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Simple Steps to Budget Better and Manage Credit With Confidence

2025/1/16
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NerdWallet's Smart Money Podcast

AI Deep Dive AI Chapters Transcript
People
K
Kim Palmer
S
Sean Pyles
作为 NerdWallet 的《Smart Money》播客主播,Sean Pyles 提供了深入的财务和保险知识,帮助听众做出明智的财务决策。
Topics
Sean Pyles: 我非常重视对个人财务的定期回顾。我每年年末都会进行一次全面的支出回顾,每月也会进行更频繁的回顾,以发现意外支出、支出趋势和潜在的错误。通过这种方式,我可以识别需要削减开支的领域或需要进行调整的支出模式。例如,我注意到今年夏天参加夏令营的押金支出很多,这让我能够提前做好计划。 我使用一个应用程序来收集我的财务信息,包括投资、支出类别和储蓄账户。在每年的年底,我会仔细审查这些数据,评估哪些支出让我感到满意,哪些支出让我感到不满意,并据此规划未来的财务策略。这种方法让我能够从宏观层面把握财务状况,而无需追踪每一分钱的支出。 Kim Palmer: 我强烈推荐50/30/20预算方法,但它具有灵活性,可以根据个人情况进行调整。在高消费城市,可以调整为60/20/20。这种方法的真正好处在于它能让你看到资金在三大类中的分配情况,从而做出明智的调整。除了50/30/20预算方法外,还有零基预算和现金储蓄法等其他方法。选择适合自己偏好的方法很重要。 创建个人预算应该简单易懂,而不是复杂难用。选择预算应用程序时,关键是选择一个自己喜欢每天使用的应用程序,这样才能坚持下去。我推荐了一些有用的预算应用程序,包括NerdWallet应用程序、YNAB和HoneyDue。制定预算时,应回顾过去一年的支出,以预测未来的支出,并避免遗漏不经常发生的费用。计算每月税后收入,并将其分配到不同的支出类别中。应对预算挑战的关键在于预留足够的缓冲空间来应对意外支出。定期回顾预算非常重要,因为我们的需求和收入都会发生变化。 信用卡最大的风险在于过度消费,因为它不像真钱那样有切实的感受。负责任地使用信用卡意味着跟踪支出、按时还款并避免过度消费。负责任地使用信用卡的最佳实践包括监控交易、按时还款和保持较低的信用利用率。信用卡使用出现问题的迹象包括错过还款、信用利用率上升和难以还款。解决信用卡债务的第一步是制定计划,列出所有债务,并选择一种还款方法(如滚雪球法或雪崩法)。建议定期检查信用报告,以确保没有错误。如果信用报告上有错误,应尽快联系信用局进行更正。如果需要偿还信用卡余额,应制定一个计划,并使用在线计算器来帮助跟踪和设定目标。密切关注新闻,了解时事对个人财务的影响,并相应地调整预算和信用策略。花时间回顾去年的支出和规划2025年的预算,有助于保持财务状况稳定。

Deep Dive

Chapters
This chapter provides a comprehensive guide to budgeting, starting with the importance of budgeting and exploring various methods like the 50/30/20 rule, zero-based budgeting, and cash stuffing. It also discusses the use of budgeting apps and how to overcome common budgeting challenges.
  • Importance of budgeting for financial health
  • Various budgeting methods: 50/30/20, zero-based, cash stuffing
  • Use of budgeting apps for effective tracking
  • Overcoming challenges like unexpected expenses

Shownotes Transcript

好的,大家好,如果你们在2025年给自己许下的承诺之一是遵守预算,请举手。嘿,看看,我看到很多手举起来了。开玩笑的。我看不见你们。但可能有很多人都给自己许下了这个承诺。

今天,我们将帮助你们实现它,并确保你们的信用生活不会受到影响。使用信用卡需要注意的主要问题是过度消费。信用卡可能真的很棘手,因为它并不一定感觉像真钱。除了信用卡的信用额度外,没有什么能阻止我们继续刷卡购买我们想要的东西。

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客。我是Sean Piles。我是Kim Palmer。在这个月里,我们将推出几期节目,帮助你们在新的一年里有一个良好的财务开端。这是你们在2025年的钱。Kim,你今天加入我们,讨论预算和信用问题。当我在这里提到信用时,我的意思是你们使用的信用,比如信用卡。

以及你们的信用评分和信用报告。是的,这是我们财务生活中非常普遍的两个方面,但它们也经常被误解。我们将引导人们了解制定预算的一些基本知识。实际上,我们将超越基础知识。然后,我们将提供一些技巧和窍门,将信用融入预算中。这是一种很好的思考方式。首先了解你们的预算,

然后你们就可以弄清楚如何使用信用,也就是债务。当然,我们知道听众中可能大多数人已经有一些信用卡了。因此,我们将深入探讨如何负责任地使用信用,并确保它为你们所用,而不是对你们不利。信用是你们真正需要积极管理的东西。而一个极好的方法是……预算!

