Why Traditional Budgeting Fails and What’s Missing from Your Money Plan
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- 购买按钮是我们这个时代最伟大的发明之一。也是最糟糕的发明之一。- 是的，方便性很好，但花钱容易就不那么好了。- 所以让我们听取一些关于管理支出和对预算感觉良好的建议。

欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财播客》。我是肖恩·派尔斯。我是金·帕尔默。在本期节目中，我们将回答您关于财务盲点的一些理财问题。肖恩，你有什么财务盲点吗？金，我需要提醒你，我是一名注册理财规划师，我没有财务盲点。开玩笑的。我当然有财务盲点。我认为每个人都有，真的。

好吧，我没有。我没有。哦，当然，当然。是的，开玩笑的。但我们将从你那里听到一些我们可以更好地管理这些盲点的方法。但首先，我们将解决我们每个人每天都会面临的一个问题。我们如何才能更好地花钱？金，作为我们定期读书会系列的主持人，她将指导这次谈话。所以金，你和谁在谈话？

我和珍·史密斯和吉尔·西里亚尼在谈话。她们是新书《买你所爱，不致破产》的作者。她们也是《节俭的朋友》播客的主持人。她们有很多关于我们如何都能成为更聪明的消费者的非常有趣的观点。听起来很棒。我们还要提醒听众，您可以在 nerdwallet.com/bookclub 进入抽奖，赢取我们下一期读书会的书籍。

就这样，金，你来吧。很好。谢谢。珍和吉尔，欢迎来到我们的节目。感谢你们的邀请。是的。很高兴来到这里。让我们从你们为什么写这本书开始吧，因为你们的个人理财建议与我们每天听到的有点不同。你们试图填补理财领域的什么空白？珍，对我来说，这个空白来自于个人经验。

我和我丈夫结婚时，我们决定还清所有的债务。我们在两年内还清了 78,000 美元的债务。我们遵循了传统的理财建议……

……那就是说，什么都不要花，尽可能多地赚钱，让自己筋疲力尽，这样你才能还清债务，然后你所有的问题都将得到解决。结果，我所有的问题事后并没有得到解决。我经历了这种债务还清后的宿醉，我把所有精力、时间和想法都投入到这个目标上，我不知道如何管理金钱。我认为我知道如何管理金钱，因为我已经做了这件事，

但我意识到我真的不知道。所以为了弥补，我没有审视自己，找出这些感觉从何而来。我只是决定追求财务独立，尽可能多地投资。然后……

在我生下我的第一个儿子七到八周前，我失去了工作，我无法实现任何财务目标。那时我不得不思考，人们给我们的这种传统的理财建议与我的现实生活有什么区别，那就是我花钱。我喜欢花钱，但我也不想破产。我想能够为未来存钱。在这两个极端之间一定有一些激进的中间地带。这就是

这就是我们的播客《节俭的朋友》真正探索的内容，以及帮助其他人与我们一起踏上这段旅程。好吧，听起来很棒。

你们在书中谈到的一件事是，很多人感觉和你描述的这种宿醉一样糟糕，债务宿醉。我的意思是，当人们听到传统的理财建议时，他们经常会感到不舒服。那么，你认为问题出在哪里呢？为什么这么多理财建议会让人们对自己感觉不好呢？这是吉尔。

我认为我们的财务状况比传统的个人理财建议所承认的要细致得多。我们常常想先用数学方法来处理它，而实际上，我们的财务决策、我们的支出方式、我们对金钱的想法与我们作为一个人是谁、我们成长的经历密切相关。

我们目前的背景以及所有这些因素如何最终影响我们理解金钱、处理金钱、将其作为资源与我们所有其他资源一起管理的方式。在真正结合这两件事方面存在差距。我们经常将金钱视为一个独立的实体，我们只需要理解电子表格就能擅长它。实际上，我们意识到，不，我这里有一个电子表格。然而……

