可以获得的收益。永久人寿保险有不同的类型，因为获得现金价值收益的方式不同。一些保险，例如终身人寿保险，会支付固定的利息率。其他保险可能根据你选择的特定投资选项的表现来支付，然后当现金价值增长到一定程度时，你就可以借贷，但需要知道积累足够的现金价值可能需要10年、15年甚至更长时间。

所以我想我们现在开始明白为什么人寿保险产品对人们来说可能会有点令人困惑。你能举例说明这些保险产品在实践中可能是什么样子吗？

我可以分享一个我个人将额外资金投入现金价值的例子。我有一份小额永久人寿保险，我的父母在我小时候为我购买的。在过去的几年里，利率较高。因此，这份保险至少保证支付4%的利息。

现在你可能还记得几年前利率非常低，如果你把钱存入银行，你只能获得类似于0.000001%的利息。好吧，这有点夸张，但利率确实非常低。所以我把一些钱存入了我的人寿保险现金价值中，它会获得4%的收益。

最近，我查看了过去几年这份保险的表现。我发现，我的现金价值确实获得了4%的利息。

我还获得了少量退款。但是，请记住，在那些年里，保险成本（数额数百美元）用于支付我的生命保障成本。这笔钱不再属于现金价值。因此，从方程式中去除这笔钱后，我发现每年在保险中投入的资金的回报率约为2.5%。

所以，最终，你认为这算是一个不错的投资回报吗？

你的投资回报率取决于你与什么进行比较。它比我通过将钱存入银行账户获得的微薄回报要好。当然，此后利率已经上涨了。

现在，我可以去当地银行申请5年期定期存款。因此，人寿保险现在不像过去那样划算。如果我将这笔钱投资于共同基金会怎么样？例如，S&P 500指数基金。

我计算了这些数字，发现我实际上在大多数情况下都会做得更好，因为我没有支付保险成本。指数基金的费用率通常远低于人寿保险的费用。但是，如果市场下跌，我也可能会面临亏损，而这段时间我确实经历过。

我们稍后会回来。

请继续收看。

所以Lisa，一些消费者在听到这些新颖的人寿保险产品时可能会感到兴奋，因为它们似乎是隐藏现金或通过人寿保险进行投资的秘密方法。但这些产品并非简单易懂，也并非适合所有人。我甚至可以说，大多数人可能不适合这种产品。

变额人寿保险是有些人用来实现投资目标的一种方式。它是将投资和保险结合在一起的永久保险。你可以通过类似于共同基金的账户将现金价值分配到不同的投资中。

你可以从保险公司提供的选项中选择账户。根据这些投资的表现，你的现金价值可能会增值或贬值。因此，这种保险产品可能非常具有风险。事实上，联邦政府要求销售变额人寿保险的人员必须注册销售证券（如股票）以及人寿保险。这表明变额人寿保险比标准保险产品更复杂。

所以，James似乎可能指的是这个概念，即“无限理财”。你能解释一下这是什么吗？因为这听起来……

完全是虚构的。绝对的。无限理财的概念自20世纪80年代就存在了。最近，它在TikTok上变得非常流行。

它涉及将永久人寿保险的现金价值视为你自己的个人银行。以下是它的典型运作方式。你购买一份终身人寿保险，并将尽可能多的钱投入其现金价值。

你将持续这样做几年。通常需要十年或更长时间才能积累足够的现金价值再次借贷。然后，你可以根据现金价值借钱，并偿还贷款，以便现金价值继续增长。

你可能听说过这被描述为从自己借钱并付给自己利息。这并非完全准确。你是在向保险公司借钱，用你的现金价值作为贷款抵押品，并向保险公司支付利息偿还贷款。

在此期间，你的保单将根据合同条款继续积累利息，但可能低于你所支付的贷款利息。现在，借贷你的人寿保险价值存在优势。你不需要像传统贷款那样获得贷款资格。

因此，你无需经历繁琐的申请流程来证明你的信用。好处在于，你可以简单地要求根据你的现金价值借贷，无论你的信用评分或其他因素如何都能获得贷款。不过，你无法获得全部现金价值，如果全部取出，会损害你的保单。你也有很大的灵活性来偿还贷款，这对一些人来说是另一个优势。