预算,没错。我们将把这两个方面结合起来,让听众能够在2025年拥有一个非常坚实的财务基础。Kim,我一直很喜欢听我的同事们如何将他们的建议付诸实践。

是的。

是的,当然。我非常喜欢做支出回顾。所以我每年年底都会做一次大型回顾,但我实际上也做更频繁的回顾。所以每个月我都喜欢查看我的信用卡账单,这基本上就是我的大部分支出所在。然后我看看有什么让我惊讶的地方。我注意到什么趋势?有时我甚至会注意到一些需要纠正的错误或错误。一些

有时会有很大的支出,我想深入研究一下,弄清楚为什么这个月的支出增加了这么多,比如外卖。从那里,我也可以决定我可能想要减少支出的地方或我想做的改变。有时会有不规则的支出。例如,我现在正在处理很多暑期夏令营的押金,因为现在是报名的时候了。

哇。这么提前。哦,这么提前。是的。我们必须,你知道,现在就预订这些名额,以确保我们为夏天做好了准备。这意味着要支付很多押金。所以我注意到这一点,这有助于规划。然后我可以意识到,这个月支出很多是因为某些原因,但我知道下个月不会重复。现在你必须告诉我,我很想听听你做了什么。好吧,我做的事情差不多。

但我可能有点懒,我尽量自动化这个过程。我使用一个应用程序,将我的所有财务状况集中在一个地方,例如我的投资、我的支出类别、我的储蓄账户,这样在年底,我就可以深入研究这个应用程序,并回顾我如何使用我的钱。我在2024年底做了这件事,我查看了不同的支出类别,并问自己我对哪些支出感到满意,我对哪些支出不太满意。

然后我还问自己,根据我之前如何花钱以及如何管理我的投资和储蓄等等,我想做哪些改变。所以听起来我们采取的方法有点相似,但在你使用应用程序方面,我们做的事情略有不同。

我更喜欢直接登录我的账户,但我们问自己的问题是相似的。是的,一个关键的区别是我没有孩子需要送去夏令营,这使得我的生活轻松一些。是的,那太贵了。好吧,我们也想听听你们的看法,听众们。在新的一年开始之际,你们在财务生活中正在努力做些什么?给我们留言或发短信到Nerd热线901-730-6373。号码是901-730-NERD,或者将语音备忘录发送电子邮件至[email protected]

Kim,这是我们在Smart Money节目中从听众问题中得到的一些最常见的话题,所有关于信用和预算的问题。让我们从预算开始,因为在你们考虑使用信用之前,你们真的需要这样做。

现在,如果我们有一些从未做过预算但决定2025年将最终做到的人,第一步是什么?也许是创建一个复杂、繁琐、花哨的电子表格,他们永远不会使用?好吧,我认为也许让事情简单一些可能会更吸引人。是的,我当然是在开玩笑。这是你们想要确保与复杂性相反的事情。它应该易于阅读、易于浏览、易于遵循。

Kim,如果你要设计一个个人预算,你的第一步会是什么?也许是决定模拟还是数字?在我们甚至进入这个问题之前,我认为退一步选择一种整体的预算方法会有所帮助。

我实际上非常喜欢50-30-20预算。它基本上包括为你们的钱的去向设定一些大致范围。你们的目标是将你们的税后工资的50%用于需求,30%用于想要,20%用于储蓄和超过最低限额的债务偿还。

但你们可以进行调整。例如,对于许多生活在高成本城市的人来说,很难将他们的需求控制在50%的数字。所以你们可以调整它,你们可能会做更多类似于60-20-20的细分等等。我认为这种方法很有吸引力,因为它允许这种个性化。

我很高兴你提到了50-30-20预算的灵活性,因为这种预算框架在过去几年中受到了一些批评,因为它可以说是对某些人来说不切实际,或者与人们目前管理资金的方式脱节,鉴于从住房到杂货的一切都非常昂贵。

50-30-20预算(或者60-20-20预算,或者你们想如何构建它)的真正好处是,它可以让你们看到你们的钱在这三个大类中的去向。在了解你们如何分配资金之前,你们实际上无法对如何管理资金做出明智的改变。完全正确。我知道还有一些其他方法对人们有吸引力,原因各不相同。这