我仍然没有做出我想要做出的决定。我仍然冲动消费。或者也许我在一些我不觉得羞愧的领域花钱，但社会或其他人告诉我我应该这样做。

……有些事情我应该花钱，有些事情我不应该花钱。我认为我们真的想以一种承认这些细微差别、我们的人性、我们的动态性以及在我们理解和处理金钱的方式中创造更多自由和灵活性的方式来处理这个问题，这种方式不那么令人羞愧，因为它不是关于应该和不应该、对与错以及我们被灌输的这些二元性，而是它的流动性和范围

对一个人来说可能是一个非常明智、合理的决定，对另一个人来说可能不是，因为他们所处的背景或人生阶段不同。所以这是一种承认现实的方式，即你是一个完整的人，你的金钱决策符合这种背景，并且

我们如何帮助你将消费培养成一种技能？我们不责怪那些在我们之前专注于这些极端并忽略细微差别的说法。我们理解，推销和销售极端更容易，但我们正处于一个开始认识这些细微差别、真正研究它们、拥抱它们并为它们留出空间的时代。

绝对的。我认为这是近年来个人理财领域的一个积极趋势。你们还鼓励人们在决定如何花钱时真正深入研究他们的价值观。我们该如何开始呢？那是什么样的？这是一个很大的问题，它本质上就是我们整本书的内容，以及基于价值观的消费如何才能真正成为对我们做出的决定充满信心的关键。我们是如何得出这个结论的呢？

……真正通过马斯洛的需求层次理论。如果你熟悉的话，它是一个三角形，你最基本的生理需求和安全需求在底部。中间是你的自尊和归属感需求。在最顶端，我们有自我实现的需求。这是寻找目标、参与创造力，

认识到我们的需求不仅仅是生理上的，我认为大多数传统的个人理财建议都止步于此。是食物、住所、衣服，完成了。我们如何做到这一点并对其余部分说不？我们真正认识到除此之外还有更多。我们想在生活中获得体验，例如拥有友谊和家庭。这导致了我们所说的四个 F。

信仰、家庭、朋友和令人满足的工作。它们满足了需求层次理论中更高层次的需求。现在，这四个 F 不应该让我们花钱，但我们需要钱来追求这些更高的需求。因此，基于价值观的消费是认识到我们内心的这些核心价值观，并且

然后能够开始识别，好吧，如果是这样的话，我该如何将我的消费与这些领域更好地结合起来呢？我认为当我们谈论预算时，这部分内容经常被忽略。所以我非常喜欢你们如此强调这一点，并且基本上写了一整本书来谈论它。我只是觉得，当我做预算时，我做的预算很完美，对吧？我正在做。我确切地知道我有多少钱，我可以花多少钱。但是

但我永远无法遵循我制定的这个完美的预算。然后我会感到内疚。我只是意识到我真正想要的是金钱买不到的东西，但我仍然需要钱来追求它们。

如果我们首先关注价值观，首先关注这四个方面，然后是其他任何事情，如果你不能把它们放在那里，它们就会在马斯洛的需求层次理论中的某个地方出现。这就像 80-20 法则。这四个是 80%，另外 20%。它将在该层次结构中的某个地方出现。

我们最近进行的一项 NerdWallet 研究中一个让我印象深刻的数字是，近 70% 的美国人表示他们在 2024 年有过财务方面的遗憾。实际上，年轻的美国人更有可能表示他们有过财务方面的遗憾。你认为财务遗憾为什么如此普遍？我们如何才能更好地让自己对做出的消费选择感觉良好呢？我认为很多遗憾都与我们做出的决定有关。

通常是我们可能没有获得所需的所有信息，或者我们受到影响而选择了一些并非符合我们最大利益的事情。因此，我认为当这些事情结合在一起时，当然会影响我们的财务状况。我最常想到的是冲动消费。

我们从很多人那里听说，这是他们财务方面的一个重大争议点，可能会带来很多遗憾、羞愧，我怎么了？我为什么总是这样做？我为什么不能做出不同的决定？我认为关键在于让我们确定我们是哪种冲动型消费者。我什么时候会冲动消费？是出于习惯吗？