但人们应该记住，死亡赔偿金（这是拥有人寿保险的根本原因）可能会因你离世前未偿还的贷款金额而减少。

是的。那么，谁可能是这种产品的合适候选人呢？

对于无限银行，合适的候选人将是那些非常自律，并且愿意每年投入大量资金到其保单现金价值中的人。这不是一件轻松的事。你需要密切关注你的保单，并将其融入你的生活方式。

我想分享一段来自无限银行概念创造者的直接引述。他是一位名为内森·纳什的保险代理人。在他的著作《成为你自己的银行家》中，他说，开始需要数年时间，并且需要终身承诺，这听起来不像保险销售人员会说的话。

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是的，这让我想到我对这类人寿保险产品的核心不满之处，即人们认为他们找到了某种秘密方法来投资或成为自己的银行家。我经常在 TikTok 上看到这种情况，但对大多数人来说，投资你的钱或获得自己的现金有更简单、更便宜的方法，例如 401k 或更高收益的账户，你可以通过这种方式获得自己的钱，而无需等待十年才能真正积累足够资金。如果有人正在推销这些保险产品，我会问自己为什么他们这样做，因为我可能只是想赚钱的保险销售人员。

所以，詹姆斯，我们已经到了你问题的核心，即陷阱是什么？这是一个很好的问题。你应该每天问自己这个问题，每当收到电子邮件时，问自己这里有什么陷阱？

即使是来自（尤其是在关于）

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总而言之，为了借贷人寿保险，购买人寿保险确实存在一些缺点。首先，永久人寿保险很昂贵。其成本很容易是相同金额的定期人寿保险的十倍或二十倍，而这仅仅是最低保费。

提倡人寿保险作为借贷来源的人会鼓励你投入超过最低保费，或尽可能多地投入保单，以实现无限银行。通常，人们会持续将自己收入的 10% 或更多投入到人寿保险保单中。这需要很大的承诺，许多人可能不想或无法做到。

其次，积累足够的现金价值以再次借贷需要很长时间，通常需要 15 到 20 年。第三，保险成本会拖累永久人寿保险的财务表现。你的保费部分用于支付保险公司承担你死亡的风险，并支付死亡赔偿金。

这需要非常高的财务自律水平，这可能很难维持。你的保费可能非常高。如果你拖欠保费，你的保单可能会失效。所有这些都假设你一开始就能以合理的价钱购买人寿保险。

我非常感谢你分享了所有这些信息，丽莎。我想听听你对詹姆斯或任何仍在考虑这种产品的其他人的最终建议是什么？

是的，詹姆斯有 1 万到 2 万美元可用于投资。这很好。所以詹姆斯需要人寿保险。

首先要问的问题是，詹姆斯的死亡是否会对他们生活中的其他人产生财务影响。如果答案是肯定的，那么詹姆斯应该考虑人寿保险。出于这个原因，定期人寿保险可能是最经济有效的方式。然后，詹姆斯可能需要考虑将这 1 万到 2 万美元用于其他财务优先事项，例如需要偿还的学生贷款或信用卡。

詹姆斯是否有足够的紧急储蓄来支付数月的日常生活开支？詹姆斯是否为退休储蓄了钱？在探索无限银行之前，将收入的 10% 或更多投入到具有税收优惠的退休账户（例如 401k 或 IRA）可能更有意义。如果詹姆斯有这些可用于投资的资金，那么詹姆斯就能为未来做出一些明智的财务决策，我希望他一切顺利。

好的，丽莎，非常感谢你来到《聪明理财》节目，与我们讨论这个问题。谢谢你的参与。这就是本期节目的全部内容。记住，听众朋友们，我们随时为您提供帮助，请将您的理财问题发送给我们。

您可以致电或短信联系我们的理财热线 901-730-6373，或发送电子邮件至 [email protected]。您也可以访问 nerdwallet.com/podcast 以了解更多关于本期节目的信息。请记住，您可以在您喜爱的播客应用上关注本节目，包括 Spotify、Apple Podcasts 和 iHeartRadio，以自动下载新剧集。本期节目由 Test Vigan 和 Sa Brink 制作，并由 Mixer Audio 混合。还要感谢 Nervous 编辑团队提供的帮助。

以下是我们的简短免责声明。我们不是财务或投资顾问。此信息仅供一般教育和娱乐用途，可能不适用于您的具体情况。

话虽如此，直到下次再见。

转向理财专家。