这完全是关于找到最适合你们偏好的方法。但另一个引人注目的方法是现金填充或基于信封的方法,你们基本上是将你们的支出放在不同的桶里,或者有时是每个月的不同信封里。你们就是这样分配的。另一种吸引人们的方法被称为零基预算方法。基本上,当你们使用这种方法时,你们要计算每一分钱。

我认为你关于个人偏好的观点非常好。我想强调这一点,因为你们必须了解自己才能知道自己如何才能最好地进行预算。例如,我从听众那里听说,他们建议我个人可能喜欢零基预算方法,部分原因是我如何设置我的储蓄账户。Kim,如果你不知道的话,我有大约10个不同的储蓄和支票账户,每个账户都有其自身的用途。尽管我喜欢将我的工资分配到这些不同的账户中,但我

我不太喜欢高层次地追踪每一分钱。我知道我有足够的钱进入每个账户来支付我的每月开支。我过去尝试过非常细致的预算,但这对我的大脑不起作用。宏观上的预算对我来说要好得多。我还承认我很幸运,不必省吃俭用,这当然使这更容易实现。

我真的很喜欢你的方法以及你如何分解你的储蓄账户。实际上,我从过去几年采访过的许多财务规划师那里听说过他们也使用这种方法。所以我认为它绝对吸引那些喜欢这种组织水平的人。所以你绝对不是一个人。

让我们谈谈一些现有的预算应用程序。Mint曾经是热门的应用程序,但现在不再是了。你能带我们了解一些其他对想要进行预算的人有用的应用程序吗?实际上有很多有用的应用程序。你们有很多选择。我认为关键是尝试,看看什么适合你们,因为你们想要选择一个你们每天都喜欢打开的应用程序,因为这有助于我们保持正轨。首先

首先,有NerdWallet应用程序。当然,你们可以查看所有支出数据。你们可以获得优惠建议。还有YNAB,代表You Need a Budget应用程序,它使用零基预算方法。所以它正在追踪每一分钱。然后还有HoneyDue,它基本上可以帮助你们协调,如果你们有一个你们正在一起做支出决定的伴侣。它可以是一个有用的工具,这样你们双方都在同一页上。那是HoneyDue,H-O-N-E-D-U-E。

我们的同事们花时间研究了许多不同的预算应用程序,包括Kim刚才提到的那些,并分解了哪些最适合不同的需求,以及需要注意的事项。你们可以在今天的节目说明中找到阅读NerdWallet对最佳预算应用程序选择的链接,或者只需在线搜索NerdWallet最佳预算应用程序即可。Kim,你们如何决定到底将什么放入预算中?

以及要多详细。有些人可能真的会精确到一分钱,但正如我前面提到的,这并不适合所有人。在决定包含多少内容以及从预算中排除什么内容时,需要考虑哪些因素?

好吧,目标绝对是包含所有支出,因为如果你们忘记了什么,那么你们可能就没有为它留出资金。我认为回顾过去一整年的支出非常有帮助。这是对你们未来一年可能支出的一个很好的预测。这样你们就不会忘记那些不太经常出现的成本。可能会有季度性或年度性成本,例如保险付款,

某种紧急情况或意外支出,例如房屋维修。然后,它还可以帮助你们记住一年一次的支出,例如护理人员或服务提供商的小费,诸如此类。

时间表呢?最好是按月、按年、按天预算吗?就我个人而言,我认为一年可能有点让人难以承受。因此,只要你们没有忘记那些不太频繁的成本,按月进行预算可能是一个非常好的起点。然后有些人更喜欢将其分解得更细,每天进行,每天给自己设定一个预算。让我们假设我们正在为新年制定一个预算。

我希望我们能一起讨论主要类别以及跟踪这些事项的一些最佳实践。所以首先,有趣的部分,收入。是的,收入绝对是等式中有趣的一面。你们可以计算出每个月税后以及其他税前扣除后的预期收入。然后你们将其分配到其他支出类别中。要

要使用前面的例子,如果你们要使用50-30-20的预算方法,你们基本上只需要将每月税后收入分成这些部分。然后我们开始跟踪我们的支出,对吧?我们将它与我们预算的进行比较。完全正确。然后通过这种跟踪,我们可以根据需要进行调整,直到它们都一致。

当人们第一次开始使用预算时,他们往往会面临哪些挑战?克服这些挑战有哪些方法?我认为最常见的挑战之一就是面对那些意外的支出,那些你们忘记考虑的支出。然后它会让你们感觉完全被抛弃了。你们几乎只想放弃,因为它感觉太难了。所以目标是留出足够的回旋余地,这样我们就不会感到沮丧,并且可以处理这些小问题。