是我把购物当作一种活动吗？所以我当然只是发现我的购物车里有一些东西。它通常发生在我感到压力很大、不知所措或感到非常焦虑的时候吗？或者也许如果我感到快乐和庆祝，我总是需要一点款待。是我喜欢寻找东西，我喜欢交易，我总是被红色标签吸引吗？

或者可能是社交媒体的影响，比如在 Instagram 上或在我们社区的其他周围的人拥有某些东西，感觉就像，是的，它们会解决我们的问题。如果我们能够开始确定我们属于哪一种冲动消费领域，那么它就可以帮助我们确定下一步。我该如何改变这些消费决策周围的一些行为呢？

我只是想鼓励那些正在犯所谓的财务错误的年轻人，或者像我们这样的年长的千禧一代，他们仍在为我们年轻时犯的一些所谓的错误买单，我们很多人会因为我们做出了这些决定而将它们内化并承担这样的身份，好吧，我只是不擅长理财。我是一个花钱的人。我不存钱。我存不了钱。

我永远赚不到足够的钱。我们因为这些财务错误而承担了这些身份。我只是想鼓励人们，你的身份不在于你买的东西、不买的东西、买过的东西、没买过的东西、欠债的东西，无论这些财务错误是什么。

你可以学习消费的技巧，学习赚钱的技巧。学习错误和学习新技能来改进永远不会太晚。如果有人对所有向他们涌来的理财技巧感到不知所措，你会说

他们今天可以做的三件最重要的事情是什么，才能开始对他们的消费和理财方式感觉更好？没有一个是做预算，好吗？我将给出三个技巧，没有一个是做预算。所以请兴奋起来。第一个是做一个 90 天的交易清单。如果 90 天感觉太长，那就试试 30 天。我们只想回顾一下你过去 30 到 90 天的所有交易，以便你开始看到模式。

首先，我们关注过去的支出。然后我们考虑当前的支出。为此，我喜欢开始一个不花钱的挑战，或者至少计划何时开始。我读过很多关于人们进行这些为期一年的不花钱挑战的书籍和文章。我认为 30 天就足够了，因为有很多研究表明，你的多巴胺受体在仅仅四周后就能开始改变多巴胺的量或给你带来多巴胺释放的东西的方式。

我会说计划一下你什么时候开始一个 30 天的不花钱挑战，因为这对你来说可以做到的是，它给你 30 天的时间对任何随意支出说不。这样做会给你大脑留出空间，消除一些决策疲劳，并让你在如何满足你的需求方面更有创造力。

目标不是想要更少。是想想要不同。所以第二个是计划一下你什么时候开始。然后第三个是开始整理你的环境。我们正在关注我们的物理空间。它让我们感觉如何？如果我想与人交往的一种方式是待在家里而不是去酒吧或餐馆，那么我的家是否是一个让我感到舒适地邀请人们进入的地方？

是物理问题还是内部问题？在社交媒体上花费太多时间的问题？查看这些内容，以便整理你的环境，让自己成功地完成这些事情。珍·史密斯和吉尔·西里亚尼，非常感谢你们加入《聪明理财》节目。感谢你们的邀请，金。是的，谢谢。金，很棒的谈话。非常感谢你做了这个。我们还有更多内容，但现在是让我们你花点时间想想你在哪里需要一些理财指导的部分。

也许你感觉有点迷茫，甚至不知道你的理财目标应该是什么。或者你正在试图摆脱一个不良的理财习惯，但你似乎就是做不到。无论你的理财问题是什么，我们这些书呆子都在这里帮助你。给我们留言或通过书呆子热线 901-730-6373 给我们发短信。这是 901-730-NERD。

还要提醒一下，我们今年在《聪明理财》上的目标之一是与你们中的更多人进行现场播客对话，以帮助你们解决理财问题。所以，如果你想和我们一起待一会儿并获得一些书呆子智慧，请告诉我们。再说一次，给我们留言或通过书呆子热线 901-730-6373 给我们发短信。这是 901-730-NERD。好了，让我们进入本期节目的理财问题环节。接下来就是这个环节。请继续收听。♪♪