最后,Kim,谈谈定期审查预算的重要性。预算并非一成不变。它们在不断变化。我们的需求正在变化。我们的收入可能会改变。频繁检查非常重要,这样你们就可以进行调整以帮助你们保持正轨。稍后,我们将回到如何利用这个预算并增加信用。请继续收听。♪

所以Kim Palmer,既然我们已经制定了预算,让我们谈谈如何负责任地增加信用,也就是使用信用和维护你们的信用评分。我们的大多数听众可能已经至少有一张信用卡了。让我们在这里只谈论信用卡,而不是其他类型的债务,例如抵押贷款或汽车贷款。我们生活中有一个方面,我们定期使用这些卡负债,这使得购买东西非常容易。

使用信用卡时,有哪些主要注意事项?使用信用卡需要注意的主要问题是过度消费。信用卡可能真的很棘手,因为它并不一定感觉像真钱。除了信用卡的信用额度外,没有什么能阻止我们继续刷卡购买我们想要的东西。

一方面,信用卡可以是一个非常好的工具,因为它使我们能够灵活地进行购买并稍后付款。但总的来说,它们的利率相当高。如果你们逾期付款,你们可能会被收取滞纳金和利息。但如果你们每个月都全额还清余额,那么你们就可以享受所有这些便利而无需支付任何费用。在许多情况下,你们甚至可能获得奖励,例如现金返还或积分。

我确实喜欢这些现金返还和积分。这是我使用信用卡的主要目标。Kim,我觉得经常被提及的一个词组是负责任的信用。这是什么意思?它基本上只是意味着你们正在负责任地使用你们的信用卡。你们正在跟踪你们的支出,你们正在每个月还清余额,或者至少制定一个尽快还清余额的计划。你们正在避免过度消费的风险。

那么,确保你们负责任地使用信用的最佳实践是什么?让我们假设有人获得了信用卡。利用它的最佳方法是什么?

首先,一个非常好的方法是不断监控你们的交易。这不仅有助于你们掌握支出情况,还可以让你们知道是否存在任何错误或欺诈行为,以便你们可以快速解决。其次,你们真的应该尝试每个月还清余额,或者至少制定一个还清余额的计划。第三,你们应该尝试将信用利用率保持在总信用额度的30%以下。

因为这有助于保护你们的信用评分。如果你们在一个月的支出特别高,你们可以在到期日前提前付款。

人们在信用方面会遇到哪些问题?有哪些警告信号?最常见的问题之一是支出超过你们在月底可以还清的金额。一旦利息开始累积在余额上,就很容易陷入一种感觉有点不知所措的境地。一些警告信号包括错过付款,

看到你们的信用利用率越来越高,以及难以支付余额。我们在节目中经常回顾这一点,但既然我们正处于新的一年开始,让我们再来一次。如果你们发现自己陷入了信用卡债务的困境,那么摆脱这种困境的第一步是什么?第一步是真正地整理好并制定一个计划。你们需要列出所有债务,然后选择一种还清债务的方法。

一种流行的方法被称为滚雪球法。这意味着你们从最小余额开始,在继续下一个最小余额之前先还清它。它可以帮助你们建立一些动力。还有一种雪崩法,你们从利率最高的债务开始。无论哪一种,你们基本上都需要选择你们认为自己最能坚持的方法。你们

你们可以使用在线计算器来帮助你们计算出每个月需要支付多少超过最低还款额的金额,这实际上可以帮助你们保持正轨。如果你们遇到困难,你们可以随时求助于非营利性债务咨询协会、全国信用咨询基金会等资源。他们可以为你们提供预算和其他选择方面的额外帮助,例如合并债务。

现在让我们谈谈良好信用的重要性。这通常是一年中回顾信用生活情况的好时机。你们知道他们说在这个时候检查烟雾探测器吗?那么,也检查一下你们的信用报告怎么样?这是一个好主意。你们可以通过annualcreditreport.com免费访问你们的信用报告。许多信用卡发行机构和应用程序(如NerdWallet)也提供免费访问你们的信用评分的服务。所以你们有很多选择。

如果你们在查看信用报告时发现一些奇怪的东西,你们的建议是什么?如果你们的信用报告上有错误,那么你们真的应该尽快尝试纠正它。而做到这一点的方法是让信用机构知道。每个信用机构实际上都在其网站上列出了纠正错误的过程。