我们回来了。本期节目由路虎揽胜运动版赞助播出。做出明智的决定需要付出努力，无论是寻找最好的奖励信用卡还是选择正确的投资策略。路虎揽胜运动版是为那些知道出色性能不仅仅是速度，而是控制、精致和准确知道自己要去哪里的人而打造的。

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在本期节目中，我们邀请了杰里米，他是一位居住在纽约市的经纪人，他想知道他的财务盲点。杰里米，欢迎来到《聪明理财》。非常感谢你们的邀请。我很高兴来到这里。所以杰里米，在我们开始谈话之前，我想提醒你，我们即将讨论的一切都只是为了教育目的，并非个人的理财建议。明白了吗？当然。很好。所以……

首先，你能给我们一个关于你财务状况的高级概述吗，从储蓄到债务到投资？你做得怎么样？我觉得我应该边说边敲木头，但我感觉总的来说我做得还不错。除了我的抵押贷款外，我没有主要的债务。我确实有很多储蓄，包括大约六到九个月的紧急基金。

我目前主要投资于我的 Roth IRA，我已经投资了五六年了。所以我觉得大多数检查框，嘿，做 A、B、C、D 都维护得很好。现在我正在寻找下一个层次。那么，你如何定期管理你的钱呢？你有预算吗？你向储蓄账户供款吗？

我觉得我在这方面有点老派。我仍然会写出纸质预算。这在我的头脑和行为中效果最好。所以我逐笔购买，每个月都会计算总支出和总收入的超支或不足。我也会进行自动转账流程。

通常是在每个月开始时向我的储蓄账户转入大约 100 美元。然后在每个月结束时，每当我有多余的钱时，我通常会说，这么多钱用于储蓄。这么多钱用于慈善事业。这么多钱用于我正在攒钱的其他事情。写下你所有的购买需要多长时间？我仍然是那种每次在实体店购物时都会索要收据的人。

所以通常是在晚上结束时，我会回来写下我在这里的另外两项额外支出。然后通常每周我会检查一下我的信用卡对账单，或者检查一下我是否因为某些原因错过了什么。我已经把我的所有自动付款都写下来作为固定支出，缺乏更好的说法。我喜欢这种模拟方法。所以，从字面上看，在纸上，你似乎在财务上做对了所有的事情。

但你似乎有一种挥之不去的感觉，那就是缺少了什么。告诉我们关于这一点。我觉得，当谈到个人理财时，总是有可能出现什么你没有准备好的情况。我看看，再次，检查一下诸如最大限度地利用你的 Roth IRA 和拥有紧急基金之类的事情。但我总是不断地想，我是否错过了什么？我是否应该做更多的事情？

并有点陷入这种焦虑中。我认为这又增加了一些焦虑的另一件事是，在我目前的工作中，我们没有 401k 计划。所以我从之前的雇主那里有一个 401k，但我也没有许多职业带来的那种额外的安全保障，比如，嘿，你 4% 到 6% 的收入已经用于为其他事情储蓄了。相反，这是一个更需要我注意的手动流程。

所以，我认为在那种安全措施和普遍的焦虑之间，我错过了什么？我是否只是有这种挥之不去的怀疑？这几乎就像你不知道你可能错过了什么。这就是问号。没错。好吧，这感觉像是进入退休储蓄的好时机，因为你正在谈论 401k 之类的事情。所以让我们谈谈你的退休储蓄。你存了多少钱？你现在存了多少钱？

在我的退休储蓄中，我从之前的雇主那里大约有 33,000 美元的 401k。我在我的 Roth IRA 中大约有 74,000 美元，我每年都会努力最大限度地利用它。然后现在，疫情过后，我有一个很大的高收益储蓄账户，老实说，我把它当作我的临时 401k，因为利率很高。但随着利率下降，我

我现在也在考虑这笔钱的更好用途。这更接近 80,000 美元到 90,000 美元左右。

这真的很有趣。这让我想到下一个问题，因为我知道当我第一次开始为退休储蓄时，我实际上并没有目标。我只是在想，你知道的，让我最大限度地利用我能做的一切，尽可能多地储蓄。但是当我意识到我可能应该有一个我为之储蓄的数字时，这真的帮助我将事情放在了正确的角度。因此，话虽如此，你是否使用过退休计算器来估计你可能需要为退休储蓄多少钱？

我用过，我想大概是三四年以前的事了，老实说，到现在为止。我认为我得出的数字大约在 130 万美元左右。

但我最近没有这样做，这可能对我来说是一件有益的事情。是的，我鼓励你这样做。我们在 NerdWallet 的网站上有一个很棒的退休计算器，所以这是一个非常方便的东西。只需搜索 NerdWallet 退休计算器即可。但就你的退休储蓄而言，我想在这里提出一些基准，因为有些基准可以帮助你衡量你的退休储蓄情况。所以一个问题，杰里米，你多大了？我。

我 31 岁。31 岁。好的。我可以问一下你的工资是多少吗？这是我的全职工作，或者我也有兼职工作的一些其他收入来源。所以总收入？我想是年收入。是的。年收入大约在 130,000 美元以上。

所以一个常见的基准是 Fidelity 建议的，那就是在 30 岁时至少存下你年收入的一倍，在 40 岁时存下三倍。随着你越来越接近退休年龄，它会呈指数级增长。这部分是因为你的复利和持续对退休账户的供款。因此，根据这一点，你在退休储蓄方面做得很好。你还没有达到 100% 的目标，但是

在两个退休账户中拥有 100,000 美元，实际上比这多一点，对于任何人来说都是非常好的，特别是对于一个只有 31 岁的年轻人来说。所以为此给自己鼓掌。考虑到你现在无法使用 401k，这尤其令人印象深刻。我会接受这个赞美的。谢谢。是的，当然。但你仍然有这种挥之不去的感觉，好吧，发生了什么？我错过了什么？我可以在哪里改进？

我认为考虑到这一点，放大并谈谈你的生活目标可能会有所帮助。例如，你知道你余生想做什么吗？你想旅行吗？你想提前退休吗？也许增加你的慈善捐款？我希望这听起来不太像 PBS 节目，但我希望尽可能地拥有舒适和安心。我认为对我来说，这更像是在

在一个理想的、理想的世界里，我现在在纽约市有一套房子，我很想拥有一处房产，最好是靠近家人，因为我的大部分家人住在一个地区，并且让这些房产有所整合。我很想多旅行。这不是首要任务，但它在那里。然后……

在我的理想世界里，我觉得我从事几条不同的途径，我很难相信我会完全从工作中完全退休，因为我可能会让自己忙起来。但是如果我有机会比 62-65 岁年龄段提前一点从全职工作中退休，

如果可能的话，我很乐意。你心中有没有一个年龄，你认为，好吧，也许当我 55 岁时，我想离开朝九晚五的工作？我一直有一个目标，没有很多证据支持它，那就是 58 岁。好的。但总的来说，58 岁左右是我想说的时候，我不需要继续每周工作 40 到 50 个小时的全职工作。好吧，知道这一点也很有帮助。所以

58 岁可能听起来像是一个任意数字，它也可能是，这很好。但我鼓励你在使用退休计算器时输入你到 58 岁还有多少年，以及你之后可能需要依靠储蓄生活多少年。因为很明显，如果你提前退休，你将需要一个更大的储蓄来资助你退休后的那些年，即使你仍在工作。

是的，绝对的。

所以这可以提供一个机会来反省和评估你如何加强你的财务状况。关于你问我们的一个问题，让我感兴趣的是，你什么时候利用你的时间而不是追求更高的收入？所以

那么，你能告诉我们一些关于这方面的情况吗？是的，当然。我几乎觉得我应该让我的伴侣像在幕后对着摄像机大喊一样。我在工作中感到很多安慰，坦率地说，还有很多快乐。但我认为，从表面上看，我绝对可以被看作是一个工作狂。我