每个机构略有不同,但基本上你们可以通过在线、电话、电子邮件等方式进行操作,无论哪种方式最适合你们。信用评分呢?首先,这实际上与三份信用报告不同。提醒我们一下它们的区别,以及如何确保你们的信用评分达标。你们的信用评分是一个数字,它反映了你们与信用的历史。

而这段历史包含在你们的信用报告中。我有点喜欢把它想象成你们的信用报告是你们提交的考试。信用评分是你们得到的成绩。我们每个人实际上都有多个信用评分,这些评分是由不同的信用机构提供的。而构成这些信用评分的公式是专有的。所以它们有点神秘。我们不知道它们是如何计算的,但我们可以得出一些结论,就像我们今天分享的那些一样。

我认为考试的比较非常有帮助。我还想谈谈人们应该获得的分数。没有一个具体的及格分数,但如果他们没有完美的850信用评分(在这种情况下将是A+),或者他们的信用评分远低于850,有些人可能会感到内疚或羞愧。事实是,平均FICO 8信用评分为717。

这是一个不错的信用评分。作为参考,抵押贷款等贷款的最佳利率通常会给予信用评分超过740的人。但同样,我认为对于人们来说,放大视野并考虑他们想要获得良好信用评分的原因会有所帮助。

如果他们目前没有很好的信用评分,但他们可能不久后不打算申请新的信用额度,我认为这很好。他们现在可以花一些时间来改善他们的信用,这样当他们确实需要使用信用评分时,它就会处于更好的状态。我认为这是一个非常好的观点。它还说明了我们正在讨论很多数字,我们不仅仅是为了提高这些数字而努力,而是为了实现一些更大的生活目标。所以我认为退一步思考一下,好吧,我想要实现的更大的目标是什么?

这有助于我们保持动力。对。我个人即将还清我的汽车贷款,我很兴奋,但我预计我的信用评分之后会下降。我非常有兴趣看看我在将我的自我价值与信用评分数字分开方面,我实践自己所宣扬的内容的效果如何。恭喜你。这是一个重要的里程碑。谢谢。谢谢。我肯定会在几个月后发生这种情况时向所有听众更新。

最后,Kim,如果你们绝对需要在信用卡上保留余额,无论是在现在还是在今年的某个时候,那么在这一年中管理它的哪些技巧会有所帮助?我认为制定一个计划来规划如何以及何时还清它,以及你们想要每个月支付多少超过最低还款额的金额会有所帮助。

就我个人而言,我认为即使只是使用你们可以在线找到的一些债务还款计算器(包括我们在NerdWallet上的计算器),它也可以帮助你们跟踪并设定目标。今年有什么事情可能会影响你们的信用吗?去年这个时候,我们谈论了很多高利率环境。利率已经开始下降。我们还在关注什么?

我们正在关注很多事情,因为现在有很多不确定性。新总统即将上任,通货膨胀、利率、关税等问题,我们必须密切关注,看看我们如何才能最好地管理我们的个人财务,以应对那些我们无法控制的更广泛的政策。

密切关注新闻总是一个好主意,以便了解时事如何影响你们的钱,并相应地调整你们的任何预算和信用策略。Kim,对我们的听众关于信用或预算的最后想法是什么?投入

现在花一些时间来回顾去年的支出并规划你们的2025年预算,这对于保持你们的财务状况井然有序大有帮助。所以我认为这项投资非常值得。我认为它甚至可能很有趣,因为最终它可以让你们实现更大的生活目标。好吧,Kim,非常感谢你今天来和我们一起聊天。感谢你们的邀请。我们希望这对大家有所帮助,下周我们将讨论住房方面的新一年。

然后底线实际上是,如果你们找到一个你们能够负担得起的合适的地方,那就继续出价吧。我的意思是,你们可能会想等待利率下降,但利率是不可预测的。在NerdWild,我们敦促人们不要试图预测抵押贷款市场。

目前,这就是本期节目的全部内容。你们自己有金钱方面的问题吗?向专家们求助,拨打或发送短信至901-730-6373。号码是901-730-NERD。你们也可以发送电子邮件至[email protected]。记住,你们可以在你们最喜欢的播客应用程序(包括Spotify、Apple Podcasts和iHeartRadio)上关注该节目,以便自动下载新剧集。

本期节目由Tess Bigland制作。我帮助编辑。Courtney Neidell帮助核实事实。Megan Maurer混合了她的音频。并感谢NerdWallet的编辑们提供的帮助。这是我们的简短免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些专家信息仅供一般教育和娱乐目的,可能不适用于你们的具体情况。话虽如此,直到下次,向专家们求助。