我做一份工作，目前我认为平均每周工作 45 到 50 个小时。而且工作的性质本身也是非常随时的。很多时候你都在应对各种情况，或者因为工作性质而工作时间不固定。此外，我还非常喜欢做的一件事就是我喜欢教学。所以我作为兼职教师在我的母校工作，我也在城市里做一些其他的教学工作。

在某些时候，当我觉得自己可能要筋疲力尽或非常厌倦的时候，我会这样想：我是否真的需要为 X 数量的美元投入额外的时间，而这些钱可能实际上并没有产生影响？

这种想法，以及简单来说，即使是围绕着这种普遍焦虑的策略，即如何量化你的时间机会成本何时比你将赚到的钱更有价值，这在我的脑海中萦绕了很多，因为我们总是可以买到更多的东西，但你买不到更多的时间。——这是我去年和前年的生活写照。我也在同时做几份工作，因为我想在经济上有所进步。

我是一个相信 FIRE 运动的人。所以我一直在考虑提前退休，现在仍然如此。

说我筋疲力尽是轻描淡写了。我要说的是，正如肖恩提到的那样，使用计算器来查看我距离退休目标还有多远，如果我继续以同样的速度工作和储蓄，以及如果我减少了一些工作，这对我帮助很大。首先，它帮助我记住，复利将在几年后开始加速我的增长。我开始得很晚，所以在退休储蓄方面，我是一个迟到的入门者。

而且计算器也帮助我看到我做得还不错，就像我们之前给你竖起大拇指一样。然后我要说的最后一件事是，重新评估我的金钱价值观也帮助了我。所以最后，我确实选择减少了一些工作，因为虽然钱很重要，但享受我的时间同样重要。我给自己施加了太大的压力。钱开始给我带来更多压力，而不是在我的生活中创造轻松。这很有道理。我真的很感激。

另一个我想快速谈谈的领域，因为它确实回到了你似乎也很关注的安全感理念，那就是遗产规划。你是否与你的伴侣和家人谈过遗产规划，并建立了遗嘱之类的任何东西？对我个人来说不是。有趣的是，我们现在正在和我的父母进行很多关于这方面的对话，但我还没有。

开始为自己做这个过程。好吧，我建议每个人无论年龄大小都应该考虑的是立遗嘱，或者至少在你的金融账户上设置受益人指定，并仔细检查它们目前是否反映了你希望这些账户中的资产在你去世后交给谁。

因为这样做有助于确保你的财务和其他财产按照你的意愿进行管理。如果你不幸去世的话，它也会让你的亲人在非常困难的时期生活得轻松一些，敲敲木头。而且你知道，你似乎在建立强大的财务基础方面做得非常出色。因此，制定遗嘱可以帮助确保你的资产流向你想要的地方，并且你的亲人得到支持。

是的，这是一个非常好的观点。我马上就要停止喋喋不休地谈论遗产文件了，但我还想谈谈最后一个，因为你和你伴侣住在一起。你们没有结婚？正确。我想提到的最后一件事是生前遗嘱，这是一份法律文件，它指导你在丧失行为能力的情况下是否愿意接受某种医疗治疗。你也可以指定一位医疗委托人，可以是你的伴侣，他可以帮助执行这些事情。

这样，你可以确保如果发生你或你的伴侣发生医疗事故的情况，你们会互相扶持，并且可以得到你想要的护理，而不是你不想得到的护理。这非常重要。

你可能想和律师谈谈，把这件事解决掉。但我认为，鉴于你目前的资产和储蓄，花这笔钱去做这件事是值得的。是的，当然。然后我不知道这会有多大的共鸣，但另一件我想说的是，我知道我们可以被卡住，重要的是退休储蓄作为长期目标。但也有你可以努力实现的短期和中期财务目标。

它们并不都必须以退休为中心。我知道你提到过买第二套房子。对一些人来说，这可能很简单，比如去度假或买一辆新车。因此，记住钱是为了创造安全感，也是为了给你的生活带来快乐是很重要的。是的，我认为我有时虽然感觉钱给了我力量，但有时也感觉钱限制了我。所以我觉得伊丽莎白的提醒非常有帮助，因为……

我们也应该赚钱来享受一些乐趣。虽然我认为我确实玩得很开心，但有时只有在我允许自己有更多自由的时候才会适度。你说你感觉钱限制了你。你这是什么意思？我在一个非常注重金钱的家庭长大。

父母两人都非常非常努力地工作，就像我妈妈一样，她做着一份全职工作。我的第一份工作是在 Planet Fitness 与她一起做兼职，因为我 14 岁就可以和她一起做同样的班次，所以我们都可以赚一些兼职钱。

我爸爸从小就每周工作六天。所以我觉得我们在一个非常缺乏安全感的家庭中长大，总是想要尽可能多地拥有安全保障。所以，虽然我现在因为收入更多、可以使用的东西更多而拥有了更多的自由，但我脑后仍然总是隐隐约约地感到一丝不安，你并没有你想象的那么远，或者可能会有一个可怕的家伙在拐角处。

所以这既是允许一些自由的教训，也是试图利用数字的教训

正如肖恩敏锐地指出的那样，我把它作为一种防御手段，试图在我的金钱决策中找到这种自由和更大的开放性。谢谢你分享这些。好吧，杰里米，我们在过去的几分钟里讨论了很多内容。我想知道，根据我们刚才的讨论，你还有什么其他问题或想法吗？我想我唯一其他的主要问题是稍微回到退休的讨论上来，

虽然 401k 有一点不确定性，如果我能在我目前的雇主那里得到一个的话，考虑其他方法或工具来

作为 401k 的替代品，或者说，在考虑长期储蓄时要考虑的其他工具。我还想听听你在这方面的想法，如果我考虑像普通经纪账户而不是机器人顾问账户，以及考虑我还能做什么，特别是考虑到我在高收益储蓄账户中有一大笔钱，我认为它已经不再得到最佳利用了。

伊丽莎白，你想深入探讨一下吗？你做了多年的投资作家。

我要说的第一件事是，我知道这可能是一个令人沮丧的回答，但这确实确实取决于你的目标。你可以使用几个账户来代替 401k。IRA 是一个你可以考虑的好账户。应税经纪账户也是你可以考虑的，而且可能是最容易使用的账户。你只需要四处看看，找到适合你的账户，然后定期向该账户缴款。如果你碰巧是自雇人士，还有一个单独的 401k，你

你也可以向其缴款。所以是的，除了 401k 之外，还有其他选择。我认为主要需要考虑的是费用。因此，你显然只想向费用最低的账户缴款，这将使你最接近你的长期目标。这些都非常有帮助。谢谢。杰里米，你提到了机器人顾问账户。这本质上是一种应税经纪账户，你的投资分配会根据你的具体目标以及账户中可能存在的账户类型或投资进行自动排序。

所以它与应税经纪账户并没有太大区别。在出售该账户中的资产以取出你的钱时，它将根据你持有投资的时间长短，按短期或长期资本收益的基础进行征税。好吧，杰里米，我希望这对你有所帮助，并给你一些需要考虑的事情，也许在存在主义和财务层面考虑一下你可能想如何处理你的钱和你的生活。

是的，非常感谢你们两位。我真的很感谢你们两位的时间和谈话。我非常感激。谢谢。我们很乐意效劳。这就是我们本集的所有内容。记住，听众朋友们，我们在这里回答你的金钱问题。所以请向专家们求助，拨打或发短信到 901-730-6373。这是 901-730-NERD。你也可以发送电子邮件至 [email protected]。

记住，你可以在你最喜欢的播客应用程序上关注该节目，包括 Spotify、Apple Podcasts 和 iHeartRadio，以便自动下载新剧集。这是我们的简短免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些书呆子信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你的具体情况。说到这里，直到下次，请向专家们求助。

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好的。

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